年収に対して無謀なローン　その１３

>>965 (962さん)
>育休後も完全2馬力でいく
この前提は怖くないですか？
将来何があるか判らない
って言い出したら誰も借金して家なんか買えないんだけど、
子供を生んで育てるってことは女性にとっては大きなリスクだと思いますよ。

DINKSなら2馬力前提もありだろうけど子供(しかも2人)を生み育てるなら、
｢1馬力でも返せるのか？｣ってところが重要ではないでしょうか。

そういった意味では963さんも言い過ぎではないのかもと思います。

↑嫁さんの職業も重要。
ナースとかならいつでもどんな状況でも簡単に復職できる。
医者や弁護士とかなら旦那が主夫になりゃいいし。

>>962
妊娠・出産・育児って不確定要素が多いと思います。
いつ何どき１馬力で頑張らなくてはならない状況になるか、分かりません。
１馬力で無理のあるような大きなローンを背負うのなら
２人目のお子さんを実際産まれて、もうしばらく２馬力をやってみた方が安心だと思います。
その頃には頭金も増えるでしょうし‥

まぁこれで今日中に契約してたら、たぶん競売物件候補になるでしょう。
踏みとどまったか、本人の結果を聞きたいものだ。

>>966さん
確かに、育休あけて完全2馬力でいける保証はどこにもありませんね。
966さんのおっしゃることは全くそのとおりで、自分たちの中でもずっと堂々巡りでした。
特に「1馬力でも返せる範囲で借りよう」というのは当初から頭にあったので、それを超えてしまっているというのはとても心配です。
子どもは1人にしておいたほうがいいのかもしれません。

>>967さん
残念ながら手に職のある医療従事者ではありません。単なる事務です。
ただ少し職場自体が特殊なため、自分が辞めるつもりがなければ定年まで勤め上げることは可能です。
また比較的勤怠状況が自由になるので、子どもを育てるにあたっては非常にいい職場環境です。
ただ、これは復職できるか否かということとはまったく別なため967さんのアドバイスには沿わないですね。
ありがとうございます。

>>968さん
2人目が生まれてしばらくして頭金をもっと貯めてから、家を買うのが一番いいとは思います。
しかし子どものことを考えると、ある程度保育園で友達を作ってから小学校にあがってほしいと思い、このタイミングで家の購入を考えました。
あと1年はこのまま貯金に励んだほうがいいのでしょうか。

皆様、見ず知らずの私のためにアドバイスいただきありがとうございました。
HM側より、とりあえず契約はするが今後細かいオプション等を詰める中で金額がupする・資金繰りで無理が生じるとこちらが考える場合はキャンセル（違約金なし）しても構わないという話がありました。
建築条件付ではない＆契約件数としてあげたいということからこのような条件の提示があったのだと思います。
また明日深く話をしてみようと思います。

家族計画についても夫婦で話をしてみます。
皆さんのおかげで、自分の中の気持ちに整理がついたというか、あらためて何を不安に感じていたかを思い起こし整理することができました。

本当にありがとうございました。

欲しい思うと周りが見えているようで見えない典型。
この不況で冷静にみれば破綻の道だよ。

意地悪いってるわけじゃないからね。

知り合いと同じ状況かなとおもいました。

同じ世帯年収で、同じ位の借金。
子どもも2人ですが、下の子どもが、障害児に。
やはり、夫の年収では8倍の借金となり、OUT。任意売買　→　売却損も追加で
借金は9倍近くに（立地のいいMSであれば、損はでなかったかも。土地が安いと、損の可能性あり。）。破産ですが、5年で帳消し？になるんでしたっけ？
でも、一番の被害は「子ども」であることを「親」は認識すべきで
親の自己満足にこどもを巻き添えにした典型でした。
HM・不動産会社などは、あたりまえのようにいいますよ、「みんなこのぐらいの借金してますよ、また、変動金利の35年ローンでね。」ってね。（例外もいますが、でもそういうひとがいる不動産会社、HMは信頼できますが）

契約してからこの掲示板見つけ、不安で一杯です･･･。今後の生活など、アドバイス
お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供　　1歳
■物件価格
　4300万円　戸建（外構・諸費用込み）
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年・1.25%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　平均年収程度にあると思う
■その他事情
　・車1台保有。ローンなし
　・来年、2人目の子供欲しい

銀行には無謀なレベルではないですよと言われましたが、ここ見てると
無謀どころではないんじゃないかと･･･。よろしくお願いします。

973さん　
正直、厳しいですよ。
銀行、デベなんかの助言はあてになりません。
それに、変動しては高いですね。

変動にしては高い＝優遇が少ないのは
銀行も、かなりヤバい借金だと考えていることの証拠では？

973さんは頭金程度の損で済むのならすぐに契約解除を考えるレベルの話ですね。
釣りかと思うくらいの超無謀さんですね。

子供は１人、車売る、慎ましく生活。これでギリギリオーケー。
あと、かみさんもパートでも何でも働こうね。まあ聞いてる限り
ヤバイ部類に入るけどね。親にも援助要請しなさい。

そもそも不安でいっぱいです・・にならないように
借金すればいいだけの話。身の上にあったものを買えという
「当たり前」の話。ローンを「借金」とであることを考えましょう。
ローンについては、やっぱり第三者に確認するのはいいでしょうね。
銀行、不動産会社などはまったくあてにできないし。某大手都銀の
ローンシュミレーション資料をいただきましたが、やっぱり都合よくできているな
ってかんじです。
あと、ここでのアドバイスってこうすればいけるみたいな話がありますが
説得力のない返答であることを質問者は認識していないと。

>>972
作り話ご苦労様です

売却損の意味わかってますか？
借金が年収の8倍あり、その土地をただで手放したとしても借金額は年収の8倍です。
9倍になるのは、お金を払って売ると言うことですか？

そんなことだから、家を購入できずにこんな所をうろつく・・・

973さん
975さんがおっしゃるとおり「頭金程度の損で済むのならすぐに契約解除を考えるレベル」
というのに賛成ですが、
もともと貯金が４００万円の家族が３００万円を捨てるという判断ができるかは奥さん次第
というところでしょう。
奥さんに次の環境でもやっていけるか聞いてみて、できると言うならもうしょうがないですよね。

①子供は１人
②車は売る
③返済はボーナス払いをやめ、増えた分は妻が働く
④ボーナスがもらえる間（あと数年間？）は繰り上げ返済
⑤生命保険解約
⑥月１回のぜいたくは〇イゼリヤ

これくらいの心づもりでないとやれ香典だお祝いだなど
付き合っているうちに破たんすると思います。

>>973さん
私も解約するべきだと思います(;_;)
理由は他の方と同じです。借入額、半分ぐらいにしなきゃ生活が破綻します。

5～600万の年収なら、年収の３倍こえるとね。

家は所詮住むための場所。全てを否定はしませんが、決して家族の幸せと混同しないように。

>>973

4000万円を1.25%の金利（35年ローン）で借金すると、年間141万円の支払です。
一方、年収550万円の手取りはラフに計算して450万円程度。
450－141≒310万円（＝月額26万円、ボーナスゼロ）程度の生活費の予算となります。
これならいけるかも？と思うのかもしれません。

ただ現在33歳ですので、35年ローンの場合は68歳まで返済するという前提ですが、
68歳まで返済し続けることは、勤めが終わっているはずですから、通常、無理でしょう。
そうなると繰り上げ返済をするしかないのですが、
仮に60歳までの返済（27年ローン）であり、さらに金利が3%にまで上がったと仮定すると、
年間の返済額はおおよそ215万円となり、年収が同じ場合は、
450-215=235万円（＝月額19.6万円、ボーナスゼロ）程度の生活費の予算となります。

毎月19.6万円だけで（ボーナスもなく）、
電話、車の保険・駐車場代・ガソリン代・車検・税金、
電気、水道、ガス、食費、医療費、教育費、服飾費、などすべてが余裕を持ってカバーできますか？
旦那さんと奥さんのお小遣いがゼロでもきついのではないか、と思います。

973さんくらいの年収で家族構成だと実質税金払ってないでしょう。
それよりは優遇されて、戻ってくるくらいなんじゃ？

皆さんの厳しい意見を肝に銘じつつ、
車に保険、普段の出費をを見直して倹約、
優遇受けてる分を含めてしっかり繰り上げ返済。
更には奥さんに数年後にパートなりなんなりで仕事してもらえば何とかなるんじゃない？

さすがに平均を大幅に上回る年収を得ながら「実質税金払ってない」はないでしょう。
良い会社に勤めていると思われます。(33歳は中小では400万以下、うだつの上がらない(上場できない)大企業では400万台です)

ローンと生活費だけ見れば何とかやっていける、教育環境もよく子供に良いと思えるかもしれません。

ですが周りを見れば(4千万上の地域で)年収800万のエリートばかり、近所から孤立するか、近所付き合いで破綻するかの危険性や、劣等感から愚痴が増えるなどありえます。
破綻するほどではないので、住居や環境にこだわりがあるなら良いですが、33で子供1才とのこと。
これまで長い貯蓄できる期間があるにも関わらずこの貯蓄準備は、こだわりが薄い方と思います。
住居は災害もありますが所詮は消耗品であり、その先を考える必要があります。

年収の伸び易い職ならそれでもよいですが(40歳で年収800になるなら住居に興味がなくても適切)、それとも親を当てにできる？何もなければ厳しいかなと。