ソニー銀行初心者質問スレ

416さん

5月31日に2年固定にしたら、ベースレートは5月が適用にになりますよね？
もし6月のベースレートが5月より下がっていたら、6月に2年固定⇒変動にするときに手数料が発生するのでは？

そのため6月1日に2年固定にするのが正解だと思いますよ。

では返済日が2日の場合・・・（現在は変動）

6/1に2年固定にして、

2日の返済日（このときは2年固定の金利適用）

を過ぎてから

6月中に変動に戻すと

手数料は発生しないという事でしょうか。。

すみません、初歩的な質問で。

>>419さん
借入額や期間がわからないので、仮に3000万円、35年と仮定して試算してみました。

５月金利 2.558%：108,184円/月
６月金利 2.564%：108,281円/月　差額 97円/月
ここで、
６月変動金利の場合 1.637%：93,882円/月　５月20年固定との差額 14,302円
６月ではなく５月に固定した場合の差額で、この差額 14,302円を埋めるのに12年以上かかります。

表面上のちょっとした利率でなく、月々の返済額や総返済額を見ることが大切だと思います。
自分なら、ここは変動で開始して、７月金利の発表を待ちます。

416です。まとめて回答します。

>>420さん
＞月をまたぐので手数料が発生となるのでしょうか・・
>>421さん
＞5月31日に2年固定にしたら、ベースレートは5月が適用にになりますよね？

いいえ、5/31の固定時は、6/1のベースレートになりますので、手数料は発生しません。
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http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
2. スプレッドの算出
『固定金利適用日』のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と『固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日』のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分
------
つまり5/31に固定して6/26に変動に戻すと、
『固定金利適用日』＝6/1（手続きの翌日）
『固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日』＝6/26（手続き当日）
となります。


>>422さん
２年固定のまま返済日をまたぐと、理論上の可能性としては手数料が発生する可能性があります。
返済日が２日の場合は、
　6/1までは何もせず、
　6/2に２年固定→6/29に変動（または○年固定）
がいいと思います。
その前に
　5/31に２年固定→6/1に変動
としても良いのですが、これだと利息が日割り計算になり、５月は31日まであるので、通常はしないほうがお得と思います。

413さん、420さんは５月実行で、いずれにしても日割りなので
　5/31に２年固定→（420さんの場合）6/1 or（413の場合）返済日の前日に変動
としてもお得になります。

>415、416さん

413です。
アドバイスありがとうございます。
6月2年固定が変動より低いのを見落としてましたf^^;

私の場合
31日変動→固定
返済前日までに固定→変動
ですね。

さらに7月金利を見て
上昇だったらそのまま
下降だったら約定日以降に変動→固定
29日に固定→変動
ということですね。

5月27日実行のものです。
現在変動の設定にしています。
6月金利の2年固定が変動より下がったので6月は2年固定にしようと思います。
そこで2年間の間に変動のほうが2年固定より下がったときに、また変動に戻したいのですが、そのときは手数料がかかると認識しています。
そのときの手数料は2年固定なので、他の長期固定より安いのでしょうか？
また、おいくらほどかかるものなのでしょうか？
あまりにも、手数料が高いのであれば、変動でいこうとおもうのですが。ご教示ねがいます。

416さん、

422です。お忙しい中アドバイスありがとうございます。

＞返済日が２日の場合は、
　＞6/1までは何もせず、
　＞6/2に２年固定→6/29に変動（または○年固定）
＞がいいと思います。


なので6/2に2年固定に手続きというのは細かい話6/1の夜中12時すぎてすぐに
行ってもよいものでしょうか？

そして変動に戻す場合は29日に手続きという事ですね。（6月は30日までだから？ですか）

424さん

ベースレートは適用金利とは違い、変更した日のレートが適用される、と
本当スレで見たんですが、あれが間違いだったのかもしれませんね。
ありがとうございました

ベースレートは変更した日のレートが適用され、金利は翌日のではないのでしょうか？

424＝416です。

>>425さん
ひとつポイントを忘れていました。
６月は通常ルールでの変動金利の変更月です。（ボーナスが7・1月または8・2月の場合を除く）
なので、６月返済日を過ぎると、変動金利は５月金利（1.661％）に戻ってしまいます。
そこで、変動を継続するにしても返済日以降に 『変動→２年固定→変動』をした方がよいですね。


>>427さん
＞なので6/2に2年固定に手続きというのは細かい話6/1の夜中12時すぎてすぐに
＞行ってもよいものでしょうか？
やったことがありませんが、たぶん大丈夫です。金利タイプが変更されるのは翌日ですから。

＞そして変動に戻す場合は29日に手続きという事ですね。（6月は30日までだから？ですか）
そのとおりです。厳密に言えば6/29の23:59まで。
ご心配なら数日早めにしても、いくらも違わないと思います。


>>428さん
>>429さん
金利タイプ変更手数料の計算根拠となるベースレートは、固定時と固定解除時の２つあって、手数料はその差で決まってきます。
詳しくは>>424にも書きましたが、
・固定時のベースレート：金利タイプ適用日＝手続き翌日
・固定解除時のベースレート：手続き当日
このあたりがややこしい（苦笑）

>>426さん
＞そのときの手数料は2年固定なので、他の長期固定より安いのでしょうか？
手数料は、固定の残り期間について利息の差額を積み重ねたものです。
ですから、長期固定よりも２年固定の方が残期間が少ない分、手数料は安くなります。

＞また、おいくらほどかかるものなのでしょうか？
これは残念ながら誰にもわかりません。
非公表のベースレート、借入額、固定残期間の３つの要素が関係してきますので。

もちろんそれは承知の上で、だいたいの相場が知りたいのかなと思いますが、
親スレでも、短期固定の手数料の話は見かけませんねぇ。
長期だと無料～数十万になることもありますが、
２年固定なら、無料～高くても数万円かなぁ。←無責任な勝手な推測です。

>>431
426です
ご返答ありがとうございます。
2年固定にしようと気持ちは固まりました。
あまり短期固定のかたはいらっしゃらないようですし、少しでもおやくに立てればとおもいますので
これからは手数料は私が実験台で調べてみようと思います。

423 さん、アドバイス、誠に有難うございます。
419 です。

2000 万円、20 年で融資実行予定です。

表面上のちょっとした利率でなく、月々の返済額や
総返済額で考えるのが重要なのですね。

目先の利率だけ注目していたので、本当に参考になりました。

ソニー銀行を検討しています。3600万、35年、実行は８月の予定です。

・長期金利の低さ
・保証料無料、手数料も安い
・繰上手数料無料
などはとても魅力を感じています。

一方で、いずれ超長期にするつもりですが、この状況下、しばらくは変動の低金利の恩恵を受けたいという気持ちもあり、そうすると変動金利の高さがやや気になります。
また、歴史の浅いネット銀行と言うことに対して、これからの長い付き合いですから、若干の不安もあります。（私はあまり気にしていませんが、妻が気にしています。）

そこで、先輩方にうかがいたいのですが、
①変動金利の高さは気になりませんでしたか？
②ネット銀行と言うことに対し、ご家族などから不安意見はありませんでしたか？どう説得しましたか？
③上に書いたこと以外に、メリット、デメリットなどありますでしょうか？
④実際借りてみて感じた使い勝手などはいかがですか？

ご感想をうかがって、参考にさせて頂ければと思っております。
なんだか漠然とした質問で申し訳ありませんが、今ひとつ踏み切る動機がほしいので、よろしくお願いいたします。

>>434
今日１回目のローンが実行されたものです。
私も初心者なのですが、簡単にお答えします。
＞①変動金利の高さは気になりませんでしたか？
変動スタートなのでとても気になります。
＞②ネット銀行と言うことに対し、ご家族などから不安意見はありませんでしたか？どう説得しましたか？
まったくありませんでした。ソニーは有名ですから。あのソニーの銀行ですよとか言えば。。。？
＞③上に書いたこと以外に、メリット、デメリットなどありますでしょうか？
メリットは前の月の15日によく月の金利がわかることでしょう。金利変更を柔軟に対応できます。
デメリットは、人気があるのと書類が郵送でのやりとりなので、融資実行までに結構な時間がかかります。
私の時で2ヶ月半かかりました。今はそんなに混んでないかも？
＞④実際借りてみて感じた使い勝手などはいかがですか？
さっそく今日繰り上げ返済に挑戦しましたが、簡単にできるのでいいですね。

あまり参考にならないと思いますが。。。
次の方に期待してください。

>>435さま
434です。お返事ありがとうございます。

＞あのソニーの銀行ですよとか言えば。。。？
ソニー銀行に対して、妻が気にしているのは、ソニーの本業が銀行ではないことにあるようです。
そう言う意味では住信SBIの方がまだ安心なようですが、あちらは手数料がすごく高いので、私としてはソニーで説得したいところです。頑張ります（笑）

＞メリットは前の月の15日によく月の金利がわかることでしょう。金利変更を柔軟に対応できます。
15日に金利がわかるのは、変動から固定に切り替える時には、すごくメリットですね。
翌月上がりそう、などと予想せずに、金利を確認してから固定出来るということですよね。

＞私の時で2ヶ月半かかりました。今はそんなに混んでないかも？
２ヶ月程度は覚悟していましたが、やはり結構かかるのですね。
８月末の実行なので３ヶ月。とりあえず審査は進めてしまおうと思います。

＞さっそく今日繰り上げ返済に挑戦しましたが、簡単にできるのでいいですね。
繰上返済、やはり簡単にできるのですね。いいですね。
もう10年ほど前ですが、義父母が「繰上返済は何かと面倒だ」と言っていたのが記憶にあり、
簡単に無料でできるという点でもソニーにメリットを感じていました。
今は大手行でもネットで簡単にできるところもあるようですが。

漠然とした質問に、いろいろご回答ありがとうございます。
何せ初めてのことなので、何となく様子がつかめるだけでも、かなり参考になります。

5月変動でスタートしました。
返済日は27日です。

6月は金利が下がったので、
6/1　変動→固定

6/15に7月金利を見て
上がったらそのまま
下がったら28日までに固定→変動

これでよろしいのでしょうか？
ただ、6月は返済日の翌日に5月金利になってしまうんですよね？！
あれ、、分からなくなってきた・・・
どうしたらいいんでしょう？

>>136
p.s.変動⇔２年固定　を繰り返す場合、通常月割りの利息が日割りになるので、金利差と日数を考えないと、かえって利息が増えることもありますよ。

具体的にどのような場合、利息が増えますか？

>>438さん
136です。けっこう深いところから掘り起こしてきましたね（笑）

通常の利息額は、下記の式で計算されます。
　利息額＝残債×金利÷12

変動Ａ→固定Ｂ→変動Ｃと金利タイプを変更した場合、利息額の計算は下記になります。
　利息額＝残債×（金利Ａ×Ａの日数＋金利Ｂ×Ｂの日数＋金利Ｃ×Ｃの日数）÷365

ここで問題になるのは日数です。
前者は、365/12＝30.417日分の利息ですが、後者は、月によって28～31日分の利息になります。
例えば５月は31日まであるので、５月返済日と６月返済日の間隔は31日間ですから、
金利が下がっても、31-30.417＝0.583日分余計に利息を払うことになるので、利息が増えることがありえます。

具体的には、５月変動金利（1.661％）適用中、残債3000万とすると、
前者（５月変動金利のまま）の６月返済の利息額は 41,525円です。

これに対して、６月変動金利が下がり、さらに２年固定の方がもっと低いので、6/1から２年固定（1.600％）のケースを考えてみます。
すると、返済日によって利息額は以下のように変わります。
6/2返済日 42,221円
6/7返済日 41,970円
6/12返済日 41,720円
6/17返済日 41,469円
6/22返済日 41,218円
6/27返済日 40,968円

というわけで、このケースでは返済日が12日以前の人は、返済日前は何もしない方がお得ということです。まぁ数百円のなので、笑う人は笑うでしょうが。

６月の返済日を過ぎてからの変更は、日数が 0.417日分減るので、全ての人がお得です。

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それと、６月返済日をすぎると、変動金利は半年ごとの金利見直しルールで、５月金利に戻ってしまいますから、
それも含めて、変動の方は６月返済日の後に、変動→固定→変動とした方がお得ですね。

>>437さん
変動指向なのか、長期固定指向なのか、そのあたりのスタンスがわからないので、お返事しにくいのですが・・・

＞6月は金利が下がったので、
＞6/1　変動→固定
ここで言っているのは、２年固定のこと？
であれば正解。長期固定派だとしても、５月変動スタートなら、６月返済日前日までは２年固定キープです。
それとも、固定したのは20年超？
であれば、早すぎます。すぐにでも２年固定に。

＞6/15に7月金利を見て
＞上がったらそのまま
＞下がったら28日までに固定→変動
ここで言っている「上がったら」「下がったら」というのは、どの金利のこと？
最終的にはどうしたいのでしょう？
それによって、あとの答えが違ってくるのですが・・・。

>>439さま、詳しく教えていただきありがとうございます。
私の場合、２日返済で
６月１日　２年固定変更手続き
６月２日　２年固定にて返済
でした。
これは、若干　損しているという解釈でよろしいでしょうか？

>440さん

437です。
説明不足ですいません。
しばらくは変動志向ですが、6月は金利が下がったので、
1日に変動から2年固定に変更しました。

27日が返済日なので、26日までに変動に戻すとこまでは
理解したのですが、28日には5月金利に戻ってしまうんですよね？！

なので28日に再度固定に、29日に変動にすれば良いのですか？

>>441さん
439です。
６月１日に手続きした（＝２日に変更）というのが微妙なタイミングなので、断定はしかねますが、
６月２日の返済が２年固定扱いなら、返済額が５月より大きかったのではないでしょうか？
そうであれば、それは利息を余計に支払った分と、金利が下がって元金返済が増えた分と、両方だと思います。
６月２日に手続きした方が、若干お得だったかなと思いますが、済んだことなので、
『元金返済が進んだことがメリットだった』
とお考えになった方がよろしいかと。

>>442さん
440です。それでよいと思いますよ。
＞なので28日に再度固定に、29日に変動にすれば良いのですか？
固定する手続きは27日（適用は28日から）でもＯＫです。

以前は2年固定と変動を行ったり来たりしてました。
しかし5月に早まって20年超にしてしまいました。
また変動に戻すと手数料かかりますよね？

本審査用の書類を郵送してから１週間、本日会社に在籍確認の電話があり、先ほど本審査通過の連絡をコミュニケーションボードで確認しました。良かったです。ただ、火災保険契約を３５年一括払いという条件付のため、デベ提携の中央三井信託の結果待ちで最終判断したいと思います。全労済の火災保険、つまり１年ごとの契約更新を想定していたのですが、ソニー銀行ではなぜダメなんでしょうか？？

>>440さん

はじめまして。

私も6月1日に2年固定しました。
返済日は毎月27日なのですが、6月は土曜日にあたってしまう為、29日となってます。
この場合、返済日一日前の28日までに変動に戻せばよいのでしょうか？　
それとも、26日にするべきでしょうか？

教えてください！！

>>447さん
言われてみれば27日の返済は今月は29日ですね。
ちょっと確信が持てないのですが、26日に戻した方が安全な気がします。

たしか経過利息の関係の話があったときに、返済日が後送りされても、経過利息の起算日が約定返済日（今回のケースでは27日）だった気がします。
だとすると、前月27日～当月27日の分を、29日に返済しているということで、27日以降の金利タイプの変更などは翌月に影響することになると思います。

違っていたら、どなたか訂正願います。

あ、↑は440です。これもです。

>>445さん
何度も変更なさっているなら、変更手続きの途中で手数料が確認出来ることはご存じですよね？
それに５月に20年超で固定した理由が、全くわからないですが。
まぁ本当なら、手数料はかかるみたいです。
親スレ見ると、20年超のベースレートは６月の方が低いようですから。


>>446さん
火災保険は、どこの銀行でも求められると思いますが、ローン期間中の全期間を求める銀行と１年更新を認める銀行と、一般的にはどちらが多いんでしょうね？
私は、どちらにしても一括で支払うつもりだったので、ローン検討時には気にしませんでした。

全く推測でしかありませんが、ソニー銀行が全期間一括の火災保険を求めるのは、２年目以降火災保険をかけることが保障されないから（あるいはその確認を毎年するのは面倒だから）というのが大きな理由かなと思います。

440さん、

安全策をとって26日に変動に戻します。
ありがとうございました！

40のNo.398です。
この度、無事、ソニー銀行にて本審査が通りました。
これから、このスレで丁寧に教えて頂いたアドバイスを頼りに頑張っていこうと思います。
色々と教えて下さった皆様、ありがとうございました。

>>452さん
ありがとうございます。
揃える書類の種類に行き違いがあって、審査開始までに時間が掛かってしまい、
当初の予定よりずれ込んでしまいました。
早くても今月末くらいに実行かと思っています。
先月もそうだったのですが、毎月15日はちょっとドキドキです（笑）

すみません。教えて下さい

6月1日に変動→2年固定にしました。

6月中であれば2年固定→変動にしても手数料かからない認識でしたが、間違いでしょうか？

今日試しに金利変更トライしてみたところ、手数料発生になってしまってました。

手数料はかからないはずですが・・・
なぜでしょう？

>>454さん
返済日は何日ですか？
また、差し支えなければ残債と手数料を教えて頂けませんか？

昨年11月に15年固定、気になって、いま変更手数料を調べてみました。
6/1：約36万　→　6/11：約23万
14年もののベースレートが上がってます・・・。

ソニー銀、ベースレートの変更タイミングを変えたかも？！

ベースレートって一月の間に何度も変わるのですか？

自分も6/1に変動から2年固定に
気になって今は変動に戻そうとしたら11,000円ほどの手数料が
のっかってます。
ちなみに返済日は27日ですが、6月が第1回目です。

今日はベースレートが高い日みたいですね。

そういえばソニー銀行のＨＰにベースレートは月に一回、毎月１日に見直されるってどこかに載ってました？
さっき見に行ったんですが、「固定金利適用日のベースレート及び固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート」という表現でした。

表現は「日」です。

どうなんでしょう？
毎日変わる可能性もあるということでは。

>>460さん
＞ソニー銀行のＨＰにベースレートは月に一回、毎月１日に見直されるってどこかに載ってました？
たぶんサイトには載っていません。
が、昨年８月、メールで問い合わせたことがあります。
↓その時のやりとり（原文抜粋）です。
-------------
Ｑ：
金利タイプの変更手数料についてですが、手数料計算の基礎となるベースレートは、
毎日見直されているのでしょうか？

Ａ：
ベースレートは原則として月毎に見直しとなり、1日～月末まで
そのベースレートが適用となります。
※急激な金融情勢の変化などがあった場合にはその限りでは
　ありません。その場合は月中でも見直しになることがあります。
-------------
今回が、「急激な金融情勢の変化」にあたるとはとても思えません。
とすると、見直しタイミングが変更になった可能性が高いのではないかと思うのですが。

いつから変えてきたんだろ？
それって変更になった旨、案内しなくいていいの？

そもそも公表してないんだから必要ないでしょ。
今ある認識は、ここの住人さんが客観的事実を積み上げて固まってきたもので
決してソニーが公表してることじゃないってことは踏まえないと。
そういうのも含めてみなさん契約してるはずですが。

>464
>そういうのも含めてみなさん契約してるはずですが。

なんで断言できるのかが不明！
だからざわつてるんじゃねぇの？

つまり自分の理解不足で契約しちゃったってことでしょ。
だから、それはソニーに言うべきことじゃないってことさ。
少なくともソニーは公式に何も嘘は言ってないわけだし。

話の流れと関係ない質問ですいません。

最近実行になった方にお聞きしたいのですが、

１．本審査通過の連絡から実行まで、期間はどのくらいかかりましたか？
２．また、司法書士との面接は、実行後に行われるのでしょうか？

当方、近日中に審査通過予定で、契約書類は即日返送するつもりです。
物件の引き渡し期限が近づいており、あせっております。よろしくお願いします。

私の場合3月31日に本審査通貨の連絡がきて4月17日が実行でした。
4月17日に銀行にて司法書士立会いのもと融資が実行されました。
ですので司法書士との面接は融資実行後というより、同時です。

＞１．本審査通過の連絡から実行まで、期間はどのくらいかかりましたか？
私は時間的にかなり余裕があったので、参考にならないと思いますから、他の方にお任せします。

＞２．また、司法書士との面接は、実行後に行われるのでしょうか？
小規模マンション購入でしたが、内覧会と同日（つまり実行前）でした。
デベ指定司法書士をソニー銀行も使う形でした。

6/1に変動→2年固定実行です。
今年4月実行で借入額1850万円、返済期間30年です。
先週の金曜の変動への手数料は11,000円位。
今日は9000円弱でした。