世帯年収400万〜600万の方、いくらの物件買いますか？ その３

そんだけ繰り上げ頑張る気があるなら期間短縮が吉

＞２１
繰上げは、返済額軽減型の方が吉。
将来の金利上昇のリスクを減らせます。
もう少しお勉強を。

22さん、なんで金利上昇のリスクを抑えられるのか、詳しく教えてもらえませんか？無知で申し訳ありませんが、毎年繰り上げ100万くらいする予定で、何がベストなのかわからないのです。

>>20
勘違いしてるようだけど、実質ローン金利と減税は相殺されないよ。
納めた税金からの減税だから、1％の減税だとしても、ローン2800万の28万も所得税納税してる？
来年申請だし、まだ決定もしてないしね。住民税からの控除なかったら更に厳しいですよ。
それに子供できたら繰り上げなんて無理だと思います。
変動で組んで、金利上がったらヤバいパターンですね。

＞２４
勘違いしてないよ〜
知ってますよ〜

だから　ほぼ　って書いたんですよ〜。
私は去年２４万、所得税支払ってます。
同じぺースと仮定したら、来年は、あと４万は住民税で減税してもらう予定！
でも住民税も限度額があるから、
絶対に１％返ってくる訳じゃないのもしってますよ〜ん。
更には年末残債の１％だから、１年のタイムラグがあるのも知ってます。

減税処置、確定してないことも知ってますよ〜。
だから、決まりそうだしって書いたんですよ〜。

＞２３
当初、毎月１０万の支払いだった場合を共通の仮定とし、
期間短縮の場合、３０年に期間を短縮したと仮定。

＜期間短縮型＞
毎月１０万という支払額を変えずに返済期間を短くする
＝３０年目も毎月１０万円の支払
⇒３０年で完済。

＜返済額軽減型＞
毎月１０万という支払額を減らして返済期間を据え置く
＝３０年目は毎月７万円の支払
⇒３５年まで、ローンは続く。

もし２５年後に金利が一気に上がった場合、
期間短縮型は毎月の支払が１５万になり、３０年後に完済日が迫ってくる。
返済額軽減方は、毎月の支払が１０万になり、３５年後に完済日が迫る。

よって返済額軽減型は、将来金利があがった場合の上がり幅が小さい分、
リスクは小さくなる。
期間短縮を選んだ場合、金利が上がった時に、万が一ギリギリの生活をしていたら、
対応できなくなります。
なので、返済額軽減の方が安心とされます。

返済額軽減の場合、もし余裕があれば、いつだって繰り上げ返済をする事で、
期間短縮とほぼ同じ支払額で完済も出来るんです。


分かりにくかったらすいません。

２６さんの意見は間違ってはいないが微妙…

たとえば毎月１０万の支払いができるなら、軽減型を選べば約定は９万、８万と下がっていきますよね。(固定、もしくは変動の低金利が今後も相当続くと仮定)
でも１０万は支払い能力があるのだから、その軽減された分は毎月１万、２万と繰り上げして１０万に帳尻合わせしていけば、結果として短縮型と同じ残債になります。
これを繰り返せば短縮型と同じ年数で完済します。

メリットとしては、病気で入院されたり出費が多すぎた時など、一時的に支払いが困難な場合は、下がった約定だけをとりあえず払えば、優遇取り消しや追徴利息のリスクを回避できるということです。

変動金利が上がってもいいように軽減型を選ぶのはナンセンスですよ。将来の利息の為にがんばってるみたいでムダでしょそんなの。
あと前提として月毎に帳尻あわせするのですから、繰り上げ返済手数料がかからない銀行でないとメリットは引き出せません。もしかかるなら、月々の浮いた分は別途積み重ねておいて、まとまった時に繰り上げする感じですね。

ん？同じ事言ってるような・・・
言い直した理由はなんだろう。

っていうか、将来の利息の為に？ナンセンス？むだ？

このご時勢何が起こるかわからないから、少しでも軽減できる可能性を残して、
どちらでも選べるようにして越したことはないっていう考えがむだ？
万が一の場合を言ってるんだよ？

そこだけはおかしいと思う。
冷たいと思う。

実際、１０万を５年払うより、６万を１０年払いたいケース出てくるかもしれないやん・・・。
繰上げ返済の費用はその通りだけどね。

はぁ〜
そんな事を考える人はむだ人間ですか〜。
言うよねぇ〜

ひどいよねぇ〜

>>25
それだけ計算できていればいいと思います。

ただ、今は金利が低いですが、20年というスパンで見ても確実に大きく変動します。
ちなみに、現在から過去20年の平均金利は4.5％ですよ。知ってました？

まあ、がんがん繰り上げて、10年後に残債がいくらになっているかですね。
残債1500万で優遇後金利が5％、やっていけますか？
返済額は月々約3万くらいアップですか？まあやっていけますね。

そんなに金利は上がらないとは誰も断言できません。

＞ちなみに、現在から過去20年の平均金利は4.5％ですよ。知ってました？
具体的な数値は計算してませんでしたが、過去２０年の推移は知っていました。
２０年後はどんな時代になっているんだろう。
なんだか、あんまり変わっていないような気がしてならないよ。


＞残債1500万で優遇後金利が5％、やっていけますか？
やっていける計算です。
その５％がずっと続いたとしてもです。
具体的に計画書をつくって、シュミレーション済みです。
でもそうなったら、２０年以内の返済予定が３０年になるかもしれません。
固定の方が得だったとなるかもしれませんね。
でも、景気が回復し、幸せな家庭が世の中に増えるなら・・・

今３１なので、６０までには返済したい。
それまでに、給料ガンガン上げて返済するっきゃないっす。

>>30
さすが。
そこまでシュミレートできていれば大丈夫でしょう。

それにしてもいいですね。
えらそうなこと書きましたが、ウチは繰り上げる余裕がないので、35年固定3.0％にしました。
地道に高い金利払い続けます。

はやくローン減税決まって欲しいな。
住民税からも引き切れなかった分、MAX控除で。

繰り上げを軽減型か短縮型にするかはローン先の性質によっても変わってくる。
繰上手数料無料のところだと軽減型で良いと思う。

・・・って一概にいえないか。月々の支払額が厳しいかどうか等にもよるよね。

月々の支払いが厳しくなければ、期間短縮のほうが良いですか？35年で組みましたが、最低年100万くらいは繰り上げできる予定です。

この先今より月々の支払いが増えたら困るなら返済額軽減だけど支払いに余裕があるなら断然期間短縮だな。

４００から６００の年収で、年１００は繰り上げますってのが、なんだか疑問。　生活楽しくないよきっと

＞２７さん

軽減型のメリットがよく理解できました。　確かに今後の金利上昇に対してだと、将来の利息を払うために今のうちから支払い額をおさえてる感じですもんね。
あと結構な額を繰り上げしない限り、そんなに大きく毎月の支払いは減らないです、なので固定して軽減していく方がよさそうですね。

>35
１００万繰り上げても楽しいよ？
「しあわせはいつも自分の心がきめる」
人それぞれ、しあわせの形は違うんだよ。
たとえ、繰り上げて、生活が貧しくたって幸せです。
私おかしいですか？

33です。ここ世帯年収で400〜600のスレなんですね。個人年収かと勘違いしてました。世帯年収なら800万でした。年、250万くらいの貯金ができているので、100万くらいの繰り上げは可能です。でもスレ違いですね。すいません。

初めまして、ご意見頂ければと思い投稿させて頂きます。

独身、女、33歳、結婚は今後もなし
個人事業主、今回で青色申告3回目
年収は青色控除後で3年平均500万強、今後は500〜600の間
物件は新築ワンルーム約3000万

以前のサラリーマン時代が安月給だったので貯金は僅かで、頭金200万です。
その他は諸費用込みのローンを考えています。

現在の賃貸は共益費込で10万弱です。
お金のかかる趣味はありません。

サラリーマンでも審査が厳しくなってきたと聞きますので、
まず自営3年で審査が通るかどうかが難しいと思うのですが…。
通ったと仮定して、ローンの構成（変動、固定の割合など）をどうすべきでしょうか。
自分としては、貯金よりも働けるうちに繰り上げをガンガン行って、
できるだけ早く終わらせるつもりです。

独身女性の購入検討例が少ないようですが、もしご経験のある方がいらっしゃれば
経験談も含めお聞かせ願えればと思います。

>>39
私は独身でも個人事業主でもないですけど。。。

属性自体は去年の今頃だったら問題なかったかも知れません。
しかし、事業がこの世界的な不況の影響を受けるものだと、
今後が厳しくなる可能性はあります。
銀行側もその辺りを気にするんじゃないでしょうか。

それと青色控除後で500万と言うのは、要は手取りなんですか？
手取りで500万なら返済は問題ないと思いますけど、
そこから更に税金が掛かるなら、微妙に難しい気がします。

まだお若いのですから、今はもう少し頭金を貯めて、
事業の先行きの様子を見ながら良い物件を探すほうが、
個人的には良い気がしますけどね。
3000万のワンルームだったら、
焦らず決めなくてもまた良い物件は出てくると思いますよ。

個人事業主の場合は、もう少し頭金を貯めたほうが良いかと。
物件価格の最低２割ぐらいは頑張りましょうよ。
その方が審査も通りやすいし、今後の本人の精神的負担も軽減できますから。
さらに、個人事業主は保障が無いので、手元に現金（貯蓄）はある程度、残しておきたいですね。
私も自営業ですので言えるのですが、会社員よりもローンを組むハードルは、高いと思ったほうがいいです。私は、すでに不動産を購入済ですが、以上の理由からローンは年収の２倍にしました。
個人事業主のかたも、ローン額は（物件価格ではありませんよ）年収の３倍くらいに抑えておいたほうが良いと思います。いろんなことを想定しておいたほうが良いですよ。

>>40様、41様

ご意見ありがとうございます。
控除後というのは、サラリーマンの手取りにあたります。
やはり無理しすぎでしょうか。

自分としては、最近たまたまピンとくる物件があったので、
収入があるうちに、健康なうちに、年を重ねすぎないうちに…と思い、
前向きに進められればと考えました。
但し一般的に皆様がお考えの物件よりは良くはないと思います。
（立地が良くともかなり狭い物件ですので…今売る気はなくとも万が一の処分には
中古はファミリータイプが有利だと考えております。）

一般的にローンを組む場合、職種に限らず勤続三年が前提と思っておりました。
今ちょうど三年の収入を証明できるところに至り、でも今後変化があるやもしれず、
例えばサラリーマンに戻るなどということがあった場合、
またスタートに立ち戻り三年待つのかと思うと、そこそこ収入があるうちに
背伸びしてでも買ったほうが、家賃などの支出も含め合理的なのではと思った次第です。
あと、お金が溜まっても年齢的にまた審査に不利になるような気もしました。

おっしゃる通り、自営の審査は基準が大変厳しいようですね。
運良く通ったからといってその後苦しくなると元も子もないですもんね。
その辺りがいろんな方々のお話を拝見していて一番気になってきたところでした。

ただ、価格が下がった今が、これが自分の手の届く限界なのでは？
お金を貯めてるうちにもっと上がっていって結局手が届かなくなるのでは？
という思いもあります。

ご意見を伺い、もう少し考えてみようと思います。
客観的にご指摘頂けるこういう場は本当に貴重ですね。ありがとうございました。
長々と失礼致しました。

>>42
締めた後に申し訳ないですが。
> 収入があるうちに、健康なうちに、年を重ねすぎないうちに
年齢はまだ後5年は大丈夫でしょう。
問題は収入と健康面です。
それらに不安があるなら、今がどんなに収入が良くても、
後々破綻してしまうので止めた方が賢明です。

サラリーマンに転職した後でも、同業界に転職し、
同じか以上の収入レンジを維持出来るなら、
転職後でも勤続1年くらいでローンは組めます。
下がる懸念があれば購入は難しくなるかも知れませんが、
そもそも今から3000万のローンを抱えた事が苦しくなるでしょう。

マンションの価格自体は、10年後とかになったら判りませんが、
5年で手が届かなくなるほど高騰する事はないと思います。

>>43様

勤続１年でもローンが組めるのですか…それは予想外でした。
もちろん就職先にもよるとは思いますが。
もし自分が転職した場合を考えると、業界は間違いなく同じです。
社員へのお誘いを頂くこともあるのでそれを参考にすると、
収入（手取り）はさほど変わらないと思います。
（但しあくまで今の時点での話です。）

健康のことは、今何かあるというわけではなく、２０代とは違い、
病気にもなりやすくなりますし、気になるとことです。
例え仕事をする、収入を得るには差し支えない症状であっても、
病名だけで審査には不利になったりすることもありそうですし。

後５年ということは、３０代が勝負ということですね。
あまり遅くても完済までが辛そうです。
再度知人などにも相談しながら熟考し、
（一人で考えすぎているとよくわからなくなってしまいます…）
大切なことなので、納得のいく計画を立てたいです。

>>44さん

３０代が勝負ですよ。今のうちに貯蓄に励んでください。
独身ということですから、ご自分次第です。２年くらい頑張って、ある程度貯蓄出来ていれば頭金にすることも出来ます。ただ、独身ということは、将来も自分次第ということで…誰も助けてくれませんので、老後資金もしっかり貯めておいた方が良いでしょう。
友人にアラフォー未婚女性が何人かおります。彼女たちも３０代前半までは、「老後資金」について無頓着でした。自由な生活を謳歌し、好きなものを食し、ブランド物も買い放題。
アラフォーになり、少し老後のことを考えるようになったら「もう少し貯金しておけばよかった」と口々に云っております。

結婚を期にマンションを購入しようかと考えていますが、
今の時期、はたして買っていいものか悩んでいます。

夫（27歳）：年収470万
妻（28歳）：年収80万（妊娠したら辞める予定）
子供　　　：１〜２年後くらいにほしい

物件　：3350万
頭金　：100万（諸経費200万別）
借入額：3050万

変動で返済の予定。デベ提携で1.5％優遇。
管理費＋修繕積立金は月2万円です。

月々の返済は10万くらいですが、金利が上がったら大変かな・・・。
また、貯蓄は結婚資金を引いてしまうと700〜800万くらい。
このご時世なので500万程度は貯蓄に残しておきたいと思っています。

よろしくお願いします。

スレ違いかもしれませんが便乗して質問、

>デベ提携で1.5％優遇。

↑これってデペが倒産したら優遇が無くなるんですか？

なくなるわけがないでしょ。
もぉ少し勉強しなさい。

↑分からないから勉強のために聞いてるんでしょ？

なんでそんな言い方になるのか　理解に苦しむ。
いくら匿名だからってさ。

>>46
金利上昇がまずい懐状態なら止めておいた方がよい。

これ以上は考えられないどうしても欲しい出物があったならともかく、
結婚という機会にということだけで、賃貸生活でしばらく構わないなら、
子供が生まれた後に買った方が生活リズムに合う家が選べる。

＞４６さんへ
結婚を機にというのは良い時期に思いがちですが、同棲を１０年でもしていたのならともかく、お互いの生活のリズムがつかめないうちに、大きな借金をかかえるのは如何なものかと。
後、子供が生まれてからの方がというのは正しいと思います。ファミリー世帯とディンクスでは、求める住まいの広さや使い勝手などが変わってきます。
学校や保育園は近いか、治安は良いか、極端な話、駅にエレベーターがついているかなど子供がいない時は全く考えたこともなかった事が条件としてあがってくると思いますよ。
貯金はわりとあるようですし、景気が回復してこない限り物件価格が上がるとは少し考えにくいです。今買うメリットは、金利が極端に安く、売れ残った物件の値下げ幅が大きいということでしょう。
よく考えてみてください。

46です。

確かにお互いの生活リズムがわからないのに、一生の住まいを選ぶのは冒険が過ぎると思いました。お金の面が不安だから・・・と思い書き込んだのですが、もっと重要な要素を見落としていました。
しばらく賃貸暮らしで、貯金を溜めつつ検討したいと思います。

丁寧なアドバイス、ありがとうございます。

ご意見ください。

年収480万円
家族構成　夫:公務員27歳 妻:専業主婦27歳　子供１人（０歳）
物件価格3200万円
頭金400万円（諸費用200万円込み）
ローン金額3000万円
10年固定1．８％
残貯金200万円

どうでしょうか？物件も３月決算を控えて割引が大きくでて、それ以外（家具、内装品など）でもかなり融通をきかせてくれそうです。決めてしまっても大丈夫でしょうか？

この１０年間でいくら繰り上げられるかが勝負でしょうね〜

53です。

10年の固定のうちにいくら繰り上げ返済できるかが勝負ですか。我慢の10年になるとは覚悟しています。
どの程度、どのように繰り上げしていけばいいのでしょうか？ 繰り上げの際には手数料はかかるローンのようです。

毎月どれだけ貯蓄に回せるかわかりませんが、お子さんが幼稚園へ行くまでは
出来るだけ貯蓄して２〜３年に１回、ド〜ンと繰り上げでしょうか？
いろいろシミュレートしてみて下さい。

アドバイスお願いします。

本人28歳　　500万円
配偶者28歳　200万円
子供なし
物件価格　　3100万円
頭金　　　　850万円　(諸費用込み)
ローン　　　2400万円(変動35年 金利0.975)
残貯金　　　300万円

子供は3年くらいは作らない予定です。
子供ができるまでは繰り上げ年150万円はできると思います。

はたして本当に買ってもよいものか。。。。
ローンも変動固定のミックス等で悩んでます。

>>57とりあえずスレタイ読めますか？

＞57

その物件に、一生すむの？

そうだったら、全部超長期。ネット系の銀行が安いよ。

違うんだったら、変動。子供ができるまで繰上がんばって、
その後は１０年固定の選択がいいんじゃない？それか、売却するか。

いまの金利水準と選べる多様性は、ライフプランによって最適なものを適用できるいい時期です。
逆にいうと、ライフスタイルが決まっていないと、何がいいかまったくえらべない。
それだけいい時期だと思います。ローン金額は問題ないから、ライフプランを練って、
自分にとって最適なプランを是非選んで下さい。

>>58さん
ごめんなさい。説明不足でした。
子供ができたら妻の収入があてにできないため
ここに投稿しました。


>>59さん
アドバイスありがとうございます。
一応、最初で最後のマイホーム購入だと思います。
長期固定はたしかに魅力ではあるのですが、
妻が働いている間は変動でガンガン繰り上げようかな？
ということを考えてました。

もう少し検討してみます。

手取り３３万　賃貸12万で生活してます。
35年ローン月12万でゆけるなら今と同じで問題ないと思うのですが？

>>61
今と同じというわけにはいきません。
固定資産税とか維持費とかどうするつもりですか？

現在34歳公務員 妻は主婦（いずれはパート）子ども二人４歳以下 年収６１０万 昇給年2％ 物件件総額3200万
頭金500万
借入金2700万
残貯金100万
以上で考えています
物件高過ぎますか？

>63
戸建てとマンションでは別だが，普通に大丈夫

みなさん、こんばんは。
それぞれの環境によって異なるとは思いますが、どれくらい借りてしまうと生活がぎりぎりになりますか？
ご教授ください。

①私：３２歳会社員（小規模な会社）
②年収：５５０万円（額面）
③昇給：年1万円程度
④生活圏：埼玉、東京（勤務地）
⑤家族：妻（３２歳）・子（３歳）
⑥妻の年収：パートで１００万円程度（額面）
⑦物件希望地域：都内近郊、駅１０分以内
⑧希望物件金額：３０００万円以下

宜しくお願いします。

>６３
物件は高くないけど、残貯金100万というのはまずいのでは？

夫：33歳公務員　年収税込み500万円　今後の収入は毎年１％程度の微増
妻：33才専業主婦　　5年後くらいにパート開始予定、年60万
子供４歳と０歳

物件価格：３０００万円（諸費用、引越し代、カーテン代など全て込み）
頭金：２００万円
ローン２８００万円
　　　フラット３５（金利３％）で１５００、変動で１３００万予定）
　　　返済は毎月９万３千円予定
手元残資金：２００万円

返済は厳しいでしょうか？
どなたかご意見をお願いいたします。

６８です。追加ですが一戸建てで考えています。

いつも質問したり、拝見していて思います。
こちらの投稿って、マンションの質問するとこですよね？
一戸建てを買う人が投稿してくると紛らわしいです。

なんで、一戸建て掲示板に質問しないんですか？？？