年収に対して無謀なローン　その１３

No.159 さん。私見ながら１部上場企業にお勤めと推測致します。
気になるのは、奥様は仕事をお辞めになったのでしょうか？ご主人が
順調に会社で昇給していけば大丈夫でしょうが、お子様が２人いるので、
これからお金がかかりますね。ボーナス払い無しでしょうから、それを
貯蓄に回すのか、繰上げに回すかですが、変動なら繰上げありきでしょう？
奥様が働いて、それで多少の余裕が出てくるのでは？もしくは、頭金が
もう少し欲しい所ですね。

>>159
奥さんが資格を持っていて、仕事を始めれば年収何百万か期待できるというのなら別ですが、
そういう状況でないなら年収にはやや負担の大きいローンですね。

ちょうどあなたと似たような人がギリギリローンスレを立てています。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29968/
あえてギリギリローンに踏み込むのか、良く考えてとどまるのか。
子どもに伸び伸びと過ごせる家を与えたいという名分でも実際は親の分不相応な欲望に
子どもも家族も皆一蓮托生のギリギリ人生を歩むことになるのですから
しっかり将来の見通し等も立てておくことが大事だと思います。

将来の見通し
・何歳でローンを終える予定なのか
・子どもの教育費の高くなる中～高～大の間も大丈夫か
・年収が下がる頃（定年前）、年収が無くなる頃（定年）のキャッシュフローはどうなのか。
・しっかり老後資金は準備できているのか等

>>162
珍しくこのスレにふさわしい人が出てきたね。
でもカツカツでも3500万だろう。

あと余裕が全く無いのに変動はやめようよ。
余裕がある人は損とか得程度で考えられるけど、そうじゃない人は
ギリギリ耐えられるか破綻するかになっちゃうよ。

159です。

163さん、164さん、貴重なご意見ありがとうございました。
大変参考になりました。

家内も育児が終われば仕事に復帰する予定ですが、おそらく扶養内で無理なく、、程度になる可能性も大きいので、ここに過度な期待をするのは危険だと考えています。

金利の急上昇をはじめ、不確定なリスクは多々ありますが、自分が何にプライオリティを置くのか、いまいちど見直して見たいと思います。

ありがとうございました！

162
無理!無理！やめておいた方がいい！
考えただけでも恐ろしいわ！
年齢も高いし、40歳の嫁さんがパートしても雀の涙！

でも一度きりの人生なんだから前向きに行きましょう。
他人が無謀と言ったって何かビジネスチャンスをつかむかもしれないし、起業して人生が変わるかもしれない。

結局これからの社会は安定思考の人に優しく無いですよ。
動いてもがいて周りが無謀と言っても信じた道を進みましょう。

どうせあと50年もすればみんな死にますから。

>>162さんへ

僕も168さんの意見に賛成です。

確かに変動のローンとかで考えると、かなり厳しいですね。
でも、いまの年齢を超えると買えるチャンスが無くなっていくと思います。

悲惨なのは、苦しくなって、家を売ろうと思ったときに、売れない物件です。
売れないし、無理やり売ろうとするとローンと売却金額の差が出て、家はないし
借金は返さないと駄目だし。と言う具合になります。

その物件は売りやすいような物件ですか？

一度、ローンが通ったのであれば、その銀行であれば半年間は有効です。
それだけの予算があると思って、半年以内にもう一度物件探しをするのも１つの手です。

僕の場合は、土地重視で資産価値が下がる建物は極端に嫌った買い物をしました。
要するに一戸建ての中古です。簡単にリフォームだけしました。
中古物件を探すのに３年を費やしました。なぜかと言うと長期住める程度のいい物件を必死に探したのです。
物件は非常に古いのですが、お金持ちの方だったようで、かなりしっかりした作りの中古を見つけました。
即日申し込みしました。内覧で見られた方の多くがかなり前向きだったようなのですが、築４０年を超えていたので、
ほとんどの人が二の足を踏んで申し込みが遅れたようです。
僕は即日申し込みだったけど、それでも２番手でしたが、なんと順番が回ってきました。

それくらいの下調べや『駄目だったときの計画』をしっかり組み込んでいれば、ギリギリでも問題ありません。

自分の７０歳になるまでの、試算表を作って人生計画も含めて検討されたほうが いいと思いますよ。
頑張ってください

>>168さんへ

なんで５０年したら、みんな死ぬんですか？
インデペンデンスかな。

前向きとか夢を見るとか良い言葉だけれど、
162さんのように、頭金２００万も実際は用意できていなくて
借金が２４０万あるというようないままでの金銭感覚で、
嫁が気に行ったからと言って４２６０万のローンを背負うのはかなり無理がある。
親の年齢が高い割に子ども２人は幼児で、今後ますます生活費も増えてくるし
定年の頃大学生という事を考えると。

４０歳は住宅を買うには良い年齢だから、その物件ではなく
もう少し物件探しをしてローン価格を抑えるべきですね。

170さんへ



極論すぎましたね(汗)

まぁ人生一度きりという事です。悩んで悩んで安牌を切るも良し、勝負に出て危険牌を切るも良し。

安全牌を切ったら上がれませんが、危険牌を切って通れば上がれる可能性が出てきますよね。

あくまでも可能性の問題でのんびりしていたら勝負すら出来なくなりますよ。という意味です。

食うか食われるかなら食いましょう。

ってのが資本主義ですよ。

住宅ローンは勝負に出て危険牌を切るようなものじゃないと思うけど。
起業するとかそういう意味ならわかりますが。

172さんへ

そうですね、何事も最後は踏む出す勇気ですもんね。

173さんの言われることは十分理解できます。
ただ、勝負と言う意味も、よくよく人生設計をしてリスクも理解して
勝負に出るのと、知識不足や将来設計の計画を考えずに勝負に出るのを比べると、確かに無謀ですね。

真っ暗な山道にライトを消して、アクセル全快で走る勇気は無いですもんね。
せめて、地図を見て、どんな道か想像して、ライトをつけて、クラッション鳴らしながら走りたいですね。（＾＾；

ちなみに、僕は嫁さんと離婚した場合や、会社が倒産したり、大きな事故をして働けなくなった場合のシュミレーションをやってみました。
一番困るシュミレーションは『買った土地の大暴落』でした。

離婚　＝　どちらかが買い取るか、売却して精算
倒産　＝　即刻売却後、田舎へ引っ込む
事故　＝　即刻売却
死亡　＝　自動的に完済なので気にしない
子供の学費が増大　＝　借入後、返却に難有りの場合は売却（購入時の80%がライン）
土地の暴落　＝　頑張って返済するが「倒産」「事故」「離婚」「子供」の事故が起きたときは、かなり困る。

どんどん気分が暗くなってきましたが、なかなか いい家族会議が出来ました。
我が家では毎年全ての資産計算することにしました。（土地も簡単に市場調査する予定です）

勝負に出る為にはそれまでの準備や知識の集積が大事だと思う。

住宅購入にも自己資金の準備とか、情報収集とか、建築や不動産の知識を集めたりが大事ですよね。
見に行って気に行ったから買うという衝動買い、しかも貯金もあまりなくキャッシングでの借金あり、の人を
前向きに～等という聞こえの良い言葉で励ますのはどうかなあと。

子供が生まれ、現在の住居（賃貸）が手狭になったので
希望エリアで新築マンションを検討中です。
ご意見よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込580万円（内ボーナス138万円）
　配偶者　税込育休職中復帰後は短時間勤務で330万円程度の見込み

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供　0歳
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　450万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3150万円
　・固定、変動ミックス
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
　380万円(外貨＆株、塩付け状態→繰り上げに回せればと思っています。

■昇給見込み
　本人：あり、配偶者：若干あり
■その他事情
　・車１台所有（ローンなし、駐車場は月4000円）
　・子供3年後にもう一人ほしい
・奨学金残150万

会社の先行きに不安がない業種なら問題ない借り入れではないでしょうか。
どうせ繰上げに回すおつもりなら、380万円は現金化して頭金を上積みした方がいい気もしますが。

思い切りも必要なのもわかるんだけど、>>162は限界超えてる。
たかが家にそこまでのリスクを背負わなくても良いと思う。

契約しちゃったーよ
ローンって年収の３倍まで？

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　
■家族構成　※要年齢
　本人　　36歳
　　
■物件価格
　4100万円
■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　25年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車ありローンなし
　

>>178

まあ、でも こういう時代に買おうと思えるだけでも、すごいんでない？
物件次第だと思うけどな。どちらにせよ、数年前に買った人よりは
価格に対しての資産価値は良いんだし。
（今からも、去年の秋並みの勢いで下がるのであれば怖いけど）

家かったら、一生縛られると思わずに、資産価値があれば買い、無ければ
買わない。

でも、物件価値が無い、単なる住居であれば178さんが言っているように
家族全員でのリスクを負うのは怖いね。

僕は、ある程度これ以上は下がらないと思うから買ったけど。
場所さえ見極めればこれから数年先の間でも下がっても1割以内かなと。
（都心部だけどね）

でも、ほんの数年前に買った人は、今の状況はどんな気持ちで見てるんだろ。
いや、もう日常生活に入り込んで こんな状況は分からないのかも。
知ってしまったら、僕だったら悔して仕方ないけどな。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円

■家族構成　※要年齢
　本人　　40歳
　妻　　　34歳
　義母　　54歳
　子供　0歳　3歳　5歳

■物件価格
　7000万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・諸経費400万円
　・借入　6500万円
　・変動　35年・1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1400万円

■昇給見込み
　自営業なのでどうにでもなるのですが、
　今年から年200万程度あげる予定

■その他事情
・車なしローンなし　と言っても会社の車を別で利用
自営業なんで貯蓄は崩さないでおきました。
隠れ貯金として会社への貸付を400万くらいしてるので、貯金といえば
貯金だけど、それはお金としてはカウントしていません。捨て金の気分です。
※資本金の事ではないです、短期借入金として会社に貸しています。
　ちゃんと会社から利息もとってるけどね。年間13万くらいかな。

他では、会社は民間から付き合い借入で300万程度借りてます。

今回の住宅ローンは、ちょっと多めに借りました。月20万弱なので、
払っているお金が資産になると思えば、捨て金になる賃貸の家賃よりは、
かなりお得な気分です。

さー頑張って繰上げするぞ。

>>181

頭金をもっと増やした方がいいよ。

>>182

どれくらい増やしたらいい？

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1100万円（来年度700から800程度、3年後には上がる予定）
　配偶者　税込500万円（産休につき来年から無給、復職すれば収入は時短で400万程度、ただ専業主婦願望有り）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　33歳（妊娠中）
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0．9%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　三年後には現在の収入に戻る見込み（恐らくですが）
■その他事情
　・親からの援助200万円
　・３年後には子供欲しい
　・奨学金残り700万
　・妻はやや浪費家

やはり、奨学金までを含めると厳しいでしょうか？
2馬力なら余裕かなと考えていたのですが、妊娠により事情が変りました。
変動のリスクもありますが、頑張って繰り上げする予定です。
妻は子供には小学校から私立へ行かせたい希望があるようです。
よろしくお願いします。

↑

え？　今は収入１１００万だけど来年は８００万くらいになるのですか？
すごいムラがあるんですね。

浪費は絶対に禁止しないとだめですよ。
家計の１カ月の上限を決めて運用しないと、パンクしますよ

奨学金残り700万はすごいですね。
学生の時、かなり頑張ったんですね。理系ですか？

来年の収入が８００万だと、確かに不安になりつらいですね。
今の所得だったら問題ないと思うのですが。
でも奥さんも主人さんも所得多いのに貯蓄が意外とないんですね。

そのペースの浪費だったら、かなりきついですよ。

浪費から改良しないと。

みなさま沢山のご指導誠に有難うございます。m(__)m
先の質問のご回答を見るともう少し安めの物件の方がいいのかも・・・

しかし嫁が諦めきれないようです・・・
この質問に頂きましたご回答を見たうえで、嫁と相談してどうするか決めたいと思いますので、再度みなさまご回答宜しくお願い致します。m(__)m

少々状況が変わり、下記にてなかば半分諦めながらも下記のような感じです。

■世帯年収
本人 税込560万円
配偶者 税込 0万円（下の子供が小学生になったら働く予定）

■家族構成
本人 39歳
嫁 40歳
長男 4歳 （幼稚園 年少）
次男 2歳

■物件価格
4110万円 （条件付き住宅（半注文住宅））
諸経費
250万円

■当方の借金
・関西アーバン銀行 190万円
・ジャパンネットバンク 50万円

■住宅ローン（借金分も含めてのローン）
・頭金 200万円（諸経費分100万円 残りの諸経費150万円は金利（0.2％）にて支払い＋借金返済分100万円）
・借入 4260万円（物件価格4110万円＋借金返済分150万円）
・変動 30年 1.275% （現状2.475％-優遇1.2％（35年間・諸費用分の金利分も含む））

■貯蓄 (購入後の残貯金)
300万円

上記を踏まえまして、35年ローンで月々110,696円＋ボーナス90,472円×2回となります。
現状賃貸家賃 車庫込み10万円です。
上記のローンで当方の借金が無くなりますので、当方の小遣いより月々1万円返済にまわしますので、月の払いに関しましては今の賃貸と変わらなくなります。

その他月々の収支状況も記入致します。
■収入
手取り月/32万～35万円

■支払い
賃貸家賃（車庫込み） 100,000円
生命保険 28,209円
学資保険（2人分） 6,850円
新聞代 3,902円
携帯代 15,000円
光熱費（電気・ガス・水道） 30,000円
通信費（家の固定電話等） 6000円
長男（4才・年少）幼稚園費（バス代込み） 27,250円
食費・雑費 50,000円
貯金 30,000円
当方小遣い 25,000円

現状子供の児童手当や幼稚園の補助金等は使わず、別に貯金しております。

計算してみるとかなりかなり節約しないとと痛感致しました。
食費などに関しては、実家が近くなので協力してくれます。
駐車スペースが2台取れるので、親に貸す予定です。（月1万円）

当方が購入を考えておる地域（学区）はもう土地がありませんので、新築・中古物件はいつ出てくるか解らない地区です。
当方来年40才です。借金を返し頭金を増やして5年後・10年後購入と年齢や健康面も踏まえまして考えると、いろんな面で今が買い時かと考えております。
購入を考えておる地域（学区）で同じような大きさで新築建売は3600万前後出ててます。（立地条件は悩んでる物件より悪い）

ご意見お願い致します。

ちなみに大阪の豊中市の緑地公園近くです。

>>184
世帯年収１６００万とすれば今のローン額も小学校から私立も大丈夫でしょうが、
年収が下がることや、奥さんの専業主婦願望、子どもを２人希望（２人とも小学校から私立）等と考えると
住宅ローンだけでなく、年収、教育費、生活費などいろんなパターンを仮定して
ご自分で家族全員のキャッシュフロー表を作ってみて判断して下さい。

>>186

じゅうぶんに節約されているように見えますね（汗）

気持は、ものすごくわかります。

が、結構キツイように見えます。

ローン審査は通ったんですか？
ちまみに関西アーバンですか？？

たぶん、所得から見ると3700万の借入がMAXだと思いますが。

>186
超無謀。
関西人じゃなかったら、絶対やめといたほうがいいよって思います。
でも関西の人、買物や支払いに非常にシビアだから、全否定はしません。
だけど、この先、年収増える見込みなければ、お子さんもいることだし、支出は増えるの確実ですよ。
お子さんだって、年齢上がれば、食べる量増えるから、今までよりも米やおかずの消費量増えるでしょ。
それから、来年から介護保険料支払い義務が発生しますよ。社会保険料もあと７年間料率上がり続けます。税金だって、今後どうなるかわからない。頼りになるのは、民主党の政策の子供手当２６０００円/人のみですよ。
それから、今後、絶対に車は必要にならないのですか。

>>186
今、真剣に考えているのはわかるけれど、今までの実績が…

借金まで住宅ローンに組み入れて、頭金も借金するような状態で購入してもロクなことにならない。
今の家賃と比較したり、家計の支出からも検討するなら、今後２０年で返すことを考えて、
ローンを２０年で試算して下さい。

その物件が良いことや条件を満たしている事は良くわかりますが、それでもあなたの家族とは縁がないと思います。

みなさま早速のご指導誠に有難うございます。m(__)m

>>188様
別銀行（2行）で、仮審査は4130万円にて通っております。（完済条件ですが・・・）

>>189様
たしかに男2人ですので、すごい食べまくりでしょうね・・・
車は1台所有しております。（あまり普段は乗りませんが・・・）
それでも税金や保険料は要りますので、やっぱり筒いっぱいですね・・・

ちなみにローンを払いながら、生活費等を除き、固定資産税や貯蓄・繰越返済分の貯蓄分を含めて月にどの位の金額が有ればいいのでしょうか?（もちろん多いにこした事はないのでしょうけど・・・）

このまま家賃を払い続けるのもどうかと思い、家の購入を検討してますが、やっぱり貧乏人には買えませんね・・・

大丈夫。諦めるな。いざとなったら奥さんもパートに出ればいいし。
子供も大学行きたければ奨学金とかあるよ。机上の論ばかりに惑わされるな。
借りるのもあなただし、返すのもあなた。ここにスレする他人が返してくれるわけじゃなし、
それこそ私含めて他人事よ。大丈夫、なせばなるなさねばならぬ何事も。オーケー？
本当は欲しいんだろ？背中を押して欲しいんだろ？さあ週末契約してこいー。

>>186

＞ローンを払いながら、生活費等を除き、固定資産税や貯蓄・繰越返済分の貯蓄分を含めて月にどの位の金額が有ればいいのでしょうか?（もちろん多いにこした事はないのでしょうけど・・・）

その前に、税込５６０万と言うと、税金社会保険、会社の組合費など使えないお金を引いた残りはいくら？
月々の手取り２５～３５万とかいているけれど、ボーナスも入れれば、トータルいくらなんでしょうか？

それがわかれば引き算していけば、どの程度余裕が出るかわかるんじゃないですか？
今は余裕でも子どもの成長につれて余裕がなくなるとしても、ある程度はつかめる。

>>186
超無謀だけど、最初から親と同居すればなんとかなるかも？
実家を売ってきてもらって資金援助してらう
子供を親に見てもらって、奥さんは即パートに出る
月々の生活費も親に少し出してもらえばいいんではないでしょうか

嫌な言い方だけど、いざという時に親が利用できるかどうか、ってのは考えておくべきかもね
今回>>186さんがお気に入りの物件購入に親御さんも協力的なら、なんとかなるでしょ
いざとなったらそれこそ同居すりゃいいんだし

177さん
ありがとうございます。
ちょっとほっとしました。嫁に厳しいんじゃない？と
言われ、少し不安になっていました。
外貨・株の３８０万は投資金額で、今現金にすると２５０万ほどに。
しばらくこのまま様子をみたいと思っています。
オプションでカーテンや照明をつけてもらえることになったので、
このまま決めてしまおうかなと思います。

＞奥さんは即パートに出る
現実今はパートの仕事も無いんだよ。高校生とバイト掛け持ちの会社員とでバイトの奪い合い・・・
とにかくローン背負ったら今の時代終わり！

死んだおばーちゃんがよく言ってたな・・・
　「いつまでも、あると思うな、親と金」って・・・・・

>>186
固定資産税がいくらになるか調べてますか？
新築、注文住宅だと結構高いですよ。

持ち家は単純に賃貸とは比較できません。
目に見えないお金がかなりかかってきますので
よく調べてくださいね。

それとその借金って何に使ったんですか？
ジャパンネットバンクでってことはキャッシングですか？
余計なお世話ですが、借金を借金で返すことに疑問を感じます。

>>186
ボーナス無しで計算しろ
断言してもいい、破綻する

■世帯年収
　本人　　税込800万円（上場会社）
　配偶者　求職中

■家族構成　
　本人　　33歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4100万円
　・変動　35年（△0.975％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　おそらく有

■その他事情
　その他ローン無
　車所有予定無し
　配偶者は来年一月より就職予定
　（手取り18万）

アドバイス、よろしくお願い致します。

>>201
子供が出来たらアウト

＞いざとなったら奥さんもパートに出ればいいし
　今じゃパートも無いけどねｗ

１８６さま
＞別銀行（2行）で、仮審査は4130万円にて通っております。（完済条件ですが・・・）

完済が条件なら通っていないのと同じです
頭金でできるだけ返済した方が良いと思います、というか無借金無クレジットで審査を通さないと普通は通らないと思いますが（普通の銀行で通さなかったから？）・・・それとボーナス払いはやめて均等払いをお勧めします

奥様は借金があることをご存じでしょうか
・・

>>186
不思議な年収だね。
ボーナスあるの？
悪いことは言わないので、建て売りにした方がいい。
35年ローンだから、月々9万で済むわけでしょう。
金利が上がったらどうしますか？
定年後15年分は退職金で払うのですか？
20年で返すとしたら、月に23万とかですよ。
子供さんの教育資金は大丈夫ですか？
個人的には、20年返済で月々9万円で支払えるような物件がいいと思うよ。

>>201
奥さんは求職中になってますが、来年１月から働けることが決まったのでしょうか？
就職できているなら問題ないと思いますが、まだ探しているのなら、就職が決まってから買いましょう。

■昇給見込み
今は大体２００円～１０００円の昇給が相場ですね

退職金も当てにしない方がいいと思いますよ
　

景気低迷と金利の大幅な低下の影響で、経営が圧迫され
退職金制度廃止を進める企業がどんどん増えています。

みなさま色々ご意見誠に有難うございました。m(__)m

みなさまのご意見を参考に、今回の物件は諦めることにしました。（もともと無理でしたが・・・）

ただ年齢的に買い時だと思いますので、嫁とも相談して、もっと安い物件を探します。

また良い物件が見つかったときには、こちらにご報告させて頂きますので、またご意見宜しくお願い致します。m(__)m

>>210=186

　　まず借金を返しなよ。
　　おうちはそれから。
　　買い時とか安い物件を探すとかじゃなくて、

　　まず借金を返すこと。

　　わかった？

>>186さんへ
ローンは、2500～2700万円くらいに収めたほうがよいですよ。
収入が近い将来８００万円位になる予定なら、３０００万少し超えるくらいでもよいでしょう。
首都圏では、都内へ通勤約１時間圏内で２０００万円台の家はいっぱい出てますよ。戸建でもマンションでも。
埼玉・千葉・茨城ですが。
関西方面では、あまり無いのですか。

>>186
ローン額を抑えるのは良いけど、かといって妥協ばっかするとすんごい後悔しますよ。
このバランスが難しい。

退職金がなくなると住宅ローン、教育費、老後資金
給料だけでまかなうわけですよね
きついなあ
年金も雀の涙だろうし

とにかく日本は去年の秋からガラッと時代が一気に変わりました。
　今までと同じ考えはやめてください。ローンだけは・・・・・・

>>213
>妥協ばっかするとすんごい後悔しますよ
庶民は、妥協ばかりして生活していくもんだよ。
そんなもん、後悔したってしょうがない。
無理なローン組むことのほうが、一生後悔する羽目になる可能性大。

　　　　月の現金給与総額は7.1％減、ボーナス14.5％カット
2009年
厚生労働省がまとめた6月の勤労統計（従業員5人以上の事業所ベース）によると、残業代や賞与などもすべて合わせた現金給与総額は1人当たり43万620円で、前年同月比7.1％減少した。前年を下回るのは13カ月連続となる。

夏期賞与など特別に支払われた給与は平均16万7044円で前年同期と比べ14.5％減少した。残業代を示す所定外給与も同17.7％減と大きく落ち込み、1万5725円だった。残業時間を示す所定外労働時間は、18.5％減の月8.7時間。

基本給などの所定内給与は24万7851円で、前年同期と比べ0.5％の微減にとどまっている。

現金給与総額を就業形態別にみると一般（フルタイム）労働者は6.9％減の55万2887円、パートタイム労働者は1.1％減の9万8936円だった。常用雇用者数は0.1％減の4406万2000人になり、パートタイム労働者は1188万3000人で1.6％増、一方フルタイムは3217万9000人と0.9％減った。

マスコミに踊らされる愚民が選んだ民主党が、きっと景気よくしてくれるさ

そういう品のない書き込みはあなたを貶めますよ

働き盛りとも言われる３５歳平均の年収も、多くの業種が下落しています。
３５歳平均と言えば、結婚し子供も誕生し、マイホームを手に入れ始める世代でもあります。
夢に満ちた生活が、この不景気で夢も見られない状況に陥る状況になりつつあります。
年収がダウンした分をどこで切り詰めて生活していくか、いかに現状維持を確保するかが生活していく上で大きなカギとなりそうです。

企業は今、厳しい国際競争の中で、コストダウンを迫られています。
コストをカットする場合、真っ先にカットされるのが人件費です。
今後も景気の悪化が懸念される中、給与は横ばいかあるいは減少していくものと見られています。
世界的な不況を背景に、今後さらに状況が厳しくなりますので、状況をしっかり見極めて対処することが大切となりそうです。

正論すぎて誰も口出しできません・・・

>>221

真っ先に人件費という部分に過剰に反応させていただきます。

真っ先に人件費をカットは間違っています。
真っ先にカットするのは下請けです。
次に経費削減です。

会社がつぶれるほうが嫌だから続いて給与削減です。
その次は人員整理と事業縮小です。

ようするに、小さくなった市場に過剰供給部分をカットする。
それだけの事です。

これは大きな企業も小さな企業もかわりません。
誰も好んで人権費カットや人員整理したい訳ではないのです。

状況を見極めて対処できるのであれば、みんなやっています。

で、ローンは組むなとｗ

＞真っ先にカットするのは下請けです
　恐怖の連鎖倒産ですね・・・

223の補足

カットと言うのは取引停止ではないので、倒産とは意味が違います。
例えば車の場合、最近は工場が稼働していますが、実は設備投資が
ほとんどゼロに近い状態です。
船舶関連は設備投資が減っていないのに比べると大違いです。

「連鎖倒産と違う」と言うのは、いつでも再開の可能性があるけど、
現状は下払いする余裕が無い、いわゆる過去の設備投資による
目の前の利益回収です。
でもこれを中長期では続きません。海外勢は設備投資して追い付いてきますから。

ただ現状は225さんが言われている状態に近いです。

企業の設備投資をしようと思う市況にならなければ、回復はしないでしょうね。

だいぶ前に投稿したけど途中経過

■世帯年収
　本人　　税込900万円(手取り月４３万円、ボーナス年２３０万円）
　配偶者　税込780万円

■家族構成　※要年齢
　本人　 35歳
　配偶者　35歳
　子供 　0歳9ヶ月

■物件価格
　6950万円

■住宅ローン（ペアローン）
　・頭金　550万円（あまり貯金しておらず…）
　・借入　3200万円 * 2 = 6400万円
　・本人　 10年固定 2.60%
　・配偶者 3年固定 1.55%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円は常に残しておき、ひたすら繰り上げ

■昇給見込み
　このご時勢なので。。。

■その他事情
　特になし

■現在
　ローン実行後2年9ヶ月で繰上総額1500万円しました。
　残り残高は２人で4600万くらいです。
　3年経たずで1800万返せたのでまずまずかなと。

　繰上手数料は無いので良いのですが本人の10年固定の金利がネック。
　ローン実行当時は、今後は上がる一方という情勢だったので。
　（その後、サブプライム、リーマン）
　経済情勢も加味して繰り上げはもっぱら支払額軽減型です。
　これからも可能であればこまめに繰上をして何かあっても月の支払額は少なく
　済むようにしていこうと思っています。
　またもうすぐ配偶者の3年固定が切れるのですが変動にする予定です。

>227
場違いでしょ。

>>227
あと6年で全額返済しましょう。

まだ、ローンは怖い～怖い～と連呼している人が居るのですね。

私が一番怖いと思うのは。
世帯年収500万円程度、賃料10万円ぐらいの平均的な都市部の家庭です。

賃貸だと安全だと勘違いして、そのまま50才を経過。
賃貸だからローン組んでる人より余裕があると勘違いして海外旅行とかで散財。
貯金額は1000万以下。
この年収ランクだと、摂生せずに賃料を10万円払い続ければ、お金なんてさほど
貯めることができません。

定年後の賃料をマジメに考えてるのでしょうか？
仮に10万円の賃料を継続したとしたら、年120万円。
20年生きちゃったら、2400万円。
30年生きちゃったら、3600万円。
まさかとは思うのですが、年金を期待してませんよね？
出たとしても生活費程度。賃料には回せません。

賃貸に住み続ける人は、余程裕福な人か、持ち家の人よりも摂生して貯金を定年までに
3000万円ぐらいは貯められる人じゃないと正直厳しいと思います。

まさか、子供の世話になろうと思っています？
資産もないのに、子供に面倒を見ろとは、そりゃ子供がかわいそう。。。
せめて、土地ぐらいは提供してあげないと。
賃貸じゃ無理ですが。

出たな、賃貸様厨

＞賃貸だと安全だと勘違いして、そのまま50才を経過。
＞賃貸だからローン組んでる人より余裕があると勘違いして海外旅行とかで散財。
＞貯金額は1000万以下。

自分の都合のよい展開パターンで老後はこわい～こわい～を展開するんじゃないよ。

賃貸で散財して貯金１０００万以下の人も世の中にはいるだろうけれど
一生賃貸で行こうと思っている人はこんなところ見ないから意味ないでしょ。

まぁ賃貸だとローンより気楽だから、ちょっと無駄遣いしてしまいがちというのはあるな。
自分の場合。

さらに厳しさを増す消費マインド
今後は利益構造の見直しが急務に
　需要の鈍化に端を発する物価下落が、景況感を悪化させる。それがさらに人々の消費意欲を落ち込ませ、景気をますます悪化させて行く。
こういった“負のマインドの連鎖”こそが、デフレの象徴的なパターンであることは、言うまでもない。現在巷で行なわれている安売り競争は、このような負の連鎖を加速させてしまう。

目下好調なのは、低価格志向の盛り上がりを睨んで、徹底したアピール戦略をとって来た企業だ。
たとえば、他社に先駆けて大胆な値下げを行なって来た低価格家具・インテリア販売のニトリは、その代表例。2008年に3度に渡って累計1000品目、平均20％以上もの値下げを実施した結果、客足が急増した。

昨秋、金融危機の副産物とも言える円高を逆手に取って実施した「円高還元セール」などは、特にアピール度が高かったようだ。その結果、09年2月期通期は、売上高、営業利益とも前年を11％近く上回る見通しである。

低価格のカジュアル衣料品店「ユニクロ」を展開するファーストリテイリングも、同様だ。昨年後半には販売不調の時期もあったが、その後の徹底した販促活動が功を奏した。割安で実用的な保温肌着「ヒートテック」人気に火がつき、年末商戦が一気に盛り上がったのだ。ここに来て、09年年8月期通期の業績予想を上方修正し、営業利益は対前年比約13％増を見込んでいる。

さらに目を引くのは、大手コンビニ各社の好調ぶり。低価格のＰＢ（プライベート・ブランド）商品が予想以上の好調を続けていることに加え、不況による「内食需要」の増加で弁当などの売り上げも伸びているという。

初めて投稿します。
皆さんのご意見をお聞かせいただけたらと思います。
先日、ＦＰには今と同じ生活を続ければ返せると言われましたが、不安なんです。
よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込５６０万円（手取り月３０．４万円、ボーナス年１２０万円）
　配偶者　税込５０万円

■家族構成　※要年齢
　本人　３２歳
　配偶者　３０歳
　子供１　５歳
　子供２　３歳
■物件価格
　４０００万円
■住宅ローン
　・頭金　０万円（諸経費別途５０万円用意有）
　・借入　４０８０万円
　・変動　３５年・金利０．９７５％　変動
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１５０万円
■昇給見込み
　微々たるものですが有り
■その他事情
　ＦＰさんには子供は二人とも、幼稚園、高校、大学は私立へいくという過程で設定していただきました。

　配偶者の給料は無いものと思ってご意見いただけたらと思います。




今週中にマンション側へ返事をしないといけないため、焦っております。

戸建てが希望でしたが、駅から近いと高いので手が出ません。

マンション派、戸建て派のご意見もいただけたら嬉しいです。
よろしくお願いします。

>>235
自分なら買いません。

なんとかなってしまう可能性もありますが、変動金利ってところと、今の経済情勢で
これから収入が下がる可能性がないとも限らないのが怖いですね。
物件が高いのですがそれしか選択肢は無いのでしょうか？

ＦＰてマンション相談会とかのでしょうか？
銀行でしょうか？
返済が月12万程度、管理費込みで15万くらいでしょうか。
月収の半分くらいがローンのようですが、貯金できますか。
少なくとも、繰り上げ分と教員資金くらいは貯金できないと厳しいですよね。

＞２３６さん


２３５です。早速のお返事、ありがとうございます。

変動を選んだのは、繰上げを頑張りたいと思うことと、やはり金利の低さから・・・

収入が減るということは考えにくい職業です。ボーナスが多少下がるかもしれませんが・・・・今より下がっても、夏、冬で１０万づつくらいだと見込んでいます。

物件は、ここならマンションでも（戸建て希望できていたので）買っても良いかなと思った間取りと、立地、設備の良さ。だったのです。

物件は３００万値引きしてくれ、他にもオプションをつけてくれるという条件で４０００万という価格になっております。

よろしかったら、引き続き、ご意見をよろしくお願いいたします。

＞＞２３７さん
　

早速のお返事、ありがとうございます。

ＦＰの方はマンション側と契約している（（？）あいまいですみません）保険会社の方でした。
返済は、月、８万ほどで、ボーナスは３５万くらいになるように考えています。

ボーナスが出なくなることはないと思う職業です。

教育資金は、今は全然できませんが（子供二人幼稚園へ通っています。毎月８４０００円）来年小学校へ行くことからすこしづつ貯金が出来る予定でいます。

ここで配偶者が働いている分をないものとし、貯金をしていきたいと思っています。

２３７さん、よろしかったら引き続き、ご意見をお願いします。

237さんではありませんが、一言だけ。
当方も1年前に235さんと同じような収入、条件で物件を検討し、
デベが提携しているFPにも人生設計を
診てもらったときも「大丈夫です」と言われました。でも所詮お抱えFP。
いいことしかいわないようです。

念のため他の物件などを回った際
「なるべくボーナス返しは当てにしない方がいい」
「全額ローンは厳しい」など諸々聴くうちに、冷静になりました。
借り入れはどんなに多くても３０００万以下じゃないと、破綻しそうだな〜と。


同じよっぽど気に入っていない物件でない限りは、
頭金を貯められた方がいいかと思いますがいかがでしょう。

失礼しました。

>>235

変動で繰り上げを頑張ると言っても、現時点で頭金にできるような貯金も作れなかったのに、
ローン・管理費・固定資産税を払いながら繰り上げできる？
繰り上げ以外に貯金も増やしていけますか？

子どもが小学生になれば幼稚園の月謝分は余裕が出来ますが、そのうち子どもの成長につれ
家計も増えてきます。

＞＞２４０さん

住宅のほうの控除が民主党により、なくなることを考えたら、消費税もあがっていない、金利も下がった今が買い時なのかなぁっと思ったんです。

頭金を貯めて、控除がなくなって・・・っとなるよりは控除を頭金と考え、返済へあてたほうがいいのかなっと思ったんです。

お抱えＦＰ・・・・なるほどっと思いました。第三者としてみてくれるＦＰの方に見てもらおうかと思いました。

ありがとうございました。

引き続きご意見いただけたらと思います。よろしくお願いいたします。

＞＞２４１さん

現金の貯金はないのは確かです。うちはほとんどを保険で貯蓄しているようなもので・・・

買ったとして、団信に加入するとうんと保険が安くなります。

今、教育費として払っている金額、約９万円ほどはそのまま教育費として使い、あまりは貯金というような形で子供たちの教育費を考えています。

毎月の支払い上に書いた８万というのは管理費、修繕積み立て金、駐車場代、ローン、すべてを足した額になります。

上で書き忘れましたが、車を１台所有しており、車両保険、ローン、車税、固定資産税はボーナスでまかないます。

繰上げ返済としての貯金は、配偶者の稼ぎ、毎月の黒字分を貯めていこうかと思っています。

物件はオール電化で、光熱費が減ること、ネット回線が無料になることを加味しています


引き続きご意見をよろしくお願いいたします。

>>235
マンション販売側のＦＰは売るのが仕事みたいなところがあるので、あまり参考にならないかと。
デベの提携ではない銀行などでもよく聞いた方がいいと思いますよ。
このご時世ですから、オプションつけたり値下げしたりであの手この手で売りつけてくるのでね。
買うなというわけではなく、物件の価格が少し高いかなと。
自分が同じ年収なら、3000万の物件でも買いません。
あと、幼稚園の代金が高いのに少し驚いたのですが、住まいもそんなものですか？

>>235
通勤が遠くなるかもしれないけど
もう少し郊外で探した方がいいんじゃない？
2500～3000万位の建売にしたらどうだろう

>>235
水を差すようだけど、やはり気に行って自分の立場が見えてないのかも。
最初は戸建て希望だったのに、ひとめぼれしちゃったようですね。

手取り30万で、幼稚園84000円、マンションのローン他が8万円。
残り13万5千円で生活費や保険を支払っていくのでしょうか？
保険が多いというのなら生活費10万少々ですか？
幼稚園の月謝が教育費貯金にスライドしても、生活費10万少々では年々大きくなっていく子ども2人がいると、いずれは赤字になりそうです。
ボーナスも手取り120万から、ボーナス加算が60万位になるし、60万残ってもそこから車の維持費が引かれるし、
固定資産税、団信火災保険など住宅を買ってはじめてかかる費用もあるから、奥さんの年収50万をそこに足しても、貯金や繰り上げのまとまったお金が作れますか？
数年間なら幼稚園の月謝も払って、貯金しますと頑張れるでしょうが、
ローンというのは何十年も続くので、84000円を貯金や教育資金と思っていても、そのうち生活費に変わり、
繰り上げをと思っていても貯金がやっとという事になるかもしれません。

今の物件が欲しいなら劇的に年収を100万200万とあげるか、
あるいは、中古も含めた他の物件も見学に行き、理想にピッタリでなくてもある程度妥協したものをと
意識を替えるか…
ローンを第一に考えて行けると思うのではなく、家族の生活費や子どもの事をまず考えて、
このくらいの貯金、保険にお金をかけても、月何万のローンや繰り上げが出来ると言う風に、
支払い優先順序を変えて考えてみてはどうでしょうか？

兄のケースなので細かい事情はわからないのですが、お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（公務員）

■家族構成
　本人　39歳（バツいち独身）
　子供　7歳の双子

■物件価格
　1780万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　1780万円＋諸経費
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円くらい？
■その他事情
　貯蓄が無いのは嫁さんが浪費家で300万借金作ってそれを返していたのと（今は完済）、
　本人も貯められない性格なのが原因です。

母としては、あるだけ使ってしまうなら家を買わせた方がまだましだろうという考えなのですが・・。
公務員とはいえ、心配です。

>>247
＞母としては、あるだけ使ってしまうなら家を買わせた方がまだましだろうという考えなのですが・・。

知人の親で、「家を持たせても、金に困ったら売ってしまうだろう」と心配して、
わざわざ一部の資金を親が出し、共有名義にした人がいました。

＞＞２４４さん

レス、ありがとうございます。

やはり、提携しているＦＰは信用できなさそうですね・・・・。
この物件となんのかかわりもないＦＰさんに一度相談してみます。

幼稚園、習い事など全部を足して約９万円です。幼稚園自体は一人３万ちょっとづつっという感じです。






＞＞２４５さん

レス、ありがとうございます。

通勤は今も遠いのですが、（今の住まいと検討中の物件は車で１０分くらいです。）だいたい電車で１時間半はかかるでしょうか・・・・乗り換えが悪いともっとかかります。

今は別の通勤方法（詳しく書くと特定されてしまうので）で通勤しています。ただ歳をとった時に今より駅に近いこの物件は歳おいたときにいろいろ助かるのではと思ってます。

子供が高校へ行くようになったときも安心ですし・・・・

何より、今のところから郊外へ行くと、頑張ってきた習い事を続けられなくなるのがネックなんです。子供が小学校へ上がっても続けられることから、続けて欲しいと思ってるんです。





＞＞２４６さん

レス、ありがとうございます。大変参考になります

中古も色々と見てみようかと思います。

月々の収支ですが、いまと変わらない生活をして、ローンを払った場合、月に３０００円ほど赤字がでるような感じになります。

もちろん、節約すればこれはカバーできると思っています。ただ老後へ向けての貯金がないのが不安です。

やはり一度リセットして考えを変えてみようかと思います。実際、おっしゃられたように、物件にほれ込んだのは事実だと思います。

やはり諦めたほうがよさそうですね・・・・・・良い物件なだけに複雑です・・・

>>248さん
それはすごいですね。
兄は無いお金まで使う人ではないから、そこまではしなくても大丈夫とは思いますが・・。

↑他の階とかもう少し手狭な部屋を考えた方がいいかな。
500万から1000万くらいは下の物件を探せばなんとかなるかもしれないかもね。

249さんへです。

>>249

幼稚園って無認可のインターナショナルみたいなところへ行ってるの？
認可幼稚園に同時に2人以上通ってる場合は下の子はかなり値引きされるよ。
上の子も所得に応じて補助金が出てるはず。
「3000円の赤字」を数字に入れるなら、幼稚園の補助金を入れて12で割ってみるといいかも。
3000円以上にはなると思うよ。

・・・とはいえ厳しい物件には変わりないんだろうけど。

がんばってね！

＞＞２５１さん

レスありがとうございます。早速、個人ＦＰの方にそうだんしたところ、２５１さんのようにおっしゃっていました。３５００万までなら妻の年収１００万で、定年後、再就職をするのであればなんとかなりますというお話を頂きました。





＞＞２５３さん

レスありがとうございます。
幼稚園ですが、認可の私立の幼稚園です。補助金もでますが、毎月でるのではなく、１月ごろに１年分が出るような感じです。

上にも書きましたが、やはり厳しい物件のようで、他を探します・・・・

初めて投稿します。
先日、借入れ額　3000万円にてＦＰに相談したところ、特段ハデな生活をしなければ返せると言われました。

しかしその後、外構工事や家具などいろいろ見積もっていくと、3,200万円の借り入れが必要となってきました。

■世帯年収
　本人　　税込５５０万円（小規模市職員）
　配偶者　税込１００万円程度（パート）

■家族構成　※要年齢
　本人　３５歳
　配偶者３２歳
　子供１　５歳
　子供２　予定

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金100万円
　・借入　3200万円
　①変動　35年・10年固定　金利2.2％　　固定終了後0.9％優遇　
　②変動　35年・３年固定　金利1.5％　　固定終了後0.9％優遇　①②のどちらかで迷っています
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　いまのご時勢、微々たるものと覚悟しております。
■その他事情
・ＦＰさんには子供は２人とも、市立保育園、市立小中学校、公立高校、大学は学費は奨学金、仕送りアリの設定で調査いただきました。
・子どもは、早い時期にあとひとり欲しいと考えていますが、厳しい様であればひとりっ子でいくことも想定しています。
・子どもひとりでいくならば、３年固定　もうひとり作るなら10年固定と考えています。

◆公務員といえど、所詮地方の小さな市職員。財政状況からいって各種手当ては無くなり（ボーナスも月数が減少する）のは当然。昇給についても皆さんのイメージとは程遠いのが現実です。
職業柄、銀行は【貸してはくれます】が、実際の返済を考えると不安はつきません。

だらだらと長文書きましたが、このデータから考えうる、皆さんのご意見をお聞かせいただけたら幸いに存じます。

自己資金ゼロですか？！

>>255
うーん、ちょっときついなぁ。二人目が無事に生まれて奥さんも特に問題なく復帰できれば
良いけど、そうじゃなかったらかなりきつくなっちゃうね。ローン破綻まではならないと思うが。

10年固定2.2%だったら長期固定の方が良くないかな。2.8%位でしょ。
ギリギリの借り入れの場合、金利が跳ね上がるかもって常に心配するより、
もう変わらないっていう安心感の方がメリット大きいと思う。
多少損はするかもしれないけれど破綻はしないし。

その世帯年収で、子供も２人になるかもなのに、その借り入れ信じられないです。
これから子供にどんどんお金がかかってくるんですよ？
奥さんが正社員で復帰するとかなら、まだ考えられますけど。。。。

それに３５歳にもなって、どうして頭金がそれだけしかないのか？？？
貯蓄もそれだけしかないのか？

住宅を購入しても、せめて年収の半分以上の貯蓄を残しておくのは
普通のことでしょ。

もう少し、頭金増やすか、物件自体下げたほうがいいと思います。

>>256 >>257 >>258　さん

率直な意見ありがとうございます。
皆さんの仰るとおり、貯蓄ができなかったのがイチバン痛いことなのです。。自覚しておりました。

実際、10年固定ならば（順調にいけるなら）２年以内に子どもを作り、３年目、４年目あたりで妻に復職してもらい･･･などと考えておりましたが、そんな希望的観測が危険で難しいということも。

もうすでに、3,000万円（土地900万購入済み　建物その他2100万）の契約は終えていますので、借入れ3,000万でとどめておこうと思います。

子どもに苦労させるようなライフプランは考えられませんので、やはり１人で諦めるのが賢明ですね。


あとは、257さんの仰るように長期固定、長期優良住宅なのででフラット35Sも検討してみます。

皆さんコメントありがとうございました。

>>255
お子さんは、幼稚園から高校・大学までＡＬＬ公立、ＯＫ？
外食は、極力しない、ＯＫ？
食料品・日用品は、近くに格安量販店・ドラッグストアある、ＯＫ？
野菜は、近くに直売所ある、ＯＫ？
自動車は、どうしても必要なら、軽ｏｒハイブリッド、でも３ナンバーでないやつ、あるかな、ＯＫ？
旅行は、貯金出来るまで我慢できます、生活費から絶対出さないって出来ます、ＯＫ？
衣料品は、ユニクロ、ジーオー、シマムラ、サンキ、パシオス、トラヤ、お宅の地方はどんな店があるかわかりませんが、ＯＫ？

>>260　さん　レスありがとうございます。


子どもは、幼稚園から高校まではＡＬＬ公立でまず間違いありません。（田舎ですので選択肢が少ない　それ以上は公私立わかりませんが。いずれにしても文系でしょう。

外食は極力していないです。するとしても、お互いの親と一緒に行き、ごちそうになるケース多々

食料品・日用品は、格安量販店・ドラッグストアは生活圏に一通りあり、価格競争も健全に行われていますので、それなりに安い店を選んで買えていると思います

野菜は近くに直売所はありますが、ほとんどスーパーで買うことが多いので、あまり利用しません

自動車は、４年前購入した2000cc5ナンバークラスミニバン（新車現金購入ローンなし）が一台あります。

旅行は昔からあまり行くほうではなく、最近は子どもと車中泊でテーマパークなどへいくくらいですね。

衣料品は、ユニクロ、シマムラ、が近所にあります。夫婦ともにブランド志向はなく、もっぱらオークションで古着などを好んで買います。（ビンテージものではありません）


以上、私の生活に照らして答えてみました。
その上で、コメントなどありましたら、ぜひお願いします。

なんとか、頑張れるでしょうね。
頑張って暮らして下さいね