年収に対して無謀なローン　その１３

■世帯年収
　本人　　税込500万円以上（手取り月30万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込0円

■家族構成　
　本　人　31歳
　配偶者　31歳
　子　供　2人　6歳　3歳
■住宅ローン
　・頭金　100万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
今年後半に昇任して給料がUPしたため正確な年収がわかりませんが
大体の収入は上記の通りです。
来春に所有している土地に家を建てる予定なんですが
無理のない借入額（ローン）は幾ら位が妥当でしょうか？
予定としては２４００万円位を借り入れ予定（家の予算）として考えています。

車2台（乗用車、軽自動車）
バイク（要車検1台）

>>1141
>無理のない借入額（ローン）は幾ら位が妥当でしょうか

そんなの簡単。毎月家賃なり貯蓄なりに、今いくら回していますか？
一月あたりのローン支払い額を、その金額にすれば、無理なく買えます。

>>1141

一般的に、税込年収の３～４倍が無理のない借入金額とされていることを考慮すると
2400万円の借入はちょっとキツめかと思います。
失礼ですが現時点でも貯蓄が少なめなので、借入が多いと今後の生活が苦しいのでは。
返済シミュレーションサイトで、いくらを利率何％何年で借りると月々の返済額がいくらか
ご覧になるとよいでしょう。

例えば、３０で借りるのと４０で借りるのとで違うと思いますが、年収の３〜４倍であればいいのですか。
最悪６０歳で年収の４倍借りると結構たいへんな気もしますが。

>>1141
２４００万円を借り入れるのであれば、月１２万円（年１４４万円）くらい返済できるようでないと安心できないかと思います。

こんばんは。年末お忙しいとは思いますが、よろしくお願いします。
正直、1馬力で返せる額の方が良いとは思う、甘い考えとは思いますが・・・

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月30万円、ボーナス年130万円強）町村職員
　配偶者　税込500万円（収入：本人と同程度）県職員・学校事務

■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳（保育所・月5万円程度経費あり）
■物件価格
　3200万円（一戸建て・土地購入費込み）
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途用意有）
　・借入　30年・3000万円（夫婦で1,500万円ずつのペアローン）※ボーナス払兼用
　・変動　10年固定（現在1.9％）ろうきん
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　世の中の景気次第で増減あり
■その他事情
　・車のローン（2台分・計月3万円、1台は1年（月1万円）、もう1台は2年程度（月2万円）
　・地方のため、公共交通機関が発達していない。仕事場の関係から車2台は必須です。
　・両方の実家が近く、金額の援助はありませんが、生活面の援助は可能です。
　・子供は、打ち止めか迷っています。
　・嫁は、働き続ける予定です。

■その他
様々な事情があるとはいえ、貯蓄額が少ないことをご指摘を受けることは分かっていますが、
頭金を貯めた方が良いとも思いますし、働ける年数から言うとそろそろかなとも思っています。

厳しいご指摘ばかりとは思いますが、よろしくお願いいたします。

↑　↑　↑
1146です。収入の所を勘違いしていました。
手取りは、月20万程度（給料引き貯蓄、保険代、家賃など生活費でほぼ消えます）ボーナスは、書いた金額程度。
嫁は手取月22万程度（ここから、別貯蓄、保育料や食費、燃料費などを支出）、ボーナスは同じく書き込み金額程度。

以上、訂正いたします。

>>1146さん
ご夫婦ともに比較的安定したご職業で、尚且つご両親がたがお近くにお住まいとのことで
育児面での援助が期待できるようですので、可能な範囲ではないかと思います。
万が一、途中で一馬力になったとしても決して無理ではないとも思います。

どうぞよいお年をお迎え下さい。

>>1148,1149様

お忙しい時期にありがとうございます。
早速、返答頂けて嬉しいです。正直、浪費があるので、来年は我慢を覚えて行く1年に出来れば良いと思います。
良いお年をお迎えください。

他の方からの回答もお待ちしております。

なぜ子どもを打ち止めするか分かりません。二人目も検討できると思います。
1146さんのローンの組み方は無謀には一切見えません。

>1146さん

あくまで私の意見ですが・・・

10年固定1.9%はあまり魅力的な数字ではないです。
ご夫婦とも安定的な職業で、金利優遇もそれなりに受けられると思いますし、現在2馬力なので、早期繰り上げ返済も可能だと思います。

変動であれば優遇後1%くらいになるかと思いますので、当面は変動でも問題ないかと思います。

>>1146

通常の住宅ローンの範疇です。まったく心配ありません。
お子さんも二人目、三人目にチャレンジして頂きたいものです。

金利は例えば10年後に店頭金利が7%～8%程度にまで上昇していたと仮にしても
払い切れるかどうかを目安にされたらいかがでしょうか。

>>1146

二人（年収１千万）で借り入れ３千万は問題ありませんが、奥様の育児と仕事の両立はなかなかたいへんかと。
二人目のお子様が生まれたら１馬力になる可能性も考えておいた方がよろしいかと思います。

公務員でボーナスが安定していても、ボーナス払併用はお勧めしません。理由は
１．月々の返済額を低くすると余裕があるかのように錯覚し浪費しがちになる
２．ボーナスを通常の返済に充ててしまうと繰上返済ができなくなる
３．家計の予備費がなくなる
からです。ボーナスは月々の返済には充てず繰上返済の資金にすべきです。
ローンは３５年で組んでも繰上返済でせいぜい２０年程度で完済すべきものです。

>>1152さんも指摘されていますが、当初１０年１．９％というのは良い数字ではないですね。
３５年元利均等で１．９％だと返済当初は返済額の４９％が利息です。繰上も含め月平均１５万円（年間１８０万円）以上の返済が可能であれば変動（実質約１％）も選択肢として考えて良いと思います。

現在検討中ですがアドバイス願います。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月25万円、手取りボーナス年120万円）
　妻　　　税込250万円
　株配当　税込100万円（持ち株企業の業績に応じて増減あり）

■家族構成　※要年齢
　本人　 34歳
　妻　　　33歳
　子供　 なし

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2700万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（別途、株を保有）
　
■昇給見込み
　微増（年2%、3%）はある見込み

■その他事情
　・車なし、その他ローンなし
　・現在子作り中
　・子供ができたら妻は働かない予定（成長したら働く）


よろしくお願いします。

配当が100万も入るくらい大量に株を持ってるならぜんぜん余裕じゃない？
いざとなったらそれを売ればいいわけだからね

具体的に検討しております。
年齢と収入的に苦しいとは思いますが、辛辣なご意見をお待ちしております。

■世帯年収
　本人　　税込770万円（手取り月33万円、ボーナス手取り年140万円）
　配偶者　税込460万円（手取り月21万円、ボーナス手取り年40万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者36歳
　
■物件価格
　4620万円
■住宅ローン
　・頭金　720万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　30年・0.875%予定
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
■昇給見込み
　人事院勧告次第（今年は数%(500円程度）下がりました。
　　
■その他事情
　・車なし、バイク（要車検）１台あり
　・H10年に実家を2世帯住宅に建て替え。そのローン3000万円の残債が310万あり
　　上記記載の貯蓄以外の投資資産を売却して完済予定。
　　貯蓄が少ないのは、この２か月で500万程度を繰り上げ返済したため。
・購入予定物件は、上述の実家近く、駅２分のマンション。
　・これまで、月11万、ボーナス14万の住宅ローンに対し、25万の積み立てを実施してきました。
　　この積み立て分を数年間（老後の貯蓄4万を除き）繰り上げ返済に充当する予定です。
　
以上、よろしくお願いいたします。
　

>>1151,1152,1153,1154

1146です。新たなご回答ありがとうございました。
嫁が借りる金額に躊躇しているため、私のシュミレーション以外に客観的な意見を頂きたく、投稿させていただきました。
何となく、ホッとしました。（でも、油断する訳ではないですが・・・）
もしやるとすれば、嫁は、出来る限り1ヶ月の支払を軽減したい（養育費などの面で）考えがあります。
この場合、固定の安心感と金利変動の状況を確認しながら対応したいため、10年固定を希望しております。

一定金額以上の返済が出来そうであれば、変動も考えたいと思います。
皆さんのご意見、参考にさせていただきます。ありがとうございました。

>>1157
子供の予定は？
嫁さんの歳からしてそろそろ決断の時かと思うけど
作らないことにしてるのかな？

ここを見ておりますと、大概の人は余裕だと思いますけどね。一体、どういう生活をしている方々がアドバイスをしていらっしゃるのやら…。辛口もいいところですね。生活費や教育費にどれだけお金をかけまくっているのか知りませんが、私が見る限り、８割がた、普通の生活を営むには問題ない借り入れだと思いますよ。ぜいたくをしたらきりがないですがね。あと、車に金をかけすぎるとか。

ただ、162さん、あなたは、やめておいたほうがいいと思います。
159さん、あなたも危険信号だと思います。
157さん、あなたもやや危険信号かな。

158さん、運用はうまく行くときはいいですが、最悪、資産が半減しますよ。私がそうです。おととしまで順調に年率で3%程度の利益。しかし、この2年間で、資産は半減しました。株の配分を増やしすぎたこと、FXで失敗したことが大きいですね（レバ3倍でアウトでした。想定外でした）。10年にも満たない運用歴、というか、10年近くいろいろやっていますが、結局、この2年間で利益は吹っ飛んだ感じです。

それから、変動金利がそのままに行くと思い込んでいる人が多すぎます。理論的に変動金利でさほど問題ないと思うのは自由ですが、世の中何があるか分かりませんよ。３％は普通にありうると個人的には思いますよ。しかもそれが一定期間続くということ。バブルじゃなくても政策でいくらでもこの程度の数字は出てくることでしょう。国民の反発も考えられますが、一方でインフレターゲット論も、量的緩和政策でどこまで対応できるかでありよう（議論の再燃の可能性）が変わってくることでしょう。35年間、変動金利で何もおこらない（少なくとも３％以内に収まり続ける）なんて、私には想像できませんね。今までつづいてきただけで20年ほどでしょうか、かなりの低金利だったわけですが、変化はおそらく突然に訪れますよ。個人的な意見ですが。

>>1159

1157です。
子供については、最も気になっていることでして
この５年ほどは、自然に任せている次第であり、積極的に治療など行っていない状態です。
＃一人は欲しいと思っておりますが、こればかりはなんとも・・・

２回目の住宅ローン実施にあたり、子供が出来ることを前提として
生命保険や教育費のシュミレーションを実施しておりますが
今のところ、出来たとしても数年は教育費がさほどかからないことや
産休期間後に嫁が復活することを踏まえた上で計画しております。

すみません、ちょっと質問です。

皆さんマンション購入前に一人の収入で１年にいくら位貯金されてますか？
無謀のスレの割には、比較的年齢が若いのにしっかり貯金されてる方が多い気がしたのですごいなあ～と。

＞＞1138さん、

1137です。

コメントありがとうございました。

当方、文系の専門職です。比較的安定した業界にいると思います。これからはどうなるか分かりませんが。。。。

>>1162
36歳、社会人12年目で去年の今頃の時点で貯金は1300万程度
手付けやオプション代をないものとしてみると
・毎月10万貯金
・ボーナス全額貯金
で、300万ほど貯めましたね

一昨年の正確な履歴は残ってないのですが、
去年は一昨年より年収が100万落ちたけど貯蓄の増分は去年の方が多そうです

今までいかに無駄遣いしてたかがよく分かった1年でしたね

ここは質問者と回答者が同じってケースが結構ありますから（つまり自演）
傍から見てると不思議な事が多々あります。
あぁ、回答者にしても自分の書き込みに対して「私もそう思います」ってやる人が
いますからね。　もうずっと以前からですけど。

>>1162
うちは共稼ぎ
貯金は、1年あたり2人合わせて400万〜500万くらいでした
私の年収が750。妻が550ぐらい。
私の給与のみで生活できて、妻の全額と私のボーナスが貯金に回る感じです。
贅沢する時は、ちょっとボーナスに食い込みましたが

子供がまだ居ないのでこんな感じです

皆さん一年間の貯金は大体年収の3割位って感じでしょうか。やはり目的があると堅実になれますね。

夫婦（子供なし）で世帯年収1200万ですが、家賃16万くらいのマンションに住んで好きな服着て年に一回海外旅行してる程度でも貯金なんて年間100万あるかないかで全然貯まらないですよ…

どんな生活レベルまで抑えればそんな貯金出来るのか不思議…

ウチも世帯年収1200万ぐらいだけど年間400万はどうしても余る。

●世帯年収
本人 500万
配偶者 0

●家族構成
本人27歳
配偶者28歳

●物件価格
3300万(新築ﾏﾝｼｮﾝ)

●住宅ローン
頭金 0円(諸経費別途約200万用意あり)
借入 3300万
35年 変動 0.975％

●貯蓄(購入後の残貯金)
105万

●昇給見込み
微々たる程度

●その他事情
車あり(ローンなし)
子供はそのうち欲しい。子供できたら、妻はパート希望(月7万程度)。


宜しくお願いします。
あまりに無謀な場合、いくらまでの借り入れなら無難か教えていただきたく思います。

2馬力1200万の収入で、どんな家に住んで、どんな服着て何食べてると400万も残るの？
地方のアパート暮らしで、貯金第一で質素倹約で生活しないと絶対無理だと思う！

>>1171
私んちは合算で1300強だからあなたとはちょっと条件違うけど

都内勤務
住処は、中央線で新宿から20分の位置
家賃は14でした
（ちななみに補助が出てたので実質8万。賃貸時代は私のの年収は800くらいでした。そういえば）

お小遣いは昼飯込みで双方5万程度、光熱費1.5万
食品、雑費は7万ほど
通信費等は1.5

あとは、保険が2くらいでしょうか

国内旅行へ年2、3回とボーナス月にご褒美をちょろっと買って
400〜500は貯金できてましたよ
（家購入を決意した年は500を超えてたと思う）

家を購入してから、補助が激減したけど、ローンの月払いを11程度にしたから収支は前とおなじかな？400以上はいきそう
まぁ、子供ができたら、2馬力も厳しくなりそうなので今のうちに貯金しときます

>>1171
1馬力1200万で、高価なブランドや派手な生活はしないけれど、
家計簿もつけず欲しいものは買って、天引き部分で400万位は普通にできますよ
でも、「余る」って感覚ではない。

年収1200万って税金引いた後の手取りじゃないですよね？年収1200万から税金引いて400万残ってるなら凄いと思えるのですが、実際はこんなもの？

手取り月３０万円で暮らせるでしょう。

>>1174
少なくともうちは手取りではなく額面です

私の年収で片輪な方でも、普通に家を買ったりしています。子育てしながら

妻の分が加算され、子供分がからないとなると、私の家庭ではもうちょい貯蓄ができないといけないのかもしれません

逆に、貯金ができないような生活をするにはどうしたら良いか思い浮かびません(^_^;)

世帯主の年収が千五百万以上なら多少余裕はあるが母ちゃんの年収加えた世帯年収など当てにならん。

>>1177
妻の年収をあてにしないほうが良いのはその通りですね

あてにしないで生活しようと決めているので、いざなくなっても生活レベルはほとんど下げないでよさそうです

まぁ、妻の稼ぎは、貯金と繰り上げに半々ぐらいの割合で当てることにしています。

ところで
あなたは1500万以上の年収な方ですか？

>>1166

なんか話がそれてないか？
別に年収が１５００万あってもなくても関係ないじゃん

額面１２００万だと手取りいくら位だろ？

所得税は累進課税だけど、税率なんかの関係でやっぱり７００～８００万超えた辺りから
多少手取りに余裕が出てくるのかなあ。。

住宅ローンと管理費で月10万、それ以外の生活費を入れると月25万以内で生活できてる
と思う。家計簿つけないので正確なことは分からないけどね。現在主たる収入者の
手取りは40万くらいなので、年300万以上は貯蓄できてるんじゃないかなあ。
年１〜２回は海外旅行してる。

>>1172

世帯年収1200万から税金引いて400万も残るなんて凄いですよ。
目的意識持って生活してないと残らないよ。

世帯年収1200、1300万って30歳で夫婦とも正社員で600万台ずつの一般的な会社員ですよ。

そんな残せるなんて凄い！

>>1182
二人暮らしなら一般的な会社員一人分の収入でやってけるでしょ。
一般的な生活してれば。

1175さんも書いてるけど30万/月でやっていける。
家賃15万払ってもやっていける。
50万/年を遊びに回して適当にやっても400万ぐらい余る。

家賃に月15万払ったら、月30万でなんて生活できないですよ。
2馬力だと会社勤めしてるんだから2人分の昼食+小遣い+携帯もかかるし、加えて家の光熱費やら保険やらでもかかるのに15万におさまる？
おさめたとしたら、相当ギリギリな生活感になると思うけど。

ざっくりだけど、仮に年収１２００万の世帯で年４００万貯金出来たら、
家賃払いながらも１０年後には４０００万位の物件を購入できてしまうんですね。

良いなあ～。。

>>1185
私の場合は、このクラスの年収になったのは30初め。だからこんなペースで貯められたのは30越えてから
30半ばで買った時、夫婦の貯金は、独身時代を合わせてそれぐらいにはなりましが。

頭金を半分以上突っ込めたのは幸運だったと思います。
※手元にお金があると4000万以上の物件をついつい手を出しちゃいます(^_^;

>>1188さん、

いやあ、勉強になりました。多分、公私共にとてもしっかりとされている方なんでしょうね！
これからはそれ位貯金できるようなライフスタイルを送れないと将来も安心できないかもしれませんね。

私の場合、つい数年前までは会社の先輩達から高くても都内の立地の良い場所さえ買っておけば間違いないといった
アドバイスを受けていたのですが、今や状況は全く変わってしまいましたね。

私は今３４で年収もざっと６５０万位しかないので、もう少し貯金しつつ
身の丈にあったマンションを購入しようと思ってます。
最近は中古でも良いかな～とも考えてます。(^_^;

年収1200万で1馬力と、600万ｘ2馬力は残るお金が全然違う。
手取り800万以下になった上に400万残すってのは無理。