変動金利は怖くない！？その９

贈与税云々やローン減税２人分は固定金利を組んだ人もまったく同じはずですが・・・
むしろ変動で利率を１％以下に抑えた方々は、控除額以下のローンを念頭に入れて
計算してるはず（でないと逆ザヤにする意味がない）ですから一人でも二人でも変わらない
という人が多いんじゃないかな。

贈与税に関しては、生活費の授受は課税対象になりませんから、奥さんが主たる家計を受け持つなどして
うまくやりくりすべきですね。

金利が低い時代だから毎年繰り上げするしないは本人の好き好きだと思うけれど、
たとえば年１００万ずつ繰り上げ資金ができるのでそれを貯めて行って１０年後、繰り上げ資金が１０００万（＋利息）になっていたとします。

だけどその時点で１０００万を住宅ローンに入れて繰り上げするときは、人によってはちょっと勇気が要るのではないか？
もしも…このお金を繰り上げた直後に何かあったらどうしようとか、
他に貯金額があったとしても一気に１千万ダウンするのはいかがなものかと。

うちは、繰り上げは一旦貯金にしてしまうと、それを下ろして使ってしまうことに抵抗を感じるタイプなので、他の貯金は貯金でしっかりやった上で、繰り上げは元々なかったお金（余剰資金）と思って年に１回繰り上げしている。

ローンの利息と預金の利息を比較したり、ローン減税で１万もどりが少ない等には特にこだわらず、最初からこの１００万はなかったお金と思って繰り上げ返済する。
その効果というのは利息をカット出来たという事以上に、精神的に「残元金減って嬉しい」という効果の方が大きいかな。
期間短縮にしているので、完済まであと何年と時期が迫ってくるのも嬉しいし。

まぁ人によりけりなので…、ただ利率が１％以下でローン減税をあてに出来るのであれば繰り上げより貯金かな。

それこそ家主に何かあった時に家のローンがチャラ＋いままでの貯金を残せるので逆ザヤのメリットは思った以上に大きいですよ。

貯金しているときに何かあった時はチャラで良いけどね。
貯まったものを放出した後に何かあったら怖い。
それに貯金っていっても繰り上げ分は実質には貯金扱いにはならんでしょ？
他の事に使えないし、遅かれ早かれいずれはローン返済に回してしまうお金だから。チャラになる以外は。

変動金利はよく短期間での返済に向いている（長期間の返済には向かない）と言われていますが、
私はデベ営業の勧めで35年という長期間にも関わらず変動金利一本で組もうとしています。
当面は多少の上昇はあるものの低金利が続くであろうため、その間に繰り上げ返済して
早めに元金を減らしておいた方が良いとの判断なのですが、甘いでしょうか？

・変動：0.875（全期間▲1.6%）
・固定期間10年：2.3%（全期間▲1.6%）

このいずれかでいくか、これらのミックスでいくかで悩んでいます。
今後5年間のうちに変動金利がどのくらいまで上がる可能性が高いかにもよると思うのですが、
皆さんはどのくらいまで上がるとお考えでしょうか？
私としてはせいぜい1.5%くらいの上昇（店頭で2.475%→3.975%）かとは思っていますので、
変動一本あるいはミックスにしても変動メインにしようと思ってはおります。

俺はそういう選択はしないけど、別にいいんじゃない？
フツーに考えて過去のバブルのように金利がガンガン上がるような社会じゃなくなったでしょ、日本ってさ

もちろん無能な国民が今より低脳な連中を議員にしてゴミみたいな政府ができて
ハイパーインフレなんて事もないとは言えないけど、そこまで考える必要があるかどうかは人次第でしょ

>俺はそういう選択はしないけど、別にいいんじゃない？
迷わず変動一本ってこと？

>>82
言ってることが変だよ。

>>82は
「他の貯金は貯金でしっかりやった上で、繰り上げは元々なかったお金（余剰資金）と思って年に１回繰り上げしている。」
でしょ。

ならば、他の貯金はしっかりした上で、たまったお金を繰り上げてもいいんじゃないの？
一気に1000万ダウンするのはって書いてるけど、元々繰り上げたら無いお金で、繰上げのために
貯めたんでしょ。

>>88
意味不明、何を言ってるかさっぱりわからん

＞他の貯金はしっかりした上で、たまったお金を繰り上げてもいいんじゃないの？

繰り上げたらいけないとは書いていないだろう？

繰り上げ用を年100万×10年で1000万たまり、その他の貯金が年１００万×10年で1000万貯まっていたとして
手元に2000万の貯金があったとしても一気に1000万へらすのは勇気がいるという話で、悪いとかいけないとはどこにもかいていないし。

一気に減らすのが嫌だから年100万ずつ繰り上げるのも、一気に減らすのが嫌じゃないから10年間貯めたのを繰り上げするのも、本人の好き好きという事なのに、言ってることが変とかケチつける話しじゃないだろう。

>>87
支払額が不明だと予算が立てられないので固定一本
ただし、今後日本がハイパーインフレに突入なんて事は万が一程度にしかないと思ってる

ハイパーインフレは金利選択の材料にはならないでしょ？
仮になったら住宅ローンどころの話では無いでしょうし。

ハイパーインフレを考慮して固定金利を選ぶって何の意味もないでしょ。

>>89

まぁまぁ。（僕は88さんではありません）

たしかに、１０年後に２０００万あって１０００万繰上げるのは勇気がいるかもしれませんが、
僕は１０年間１０００万以下の預金だけですごすほうが勇気がいると考えます。
まぁ好きなほうを選べばよいのでは。ちなみにローン減税を考慮すると金額的にも繰り上げないほうが
得ではあります（繰り上げない１０００万は利率１．７％定額預金へ）。

ちなみに僕は繰り上げるときは返済額軽減型を選び、返済額自体は変えません。
これも上と同じく、単純な期間短縮型よりリスクヘッジになるからです。

お好みで、どちらでも好きなほうを選べばよいかと。

＞僕は１０年間１０００万以下の預金だけですごすほうが勇気がいると考えます。
そんな事言ってたらこのスレの大半の人は…
それに1000万2000万って今既にあるお金の事じゃなくて、10年間で作り上げるお金の事でしょ？
まあ自分の貯金の管理（繰り上げ含め）はそれぞれ好きにしたら良い事ですけどね。
ちなみに利率１・７％の定額預金ってどこの銀行ですか？興味あるので教えて下さい。

>>89

>>88だけど

リスクの問題として、10年後に一気に1000減らすのが心配と考えるのがわからんのよ。
「他の貯蓄はあるとして」毎年繰り上げて貯めないのと、貯めてから繰り上げるのを
考えた時、「貯めてから繰り上げる方が」リスクが少ないでしょ。

理由は、10年間貯めた方が
１）途中の貯蓄額が多いため何かあったときに対応できる。
２）10年後にまとめて繰り上げても、残った貯蓄学は、年々繰り上げた場合と一緒。
３）10年後の状況を見て繰上げ額を調整できる。

で、毎年繰り上げた方がいい理由は、>>88の書いているように、急に半分に減るのは怖い
っていう、気分の問題ぐらいしかない。
しかも、10年後に貯蓄が半分になる代わりに、繰上げで残債も減るってことを考えると
貯めたままにしておく意味もない。

ということで、私が言いたいのは、どっちを選んでもいいじゃなくて、貯めてからまとめて
返した方がいいよってこと。
ので、疑問文で書いたんだけど、書き方が悪かったね。その点はごめんなさい。

ご指導願います。

2年前に　2980万　10年固定2.75％で借りたのですが　
今年４月に固定10年から　変動1.175％に　借り替えました。

借り換え時に　繰上げをし　2600万　29年で実行しました。

当時は　変動金利が　上がっていきそうだったため　怖くて変動は出来ませんでした。

まさか　こんな経済状況になるとは・・・。　で　色々シュミレーションして変動に変えたのですが

①固定との差額分　23000円程を貯めておいて　ボーナス分と足して　年間50万づつ　繰上げした方が良いのか

②変動が終わる　5年後にまとめて　250万　繰り上げた方がよいのか

③税金控除のある内は　繰上げせず　貯めておいて　13年後に　繰り上げた方が良いのか　

どうしたら　良いのか分かりません　ご意見お願いします。


世帯主　３６歳　年収　６００万
配偶者　３６歳　派遣　　６０万　
子供　　　小2　　
　　　　　年中

妻は　下の子が小学校に入ったら　仕事を増やすつもりだそうです。（控除内で）

>>95
他に貯蓄できるなら①
できないなら②でしょうか。
変動の金利が上がりそうなら、他に貯蓄があっても②くらいが無難。
13年後とかになると子供さんが教育で大変な時期だから、子供が小さいうちは、貯蓄を残しつつちょこちょこ返す方がいいと思うけど。
他の方はまた他の意見があるかもしれませんが。
貯金があってローンの残高がほとんど減っていないのと、貯金がなくてローンの残高が少ないのは同じくらいリスクがあると思うので。
13年後に一括で返済するなら、③でもいいけど。

>>94
８２ですが、最初に人それぞれだけど自分の場合はという事で書いたのに、私が自分のやり方でやっている事でこんなケチつけられるとは意外でした。そこははっきり言っておきますね。

10年後に一気に減るよりは、1年間出来る金額を繰り上げる方が自分は良いというのは、書いているとおり気分の問題。
それ以外に、その10年後に一気に繰り上げる時に、
・繰り上げる前に、年収が下がるとかいろんな事情で予定していた1000万が繰り上げ実行できなくなるのを防ぐ
・一気に1000万繰り上げた後、何かがありあの1000万があれば～と後悔しなくてすむ

反論で書いている中では
・途中の貯金額は現在の金額も、1年間で貯金できるのも充分多いので対応できているからその心配はありません。
・10年後にまとめて繰り上げしても、1年ずつ繰り上げしながら貯めても、10年後の普通の貯金額は一緒（なので一般貯金に関しては何の問題もないという事には同意）
・10年後の状況を見て繰り上げを調整出来る…これが嫌。その時の自分の状況や何かで繰り上げにお金を回せなくなることが嫌ですね。
その時に教育費や車の購入があればそのお金を使うというのは、自分はそこが嫌で年々繰り上げています。
教育費や車の購入が何年か後に予定されているとしたら、そのお金は別に前もって用意するタイプなので。

預金の金利とローンの金利を比較したりローン減税の戻りのような事で損とか得とか言う事は考えないと最初に８２でもかいています。
そしてその事で金銭的に得や損というのはあまり大きな金額にはならないと自分でも思っています。（ここがあなたと私の一番大きな違いだと思います）
だから自分の好きな方を選択して実行しているまで。

あなたが貯めてから返した方が良いと思って実行するのはどうぞご自由にやればよいけれど、私は繰り上げは貯める必要が無い、貯金にせずに年々返していく方が性格的にむいているということが分かって貰えないならこれ以上続けても無駄なのでレスは結構です。

>>85です。
もしよろしければ、私の質問させていただいた内容にもお答えいただきたく。
よろしくお願いします。

>>85
年齢とか収入とか年収に対する返済率が書いてないと、判断しにくいので、お答えしかねます。
25歳ディンクスの方と、32歳で子供2人と、45歳で子供2人で高校生などですと、考え方が全く違うので。

>>97
性格の問題じゃなくて、リスクの話をしているのですが

>>97さんのかかれてる点については
・繰り上げる前に、年収が下がるとかいろんな事情で予定していた1000万が繰り上げ実行できなくなるのを防ぐ

そのような事情が発生した場合、手元に繰上げをしないでおいた資金があったほうが安全です。
年収が下がるような状況で、当初の計画通り1000万の繰上げを強行しても仕方ないでしょう。

・一気に1000万繰り上げた後、何かがありあの1000万があれば～と後悔しなくてすむ

毎年100万円を繰上げていてその期間に何かあった場合、繰り上げずに取っておけばよかったと
なります。


また、>>97さんは、
「その時に教育費や車の購入があればそのお金を使うというのは、自分はそこが嫌で年々繰り上げています。」
と書かれていますが、それについては、>>97の書かれたように「そのお金は別に前もって用意」すれば
いいので、貯めた1000万から出す必要はありません。

私が言っている状況を見て繰上げが調整できるというのは、車を買うとか教育費という話ではなくて、
年収が下がるとか、（家族も含めて）病気になるとかいった状況の話です。

そういう問題は、1000万を払ったあとに起きるかもしれませんが、ためている間にも起こるかもしれ
ないということです。

ですので、ローン控除などにより繰上げと貯蓄が同等なのであれば、その間は貯蓄することで、手元
に資金を持っておくほうが、リスク対策になると思います。

持ってると使っちゃう人だと、持ってるほうがリスクでしょうから、それだと性格の問題になりますね。