年収に対して無謀なローン　その１３

■世帯年収
　本人　　税込800万円（上場会社）
　配偶者　求職中

■家族構成　
　本人　　33歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4100万円
　・変動　35年（△0.975％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　おそらく有

■その他事情
　その他ローン無
　車所有予定無し
　配偶者は来年一月より就職予定
　（手取り18万）

アドバイス、よろしくお願い致します。

>>201
子供が出来たらアウト

＞いざとなったら奥さんもパートに出ればいいし
　今じゃパートも無いけどねｗ

１８６さま
＞別銀行（2行）で、仮審査は4130万円にて通っております。（完済条件ですが・・・）

完済が条件なら通っていないのと同じです
頭金でできるだけ返済した方が良いと思います、というか無借金無クレジットで審査を通さないと普通は通らないと思いますが（普通の銀行で通さなかったから？）・・・それとボーナス払いはやめて均等払いをお勧めします

奥様は借金があることをご存じでしょうか
・・

>>186
不思議な年収だね。
ボーナスあるの？
悪いことは言わないので、建て売りにした方がいい。
35年ローンだから、月々9万で済むわけでしょう。
金利が上がったらどうしますか？
定年後15年分は退職金で払うのですか？
20年で返すとしたら、月に23万とかですよ。
子供さんの教育資金は大丈夫ですか？
個人的には、20年返済で月々9万円で支払えるような物件がいいと思うよ。

>>201
奥さんは求職中になってますが、来年１月から働けることが決まったのでしょうか？
就職できているなら問題ないと思いますが、まだ探しているのなら、就職が決まってから買いましょう。

■昇給見込み
今は大体２００円～１０００円の昇給が相場ですね

退職金も当てにしない方がいいと思いますよ
　

景気低迷と金利の大幅な低下の影響で、経営が圧迫され
退職金制度廃止を進める企業がどんどん増えています。

みなさま色々ご意見誠に有難うございました。m(__)m

みなさまのご意見を参考に、今回の物件は諦めることにしました。（もともと無理でしたが・・・）

ただ年齢的に買い時だと思いますので、嫁とも相談して、もっと安い物件を探します。

また良い物件が見つかったときには、こちらにご報告させて頂きますので、またご意見宜しくお願い致します。m(__)m

>>210=186

　　まず借金を返しなよ。
　　おうちはそれから。
　　買い時とか安い物件を探すとかじゃなくて、

　　まず借金を返すこと。

　　わかった？

>>186さんへ
ローンは、2500～2700万円くらいに収めたほうがよいですよ。
収入が近い将来８００万円位になる予定なら、３０００万少し超えるくらいでもよいでしょう。
首都圏では、都内へ通勤約１時間圏内で２０００万円台の家はいっぱい出てますよ。戸建でもマンションでも。
埼玉・千葉・茨城ですが。
関西方面では、あまり無いのですか。

>>186
ローン額を抑えるのは良いけど、かといって妥協ばっかするとすんごい後悔しますよ。
このバランスが難しい。

退職金がなくなると住宅ローン、教育費、老後資金
給料だけでまかなうわけですよね
きついなあ
年金も雀の涙だろうし

とにかく日本は去年の秋からガラッと時代が一気に変わりました。
　今までと同じ考えはやめてください。ローンだけは・・・・・・

>>213
>妥協ばっかするとすんごい後悔しますよ
庶民は、妥協ばかりして生活していくもんだよ。
そんなもん、後悔したってしょうがない。
無理なローン組むことのほうが、一生後悔する羽目になる可能性大。

　　　　月の現金給与総額は7.1％減、ボーナス14.5％カット
2009年
厚生労働省がまとめた6月の勤労統計（従業員5人以上の事業所ベース）によると、残業代や賞与などもすべて合わせた現金給与総額は1人当たり43万620円で、前年同月比7.1％減少した。前年を下回るのは13カ月連続となる。

夏期賞与など特別に支払われた給与は平均16万7044円で前年同期と比べ14.5％減少した。残業代を示す所定外給与も同17.7％減と大きく落ち込み、1万5725円だった。残業時間を示す所定外労働時間は、18.5％減の月8.7時間。

基本給などの所定内給与は24万7851円で、前年同期と比べ0.5％の微減にとどまっている。

現金給与総額を就業形態別にみると一般（フルタイム）労働者は6.9％減の55万2887円、パートタイム労働者は1.1％減の9万8936円だった。常用雇用者数は0.1％減の4406万2000人になり、パートタイム労働者は1188万3000人で1.6％増、一方フルタイムは3217万9000人と0.9％減った。

マスコミに踊らされる愚民が選んだ民主党が、きっと景気よくしてくれるさ

そういう品のない書き込みはあなたを貶めますよ

働き盛りとも言われる３５歳平均の年収も、多くの業種が下落しています。
３５歳平均と言えば、結婚し子供も誕生し、マイホームを手に入れ始める世代でもあります。
夢に満ちた生活が、この不景気で夢も見られない状況に陥る状況になりつつあります。
年収がダウンした分をどこで切り詰めて生活していくか、いかに現状維持を確保するかが生活していく上で大きなカギとなりそうです。

企業は今、厳しい国際競争の中で、コストダウンを迫られています。
コストをカットする場合、真っ先にカットされるのが人件費です。
今後も景気の悪化が懸念される中、給与は横ばいかあるいは減少していくものと見られています。
世界的な不況を背景に、今後さらに状況が厳しくなりますので、状況をしっかり見極めて対処することが大切となりそうです。

正論すぎて誰も口出しできません・・・

>>221

真っ先に人件費という部分に過剰に反応させていただきます。

真っ先に人件費をカットは間違っています。
真っ先にカットするのは下請けです。
次に経費削減です。

会社がつぶれるほうが嫌だから続いて給与削減です。
その次は人員整理と事業縮小です。

ようするに、小さくなった市場に過剰供給部分をカットする。
それだけの事です。

これは大きな企業も小さな企業もかわりません。
誰も好んで人権費カットや人員整理したい訳ではないのです。

状況を見極めて対処できるのであれば、みんなやっています。

で、ローンは組むなとｗ

＞真っ先にカットするのは下請けです
　恐怖の連鎖倒産ですね・・・

223の補足

カットと言うのは取引停止ではないので、倒産とは意味が違います。
例えば車の場合、最近は工場が稼働していますが、実は設備投資が
ほとんどゼロに近い状態です。
船舶関連は設備投資が減っていないのに比べると大違いです。

「連鎖倒産と違う」と言うのは、いつでも再開の可能性があるけど、
現状は下払いする余裕が無い、いわゆる過去の設備投資による
目の前の利益回収です。
でもこれを中長期では続きません。海外勢は設備投資して追い付いてきますから。

ただ現状は225さんが言われている状態に近いです。

企業の設備投資をしようと思う市況にならなければ、回復はしないでしょうね。

だいぶ前に投稿したけど途中経過

■世帯年収
　本人　　税込900万円(手取り月４３万円、ボーナス年２３０万円）
　配偶者　税込780万円

■家族構成　※要年齢
　本人　 35歳
　配偶者　35歳
　子供 　0歳9ヶ月

■物件価格
　6950万円

■住宅ローン（ペアローン）
　・頭金　550万円（あまり貯金しておらず…）
　・借入　3200万円 * 2 = 6400万円
　・本人　 10年固定 2.60%
　・配偶者 3年固定 1.55%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円は常に残しておき、ひたすら繰り上げ

■昇給見込み
　このご時勢なので。。。

■その他事情
　特になし

■現在
　ローン実行後2年9ヶ月で繰上総額1500万円しました。
　残り残高は２人で4600万くらいです。
　3年経たずで1800万返せたのでまずまずかなと。

　繰上手数料は無いので良いのですが本人の10年固定の金利がネック。
　ローン実行当時は、今後は上がる一方という情勢だったので。
　（その後、サブプライム、リーマン）
　経済情勢も加味して繰り上げはもっぱら支払額軽減型です。
　これからも可能であればこまめに繰上をして何かあっても月の支払額は少なく
　済むようにしていこうと思っています。
　またもうすぐ配偶者の3年固定が切れるのですが変動にする予定です。

>227
場違いでしょ。

>>227
あと6年で全額返済しましょう。

まだ、ローンは怖い～怖い～と連呼している人が居るのですね。

私が一番怖いと思うのは。
世帯年収500万円程度、賃料10万円ぐらいの平均的な都市部の家庭です。

賃貸だと安全だと勘違いして、そのまま50才を経過。
賃貸だからローン組んでる人より余裕があると勘違いして海外旅行とかで散財。
貯金額は1000万以下。
この年収ランクだと、摂生せずに賃料を10万円払い続ければ、お金なんてさほど
貯めることができません。

定年後の賃料をマジメに考えてるのでしょうか？
仮に10万円の賃料を継続したとしたら、年120万円。
20年生きちゃったら、2400万円。
30年生きちゃったら、3600万円。
まさかとは思うのですが、年金を期待してませんよね？
出たとしても生活費程度。賃料には回せません。

賃貸に住み続ける人は、余程裕福な人か、持ち家の人よりも摂生して貯金を定年までに
3000万円ぐらいは貯められる人じゃないと正直厳しいと思います。

まさか、子供の世話になろうと思っています？
資産もないのに、子供に面倒を見ろとは、そりゃ子供がかわいそう。。。
せめて、土地ぐらいは提供してあげないと。
賃貸じゃ無理ですが。

出たな、賃貸様厨

＞賃貸だと安全だと勘違いして、そのまま50才を経過。
＞賃貸だからローン組んでる人より余裕があると勘違いして海外旅行とかで散財。
＞貯金額は1000万以下。

自分の都合のよい展開パターンで老後はこわい～こわい～を展開するんじゃないよ。

賃貸で散財して貯金１０００万以下の人も世の中にはいるだろうけれど
一生賃貸で行こうと思っている人はこんなところ見ないから意味ないでしょ。

まぁ賃貸だとローンより気楽だから、ちょっと無駄遣いしてしまいがちというのはあるな。
自分の場合。

さらに厳しさを増す消費マインド
今後は利益構造の見直しが急務に
　需要の鈍化に端を発する物価下落が、景況感を悪化させる。それがさらに人々の消費意欲を落ち込ませ、景気をますます悪化させて行く。
こういった“負のマインドの連鎖”こそが、デフレの象徴的なパターンであることは、言うまでもない。現在巷で行なわれている安売り競争は、このような負の連鎖を加速させてしまう。

目下好調なのは、低価格志向の盛り上がりを睨んで、徹底したアピール戦略をとって来た企業だ。
たとえば、他社に先駆けて大胆な値下げを行なって来た低価格家具・インテリア販売のニトリは、その代表例。2008年に3度に渡って累計1000品目、平均20％以上もの値下げを実施した結果、客足が急増した。

昨秋、金融危機の副産物とも言える円高を逆手に取って実施した「円高還元セール」などは、特にアピール度が高かったようだ。その結果、09年2月期通期は、売上高、営業利益とも前年を11％近く上回る見通しである。

低価格のカジュアル衣料品店「ユニクロ」を展開するファーストリテイリングも、同様だ。昨年後半には販売不調の時期もあったが、その後の徹底した販促活動が功を奏した。割安で実用的な保温肌着「ヒートテック」人気に火がつき、年末商戦が一気に盛り上がったのだ。ここに来て、09年年8月期通期の業績予想を上方修正し、営業利益は対前年比約13％増を見込んでいる。

さらに目を引くのは、大手コンビニ各社の好調ぶり。低価格のＰＢ（プライベート・ブランド）商品が予想以上の好調を続けていることに加え、不況による「内食需要」の増加で弁当などの売り上げも伸びているという。

初めて投稿します。
皆さんのご意見をお聞かせいただけたらと思います。
先日、ＦＰには今と同じ生活を続ければ返せると言われましたが、不安なんです。
よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込５６０万円（手取り月３０．４万円、ボーナス年１２０万円）
　配偶者　税込５０万円

■家族構成　※要年齢
　本人　３２歳
　配偶者　３０歳
　子供１　５歳
　子供２　３歳
■物件価格
　４０００万円
■住宅ローン
　・頭金　０万円（諸経費別途５０万円用意有）
　・借入　４０８０万円
　・変動　３５年・金利０．９７５％　変動
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１５０万円
■昇給見込み
　微々たるものですが有り
■その他事情
　ＦＰさんには子供は二人とも、幼稚園、高校、大学は私立へいくという過程で設定していただきました。

　配偶者の給料は無いものと思ってご意見いただけたらと思います。




今週中にマンション側へ返事をしないといけないため、焦っております。

戸建てが希望でしたが、駅から近いと高いので手が出ません。

マンション派、戸建て派のご意見もいただけたら嬉しいです。
よろしくお願いします。

>>235
自分なら買いません。

なんとかなってしまう可能性もありますが、変動金利ってところと、今の経済情勢で
これから収入が下がる可能性がないとも限らないのが怖いですね。
物件が高いのですがそれしか選択肢は無いのでしょうか？

ＦＰてマンション相談会とかのでしょうか？
銀行でしょうか？
返済が月12万程度、管理費込みで15万くらいでしょうか。
月収の半分くらいがローンのようですが、貯金できますか。
少なくとも、繰り上げ分と教員資金くらいは貯金できないと厳しいですよね。

＞２３６さん


２３５です。早速のお返事、ありがとうございます。

変動を選んだのは、繰上げを頑張りたいと思うことと、やはり金利の低さから・・・

収入が減るということは考えにくい職業です。ボーナスが多少下がるかもしれませんが・・・・今より下がっても、夏、冬で１０万づつくらいだと見込んでいます。

物件は、ここならマンションでも（戸建て希望できていたので）買っても良いかなと思った間取りと、立地、設備の良さ。だったのです。

物件は３００万値引きしてくれ、他にもオプションをつけてくれるという条件で４０００万という価格になっております。

よろしかったら、引き続き、ご意見をよろしくお願いいたします。

＞＞２３７さん
　

早速のお返事、ありがとうございます。

ＦＰの方はマンション側と契約している（（？）あいまいですみません）保険会社の方でした。
返済は、月、８万ほどで、ボーナスは３５万くらいになるように考えています。

ボーナスが出なくなることはないと思う職業です。

教育資金は、今は全然できませんが（子供二人幼稚園へ通っています。毎月８４０００円）来年小学校へ行くことからすこしづつ貯金が出来る予定でいます。

ここで配偶者が働いている分をないものとし、貯金をしていきたいと思っています。

２３７さん、よろしかったら引き続き、ご意見をお願いします。

237さんではありませんが、一言だけ。
当方も1年前に235さんと同じような収入、条件で物件を検討し、
デベが提携しているFPにも人生設計を
診てもらったときも「大丈夫です」と言われました。でも所詮お抱えFP。
いいことしかいわないようです。

念のため他の物件などを回った際
「なるべくボーナス返しは当てにしない方がいい」
「全額ローンは厳しい」など諸々聴くうちに、冷静になりました。
借り入れはどんなに多くても３０００万以下じゃないと、破綻しそうだな〜と。


同じよっぽど気に入っていない物件でない限りは、
頭金を貯められた方がいいかと思いますがいかがでしょう。

失礼しました。

>>235

変動で繰り上げを頑張ると言っても、現時点で頭金にできるような貯金も作れなかったのに、
ローン・管理費・固定資産税を払いながら繰り上げできる？
繰り上げ以外に貯金も増やしていけますか？

子どもが小学生になれば幼稚園の月謝分は余裕が出来ますが、そのうち子どもの成長につれ
家計も増えてきます。

＞＞２４０さん

住宅のほうの控除が民主党により、なくなることを考えたら、消費税もあがっていない、金利も下がった今が買い時なのかなぁっと思ったんです。

頭金を貯めて、控除がなくなって・・・っとなるよりは控除を頭金と考え、返済へあてたほうがいいのかなっと思ったんです。

お抱えＦＰ・・・・なるほどっと思いました。第三者としてみてくれるＦＰの方に見てもらおうかと思いました。

ありがとうございました。

引き続きご意見いただけたらと思います。よろしくお願いいたします。

＞＞２４１さん

現金の貯金はないのは確かです。うちはほとんどを保険で貯蓄しているようなもので・・・

買ったとして、団信に加入するとうんと保険が安くなります。

今、教育費として払っている金額、約９万円ほどはそのまま教育費として使い、あまりは貯金というような形で子供たちの教育費を考えています。

毎月の支払い上に書いた８万というのは管理費、修繕積み立て金、駐車場代、ローン、すべてを足した額になります。

上で書き忘れましたが、車を１台所有しており、車両保険、ローン、車税、固定資産税はボーナスでまかないます。

繰上げ返済としての貯金は、配偶者の稼ぎ、毎月の黒字分を貯めていこうかと思っています。

物件はオール電化で、光熱費が減ること、ネット回線が無料になることを加味しています


引き続きご意見をよろしくお願いいたします。

>>235
マンション販売側のＦＰは売るのが仕事みたいなところがあるので、あまり参考にならないかと。
デベの提携ではない銀行などでもよく聞いた方がいいと思いますよ。
このご時世ですから、オプションつけたり値下げしたりであの手この手で売りつけてくるのでね。
買うなというわけではなく、物件の価格が少し高いかなと。
自分が同じ年収なら、3000万の物件でも買いません。
あと、幼稚園の代金が高いのに少し驚いたのですが、住まいもそんなものですか？

>>235
通勤が遠くなるかもしれないけど
もう少し郊外で探した方がいいんじゃない？
2500～3000万位の建売にしたらどうだろう

>>235
水を差すようだけど、やはり気に行って自分の立場が見えてないのかも。
最初は戸建て希望だったのに、ひとめぼれしちゃったようですね。

手取り30万で、幼稚園84000円、マンションのローン他が8万円。
残り13万5千円で生活費や保険を支払っていくのでしょうか？
保険が多いというのなら生活費10万少々ですか？
幼稚園の月謝が教育費貯金にスライドしても、生活費10万少々では年々大きくなっていく子ども2人がいると、いずれは赤字になりそうです。
ボーナスも手取り120万から、ボーナス加算が60万位になるし、60万残ってもそこから車の維持費が引かれるし、
固定資産税、団信火災保険など住宅を買ってはじめてかかる費用もあるから、奥さんの年収50万をそこに足しても、貯金や繰り上げのまとまったお金が作れますか？
数年間なら幼稚園の月謝も払って、貯金しますと頑張れるでしょうが、
ローンというのは何十年も続くので、84000円を貯金や教育資金と思っていても、そのうち生活費に変わり、
繰り上げをと思っていても貯金がやっとという事になるかもしれません。

今の物件が欲しいなら劇的に年収を100万200万とあげるか、
あるいは、中古も含めた他の物件も見学に行き、理想にピッタリでなくてもある程度妥協したものをと
意識を替えるか…
ローンを第一に考えて行けると思うのではなく、家族の生活費や子どもの事をまず考えて、
このくらいの貯金、保険にお金をかけても、月何万のローンや繰り上げが出来ると言う風に、
支払い優先順序を変えて考えてみてはどうでしょうか？

兄のケースなので細かい事情はわからないのですが、お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（公務員）

■家族構成
　本人　39歳（バツいち独身）
　子供　7歳の双子

■物件価格
　1780万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　1780万円＋諸経費
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円くらい？
■その他事情
　貯蓄が無いのは嫁さんが浪費家で300万借金作ってそれを返していたのと（今は完済）、
　本人も貯められない性格なのが原因です。

母としては、あるだけ使ってしまうなら家を買わせた方がまだましだろうという考えなのですが・・。
公務員とはいえ、心配です。

>>247
＞母としては、あるだけ使ってしまうなら家を買わせた方がまだましだろうという考えなのですが・・。

知人の親で、「家を持たせても、金に困ったら売ってしまうだろう」と心配して、
わざわざ一部の資金を親が出し、共有名義にした人がいました。

＞＞２４４さん

レス、ありがとうございます。

やはり、提携しているＦＰは信用できなさそうですね・・・・。
この物件となんのかかわりもないＦＰさんに一度相談してみます。

幼稚園、習い事など全部を足して約９万円です。幼稚園自体は一人３万ちょっとづつっという感じです。






＞＞２４５さん

レス、ありがとうございます。

通勤は今も遠いのですが、（今の住まいと検討中の物件は車で１０分くらいです。）だいたい電車で１時間半はかかるでしょうか・・・・乗り換えが悪いともっとかかります。

今は別の通勤方法（詳しく書くと特定されてしまうので）で通勤しています。ただ歳をとった時に今より駅に近いこの物件は歳おいたときにいろいろ助かるのではと思ってます。

子供が高校へ行くようになったときも安心ですし・・・・

何より、今のところから郊外へ行くと、頑張ってきた習い事を続けられなくなるのがネックなんです。子供が小学校へ上がっても続けられることから、続けて欲しいと思ってるんです。





＞＞２４６さん

レス、ありがとうございます。大変参考になります

中古も色々と見てみようかと思います。

月々の収支ですが、いまと変わらない生活をして、ローンを払った場合、月に３０００円ほど赤字がでるような感じになります。

もちろん、節約すればこれはカバーできると思っています。ただ老後へ向けての貯金がないのが不安です。

やはり一度リセットして考えを変えてみようかと思います。実際、おっしゃられたように、物件にほれ込んだのは事実だと思います。

やはり諦めたほうがよさそうですね・・・・・・良い物件なだけに複雑です・・・

>>248さん
それはすごいですね。
兄は無いお金まで使う人ではないから、そこまではしなくても大丈夫とは思いますが・・。