世帯年収400万〜600万の方、いくらの物件買いますか？ その３

＞２１
繰上げは、返済額軽減型の方が吉。
将来の金利上昇のリスクを減らせます。
もう少しお勉強を。

22さん、なんで金利上昇のリスクを抑えられるのか、詳しく教えてもらえませんか？無知で申し訳ありませんが、毎年繰り上げ100万くらいする予定で、何がベストなのかわからないのです。

>>20
勘違いしてるようだけど、実質ローン金利と減税は相殺されないよ。
納めた税金からの減税だから、1％の減税だとしても、ローン2800万の28万も所得税納税してる？
来年申請だし、まだ決定もしてないしね。住民税からの控除なかったら更に厳しいですよ。
それに子供できたら繰り上げなんて無理だと思います。
変動で組んで、金利上がったらヤバいパターンですね。

＞２４
勘違いしてないよ〜
知ってますよ〜

だから　ほぼ　って書いたんですよ〜。
私は去年２４万、所得税支払ってます。
同じぺースと仮定したら、来年は、あと４万は住民税で減税してもらう予定！
でも住民税も限度額があるから、
絶対に１％返ってくる訳じゃないのもしってますよ〜ん。
更には年末残債の１％だから、１年のタイムラグがあるのも知ってます。

減税処置、確定してないことも知ってますよ〜。
だから、決まりそうだしって書いたんですよ〜。

＞２３
当初、毎月１０万の支払いだった場合を共通の仮定とし、
期間短縮の場合、３０年に期間を短縮したと仮定。

＜期間短縮型＞
毎月１０万という支払額を変えずに返済期間を短くする
＝３０年目も毎月１０万円の支払
⇒３０年で完済。

＜返済額軽減型＞
毎月１０万という支払額を減らして返済期間を据え置く
＝３０年目は毎月７万円の支払
⇒３５年まで、ローンは続く。

もし２５年後に金利が一気に上がった場合、
期間短縮型は毎月の支払が１５万になり、３０年後に完済日が迫ってくる。
返済額軽減方は、毎月の支払が１０万になり、３５年後に完済日が迫る。

よって返済額軽減型は、将来金利があがった場合の上がり幅が小さい分、
リスクは小さくなる。
期間短縮を選んだ場合、金利が上がった時に、万が一ギリギリの生活をしていたら、
対応できなくなります。
なので、返済額軽減の方が安心とされます。

返済額軽減の場合、もし余裕があれば、いつだって繰り上げ返済をする事で、
期間短縮とほぼ同じ支払額で完済も出来るんです。


分かりにくかったらすいません。

２６さんの意見は間違ってはいないが微妙…

たとえば毎月１０万の支払いができるなら、軽減型を選べば約定は９万、８万と下がっていきますよね。(固定、もしくは変動の低金利が今後も相当続くと仮定)
でも１０万は支払い能力があるのだから、その軽減された分は毎月１万、２万と繰り上げして１０万に帳尻合わせしていけば、結果として短縮型と同じ残債になります。
これを繰り返せば短縮型と同じ年数で完済します。

メリットとしては、病気で入院されたり出費が多すぎた時など、一時的に支払いが困難な場合は、下がった約定だけをとりあえず払えば、優遇取り消しや追徴利息のリスクを回避できるということです。

変動金利が上がってもいいように軽減型を選ぶのはナンセンスですよ。将来の利息の為にがんばってるみたいでムダでしょそんなの。
あと前提として月毎に帳尻あわせするのですから、繰り上げ返済手数料がかからない銀行でないとメリットは引き出せません。もしかかるなら、月々の浮いた分は別途積み重ねておいて、まとまった時に繰り上げする感じですね。

ん？同じ事言ってるような・・・
言い直した理由はなんだろう。

っていうか、将来の利息の為に？ナンセンス？むだ？

このご時勢何が起こるかわからないから、少しでも軽減できる可能性を残して、
どちらでも選べるようにして越したことはないっていう考えがむだ？
万が一の場合を言ってるんだよ？

そこだけはおかしいと思う。
冷たいと思う。

実際、１０万を５年払うより、６万を１０年払いたいケース出てくるかもしれないやん・・・。
繰上げ返済の費用はその通りだけどね。

はぁ〜
そんな事を考える人はむだ人間ですか〜。
言うよねぇ〜

ひどいよねぇ〜

>>25
それだけ計算できていればいいと思います。

ただ、今は金利が低いですが、20年というスパンで見ても確実に大きく変動します。
ちなみに、現在から過去20年の平均金利は4.5％ですよ。知ってました？

まあ、がんがん繰り上げて、10年後に残債がいくらになっているかですね。
残債1500万で優遇後金利が5％、やっていけますか？
返済額は月々約3万くらいアップですか？まあやっていけますね。

そんなに金利は上がらないとは誰も断言できません。

＞ちなみに、現在から過去20年の平均金利は4.5％ですよ。知ってました？
具体的な数値は計算してませんでしたが、過去２０年の推移は知っていました。
２０年後はどんな時代になっているんだろう。
なんだか、あんまり変わっていないような気がしてならないよ。


＞残債1500万で優遇後金利が5％、やっていけますか？
やっていける計算です。
その５％がずっと続いたとしてもです。
具体的に計画書をつくって、シュミレーション済みです。
でもそうなったら、２０年以内の返済予定が３０年になるかもしれません。
固定の方が得だったとなるかもしれませんね。
でも、景気が回復し、幸せな家庭が世の中に増えるなら・・・

今３１なので、６０までには返済したい。
それまでに、給料ガンガン上げて返済するっきゃないっす。

>>30
さすが。
そこまでシュミレートできていれば大丈夫でしょう。

それにしてもいいですね。
えらそうなこと書きましたが、ウチは繰り上げる余裕がないので、35年固定3.0％にしました。
地道に高い金利払い続けます。

はやくローン減税決まって欲しいな。
住民税からも引き切れなかった分、MAX控除で。

繰り上げを軽減型か短縮型にするかはローン先の性質によっても変わってくる。
繰上手数料無料のところだと軽減型で良いと思う。

・・・って一概にいえないか。月々の支払額が厳しいかどうか等にもよるよね。

月々の支払いが厳しくなければ、期間短縮のほうが良いですか？35年で組みましたが、最低年100万くらいは繰り上げできる予定です。

この先今より月々の支払いが増えたら困るなら返済額軽減だけど支払いに余裕があるなら断然期間短縮だな。

４００から６００の年収で、年１００は繰り上げますってのが、なんだか疑問。　生活楽しくないよきっと

＞２７さん

軽減型のメリットがよく理解できました。　確かに今後の金利上昇に対してだと、将来の利息を払うために今のうちから支払い額をおさえてる感じですもんね。
あと結構な額を繰り上げしない限り、そんなに大きく毎月の支払いは減らないです、なので固定して軽減していく方がよさそうですね。

>35
１００万繰り上げても楽しいよ？
「しあわせはいつも自分の心がきめる」
人それぞれ、しあわせの形は違うんだよ。
たとえ、繰り上げて、生活が貧しくたって幸せです。
私おかしいですか？

33です。ここ世帯年収で400〜600のスレなんですね。個人年収かと勘違いしてました。世帯年収なら800万でした。年、250万くらいの貯金ができているので、100万くらいの繰り上げは可能です。でもスレ違いですね。すいません。

初めまして、ご意見頂ければと思い投稿させて頂きます。

独身、女、33歳、結婚は今後もなし
個人事業主、今回で青色申告3回目
年収は青色控除後で3年平均500万強、今後は500〜600の間
物件は新築ワンルーム約3000万

以前のサラリーマン時代が安月給だったので貯金は僅かで、頭金200万です。
その他は諸費用込みのローンを考えています。

現在の賃貸は共益費込で10万弱です。
お金のかかる趣味はありません。

サラリーマンでも審査が厳しくなってきたと聞きますので、
まず自営3年で審査が通るかどうかが難しいと思うのですが…。
通ったと仮定して、ローンの構成（変動、固定の割合など）をどうすべきでしょうか。
自分としては、貯金よりも働けるうちに繰り上げをガンガン行って、
できるだけ早く終わらせるつもりです。

独身女性の購入検討例が少ないようですが、もしご経験のある方がいらっしゃれば
経験談も含めお聞かせ願えればと思います。

>>39
私は独身でも個人事業主でもないですけど。。。

属性自体は去年の今頃だったら問題なかったかも知れません。
しかし、事業がこの世界的な不況の影響を受けるものだと、
今後が厳しくなる可能性はあります。
銀行側もその辺りを気にするんじゃないでしょうか。

それと青色控除後で500万と言うのは、要は手取りなんですか？
手取りで500万なら返済は問題ないと思いますけど、
そこから更に税金が掛かるなら、微妙に難しい気がします。

まだお若いのですから、今はもう少し頭金を貯めて、
事業の先行きの様子を見ながら良い物件を探すほうが、
個人的には良い気がしますけどね。
3000万のワンルームだったら、
焦らず決めなくてもまた良い物件は出てくると思いますよ。

個人事業主の場合は、もう少し頭金を貯めたほうが良いかと。
物件価格の最低２割ぐらいは頑張りましょうよ。
その方が審査も通りやすいし、今後の本人の精神的負担も軽減できますから。
さらに、個人事業主は保障が無いので、手元に現金（貯蓄）はある程度、残しておきたいですね。
私も自営業ですので言えるのですが、会社員よりもローンを組むハードルは、高いと思ったほうがいいです。私は、すでに不動産を購入済ですが、以上の理由からローンは年収の２倍にしました。
個人事業主のかたも、ローン額は（物件価格ではありませんよ）年収の３倍くらいに抑えておいたほうが良いと思います。いろんなことを想定しておいたほうが良いですよ。