ソニー銀行初心者質問スレ

>>150さん
変動金利は毎月見直されますが、適用される金利は６ヶ月間同じです。
６ヶ月固定金利と考えればよいでしょう。

例えばいま変動で借りている人は、
何もしなければ昨年11月の1.872％（0.9％優遇後）が適用されています。

ところが今月（２月）の変動金利は1.774％（0.9％優遇後）です。
そこで、一旦２年固定にしてさらに変動に戻すと２月の変動金利が適用されます。
ちなみに３月は1.737％（0.9％優遇後）ですから、３月に同じことをすればさらに下げられます。

一通り読ませていただきましたが載っていなかったので質問させてください。

ボーナス払い併用のとき、繰上げ返済すると、毎月支払い分とボーナス払い分のどちらに充当されますか？

他行だとボーナス払い分充当が多いようですが・・・。あと、その際支払い軽減型と期間短縮型はその都度選択できるのでしょうか？

よろしくお願いします。

初心者で疑問があったので、質問させてください。

通常、固定→変動は手数料が発生するとのことですが、
現在は変動よりも２年固定の方が金利が低いですよね。
固定→変動で金利の高い方へ変更する場合はソニーの受取利息が増えるから
手数料って発生しないような気がするのですが・・・

上の仮説があってるとすると
①基本一番金利の低い２年固定にしておいて、
毎月15日に翌月の金利が下がった時は翌月に固定→変動→固定にする。
②固定期間終了後は変動になるが、2年間は変動より低い金利を享受できる。
いかがでしょうか？

>>153
>固定→変動で金利の高い方へ変更する場合はソニーの受取利息が増えるから
>手数料って発生しないような気がするのですが・・・

この考えは間違いです。
まずは手数料を計算する基準は下記の通りです。

①固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）
②固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）

①＞②・・手数料かかる
②＞①・・手数料かからない

次はベースレートについてですが
・ベースレートは毎月1日に変更される。
・1年もの、2年もの・・・・20年もの、20年超ものと全部で21個のべースレートがある。
　（変動のベースレートはありません）
・ベースレートは非公表。

あくまでも手数料はベースレートが基準になっています。
よって毎月発表されている金利で判断はできないです。
そもそも変動金利は手数料の計算式を見ればわかるように
まったく手数料には関係ありません。

よく手数料がかからない条件として
・月をまたがない
・返済日をまたがない
といわれてますが、上記理由によるからです。

>>154さん
すばらしい。
すごく分かりやすく書かれており
今までの手数料の疑問が解決出来ました。

>>154

Good レス！

154さん

横レスですいません。

①＝②の場合は手数料がかかるのでしょうか？

>よく手数料がかからない条件として
>・月をまたがない
>・返済日をまたがない

返済日が17日として、
15日に変動→2年固定、同月の18日に2年固定→変動というように
した場合は手数料がかかる場合があるのでしょうか？

>>152さん
＞ボーナス払い併用のとき、繰上げ返済すると、毎月支払い分とボーナス払い分のどちらに充当されますか？
両方に充当されます。充当比率は、返済比率と同じです。
（例えばボーナス払いが20％なら、繰上のボーナス払い分への充当も20％）
ソニーでは毎月分あるいはボーナス分のどちらかだけを繰り上げるということは出来ません。

ただし、繰上時にその後のボーナス返済の比率を変更することは可能です。

＞あと、その際支払い軽減型と期間短縮型はその都度選択できるのでしょうか？
その都度選択できます。

>>157

154です。

>①＝②の場合は手数料がかかるのでしょうか？

スプレッド＝（設定日のベースレート）−（変更日のベースレート）

スプレッドがゼロになる為かかりません。
スプレッドがプラスになるとき手数料が発生します。

>返済日が17日として、
>15日に変動→2年固定、同月の18日に2年固定→変動というように
>した場合は手数料がかかる場合があるのでしょうか？

15日に変動→2年固定・・・2年ものベースレート
同月の18日に2年固定→変動・・・1年ものベースレート（返済が1回あった為残存期間1年11ヶ月）

2年ものと1年もののベースレートの違いがある為、手数料がかかる可能性あります。
ただ今まで手数料があったと聞いたことはありません。
おそらくこれは私の推測ですが、最近の市場のスワップレートの指標をみると
1年ものより2年ものが低い傾向にあります。
よってソニーのベースレートがこのスワップレートを基準に決められていると
したら当然2年もののベースレートが低いので、手数料がかかることはまず
ないと思われます。
あくまでも私の推測ですので、本当の所は分かりませんが・・・

>>154さん
153です。
ありがとうございました。金利とベースレートは別に考えなくていけませんね。

今から仮審査→本審査した場合、３月中融資実行は無理ですね？

↑どう考えてもムリでした。すみません・・・スルーして下さい

>154さん

すごい詳しい方ですね。
以前ソニーのカスタマーセンターにベースレートについて
質問しても何かあまり分からないみたいで、よく分からない
回答しかかえってきませんでした。
ここにはソニーの担当者よりも、分かりやすく明確な回答する方
がいらっしゃるので、いつも参考にさせてもらってます。

ベースレートが21個あるなんてどこにも書いてなく憶測でしかありません。

>>164さん

公表されていない以上、憶測で推論を立てるのは悪いことではありません。
少なくともここに、年単位のベースレートをにおわせる記述はありますよ。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

ソニーから得られるわずかな情報
こちらで交わされる玉石混交の情報
自らの経験から検証した情報

これらを組み合わせて体系だった推論を作られた154さん他先人の方々はすごいと思っています。
推論が外れたら、再度検証して、新たな推論をすればよいのではないでしょうか。

非公開のロジック部分をソニーが変えてくる可能性もあるわけですし。

私もベースレートについて以前カスタマーセンターに
電話した時、最初女性の担当者は分からず、専門部署
にまわされ、詳しそうな男性から回答してもらいましたが
ベースレートはやはり21個あるという事でした。（20年超は1個）

憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。

非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

そんなことはみんなわかっていてここへ質問されていると思います。

固定から変動の手数料の有無だって、結局正解はわからなくて
165さんのいわれるスレで情報交換、持論や経験だと思います。

154さんはとてもわかりやすくまとめて下さっていると思います。
間違いがあれば、みんなで訂正すればいいと思いますし・・。

情報を鵜呑みにしないで、自分でも調べて勉強することはおこたってはいけないと思いますが。

変動のベースレートはあるんじゃないですか？

でないと固定→変動の手数料を計算できないような気が…

>>169さん

変動のベースレートはないのです。

②固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）

「期間は残存期間」というのがポイントで、固定をキャンセルしたときに、
固定期間が終了するのにあと何年か?で決まります。

ここまで書いて新たな疑問。

0,1,2,3〜,20,20年超だと、全部で22個になる気がするのですが、0年ものベースレートはないのでしょうか?

残存期間が11ヶ月の場合、ベースレートはどうなるのでしょう。

>>167
>憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

別に154さんが書いてることは憶測じゃないでしょ。
ベースレートが毎月一回変更や21個あることは
カスタマーセンターに確認済みで書いてるんでしょ。
だから非公開じゃないってことでしょ。
具体的なベースレートの数字だけが非公開なんでしょ。
あくまでも154さんは事実だけ書いると思うけど。

154さんみたな詳しい方が分かりやすく説明してくれてるのに
それを批判するような意見がでるともう教えてもらえませんよ。
実際今回154さんの説明みて、今まで知らなかった手数料がかかる理由
やベースレートの仕組みが分かったので、大変勉強になりました。
教えてくれといっておいて、その説明に難癖だけつけるのは簡単でしょ。

>167
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

別に公開、非公開なんて関係ないんじゃない。
今公開されてる優遇金利もソニーの都合で勝手に変えることが出来るんだから。
そんな事言ってたらここに何も書き込めないよ。

初心者が聞きづらくなるので他でやってもらえますか？

最長35年借りれるんだから35個あんじゃないの？

>>175
だから少なくとも最近のレスは見てから質問しなよ。
20年超は1個だけ。

>20年超は1個だけ。

20年超で借りている場合、残存期間が20年になるまでは
返済日をまたいでも月をまたがなければ絶対手数料がかからないと言うことですね？

>>175

ここの人は書いてあること全部鵜呑みにするんだね。

超ど素人なこと（皆さん同じようなことを書かれているのですが・・・）を教えてください。
今、変動で借りていますが、現在の変動のほうが低いのでそちらに変更するには、

①今月固定にして変動に末日前日までに戻せば、２月の変動金利に変更できるという解釈で間違いないでしょうか？
②また、手数料はまったくかからないということでしょうか？？

お恥ずかしいのですがご教授ください。。手数料がかかることが不安です。。

>>179さん
今月の返済日が既に過ぎているならそれでＯＫです。
返済日が27日なら、26日までに変動に戻すのが確実です。

理由は割愛しますね。>>153-159あたりを参照して下さい。

現在今月に変動から2年固定に変更してるんですが、
ひとつ質問があります。
2/28に2年固定から変動に変更オペをした場合
ベースレートは変更手続きをした日が適用になり
手数料はかからず、金利は翌日の3/1が適用金利
になるとの理解でよろしいでしょうか？
2月中に変動に戻し、3月になってまた変動金利を
下げるため2年固定→変動だと2度手間になってしまう為
2/28に変更オペをやれば、一度でいいのかなと思いまして。
詳しい方お教えください。

>>182
それだと月をまたぐので手数料がかかると思うけど。

金利を手数料かけずに変更する方法として
変動→2年固定→変動
とするとき、変更する日にちで次月の返済額が変わることは
ありますでしょうか？

つまり残責額は日割り計算されるか？
と言う質問です。

例えば今月の変動金利よりも来月の変動金利が安いとき
来月のなるべく早い日に
変動→2年固定→変動
した方が総支払額が少なくなるか？
と言うことです。

お詳しい方宜しくお願いします。

>>182さん
たぶん大丈夫だと思います。
変動に戻すときのベースレートは、翌日ではなく「その日（＝その月）」のものが適用されます。
（かつて月末日と１日で手数料が異なることを確認したことがありますし、親スレでも以前話題になったことがあります。）


>>184さん
金利タイプの変更を行うと、次回返済日の返済額の内訳は以下のようになります。
　・利息：日割りで計算されます。
　・元本：返済日に適用されている金利での元利均等返済による元本分となります。
ですから、残債は変わりませんが、返済額は変わります。
（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）

>>185さま

早速返答ありがとうございます！
やはり利息分は日割りの可能性が高いですね

金利が安くなる月はなるべく月初にしなければなりませんね。

ソニー銀行の火災保険ってどうですか．

変動⇔固定を繰り返す場合、

・月をまたがない　
・返済日をまたがない　

と、いう事は理解できましたが、返済日が月曜日の場合などはどうなるのでしょうか？

前日の日曜日に変更しても（銀行の休日でも）ネット銀行だから大丈夫なのでしょうか？
それとも、銀行の営業日は無理なので、前営業日に当たる金曜日に手続きが必要なのでしょうか？

>>188さん
ソニー銀行は、土日も年末年始も各種手続きが可能ですよ。

>>186さん
まだ見てるでしょうか？185です。
＞（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）
は元本部分の話です。
利息が日割りになることは、約款（５条５）に書かれています。

で、この日割りというのが曲者で、通常月割りで計算される利息（365/12≒30.4日分）が、
日割りになると 28〜31日分になるわけです。
このため、約定返済日の間が31日間の時に金利タイプの変更をすると、金利差によっては、かえって利息額が増えることがありますのでご注意下さい。

ここは基本的に超長期を考えている人が少しでも利率を下げるために
組むローンですよね?

変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。

この認識であってますでしょうか？

>>190さん

追記の説明ありがとうございます！
31日まである3月は利息額が増えると言うことですね。
差は微額なんでしょうけど、検討してみます。

>>191さん

>変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。

あってると思います。
ソニー銀行は繰上も含め10年程度以内に完済予定の方には適さない銀行です。
特に当初優遇の変動で5年以内に返す方との相性は最悪です。

ただ、他行の通期優遇の変動と比較するのであれば、差は詰まってきます。
・保証料がいらないタイプ(保証料内枠)にすると+0.2%
・通期優遇タイプにすると+0.2〜0.3%
なので、他行の0.875%の金利は、実質1.275%〜1.375%ぐらいになります。

一方、ソニーも同月内に変動→2年固定→変動の手数料回避を駆使すると1.7%程度。
差は0.3〜0.4%程度です。

あとはこの金利差と繰上返済/金利変更の容易さを天秤にかけてみてください。

自分の返し方とマッチした銀行が見つかると良いですね。

教えてください。
２月２６日実行＠変動金利で、初回の返済日は３月２７日です。
３月の変動金利へ最も有利に変更するには、以下の手順で良い
でしょうか？

①２月２８日に変動→２年固定
②３月２６日に固定→変動

よろしくお願いします。

>>194さん
もう３月になってしまいましたが、みなさんがお返事ができなかったのは、グレーゾーンだからではないかと思います。
結論から言うと、
＞①２月２８日に変動→２年固定
ここがグレー。３月１日の方がより安全と思います。（理由は後述。）
＞②３月２６日に固定→変動
これはＯＫです。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
によれば、手数料計算の基になるスプレッドは、
（スプレッド）＝（設定日のベースレート）−（変更日のベースレート）
ここで「設定日のベースレート」とは手続きをした日なのか、その金利タイプが適用された日なのかが不明確です。
２/２８に変動→２年固定の場合、
前者だと、２月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は手数料がかかる可能性があります。
後者だと、３月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は無料です。

なお、「変更日のベースレート」は手続きした日（金利タイプが適用される日ではない）です。

>>195さん
いま新たにソニーで借りる人の多くは、（15日に翌月金利がわかるということを知っていれば）ほとんどが変動でしょう。
しかしその変動は、多くが中期〜超長期の固定の予備軍と思われます。
（理由は191さんの質問と、193さんの答えのとおり。）
固定予備軍にとっては、たとえ２年固定より金利が高くても「変動でいること」が大事なんです。

>>196

2. スプレッド（*2）の算出
固定金利適用日のベースレート（*3）（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

HPに書いてあるので、金利タイプが適用された日が正解。

１９４です。

>>196、>>197　さん、ありがとうございました。

昨日、ホンの少しだけドキドキしながら、２年固定に変更した後、
本日、金利タイプ変更画面にて変動に戻した場合の手数料を確認
したところ、変更手数料は０円でした。

194さんに引き続き教えてください。
ローン返済日27日で、現在変動金利（1月実行）適用中です。
3月3日　 変動金利　→　2年固定金利
3月4日　 固定金利　→　変動金利
3月16日　20年超の固定金利が3月より上昇した場合
3月30日　変動金利　→　20年超固定金利

上記の様に月中に変動⇔固定の変更を複数回想定しているのですが
手数料は、無料になるのでしょうか。
今年の1月にソニー銀行に借り換えしたばかりで、金利変更していないため
手数料の発生の有無が気になります。
以前のスレでは、
①1日をまたがない
②返済日をまたがない
で手数料は、無料と記述があったのですが、複数回の金利変更での手数料の有無が
なかった為、ご質問いたします。

ご教授宜しくお願いいたします。