団体信用生命保険加入可能？

1050さん、1049です。


普段団信が通らなかったときに担当者の代わりに復活折衝
するので1049の回答をしましたが、生保にいらっしゃる
ご友人にそこまで確認されておられるのなら、ご自身が
1048に書かれておられるとおり『完治後に借り換えを検討』
がベストのご選択だと思います。

現在独身で婚活中とのことですが、ご年齢が不明なので
子供さんの大学卒業まで考えた将来のキャッシュフローは
よくわかりませんがご年収が10百万円とのことですので
現状の生命保険の備えがあれば十分だと思います。

将来子供さんが大きくなったときも現在の自宅で対応できれば
良いのですが買い替えが必要であれば
（１）自己資金の用意
（２）ローンを組むなら奥さまを主債務者兼被保険者とした
　　　住宅ローン（共働きが条件）
といった対応がいると思います。

その場合には（75万円／年のメリットがあるのであれば）
現時点で団信不要の銀行にて借り換え実行して手許資金を
貯めていくということも選択肢になります。

但し、2002年の住公であれば
　4月21日までの申し込み分　当初10年2.7％（程度）11年目以降4％
　4月22以降分　　　　　　　当初10年2.6％（程度）11年目以降3.5％

なので4月22日以降の金利適用されていれば東京スターBKなどで
借り換えをするメリットがあるのかもう一度しっかりと計算する必要が
あると思います。

1051さん、1050です。

ご親切なご回答有難うございました。
借り換え方法として、
①完治後に借り換えを検討
②東京スターBKで借り換えを検討(売買契約の年月は2001年1月、最終金の準備が2002年2月となっており、「4月21日までの申し込み分」に当たると思われます)
の２通りが、考えられると理解しました。
私の年齢は40代前半、マンションの大きさは3LDKなので私の死後は買い替えは不要と思います。
借金は、マンションの3000万円の他に、自動車230万円(5年で返済予定)、インターネットでの買い物約50万円(うつ病特有の症状で病的に買い物をしてしまう。今は一切買い物はしていない。リボ払いなので約1年で返済予定)があります。
現状貯金は現金20万円程度(病気により休職したのでここ２年のボーナス査定が悪く、貯金を切り崩した(弊社では月収は満額保証される)。年収はボ－ナス査定が普通に戻ると考えて1000万円。2009年8月1日復職予定)。株が50万円程度。
団信ありでも、今後は財形貯蓄2万円/月(ボーナス時8万×2回/年)、銀行の積み立て貯金4万円/月(ボーナス時11万×2回/年)の合計100万円/年程度は可能と思います。団信なしなら、その上に団信分を追加貯金可能です。

1051さん、1050です。

年金保険と医療保険を忘れていました。
10年後に私が死んだ場合、年金保険で約500万円、医療保険で50万円入ります。
すなわち、10年後以降のしぼうなら、合計で8050万円遺族に残ります。10年後なら車、インターネットでの買い物のローンは完済、住宅ローンの残債も限りなく2000万円程度に近づいていると思います。
また、借り換えによる住宅ローンの低減分は全て貯蓄に回せます。
まあ、そのときは、学資ローンなど新たなローンが増えている可能性がありますが・・・
ちなみに、婚活によるお相手は４大卒、出産休暇・育児休暇の後は復職し、年収４００万以上稼げる女性を希望しています。また、マンションの修繕費積み立て・管理費合わせて3万円/月です。

鬱になりやすそうな性格ということはわかりました。
収入が良いみたいですから、治療に専念した方が良いと思います。

No.1045さん 1049です。


荒っぽい計算ですが、仮にいまの住公等の金利が2.7％とすると
東京スターでの変動金利1.75％との金利差は0.95％なので
借換のメリットは　
　　　30,000千円×0.95％=285千円／年
1045さんが完治の目標とされておられる3年間では
　　　285千円×3＝855千円　となります。
（実際には『安心パック』という名目で金利0.3％相当額、
ローン残30百万円であれば7,500円／月→270千円／3年間
の別途費用がかかるようなのでメリットは更に減ります）

休職中とのことですし、現在の団信のメリットを放棄してまで
いますぐ借り換えするほどのメリットとは考えにくいと思います。
（在籍確認の架電等で休職の事実は直ぐに判明します）

1048で記入されておられるとおり、『完治後』に『団信保険料』
を銀行が負担してくれる銀行（＝大半の銀行）で、なおかつ、
金利優遇の点で眼鏡にかなった金融機関で借換を検討されるのが
ベストだと思います。

細かな情報をいろいろ書かせてしまい申し訳ございませんでした。
早期の『完治』をお祈りしております。

No.1049さん 1045です。

詳しいご回答、ご親切にどうもありがとうございます。
『完治後』に『団信保険料』を銀行が負担してくれる銀行で、低金利の銀行があれば（メリットがあれば）その時点で借り替えることに決定しました。
それまでは、貯金をしつつ『治療』に専念いたします（主治医に確認したところ私の場合はごく軽いうつとのことなので・・・）。

ご回答いただいた、みなさん、どうもありがとうございました。

仮審査を通過して現在団信の審査待ちです。

去年の秋、夜に咳き込むことがあったので近所の内科に行くと「軽い喘息」と診断されました。ステロイド剤（オルベスコ）を1週間ほど服用して治まり、それ以後まったく症状は出なくなりました。
団信の申告書には「3年以内にぜんそくの診断がある」という項目があったので「はい」にマルをつけて前述の内容を記載しました。

同様の軽い喘息の診断で団信を申し込んだ方がいらっしゃいましたら結果を教えていただければと思います。
来週の木曜に結果が出るみたいなのですが不安で眠れません・・・

1057ですが無事に団信の承認がおりました。

今、契約前です。

Ａ金融機関（民間）とＺ金融機関（モーゲージ）からそれぞれ融資を受けようとしています。

団信を含めた事前審査のためにＡ金融機関に対し告知書を提出し、事前審査承認されました。（実際は、Ａ金融機関と組んでいる保証会社がＭ生保会社とやりとりしてます）

一方、Ｚ金融機関からはフラット３５で融資を受けようとしております。Ｚ金融機関に確認すると、フラット３５には事前審査という概念がなく、物件契約後の申し込み処理となっているため、なんだか不安です。（絶対にフラット３５で融資を受けたいため）

ここから本題なのですが、たまたまなんですけど、Ａ金融機関へ提出した告知書が行き着く先の保険会社と、Ｚ金融機関へ提出予定の告知書が行き着く先の保険会社は同一の「Ｍ生保会社」です。

この場合、Ａ金融機関を経由してＭ生保会社に渡った団信告知書には「受諾」のステータスになっていると思いますが、全く同じ内容の告知書をＺ金融機関経由で同じくＭ生保会社に今後提出した場合、Ｍ生保会社は「承諾」とするはずなのですが、この世界、奥深いのでよくわかりません。

この掲示板を参考にさせていただいている中で、自分の告知内容（病名）が、生保会社により判断がまちまちなキワドイ内容（病名）なので、余計に心配しているところです。

Ｚ金融機関は「団信部分の審査結果はＭ保険会社のみの判断できまり、私どもはＭ保険会社の審査結果をお客様に伝えるだけです」とのことです。多分、信用会社がついていないモーゲージなので、団信に関しては保険会社任せってことだと思います。

これでＭ保険会社が否決したら、保険会社として理屈上おかしいと思います。
物件契約後に申し込むＺ金融機関のフラット３５団信は通ると思っていてよろしいでしょうか？

過去に同じ境遇にいらっしゃった方や、お詳しい方がいらっしゃいましたらご教授ください。長文失礼しました。

病名が判らないし、同じ保険会社でも時期によって判断が変わる可能性も考えられます。
ただ、フラットを団信なくても融資されますよ。フラットは人間にはあまいので、
年収で問題なければ、あとは住宅の問題です。建築中からの審査に合格すれば融資自体は受けられます。
心配なら普通の生命保険をさがしたらどうですか？
フラットの団信は高いので、そちらの方がメリットが大きいような気がします。

団体生命信用保険に入れなかった者の一人です。私も団信で２社謝絶になりました。
前の寄稿でありましたが、謝絶となったデータは生命保険会社の共有のデータベースに残るのでしょうか。
そもそも団信に入れなかったと言ってビビる必要は無いのはないでしょうか。
団信に入れなかったから、その代わりとなる生保に入れないのもまた現実です。
団信って皆さんが言うように、本当に大切なものなのですか。
何故かというと、団信は何も無かったら掛け捨ての保険ですし、ローンを淡々と返していけば、
残債が減っていく分だけが対象となるからです。
つまり、ローンの借換や生保に入るしたって金が掛かるわけで、その分ローンの繰り上げに充てた方
がよっぽど精神的にも楽な筈ですし、病気を抱えていればそのお金も掛けねばならない現実が有ります。
それに、病気を治して新たに団信に入ってローンを組むとありますが、それって意味のある行動ですか。
ローンの借り換えには新たな保証料及び抵当権の抹消・新規設定・司法書士の手数料等で数十万円の金額
が必要となります。
私もフラットで融資をしてもらいましたが、今考えると長期金利基準からいくと低い部類で借りれました。
融資額がそれほど多くないので、健康な状態な時に掛けれた生命保険で何とかカバー出来るからです。

銀行や信金に行くとしきりに低金利で融資を勧めようとしていますが、一方で不況で年収が減り可処分所得が
減っているなかで審査が厳しくなっており、融資実行となるケースが昨年に比べると減っていると思います。
金融機関は大量の不良債権を抱えるわけにもいかず、また自行の自己資本比率を減らないようにする為、多額
の社債を公開買い付けしているのが現状です。

「家を所有する」事が本当に正しいのかどうか、もっと深く考えてみてはどうでしょうか。「土地神話」等はとっくに破綻していますし、高い固定資産税を払って家を持つのは如何なものでしょうか。「新築マンション」は買った瞬間に資産価値が「２～３割」落ちるのです。住宅ローン減税だって借入金額が高ければその分リターンも多いのは当たり前、皆さん、それだけ多額の借金は出来ますか？今度の衆院選挙で民主党政権になれば、この住宅ローン減税だって無くなる可能性だって否定出来ないのです。
皆さん、マスコミに煽られて「衝動買い」するのだけは避けましょう。

最後に、人間はちょっとやそっとのことで死にはしません、自ら命を絶たなければ。今社会で蔓延している先
の見えない不安感や心配で不安がってはいませんか。世界を見渡して下さい。アフリカ、ラテンアメリカや北朝鮮
よりよっぽどましじゃないですか。あのアメリカでさえサブプライムローン問題で「家無しっ子」が大勢いるのに。
それに比べれば、日本はまだましです。家を購入出来なければ、賃貸住宅や都道府県の住宅供給公社等、ある意味
セーフティネットがしっかりしています（選択肢はある）。日本の医療制度は崩壊したとはいえ、あのアメリカより
充実しているのは間違いない事実です。

自分の首を縛ってまで、「住宅」を購入するのは如何なものか、と思います。

これだけ自殺者が多いのにセーフティネットがしっかりしていると本気で思ってますか？
国民年金だけの最低年金の方より、年金を払わなかった生活保護の方が貰える額が多いのだから、
くだらない人間には幸せな国なのかもしれませんがね。
年金生活の人はどうやって医療費を減らそうか考え、
三ヶ月しか入院できないから、その後どうするか悩んでいるのに、
生活保護は、医療費を気にせず、保険適用の治療は上限なくでき、入院期間も気にしないで済む。
真面目な人間は苦しみ、最後は自殺、ゴミのような人間はウハウハな人生を送れる国、それが日本。

医療制度もまだ崩壊はしてませんよ。先進国ではもっともまともですからね。
アメリカは金持ちだけが救われる国です。
ただ、救急車の有料は真似すべきです。くだらない日本人が増えましたからね。
最近はインドに治療に行く欧米人が増えています。インドは先進医療で治療費が安いからです。
でも、日本人は行きません。日本の方が安いからです。癌の手術が100万掛からない国は日本ぐらいです。
イギリスは医療費無料です。ですが、ホームドクターが基本で、順序があります。
だから、癌が見つかっても手術は半年後なんてことも普通です。手遅れですね。
結局、お金を使い、裏から手を回す必要があります。
日本は基本的にどの病院にも行くことができます。
医療関係者の犠牲で何とか保たれているのが日本の医療です。
それをくだらないことでモチベーションを下げる馬鹿な国民がいるのが問題なのですよ。
もちろん医療ミスの責任は取るのが当たり前のことですが・・・・・。

団信に入るのは家族のためです。もちろん普通の保険でも良いと思います。
家を買いたいのも家族のためでもあるでしょう。
それを否定するのは自分のことしか考えないくだらない人間ではないでしょうか？

1061さん、人間はいつ事故にあって亡くなるかもしれないし、急に進行する病気にかかるかもしれない。
それは全く予測不可能ですよ。

主人の会社で脳梗塞で急に亡くなった人と交通事故にあって亡くなった人がいます。
私の友人の旦那さんでも４０代はじめバリバリの働き盛りで元気だったのに心臓発作でいきなり突然死した人も。
学生時代の友達のお父さんで出張中に亡くなった人も知ってます。
新居に越して２ヶ月でというパターンもあり。
残された家族は団信のおかげで安心してマイホームで生活し続けられています。
団信に加入していなかったらローンで買った家にそのまま住み続けるのはみな無理だったと聞きました。
生命保険などで数千万等まとまった金額をかけていて満額おりたとしても（事故の場合はより多額の保険料がおりますが、病気死亡の場合は意外と低いですし）
以降の子供の教育費用や生活費など‥その後何十年の生活経費ってかなりかかるようですよ。

>>1061
アメリカの家なき子と日本の家なき子には雲泥の差があります。
アメリカではローン破綻したら怖い人が来る前にさっさと引き払えばそれで全部チャラです。
物件の価値が半分になろうが残債まみれだろうがそれは貸した銀行が何とかします(その代わり金利は非常に高い)。
借金チャラですから仕事さえあれば家を借りることもできるでしょう。

日本ではローン破綻して残債が残ったら借金だけが残ります。
借金を背負ってさらに家を借りるお金を稼ぐだけの仕事につけなかったらホームレスです。

サブプライムローンで破綻してめそめそ泣いてるアメリカ人は確かに悲惨ですが、
同じく破綻した日本人はそれよりはるかに悲惨です。日本人がめそめそしてないのは涙すら出ないからではないでしょうか？

そしてここはその日本なのです。

現在ローンの借換か（団信再トライ）、ローンの繰り上げ返済をした方がいいのか、迷っている者です。
皆さんがこのスレで団信加入に苦しんでおられます、心中お察し申し上げます（私含め）。
かくいう私も丁度一年前住宅を購入しましたが、「団信謝絶」になりました。昨年は住宅ローンについて全くと言って程、勉強をしないで団信任意の「フラット」で融資してもらいました。その時は頭金も半分以上突っ込んでいましたので、住宅ローン減税上限額までの借入しかしませんでした（ボーナス支払いなし）。
病気は「睡眠障害」、「不安障害」だと思いますが、普通に会社に勤務しており、日常生活も安心して過ごしております。薬も大分減ってきており、最低限の投薬で緩解に近い状況までやっと来ました。
とある時に近くの信用金庫で借り換えの話が有り、本気で考えるようになりましたが、このスレを見るにつけ、悉く
団信の壁が立ちはだかり、迷っております。一般に借り換えには保証料が多額に掛かり、その分だけでも馬鹿にならない金額になります。
団信は自分だけでなく、家族にも安心させる商品だと思っています。ここに書かれている方は殆どの方は、精通している方が多いと思いますので、何かアドバイスを頂けると幸甚です。

SASなんだけど大丈夫かなぁ・・・・
ダメだったらどうしよ
フラットは金利が高すぎで、フラットにするくらいだったら賃貸でいいかなとか思っちゃう

団信とか本審査で落ちても頭金は返ってくる契約なんだけどオプション費用は戻ってこないんだよね
あーあ、参ったなぁ
こんなことだったらもっと前から体いたわっとけばよかったよ

睡眠時無呼吸症は団信謝絶だよ
このスレ初めから読んでみな
ひとり通ったのがいたけどなぜ？だね
属性がよほどいいのか…

ここ以外でもSASで通った人いるみたいだけどどうなんだろうね

現在団信の審査待ちです。２歳の時から喘息でちゃんと告知もしました。営業マンはいっちゃったんですか？と驚いてましたが当然だ！っと一喝しました。結果でたら報告します。

>1069

生命保険加入されてますよね？
おそらくその契約を住宅にあてるとか提案されると思います。
ただし、条件があると思います。

ダメだったらフラットかぁ・・・はぁ

審査頼んでから３週間たつんだが………返事こない
駄目だったんだろうか

>>1072
ふざけた会社の入社試験じゃないのでどっちにしても返事はあります

お盆挟んじゃったからしょうがないんですかね…気長にまちます。

ようやく連絡きました！ちなみに喘息で記入しましたが大丈夫でした。

おめでとう

昨年より借入金額が減っているのに保険料が昨年より値上げしている
年間１０万円以上の保険料って高いよな

来月の入居説明会で金消契約なのですが、
今月初旬に鎖骨と肋骨を折ってしまい、私→デベ→デベから銀行に伝えたら
団信の再審査になってしまいました。

今週より会社に出社しており手術はしてませんし、怪我なので大丈夫とデベは言いますが
こんなギリギリで落とされたらたまりません・・・。

似たような経験をお持ちの方いらっしゃいますか？

生涯独身予定なので団信はローンを組むための要件としてのみ必要なのですが、健康面で不安があります。
そこで告知義務違反をして組むことを検討中なのですが、どういった場合に違反がばれるのでしょうか？

ちなみに親や兄弟は家計が独立してるので、保険金が下りなくても問題ありません。

自分は緑内障で2種類の目薬を差しているだけなのですが団信の審査で落とされてしまいました。
緑内障で団信に入れないなんてあり得るのでしょうか？
ちなみに手術などはしていません。

>>1079さん

ローン実行までバレなければ良いということですよね。
今までに保険会社へ告知義務の必要な病気に対しての
給付申請してなければバレないと思いますよ。
健康保険や病院が情報を流すはずないですから。

>>1080さん

緑内障は基本的に治りませんから、
目薬をさしているだけといいますが、
それが、症状の悪化を防ぐ手段ですよね。
緑内障には失明のリスクが伴います。
今から住宅を購入しようとしているのだから
まだそれなりにお若いのでしょう。
緑内障は手術しても症状を止めるだけです。
そして、一度なったということは、
手術した場所以外からまた緑内障になる可能性があります。
若ければ尚更です。
若くて緑内障であるならば
高齢者よりも失明のリスクは高まります。
返済中に失明する可能性もあるでしょう。
そう考えれば、
団信が通らないとしても不思議ではないと思います。

緑内障だと使えない薬もありますしね。

>>1081さん

分かりやすい説明ありがとうございます。
自分はまだ33才で、緑内障になったのは14才のときです。
今のところは進行してませんがやっぱり団信からしたらリスクは大きいですよね。
団信に代わる他の保険を探してみます。
本当にありがとうございました。

>>1081
ありがとうございます
幸い保険は利用してないのでがんばってみます

9年ほど前に悪性の病気にかかり治療を受けました。今は完治と言われているのですが、告知したら審査に落ちますか？　ちなみに今は飲み薬などもありません。

９年前って…
団信に限らず、告知書を今まで見た事も書いた事も無いの？
謝絶をくらった者としてめちゃ腹立つ(怒)

告知義務は過去3年か5年(会社によって違う)じゃなかったかな？
9年前ならわざわざ教えてやる義理などありませんよ

わざわざ教えてやったら保険会社は、「どうもありがとう、おかげでお断りする理由ができました、バイバイ」
となるでしょう

最近扁桃腺を取る手術のため1週間ほど入院しました。申告の必要性ありますか？　審査は通りますか？

>>9年ほど前に悪性の病気にかかり治療を受けました。

いつ完治したんですか？
いつまで治療してたんですか？

普通、悪性の病気は治療の必要性が無くなってから
五年間は経過を見て、何もなければ完治したと判断するはずです。

最短でも、9年前に発症後、すぐに治療終了しても
完治の診断は4年前ですね。
貴方の主治医が治療終了時点で完治と言っていたとしても
医学的には5年間は完治とは言いません。
その5年間に検査入院なども全くないですか？

告知義務違反にならないかどうかは微妙なところでしょう。
そして、告知すれば、おそらく団信は落ちるでしょう。

私の経験的に悪性の病気になる人は、完治しても、ほかの悪性の病気になる場合が多いです。
だから、通らないと思いますよ。

1084です

治療終了後5年経過し完治、その後約4年間経過しております。治療終了後は時々採血やCT検査を受けておりましたが、入院はしておりません。どうでしょうか？

会社によって告知義務の内容が違うから何とも言えないですが、
期間も大抵、五年間ですよね。
あと一年待てば、告知義務は完全にないし、
違反だと騒がれても故意でないことを主張し問題なくなると思いますが・・・・・。
保険会社がどの時点で病気でないと判断するかですよね。

まぁ、私なら告知しないでやっちゃいますね。告知すれば通らないでしょうから。

採血やCT検査を完治後４年の間に病院で受けてるんですよね？
正直に告知するなら「はい」に○をつけなければいけなくなりますね
そうすると具体的に書かなくてはならなくなるので謝絶の可能性が高いんじゃないですか？
私なら腹くくって無告知ですね

ありがとうございます。

無告知でいざという時に保障されないのであれば、最初から団信の必要のないフラット35などで借り入れした方がいいでしょうか？　なんか保険料が無駄なような気がするもので。

フラットは金利高いので短期間で返せるなら告知義務違反で普通のローンの方がいいかもね
どうせ団信なんて払い終わるまでの掛け捨てなんだし

ただ、家族なんかには死んだ後に団信が保証してくれない可能性があることを説明しておく必要がありますね

２～３年のうちに新築を検討中です。

共働きですが、夫が持病のため休職中です。入院歴もあり、団信加入があきらかに通らなさそうな病気です。

その場合、団信の被保険者を妻（私）にすればよいと思いますが、（もちろん夫が亡くなった時もローンが残るのは承知で）その場合の家の名義は夫婦の共有名義にはできないのですか。

それとも、それとこれとは別なのでしょうか。

また、ローンを組む際の団信が義務づけられていない金融機関がありましたら、教えてください。

すみません。初歩的な質問かもしれませんが、家づくりを勉強しはじめたばかりですので、よろしくお願いします。

奥様が団信に入るということは奥様が住宅ローンを組むということです。
もちろん、奥様が主でローンを組み、共有債務ということもできますが、
現在休職中の旦那様に対し、２～３年後に銀行がお金を貸してくれるとは思えません。
奥様一人でローンを組むのなら、家の名義は奥様一人が普通です。二分の一にすれば、
旦那様に二分の一を贈与したことになり、贈与税がかかります。
住宅の贈与税はかなりの額になるそうです。
旦那様も住宅購入費を二分の一払っていると税務署が認めれば良いですが、
持病持ちで、休職もしていた人間がこれからも働けるかどうか税務署も考えるでしょう。
そして、ローンも奥様だけの債務となれば、認める可能性は低いですね。

結局、ローンの名義と家の名義は同じにした方が良いです。
ただ、どうしても二分の一にしたいのなら、贈与税を払えば良いだけです。

団信が無いのはフラットですね。
フラットは家に厳しく、人の検査は甘いので
収入と家が検査に通ればローン組めるはずです。

「告知なし」で出したら、健保組合からレセプト貰ってくれと言われました。

昔の情報をしつこく保有してるみたいですよ。
こんなプライバシー侵害会社（ニッ○イ）、二度と使うもんか。(#｀^´)凸

昔の情報と言うと、以前そこの保険を利用した事があるんですか？

こんにちは。
団信の告知書についつ質問させて下さい。

①
「３ヶ月以内に医師による治療（指示、指導含む）を受けたか」
には、診察や検査も含みますか？
②
「５年以内に………」は、経過観察も含みますか？



卵巣が腫れているという事で、何年も前から定期的に検診を受けています。

団信の審査に通るか心配です。

すみません、書き間違えました。
②は、
「過去３年以内に下記の病気で、手術を受けたことまた２週間以上にわたり医師の治療（指示、指導を含む）投薬を受けたことがありますか」です。


数ヶ月に一回、検診を受けていますが、治療や投薬は一度もありません。

H14年9月～H18年9月まで高血圧症の投薬を受けていましたが、その後３年間は高血圧に関する診察・投薬は受けていません。(病状安定で医師から投薬中止にしましょうと、言われました)

この場合、国信の審査には問題ないのでしょうか？