変動金利は怖くない！？その９

オバマ大統領の就任演説で既に言われてるのに。

「利益ばかりを追求する社会は、長くは存続出来ないことが分かりました」

だから？

最近の若い人がってどこのオヤジだよ。

じゃ、少子化も不況もデフレも最近の若い人のせいかよ！

むしろこういうオヤジ世代が日本をダメにしてる。

お前はどこの、若造だよ？

貯蓄率急落の先にある悲劇／伊藤元重(NIRA理事長、東京大学教授）
http://zasshi.news.yahoo.co.jp/article?a=20090724-00000001-voice-pol


>いずれにしろ、経済の大きなトレンドは財政問題深刻化の方向に着実に針を進めている。
>家計部門の貯蓄率の低下、垂れ流されつづける財政赤字で膨れ上がる政府債務、こうした動きの先には何があるのだろうか。
>軽度な財政破綻による金利高騰なのか、より深刻な財政破綻としてのインフレなのか、それとも日本経済を見限った円の暴落なのか、悲観的な想像をしたらきりがない

>>522
オヤジ言われたよ。
あなたと10歳も違わないと思うんだけど。
2年くらい前に工事現場の事務に派遣で行ったんだね。
１日1000人とか2000人とか人足さんが来る地下鉄の現場だった。
上の方はもちろん大手の若い人が監理するんだけど(3交代、忙しい時は2交代で倒れないか心配だった)、日雇いは半分くらい日系人だった。
同じ歳くらいの左官屋の社長が話していた。
日本人は根性ないから、キツい仕事はやりたがらない上にすぐ辞めるし、人件費が高い。
本当に腕がいいなら、いくら出しても雇う、と言ってました。
彼の妹が左官をしていたが、とても腕がいいから引っ張りだこで、年収は800万くらいで23歳とかで旦那より稼ぐし子供２人とか言ってました。
でも、忙しい時は盆も正月も土日も昼休みもない。
しかし学歴なくても頑張ればバリバリ稼げる。

別に不況もデフレも少子化もあなた達のせいではないが、たまに見るテレビでフリーターとかが仕事ないとか言いつつ、テレビ局で働きたいとかいうのをみるとだね、努力もせんでやりたい仕事が見つからなければぶらぶら遊んで、そのくせ世間がどうのと言うのをみると腹が立つんだよ。

別にあなたの事を言ってるわけじゃないからね。
まあお互い頑張りましょう。

おまえらは当然そんな今時の若者にならないよう、自分の子供は厳しく教育してるんだよな？

のびのび育って欲しいので自由にさせてやってます
子供は社会の宝なのに子供がうるさいとか難癖つけてくる人って何なんでしょうね？

きっと心が荒んだ頭の弱い人なんでしょうね

住宅ローン選択のトレンドの変化に驚いています。

バブル以前は住宅ローンの大半は公庫で固定金利で調達し、
不足部分を銀行の変動金利で小額借りるのがトレンドでした。

バブル崩壊以降は、銀行が新規に提供した商品のうち
10年固定→5年固定→3年固定とトレンドが移って行きました。

昨今銀行では2・3・5・7・10・15・20・25・30・35年固定と
多様な商品を提供していますが、いつの間にかに新規借入者
の約7割が変動を利用しているといいます。

変動金利住宅ローンというと、たらずまいを借りるか、公庫の
基準に合わない人がやむなく銀行で借りるローンという位置づけ
でしたが、時代は大きく変わったのですね。

銀行からしてみると、長期間貸出金利を固定するというのは極力
避けたいことです。スワップ市場の発達に伴い、短期固定商品の
バリエーションを増やすことで住宅ローンを獲得してきましたが、
長期固定金利はヘッジが難しい為、最後に投入された商品である
ことをみれば銀行が長期固定を避けたいのは明らかでしょう。
現状、証券化する以外に長期固定をヘッジする有効な手段がない
中で、サブプライムショックに端を発する証券化市場の混乱で
思うように証券化できず、また会計基準の変更により証券化をする
インセンティブも減退したことから、やる気の無い長期固定の
金利を提供していますね。

また、住宅販売業者からしてみれば、新価格・新新価格を住宅購入者
に受け入れてもらうために、変動金利の提案を始めたのは当然の
帰結ですね。そこにこの経済危機が発生し、金利の低下を販売の維持
に利用するのは業者の常套手段です。

住宅ローンの選択に関しては、ほぼ議論は出尽くしているようですが、
固定でも十分返済可能な借入金額を変動金利で借りるのならば、
タイトルのように変動金利はそんなに怖くないと思います。

しかし、変動なら返済できる借入金額を変動で借りるのは、
大変な勇気とリスクテイクを必要とします。

我々日本人は、世界で稀な低金利環境にあり、また世界でも稀な
累積財政赤字を抱えるという点を十分考慮に入れる必要があります。
国・地方あわせ1000兆円にも上る財政赤字をファイナンスしているのは
我々日本人の個人金融資産1500兆円です。（数字はざっくりです）
今年も大幅な財政赤字が続き、財政赤字が個人金融資産を上回る
局面は恐らく10年内にやってくるでしょう。

その時、世界中の誰が1.4％の日本国債を買ってくれるのでしょう？
悪い金利上昇がひっそりと近づいているような気がしてなりません。

インフレになったら賃金が上昇するとお考えの方には、是非下記を
参照してみてください。
http://www.boj.or.jp/type/ronbun/ron/wps/wp09j05.htm

長文失礼いたしました。

531さんへ
今まで、一番常識的で的を得ている意見かもしれませんね。
私もそう思います。

>今年も大幅な財政赤字が続き、財政赤字が個人金融資産を上回る
>局面は恐らく10年内にやってくるでしょう。
>その時、世界中の誰が1.4％の日本国債を買ってくれるのでしょう？
>悪い金利上昇がひっそりと近づいているような気がしてなりません。

今の社会情勢からして、今後そうなるような気がしてなりません。非常に怖いことです。
日本の社会構造の変化を今度の選挙で勝った党がやり遂げることが出来れば、また変わる可能性はあるかもしれませんが。難しいでしょうね。

>>528
こういう奴は、カネと仕事の奴隷。

がむしゃらに働いて給料良くったって、終身雇用も無い時代なのに、体壊したり心壊したらどうすんの？
休みも自由も無い仕事をやって、人よりお金貰えるからって、それって人間の生活なのか？
新卒漏れた人間がこういう仕事を選ばざるを得ない状況と、これらの仕事の離職率が高い状況、
誰がそんな社会を作ってきたのか分かってないんだろうな。
交代勤務の工場員で、俺と一緒にやってきた若い知り合いも何人か切られたけど、
頑張っている奴が切り捨てられる光景を見ていると、会社への貢献や仕事への努力なんて薄っぺらいモンだよ。
今後リストラや会社倒産は広がっていくと思うけど、自分が当事者になった時どう思うだろうね。

生活するためには働かなければならないけど、働く事は義務じゃない。
無職の若者を馬鹿にする奴も多いけど、利益しか考えない会社の奴隷より俺は羨ましいな。

>> その時、世界中の誰が1.4％の日本国債を買ってくれるのでしょう？

その時も何も、現在、日本の国債はその大部分を国内の金融機関が購入しているわけですが？
1.4%などという低利の国債が外国の金融機関の間で人気の債権だとお考えなのですか？

534さん

私の文脈は反語ですよね。そのような低利な国債を買ってくれる人なんて
誰もいないでしょうと言っているわけです。

国債の国内消化率は95％程です。
当然、国内の金融機関が大部分を占めますが、その購入原資は個人の預金や定額貯金、
保険なわけで、国内の家計部門が国債を間接的に買い支えているわけです。

ですが、今後それも今までどおりにいくか判らなくなってきましたね。
↓
http://mainichi.jp/life/today/news/20090723ddm008020015000c.html


532さん

私も正直、どのように構造を変えれば現状を打破できるのかなかなか検討がつきません。
「貧乏人は麦を食え」と言った政治家もいましたが、やはり住宅ローンを返済するよりも
国民全員で国が抱えた財政赤字という名の住宅ローンを、生活を切り詰めて安全圏まで
繰り上げ返済してくくことしか考え付きません。
そのうち給料が国債現物になったら、笑うに笑えませんしね。

↑国内の金融機関は、その資金調達を国内だけから、調達しているの？

発行積み国債も市場で取引されている訳ですよ。
金利が急騰するって事は国債が市場で売られる事を意味しますよね。
景気上昇局面での金利上昇は国債が売られて株が買われるので問題無いというかむしろ喜ばしい事ですが、
財政不安から国債が売られるような事態になれば、金利上昇＝国債価格の暴落が起きて、金融機関は
大きな損失を出す訳です。
そうすると今回の株価暴落で自己資本比率の減少により、金融機関の経営が悪化したような事が起こるわけです。
本来ならば政府が救済に動く訳ですが、国債が暴落を起こしているわけですから、公的資金を銀行へ注入する
事すら出来ないですよね。国債が暴落しているわけですから新規に発行も出来ない訳ですから。
よって、財政不安による国債暴落が起こればおそらく日本の金融機関はほとんどが破綻するのではないでしょうか？

そもそも市場で破綻しそうな国債をどんなに金利が上がろうが誰が買うのか？って疑問も有りますが。
下手したら紙切れですからね。

そう考えるとおそらく日銀が買いオペを増額して金利を抑えに来る事が予想されます。今は銀行券ルールを
理由に他国に比べて買い切り額は非常に少ないようですが、金利上昇（国債価格の暴落）が起きればそうも
言ってられないでしょうから。おそらくFRBのようにゼロ金利量的緩和状態になるでしょう。それでも
国債価格が維持出来ないようでしたら、デフォルトしか無いでしょうね。

なんで長期金利と短期金利を一緒くたにする議論が後を絶たないんだろう･･･

国債価格の暴落が起きるような局面では、日銀が国債を買い支えると思ってるからじゃない？

ちょっとスレ違い失礼します。
>>533
10年くらい前に会社は潰れました。
働かない人が羨ましいならあなたもそうしてぶらぶらしたらいい。
働く事は義務でないなんて、背負うものがない人がいうこと。
大きな会社だったから、子供がそれなりの年齢で住宅ローンを組んでいて、再就職がなかなか決まらない50代くらいの人は自殺したよ。
知っているだけで何十人もいる。
あなたの若い同僚だかなんだかは、そうやってぶらぶらして働きもせずに生きていけるわけだから、良い身分だと思うが、絶対なりたくないね。
会社が潰れた時から、社会と会社はどれだけ尽くしても守ってくれるものではないと知りました。
その潰れた会社だって履歴書50枚とか書いて面接も30社以上受けて、内定は3社くらいしか採れなかったうちの1社だったんだが。
人数も多くて、競争も激しかったし不景気だったから、それくらいの就職活動は普通だった。
最近の子は大した就職活動もせず、内定を取り消されたくらいで、１日も働いてもいないくせにお金貰えて楽だな、と。
結局自分を守れるのは自分だけなんだから、世間のせいなんかにせず、頑張りなさい。
若い同僚がどれくらい会社に貢献していたか知らないけど、何百分の一でしかない。
何千分の一だった自分がいうのもなんなんだが、大企業にとっての１人とは代わりはいくらでもいる歯車ですから。
そういうのが嫌になったから、小さい会社で働いているんだけどね。
資格も取ったからいつでも独立できる。
あなたも頑張りなさい。

とてもスレ違いの上に長くなって失礼しました。

とりあえず、個人の価値感の問題を、スレ違いの金利スレで叩きあうのは止めてもらえませんか？

続きは、雑談スレでスレを立てるなり、既存スレを活用するなどしてどうぞ。

いずれにしたも今の若者はダメだ論はおいといて、明らかに８０年代と今とでは時代が違う。
今の若者はかわいそうだなと思うよ。やる気無くプラプラしてる人間もいるだろうけど、
仕方なく派遣で働いている若者もオレの会社にはたくさんいるよ。いい大学出て、語学も堪能なのに
なぜこんな所で安月給で？って思うけど・・・

日本に見切りをつけて海外に出て行った若者もたくさんいたな・・・

>>540
中学か高校で習いますが、日本では勤労は義務です。
憲法にこうありますね

>第二十七条　すべて国民は、勤労の権利を有し、義務を負ふ。
>賃金、就業時間、休息その他の勤労条件に関する基準は、法律でこれを定める。
>児童は、これを酷使してはならない。

働けないならともかく働かない人は憲法違反なのでせめて働く努力はしましょう
ここに勤労をせずその意志もない人はいないと思いますけどね

長期金利と短期金利を一緒くたにしてると思う方は、短期金利が長期金利
の影響を受けないとでも考えてるのでしょうか。
金利の議論をする時に短期と長期を分けて考えることは理解できますが、
いずれの金利も政策金利とJGBの影響を多大に受けることは当然のことです。
しかし、無担保コール翌日物に銀行の短プラが連動しているように考えるのは
危険ですよね。
長い低金利時代に、短プラの1.375％がゼロ金利下の所与のレートのように
マーケットコンセンサスが出来上がったために、政策金利の変更に伴い
銀行が若干の修正を恐る恐るおこなってきたのがここ数年の流れです。
銀行は、当然短プラを引き上げたいに決まってますよね、だって競争上
ここまで優遇幅（引き下げ幅）を拡大してしまったのですから。

政策金利と短プラが連動しなかったら政策金利なんて必要ないじゃん。というか金融政策自体が無意味になる。

2000万のローンなんですが、どういうローンにすべきか悩むところです。
変動か固定か

＞546
あなたの現在の収入と今後の収入の安定性如何ですよ。
それで判断して下さいね。

>>540
自分は頑張ってる勝ち組って言いたいだけなんだね。
10年前で不景気って、今の就職状況の方が厳しいの知らないの？
パート含めての有効求人倍率が0.5倍、含めないと0.2倍の世界。"日本人"の労働市場は最悪だよ。

ちなみに、俺が羨ましいのは、若い分、他の仕事を選び直せる可能性があるって事。
潰しの利かない仕事を延々と繰り返して、得るものがあるのかねぇ。金だけじゃん。
あんたの言っている学歴の必要無い仕事ほど、捨てられた時に対処のしようがない。
まぁ、人の心を理解できない、あなたみたいな人が独立したら、普通に失敗するんだろうな。

ローンの話に戻ると、こうした工場系の仕事をやってる、手当等で高収入の人。
同年代と比べて給料が高いからと、超長期のローンなんて組んで大丈夫なのかね。
リストラは勿論、普通に会社が倒産する世の中だからな、危ないモンだよ。


>>543
義務は義務だけど、強制労働の規定ではないからね。
自殺するまで働いたり、対価から大きく外れるような仕事なんてやるべきじゃないって意味です。

>549
付き合わされる家族は、たいへんだな。

>>548
勝ち組かどうかは自分で決めることではないし、人からみれば十分＊＊＊にみえるかも。
自分の満足度の問題だから、他人の評価なんてどうでもいいと思うけど。
あなたがいくつでどんな仕事してるか知らないけど、いくつになってもやり直せるし、何もしない事の言い訳に聞こえる。
後ろ向きな考え方ばかりしていてもいい事ないと思うよ。

あと、自殺するやつがでるほど働かされたり、労働に全く見合わない会社で働いているなら、労基署に訴えたほうがいいんじゃないか？

そんな自分も去年売れ残りマンションを買いました。
頭金はあまりなかったが、4倍も5倍も借りるわけではないので、変動。
買ってしまったのでポジティブに返済頑張ります。

549，553さん
なぜ551さんの「家族の概念が家畜」なんですか？私の理解力不足でしょうか。このスレに限りませんが、過激でインパクトのある言い回しで読み手を凌駕した気分に浸ってるような文章を目にするとガックリきます。

いつも大変、参考にさせていただいているサイトです。しかし、軌道修正しないと、、家畜なんてことばを書き込むライターは退場しなさい。勉強になるサイトが汚れます。また、知的な方は、低いレベルに釣られないこと。

555さんの書かれてる通りです。
変動金利のローンがこれだけ数多く実行されているこの時期、我が家も現在本審査の連絡待ちの身です。
どのタイミングで固定に切り替えるべきか見極めるだめにも、専門的な知識をお持ちのかたの書き込みを参考にしたり、また、いろいろな事例を知りたいと思っております。あまりに粗暴な書き込みや的外れな表現は遠慮していただきたいです。今後も皆さんのご指摘・有意義なご意見を参考にさせてください。

>どのタイミングで固定に切り替えるべきか見極めるだめにも

固定の大底を狙おうとしているようだが、
大底はまだ先と見ているのかな?
そんなにうまくいけるものなら、あなたは神だ。

どのタイミングでも、固定は変動より金利が高い。
だから、変動で押し通すことを考えた方がいい。
つまり、金利が上がれば、繰上げで対応する。
その覚悟がなければ、変動で組むのは怖い。

ずーっと前、その１の頃から言われ続けていたと思うが。

556さんは大底ねらうなんて一言も言ってないのに過剰反応ではないですか？

文脈から感じとれるのは、今は金利上昇感があまり感じられないから、その間は変動でいき、金利上昇のネタがそろってきたらタイミングをみて固定に変えようって考えてるんだと思いますよ。

私は最後まで変動でいこうかなとも思ってますので567さんの意見に賛同ですが、そんな勢いで反論する内容じゃないと思います。

金利上昇のネタがそろってきた時は、すでに固定は上がったあとですよ。
だって、関係者はみーんな同じことを考えているから。

あなたがみんなを出し抜けるというのなら、>>557さんが言うように「神」の域になります。
そこまででなくても、バフェット並みだとか。

>金利が上がれば、繰上げで対応する。
>その覚悟がなければ、変動で組むのは怖い。

これは、まさに正論で、それができないから、このスレがここまで盛り上がっているのです。

景気が底を打ったようだ。
米国金融機関が黒字決算になる見込みだ。
CITが破綻しそう。
失業率が来月も上昇しそう。
などなど。

金融のプロたちは、ちょっとしたうわさや予測で、どんどん先を見越して株や債権を売買してきます。
そんな過酷な世界の動きを先取りして、ローン金利の動きをうまく掴めるでしょうか。
特に今は、各国が金融危機対策でマネーをジャブジャブ供給してダブついているから、
株価や金利は短期間で振幅がどんどん大きくなっていくでしょう。

固定にするのは来年がいいかな、それとも再来年頃かな、とりあえず来月の金利をみてからにしよう、
なんて暢気な構えを続けるようでは手遅れです。

たぶん、半分の確率で、借り換えで成功した人と失敗した人がでるはずです。
たぶん、ガウス分布の確率で、借り換えで大成功した人と大失敗した人がでるはずです。

そんな危険を冒したくなければ、
どっかで借り換えをしてうまくやってやろうなんて、不純なことを考えるべきではないでしょう。

正に、その通りです。
中途半端は、危険。

私は超長期固定ですが、変動を否定する気持ちはありません。
ただ、変動を選んだ人の中に、変動金利が上がりだしたら固定に
切り替えると考える人のプランの有効性は疑問大です。。
変動を選ぶなら、>>557さん、>>559さん、>>560さんが書かれてる通りだと思います。
それが出来ないのであれば、変動は止めた方が良いですよ。

金利が上昇に転じるタイミングを金融の専門家と同じかそれよりも早く
掴むことができるなら商売変えた方が儲かると思います。

ほんと極端な意見が多いですね、ここは。

別に金融プロの判断後の判断でも大丈夫なことだってあるんじゃないかな？まぁ少ないとは思うけどね。

例えば、あと10年で完済できる見込みがあって、世の中が金利上昇局面に浸っている場合とか？
全否定はないんじゃないですかね？

未来を予想出来ないのは皆一緒なわけですし。そういう選択肢があっても良いと思います。

だから変動を否定しているわけではないって。

>変動金利が上がりだしたら固定に切り替えると考える人のプランの有効性
について語っただけ。

変動を選択したのならば、よそ見はしない事。
完済まで変動を貫くのが良し。

556です。もちろん、「神の領域」を狙っているつもりは毛頭ありませんでしたが、私の甘さへのご批判をふくめ、アドバイスをありがとうございます。３つの選択肢があって、
①銀行の変動金利(店頭マイナス1.7%)
②銀行の固定
③勤務先の貸付(2.2%。退職時にローン残額返済)
のうち①にしました。目先の支払い額の差もさることながら、デベや不動産関係の知人からの変動金利を勧める意見が多く、こちらの掲示板も読んで決めました。年間支払い額120万、貯蓄と繰り上げ返済を合わせて年間150万(第１子就職後はプラス50万前後)と予定しています。
できれば最後まで変動で、早く完済したいと思っています。

危険危険って煽ってるけど･･･変動はのんびり構えていていいんです。
だって、今のままであれば少なくとも無利子状態ですから･･･。

黙ってて年間５０万も６０万も利子で飛んでってるほうがよっぽど危険だわ･･･。ああこわ･･･

あなたお気楽さが、一番怖いよ。

>>568
>危険危険って煽ってるけど･･･変動はのんびり構えていていいんです。
>だって、今のままであれば少なくとも無利子状態ですから･･･。

あなたが富裕層なら問題無いが、違うなら・・・

他の変動さん、この意見どうですか？
正しい？

>>569
>>570
この二人ずばり固定だな。

今日の一連のレスを、危険危険と煽っているようにしか見えない人は危険だな。

>金利が上がれば、繰上げで対応する。

これが変動の全てと言ってもいい。
この心得さえしっかり押さえておけば、危険でもなんでもない。