世帯年収400万〜600万の方、いくらの物件買いますか？ その３

こっちを上にしておかないとな。

前スレ>>1005

中古の場合、物件自体の担保性も疑われるときがあるので、
欲しいならフルローン組めるかどうか早めに銀行に相談した方がいい。
新築と違い満額出ないとか期間短くされるなんてのは普通の話。

俺も中古買ったが、フル３５年ＯＫもあれば、３割減とか最大期間20年という銀行もあり。
不動産屋提携だとすこしは緩いかなとも思うが、個人の属性によるのでなんともいえん。

あと、おせっかいかもしれんが、
仲介手数料、ローン手数料、保障料、登記費用、火災保険等の諸費用と、
引越し代、一部新調代等の雑費は考慮済みだよね。
別枠だと150万じゃ足らん可能性も大なんでさらに諸費用ローンも検討を要すから。

ヘー。中古はそんなに物件によって違うんですね。勉強になります

そろそろ家を購入したいと考えているのですが、予算の組み方が分からず、ご意見を頂ければと思います。

下記の様な状況の場合、だいたいいくらぐらいの物件を購入できるのでしょうか？

夫（30歳）　年収600万円（公務員）
妻（28歳）　年収0円　（専業主婦）
子ども　現在はなし（希望はあり）
貯蓄　1000万円

全くの初心者の為、物件購入の参考になる本やサイトがあればお教え頂ければと思います。
よろしくお願いいたします。

前スレ　1005を投稿したものです。

皆さんご意見ありがとうございました。
現在の貯蓄では不安まみれですよね。
一応、諸費用などは実家などが援助してくれる予定ですが…。
明確な金額は提示してもらってませんしー。
やはり色々考えた結果、当分貯蓄を頑張っていこうと思います。

どなたか貧乏って嫌ですよねって書いてありましたが、その通りです。
身分相応のお家に住むべきですよね。
４月から主人が管理職になり、収入がアップする予定。って言っても１０万程（泣）。
アップした分を貯蓄に回し、もう少し購入の時期を待ちたいと思います。

金利計算などのややこしい質問にも丁寧にお答え頂き、本当にありがとうございました。
にしても、１８８０万円くらい現金で買えって投稿した人。なんだか腹立つ。

アドバイスお願いします。

夫：年収620万円(29歳)
妻：昨年12月で退職(29歳)。
子供：6月に一人目を出産予定。もう1人欲しい。

昨年まで、共働きだったのである程度の貯蓄が溜まりました。
今後、妻は子育てもあるので働きに出る予定はありません。

物件価格：3,650万円(諸費用込)
頭金：2,000万円
ローン：1,650万円
その他債務：なし
車：1台所有
残貯蓄：850万円

子供にどの程度お金がいるか分からないのと、現在の不景気具合を考えて残貯蓄は多めがいいかなと考えています。
私一人の給料で返済して行くことになるのですが、ローンを変動、固定どうしようか悩んでいます。
当初は25年返済当初10年固定にしようかと思っていたのですが、最近の状況で変動もありかなと思ってきました。10年固定の場合金利は2.0%です。
デベ提携で通期1.5%優遇になります。
現在は家賃＋駐車場で8万円です。新居は駐車場＋管理・修繕費で約2.5万円くらいになりそうです。

どなたか、アドバイスお願いします。
よろしくお願いします。

>>29
若いのに貯金がいっぱいあって偉いですね
1600万程度だったら35年変動で借りて繰上げ返済していけば余裕で返せそうな感じ

６さんへ
ふーん。本当に偉いね＆羨ましい。
大体月の支払は、管理費など込みで10万円でしょうか。
変動で組んだら、１％だもんね。
ローンの総額が2250万（25年）だとすると、
変動で5年返す→総額から450万減る（月々の払いで）→ボーナスで500万繰り上げ返済（5年目）
残債1300万か。金利除けば900万弱くらい。
余裕じゃないでしょうか。

>>04
大まかに年収の４倍とか５倍でもいいんだが、
ここの掲示板住人による計算ページは役に立つ

みかローン / 住宅ローンの高機能シミュレーションと攻略法
http://loan.mikage.to/

とりあえず物件のあたりをつけるなら、今の住居費などの支出状態を勘案して
目的別の「返済額から借入可能額を計算」でざっと出してみればいい。
はじめは返済比率とかより月いくら位なら出せるでいいと思う。安全目にな。
グラフ書いてくれるから何度もやり直さなくてもざっくりは検討がつく。

買うときには諸費用とか雑費がかなりかかるのと、
毎年固定資産税が出て行くようになるというのを忘れずに。

物件ラインがきまってから、上のシミュレーション使って繰り上げ効果とか計算するといい。

今31才年収570万円です。子供1才ともう1人予定。10年後年収は900万円予定。会社倒産の心配ない前提として。物件3800万円をフルローンで35年変動で返済予定。諸経費、引越代は手持ちの250万円で捻出。やっぱり無理ですかね？

09さん

アドバイスありがとうございます。

とりあえず物件ラインを決定した方が良いのですね。
家族計画も含め、これから検討したいと思います。

ありがとうございます。

>>10
だろう運転はかなり危険だが、安定して月にいくら出せるかによるだろ。
1%なら11万円位だが、3%に上がったとして15万位。
それに固定資産税とかマンションなら管理費積み立てが加わる。
子供のため自分の老後のための貯蓄をしながら大丈夫かい？

諸経費もかかりかたによって足りないかも。
もし仲介手数料がフルで入ると貯金の半分位持っていかれるよ。

前述の10です。毎月は75000円ボーナス200000円の返済予定。毎月からは100000円までいけるので差額は繰越の原資にと思ってます。物件は新築戸建てのため管理費、仲介手数料はありません。なかなか厳しいかなぁとは思ってますがいかがでしょうか？

10さん

将来の家族のことを考えると厳しいかもしれませんよ。

参考になるかわかりませんが、私は年収600万円、妻300万円、子供無しの30歳で、ローン額は3000万円に押さえました。もちろん繰上返済で早目に終わらせる予定、ただし五年後に900万円前後予定の年収のアップは考慮せず、これでも将来の子供の養育費や老後の蓄えを考えると正直不安です。

多少臆病かもしれませんが堅実にされるほうが良いかもしれません。

ボーナス２０万円は、このご時世　やめといたほうがいい。
ボーナス全額カット、とかなったらどうするの？
ボーナスなしで組んどいたほうが間違いないって。
３８００万円フルローンも危険。
３０００万円くらいの物件にして置いたほうが無難。
それでもちょっと厳しいか。。
〇年後には、年収〇〇〇万円‥…これも考えちゃダメ。
現在の状況で払っていけるか考えなきゃ。

このご時勢、年収は必ず上がるとかボーナスは一定以上必ず出るとか幻想に過ぎないとは思うが、
その辺は当人の状況によるから、助言程度だろうな。
これ以上下げると物件が無いというエリア希望かもしれんので聞くもよし聞かぬもよし。
利率と出費の変化に耐えられるとは思えない組み立てに見えるのは確か。

で、ランニングコストは当人と銀行がよければいいとしても、イニシャルコストに耐えられるのか？
それなりに詳細に見積もりとって残預金と睨み合った結果ならいいが、
待てるならもう少し貯金してからの方が良いと思う。もしくは少しでも親に泣きつけ。

１０さん

うちも似たような感じです。
年収５５０万
３３歳、子供２人（８歳・１歳）
３０００万の借り入れで月に管理修繕費込みで１３万３千円です
やはりこの時代ボーナス払いは恐いのでなしにしました
子供の教育資金、将来親の介護等考えると頭痛いです

＞＞１７
月１３万円ということは、固定資産税なども考えれば…ヘタすると手取りの半分くらい住居費に払ってない？そりゃ、大変に決まってるよ〜。住居費は手取りの２５％まで、無理しても３０％だね。
そうしないと　　子供の教育資金、将来親の介護等考えると頭痛いです 　　になっちゃうよ。
じゃあ、何で買ったの！！っていうしかない。
節約して少しでも貯蓄しといたほうがいいよ。

公務員ですが転勤や昨今の公務員の給与減らしの世論を考えるとかなり堅くじゃないと怖いです。

３１歳
年収６００万
価格３４００万（諸経費込み）
ローン２８００万（変動３５年・元利均等）
子供まだいない（ほしい）

２月実行で組みました。
住宅減税も決まりそうだし、金利の低い（ほぼ実質、減税で相殺）の今の内に、
頑張って、返済額軽減型でガンガン繰上げ（年最低６０万）返済します。
すると２０年返済です。
金利が上がったら・・・まぁ６０歳までには返します！！

会社はつぶさせねぇ！！！

そんだけ繰り上げ頑張る気があるなら期間短縮が吉

＞２１
繰上げは、返済額軽減型の方が吉。
将来の金利上昇のリスクを減らせます。
もう少しお勉強を。

22さん、なんで金利上昇のリスクを抑えられるのか、詳しく教えてもらえませんか？無知で申し訳ありませんが、毎年繰り上げ100万くらいする予定で、何がベストなのかわからないのです。

>>20
勘違いしてるようだけど、実質ローン金利と減税は相殺されないよ。
納めた税金からの減税だから、1％の減税だとしても、ローン2800万の28万も所得税納税してる？
来年申請だし、まだ決定もしてないしね。住民税からの控除なかったら更に厳しいですよ。
それに子供できたら繰り上げなんて無理だと思います。
変動で組んで、金利上がったらヤバいパターンですね。

＞２４
勘違いしてないよ〜
知ってますよ〜

だから　ほぼ　って書いたんですよ〜。
私は去年２４万、所得税支払ってます。
同じぺースと仮定したら、来年は、あと４万は住民税で減税してもらう予定！
でも住民税も限度額があるから、
絶対に１％返ってくる訳じゃないのもしってますよ〜ん。
更には年末残債の１％だから、１年のタイムラグがあるのも知ってます。

減税処置、確定してないことも知ってますよ〜。
だから、決まりそうだしって書いたんですよ〜。

＞２３
当初、毎月１０万の支払いだった場合を共通の仮定とし、
期間短縮の場合、３０年に期間を短縮したと仮定。

＜期間短縮型＞
毎月１０万という支払額を変えずに返済期間を短くする
＝３０年目も毎月１０万円の支払
⇒３０年で完済。

＜返済額軽減型＞
毎月１０万という支払額を減らして返済期間を据え置く
＝３０年目は毎月７万円の支払
⇒３５年まで、ローンは続く。

もし２５年後に金利が一気に上がった場合、
期間短縮型は毎月の支払が１５万になり、３０年後に完済日が迫ってくる。
返済額軽減方は、毎月の支払が１０万になり、３５年後に完済日が迫る。

よって返済額軽減型は、将来金利があがった場合の上がり幅が小さい分、
リスクは小さくなる。
期間短縮を選んだ場合、金利が上がった時に、万が一ギリギリの生活をしていたら、
対応できなくなります。
なので、返済額軽減の方が安心とされます。

返済額軽減の場合、もし余裕があれば、いつだって繰り上げ返済をする事で、
期間短縮とほぼ同じ支払額で完済も出来るんです。


分かりにくかったらすいません。

２６さんの意見は間違ってはいないが微妙…

たとえば毎月１０万の支払いができるなら、軽減型を選べば約定は９万、８万と下がっていきますよね。(固定、もしくは変動の低金利が今後も相当続くと仮定)
でも１０万は支払い能力があるのだから、その軽減された分は毎月１万、２万と繰り上げして１０万に帳尻合わせしていけば、結果として短縮型と同じ残債になります。
これを繰り返せば短縮型と同じ年数で完済します。

メリットとしては、病気で入院されたり出費が多すぎた時など、一時的に支払いが困難な場合は、下がった約定だけをとりあえず払えば、優遇取り消しや追徴利息のリスクを回避できるということです。

変動金利が上がってもいいように軽減型を選ぶのはナンセンスですよ。将来の利息の為にがんばってるみたいでムダでしょそんなの。
あと前提として月毎に帳尻あわせするのですから、繰り上げ返済手数料がかからない銀行でないとメリットは引き出せません。もしかかるなら、月々の浮いた分は別途積み重ねておいて、まとまった時に繰り上げする感じですね。

ん？同じ事言ってるような・・・
言い直した理由はなんだろう。

っていうか、将来の利息の為に？ナンセンス？むだ？

このご時勢何が起こるかわからないから、少しでも軽減できる可能性を残して、
どちらでも選べるようにして越したことはないっていう考えがむだ？
万が一の場合を言ってるんだよ？

そこだけはおかしいと思う。
冷たいと思う。

実際、１０万を５年払うより、６万を１０年払いたいケース出てくるかもしれないやん・・・。
繰上げ返済の費用はその通りだけどね。

はぁ〜
そんな事を考える人はむだ人間ですか〜。
言うよねぇ〜

ひどいよねぇ〜

>>25
それだけ計算できていればいいと思います。

ただ、今は金利が低いですが、20年というスパンで見ても確実に大きく変動します。
ちなみに、現在から過去20年の平均金利は4.5％ですよ。知ってました？

まあ、がんがん繰り上げて、10年後に残債がいくらになっているかですね。
残債1500万で優遇後金利が5％、やっていけますか？
返済額は月々約3万くらいアップですか？まあやっていけますね。

そんなに金利は上がらないとは誰も断言できません。

＞ちなみに、現在から過去20年の平均金利は4.5％ですよ。知ってました？
具体的な数値は計算してませんでしたが、過去２０年の推移は知っていました。
２０年後はどんな時代になっているんだろう。
なんだか、あんまり変わっていないような気がしてならないよ。


＞残債1500万で優遇後金利が5％、やっていけますか？
やっていける計算です。
その５％がずっと続いたとしてもです。
具体的に計画書をつくって、シュミレーション済みです。
でもそうなったら、２０年以内の返済予定が３０年になるかもしれません。
固定の方が得だったとなるかもしれませんね。
でも、景気が回復し、幸せな家庭が世の中に増えるなら・・・

今３１なので、６０までには返済したい。
それまでに、給料ガンガン上げて返済するっきゃないっす。

>>30
さすが。
そこまでシュミレートできていれば大丈夫でしょう。

それにしてもいいですね。
えらそうなこと書きましたが、ウチは繰り上げる余裕がないので、35年固定3.0％にしました。
地道に高い金利払い続けます。

はやくローン減税決まって欲しいな。
住民税からも引き切れなかった分、MAX控除で。

繰り上げを軽減型か短縮型にするかはローン先の性質によっても変わってくる。
繰上手数料無料のところだと軽減型で良いと思う。

・・・って一概にいえないか。月々の支払額が厳しいかどうか等にもよるよね。

月々の支払いが厳しくなければ、期間短縮のほうが良いですか？35年で組みましたが、最低年100万くらいは繰り上げできる予定です。

この先今より月々の支払いが増えたら困るなら返済額軽減だけど支払いに余裕があるなら断然期間短縮だな。

４００から６００の年収で、年１００は繰り上げますってのが、なんだか疑問。　生活楽しくないよきっと

＞２７さん

軽減型のメリットがよく理解できました。　確かに今後の金利上昇に対してだと、将来の利息を払うために今のうちから支払い額をおさえてる感じですもんね。
あと結構な額を繰り上げしない限り、そんなに大きく毎月の支払いは減らないです、なので固定して軽減していく方がよさそうですね。

>35
１００万繰り上げても楽しいよ？
「しあわせはいつも自分の心がきめる」
人それぞれ、しあわせの形は違うんだよ。
たとえ、繰り上げて、生活が貧しくたって幸せです。
私おかしいですか？

33です。ここ世帯年収で400〜600のスレなんですね。個人年収かと勘違いしてました。世帯年収なら800万でした。年、250万くらいの貯金ができているので、100万くらいの繰り上げは可能です。でもスレ違いですね。すいません。

初めまして、ご意見頂ければと思い投稿させて頂きます。

独身、女、33歳、結婚は今後もなし
個人事業主、今回で青色申告3回目
年収は青色控除後で3年平均500万強、今後は500〜600の間
物件は新築ワンルーム約3000万

以前のサラリーマン時代が安月給だったので貯金は僅かで、頭金200万です。
その他は諸費用込みのローンを考えています。

現在の賃貸は共益費込で10万弱です。
お金のかかる趣味はありません。

サラリーマンでも審査が厳しくなってきたと聞きますので、
まず自営3年で審査が通るかどうかが難しいと思うのですが…。
通ったと仮定して、ローンの構成（変動、固定の割合など）をどうすべきでしょうか。
自分としては、貯金よりも働けるうちに繰り上げをガンガン行って、
できるだけ早く終わらせるつもりです。

独身女性の購入検討例が少ないようですが、もしご経験のある方がいらっしゃれば
経験談も含めお聞かせ願えればと思います。

>>39
私は独身でも個人事業主でもないですけど。。。

属性自体は去年の今頃だったら問題なかったかも知れません。
しかし、事業がこの世界的な不況の影響を受けるものだと、
今後が厳しくなる可能性はあります。
銀行側もその辺りを気にするんじゃないでしょうか。

それと青色控除後で500万と言うのは、要は手取りなんですか？
手取りで500万なら返済は問題ないと思いますけど、
そこから更に税金が掛かるなら、微妙に難しい気がします。

まだお若いのですから、今はもう少し頭金を貯めて、
事業の先行きの様子を見ながら良い物件を探すほうが、
個人的には良い気がしますけどね。
3000万のワンルームだったら、
焦らず決めなくてもまた良い物件は出てくると思いますよ。

個人事業主の場合は、もう少し頭金を貯めたほうが良いかと。
物件価格の最低２割ぐらいは頑張りましょうよ。
その方が審査も通りやすいし、今後の本人の精神的負担も軽減できますから。
さらに、個人事業主は保障が無いので、手元に現金（貯蓄）はある程度、残しておきたいですね。
私も自営業ですので言えるのですが、会社員よりもローンを組むハードルは、高いと思ったほうがいいです。私は、すでに不動産を購入済ですが、以上の理由からローンは年収の２倍にしました。
個人事業主のかたも、ローン額は（物件価格ではありませんよ）年収の３倍くらいに抑えておいたほうが良いと思います。いろんなことを想定しておいたほうが良いですよ。

>>40様、41様

ご意見ありがとうございます。
控除後というのは、サラリーマンの手取りにあたります。
やはり無理しすぎでしょうか。

自分としては、最近たまたまピンとくる物件があったので、
収入があるうちに、健康なうちに、年を重ねすぎないうちに…と思い、
前向きに進められればと考えました。
但し一般的に皆様がお考えの物件よりは良くはないと思います。
（立地が良くともかなり狭い物件ですので…今売る気はなくとも万が一の処分には
中古はファミリータイプが有利だと考えております。）

一般的にローンを組む場合、職種に限らず勤続三年が前提と思っておりました。
今ちょうど三年の収入を証明できるところに至り、でも今後変化があるやもしれず、
例えばサラリーマンに戻るなどということがあった場合、
またスタートに立ち戻り三年待つのかと思うと、そこそこ収入があるうちに
背伸びしてでも買ったほうが、家賃などの支出も含め合理的なのではと思った次第です。
あと、お金が溜まっても年齢的にまた審査に不利になるような気もしました。

おっしゃる通り、自営の審査は基準が大変厳しいようですね。
運良く通ったからといってその後苦しくなると元も子もないですもんね。
その辺りがいろんな方々のお話を拝見していて一番気になってきたところでした。

ただ、価格が下がった今が、これが自分の手の届く限界なのでは？
お金を貯めてるうちにもっと上がっていって結局手が届かなくなるのでは？
という思いもあります。

ご意見を伺い、もう少し考えてみようと思います。
客観的にご指摘頂けるこういう場は本当に貴重ですね。ありがとうございました。
長々と失礼致しました。

>>42
締めた後に申し訳ないですが。
> 収入があるうちに、健康なうちに、年を重ねすぎないうちに
年齢はまだ後5年は大丈夫でしょう。
問題は収入と健康面です。
それらに不安があるなら、今がどんなに収入が良くても、
後々破綻してしまうので止めた方が賢明です。

サラリーマンに転職した後でも、同業界に転職し、
同じか以上の収入レンジを維持出来るなら、
転職後でも勤続1年くらいでローンは組めます。
下がる懸念があれば購入は難しくなるかも知れませんが、
そもそも今から3000万のローンを抱えた事が苦しくなるでしょう。

マンションの価格自体は、10年後とかになったら判りませんが、
5年で手が届かなくなるほど高騰する事はないと思います。

>>43様

勤続１年でもローンが組めるのですか…それは予想外でした。
もちろん就職先にもよるとは思いますが。
もし自分が転職した場合を考えると、業界は間違いなく同じです。
社員へのお誘いを頂くこともあるのでそれを参考にすると、
収入（手取り）はさほど変わらないと思います。
（但しあくまで今の時点での話です。）

健康のことは、今何かあるというわけではなく、２０代とは違い、
病気にもなりやすくなりますし、気になるとことです。
例え仕事をする、収入を得るには差し支えない症状であっても、
病名だけで審査には不利になったりすることもありそうですし。

後５年ということは、３０代が勝負ということですね。
あまり遅くても完済までが辛そうです。
再度知人などにも相談しながら熟考し、
（一人で考えすぎているとよくわからなくなってしまいます…）
大切なことなので、納得のいく計画を立てたいです。

>>44さん

３０代が勝負ですよ。今のうちに貯蓄に励んでください。
独身ということですから、ご自分次第です。２年くらい頑張って、ある程度貯蓄出来ていれば頭金にすることも出来ます。ただ、独身ということは、将来も自分次第ということで…誰も助けてくれませんので、老後資金もしっかり貯めておいた方が良いでしょう。
友人にアラフォー未婚女性が何人かおります。彼女たちも３０代前半までは、「老後資金」について無頓着でした。自由な生活を謳歌し、好きなものを食し、ブランド物も買い放題。
アラフォーになり、少し老後のことを考えるようになったら「もう少し貯金しておけばよかった」と口々に云っております。

結婚を期にマンションを購入しようかと考えていますが、
今の時期、はたして買っていいものか悩んでいます。

夫（27歳）：年収470万
妻（28歳）：年収80万（妊娠したら辞める予定）
子供　　　：１〜２年後くらいにほしい

物件　：3350万
頭金　：100万（諸経費200万別）
借入額：3050万

変動で返済の予定。デベ提携で1.5％優遇。
管理費＋修繕積立金は月2万円です。

月々の返済は10万くらいですが、金利が上がったら大変かな・・・。
また、貯蓄は結婚資金を引いてしまうと700〜800万くらい。
このご時世なので500万程度は貯蓄に残しておきたいと思っています。

よろしくお願いします。

スレ違いかもしれませんが便乗して質問、

>デベ提携で1.5％優遇。

↑これってデペが倒産したら優遇が無くなるんですか？

なくなるわけがないでしょ。
もぉ少し勉強しなさい。

↑分からないから勉強のために聞いてるんでしょ？

なんでそんな言い方になるのか　理解に苦しむ。
いくら匿名だからってさ。

>>46
金利上昇がまずい懐状態なら止めておいた方がよい。

これ以上は考えられないどうしても欲しい出物があったならともかく、
結婚という機会にということだけで、賃貸生活でしばらく構わないなら、
子供が生まれた後に買った方が生活リズムに合う家が選べる。