年収に対して無謀なローン　その１３

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成
　本人　　34歳（現職6年目）
　配偶者　33歳（現職13年目）
　子供１　 2歳

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途100万円用意有）→売主物件、ローン手数料無料のところを検討
　・借入　3000万円
　・変動　10年・2.50%
　・固定　16年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（配偶者婚前貯蓄）+100万円

■昇給見込み
　わずかに有りだと思う

■その他事情
　・近々2人目子供欲しい（2人目出産後1年以内には復帰予定）
　・将来的にできれば配偶者は専業主婦希望（今から最短で12年、定年までは働きたくない）
　・親からの援助はないが実家があり、将来的には売却しおそらく1000万～相続できる予定
　・キーポイントは配偶者の専業主婦願望？

よろしくお願い致します。

>>62
そうですね、配偶者の退職、専業主婦希望のところと２人目の子供を希望しているところでしょうか。
現行のままの状況で行くなら問題はないと思います。

共働きで物件に対して頭金もありますし、ローンも家庭の状況を考えて上記のような形にしようとしていると
見えますので、キチンと計画性のある家庭だと伺えます。
ただ、奥様の退職は最短で１２年後だとするとそれまで年２００万以上は繰り上げ返済可能だと思うので
１２年後に残債の返済目処が立つのではないでしょうか？その時点だとお子さんが受験期なので
教育費の確保が必要になって来ますが、そのあたりを計算に入れれば、その後、奥様が退職されても
教育費のみ考えれば何とかなると思います。

親から実家売却での相続は時期も確定していませんし、計算には入れられないと思います。

ポイントは２人目の子供の教育費などの確保ですが、奥様が退職されてしまうとやっぱり無理だと思います。

55です。

皆さまご意見ありがとうございます。

やはり多額ですよね。。
貯蓄の少なさは、独身時代に車好きが高じて、何台も何台も好きな車を乗っていたためです･･･
結婚後はこづかい生活になり、現在の車は末永く乗ろうと思っております。

やはり契約金のこともあり、引き返すことはとても厳しい状況ですが、
これからの生活の厳しさも覚悟しなくてはならないですね。

自分達のガマンできることは切り詰めて、繰上げ繰上げしていけば少しは先が見えるでしょうか。

久々にこのスレ見たら､また毎度のことながら同じ回答だな…

相談者がいるから仕方ないか…

>>65
なら黙ってろカス

教えてください。

来年３月にローン本審査です。

来月車を現金で購入するのですがETCのためにクレジットカードを生まれて初めて作ります。もちろんETC以外には使用しません。

影響あるのでしょうか？

ない

延滞とかしない限りありません。

というか今の時代、年齢がある程度いっててカード経験全く無しは、
逆にマイナス評価される位です（と教わった）。

クレジットカードはその名の通りクレジット次第でどうにでもなるカード。とはいえクレジットの意味をあまりうまく表現できる日本語は無いがな。
その人のクレジッド次第で天国にもなり地獄にもなる。

>>69
それもない

■世帯年収
　本人　勤続３年税込630万円（手取り月35万前後）
　配偶者　妊娠を機に退職、現在８ヶ月

■家族構成
　本人　25歳
　配偶者　24歳
　１０月に長男誕生
■物件価格
　新築マンション3900万円
■住宅ローン
　・頭金　諸経費200万程のみ…汗
　・借入　3900万円
　・変動　35年・1.175%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　出産費用として100万円程度
■昇給見込み
　年齢と共にそれなりに…
■その他事情
　・その他借り入れはゼロ
　・車１台所有（１年半後に乗り換えたい）
　・嫁には出来る事なら専業主婦で居て欲しいが本人は扶養内で働きたがっている
　・年100万程度は繰上返済予定　・妊娠発覚後マイホームは諦めたつもりが夫婦共に気に入る掘り出し物物件に出会ってしまい…無謀だとはわかっていつつもまだ若いからと言い聞かせ今年６月に実行してしまいました。やはり嫁にパートに出て貰わないとかなり厳しいですよね…？？
もう実行してしまったので頑張るしかありませんが、ご指導宜しくお願いします。

>>72
25歳･勤続3年でその年収なら、これからどんどん昇給するんじゃない？
職種が分からないからなんともいえないけど。

低金利のうちに繰り上げ返済していけば何とか・・・って考えてるんだろうけど、
実際はその年収で扶養家族がいて繰り上げ返済は結構頑張んないと無理だろうね。

しかも、変動で繰り上げ返済って考えは危険な面も多いから気を付けないとね。
変動で組む以上はそれなりの余裕を持たないと危険だよ。
金利上昇やもしもの休職等にも対応できるだけの貯蓄をしてからじゃないと、
怖くて繰上げ返済なんて出来ないんじゃない？ってぇか、するべきじゃないと思う。

若いからこれからの頑張り次第だろうけど、
子供が生まれるのに貯蓄がほぼ無しで大きな借金を背負うってのはね･･･

頑張るしかない。
共働きしないと厳しいかな。

＞７２
その年齢で年収600万オーバーってことは一部上場企業でもかなりの地位の企業で総合職とか、
第一種国家公務員キャリアー組ってとこかな。
だったらたいした問題でないかな。でもそういう人たちって全国、場合によっていは世界の辺境まで飛ばされる、断ったら未来はないって感じじゃないの？自分で住めないっていうのを覚悟で買うなら問題ないが。
そうではなくて自営の跡継ぎとかだったらまぁ景気しだいじゃない？

>>72
共働きしないと駄目。
一人で返済の場合は親に出してもらって、3000万未満のローンにしないときつい。

>>72
すごいな。しかも管理費、修繕、駐車場料金かかるマンションか。
実質5000万位のローンのきつさだな。

とにかく頑張れ！若いからなんとかなるかな。

＞＞72
共働きしないと、100万どころか50万の繰上も厳しいよ。

>>72
年１００万の繰り上げが出来ると考えているところが甘い
税込６３０万で税金社会保険、住宅ローンと管理修繕費駐車場料金、固定資産税
生活費、生保、貯金…そこまで支払った後に１００万残る訳がない。

あと１年半後にクルマの乗り換えと書いているが、その費用は？
今の車の売却代金も入ると思うが、貯金が現時点で１００万（出産費用込）なら
貯金は無いに等しいので、そこで車のローンなんか組んでしまう計画なら、危ない危ない。
子どもが小さな時は扶養の範囲内のパートでも、正社員で雇ってもらえるところがあるうちに
奥さんもしっかり働いくのは当然。

お若いのだし、お子さんが小さいうちは落書きがすごそうだから、
今は子育て＆貯蓄に専念しては？

物件はまだまだ買い手市場だし、賃貸も下がるって言われてる状況、、、
よーくお考えなされ。

>>81
もう２か月も前に契約されてますよ

食費と衣料品費に相当お金かけないかたなんでしょう。
そういう人って、いますよね。会社でも５人に１人くらい。
それと旅行も国内近場で年１回程度なのでは。

若いから何とかなる。
奥さんにもしっかり働いてもらえ！　二人の家だ！

>>72
繰り上げ１００万なんて無理だし、今は繰り上げ考えなくても良い。
普通にローンが支払えて、貯金が出来れば、繰り上げなんか奥さんが働き始めてからやればいい。
繰り上げより貯金額をどの位増やしていけるかがポイントだと思う。

こんなに沢山レス貰えると思っていませんでした。
皆さん本当にありがとうございます。

どこのマンションの営業さんにも散々言われましたがやっぱり若いのはある程度武器になるんですね…と、いうよりは自分の努力次第でなんとかなる可能性が広い感じでしょうか。

自分と同年代で実行してる例がなかったので皆さんのご意見とても参考になりました。
もっとずっと無謀という指摘をされると思っていたので少し安心してしまいました。

あまり繰上返済に固執しすぎない様にし、嫁にも協力してもらって貯金頑張ります。
本当にありがとうございます

アドバイス頂けると幸いです。
私34歳、妻28歳、子供0歳。
私の年収は1100万、妻は専業主婦です。
ローン額5800万で戸建を考えています。ローン減税もあるので大丈夫だと不動産会社には言われていますがいかがでしょうか？

私２５歳。妻２５歳。世帯年収５００万円。
子供１人。

11月に２４００万円実行します。
頑張ります。

■世帯年収
　本人　　税込780万円（月収50万円、ボーナス年180万円）
　配偶者　税込700万円（月収45万円、ボーナス年160万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　27歳
■物件価格
　6400万円
■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　年功序列的に昇給する
■その他事情
　・子供は5年後くらいに欲しい

二人で働いているうちに繰り上げ返済を行おうと思っています。
不動産にお詳しい皆様の印象はいかがでしょうか。
アドバイスお願い致します。

>>87
テンプレのように書いた方がみんなに分かると思います。
ローン５８００万だけでなく、物件価格、頭金、残貯金など。

我が家は家を建てたのが年収１２００万の時で、ローン価格は３４００万程です。
子ども２人で、上の子が中学校に入るまでに完済したいと思っていましたが、
教育資金作りなど貯金にお金をかけているので、繰り上げをしているけれど１０年間では完済できません。
上の子が中１になる時が１０年目ですが、今のまま繰り上げしてもまだ６００万程残ってしまいます。

地方都市です。ここ１，２年公立中学が荒れて来て昔のヤンキーが復活してきました。
私立中高に入れたい希望はありますが、ローンがまだ残っている事と、２人私立中高に入れたら
その後最悪、私立大学下宿４年×２人分の教育資金を準備できるか、老後資金も充分用意できるか、不安です。

年収１１００万と言っても５倍以上のローンは負担が大きいのではないでしょうか。
ローン減税頼みではなく、教育費や貯金などとの関連で大丈夫かどうかを判断する事をお勧め。
主人の会社は３０代前半で１０００万超える人が多く、社宅も充実しているので
３０代半ばから４０代前半に家を建てる人が多いのですが、だいたい１０数年、子どもの教育費がかかる前に
完済してしまう人が殆どですね。

>>89
6000万円を超える物件を購入する場合、最低でも頭金3〜4割は用意しておいたほうがいいよ。
つまりは住宅ローンなんて、3000〜4000万程度しか借りちゃ駄目ってこと・・。
いくら、貴夫婦のように世帯年収があっても、住宅ローン減税を恩恵を最大限受けようなんて考えない方がいい。
長い人生、何があるかわかりませんから。

>>91さん

アドバイスいただきありがとうございます。
確かに将来のことは分かりませんよね。
もう少し頭金を貯めてからの購入でも良いかもしれません。
慎重に話し合おうと思います。

■世帯年収
　本人　　税込５５０万円
　配偶者　税込４５０万円

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　27歳
　
■物件価格
　４２００万円
■住宅ローン
　・頭金　８００万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　３４００万円
　・変動、固定を半々で考えています
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１０００万円(すぐには使えない国債、外債含めて)
■昇給見込み
　二人とも国家資格あり下がることはないと思います。
■その他事情
　・車なし
　・親からなし
　・1年後に子供欲しい
　子供できたら妻は産休、育休で２年は収入が１００万くらいになりそれ以後は４００万円くらいで復帰予定です。
物件価格は４０００～４４００万円で考えていますが無謀でしょうか？
御教授お願い致します。

＜ご意見よろしくお願いいたします＞

■世帯年収
　本人　　税込630万円
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　3600万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年（変動△1.5％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　現在一時的に減っているが景気の回復次第で少しづつ上昇見込み（あくまで見込みです；）

■その他事情
　・車などその他のローンなし
　・4～5年繰上返済に努めそれ以降子供を考えたい

･･･以上の内容です。
背伸びし過ぎだとは思うのですが、万一主人が転勤になってしまった場合の転売や賃貸に出すことを考えて
駅近のこちらのマンションが候補に挙がりました。

車をキャッシュで購入してしまったため頭金が少ないですが、
夫婦2人暮らしの現在、特別なことが無い限り月20万ほどの貯蓄が可能です。
繰上200万/年を目標にとりあえず4～5年頑張り、60歳返済にもっていければ希望はありますでしょうか？

ぜひみなさまのご意見聞かせてください！

>>93
貯金の多さと産休育児休がしっかりしているので大丈夫
>>94
ローンや管理費、固定資産税以外に月２０万の貯金が可能ですか？
今の計画では早く妊娠してしまったり、奥さんの仕事がパートというのが、
４～５年２００万繰り上げが確実に実行できるかどうか疑問です。
頭で自分の都合のよい良いように計画を考えるより、
妊娠などで１馬力になってもそのローンを払えて無理なく家計を営めるか、
堅実なラインでまず考えてそれでもOKと判断できれば、良いんじゃないですか？
そうすれば最低１馬力でもOK～最高２馬力で年２００万繰り上げまでの範囲内で、調整できるから。

>>94
転勤の可能性があるのでしたら…急がない方が良いです。
我が家も転勤で賃貸に出しておりますが、それも収入があっての事です。
その時は、どんなに良い物件だったとしても、年月の変化や運により賃貸というのは
そう簡単に上手くはいきません。転売も同じ。
賃貸でローン分を相殺出来る人というのは、アパートを複数持つなどによってリスク分散
するなどの方であって、一般的サラリーマンでは厳しいですよ。

万が一転売、賃貸となった時に、それを被るだけの財力があるようには思えません。
新築物件でしたら、１年住んだら１０００万は値下がりすると思っていても、今の時代は
間違いではないように思います。しかも条件のよい新築物件も多く余っています。
中古で売るには、かなりの損が出てきますね。頭金が少ないと。
また、賃料も最近は値下げ交渉が当たり前になってきています。
安易に考えない方がよいです。

あとは、お子さんについてですが、御主人が４０歳の時のお子さんになりますね。
そのお子さんの教育費はどうお考えでしょうか？
大学へ行かせるつもりでしたら、６０歳を過ぎても教育費がかかりますね。
そこまで、住宅ローンを背負って、老後の貯蓄はどうなるのかな？
厳しい見解を述べて申し訳ありませんが、実際３６００万のローンって大変ですよ。

>>96

同意です

＞厳しい見解を述べて申し訳ありませんが、実際３６００万のローンって大変ですよ。

この人の場合ローンは３４００万ですが、家賃を払うのとは違って実際大変ですよ。

例えば、３４００万、３５年、金利１％だとして月々９６０００円、賃貸とあまり変わらずと思っても、
総合的にみれば、１年で１１５万返済しても、元金は８１万程しか減らない。
３４００万からたった８０万ちょっと。
遥に長い道のりが見えるでしょう。

繰り上げは効果があるけれど、生活費、貯金、ローンの残りから２００万を捻出すると生活がかない余裕が無くなる。
１年２年ならいいが、子どもも作らず４～５年は息切れします。
子どもが出来れば、幼稚園か小学生になるまではパートもできないでしょうから、その何年間は繰り上げできず、また１年間毎月支払ってもせいぜい元金が８０～１００万程度減って行くだけ。
その間に金利が上がると更に元金充当額は減ってしまう。

頭金が少ないと売るときにもマイナスになってしまう恐れがあるので、もっとよく考えた方が良いです。
いざとなると貸す、売る、子どもを作らず２００万ずつ繰り上げみたいに、自分に良いように楽観的考えるのは危険。

みなさん、是非お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
(見込み・前年は社会人一年目のため400万円程)
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　26歳
　
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　有名企業で10年後には1000万円を超えます
　（倒産していなければ）
■その他事情
　・車所有（ローンなし）

>>98
いいんじゃない？
ただ勤続年数でローン審査が通らないと思う

頭金2割位貯まるまで色々勉強した方が良いですよ。

金利は上がるだろうし、家賃も払い続けなくてはいけないけど、
その分の金額より得るものの方が大きいと思います。

スレ違いだけど。

98です。

お二人ともありがとうございました。
勤続年数に関してはお聞きするデベによって異なっていて
混乱していました。
もう少し勉強して頭金をためたいと思います。
スレ違いでしたか。。すみませんでした。

>>98
勤続年数と前年度の年収でローンが通るか…通れば欲しいのだったら買えばいい

１０年後１０００万超えというのは、普通よりは良いけれど有名大企業なら３０で１０００万超えるし、
そんなに飛びぬけて年収が良いというのではない。
６５０万と1000万の差額は、手取りで貰えるんじゃなくて、税金、社会保険で引かれるのをお忘れなく。

同期や先輩は2年目位でマンション買ってますか？
結婚も早い方だし、同期、少し上の先輩じゃまだ結婚していない人も多いかもね。

10年経って、書いているとおり年収1000万超えても、子どもが生まれてローンがあれば
自分の経験からいって1000万超が高年収だなんて何かの間違いだろって感じ（あくまでも自分の感覚です）

同期の人間も30代半ばなら結婚してマイホーム購入している時でしょう。

人より早く結婚し、マイホームを買えば、人より早くマイホームに愛妻と住む喜びは手に入るが、
人がマイホームを買う時には既に古びた家…
頭金を貯めた1000万年収の人は、物件価格（が変わらないとして）3000万よりももっと高額なのを買うと思うよ。
それらを考えても、今の物件が欲しいなら、ローンが通れば買うのも良いと思います。

102様

年収に関しては甘く書いています。
30で超えるとは思います。
税金も結婚に際し勉強したので理解しているつもりです。

それよりも、あなたが書かれているように、
頭金を貯めて、子供も生まれてから購入がいいとは思います。
ただ、後悔せず納得できれば今買うのも有りだとは思っているんです。。
ほかの方とタイミングが異なるのは普通ですし、それで妬んでいたらきりがないですよね。
結婚されている年の近い先輩も多く購入していますし。
なので、結局は決断するかどうかだけだと思っています。

なので、ローンは通るのかなぁと考えていました。
勤続年数と昨年の収入では厳しいとの意見、ありがとうございました。

＞97さん。
「頭金が少ないと売るときにもマイナスになってしまう恐れがあるので、もっとよく考えた方が良いです。」
とのことですが、どうして頭金が少ないと、マンションを売る時にマイナスになってしまうのでしょうか？

>>104

マイナスになるというのは、評価がマイナスになるという意味ではなく、売っても残債が残るという意味です。

売る時だけでなく、何年か後にもっと良いローンを求めて他行に借り換えする時も、
マンションが値下がりしていると担保が不足して残債そのまま貸してくれないかもしれません。
差額を現金で入れろと言われるかも。
年収が今より順調に伸びていれば良いですが、奥さんが仕事を辞めもしも年収が下がっていると借り換えも難しい。

最初に頭金を2割3割位入れろと言われるのは、物件価格に対するローン額が最初からある程度低いので、売ったり借り換えたりする時に、評価が残ローンより高いからスムーズにできる。

最近の相談例を見ても、頭金ゼロとか200万程度で買う人がいます。
支払いと貯金は買ってからという事でしょうが、ローンの借り換えや、手放すことを考えないなら、中古になって評価が下がることは関係ないけれど、その可能性がある人は、あまり頭金が少ないというのは後々面倒な事になります。

＞＞106さん
104です。
よくわかりました。どうもありがとうございました。

>>101
100です。スレ違いと書いたのは無謀スレなのに、頭金2割貯めろと言ってる自分に対してです。
頭金2割あったらあまり無謀じゃないし。

勉強している間に、もっと本当に良さそうな物件色々出てくると思いますよ。

>>95
>>96
>>97

94です。
ご意見どうもありがとうございました！

子供ができた時の主人の年齢、賃貸の状況など、深く考えておらずお恥ずかしい限りです（＞＜）
繰上返済に関しても、楽観的な考えですよね。。

主人はとても欲しがっているので、今回いただいたご意見についても話し合い
それでも欲しいというのであれば覚悟のうえで進みたいと思います。

ご意見よろしくお願いいたします

■世帯年収
　本人　　税込550万円　（上場企業）
　配偶者　税込520万円　（公務員）

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　6300万円

■住宅ローン
　・頭金　2400万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年（変動△0.975％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年功序列的に昇給する

■その他事情
　・その他のローンなし
　・近いうちに子供（１～２人）欲しい

>>110
私ならもう少し下げる努力をするかなぁ
そもそも収入合算しないとローンが通るか厳しいかと