ソニー銀行初心者質問スレ

416さん

5月31日に2年固定にしたら、ベースレートは5月が適用にになりますよね？
もし6月のベースレートが5月より下がっていたら、6月に2年固定⇒変動にするときに手数料が発生するのでは？

そのため6月1日に2年固定にするのが正解だと思いますよ。

では返済日が2日の場合・・・（現在は変動）

6/1に2年固定にして、

2日の返済日（このときは2年固定の金利適用）

を過ぎてから

6月中に変動に戻すと

手数料は発生しないという事でしょうか。。

すみません、初歩的な質問で。

>>419さん
借入額や期間がわからないので、仮に3000万円、35年と仮定して試算してみました。

５月金利 2.558%：108,184円/月
６月金利 2.564%：108,281円/月　差額 97円/月
ここで、
６月変動金利の場合 1.637%：93,882円/月　５月20年固定との差額 14,302円
６月ではなく５月に固定した場合の差額で、この差額 14,302円を埋めるのに12年以上かかります。

表面上のちょっとした利率でなく、月々の返済額や総返済額を見ることが大切だと思います。
自分なら、ここは変動で開始して、７月金利の発表を待ちます。

416です。まとめて回答します。

>>420さん
＞月をまたぐので手数料が発生となるのでしょうか・・
>>421さん
＞5月31日に2年固定にしたら、ベースレートは5月が適用にになりますよね？

いいえ、5/31の固定時は、6/1のベースレートになりますので、手数料は発生しません。
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http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
2. スプレッドの算出
『固定金利適用日』のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）と『固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日』のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分
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つまり5/31に固定して6/26に変動に戻すと、
『固定金利適用日』＝6/1（手続きの翌日）
『固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日』＝6/26（手続き当日）
となります。


>>422さん
２年固定のまま返済日をまたぐと、理論上の可能性としては手数料が発生する可能性があります。
返済日が２日の場合は、
　6/1までは何もせず、
　6/2に２年固定→6/29に変動（または○年固定）
がいいと思います。
その前に
　5/31に２年固定→6/1に変動
としても良いのですが、これだと利息が日割り計算になり、５月は31日まであるので、通常はしないほうがお得と思います。

413さん、420さんは５月実行で、いずれにしても日割りなので
　5/31に２年固定→（420さんの場合）6/1 or（413の場合）返済日の前日に変動
としてもお得になります。

>415、416さん

413です。
アドバイスありがとうございます。
6月2年固定が変動より低いのを見落としてましたf^^;

私の場合
31日変動→固定
返済前日までに固定→変動
ですね。

さらに7月金利を見て
上昇だったらそのまま
下降だったら約定日以降に変動→固定
29日に固定→変動
ということですね。

5月27日実行のものです。
現在変動の設定にしています。
6月金利の2年固定が変動より下がったので6月は2年固定にしようと思います。
そこで2年間の間に変動のほうが2年固定より下がったときに、また変動に戻したいのですが、そのときは手数料がかかると認識しています。
そのときの手数料は2年固定なので、他の長期固定より安いのでしょうか？
また、おいくらほどかかるものなのでしょうか？
あまりにも、手数料が高いのであれば、変動でいこうとおもうのですが。ご教示ねがいます。

416さん、

422です。お忙しい中アドバイスありがとうございます。

＞返済日が２日の場合は、
　＞6/1までは何もせず、
　＞6/2に２年固定→6/29に変動（または○年固定）
＞がいいと思います。


なので6/2に2年固定に手続きというのは細かい話6/1の夜中12時すぎてすぐに
行ってもよいものでしょうか？

そして変動に戻す場合は29日に手続きという事ですね。（6月は30日までだから？ですか）

424さん

ベースレートは適用金利とは違い、変更した日のレートが適用される、と
本当スレで見たんですが、あれが間違いだったのかもしれませんね。
ありがとうございました

ベースレートは変更した日のレートが適用され、金利は翌日のではないのでしょうか？

424＝416です。

>>425さん
ひとつポイントを忘れていました。
６月は通常ルールでの変動金利の変更月です。（ボーナスが7・1月または8・2月の場合を除く）
なので、６月返済日を過ぎると、変動金利は５月金利（1.661％）に戻ってしまいます。
そこで、変動を継続するにしても返済日以降に 『変動→２年固定→変動』をした方がよいですね。


>>427さん
＞なので6/2に2年固定に手続きというのは細かい話6/1の夜中12時すぎてすぐに
＞行ってもよいものでしょうか？
やったことがありませんが、たぶん大丈夫です。金利タイプが変更されるのは翌日ですから。

＞そして変動に戻す場合は29日に手続きという事ですね。（6月は30日までだから？ですか）
そのとおりです。厳密に言えば6/29の23:59まで。
ご心配なら数日早めにしても、いくらも違わないと思います。


>>428さん
>>429さん
金利タイプ変更手数料の計算根拠となるベースレートは、固定時と固定解除時の２つあって、手数料はその差で決まってきます。
詳しくは>>424にも書きましたが、
・固定時のベースレート：金利タイプ適用日＝手続き翌日
・固定解除時のベースレート：手続き当日
このあたりがややこしい（苦笑）

>>426さん
＞そのときの手数料は2年固定なので、他の長期固定より安いのでしょうか？
手数料は、固定の残り期間について利息の差額を積み重ねたものです。
ですから、長期固定よりも２年固定の方が残期間が少ない分、手数料は安くなります。

＞また、おいくらほどかかるものなのでしょうか？
これは残念ながら誰にもわかりません。
非公表のベースレート、借入額、固定残期間の３つの要素が関係してきますので。

もちろんそれは承知の上で、だいたいの相場が知りたいのかなと思いますが、
親スレでも、短期固定の手数料の話は見かけませんねぇ。
長期だと無料～数十万になることもありますが、
２年固定なら、無料～高くても数万円かなぁ。←無責任な勝手な推測です。

>>431
426です
ご返答ありがとうございます。
2年固定にしようと気持ちは固まりました。
あまり短期固定のかたはいらっしゃらないようですし、少しでもおやくに立てればとおもいますので
これからは手数料は私が実験台で調べてみようと思います。

423 さん、アドバイス、誠に有難うございます。
419 です。

2000 万円、20 年で融資実行予定です。

表面上のちょっとした利率でなく、月々の返済額や
総返済額で考えるのが重要なのですね。

目先の利率だけ注目していたので、本当に参考になりました。

ソニー銀行を検討しています。3600万、35年、実行は８月の予定です。

・長期金利の低さ
・保証料無料、手数料も安い
・繰上手数料無料
などはとても魅力を感じています。

一方で、いずれ超長期にするつもりですが、この状況下、しばらくは変動の低金利の恩恵を受けたいという気持ちもあり、そうすると変動金利の高さがやや気になります。
また、歴史の浅いネット銀行と言うことに対して、これからの長い付き合いですから、若干の不安もあります。（私はあまり気にしていませんが、妻が気にしています。）

そこで、先輩方にうかがいたいのですが、
①変動金利の高さは気になりませんでしたか？
②ネット銀行と言うことに対し、ご家族などから不安意見はありませんでしたか？どう説得しましたか？
③上に書いたこと以外に、メリット、デメリットなどありますでしょうか？
④実際借りてみて感じた使い勝手などはいかがですか？

ご感想をうかがって、参考にさせて頂ければと思っております。
なんだか漠然とした質問で申し訳ありませんが、今ひとつ踏み切る動機がほしいので、よろしくお願いいたします。

>>434
今日１回目のローンが実行されたものです。
私も初心者なのですが、簡単にお答えします。
＞①変動金利の高さは気になりませんでしたか？
変動スタートなのでとても気になります。
＞②ネット銀行と言うことに対し、ご家族などから不安意見はありませんでしたか？どう説得しましたか？
まったくありませんでした。ソニーは有名ですから。あのソニーの銀行ですよとか言えば。。。？
＞③上に書いたこと以外に、メリット、デメリットなどありますでしょうか？
メリットは前の月の15日によく月の金利がわかることでしょう。金利変更を柔軟に対応できます。
デメリットは、人気があるのと書類が郵送でのやりとりなので、融資実行までに結構な時間がかかります。
私の時で2ヶ月半かかりました。今はそんなに混んでないかも？
＞④実際借りてみて感じた使い勝手などはいかがですか？
さっそく今日繰り上げ返済に挑戦しましたが、簡単にできるのでいいですね。

あまり参考にならないと思いますが。。。
次の方に期待してください。

>>435さま
434です。お返事ありがとうございます。

＞あのソニーの銀行ですよとか言えば。。。？
ソニー銀行に対して、妻が気にしているのは、ソニーの本業が銀行ではないことにあるようです。
そう言う意味では住信SBIの方がまだ安心なようですが、あちらは手数料がすごく高いので、私としてはソニーで説得したいところです。頑張ります（笑）

＞メリットは前の月の15日によく月の金利がわかることでしょう。金利変更を柔軟に対応できます。
15日に金利がわかるのは、変動から固定に切り替える時には、すごくメリットですね。
翌月上がりそう、などと予想せずに、金利を確認してから固定出来るということですよね。

＞私の時で2ヶ月半かかりました。今はそんなに混んでないかも？
２ヶ月程度は覚悟していましたが、やはり結構かかるのですね。
８月末の実行なので３ヶ月。とりあえず審査は進めてしまおうと思います。

＞さっそく今日繰り上げ返済に挑戦しましたが、簡単にできるのでいいですね。
繰上返済、やはり簡単にできるのですね。いいですね。
もう10年ほど前ですが、義父母が「繰上返済は何かと面倒だ」と言っていたのが記憶にあり、
簡単に無料でできるという点でもソニーにメリットを感じていました。
今は大手行でもネットで簡単にできるところもあるようですが。

漠然とした質問に、いろいろご回答ありがとうございます。
何せ初めてのことなので、何となく様子がつかめるだけでも、かなり参考になります。

5月変動でスタートしました。
返済日は27日です。

6月は金利が下がったので、
6/1　変動→固定

6/15に7月金利を見て
上がったらそのまま
下がったら28日までに固定→変動

これでよろしいのでしょうか？
ただ、6月は返済日の翌日に5月金利になってしまうんですよね？！
あれ、、分からなくなってきた・・・
どうしたらいいんでしょう？

>>136
p.s.変動⇔２年固定　を繰り返す場合、通常月割りの利息が日割りになるので、金利差と日数を考えないと、かえって利息が増えることもありますよ。

具体的にどのような場合、利息が増えますか？

>>438さん
136です。けっこう深いところから掘り起こしてきましたね（笑）

通常の利息額は、下記の式で計算されます。
　利息額＝残債×金利÷12

変動Ａ→固定Ｂ→変動Ｃと金利タイプを変更した場合、利息額の計算は下記になります。
　利息額＝残債×（金利Ａ×Ａの日数＋金利Ｂ×Ｂの日数＋金利Ｃ×Ｃの日数）÷365

ここで問題になるのは日数です。
前者は、365/12＝30.417日分の利息ですが、後者は、月によって28～31日分の利息になります。
例えば５月は31日まであるので、５月返済日と６月返済日の間隔は31日間ですから、
金利が下がっても、31-30.417＝0.583日分余計に利息を払うことになるので、利息が増えることがありえます。

具体的には、５月変動金利（1.661％）適用中、残債3000万とすると、
前者（５月変動金利のまま）の６月返済の利息額は 41,525円です。

これに対して、６月変動金利が下がり、さらに２年固定の方がもっと低いので、6/1から２年固定（1.600％）のケースを考えてみます。
すると、返済日によって利息額は以下のように変わります。
6/2返済日 42,221円
6/7返済日 41,970円
6/12返済日 41,720円
6/17返済日 41,469円
6/22返済日 41,218円
6/27返済日 40,968円

というわけで、このケースでは返済日が12日以前の人は、返済日前は何もしない方がお得ということです。まぁ数百円のなので、笑う人は笑うでしょうが。

６月の返済日を過ぎてからの変更は、日数が 0.417日分減るので、全ての人がお得です。

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それと、６月返済日をすぎると、変動金利は半年ごとの金利見直しルールで、５月金利に戻ってしまいますから、
それも含めて、変動の方は６月返済日の後に、変動→固定→変動とした方がお得ですね。

>>437さん
変動指向なのか、長期固定指向なのか、そのあたりのスタンスがわからないので、お返事しにくいのですが・・・

＞6月は金利が下がったので、
＞6/1　変動→固定
ここで言っているのは、２年固定のこと？
であれば正解。長期固定派だとしても、５月変動スタートなら、６月返済日前日までは２年固定キープです。
それとも、固定したのは20年超？
であれば、早すぎます。すぐにでも２年固定に。

＞6/15に7月金利を見て
＞上がったらそのまま
＞下がったら28日までに固定→変動
ここで言っている「上がったら」「下がったら」というのは、どの金利のこと？
最終的にはどうしたいのでしょう？
それによって、あとの答えが違ってくるのですが・・・。