財形住宅融資って本当に一番良いローン？

>501
その代わり、仕事はかなりきついですよ（笑

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私も最初の５年は１％ですが、５年後も最大で支払額がそれまでの１．５倍まで、というのを考えると、かなり金利が上がっても最低１０年間は相対的に安い金利で済みそうと考えてます。
ただその先（１０年目以降）はどうなっているか分からないし、基本的には金利動向を細かくチェックしてびくびくするのはいやなので、財形だけというのはちょっと私には向いていないかな、と。
４分の３くらいはフラット３５、残りを財形１０年にしようかな、と思ってます。まだ本決めではないですが。

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>５年後も最大で支払額がそれまでの１．５倍

この制度の意味を正しく理解できていない予感

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503さん

金利が1.5倍以内でなくて、それは支払額だと思う。
結局支払い期間が延びるだけです。

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>>503さん
よくわからないのであれば、フラット35が安心ですよ。

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>>505, 506
支払額が前回の１．５倍以内ということは理解してたつもりですが、コメントありがとうございます。

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503さん
現状で申込時に利息が確定するのがいいですよね。いまだったら利子補給後は実質１％ですかれね。フラット３５だと実際の融資実行時の金利は確実に今より高いと思います。当初の１０年で繰上返済すれば金利上昇リスクにも対応できるのでは？とりあえず全額財形で申し込んでみてはいかがですか？

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　どなたか教えて下さい。財形＋民間ローンを組んだ場合事務手数料は２つ分かかる
のでしょうか。又、登記などの費用もどうなるのでしょうか。初心者ですみません

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>>509
事務手数料はそれぞれかかります。
火災保険は1つでOKです。
登記手数料は担保設定が1つの場合と比べて差額があったかどうか
分かりませんでした。

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民間ローンと併用した場合事務手数料はかかる。

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来月までは財形1.88%なんでそれにしようと思ってます。財形なら会社の利子補給対象なので、5年後に金利上がっても今の35年固定より安いからです。三井も利子補給対象だけど変動金利しか駄目だし、優遇もスズメの涙なもんで。
そこでお聞きしたいのですが、財住金から借りる際の注意点って何でしょう？団信が別払いってことくらいは分かってますが、他はほとんど知りません。ご存知の方、よろしければお教えください。繰上げ返済手数料なんかもかかるんですかね。

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逆に「注意点」って何でしょう？（他のローンとの違い？）
思いつくのは、、、
・公庫と同様、つなぎ融資制度あります。（登記後でないと本融資されません）
・繰上返済は手数料いります。
・５年後の最大利率は２倍を超えません。（２倍超えた分は後ろに回る）
・財形の火災保険あります。（団体なので安い）
・就業できない時のために財形のあんしん保険あります。（団体なので安い）
詳しくは、財住金のＨＰで調べるか資料をとりよせてください。
　http://www.zaijukin.co.jp/

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>514さん
513です。色々教えて頂きありがとうございます。明日にでも電話相談窓口に詳細相談してみます。どうもありがとうございました。

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デベによっては、つなぎ融資なし（引渡し後３ヶ月以内に支払）でも受けてくれますよ。
10万円位節約できます。

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>>516
＞10万円位節約できます。
借入額がバレてしまうなあ。

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借り入れ2200万円で、財形転貸融資（利子補給あり）とフラット併用で考えてます。
ところが先日財住金のフラット35も申し込み用紙を請求したところ、そこの営業の人に「御社の方はほとんどが財形にしてしますよ（フラット利用はほとんどいない）。」と言われて、迷い始めました。財形は営利目的でなく還元融資で、低金利が維持されるようになっているとのこと。
また火災保険も財形一本のほうが４割ほど安い、と。
ちなみに利子補給の内容は500さんの書かれている内容とほぼ同じです。
もともと35年で、毎月返済10万円未満（8万円台くらい）を想定しているのですが、総返済額が安く上がるに越したことは無く、金利動向によっては財形一本も、と迷い始めています。
フラット35も急に金利上がってますし・・・
財形一本の方、フラット併用の方、それぞれ何をポイントに判断されたか、参考にさせていたいただけるとありがたいのですが。
取り留めなくてすみません。

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>>519
財形１本で２５年にして１０年間がんばって５００万繰上返済すれば、１１年目に金利が４．７％（利子補給後３％）になったとして利子補給後月７万ですよ。財形のみにするなら繰上返済をすることで金利上昇リスクはある程度回避できると思いますがどうでしょう。

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>>519
公庫2300万+財形700万です。
来年３月実行なんでフラット使わない予定。
公庫は申し込みましたか？

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>>521
公庫財形との勘違い？
公庫よりも金利が低くて貸出し枠の大きい財形転貸融資が使える人は
普通申し込まないと思うよ。財形も申込み時の金利適用。

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保留地の戸建を購入予定です。（７月末入居）
3600万35年ローンで組む予定です。
財形一本、銀行・財形ミックス、銀行一本のどれで組むか迷っています。
銀行で組む場合、長くとも10年固定を検討中で、HMの金利優遇優遇が１％です。
ちなみに会社の利子補給はなく、早めの時期にどんどん一部繰上返済していきたいと
考えています。
財形で組むとつなぎが発生するので、HMはあまりおすすめでないと言っており、迷うばかりです。
このような場合、みなさんだったらどうされますか？
アドバイスをどうぞよろしくお願いします。

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利子補給がないのであれば長期固定1本がいいと思う。

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↑
「7月実行であれば」です。

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銀行の長期固定と財形とのミックスはどうでしょう？
公庫財形一本ですとつなぎや団信保険料の額が大きくなりそうですよね。
銀行も変動固定にしてしまうと、どちらも繰上げ返済ばかり気にしそうです。

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5年間で繰り上げ返済用に貯蓄できる金額＋αを財住金、
それ以外は長期固定、
にしておくと
長期の安心を買いつつ、超低金利を享受できるね。
財形は申込み済み？今からだったら利子補給なしで5年間1.88%ですね。

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財形も銀行も抵当権第一位が原則なので、ミックスはできないのでは？
私が銀行で尋ねたときはそう言われたけど。
財形＋公的融資の場合は、第一位は公的融資に譲るらしい。

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財形も公的融資なので、銀行は2位でOKしてくれますよ。

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じゃあ○友○託にだまされた。あるいは担当者が知識がなかったのか。
実際、財形転貸融資使っている人少ないよね。必要な書類も多いし、中古購入とかには使いづらいし。

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523です。みなさん、いろいろとアドバイスを下さりありがとうございます。
そうなんです、財形を利用している人が私の周りにもあまりおらず、何故だろう？
と思います。引き続きご意見をよろしくお願いします。

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利子補給のある会社に居るからか、私の周りはほとんど財形転貸です。
長期金利が今の超低水準ならフラットか財形か微妙なところですね。
もっと金利の上がってくる来年以降の実行なら財形の方が有利になると思います。

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>>529
三菱東京UFJは１位じゃないと駄目といわれました。

>>532
やはり金利の安さで財形転貸ですが、繰上げ返済がんばるにしても長期になることは確実なので、やはりこれだけだと不安です（うちは一馬力ですので）。
全部銀行の長期固定、全部財形転貸、財形とフラットのミックス（比率を何パターンか）でシミュレーションしたいのですが、財形の将来金利変動も楽観的〜悲観的で振れるし、ややこしくなって挫折してます。

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>523
利子補給がないと財形転貸融資のメリットは低金利・公的融資ということくらいではないですかね。
なので会社に利子補給制度がないのであれば、銀行の融資やフラット３５を使うのではないでしょ
うか。銀行とかだと団信は込みですよね。これが利子補給があると低金利の恩恵を受けられます。
>533
考え次第ですが、今金利が上がっていますが、はっきり言って5年〜10年後が高いという保障もな
いですよね。今の日本を見て、将来、景気がよくなると思うのであれば長期固定のローンにすれば
いいし、そうでないのであれば財形にすればよいと思います。ちなみにうちは財形１本です。
手数料もばかになりませんし。

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うちの会社も利子補給はあるんですが、それでも固定期間が５年というのはちょっと不安。
人それぞれなんでしょうけど、私は少なくとも返済期間の前半は固定にしておきたい気持ちが強いです。
なので、１０年で完済できるなら喜んで使うんだけど、２０年以上のローンで沢山借りるのはちょっとやめておくかという感じ。
結局ＪＡで１０年固定になりそうです。

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うちはフラット３５と財形利子補給ありで半々にしようかな、と。
１５年後２０年後の金利はやはり分からないから財形だけだとやはりリスクはあるし、でも利子補給は（少なくとも最初の１０年くらいは）今のフラット３５よりお得、と考えての苦肉の策です。

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財形転貸融資で利子補給があると、仮に5年で3割ずつ金利があがったとしても、20年後の金利は3％台で、今の超長期固定やフラット35と変わらないのでは？25年以降利子補給がなくなっても、そのときの残金はかなり少ないし、全額財形というのもありかもしれませんね。
もっとも20年30年後の金利なんて分からないですけど。。。

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うちは537さんの書かれたような感じで考えており財形１本です。
当初5年間は1%負担（小数点分は利子補給）で確定していて、
5年後に金利が仮に4%になっても、自己負担は2.3%ですから。。。
まあリスクは高いですけどね。
最初の10年で頑張って元金減らす予定です。

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元本の多い当初が1%でいけますので、
その先完済までの平均金利が5%(補給後3.3%)なら
財形＋利子補給の方がたいてい安くなりますね。

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なんだ〜。4月からは財形併用してもフラットの利率がお得にならないじゃん。

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今年秋に2000n万円を30年くらいで考えてますが、過去の財形の金利推移を見ても30年の間に８％を大きく超えるとは考えにくいので、試算しても539さんのいうとおり利子補給を考慮すると財形一本のほうが安いみたいですね。フラットとミックスすると（数ヵ月後なので３．５％でやりましたが）余計高くなりそうです。

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元本減ってからの金利はあんまり効いてこないので5年後の金利がキーですね。
予測は無理ですが、4.5%までなら利子補給で今のフラットよりもまだ安くなるので、
利子補給があれば財形1本がいいでしょうね。

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私も財形の利用を考えたことはあるのですが…。
みなさん利子補給のある今の会社をもし辞めてしまったら…
っていうのは気になりませんか？
それに、金利が上がっても月々の支払いの増加が1.5倍以内なので、
金利動向によっては支払い期間が延びることもありえますよね。
期間が延びて、定年後も支払いが続くと、利子補給は受けられなくなるのでは。
考えすぎかなぁ…。

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利子補給のある会社がうらやましいです。
大手流通グループ社員より

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>>543
当然、転職を考える際には利子補給分も所得の条件として考慮しなきゃね。
将来の金利暴騰（所得変わらず）が気になって仕方がないならフラットがいいと思うよ。
フラットにしておけば不確定要素の1つは潰せる。

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>>544
住宅補助をもらえる会社ならあんまり変わらないよ。
3000万で1%補給してもらっても30万。

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>>545
返済額が確定しているのは精神的にメリットですね。最初の金利が低いので、支払総額はどう考えても一番安そうですが、月々の支払額が急に上がると、現実的には厳しいですね。
転職もないとはいいきれませんし。
とりあえず財形一本で申し込んで、フラットも申し込んで、最終的に併用に変更ってできるんでしょうかね？
特に財形は第二順位に変わるので、申し込みし直しってことになると適用金利が変わってしまいますよね。

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バーストが心配な人は保険の意味でフラットとミックスするんでしょうね。
減額方向の借入額変更は可能ですのでとりあえず満額(物件価格の80%)で
申し込んでおくのがいいと思いますよ。減額だけなら適用金利は変わりません。

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>>548
ただ財形一本からミックスに変更すると減額にはなりますが、抵当権が１位から２位になってしまいますよね。これは特に問題ないのでしょうか？

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>>549
うーん、普通に資金計画の変更で再審査だと思いますが、
金利の扱いがどうなるのかは不明確ですね。
財住金に問い合わせてみては？
http://www.zaijukin.co.jp/

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>>550
問い合わせてみたところ、最初の審査で決まった利率でいいそうです。

ただ財住金の人は「利子補給があるのになぜフラット併用？」と驚いていました。
どなたかも書いていましたが、「財形は還元融資なので低金利が維持されるようになっています」と。
そういうものなんですかね。

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利子補給制度って単なる福利厚生施策ですよね。
会社傾いたら一発で無くなるのでは・・
いや、傾かないならいいんです。

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>>550
そのリスクはあるけど一発はないでしょうね。
事業種転貸で利子補給のあるような大企業だったら労働組合が抵抗するでしょうし、
社宅を閉鎖してコスト削減するための持ち家推奨策としてやってきた経緯があるので、
既に制度を利用している社員が適用停止になる可能性は極めて低いと思いますよ。
新規はいつ無くなってもおかしくないけどね。

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↑
>>552さんへのレスでした。

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株式会社であれば、株主利益（配当）が無くなる外で
世間常識以下の補給制度なんてしていたら代表訴訟食らうんでないか。
収入下がり＋利子補給無くなり　・・・が怖いと思うのはおれだけ?

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せっかく世間常識以下の制度を使えるんだから使える人は使った方がいいに決まってるよね
ひがみにしか聞こえない。

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その通り、やはり使ったほうがいいですよね。ただ私はやっぱり先の金利上昇が不安なので、株の分散投資同様、フラット３５と併用するつもり。

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財形転貸と併用で銀行固定を考えているのですが
三菱東京ＵＦＪ銀行からは断られました。
皆様はどの銀行と組んでますか？

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銀行は第一抵当が条件のローンを申し込んだのではないですか？
財形は公庫以外は第一抵当が条件になるので、銀行だと第二抵当になります。
私は財形１本ですが、財形＋銀行という人もいますよ。

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中央ろうきんは第二抵当でOKですよ。
繰上返済手数料は無料だし、金利や事務手数料も安い方だと思います。
支店が少ないのが難点かな。

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７月の金利改定で２％越えるみたいですよ
急げ〜！

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ソースは？
銀行は下げてるけど、財形は4月以来の改定だから上がるかもしれないね。

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お知らせ来たねえ
２．１２％だそうで。

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お知らせってどうやったらもらえるのでしょうか。
ホームページにはまだ載っていないようですが。

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563＞　と言う事は財住金の財形は1.92%

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>565
そだね、でも財住金は手数料が外だしでしょ。

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ん？公庫財形だったら4月から2%超えてたと思うが。
561の書き方だと財住金が2%超えだと誤解するよ。

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財住金が２％越えるみたいですよってことなので問題なしです！

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558です
情報ありがとうございます。
早速地元のろうきんに確認したところ財形と一緒にくめるようです。
一般財形をろうきんで実施していたので話が早かったです。

私の担当が職場の近くのろうきんとのことで連絡をとったところ、
職場ビルまで来てくれるそうなので、手続き的にはかなり軽減されそうです。

財形の申込が終わってから、話を進めるようです。

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７月は金利が上がるのか〜。は〜。
下がるとイイなって思ってたんですけど、甘かったですね（笑）

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７月の金利、公庫のHPで昨日発表されました。
公庫財形住宅融資で２．３２％。７月１日から適用。
財住金は−０．２％だから、５６３さんの発言された２．１２％になるのかな？
４月の２．０８％（１．８８％）から大幅UPですね・・・。

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アドバイスお願いします。総額で2300万円を借入れ予定ですが、1000万以下及び金利3.0を超えた場合利子補給を会社から受けられます。そこで期間30年、2300万円を1300万を銀行（10年　2.2%、11年
以降　3.5%）＋1000万（財形）か銀行1300万（3年0.8%　その後1.2%優遇）＋1000万（財形）
とどちらがいいと思いますか。

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>>572さん

それって1300万をどういう借り方すると有利ですかねと言っているのと同じですよね？！
今後、30年の金利の推移を予測できる人っていないと思いますから答えようがないのでは。

期間が30年になっているのは、月々の支払いが辛いからですかね？！
私なら、銀行分を10年ぐらいで繰越返済できそうな見込みがあるなら、変動リスクが怖い
ので10年2.2%で行ってみますけど。

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財住金２．１２％に決定。０．３％の大幅ＵＰです。

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財形が１．３％だった時代がなつかしい。。。
といっても、ほんの１０数ヶ月前なんだけどね。。

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　おっと、2%越えてしまったか。
ここ数年、低金利を享受してきたものですが。
　2、3年で3%を越えるのでしょうか？？

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ぶっちゃけ財形融資のメリットって利子補給ある人だけだよね

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>>577
その通り。
逆に利子補給があるのに併用するのがよく分かりません。
リスク分散というのは分かるけど、試算してみれば、またバブルなみにならない限り総支払額は財形だけのほうが安いですから・・・
（バブル再来を予想する人は併用の価値はあるか・・・）

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住財金申し込んでましたがこの度会社の利子補給がなくなるそうです。
またふり出しに戻りました・・・

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利子補給なしですが、私は財形一本です。
フラットとの併用を考えていましたが、やめました。
１．５９％のときに申し込んでおいたので、まあいいほうかなと思ってます。

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ゼロ金利で、財形住宅融資のメリットは？？

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当初金利が低ければ、５年間で元金が大きく減るのでは。

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すみません、教えて下さい。

他のスレで見たのですが、公庫財形で借りている最中転勤を命じられた場合転貸が出来ないと伺ったのですが、実際のところどうなんでしょう？
私は転勤族という事は無いのですが可能性があるので心配になりました。

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届出をすれば大丈夫ですよ。

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相談させてください。

物件価格2480万円　その他諸経費220万円
財形1本で1980万円（物件価格の8割)を検討しています。
利子補給があり2%未満は1%補給・2%以上は半額補給・3.4%以上は1.7%補給です。

現貯蓄が850万円で財形1本にすると手元に100万円程度しか残りませんが、
月額払いが35年で組むと当初5年間は6万円を切るので貯蓄は出来るかな？と考えてます。
年収は税込650万円です。
貯蓄が出来たらマメに繰上返済を考えています。

財形1本で組んだ方が良いのか、今後の金利を考えて長期固定などと併用した方が
良いのか、手元資金を残すために併用した方が良いのか・・・？？？？
皆様ならこのケースの場合どのように組まれますか？

分かりづらい文章で申し訳ありません。宜しくお願いいたします！

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>>586

「みかか」グループの方でしょうか？
（だとすれば私と同じ^^;）
年収って、住宅補助込みですか？（7万/月？）

私も同程度の年収で同程度のローン抱えてますが、
住宅補助なくなると結構きついですよー

ちなみにご質問についてですが、2000万程度なら
財形１本で良いと思います。

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>>588
レスありがとうございます！！！
今は社宅なので住宅補助込みの年収ではありません。
同じグループではないかも・・。
主人の会社はそんなに住宅補助が出ません。(>_<)
羨ましいです(^^♪

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＞＞５８８
「みかか」って何です？
　　どこの宗教ですか？

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>589
キーボードを見てね！

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>>586
引っ越し当初はなにかとお金がかかるから、100万だと不安なのでもう少し
残しておいた方がよいかもです。
あと最初はきついけど、後が楽になる元金均等払いがいいと思いますよ。

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すいません・・・教えてください！
団信の保険料って毎年、年一括払いですか？
最初に一括で払う、金利に乗っかってるなど融資によって
様々有ってどれが有利なのか解りません。
文章が下手で申し訳ありませんが宜しくお願いいたします！

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教えてあげる。財形融資の金利は財形投融資の資金連動するので、住宅ローンの短期プライムレートとは資金調達が違うので、変動幅が少ないのです。どう違うのといわれてもちょっと説明が長すぎと思いますのでカットしますが、過去の変動幅でやると短期プライムレートなどに比べて、幅の振幅が狭いのです。これはどこかの金利の動きがきっとグラフになっていると思います。公庫はどちらかというと時の建設大臣の意向で政策金利的にレートを上げ下げしましたが、財形融資は間違いなく、他の融資に比べると一番有利となります。特に変動金利の融資のなかでは・・・
引渡しの長い物件は買った後でも即積み立てを行い、100万以上積み立てしたら1000万借りれますから、今からでもゃったほうがいい。一般財形でも年金財形でもいいし、妻の分でも大丈夫。やってみたら・・・いいですよ。

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団体信用生命保険は任意で加入できます。一般の住宅ローンは強制ですが・・・
でも任意加入だったら、やめて県民共済で入ったほうが、よっぽどお得です。2000円の掛け金で2000万の保障と入院保険がプラス、団信は死亡か高度障害のみですか、しかも100万あたり年額2800円ですからね。団信が任意でしたら、別まの保険がお得です。

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>592
毎年、一括して支払います。
約2000万借りて、団信保険料は最初、約5万円/年（毎年2000円ずつ下がっていく)でした。すなわち、5/2000×100%=0.25%の利息分になります。（財住金HPで試算できると思う）
銀行は団信込みなので財住金金利＋約0.25%が銀行と比較する数値です。

金利は現在上昇気味ですが、2008,9年に消費税があがります。橋本内閣は消費税をあげて失われた１０年を
つくりました。今、５年固定だと、ちょうど景気が下がり、金利も低くなっているのではと思います。

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みなさん色々教えていただきありがとうございました。
参考にさせていただきます。

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財形の金利がどんどん上昇していますね。
数年前までは一番お得なローンだと思ってたのに．．．
これからも上昇し続けるのでしょうかね？

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独法の暴走

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次回10月の金利改定では下がる方向が濃厚ですね。どっちに転ぶかは今月半ばまで分かりませんが。

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皆様教えて下さい。

来年3月実行で2000万円の融資を希望しています。
東京三菱UFJと住宅財形(1.92％)の2つからOKが出ています。

とりあえず財形を使おうかと考えていたのですが、ぶっちゃけスレの表題通り”財形って何がメリット”なのかがわからなくなってきました。

銀行ローンと公庫財形のメリット・デメリットを出来るだけ詳しく教えて下さい！！

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公庫財形ではなく、財住金の財形ローンでのメリット・デメリットの話をします。
まず、「５年固定」という中程度の変動金利制をあなたがいいと思うか否かです。
デメリットとして、「５年固定」という１商品しか選択肢がないことが１番のデメリットかと思います。
そして、メリットは、５年固定ローンの金利がどこの銀行よりも低いことです。

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