ソニー銀行初心者質問スレ

新規顧客はほしいけど、釣った魚に餌はやりたくない・・・
金融業のイメージ通りの行動ですなぁ

変動2.092 ％ 2.133 ％
2年 1.988 ％ 1.977 ％
3年 2.015 ％ 1.996 ％
5年 2.230 ％ 2.188 ％
7年 2.524 ％ 2.460 ％
10年 2.664 ％ 2.565 ％
15年 3.246 ％ 3.111 ％
20年 3.435 ％ 3.285 ％
20年超 3.533 ％ 3.368 ％

9月金利（20年超）が大幅に低下したので、借り入れ後初めての適用金利低下操作をしたいと思っております。
過去分から勉強しておりますが、何しろ初操作ということと、金額が（私にとって）大きいため非常に不安です。
以下に記載しますので、間違いがないかご確認いただけますとありがたく存じます。

■現状
2009年4月に20年超に固定　2.545％（-0.9％優遇後）
残債：約3,000万円

■操作
①8月中に固定→変動へ変更オペを行う。
②9/15発表の10月金利を見て上昇すれば、変動→20年超へ再変更オペをする。

■質問
①本日時点で若干（数万円）の金利タイプ変更手数料が発生していますが、
　それを支払えば変動→20年超固定の手数料はかからない。
②8/27がボーナス分支払い日となっております。
　8/25までに固定→変動オペを行えば、8/27支払い分は変動での計算となる

上記認識で間違いはございませんでしょうか？
皆様のお知恵と経験を拝借したく、よろしくお願いいたします。

>>799さん

お礼が遅くなってすみません。
部分固定、完全固定関係なく月末の1日前でいいのですね。
ありがとうございました。早速本日金利を確認したら9月下がってたのでもう1ヶ月様子みます。

>>803さん
９月金利、下がりましたねー。

＞■操作
＞①8月中に固定→変動へ変更オペを行う。

８月中といわず、１日でも早いほうがお得です。
また、21日になると手数料が変わる可能性があります。
（私見ですが、流れからすると、高額になる可能性の方が高いかと思います。）
ですから、変更するおつもりなら、これをお読みになったら、すぐにでも変動に変更することを、個人的にはオススメします。
（ただ、安くなる可能性もありますので、最終的なご判断はご自身でなさって下さい。）

なお、オペは、土日でも、夜間でも、変更可能です。
（ただし、毎週月曜日の午前2:00～午前5:00は、システムメンテナンスでログインできません。）

＞②9/15発表の10月金利を見て上昇すれば、変動→20年超へ再変更オペをする。

９月金利で固定することになったら、すぐに固定せず、9/29に固定するのが最もお得です。
早くても9/27の返済以降にした方が良いです。
ただし、9/30はダメなので注意して下さい。（翌日の金利が適用されるので、10月金利になってしまいます。）

＞■質問
＞①本日時点で若干（数万円）の金利タイプ変更手数料が発生していますが、
＞　それを支払えば変動→20年超固定の手数料はかからない。

はい。変動→固定は、必ず無料です。

＞②8/27がボーナス分支払い日となっております。
＞　8/25までに固定→変動オペを行えば、8/27支払い分は変動での計算となる

細かい話になりますが、利息と元本を分けて考える必要があります。
利息は、日割りで計算されます。
（変更日までの分は2.545％、変更日以降は1.233％）
元本は、返済日時点の金利（1.233％）で計算した元利均等返済の元本分です。

nano様

とても分かりやすいご説明、ありがとうございます。

ベースレートの確定が現在は月3回とのことから、
21日になると手数料が変わる可能性があるということですよね。
現時点でのベースレートは、私が20年超に固定した2009年4月よりも
低下しているという理解で合ってますか？

「流れからすると、高額になる可能性」というのは、
ベースレートが下がる方向という予想をされているということでしょうか？
ご回答を拝見して、欲が出てしまったのですが、
できれば手数料も最小化したいと考えておりまして・・・。
もちろん個人判断ということは理解しておりますので、
nano様の見解を教えていただけると、参考になります。

（これから帰省しますので、レスが遅くなるかもしれません。）

初歩的な質問ですみません。

ソニー銀行を選択しておきながら、これまで金利変更をせずに「変動金利」で実行中だったのですが、８月基準金利の「変動金利」がかなり低いため、「変動」⇒「二年固定」⇒「変動」をしてみようかと思ってます。
（９月の変動金利は上昇しましたし。）

この手続きは、８月中（例えば、８月１４日に２年固定⇒８月１５日に再度変動に戻す）に続けてできるでしょうか？

すみません。

>>806=803さん

＞現時点でのベースレートは、私が20年超に固定した2009年4月よりも
＞低下しているという理解で合ってますか？

はい。手数料が発生しているということは、そういうことです。
（ただし、残期間が20年以下なら、当時の20年超よりも、今の残期間ものの方が低い、ということです。）

＞ベースレートが下がる方向という予想をされているということでしょうか？

はい。無責任な私見ですが、個人的にはそう思っています。

ベースレートも基準金利も、基本的に最も大きな影響を受けるのは市場金利のはずです。
ただし、基準金利の方は、それに銀行の利ざやと、他行との競争などの戦略的要素が乗って決まっているのだと思います。
一方、ベースレートは銀行の運用コストですから、より純粋に市場金利が反映されているのかな、と思います。
ソニー銀行のサイトでも下記のように書かれています。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
（*3）ベースレートとは、相当期間の市場レートのことです。

最近の市場での長期金利の流れを見ていると、ニュースや新聞でも報道されていますが、長期金利は低下しています（＝債券が買われている）。
もちろん来週１週間で金利が上がる（＝債券が売られる）可能性はありますが、
トレンドとしては金利は低下する方向なのかなと。

参考まで、直近１ヶ月の長期金利の推移です。
http://www.bb.jbts.co.jp/market/index_kinri.html


手数料を最小化したいというお気持ちは、もちろんお察しいたします。
ただ、手数料は、残高によっては、一気に10万円以上動くこともあります。（←私の経験です）
リスクを取った結果、身動きが取れなくなる可能性もありますので、ご注意なさって下さい。


p.s.
805の補足ですが、次回返済時の特にボーナス分は、初回だけ返済額が高くなる可能性があります。
これは、返済時の元本分が金利タイプ変更によって増えるためですので、損をするわけではないですが、預金残高が多くない場合は注意なさって下さい。

>>807さん
＞「変動」⇒「二年固定」⇒「変動」をしてみようかと思ってます。
＞この手続きは、８月中（例えば、８月１４日に２年固定⇒８月１５日に再度変動に戻す）に続けてできるでしょうか？

できますよ。
１日（0:00～23:59）に１回だけなので、今日固定したら、深夜０時を過ぎれば変動に戻せます。
これだけで、８月変動金利が適用されます。

６月に大きく下がったので、もっと早くお気づきになっていれば良かったですね。

補足です。固定した翌日に変動に戻せば、手数料は絶対に無料です。

nano様

レスいただきありがとうございます！

初めてのことなので不安でしたが、安心して手続きができそうです。

ボーナス払いが７月だったので、もっと早めに対応しておけばよかったなぁ、と少し後悔ですが、これからここで勉強しながら、対応していきたいと思います。

どうもありがとうございました！

2009年4月の20年超固定組です。

9月の金利下落に伴って、固定 -> 変動 -> 固定を
考えている方ってどのくらいいますでしょうか？

因みに私は昨日 固定 -> 変動 に変更済みで
手数料は2万8千円でした。

私も2009年4月固定組です。
もう二度と変動に戻すことはないと思っていましたが、更に下がるとは・・・。
私も昨日変動にいたしました。

手数料は同じ2万8千円でした。

全くのど素人なので、親切な方、教えてください。

・2009年4月に20年超に固定　2.545％
・残債　2,800万

なのですが、9月の金利が下がったので、一度、変動に戻し、また長期固定があがるタイミングを見計らって、長期固定に戻そうと考えています。
本日、手数料を確認しましたら、5万ちょっとかかるようです。

それでも、このタイミングで、固定⇒変動（⇒固定）をした方がメリットありますよね？

手数料を払っても、どれくらいメリットがあるのか、いまひとつ理解できていません。

よろしくお願いします。

> 814さん
私も2009年4月20年超固定でしたが、先日変動に変更しました。
残債2600万弱、残期間30年くらい、手数料5万弱で、2.468%に変更したとして、私の試算によると総支払額が約33万（手数料分を引いた数字）減となりました。繰上げとかガンガンするのであればメリットは少なくなるのかもしれませんが、そこまでは考慮してません。
私は、EXCELのPMT関数を使って計算してます。

※試算方法、および結果については保証できないので、あくまで参考としてお考えください。最終的にはご自分でご確認、ご判断を。

>815さん

ありがとうございます。
30万も効果があるなら、いいですね。。。
変動にします。

nano様

806と803の質問をした者です。

微に入り細に穿つアドバイスを有難うございます。
先ほど帰省先で変動への変更を行いました。

追伸にてアドバイス頂いた、初回ボーナス分増額の件が引っかかっていたのですが、
（頭ではわかっていても、気持ち的には消化不良でした）
2.545から2.468になることで、総額45万円の節約になる試算ができたので
とても満足です。
できれば20年超の金利が更に低下or据え置きとなり、
初回支払の増額分をクリアした後の変動金利適用を享受をしたいものです。
2ヶ月続いてくれれば、手数料分もペイしますし。
欲張りすぎですかね・・・。

nano様と、この掲示板で同じことを考えていた同志（？）の存在に
助けられました。本当に有難うございました。

２００９年６月に購入、２０年超で２．６３４％で固定しました。

最近の金利低下で固定から変動に戻そうかなと思いましたが、

金利変更手数料が５０万、６０万、１００万とどんどん上がっていきます。

金利が下がれば、今後も手数料は上昇の一途でしょうか。。

手数料払って変動に戻すか、いっそ借り換えをしてしまうか、考え中です。

自分も2009年4月固定組でしたが、先ほど変動に切り替えました。
手数料は2万2千円ちょいでした。
来月の金利発表をみて固定への切り替えをしようと思ってます。

2009年4月20年超固定組です。

ソニー銀行で長期固定組んだ唯一の楽しみ
固定⇒変動（⇒固定）の手続き基本流れを忘れちゃいました。
以下の流れで問題無いですよね？ご採点下さい。

①手数料がかかる前提で　固定→変動へ
②9/15発表の10月の金利を確認
③9月金利＜10月金利だったら9月末日の数日前までに固定に戻す（かよくよく考える）
④9月金利≧10月金利だったら変動続行　→　以降毎月②からを繰り返し