ソニー銀行初心者質問スレ

初心者です。教えてください。不動産屋さんとは、9月実行で話をしていますが、本日のローンの率を見ると、9月が大変上がりそうです。この場合、8月実行に変えるにはどうすればいいですか？また、メリットは率が良くなることとわかりますが、デメリットはありますか？ご存じの方、教えていただけたら幸いです。

初心者です。不動産屋さんとは9月実行で話を進めていますが、8月→9月に大きく金利が上昇します。そこで、8月実行に切り替えることができるものでしょうか？また、デメリットは生じますか？話の進め方はどのようにすればいいのでしょうか？よろしくお願いいたします。

>>529-530さん（同じ方？）
「物件引き渡し」と「登記」と「ローン実行」は同日に行われます。
引き渡されていない物件には登記が出来ないから、ローンも実行できません。

最大のポイントは８月中の「引き渡し」が可能かどうか。ＯＫなら８月に実行できる可能性があります。
ただ、時間的に間に合うのかどうか・・・。

とりあえず、ここで答えを待っている前に不動産屋さんに交渉してみるのが一番でしょう。一日でも早く。
同時に銀行にも相談を。
ただし、９月のいつ頃を予定していたのかはわかりませんが、かなり難しいようには思いますが。

大きなデメリットは無いと思います。

全然参考になっていない気がしますが。

>>531
引渡し日の前倒し、そんなに難しい話じゃないですよ。
特に銀行の場合、ネット系以外だったら交渉で何とかなりますよ。
私もそうでしたし。
むしろ不動産のほうが繰り上げ可能な、
余裕ある日程を組んでいるかどうかが問題だと思います。

みなさん。私の質問に真剣にお答えいただき感謝・感謝です。引渡しが難しいと思いますので、あきらめます。本当に真摯にお答えいただき、ありがとうございました。また、よろしくお願い致します。

繰り上げ返済で質問があります。

変動と部分固定等、いくつか分けている場合、
繰り上げ返済分は変動の部分だけに当てる、という事は可能なのでしょうか？

>534さん
変動の部分のみ繰上げ返済、ということは出来ません。
ソニーの部分固定は通常のミックスローンとは違います。

部分固定は複雑で少々難しいですが、メリットも多々あると思います。
ただ、十分理解しないまま利用するのは少々危険かと思いますし、
ここでは全てを説明しきれませんので、
ソニー銀行の部分固定の解説をよく読んで十分理解される事をお勧めします。

ようするにソニーの部分固定はどんなパターンを組んでも基本全員が「変動金利」なんです。

元金と金利で構成される返済金のうち、金利部分のみを固定金利にすることです。しかも１つのローンの中に３種類選べて（変動も１と数えると4種類）割合も自由に選択できるというものです。
だから、元金部分の返済額が変動金利で返済している時と同じなので、普通の完全固定に比べて最初から多くの元金を返済することになります。ということは、100%部分固定をしたら毎月の返済額があがります。（変動が最も金利が低いとして）
繰り上げ返済と同じ効果になるので総返済額は減りますけどね。

私はリスク管理をする上で非常に優秀なシステムだと思います。
なるべく総返済額を少なくしたい、けど短い固定金利では将来が不安だという方がほとんどだと思いますが、中間のポジションを取れるシステムだと思っています。しかも後からネットで簡単にいつでも見直しができる。
１か０ではなく、0.3とか0.7を選択できるもので、私がソニーを選んだ最大の理由です。

ソニー銀行の部分固定を検討しているものです。

こちらを拝見するまでは、普通のミックスローンの間隔で
50%変動＋50%20年固定を考える場合、単純に金利別の毎月返済額を出して
平均していましたが・・・。
現状のような金利ですと、実際の毎月の返済額はそれよりも高くなるのですね。

逆に変動の金利のほうが固定より高くなれば、元本が変動に基づき算出される関係上
ゆっくり返済する形になるということですよね。

月次の返済額がコントロールできないのが少々不安ですが。。
うーん都市銀行のミックスがいいのか。なやみます。

ここできくことではありませんが・・、ソニー銀行ぐらい手軽に繰り上げができて、
20年固定と変動のミックスローンが組めるところでどこかよいところをご存知の方が
いらしたら、アドバイスをいただけないでしょうか。
借入期間は35年を希望しているので、新生は無理なのです。

変動が固定より上がった場合は、ゆっくり、となりますが、毎月徐々に返済額が増えていきます。
元金均等払いの逆のイメージですね。

また、当初の月々の支払いは、同じ利率のミックスより高くはなりますが、
変動が安いうちは元金均等払いのように毎月支払いが下がりますし、
長期固定が他行より低めな事を考えると、そんなに気にするほどでは無いかも知れませんよ。

ただ、部分固定は、ミックスのように金利の低いうちに変動部分だけ繰り上げる、と言うことが出来ないのでその部分は要注意です。
しかし、変動が上がりそうなので、変動を20%にして、30%を10年固定、というような他行には無いリスクヘッジが魅力です。

537です。

＞538さん

ありがとうございます。しかしながら増えていくというのがいま一つわかりません。。。
もうすこしお伺いしてもよろしいでしょうか。

ベースとなる変動部分に関しては元利均等の扱い→月額返済額は、半年間は一定と理解しています。
月次の返済額が増えていくというのは、期間を1年とか1年半とかのロングスパンで
みた場合ということでしょうか？

・ベースとなる変動での月額返済額は半年間一定
・残債から（部分固定の変動：固定）割合に基づき交換利息を減算。
・逆に残債に対し（部分固定の変動：固定）割合に基づき固定で利息が発生。
--> 変動＞固定なので、減算幅のほうが固定に対する利息の加算幅より大きい？

ということで、変動＞固定となっても、残債が減っていっている前提
であれば、半年のスパンの中では徐々に支払金額は減っていかないのかしら？
と悩んでしまいました。
何かおかしなことを言っていたらすみません。。ご指摘いただけますとありがたいです。

ソニー銀行についてなのですが、毎月の金利のある程度のモニタリングはしたいと思いますが、
あまり毎月の金利を見て機敏に変動<->固定のタイプ変更をする、という細かいフォローアップが
できそうな、かつ楽しめそうな性質ではないので、悩んでしまいます。
色々考えながらタイプを変更するのは、神経をすり減らしてしまいそうで。

自分の場合は半分は長期固定で安心を買いつつ、半分は変動でどんどん繰り上げて返済して
いったほうがいいのかもしれません。。。ちょっとまだちゃんと理解できている気が
しないので、引き続き勉強したいと思いますが。

いずれにしてもじっくり検討したいと思います。
ありがとうございました。

部分固定は元金をすべて変動の利率で計算します。
100%部分固定したときの事を考えましょう。

変動<固定の時
変動の利率だと、支払いが元金5万、利息5万の計10万だったとします。
このとき、普通の固定の場合、元金4万、利息7万の計11万だったとします。

この条件で100%部分固定をしたとすると、元金は変動の計算なので5万、利息は固定の計算なので7万となり、
支払額は12万になって、普通の固定より高くなります。

しかし、元金は普通の固定より多く減っているので、次回の支払いは利息分が若干減ります。

この状態が最後まで続くと、元金の返済が早いので、いずれ普通の固定より、支払いが少なくなります。

では逆の場合、変動>固定の時、
変動:元金4万、利息7万、計11万
普通固定:元金5万、利息5万、計10万だと、
部分固定は元金4万、利息5万、計9万で利率の安い固定より、さらに支払いが減ります。
しかし、さっきの逆で、元金の減りが少ないので、次回の固定部分の利息部分が増えて、徐々に返済額が増える事になります。

>540

変動<固定はイメージできるのですが
変動>固定てどういう状態ですか？

通常の金利は変動<固定だと思ってるんで
変動>固定って金利の不等式がイメージ出来ません…

部分固定初心者なので教えて下さい。

>>541さん
540さんではありませんが、

＞変動>固定てどういう状態ですか？
将来の変動＞現在の固定　と書けばわかるでしょうか？
つまり、現在の金利で部分固定して、将来の変動金利が、その部分固定金利を上回ったら
という意味です。

長期固定の金利が上がりましたが、皆さんこれを機に固定へシフトですか？

＞540さん

537です、ありがとうございました。月額返済額が増えていくのかと勘違いしてしまいました。
総返済額が、増えていく、ということですよね。

なるほどなるほど。。。
本当にありがとうございました。じっくり検討したいと思います。

>>543
長期固定派は、すでに大多数は固定にシフト済みでしょう。
長期の低金利を狙うなら４月の時点で固定にしてるよ。
短期・変動派は別として、自分で判断できない優柔不断さんですか？
長期は上げ、短期・変動は下げトレンドですよ。
とりあえず、長期固定にするつもりがあるのなら、長期が下げるまで
変動様子見をお勧めします。
長期固定が2.5％あたりまで下がる保障はしませんが。


http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

2.8％～3％ぐらいの間をこれからは行き来すると思います。
2.5％に近くなるには、また、世界的に大きな問題が起こればなるかも？

4～5月頃にまだ固定は近々に下がると予測して、変動を貫いている人って現在でも
どのくらい残ってるのかな？

>>547
私の友人は、昨年11月固定組で、私は4月に固定にしました。
やはり、長期固定2､5％って金利は、最低水準だから固定を狙う方は、すでに固定にシフト済みだと思いますよ。
私も変動継続予定の方の意見を伺いたいです。

今だ変動を続行している人は、もともとまだ変動で勝負するつもりか、
そうでない人は、今の超長期の金利では今さら変更出来ないのではないかな？

当初、長期固定にするつもりでソニーに決めた者です。
変動でのんびりしてたら固定に変更するタイミングを逃しました。
どうしようか迷うけど、最低金利を狙うので、変動継続しか選択肢はありません。

元々、超長期にしようと思っていたけど、金利の低さにつられて初めから変動続行中。
1％の差はでかいから変動にして正解だと思ってる。
毎月の発表も楽しみだし。
75000円の支払い予定が57000円で済んでいるから嬉しい。
ちゃんとその差額も毎月くり返してるよ。

変動から長期固定に金利変更したいのですが、今日変更したら9月金利が適用されちゃいますよね？
変更するの忘れてました。

そうです。

基本的なことをお聞きしたいのですが、支払い日って何時頃に引き落とされるか
時間は決まっているのでしょうか？
それとも、当日内に入金されていれば良いのでしょうか？

>>555さん
以前、深夜の１時過ぎぐらい？に見たら、既に引き落とされていた記憶があります。
引き落としの時刻が決まっているのかどうかはわかりませんが、
前日までに入金しておいた方が良いと思います。

>>556さん
レスありがとうございます。
実は、うちは今日が引き落としの日だったのですが、
昨日入金を忘れてしまい、今日の8時に慌てて入金しました。
残高不足のメールも届かず、その後、確認したら無事に引き落とされてましたので、
もしかしたら、引き落とし時間はその日に入金すれば良いのかとも
思いましたので、ここでお聞きしました。

まぁ基本は、前日入金が安心ですよね。

深夜の１時に引き落とされることってあるの？？
通常９：００じゃない？？

初歩的な質問です。
借入時から4ヶ月ほど放ったらかしにしていた金利タイプの変更（変動→2年固定→変動）を検討しております。
既に同様の書き込みがあるかも知れませんがご容赦ください。

ベースレートが「現在は、1日、11日、21日に見直しているようです」とのことですが、今日（20日）変動→2年固定にして、明日（21日）変動に戻す場合、手数料が無料とならない可能性があるのですね？
とあるブログには「固定した翌日に変動に戻せば、ベースレートは必ず同じで、手数料は無料になる。」との書き込みもあり、ずぶの素人ゆえ全く分りません。
また、ベースレートの見直しは祝祭日は関係なく、1日、11日、21日に限定されているのでしょうか？

変動金利は下がり続けていますので特に急ぐ必要はないと思いますが、後学のために書き込みさせていただきました。

>>561さん
結論から言うと、固定した翌日に戻せば、必ず無料になります。

で、その理由ですが、以下の記述が根拠です。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
＞2. スプレッド（*2）の算出
＞固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分

つまり、
①：固定時のベースレートは『固定金利適用日＝手続き翌日』のベースレートが適用される。
②：変動に変更時のベースレートは『手続きした日』のベースレートが適用される。
③：両者のベールレートが同じなら、手数料は無料。
固定した翌日に変動に戻せば、①と②が同じ日ですからを必ず無料になる、という理屈です。

具体的には、20日に固定すると適用は21日。21日に変動に戻すと、21日どうしのベースレートを比較することになり、当然に両者は同じになるのです。
仮にベースレートが毎日見直されていても、この法則は成立します。

なお、現在のベースレートの見直しは、経験則的には曜日に関係なく「１日、11日、21日」のようです。

8月に融資実行を受けた初心者です。
以前よりこの掲示板で学習させて頂き、まず予定通り変動2.395%でスタートしました。
最初の支払いが9月27日なので、8月後半に9月の金利を確認したところ、9月の変動金利が
本当に微々たる数字ですが2.392%にがったので、練習も兼ねて9月4日に変動から2年固定の
2.367%に変更しました。（当然手数料無料）

そして、来月に備えて（10月の金利が下がっているので、再度固定→変動を行うため）
本日21日に変動から固定に戻そうとしたのですが、確認画面で手数料が結構発生する表示が
でてきました。

こちらとしては、月と支払い日をまたがないで固定から変動に変更するため、手数料は
無料を期待していたのですが、表示の通り発生してしまうのでしょうか？

また、発生する場合（リスクはありますが）このまま2年固定を継続した場合、2年後は
自動的（手数料なしで）に変動に戻るのでしょうか？

いきなり、手数料発生に戸惑っておりますので、皆様のご回答や意見等を頂けると助かります。

>>563さん
お持ちの情報が少し古かったようですね。
以前は手数料計算の基準となるベースレートの見直しが毎月１日だったのですが、
今年の６月からベースレートは月に３回「１日、11日、21日」に見直されているようです。
ですから、手数料を確実に無料にするための条件は、現在は、
・返済日をまたがない
・ベースレート見直し日である「１日、11日、21日」をまたがない
となります。
なお、ベースレートの見直し日は、将来的に約束されたものではありませんし、
正式に公表されているものでもありません。
ですから、今後変更される可能性もありますが、
固定した翌日に変動に戻せば確実に手数料は無料です。（詳しくは>>562を参照下さい）

＞練習も兼ねて9月4日に変動から2年固定の2.367%に変更しました。（当然手数料無料）
この場合、確実に無料で変動にするには、10日までに手続きする必要がありました。
現状では、残念ながら表示の手数料が発生します。
では今後はというと、とりあえず毎月「１日、11日、21日」に確認してみて下さい。
手数料は案外変わります。無料で変更出来るときがあるかもしれません。
その時は手数料の欄に0円と表示されます。

仮に２年間固定したままだった場合ですが、２年後は、
＞自動的（手数料なしで）に変動に戻るのでしょうか？
もちろん無料で自動的に変動に戻ります。

>>563さん

アンテナを高くして、常に情報を得ましょう！

本日21日に確認して手数料発生と言うことなので、返済日以降にもう一度確認してみましょう！

返済日前だと、固定期間2年まるまる残っているため・・・ベースレートは2年物で計算されます
返済日後だと、固定期間が1年11ヶ月になるため・・・ベースレートは1年物で計算されます

21日は、「21日の2年ものベースレート＜4日の2年物ベースレート」となったため、手数料発生になってしまったが、
返済日を過ぎれば「28日の1年ものベースレート＞4日の2年物ベースレート」となっているかもしれません。
もし、こうなれば手数料は無料になるということです。

564さん、565さん、

ご丁寧な説明ありがとうございました。
今後はもっとアンテナを高くして、最新の情報を得て損しないように頑張りたいと思います。
まずは、返済日以降で手数料を確認してみます。
本当にありがとうございました。

>>555さん、>>558さん
560です。
日付変わって本日（28日）引き落とし日でしたが、0:40～0:45の間に引き落とされました。
まぁ、当日中に入金されていれば問題ないかもしれませんが、参考まで。

余談ですが、東京三菱UFJでは、同行内の振込入金が未明（深夜）に行われていたことがありました。

563です。

本日変動への変更手数料を確認したところ0円で変更できました。
565さんアドバイス本当にありがとうございました。

>>567さん
ありがとうございます。
お手数をおかけしました。

これからソニー銀行から借り入れしようと考えているものですが、わからないことがあったので質問させてください。
１　最初変動で組んで金利の動向で長期固定にしたり変動に戻したりで変更ができるのがとても魅力的だと思うのですが、具体的にはみなさまどれくらいの金利なら長期固定にしようとお考えなのでしょうか？逆に金利が上昇してきたらどれくらいまで上がったら長期固定を考えていますでしょうか？
例えば２．６％まで下がったら長期固定にする、３％を超えてきたら長期固定にするなど参考までに教えて頂きたいです。
２　また部分固定特約の話題があまりないようなのですが、やっている方はあまりいらっしゃらないのでしょうか？
例えば部分固定で変動４０％、固定２０年超６０％で組んだ場合、途中でその割合を自由に変えたり変動に変えることができるならこれも魅力的に映るのですが、仕組みが少し難しいように思いますのでこの特約のメリット、デメリット教えて頂けたらなと思います
よろしくお願いします

>>570さん

＞１
＞具体的にはみなさまどれくらいの金利なら長期固定にしようとお考えなのでしょうか？
＞例えば２．６％まで下がったら長期固定にする、３％を超えてきたら長期固定にするなど参考までに教えて頂きたいです。

ご存じかと思いますが、ソニーでは毎月15日に翌月金利が発表されます。
ですから私はこれまで、「何％になったら固定」と決めずに、翌月金利が下がるなら変動続行、逆に上がるなら上がる前（当月末前日まで）に固定、の原則で動いてきました。
固定した金利より下がることがわかったら、すぐにまた変動に戻していました。
手数料は、幸いにも今までかかったことはありませんが、今後のことはわかりません。
ちなみに、今現在は昨年11月金利で固定したままです。

＞２
＞部分固定特約の話題があまりないようなのですが、やっている方はあまりいらっしゃらないのでしょうか？
＞この特約のメリット、デメリット教えて頂けたらなと思います

話題が少ないのは、わかりにくさ故かなと思います。

メリットは、変動金利でありながらリスクをコントロールできること。
いわゆるミックスとは違います。部分固定のベースはあくまでも変動です。

デメリットは、当初の月々の返済額が、高額になること。
金利が　変動＜固定　の状況では、返済当初の元本は　変動＞固定、利息は　変動＜固定　です。
部分固定では、元本の返済額は変動金利で計算され、利息は加重平均で計算されます。
このため部分固定の比率によっては、完全固定したときより当初の返済額が大きくなるケースがあります。

また、ミックスとは違うので、繰上返済で、変動から先に返すとか固定から先に返すといった概念はありません。

＞例えば部分固定で変動４０％、固定２０年超６０％で組んだ場合、途中でその割合を自由に変えたり変動に変えることができるならこれも魅力的に映るのですが、

例えば、この変動を20％にして、残りの20％を固定20年超にした場合、先に固定した60％と後で固定した20％は異なる金利になります。
変動の割合を下げて固定する場合の手数料は無料です。

反対に変動を60％にして、固定20年超を40％にすることは可能です。
ただしこの場合、固定20年超→変動の分（20％）については手数料がかかる可能性があります。（無料のこともあります。）

なんだかわかりにくい説明ですみません。

審査が通った方に質問があります。

去年の２月に転職をしました。

前年度（20年度）年収530万
今年度（21年度）年収630万
です。

年度末は12月です。

希望借入れ金額は3800万です。

来年3月末に必要です。

この状態で、
・今すぐ仮審査を行う
　　勤務年数：1年8ヶ月
　　前年度年収530万

と

・来年度の2月に仮審査を行う
　　勤務年数：2年0月
　　前年度年収630万

では、
後者の方が可能性がありますでしょうか。
ただし、後者の場合3月末に間に合うかどうかのリスクがあります。

実体験に近い方がいっらしゃいましたら
意見を聞かせて欲しいです。
よろしくお願いいたします。

５７１さん、ありがとうございました！固定特約はなんとなく内容理解したんですが、自分で使いこなせるかは不安です。普通にミックスローン組みたかったんですけど、ソニーにはないんですよね。とりあえず仮審査変動で申し込んでみようと思います。ありがとうございました！

630で3800だと金利が上げると飛んじゃうよ。

572です。

>>574

ご忠告ありがとうございます。
借入額を減らせるよう金策を講じてみます。


>>575

詳しくアドバイス頂きありがとうございます。

ソニーで行くからには低率固定を目指したいと思っています。
来年まで低金利が続く事を祈ります。

今年は口座開設のみ留め、仮審査依頼は来年になってからにしたいと思います。
平行して滑り止めの銀行を見つけておきます。

ソニー銀行の審査が通るのが1番いいのですが、
返済率30%を超えて通った方いらっしゃいますか？

＞572(576)さん

わたしは借換えでしたので参考になるかどうか分かりませんが
2008年12月に融資を受けた際の情報です。

借入額：２９００万　借入期間：２２年
勤続年数：約１０年　３６歳女性　※他行で５年間返済後の借換え
2006年：年収２７０万（６月初より産休入）
2007年：年収４２０万（４月初より育休復帰）
2008年：予定年収６００万

これで2008年10月頃に仮審査が通り、本審査のときに
2008年の予定年収，前年の月給と賞与額，産休＆育休期間などを質問されたのですが、
メール回答したのみで2008年の所得証明などの提出は求められることなく
本審査が11月末に通りました。

上記のとおり、仮審査＆本審査の時点での”前年年収”は４２０万ですから
返済率３０％を超えても審査が通った、ということになりますでしょうか。。

577さん

ありがとうございます！

なるほど全く通らない話ではないということですね。

あとは個人の信用属性の成績次第といったところでしょうか。

これについては自信がありませんが、

いずれにしても仮審査をだすなら来年になってからの方が望ましいですね。

あとは1月(勤続1年11か月)に申請するか、2月(勤続2年)に申請するか。
間に合わないリスクを考えると1月ですが、そうすると申請が通らないリスクが増しますしね。
過去スレッドを見ると、年明けは審査に時間がかかるようですからね。

暫く悩んでみようと思います。