ソニー銀行初心者質問スレ

現在今月に変動から2年固定に変更してるんですが、
ひとつ質問があります。
2/28に2年固定から変動に変更オペをした場合
ベースレートは変更手続きをした日が適用になり
手数料はかからず、金利は翌日の3/1が適用金利
になるとの理解でよろしいでしょうか？
2月中に変動に戻し、3月になってまた変動金利を
下げるため2年固定→変動だと2度手間になってしまう為
2/28に変更オペをやれば、一度でいいのかなと思いまして。
詳しい方お教えください。

>>182
それだと月をまたぐので手数料がかかると思うけど。

金利を手数料かけずに変更する方法として
変動→2年固定→変動
とするとき、変更する日にちで次月の返済額が変わることは
ありますでしょうか？

つまり残責額は日割り計算されるか？
と言う質問です。

例えば今月の変動金利よりも来月の変動金利が安いとき
来月のなるべく早い日に
変動→2年固定→変動
した方が総支払額が少なくなるか？
と言うことです。

お詳しい方宜しくお願いします。

>>182さん
たぶん大丈夫だと思います。
変動に戻すときのベースレートは、翌日ではなく「その日（＝その月）」のものが適用されます。
（かつて月末日と１日で手数料が異なることを確認したことがありますし、親スレでも以前話題になったことがあります。）


>>184さん
金利タイプの変更を行うと、次回返済日の返済額の内訳は以下のようになります。
　・利息：日割りで計算されます。
　・元本：返済日に適用されている金利での元利均等返済による元本分となります。
ですから、残債は変わりませんが、返済額は変わります。
（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）

>>185さま

早速返答ありがとうございます！
やはり利息分は日割りの可能性が高いですね

金利が安くなる月はなるべく月初にしなければなりませんね。

ソニー銀行の火災保険ってどうですか．

変動⇔固定を繰り返す場合、

・月をまたがない　
・返済日をまたがない　

と、いう事は理解できましたが、返済日が月曜日の場合などはどうなるのでしょうか？

前日の日曜日に変更しても（銀行の休日でも）ネット銀行だから大丈夫なのでしょうか？
それとも、銀行の営業日は無理なので、前営業日に当たる金曜日に手続きが必要なのでしょうか？

>>188さん
ソニー銀行は、土日も年末年始も各種手続きが可能ですよ。

>>186さん
まだ見てるでしょうか？185です。
＞（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）
は元本部分の話です。
利息が日割りになることは、約款（５条５）に書かれています。

で、この日割りというのが曲者で、通常月割りで計算される利息（365/12≒30.4日分）が、
日割りになると 28〜31日分になるわけです。
このため、約定返済日の間が31日間の時に金利タイプの変更をすると、金利差によっては、かえって利息額が増えることがありますのでご注意下さい。

ここは基本的に超長期を考えている人が少しでも利率を下げるために
組むローンですよね?

変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。

この認識であってますでしょうか？

>>190さん

追記の説明ありがとうございます！
31日まである3月は利息額が増えると言うことですね。
差は微額なんでしょうけど、検討してみます。

>>191さん

>変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。

あってると思います。
ソニー銀行は繰上も含め10年程度以内に完済予定の方には適さない銀行です。
特に当初優遇の変動で5年以内に返す方との相性は最悪です。

ただ、他行の通期優遇の変動と比較するのであれば、差は詰まってきます。
・保証料がいらないタイプ(保証料内枠)にすると+0.2%
・通期優遇タイプにすると+0.2〜0.3%
なので、他行の0.875%の金利は、実質1.275%〜1.375%ぐらいになります。

一方、ソニーも同月内に変動→2年固定→変動の手数料回避を駆使すると1.7%程度。
差は0.3〜0.4%程度です。

あとはこの金利差と繰上返済/金利変更の容易さを天秤にかけてみてください。

自分の返し方とマッチした銀行が見つかると良いですね。

教えてください。
２月２６日実行＠変動金利で、初回の返済日は３月２７日です。
３月の変動金利へ最も有利に変更するには、以下の手順で良い
でしょうか？

①２月２８日に変動→２年固定
②３月２６日に固定→変動

よろしくお願いします。

>>194さん
もう３月になってしまいましたが、みなさんがお返事ができなかったのは、グレーゾーンだからではないかと思います。
結論から言うと、
＞①２月２８日に変動→２年固定
ここがグレー。３月１日の方がより安全と思います。（理由は後述。）
＞②３月２６日に固定→変動
これはＯＫです。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
によれば、手数料計算の基になるスプレッドは、
（スプレッド）＝（設定日のベースレート）−（変更日のベースレート）
ここで「設定日のベースレート」とは手続きをした日なのか、その金利タイプが適用された日なのかが不明確です。
２/２８に変動→２年固定の場合、
前者だと、２月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は手数料がかかる可能性があります。
後者だと、３月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は無料です。

なお、「変更日のベースレート」は手続きした日（金利タイプが適用される日ではない）です。

>>195さん
いま新たにソニーで借りる人の多くは、（15日に翌月金利がわかるということを知っていれば）ほとんどが変動でしょう。
しかしその変動は、多くが中期〜超長期の固定の予備軍と思われます。
（理由は191さんの質問と、193さんの答えのとおり。）
固定予備軍にとっては、たとえ２年固定より金利が高くても「変動でいること」が大事なんです。

>>196

2. スプレッド（*2）の算出
固定金利適用日のベースレート（*3）（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

HPに書いてあるので、金利タイプが適用された日が正解。

１９４です。

>>196、>>197　さん、ありがとうございました。

昨日、ホンの少しだけドキドキしながら、２年固定に変更した後、
本日、金利タイプ変更画面にて変動に戻した場合の手数料を確認
したところ、変更手数料は０円でした。

194さんに引き続き教えてください。
ローン返済日27日で、現在変動金利（1月実行）適用中です。
3月3日　 変動金利　→　2年固定金利
3月4日　 固定金利　→　変動金利
3月16日　20年超の固定金利が3月より上昇した場合
3月30日　変動金利　→　20年超固定金利

上記の様に月中に変動⇔固定の変更を複数回想定しているのですが
手数料は、無料になるのでしょうか。
今年の1月にソニー銀行に借り換えしたばかりで、金利変更していないため
手数料の発生の有無が気になります。
以前のスレでは、
①1日をまたがない
②返済日をまたがない
で手数料は、無料と記述があったのですが、複数回の金利変更での手数料の有無が
なかった為、ご質問いたします。

ご教授宜しくお願いいたします。

>>200さん

無料ですよ。

変動⇒固定は常に無料です。
さらに上記の①②をまたがなければ、固定⇒変動⇒固定⇒変動…を何度繰り返しても無料です。

変動から２年固定の切り替えってどれくらい総額減少になるんですか？

>>200氏みたいなオペって、微々たる金額の気がするんですけど。。。

今月、変動→２年→変動に変える場合
１日に２年→２日に変動
１日に２年→２６日に変動（返済日は２７日です）
どちらが、初回の返済額がお得になるのでしょうか？

>>203
そうそう。考えようによっては携帯機種変更の月賦代くらいは出るのでは？
最新機種が安値（¥０ではないが）になると思えばやる価値も出てくるかな？

200です。
＞＞201さん。
お返事ありがとうございます。
同月内での変動⇔固定を複数回実行しても、無料になるのですね。
安心しました。　早速、本日実行してみます。

また203さんのおっしゃるとおり、1月実行（1.832％）なので、3月の変動金利（1.737％）にして
15日の金利発表を待つつもりです。
そこで、20年超の金利が3月以下のであれば、変動金利で継続するつもりです。
もしあがっていれば、今月20年超に切り替えるつもりなので、今月のオペによる差額は微々足るものだと思います。
しかし、こういった変更ができるのは、ソニー銀行の特徴ですので、少しでも有効活用したいと思っています。
皆様、ご回答ありがとうございました。

>>204さん
金利タイプを変更した月は、利息は日割りで計算されます。
ですから、変動金利よりも金利の低い２年固定でいる日数を長くした方がお得です。
　差額＝残債×金利差×２年固定の日数÷365
まぁ数百円の話ですが。

207さん
とてもわかりやすく説明していただいて、どうもありがとうございました。
ぎりぎりまで、２年固定にしておきます。

しかし、どうなんでしょうね。

欧州銀行と英国中銀が既に0.5％の利下げを発表してます。
これが、13日の金利発表にどう影響するか…

16日のゴールドマンサックスの決算発表前なのが残念ですねぇ…


ところで、ソニー銀行契約者の6割は借り換え組みだと聞きました。

みなさんは、前のローンは保証料はいくら払って、戻し保証料はいくらでしたか？

私は35年ローンを借りて、1年半で借り換えなのですが…
下記のサイトの計算式を見ると、8割くらいは戻ってきそうな気がするんですが…

やっぱり甘いですかね？

http://yukun.cocolog-nifty.com/mortgage/2006/06/post_6823.html

今回ソニーでローンを考えてるのですが、融資実行のどれくらい前に仮審査を申し込んだらいいと思いますか。
私の場合、融資実行が半年先になるのですが、その２ヶ月前とかでいいんですかね？

あと、ろうきんで「仮審査を他行でいくつか申し込んでたら信用情報？に履歴が残ってるのでそれで融資をお断りする場合があります」って言われたのですがソニーの場合もそうなんでしょうか。

いろいろ意見を拝見してみてソニーで借りたいと思ってるのですが、すでに２行に仮審査の申し込みをしてしまいました・・・。やっぱり審査に影響とかあるんでしょうか。

すいません。こちらで聞く質問ではないかもしれませんがどなたかご存知の方教えて下さい。

>>210さん
仮審査を複数通すことで不利になるという心配は、要らないんじゃないでしょうか。
ろうきんでそう言われたのなら、むしろ、ろうきんが特殊だと思います。
（競争相手をなくすために言ってるのでは？と勘ぐりたくなりますね。）

仮審査、ソニー以外にも通した人、いっぱいいると思いますよ。
自分もその１人ですし。

仮審査の時期ですが、半年前でも構わないと思います。
ただ、本審査は団信の関係であまり早いと再提出になります。
実行の２～３ヶ月前だったかな？ちょっと記憶が曖昧でスミマセン。

どなたか教えてください。いま、変動で借りています。3月の金利が現在よりも低いので変更したいと考えております。本日、変動→二年固定、明日　二年固定→変動　にした場合は手数料がかかってしまうのですか？皆様の拝見していると月末に変動→二年固定にしたあとで、１日に二年固定→変動　にすれば手数料もかからないと書かかれているように見受けられます。

>>212
>本日、変動→二年固定、明日　二年固定→変動　にした場合は手数料がかかってしまうのですか？

まったく問題なしです。
手数料はかかりません。

>210さん
参考までに・・・
仮審査は去年のうちに通しておきました。
２月中旬に本審査申し込んで、追加書類の提出もあって
結果が出るのにちょうど１ヶ月掛かりました。

初心者ですのでお手柔らかにお願いします。。
①変動金利から２年固定に切り替えた翌日（3/13）に繰り上げ返済した場合、２年固定扱いの残高で計算されて繰り上げ返済されるという考え方は正しいでしょうか？
②2年固定よりも変動金利が高いことが続く場合は、固定→変動にせずに低い金利（2年固定）を受けていたほうが得ということでしょうか？変動が2年固定よりも来月は低くなると15日発表後にわかったあとで変動に戻せば手数料はかからないのでしょうか？？

>>215さん
＞①
ご質問の主旨が今ひとつ読み切れないのですが、
期間短縮型で短縮される期間の計算は、その時点で適用されている金利が基になります。
ですので、質問の答えはYESかと。
（私が主旨を誤解していてトンチンカンな答えでしたらすみません）
ちなみに、金利が低い方が、元利均等の元本部分が大きいので、短縮される期間は短くなります。

＞②
固定した時点の２年固定金利＜変動金利 の状態が続くのであれば、固定したままの方が確かにお得です。
しかし、固定したまま月をまたぐと、翌月に変動に戻そうと思ったときに手数料が発生する可能性があります。
基準となるベースレートが、毎月１回、１日に見直されているからです。
ですから、２年間固定するつもりが無いのであれば、月末前日には変動に戻しておいた方がよいです。

はじめまして。
3月に変動金利(2.637%)で実行したものです。
4月金利、変動だけ下がりましたね。

ここ数ヶ月、変動>二年固定だったのが、
4月金利は逆転しましたね。

ってことは、
4/1に変動→二年固定
4/2に二年固定→変動
が一番得(とはいえ微々たる金額ですが・・・)
ということで良いのでしょうか?

>>217
今日2年固定→3/31変動
これで手数料がかからず、4月変動金利に変更できます。
ただし上記期間に返済日があれば返済日以降に2年固定
にすれば、手数料かかりません。

>>218さま

なるほど！
3月も2年固定期間の分返済額が軽減できるんですね！
3月実行につき、初回返済日が4/27なので、
早速変更してみます。
3/31に変動に戻すのを忘れないようにしないとですね(--;)
ありがとうございました。

>>218さま

たびたびすみません。217です。
早速アドバイス通り二年固定にしました。

ここでちょっと疑問に思ったのですが、
3/31に二年固定→変動にした場合、
金利適用が翌日(4/1)になるということは
「月またぎ」にはならないのでしょうか?

超ビギナーなため、的外れな質問で申し訳ありません。

よろしくお願いいたします。

＞4月金利、変動だけ下がりましたね。

とか言っていますが、ＨＰは更新がされていませんけど、
どこで情報を入手しているのでしょうか？

219さんと全く同じ状況です。

ただし初回返済日は4/12で
まだ変動→2年固定には実行しておりませんが。。

218さん、私もご回答お待ちしておりますので
何卒、宜しくお願い致します!!

>>220さん、>>222さん
218さんではありませんが、大丈夫ですよ。
固定→変動の手数料の基準となるベースレートは、
「固定金利が適用された日」のものと「変動への手続きをした日」のものが比較されます。
220さんの場合、両方とも３月の２年ものベースレートになりますから手数料は無料です。

ただし、絶対に３月３１日（0:00～23:59）に手続きすること。
それが怖いなら４月になってから落ち着いて手続きした方が無難です。

>>221さん
ログイン後の画面でわかります。
ログイン前の画面でわかるのは０時を過ぎてからです。

>>220 >>222
218です。
223さんが答えてくれてるのでもうお分かりだと思いますが、
もう少し詳しく説明すると、3/31に変動に変更手続きすれば、
ベースレートは変更手続きした日のベースレートが適用される（つまり3月のベースレート）
金利は変更手続きした翌日の金利が適用される（つまり4月の変動金利）
よって手数料はかからず、金利は4月変動金利が適用されます。

現在変動で３月２６日実行予定です。初回返済日が４月２日ですが、この場合変動を２年固定に実行前に変更しておいて、３月３１日に変動に変更すれば、４月の支払いが４月の変動金利適応になるということでしょうか。
初歩的ですみません。

216さんありがとうございました。
皆様
私は今月、変動から2年固定に変更しました。返済日は27日です。この場合、どのようにすれば4月変動に手数料無しで変更できるのでしょうか？？よろしくお願いします。

>>226

3/26　変動へ変更
3/27　2年固定へ変更
3/31　変動へ変更
これで4月変動に手数料なしで変更できます。

はじめまして。先日本審査に通り、無事に融資実行されました。
先輩のみなさんの掲示板のアドバイスを読み、ワクワクしています。

=======
次回（初回）返済予定日　4/22
借入残高　　3100万円
現在は3月変動適用中
=======

幾つか質問をさせて下さい。
頓珍漢な質問であれば、お許し下さい。。。

①返済予定一覧を見ても、09年7月の分までしか見られません。
　これは、こういうものなのでしょうか。

②手元に100万円ほどあり、繰り上げ返済をしようと思っています。
　繰り上げ返済（期間短縮）をした場合、借入残高が100万円分減るのは
　分かるのですが、総支払額で幾ら分、得をするのかが分かりません。
　ソニー銀行のサイトで見られるものなのでしょうか、それとも自分で
　計算するしかないのでしょうか。計算の仕方も分からず。。。

③変動から固定、変動に戻す、など皆さんイロイロ書き込まれているのですが、
　仕組みは良く分からないものの、自分の場合は、このやり方で正しいでしょうか。

　今日直ちに2年固定へ変更　⇒3月31日の間に変動金利に変更

④上の③のオペレーションを行った場合、幾らぐらい、総返済額に影響があるのか、
　その見かた、計算の仕方などあれば、教えて頂きたいです。

⑤その他、上の②③を実行するにあたり、気をつけた方が良い点、更にこうした方が
　お得などありましたら、是非アドバイスを頂ければ嬉しいです。

本当に何も分からないままの質問で申し訳ありませんが、
どうぞ宜しくお願い致します。

ちょっと疑問に思ったので、教えてください。

3月中は、金利が　『　変動　＞　2年固定　』　のため、変動→2年固定時は負担なし　2年固定→変動時は金利が変動の方が高いため負担無しですが、

4月になると、金利が『　変動　＜　2年固定　』　のため、変動→2年固定時はいつもどおり負担なしですが、
2年固定→変動時は金利が下がるため、ベースレートの差額分変更手数料が発生するのでは？
という懸念を持っています。


4月中の変動⇔2年固定は、従来どおり「返済日」「月」さえまたがなければ、変更手数料は発生しないのでしょうか？

すいません、２２９です。
自己解決しました。

4月中に入ったら、変更手数料がかかるため、３/３０までに２年固定にし、３/３１の２４時間の間に変動に変更するのですね。

良く見たら、すぐ上に答えが書いてありました。
申し訳ありません。