ソニー銀行初心者質問スレ

>>940さん
シミュレーションは何を使いましたか？
普通に考えれば、早いほうがお得ですが・・・
ぱっと思い当たるのは、１ヶ月の短縮に満たない端数処理の関係でしょうか・・・

p.s.
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62931/res/137
は940さんの書き込みですか？
まぁ、向こうは埋もれちゃっているのであれですが、
マルチポスト（複数スレッドへの同じ書き込み）は一応、その旨を一言書きましょうね。

>>941さん
シュミレーションはフラット３５のサイトのです。
http://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/hikaku/openPage.do

変動だとシュミレーションしづらかったので、固定金利で試しました。
2600万を25年金利2.6％で
1年毎20万と5年毎100万で試すと1年近く5年ごとの方が早く返済が終わり。総金額は10万ほど
5年ごとのほうが少ないです。
返済額軽減方式ですと、1年毎のほうがよいみたいです。

マルチポスト失礼しました。

>>942=940さん
やっぱり端数処理の関係です。

期間を１ヶ月短縮するには、１ヶ月分の元本の返済が必要です。
942に書かれた条件で、20万円を繰上返済すると、３ヶ月分短縮されますが、端数が出ます。
記載のフラットのシミュレーターでは、この端数は繰上返済されないようになっています。

もちろん、5年ごと100万円でも端数は出るのですが、回数が少ない方が、累積される端数は小さくなります。

この、年20万円の方が、繰上返済されない端数が、より多く貯まっていくので、結果的にはシミュレーション上の繰上返済額は、5年ごと100万円より小さくなってしまいます。

計算結果のページに以下の記述があります。
----
※期間短縮型の場合、繰上返済の対象となる返済回数分の元金の和（積上げ）が繰上返済額となります。そのため、試算条件として入力した金額を目安として繰上返済金額を調整して試算しています。
（実際の金額は各金融機関によって異なります。）
----
具体的な数字は、計算結果のページの「●繰上返済試算結果」の表をご覧頂ければ分かると思います。


ちなみに、上記のような端数が出たときにどうするかは、金融機関によって異なります。
・端数が出ないような額でしか繰上返済できない
・端数は返済額変更時などに調整される
・端数は返済額軽減として扱われる
など。

フラットのシミュレーターは１番目を想定しています。
ソニー銀行では、３番目です。
ですから、ソニー銀行に関しては、毎年の方がお得になると思います。
（ちゃんと計算していませんが、たぶん）

942さん

他の方がおっしゃるとおり、短縮時の端数の差です。

当然ですが、元本をより早く返したほうが総金利は下がります。
総額の事を考えると1年おきに返済すべきです。

ソニーの場合、柔軟に繰り上げが出来るので、毎年繰り上げるなら、年間の総返済額（毎月返済額と繰上額の合計）を決めた上で、軽減型にしたほうが何かと良いと思います。

>>943,944さん
ありがとうございます。
やっぱり早めに返すほうがいいですよね。
詳細に教えて頂きありがとうございました。

以前、どなたかがご質問されていて重複するかもしれませんが、私の質問をお許し下さい。

３年ほど前にソニーへ借り換えをしました。
現在、残2500万、残30年、20年超固定（8年11月）2.55％です。

お恥ずかしい話ですが、なかなか貯蓄もできず、繰上げ返済も今のところできずにいます。
子供が成長し、私（現在専業主婦）が仕事にでれるようになれば少しは繰上げもできるかなとは思います。

ベースレート高の関係で20年固定からしばらく身動きがとれずにいましたが、
今現在は手数料無料で変更が可能なようです。

2.55％で固定した時には、もう今後金利を変更することはないかな…と思っていましたし、
実際、手数料もかかっていましたのであまり気に留めていなかったのですが、
元金の減りの少なさや、ソニー銀行へ借り換えをしたメリットを考え直すと、
一旦変動へ戻し、20年超と変動の支払いの差額（約2万ほど）を貯蓄して繰り上げ返済へ当てたほうが、
ずっと効率がよいような気がしています。
身近にソニー銀行で住宅ローンを組んでいる人がいないので、
誰にも相談できずに夫婦で日々悶々としています。（笑）

どのように思われますか？
ご意見をお聞かせ下さい。

946さん

変動に戻すか否かは、
それぞれの状況（家族構成や年齢、年収（将来の見込みも）など）
によるものと思います。従って一概には言えないかも。

ただ、ソニーの良いところは、自分の状況と金利推移によって
金利タイプを変動OR固定に変更できることだと思います。

その意味で今、元金の減りが少ないと感じ、繰り上げ返済を
したいと思いでしたら、変動にするのもOKかと思います。

ただし、946さんは20年超固定であったことから、
基本スタンスは長期固定と思いますので、
変動に戻した後、固定にするタイミング（条件）を
予め決めておいて、今後の金利動向に注意すべきと思います。

947さん
貴重なご意見を有難うございます。

2年前に固定を決心した際は、これから何十年もずっとハラハラするのは
私には無理だと感じ、（臆病なだけですね）安心を買うと思うことにしました。

現在34歳なので、60歳になるまでには完済を目指しています。
こまめに貯蓄して、こまめに返済していくしかないですね。

いまだどちらにも踏ん切りがつかずにいます。
そうこうしているうちに、また金利変更の手数料がかかってしまうのかな…。
うーん…。

週明けにも融資が実行される超初心者です。
もし質問に答えて頂ける方がいれば助かります。

契約時変動で、実行後すぐに固定に変更（12月金利適用）しようと大筋は考えてます。
最近日次の長期金利が15日頃に比べて下がってきているようなので変動でも？
（また２月には？）とも迷い始めてはいますが・・・

それはもう自分で最後は決めなければならないのでさておき、ベースレートというものが
あるというのはこの掲示板で何回も見させて頂きました。

基準金利の裏で、（不？）定期的に非公表で値が更新されていて大きく影響する点が多い
というのは判るのですが、未だに良く判らないのが、

１．固定にした時点で、このベースレートの値が
　　高い方が良いのか？低い方が良いのか？
　　→同じ基準金利の適用がされる30日間の間でこの値がMAX/MINの日どちらがベター？
　　　※私の現状では週明け～30日の間しかスパンが無いので選択の幅は無いし、非公表
　　　　の値を推測するスキルも到底無いのであくまでも後学のためですが。

２．将来固定→変動変更時には、固定時のベースレートに対して戻す際のベースレートが、
　　高いのと低いのと、どちらが手数料が安く（無料の方向へ近く）なるのか？

何となく、１は低い、２は高いが正解？とは思っているのですが、本家含めていろいろな
書き込みを見ていると混乱してきました。

以上、宜しくお願い致します。

>>946＝948さん
まだ、手数料は無料でしょうか？
26日に変わったので、有料になってしまったかもしれませんね。

安心を買うのは、臆病とかそういうことではなく、
ひとつの考え方だと思います。
947さんのお答えにもあるように、状況によるところが大きい、と私も思います。

ただ、たとえば、奥さまが将来働くことが確実なら、
「それまでの期間の固定に切り替える」
というのも選択肢の１つかなと思います。

20年超か変動かというような、１か０かという選択肢しかないわけではありません。

選択肢（悩み）を増やしてしまうようなお答えでスミマセン。(^^;)

>>949さん
その認識で、１，２ともあっています。

12月金利で固定するのであれば、手続きの期限は、「月末前日」の「12/30」です。
手続きした翌日の金利が適用されるので、12/31だと１月金利になってしまいます。ご注意下さい。

949です。

>>950 (951)
>>953

お答えありがとうございます。

とてもベースレートが大切なのですね。

そうなると、固定を適用中の毎月15日発表の翌月金利が現在の金利と
遜色無い金利になり、かつ、翌月末までに固定時のベースレートより
現在のベースレートが高いという状況が生じたりすると無料で変動に
戻すチャンスが訪れるという事になりそうですね。

結局翌々月に金利が上がるとなればまたすぐに固定にせざるを得ない
でしょうが、そうでなければ、より良い条件で新たな固定期間を満期
で適用出来る可能性があるし、そのまま同等の条件で固定にしたとし
ても固定期間を実質延長出来そうで良い事ずくめですね。
　※10年固定を3年→変動→結局また10年固定=実質10年金利で13年固定

こんな借り手に親切なシステムで儲かるのかな？と思いますが
こちらにはうれしいですね。

すみませんが教えてください。
変動から固定に変更した場合と、固定期間が終了し新たに固定or変動に切り替えた場合の手数料は無料で間違いないでしょうか？
それだと単純にその時点で一番安い金利を選んでおけばいいというか、、わざわざ高い長期固定を選ぶ理由がないように思うのですが・・・
例えば今なら常に２年固定を繰り返していくのが一番安上がりだと単純に思っています。
もし２年固定終了時点で２年固定より変動金利の方が安ければ変動金利を選びます。
この考え方は危険でしょうか？

転勤して間もないのですが住宅の買い替えを考えています。
ソニー銀行の仮審査、本審査の必要書類を見ても分からなかったので教えていただきたいのですが
勤務年数は問われますか？よろしくお願いします。

nanoさん。

946です。ご返答を有難うございました。


26日になってから変更手数料を確認しましたが
やはり予想通り20万ほど上がっていました。
残念です！！
ベースレートが下がったという解釈でよいですか？

ちなみに現在主人、私共に34歳、子供は二人です。
下の子がまだ1歳なので、幼稚園にあがるころには
4時間ほどのパートにでようとは思っています。
幼稚園代その他諸々で消えてしまいそうですが…。

しかしながら、955、956さんのような考え方もあるのだなぁと勉強させられました。
nanoさんに「臆病とかそういうことではなく」と仰って頂きましたが
やはり私は臆病で変動に変更することができずにいました。
今となっては変動にしておけばよかったかなと少し後悔しています。

今後、またチャンスがやってくるかな？？

>>954＝949さん

＞※10年固定を3年→変動→結局また10年固定=実質10年金利で13年固定

そうなんですが、３年経過後の手数料計算は、固定時の「10年もの」と変動に戻すときの「7年もの」（10－3＝7）のベースレートの比較になります。
その時点での「10年固定」は、たぶん適用中の金利より高いでしょう。

ですが、その時点の「7年固定」が適用中の金利と同水準の可能性はありますから、
10年固定を3年→変動→7年固定＝実質10年固定
の方が、実現可能性が高いですし、そこにも留意しておいた方が良いです。

その変動中に7年固定がどんどん下がればラッキーです。
あるいは、変動中に10年固定が同水準まで下がってくれば、再度10年固定で実質13年も可能です。

>>957さん
収入の基準を満たすようなら、勤務年数は問われないような記述を、過去スレで見た気がします。（違っていたらごめんなさい。）
特に、収入アップの方向での転職は問題とならないことが多いようです。
ただ、転勤後１年未満とかで、現在の会社での年収見込みがわからないと難しいかもしれませんね。

いずれにしても、仮審査してみてはいかがでしょう？


----
>>958＝946さん
ベースレートは下がったという解釈でＯＫです。
残念でしたが、もしかすると結果オーライだった可能性もありますよ。

ただ、今回のようなこともあるので、今後どうなったらどうするか、事前に決めておいた方が良さそうです。
ベースレートは5～10日おきに見直されているような状況ですから、以前より速い判断が必要です。

949です。

>>959さん

ありがとうございます。

> そうなんですが、３年経過後の手数料計算は、固定時の「10年もの」と
> 変動に戻すときの「7年もの」（10－3＝7）のベースレートの比較になります。
> その時点での「10年固定」は、たぶん適用中の金利より高いでしょう。

なるほど、これは早とちりしていました。非常に良いことを聞きました。
>> ※10年固定を3年→変動→結局また10年固定=実質10年金利で13年固定
無料で変動になる時点（以前の10年=<その時の7年）ではありえない現象ですね。

現実的な順では、

1.10年固定を3年→変動→結局7年固定=けど最初と同レベル金利で3+7年13年固定
　※元の木阿弥ですが・・・損はしていませんね。

2.10年固定を3年→変動→そのまま7年固定が同レベル以下なら変動で様子を見ながら粘る
　※変動で粘った期間だけ得をしますね。

3.10年固定を3年→変動で粘る→大分下がったので10年固定=実質10年金利で13年固定
　※これが~も可能ですとご指摘下さった現象ですね。

4.変動に戻した後、金利低下局面にちょうど当り、2と3のように固定に戻さなくても
　金利がどんどん下がっていく。

3とか4のケースはかなり能天気で非現実的と言えますが、可能性としては皆無では無いと。

このように理解しました。

繰り上げ返済について質問です。

基本的に繰り上げ返済は早ければ早いほど利息低減効果があるので有利だと思っていましたが、「数万円の少額の繰り上げ返済なら、31日がない月（2月・4月・6月・9月・11月）の約定返済日の翌日に返済するのが一番有利だ」という情報がほかのホームページにありましたが、それは本当なのでしょうか。
理屈としては・・・繰り上げ返済をするときは一時的に残り残高に従って利息を計算しなおすことになり、31日のある月とない月とでは１日分の差がある。残債が3000万円だとして、1日借りるための利息は2000円～3000円程度の差になるが、繰り上げ返済する数万円の返済タイミングを翌月に１カ月だけ遅くしたとしても、余分に必要となる利息は数百円なので、31日がある月に急いで繰り上げ返済すると損をする・・・
ということでした。わかるようでわかりにくい理屈なのですが、やはり数万円の繰り上げ返済であれば、31日がない月を狙って繰り上げ返済するのが有利なのでしょうか？？

>>962さん
もしかすると、その情報、私の管理するサイトのものかもしれないですが、
本当です。

多くの銀行では、繰上返済は約定返済日にしかできない（他の日にも手続きは出来るが、繰上返済されるのは次の返済日）ことが多いので、こういう現象は起きないのですが、
ソニー銀行の場合は、手続きしたその日その瞬間に繰上返済されるので、こういう現象が起こります。
ソニー銀行では、利息は通常「月利＝年利/12」で計算しているのですが、
約定返済日以外に繰上返済（あるいは金利タイプの変更）をすると、「日利＝年利/365」で計算することになるのが原因です。

どなたかフォローして頂かないと説得力がないかな？(^^;)

962さん

元利金均等返済の場合、通常、月の利息は
残債×年利／１２　　すなわち月割り計算
のはずです。

ただし、ソニーの場合、繰上返済したときに次回返済時の利息は
返済後の残債×年利×日数（返済日～次回返済日）／３６５　　すなわち日割り計算
となるようです。

従って、次回返済日まで日数が少ない小の月（３０日の月）の場合
返済後の残債×年利×３０日／３６５（０．０８２１９１７・・・）となり
大の月（３１日の月）の場合
返済後の残債×年利×３１日／３６５（０．０８４９３１５・・・）となり
利息計算期間が長くなることで、計算期間の差の分の利息を多く支払う結果になります。

私は、以上のように理解しました。

>>963さん　964さん

ご丁寧な回答を本当にありがとうございます。おそらく963さんが
管理されている情報を拝見したのだと思います。お二人の丁寧な回
答と、過去スレなどをよく調べて、ようやく理解することができま
した。
当初、自分は、繰り上げ返済日～次回の約定返済日までの日数の差
が利息に影響すると思っていたのですが、当然ながら、前回の約定
返済日～次の約定返済日の全体で考えるべきなのですね。
（繰り上げ返済をすれば、前回約定返済日～繰り上げ返済日、繰り
　上げ返済日～次回約定返済日の両方の利息が日割りで計算されて
　しまうんですもんね）

繰り上げ返済や金利タイプの変更をした途端に、前回の約定返済日
～次の約定返済日の全体が月割りから日割りに変わってしまうので、
・月割り　　　　　1÷12＝0.833333
・日割り（31日） 1÷365×31＝0.84931
の差の利息が損するということなのですね。残債、繰り上げ返済額、
金利などによって影響額は変わるので、その都度、確認しなければと
痛感ました。

>963さん
更問いで恐縮です。自分は、12月24日にローン実行したばかりで、
初回の約定返済日が1月27日で、まだ一度も返済はしていない者です。
すなわち、12月24日～1月27日の期間の利息は、きっと最初から
日割りで計算されているだろうと思うので、12月は31日まである
月でしたが、仮に1月初旬に繰り上げ返済しても、今回に限っては、
日数による不利益は考慮しなくてよいという理解でいいのでしょう
か？？

あけましておめでとうございます。

>>965＝962さん
963です。
ご理解頂けたようで良かったです(^^)
蛇足ですが、繰上返済日までの利息は繰上返済と同時に支払います。
これを「経過利息」などと言ったりします。
次回の返済日の利息は、繰上返済日以降の分だけになります。

後半の部分ですが、その理解で正しいはずです。

あけましておめでとうございます

>>966さん＝963さん

新年早々ありがとうございます。
今月に限っては早速早めに返済したいと思います。

繰り上げ返済は１日でも早いほうが・・・というのが常識だと
思っていましたが、ここまで細かいことに気づいていらっしゃる
のはすごいなと正直感服いたしました。

今後ともいろいろ教えてただきたく思います。
よろしくお願いいたします。

ソニー初心者です。繰り上げ返済について便乗質問させてください。
経過利息が31の無い月の方が少ないのはわかるのですが、
早く返したほうがその分毎月の支払いは早く少なくなるので、
早く返したほうが有利な気がするのですが。

たとえば、来月2月に繰上げするより、今月繰上げ返済するほうが
2月の支払いが少なくなるので、有利なのかなと思っているのですが。。
どうなのでしょうか？

968さん

先に述べられている通り、繰上をすると、利息が日割りで計算されます。

通常は月割になるので、毎月の金利分は、
元本×金利×1/12
ですが、31日の月に繰上すると、その月の金利分は、
元本×金利×31/365
となり、金利支払い分が増えてしまいます。

当然、早く繰上したほうが減った元本分の利息支払いが減りますが、よほどの額を繰上しない限り、先に払った金利の方が多くなってしまいます。

逆に言えば、31日以外の月では、繰上したほうが金利分が減る事になります。


なお、大事な注意点ですが、日数の少ない月と言っても、通常の返済日から返済日の日数なので、2月1日に繰上しても無意味です。
返済日が27日だとすると、むしろ3月に繰上する事になります。

>968さん

962です。
968さんと全く同じ疑問を私も当初持っていたので質問させていただきました。
要は繰り上げ返済手続きをしたと同時に、「残債全額」について利息が日割計算されてしまうので、その利息額が、数万円を１ヶ月だけ早く返す利息低減のメリットよりも遥かに大きくなるケースが多くなるということだと思います。
この理屈で考えれば、28日しかない２月（返済日が27日ならば、２月28日〜３月26日）には、たとえ１万円しか手元になくても、繰り上げ返済してしまえば、日割効果により、ノーリスクで得するということですよね？

>969,970さん
968です。

ありがとうございます。2月が日数が少ないからといって2/1とかは駄目なんですね。
ここも勘違いするところでした。

とりあえず、3月に繰り上げするようにします。

ソニー銀行で借り換えしたく仮審査を申し込みましたが、通りませんでした。

11年前に購入し、去年7年2％で借り換えしましたが、その時もソニー銀行では審査が通らなかったため別の銀行で
借り換えました。
年収450万で1900万19年間の融資はソニーでは無理なのでしょうか？
ソニーの融資審査基準で収入に対する返済割合はどれぐらいでしょうか？
現実は妻もパートしているので、年収的にはプラス100万ほどありますが、ソニーは収入合算できないので。
勤続年数は明記されてませんが、関係あるのでしょうか？（転職したので今1年8ヶ月ほどです）
夫37歳
妻42歳
子１　14歳
子２　10歳
子３　6歳

ご存知の方いらっしゃれば、よろしくお願いします。

＞９７２さん
私はフラットからソニーの借り換えで、その時の状況は下記のとおりでした。

私年収４５０万（公務員）
妻年収３０万（自営）
子１　５歳
子２　３歳
子３　０歳
借換額３２７０万
３３年ローンという違いはありますが、借換額と比率でいけば状況はあまり変わらないように思います。
ちなみに自営である妻の収入は基本的に合算ができないのですが、特例として合算をしますと言われたような気がします。
ソニーからの回答はどうだったのでしょうか？

９７３です。年令を書いていませんでした。
当時私が３１歳妻が３３歳です。

>>972さん
ソニー銀行に、理由を問い合わせてみてはどうでしょう？
理由ぐらいは教えてもらえるようです。

考えられるのは、
①返済負担率が不足
（仮に「審査金利…４％、負担率基準…30％」だとアウトですね。だけど、これだと973さんもアウトですが…属性の違い？）
（他に車のローンなどの借入があったりしますか？）
②担保価値が不足
③与信の関係
（でも他行がＯＫなのですから、この可能性は低いでしょうね。）

転職は、ソニー銀行では収入アップの方向なら関係ない、という噂を聞いたことがあります。
（真偽のほどは定かではありませんが。）

>>975さん
それは無いと思いますよ(^^;)
融資金額の条件は「500万円以上1億円以下」なのですから。

９７２です。
皆さん　いろいろなご意見ありがとうございます。

以前年収４１０万で２０００万の借入れの仮審査の際、通らなかった時には、理由を問い合わせました。
その時は、返済比率の問題と言われました。
（でも、実際は属性も関係してたような気がします。転職前の会社は赤字で倒産寸前のような状態でした。
現在の会社は大手のグループ会社になるので、属性もクリアしたかと思ったのですが）
妻の収入はパートだと無理としか回答もらえませんでした。

他にローンはありませんが、妻がカードショッピングでポイントをためるのが好きなので、カードで買い物は
よくしています。キャッシングはありません。

あと今まですっかり頭から飛んでいたのが
「担保価値の不足」です。
確かに自宅の前面道路は４ｍありますが、他の道へ出て行くために通らなければならない道はすごく狭いので、
その辺で価値は下がっているように思います。資産税の評価額も１６００万ほどです。

今年もう一年我慢して、来年また元金が減って、勤続年数が増えた時に再チャレンジしてみたいです。

>>972さん

>確かに自宅の前面道路は４ｍありますが、他の道へ出て行くために通らなければならない道はすごく狭いので、
>その辺で価値は下がっているように思います。資産税の評価額も１６００万ほどです。

仮審査でそこまで見てるとは思えませんが・・・
前面道路が2~3m以下でもうまともに（法律的に）建て替えが出来ないような底地ならともかく・・・
　※にしても仮審査でなく本審査で引っかかる所じゃないかと思います。

ちなみに私は1000万30年、キャッシングは無しですが現金は使わず全部カード1回払いonlyで生活して
いても借換出来たのでカードショッピングや借換額が問題になったとも思えません。
やはり勤続年数2年以下というのは痛いのでは？
3年とかになれば違うのかなと思います。

初めての書き込みです。借り換えで2月から参加予定です。よろしくお願いいたします。

貴重な情報が多く参考にさせていただいております。

しつこくて申し訳ないのですが、再度繰り上げ返済について質問させてください。

nanoさんのお考えに影響を受け、小額のコツコツ繰り上げ返済を考えています。月あたり1～2万を考えています。

基本的な疑問は962さんと同じでして、それはその後の皆様のレスで概ね解決しました。しかし以下がはっきりしませんので何卒ご教示ください。

約定返済日は27日です。

まず「30日以下の月」は約定返済の次の日に返済すると最もいいことは理解できました。

ベストな方法は以下の理解でOKでしょうか。

(1)　27日に返済されたら翌28日に繰り上げ返済処理。
(2)　27日が土日祝日で返済されずに返済日がずれる場合は、(a)ずれても翌28日に繰上げがベスト、(b)実際に返済された日に返済を確認後、繰上げ返済処理。(a)と(b)、どっちがベストでしょうか。

(a)と(b)は多分めちゃめちゃ些細な差ですが。。


そして「31日がある月」です。

「31日がある月」は月割り→日割りの変更で、小額の繰上げだと「繰上げしているのに利息が増える」ケースが発生することは理解しました。

それは約定返済日の27日に繰上げ返済した場合でも同じでしょうか。

以前のレス772さんにて、この辺り(月割りのまま or 日割りになる)が話題になっています。

以前のレスから判断すると「約定返済日の繰上げ返済」は月割り→日割りにならないので、約定返済日であれば小額の繰上げをしても問題ないのかなと判断したので
すが、間違っているでしょうか。

また「31日がある月」の約定返済日である27日が土日祝日だった場合は、どうなるのでしょうか。レス786にてnanoさんが約定返済日から実際の返済日までの経過利
息がかかっていたとお書きになってました。

ということは・・・

27日が土日祝日の場合、27日に(実際の返済はされていない状態で)、繰上げ返済すると、経過利息はかからず、月割り→日割りの変更も起こらないのでしょうか？

すいません。なんか混乱してきました。

小額なので些細な差なのは分かるのですがどうしても気になるもので・・・

何卒ご教示ください。よろしくお願い申し上げます。

初歩的な質問ですみません。

１月に実行予定のものですが、当初変動で考えておりますが来月の変動金利がより低かったので、
とりあえず変動で設定し、月末(1/31)に２年固定に設定して、翌日（2/1）に変動に変更すれば
ほぼ手数料無料で２月の変動金利に変更できますでしょうか？

どなたか教えていただけると助かります。

１２月に２年固定で１４年４ヶ月の期間で借り換えました。
１月２７日がはじめての返済になります。
借り換えてしばらくは、変動への金利変更手数料０円でしたが、今確認してみたところ
手数料６０７８円が必要になっていました。

９８１さんの場合は、どうなるかよく分かりませんが
固定から変動への変更で、変動の方が金利が高くても手数料が必要になることがあるようです。

12月にローン実行し、1月金利が12月よりも上がることがわかったので、12月中に5年固定(1.296%)した者です。
1月の5年固定は1.482%だったのですが、2月の5年固定は1.263%まで下がり、12月より下がってしまいました。1月のベースレートはおそらく12月よりも高くなっているだろうという推測で、1月中に固定から変動に戻して2月以降に5年の再固定を目論んだのですが、1月中でも変更手数料が20万円超かかると言われてしまいました。。
これはあくまで金利とベースレートは完全に一致しないのであって、1月のベースレートが思ったほど上がっていなかった(12月よりも低かった)からということなんでしょうか。もし根本的に理解が間違っていたらご指摘ください。

983さん

ちょっと気になるのですが、
「20万円超かかると言われてしまいました。。 」
誰かに言われたような表現になっていますが
Web上で金利変更取引で確認されたのですか？

取引途中で手数料が確認でき、キャンセルも可能です。

「1月のベースレート」という表現になっていますが、
現在のところ、ベースレートの見直しは
１と６の付く日に見直されているようです。

従って、手数料はマメにチェックするといいようです。

>984さん

983です。
失礼しました。日本語が変でしたが、もちろん誰かに言われたのではなく、変更手続きの途中にWEB上で確認したものです。
ベースレートは毎月月初に1回だけ見直しされるのかと思ってましたが、1日6日11日16日21日26日の６回も見直しの可能性があるということなのでしょうか。。ならマメに確認しないとですね。
自分の場合は、12月実行時の５年固定のベースレートよりも、今日現在の4年(＝4年11か月)のベースレートが低いってことですよね？今の変動金利は1.281%で、自分の12月時点の5年固定金利(1.296%)よりは低いんですけど、→変動のベースレートはないっていう過去レスがありましたから、今の変動金利は関係ないですよね？

983さん

変更手数料は、固定時のベースレートと変更時の残存期間のベースレートとの比較だと認識しています。
変動へ戻す時の変動金利とは関係ないと思います。

現在変動で翌月のほうが変動金利が低い場合、手数料をかけずに翌月の低い変動金利にするにはどうするのがベストな方法だったでしょうか？

９８２です。

金利タイプ変更手数料についてですが、１６日にペースレートの見直しがあるということでしたので
先ほど、WEB上で確認してみました。２年固定から変動への変更手数料は、６０７８円から１１４８円に下がっていました。ちなみに借り換えたのは、１５６０万円です。

同じ時に借り換えた配偶者の分をチェックしてみたところ、３年固定から変動への金利タイプ変更手数料は、０円でした。借入金額も配偶者の方が多いし、２年より３年固定の方が金利が高いのに不思議です。

金利タイプ変更が可能というソニー銀行のメリットを最大限生かせるよう、
今後の金利低下も期待しながら、この掲示板でいろいろ学ばせてもらおうと思っています。

このたび、借り換えが1/31を予定しているものです。
今日の2月の金利をみて2月のほうが金利が低いので、
早速変更しようと思っています。
変動スタートで、固定→変動と2月の変動にしたく、
ただ、手数料がかからないようにするには以下でよいのでしょうか？

１．2/1に固定に変更
２．2･1に変動に変更

よろしくお願い致します。

989です。

返済日は27日です。

よろしくお願い致します。

>>980さん
まず前半部分ですが、
＞(1)　27日に返済されたら翌28日に繰り上げ返済処理。
＞(2)　27日が土日祝日で返済されずに返済日がずれる場合は、(a)ずれても翌28日に繰上げがベスト、(b)実際に返済された日に返済を確認後、繰上げ返済処理。(a)と(b)、どっちがベストでしょうか。

(1)は、ＯＫです。
(2)は、私は試したことがないのでわかりません。
が、繰上返済の手続きの途中で、経過利息（「ご返済詳細」欄の「お利息」）がわかりますので、28日に試してみて、その金額が
残債×金利÷365
ならば、(a)がベストと判断できます。
その時点でキャンセルできますので、もしよかったら試してみて下さい。

後半部分ですが、
＞また「31日がある月」の約定返済日である27日が土日祝日だった場合は、どうなるのでしょうか。

これも私は試したことがないのでわかりませんが、土日の27日に経過利息が0円なら、月割りのままだと判断できます。

あまり答えになっておらず、申し訳ありませんが、試してみるのが一番です。途中でキャンセルできますので。

>>981さん
>>982さん
「固定した翌日」に変動に戻せば、手数料は「必ず無料」で２月金利に出来ます。
理由は省略しますが。

なお、１日とは営業時間や土日に関係なく「0:00～23:59」ですので、24時前に固定し、0時過ぎに変動にすれば、一晩で手続きできます。

>>985さん
>>986さん
986さんの認識であっています。
極端な例で補足すると、以下の２つの手数料は同じです。
・５年固定→変動
・５年固定→20年超固定

>>987さん
>>989さん

お答えは、>>992と同じです。

１つだけ注意が必要なのは、この一連の手続きが返済日にかからないようにすることです。

nanoさん、アドレスありがとうございますm(__)m

約定日にかからなければ2月に変動→固定→変動（固定に変更した翌日）をすれば2月の変動金利へ手数料無しで変更できるんですね。

固定の翌日に変動にするとなぜ必ず無理なのかなぁ。φ(.. ；)

nanoさんありがとうございます。

しばらく、２年固定と３年固定で様子を見る予定です。

過去スレやnanoさんのHPでソニー銀行のことを知りソニー銀行で借り換えました。
HPには変動の金利を下げたり、固定の金利を下げる方法が掲載されていたり、
ソニー銀行の利点がわかりやす書かれていてすごく参考になっています。

nano様

980です。回答ありがとうございました。

返済が始まり、チャンスがあったら試してみて、報告させていただきます。

これからもよろしくお願いいたします。

>>995さん
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
2. スプレッドの算出
固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分
----
上記より、
・固定設定時のベースレート：金利適用日（＝手続き翌日）
・固定解除時のベースレート：手続き当日
ということが読み取れます。
固定した翌日に変動に戻すということは、つまり、同じ日のベースレートを見ることになるので、差分は当然ゼロ、したがって、手数料もゼロです。

初めまして、この度は教えて頂きたく、初めて投稿いたします。

何卒、ご教授お願いいたします。

我が家は、あの事業仕分けのあおりで主人が、早期退職した者です。

現在転職し、非常に少ない給与で毎日やりくりをがんばっております３０歳です。

本当にこの世が厳しく、格差社会に広がっていることを子供のお友達関係でも

痛烈に感じております。

さて、ご相談したいことなのですが、我が家の住宅ローンは３年前にソニーバンクに借り換えをし返済を

続けておりました。前職で退職金が出ましたので、そちらを限界ぎりぎりまで繰り上げ返済をして

毎月のローンを減らしたいと思っております。

現在　ローン残高は１６５０万　繰上げ返済予定額は１０００万　　毎月の返済日は２７日です。

繰上げ返済をするのは、いつのタイミングでしたらいいか教えて頂けないでしょうか？？

返済日当日にした方がいいのか、次の日にしたらいいのか、私たちにとっては、非常に大きな金額になりますので

賢い選択をして、返済したいと思っております。

何卒、よろしくお願いいたします。

>999 さん
繰上げされるのなら、なるべく早くが良いのではないでしょうか。
元本が減れば、その分利息も減ります。
ただ、杞憂かもしれませんが、手元のお金がショートしないように、
不測の出費、子供の教育費などの変動を吸収できる程度の
バッファとなるお金はご考慮を。

>>999さん
1000さんと同じですが、繰上するなら１日でも早く、ですよ。

31日ある月の返済日翌日に返すと、日割り計算の関係で利息が増えるという話がありましたが、
999さんの場合、残債よりも繰り上げ返済額の方が大きいので当てはまらないです。
日割り計算で得になる残債の利息より、繰上返済を遅らせることで繰上予定額につく利息の方が
金額が多いですもんね。


しかし、転職したばかり、お子様あり、毎月やりくり大変…って
もうちょっと余裕が出るまでは繰り上げしないほうがいいんじゃないでしょうかねー？
ちゃんと十分な現金を確保してさらに1000万余裕があるならいいんですが。

>>999さん
私も、繰上返済しない方が良いのではないかと思います。
特に、「限界ぎりぎりまで繰り上げ返済をして」
というのが、とても気になります。

返済が苦しいから、返済額軽減型の繰上返済をするというお考えを時々見聞きしますが、
返済額軽減型の繰上返済は、余裕のあるときに行うものであって、余裕のない時は、繰上予定資金を取り崩していった方がむしろ安全だと思います。

しばらくは、1000万円を取り崩してでも様子を見た方が良いのではないでしょうか。

皆様、丁寧な優しいコメントを本当にありがとうございました！

感謝しております。　余裕資金は、４００万ほど残して１０００万の繰上げ返済を考えているのですが

甘いでしょうか？？

現在３歳児と妊娠６ヶ月の子供がおります。

主人も仕事をがんばっており、現在の給与でやりくりしてなんとか生活できる状態ではあるんですが・・・

明後日には、繰上げ返済しようと思っていたのですが、もう少し勉強した方がいいでしょうか？

２０１０年９月に１０年固定にしたのですが、５年固定のほうがいいと思い先日ベースレートが上がって手数料が０円になったので変動に変更しました。
２月に変動の金利が下がるので一度２年固定にして、変動に戻そうと思うのですが２日に２年固定にして３日に変動に戻せば、手数料かからずに金利を下げれるとの認識であっているでしょうか？

今月借り換えを実行するものです。

スタートは変動ではじめて、長期固定にと思っています。
2月の金利を見て15年固定がここ数年を見て、去年の8月から12月を
除けば低いほうかと思い、15年固定に変更しようかと思っております。

15年固定されている方、しようとしている方からみて2月金利はどうでしょう？

>1003(999)さん

1000万繰上して残債650万。
でも400万手元残。
全然大丈夫ですよ。
残債が少なくなって不安も減り、前向きになれる心理効果も考えれば繰上すべし。

私はつい最近、もっと無理な繰上をしました。
きっかけは月手取りの減少で、貯金を運用するより余計な利払いを減らした方が
良いと判断しました。
ちなみに
　残り1900万/31年
　夫（会社員）妻（主婦）娘（幼稚園5歳）
から
　繰上返済900万（月支払軽減）
結果、
　残り1000万/31年
　手元余裕資金200万残し
　　（個人年金積立分が別に200万ですがそちらは継続）
毎月の住居費が激減して心理的にとても楽になりました。

>>1003＝999さん
んー、その状況なら、
お子さんが生まれて、ある程度見えるまで待っても良いと思います。
再就職先がわかりませんが、もし「純粋な民間企業」なら、今までのように安定的な収入は望めないかもしれませんので。

>>1004さん
あっています。
ただし、２日が約定返済日なら、２日の固定は「約定返済後」にした方が安全です。

p.s.
最近、同じ趣旨の質問が繰り返されている気がします。
「最近50レス」ぐらいは見て下さいね。
（>>981-994あたり）

>>999さん
自分ならまずこの先どうやって収入を上げていけるか、
効率のいい自己投資を考えますね。
余ったお金の3-5割は貯金上積み、残りを繰り上げ返済で
問題ないと思いますよ。

９９９の者です。

皆様、本当に親切にお答えいただいて、ありがとうございました。

感謝しております。今後の生活設計を考えながら、繰上げ返済をしていきたいと思います。

ありがとうございました。

初めて投稿させていただきます。よろしくお願いします。

繰り上げ返済や金利タイプの変更によって、金利計算が月割りから日割りに変わるという事が話題になっていたと思いますが、月割りから日割りに変更される場合には「金利タイプの変更」も該当するということでよろしいのでしょうか？
繰り上げ返済のケースについて話されている事が多かったので、念のため確認させて頂きたいです。

それで、「金利タイプの変更」も該当する前提でお話しさせて頂きますが、2月（返済日が22日の方は1/23～2/22）は31日が存在する場合ですので、金利変更をすると日割り計算により不利に働く場合だと理解していますが、逆に変動金利は1月に比べて下がるため、変動をベースに借りている場合には変動→固定→変動と金利タイプを変更することにより、金利を下げることができる場面だと思います。

というように今月は金利タイプ変更により損する要素と得する要素が混じることになると思うのですが、理解はあっていますでしょうか？どちらが得かは難しいような気がしています。

どなたか詳しい方教えて頂けませんでしょうか。

>>1012様
日割り金利計算は、繰り上げ返済のほか、金利タイプ変更も該当になります。
正確な規定は掲示板の質疑よりソニー銀行の約款をご覧になった方がいいですよ。
利息の計算方法は第5条に規定されています。

※ソニー銀行　住宅ローン契約約款（http://moneykit.net/visitor/stpl/stpl55.html）


第5条　元利金の計算方法
5. （略）1ヶ月未満の端数日数が生じる場合には、端数日数部分の利息は1年を365日として日割りで計算します。

同項に規定されている場合の文章をまとめると、

ローン実行日から初回約定返済日までの期間
第11条の金利タイプの変更をする場合
第12条の繰上返済をする場合
第14条の約定返済日、ボーナス返済月の変更により1ヶ月未満の端数日数が生じる場合
その他、固定金利の固定期間満了日や変動金利の半年ごとの基準日が休日にあたる場合など



で、ご質問の「金利は下がってるけど31日の月」で損得がぱっと見わからないなら、
実際にいくら得でいくら損になるのか計算してみたらいかがですか。
　月割り計算時の１ヶ月の金利＝365日／12月＝30.4166…日分
　日割り計算での金利＝（実際の日数分）31日分

↑私の理解ではこんな感じなんですが。
現在の金利での約0.6日分の利息額と、金利タイプ変更により2月の返済日までの利息が
いくら安くなるか比べればいいかと思います。

1004です。回答ありがとうございます。
過去レスは読んだのですが心配で。
ありがとうございました。

1013様
　丁寧に教えてくださってありがとうございます。
　日割り計算が適用になる条件は結構多いんですね。勉強になりました。

> 現在の金利での約0.6日分の利息額と、金利タイプ変更により2月の返済日までの利息が
> いくら安くなるか比べればいいかと思います。

はい、確かにおっしゃる通りなのですが、2月度は金利が下がりますが、私の条件で行くと日割り計算適用により差し引きで数百円程度損をする計算になります。ただ、仮に3月度以降に金利が上がったりすると、2月度だけで見ると損をするが、2月度に安い金利を抑えられたことにより数ヶ月単位では得をすることもあるかなと思い、「どちらが得かは難しいような気がしています」という表現をしました。
　この辺は未来の事が計算に入ってくるので深く考えても答えは出ないかもしれませんが、3月度の金利が出されたときに再度計算してみます。

　ありがとうございました。

>>1015さん
返済日が22日なら、2/23に２年固定、翌日に変動、とすれば、3/22の返済が28日分の利息になり、お得です。

>>1015様
今後の金利の上下変動による損得は、早めに変更した方がいいか、31日ある月だと逆に損に
ならないかという話とは別だと思いますが。
将来の金利予測で機会利益の損失がどうこう…という損得までいくと
もちろん計算なんかできませんね。

ただ、2月金利については今でも、２月返済日以降でも適用可能なので、
2月返済日までの日割り計算との損得で考えればいいだろうと書きました。

31日の月はあまり連続でこないですから。7月と12月はダメですけどね。

ソニー銀行に限らないのかもしれませんが教えてください。

20年近く残っているローンを現在は変動で借りています。

10年固定に金利タイプを変更して金利上昇のリスクを避けたとして、
10年後に再度変動から10年固定にすれば、いまから20年固定にする
より支払う利息を節約できる可能性はあるでしょうか?

もちろん、10年後の10年固定の金利が今の20年固定よりも高くなれば
支払う利息が増えてしまう可能性盛るのは承知しています。

ただ、20年間2.6%よりは10年1.8%+10年4%の方が、10年後の残債も
少なくて安く上がるのかもと思いました。

そもそも「10年固定にした後に再度変動から10年固定」できますか?

今月借り換えをし、初めて返済を迎えるものです。
変動スタートしましたが、基本的に長期固定路線を考えております。

そこで、来月の金利があがったことで、今月中に固定にしようと思って
いますが、10年固定or15年固定のどちらかで迷っています。

借り入れ金額は2600万で、25年で組みました。
人それぞれの考え方があるかと思いますが、みなさんだったらどのような
考え方で固定の年数を決めるかを、参考にさせて頂きたく。

家族構成としては4人家族で、幼稚園児が2人います。

10年と15年だと金利の差が0.6％くらいあるので、大きいなと。
その差額を繰上げしていけば年数の差は埋まっていくかなとおもっています。
ただ、当初25年でローンを組んでいますので、繰り上げ返済をしたとしても
固定が終わった後の年数が10年固定だと長いかなと思ってもいます。

ご意見をお聞かせ頂ければと思っています。よろしくお願い致します。

>>1018さん
＞10年後に再度変動から10年固定にすれば、いまから20年固定にする
＞より支払う利息を節約できる可能性はあるでしょうか?

可能性は、もちろんあります。

＞20年間2.6%よりは10年1.8%+10年4%の方が、10年後の残債も少なくて安く上がるのかも

この判断は、残債や繰上返済の有無などによって異なります。
きちんとシミュレーションすることをオススメします。

＞そもそも「10年固定にした後に再度変動から10年固定」できますか?

もちろん（どこの銀行でも）出来ますよ。
ソニーの場合、変動金利から固定への変更はいつでも無料で可能です。（銀行によっては手数料がかかることもあります。）

>>1019さん
私は以前は基本的に15年固定で、変動・固定を行き来していましたが、
昨年９月に10年固定にしました。

借りた当初から10年固定も考えてはいましたが、
基本的に、繰上返済も見込んだシミュレーションをして、
・10年後の金利が何％なら10年固定の方が有利か、
・毎月の返済額はどのくらいまで上がる可能性があるか、
を、15年固定と10年固定の判断基準にしてきました。

借りた当初は、10年と15年の金利差が小さかったので、15年固定でしたが、
両者の金利差が広がったので、10年固定に乗り換えた方が有利と判断しました。


ご参考になれば。


あとは、1019さんの場合、お子さんの成長を見込んで、生活費と学費を考えておく必要場ありそうですね。

>>1021さん
ありがとうございます。参考になります。
とりあえず、まだ子供が小さいので15年固定にすることにしました。

2月の返済日は28日（27日が日曜日なので）で、その前日に15年固定に
変更しようと思います。
あと50万ほど繰り上げ返済をしようと思っていますが、これは28日の
返済が終わったのを確認して28日に行ったほうが良いのでしょうか?
それとも今すぐに行うか、3月に入ってからでしょうか？

>>1022さん
２月金利で固定なさるなら、27日がタイムリミットですね。

繰上返済は、28日以降の方が良いです。
28日の通常の返済後に手続きを途中までしてみて、
利息が発生するなら、そのまま繰上返済すれば、３月の返済日の利息が少なくなります。
利息が発生しないなら、29日にした方がお得みたいです。
わざと利息を発生させ、日割り計算にするのがミソです。

>>1023さん

返信が遅くなりましたが、金利変更を27日中に行って、
本日、利息を確認した所1700円くらいでしたので
先ほど繰り上げ返済いたしました。

仕事でバタバタしており返信が遅くなりました。

でも大変助かりました。
ただ、利息を払ったほうがお得になるって仕組みが理解できておりません。。

僕はまだまだ変動続行です。

みなさん固定に変更されてますが、
変動続行の方っていらっしゃらないですかね？

ソニーは変動高めだから、変動にこだわる人は他行のほうがいいんじゃないかな？

ボクもそう思います。

ソニーＢＫのよいところは、初期費用が抑えられる

長期金利が他行にくらべ低めである。

金利タイプの変更が何度でも可能（但し手数料がかかる場がある）

という点でしょうか。

現在借り換え検討中です。
固定10年し、その後変動に切り替わる前に固定に組みかえられるとのことですが、固定金利の3年や5年など金利の低いものを選びながら借りてゆくことは出来るのでしょうか。

>>1028
できますよ。
うちも借り換え組なので、2年固定を5-6回選ぶ予定です。

本当は都市銀行の変動でも良かったのですが、繰上げ返済のし易さ、保証料、火災保険料も含めた
トータルの借り換えコストとを考えると、やっぱりソニーだな、と思いました。

借りてから思ったのは金利の柔軟性が高いこと。
「○年固定をやっぱやめた」ができるのは便利です。
普通にやろうとしたら借り換えですからね。

>>1029さん。
ありがとうございます。
可能なんですね。

固定⇔変動に切り替える場合に発生する手数料はどのように算出されるものなのでしょうか。
ご存知の方がいらしたら教えてください。

教えてください。

４年前に３０年返済予定で２０年超を選択してローン契約。
その後、繰上返済をしつつ金利が安くなるたびに
　２０年超→変動→２０年超→変動→２０年→変動→２０年(2008/11)
と変更してきました。
２０１０年１１月の２０年固定に変更したかったものの、手数料の高さから断念。
繰上返済をしているので、そろそろ１５年固定にしようかと検討していたら
先月の１５年固定金利が低かったので変動を挟んで１５年固定にしました。

そこで気になったのが、固定金利を選択する際、ドロップダウンに２０年固定が表示されていないのです。
今後も繰上返済を続け１５年後には完済を目指していますが、経済状況に変化があった場合は借り入れ時の３０年(残り２６年)で完済となる可能性もあり、再び２０年固定に変更したくなるかもしれません。
一度返済期間を短くしてしまうと、それより期間の長い固定金利には戻せないのでしょうか？

初歩的な質問ですいませんが、どなたかご回答よろしくお願いいたします。

すみませんが教えて下さい。固定から固定へはやはり手数料が生じますか。

>>1032
先週、八重洲でアドバイザーに聞いた話によると、手数料が発生する時と発生しない時があるとの事です。
特に、長期固定から短期固定の時は注意が必要だそうです。

>>1030さん
詳しくは下記を参照して下さい。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

簡単に言うと、
・固定時の固定期間のベースレート
・変更時の固定残存期間のベースレート
・残債と残期間
で決まってきます。

ベースレートとは、公表されている基準金利とは異なる別の金利で、これが非公表のため、手数料は自分では計算できません。
手続きの途中で確認でき、その時点でキャンセルすることは可能です。

>>1031さん
＞固定金利を選択する際、ドロップダウンに２０年固定が表示されていないのです。

ローンの残期間が20年（240ヶ月）を切ると、20年固定は選択できません。
繰上返済で残期間が20年を切っていませんか？

＞一度返済期間を短くしてしまうと、それより期間の長い固定金利には戻せないのでしょうか？

ソニー銀行に限らず一般的に、「期間短縮型」の繰上返済で短くした期間を元に戻すことは出来ません。（例外はありますが。）
ですから、繰上返済は「返済額軽減型」の方がリスク回避には向いています。

>>1032さん
>>1035さん

発生するときとしないときがあるのは、1035さんのとおりです。

発生するときの金額は、固定期間が長いほど大きくなる可能性があります。
なお、固定→固定でも、固定→変動でも、手数料は同じ額です。
「現在の固定を解除するための手数料」ということです。

>>1036も参照してみて下さい。

その２たててみました！

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152537/

No.1037さんへ

1031です。早速のご回答ありがとうございました。
たしかに、返済期間短縮で繰上返済していたらローン残期間も減りますね。
ただ、返済内容照会で確認すると残期間はまだ23年残っています。
なのに20年固定が選択できないのはなぜなのでしょうか？
また低金利のチャンスがあれば20年固定に戻す事も視野に入れていただけに不安です。
小心者は安易に期間短縮の繰上ばかりしていてはダメですね…

（その２スレが立ったようですが、分かりやすいかとこちらへお返事を書かせていただきました。）