年収に対して無謀なローン　その１３

No.159 さん。私見ながら１部上場企業にお勤めと推測致します。
気になるのは、奥様は仕事をお辞めになったのでしょうか？ご主人が
順調に会社で昇給していけば大丈夫でしょうが、お子様が２人いるので、
これからお金がかかりますね。ボーナス払い無しでしょうから、それを
貯蓄に回すのか、繰上げに回すかですが、変動なら繰上げありきでしょう？
奥様が働いて、それで多少の余裕が出てくるのでは？もしくは、頭金が
もう少し欲しい所ですね。

>>159
奥さんが資格を持っていて、仕事を始めれば年収何百万か期待できるというのなら別ですが、
そういう状況でないなら年収にはやや負担の大きいローンですね。

ちょうどあなたと似たような人がギリギリローンスレを立てています。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29968/
あえてギリギリローンに踏み込むのか、良く考えてとどまるのか。
子どもに伸び伸びと過ごせる家を与えたいという名分でも実際は親の分不相応な欲望に
子どもも家族も皆一蓮托生のギリギリ人生を歩むことになるのですから
しっかり将来の見通し等も立てておくことが大事だと思います。

将来の見通し
・何歳でローンを終える予定なのか
・子どもの教育費の高くなる中～高～大の間も大丈夫か
・年収が下がる頃（定年前）、年収が無くなる頃（定年）のキャッシュフローはどうなのか。
・しっかり老後資金は準備できているのか等

>>162
珍しくこのスレにふさわしい人が出てきたね。
でもカツカツでも3500万だろう。

あと余裕が全く無いのに変動はやめようよ。
余裕がある人は損とか得程度で考えられるけど、そうじゃない人は
ギリギリ耐えられるか破綻するかになっちゃうよ。

159です。

163さん、164さん、貴重なご意見ありがとうございました。
大変参考になりました。

家内も育児が終われば仕事に復帰する予定ですが、おそらく扶養内で無理なく、、程度になる可能性も大きいので、ここに過度な期待をするのは危険だと考えています。

金利の急上昇をはじめ、不確定なリスクは多々ありますが、自分が何にプライオリティを置くのか、いまいちど見直して見たいと思います。

ありがとうございました！

162
無理!無理！やめておいた方がいい！
考えただけでも恐ろしいわ！
年齢も高いし、40歳の嫁さんがパートしても雀の涙！

でも一度きりの人生なんだから前向きに行きましょう。
他人が無謀と言ったって何かビジネスチャンスをつかむかもしれないし、起業して人生が変わるかもしれない。

結局これからの社会は安定思考の人に優しく無いですよ。
動いてもがいて周りが無謀と言っても信じた道を進みましょう。

どうせあと50年もすればみんな死にますから。

>>162さんへ

僕も168さんの意見に賛成です。

確かに変動のローンとかで考えると、かなり厳しいですね。
でも、いまの年齢を超えると買えるチャンスが無くなっていくと思います。

悲惨なのは、苦しくなって、家を売ろうと思ったときに、売れない物件です。
売れないし、無理やり売ろうとするとローンと売却金額の差が出て、家はないし
借金は返さないと駄目だし。と言う具合になります。

その物件は売りやすいような物件ですか？

一度、ローンが通ったのであれば、その銀行であれば半年間は有効です。
それだけの予算があると思って、半年以内にもう一度物件探しをするのも１つの手です。

僕の場合は、土地重視で資産価値が下がる建物は極端に嫌った買い物をしました。
要するに一戸建ての中古です。簡単にリフォームだけしました。
中古物件を探すのに３年を費やしました。なぜかと言うと長期住める程度のいい物件を必死に探したのです。
物件は非常に古いのですが、お金持ちの方だったようで、かなりしっかりした作りの中古を見つけました。
即日申し込みしました。内覧で見られた方の多くがかなり前向きだったようなのですが、築４０年を超えていたので、
ほとんどの人が二の足を踏んで申し込みが遅れたようです。
僕は即日申し込みだったけど、それでも２番手でしたが、なんと順番が回ってきました。

それくらいの下調べや『駄目だったときの計画』をしっかり組み込んでいれば、ギリギリでも問題ありません。

自分の７０歳になるまでの、試算表を作って人生計画も含めて検討されたほうが いいと思いますよ。
頑張ってください

>>168さんへ

なんで５０年したら、みんな死ぬんですか？
インデペンデンスかな。

前向きとか夢を見るとか良い言葉だけれど、
162さんのように、頭金２００万も実際は用意できていなくて
借金が２４０万あるというようないままでの金銭感覚で、
嫁が気に行ったからと言って４２６０万のローンを背負うのはかなり無理がある。
親の年齢が高い割に子ども２人は幼児で、今後ますます生活費も増えてくるし
定年の頃大学生という事を考えると。

４０歳は住宅を買うには良い年齢だから、その物件ではなく
もう少し物件探しをしてローン価格を抑えるべきですね。

170さんへ



極論すぎましたね(汗)

まぁ人生一度きりという事です。悩んで悩んで安牌を切るも良し、勝負に出て危険牌を切るも良し。

安全牌を切ったら上がれませんが、危険牌を切って通れば上がれる可能性が出てきますよね。

あくまでも可能性の問題でのんびりしていたら勝負すら出来なくなりますよ。という意味です。

食うか食われるかなら食いましょう。

ってのが資本主義ですよ。

住宅ローンは勝負に出て危険牌を切るようなものじゃないと思うけど。
起業するとかそういう意味ならわかりますが。

172さんへ

そうですね、何事も最後は踏む出す勇気ですもんね。

173さんの言われることは十分理解できます。
ただ、勝負と言う意味も、よくよく人生設計をしてリスクも理解して
勝負に出るのと、知識不足や将来設計の計画を考えずに勝負に出るのを比べると、確かに無謀ですね。

真っ暗な山道にライトを消して、アクセル全快で走る勇気は無いですもんね。
せめて、地図を見て、どんな道か想像して、ライトをつけて、クラッション鳴らしながら走りたいですね。（＾＾；

ちなみに、僕は嫁さんと離婚した場合や、会社が倒産したり、大きな事故をして働けなくなった場合のシュミレーションをやってみました。
一番困るシュミレーションは『買った土地の大暴落』でした。

離婚　＝　どちらかが買い取るか、売却して精算
倒産　＝　即刻売却後、田舎へ引っ込む
事故　＝　即刻売却
死亡　＝　自動的に完済なので気にしない
子供の学費が増大　＝　借入後、返却に難有りの場合は売却（購入時の80%がライン）
土地の暴落　＝　頑張って返済するが「倒産」「事故」「離婚」「子供」の事故が起きたときは、かなり困る。

どんどん気分が暗くなってきましたが、なかなか いい家族会議が出来ました。
我が家では毎年全ての資産計算することにしました。（土地も簡単に市場調査する予定です）

勝負に出る為にはそれまでの準備や知識の集積が大事だと思う。

住宅購入にも自己資金の準備とか、情報収集とか、建築や不動産の知識を集めたりが大事ですよね。
見に行って気に行ったから買うという衝動買い、しかも貯金もあまりなくキャッシングでの借金あり、の人を
前向きに～等という聞こえの良い言葉で励ますのはどうかなあと。

子供が生まれ、現在の住居（賃貸）が手狭になったので
希望エリアで新築マンションを検討中です。
ご意見よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込580万円（内ボーナス138万円）
　配偶者　税込育休職中復帰後は短時間勤務で330万円程度の見込み

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供　0歳
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　450万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3150万円
　・固定、変動ミックス
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
　380万円(外貨＆株、塩付け状態→繰り上げに回せればと思っています。

■昇給見込み
　本人：あり、配偶者：若干あり
■その他事情
　・車１台所有（ローンなし、駐車場は月4000円）
　・子供3年後にもう一人ほしい
・奨学金残150万

会社の先行きに不安がない業種なら問題ない借り入れではないでしょうか。
どうせ繰上げに回すおつもりなら、380万円は現金化して頭金を上積みした方がいい気もしますが。

思い切りも必要なのもわかるんだけど、>>162は限界超えてる。
たかが家にそこまでのリスクを背負わなくても良いと思う。

契約しちゃったーよ
ローンって年収の３倍まで？

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　
■家族構成　※要年齢
　本人　　36歳
　　
■物件価格
　4100万円
■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　25年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車ありローンなし
　

>>178

まあ、でも こういう時代に買おうと思えるだけでも、すごいんでない？
物件次第だと思うけどな。どちらにせよ、数年前に買った人よりは
価格に対しての資産価値は良いんだし。
（今からも、去年の秋並みの勢いで下がるのであれば怖いけど）

家かったら、一生縛られると思わずに、資産価値があれば買い、無ければ
買わない。

でも、物件価値が無い、単なる住居であれば178さんが言っているように
家族全員でのリスクを負うのは怖いね。

僕は、ある程度これ以上は下がらないと思うから買ったけど。
場所さえ見極めればこれから数年先の間でも下がっても1割以内かなと。
（都心部だけどね）

でも、ほんの数年前に買った人は、今の状況はどんな気持ちで見てるんだろ。
いや、もう日常生活に入り込んで こんな状況は分からないのかも。
知ってしまったら、僕だったら悔して仕方ないけどな。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円

■家族構成　※要年齢
　本人　　40歳
　妻　　　34歳
　義母　　54歳
　子供　0歳　3歳　5歳

■物件価格
　7000万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・諸経費400万円
　・借入　6500万円
　・変動　35年・1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1400万円

■昇給見込み
　自営業なのでどうにでもなるのですが、
　今年から年200万程度あげる予定

■その他事情
・車なしローンなし　と言っても会社の車を別で利用
自営業なんで貯蓄は崩さないでおきました。
隠れ貯金として会社への貸付を400万くらいしてるので、貯金といえば
貯金だけど、それはお金としてはカウントしていません。捨て金の気分です。
※資本金の事ではないです、短期借入金として会社に貸しています。
　ちゃんと会社から利息もとってるけどね。年間13万くらいかな。

他では、会社は民間から付き合い借入で300万程度借りてます。

今回の住宅ローンは、ちょっと多めに借りました。月20万弱なので、
払っているお金が資産になると思えば、捨て金になる賃貸の家賃よりは、
かなりお得な気分です。

さー頑張って繰上げするぞ。

>>181

頭金をもっと増やした方がいいよ。