ソニー銀行初心者質問スレ

３大疾病保障特約について、＋0.3%上乗せしても付保した方が良いものでしょうか？
この保障特約は他銀と比べて（住信ＳＢＩが気になります）違い等あるのでしょうか？

過去スレを確認すれば載っているかも知れませんが、初心者向けにご教授して頂けると
大変ありがたいです。

他力本願のスレで申し訳けありませんが、よろしくお願いします。

>>140さん
それでＯＫです。
が、くどいようですが１つだけご注意を。
＞③もし金利が上がっていたら３月中に固定に変更すれば
手続きは末日「前日」までですよ。３月なら30日まで。
金利タイプの変更は、手続きの翌日に行われるので、31日では４月金利になってしまいます。

>>142さん
初歩的な質問にも親切に回答ありがとうございます。
ご注意点まで恐縮です。

ようやく基礎が判りました。
変動→固定→変動　という次レベルもじっくり読んでみます〜。

しかしソニーのシステムって特徴が有り、
非常に借り手よりのシステムな気がします。

住信ＳＢＩと並行に動いておりました中
全く住信ＳＢＩの音沙汰無いのが
結果的に良かったかなと思ったりしています。

>>138さん
139さんが書いているように、利息は残債に比例します。
ですから金利が何％であろうと、利息額は返済当初の方が大きいのは同じことです。

で、たぶん心配されているのはそういうことではないですよね。
＞毎月の返済額が減っているように見えても、元金の減りも鈍っていたりすると困るので…
金利が低いほど、返済額が少なくなりますが、元金の減りは逆に速くなります。
ご心配なく。例えば、
　返済額10万＝元金4万＋利息6万
　　　↓
　返済額9万＝元金4.5万＋利息4.5万
というイメージです。

（で、蛇足ですが、どちらも返済が進むにつれて、元金部分の割合が増えていきます。）
（あと「利食い」って普通は違う意味だと思うんですが、そういう意味でも使うんですかね？）

>>141さん
付けるかどうかは考え方次第でしょうから何とも・・・。
ただし、どういう状態でローンが完済されるのかは、きちんと確認しておいた方がいいです。

ソニーと住信SBIでは条件が大きく異なります。
例えば「ガン」の場合、
ソニーは「診断確定されたとき」に完済されますが、
住信SBIは「就業不能状態となり、12ヵ月を経過した日の翌日までその状態が継続した場合」つまり１年間働けない状態が続いたときにようやく完済されます。（それまでの間は、就業不能な月の分だけ保障されます。）

一般的に３大疾病保障は金利上乗せされる中、住信SBIが８疾病保障を無料で付けているのには、それだけの理由がある（適用条件がとても厳しい）ということです。

ソニー
http://moneykit.net/visitor/hl/hl24.html
（後半に「特約に基づき保険金をお支払いする場合について」があります。）

住信SBI
https://contents.netbk.co.jp/pc/popup/p_shouhin_homeloan_shinki_04.htm...

144さん、初歩的な質問に丁寧に答えて下さり、有難うございます。

変動⇔2年固定を繰り返した場合、元金均等は元金と利息の減り方がイメージしやすかったのですが、元利均等だとどういう減り方をするのか、イメージしづらかったもので…

＞金利が低いほど、返済額が少なくなりますが、元金の減りは逆に速くなります。

3月実行金利で、変動と2年固定での返済額の差は、1億円借り入れていても2千円しか違わないため、あまりメリットを見出せなかったのですが、これを聞いてちょっと考え方が変わりました。

元金の減りを早くして、なおかつ浮いた返済額を集めて繰り上げに回せばメリットがありますね。
ただ、うっかり返済日前日までに手続きを忘れない事が大前提ですが…

初心者の情けない質問ですが、お答えいただけるとうれしいです。

本審査が終わり金利の操作について勉強しております。
２点質問がございます。

・２０年固定を考えていますが、ローンがスタートするときは変動でスタートしたほうがよいのでしょうか。
・変動でスタートした場合、１５日の翌月金利を確認し２０年固定の金利があがらない限り、変動のままの方がよいのでしょうか。

よろしくお願いいたします。

＞147
140と142読めば　わかるのでは？

>>145さん

丁寧に教えて頂きまして、ありがとうございます。

住信ＳＢＩは、やっぱりそれなりの補償なのですね。
他行の付保適用条件も比べて吟味してみます。

すみません。どなたか教えてください。

No114さんの質問の
すみません、本当に恥ずかしいくらい、超初心者なんですが、同じ月に変動→固定→変動って、何のためにするんでしょうか？固定→変動に戻す意味がよくわかりません。どなたかお教え下さい。

No116さんの回答で
契約中の変動金利より、当月の変動金利が低い場合に行う方法です。

この回答の意味がわからないのですが、変動金利にも2つあるのでしょうか？
変動金利は変動するから１つではないのですか？

>>150さん
変動金利は毎月見直されますが、適用される金利は６ヶ月間同じです。
６ヶ月固定金利と考えればよいでしょう。

例えばいま変動で借りている人は、
何もしなければ昨年11月の1.872％（0.9％優遇後）が適用されています。

ところが今月（２月）の変動金利は1.774％（0.9％優遇後）です。
そこで、一旦２年固定にしてさらに変動に戻すと２月の変動金利が適用されます。
ちなみに３月は1.737％（0.9％優遇後）ですから、３月に同じことをすればさらに下げられます。

一通り読ませていただきましたが載っていなかったので質問させてください。

ボーナス払い併用のとき、繰上げ返済すると、毎月支払い分とボーナス払い分のどちらに充当されますか？

他行だとボーナス払い分充当が多いようですが・・・。あと、その際支払い軽減型と期間短縮型はその都度選択できるのでしょうか？

よろしくお願いします。

初心者で疑問があったので、質問させてください。

通常、固定→変動は手数料が発生するとのことですが、
現在は変動よりも２年固定の方が金利が低いですよね。
固定→変動で金利の高い方へ変更する場合はソニーの受取利息が増えるから
手数料って発生しないような気がするのですが・・・

上の仮説があってるとすると
①基本一番金利の低い２年固定にしておいて、
毎月15日に翌月の金利が下がった時は翌月に固定→変動→固定にする。
②固定期間終了後は変動になるが、2年間は変動より低い金利を享受できる。
いかがでしょうか？

>>153
>固定→変動で金利の高い方へ変更する場合はソニーの受取利息が増えるから
>手数料って発生しないような気がするのですが・・・

この考えは間違いです。
まずは手数料を計算する基準は下記の通りです。

①固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）
②固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）

①＞②・・手数料かかる
②＞①・・手数料かからない

次はベースレートについてですが
・ベースレートは毎月1日に変更される。
・1年もの、2年もの・・・・20年もの、20年超ものと全部で21個のべースレートがある。
　（変動のベースレートはありません）
・ベースレートは非公表。

あくまでも手数料はベースレートが基準になっています。
よって毎月発表されている金利で判断はできないです。
そもそも変動金利は手数料の計算式を見ればわかるように
まったく手数料には関係ありません。

よく手数料がかからない条件として
・月をまたがない
・返済日をまたがない
といわれてますが、上記理由によるからです。

>>154さん
すばらしい。
すごく分かりやすく書かれており
今までの手数料の疑問が解決出来ました。

>>154

Good レス！

154さん

横レスですいません。

①＝②の場合は手数料がかかるのでしょうか？

>よく手数料がかからない条件として
>・月をまたがない
>・返済日をまたがない

返済日が17日として、
15日に変動→2年固定、同月の18日に2年固定→変動というように
した場合は手数料がかかる場合があるのでしょうか？

>>152さん
＞ボーナス払い併用のとき、繰上げ返済すると、毎月支払い分とボーナス払い分のどちらに充当されますか？
両方に充当されます。充当比率は、返済比率と同じです。
（例えばボーナス払いが20％なら、繰上のボーナス払い分への充当も20％）
ソニーでは毎月分あるいはボーナス分のどちらかだけを繰り上げるということは出来ません。

ただし、繰上時にその後のボーナス返済の比率を変更することは可能です。

＞あと、その際支払い軽減型と期間短縮型はその都度選択できるのでしょうか？
その都度選択できます。

>>157

154です。

>①＝②の場合は手数料がかかるのでしょうか？

スプレッド＝（設定日のベースレート）−（変更日のベースレート）

スプレッドがゼロになる為かかりません。
スプレッドがプラスになるとき手数料が発生します。

>返済日が17日として、
>15日に変動→2年固定、同月の18日に2年固定→変動というように
>した場合は手数料がかかる場合があるのでしょうか？

15日に変動→2年固定・・・2年ものベースレート
同月の18日に2年固定→変動・・・1年ものベースレート（返済が1回あった為残存期間1年11ヶ月）

2年ものと1年もののベースレートの違いがある為、手数料がかかる可能性あります。
ただ今まで手数料があったと聞いたことはありません。
おそらくこれは私の推測ですが、最近の市場のスワップレートの指標をみると
1年ものより2年ものが低い傾向にあります。
よってソニーのベースレートがこのスワップレートを基準に決められていると
したら当然2年もののベースレートが低いので、手数料がかかることはまず
ないと思われます。
あくまでも私の推測ですので、本当の所は分かりませんが・・・

>>154さん
153です。
ありがとうございました。金利とベースレートは別に考えなくていけませんね。

今から仮審査→本審査した場合、３月中融資実行は無理ですね？

↑どう考えてもムリでした。すみません・・・スルーして下さい

>154さん

すごい詳しい方ですね。
以前ソニーのカスタマーセンターにベースレートについて
質問しても何かあまり分からないみたいで、よく分からない
回答しかかえってきませんでした。
ここにはソニーの担当者よりも、分かりやすく明確な回答する方
がいらっしゃるので、いつも参考にさせてもらってます。

ベースレートが21個あるなんてどこにも書いてなく憶測でしかありません。

>>164さん

公表されていない以上、憶測で推論を立てるのは悪いことではありません。
少なくともここに、年単位のベースレートをにおわせる記述はありますよ。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

ソニーから得られるわずかな情報
こちらで交わされる玉石混交の情報
自らの経験から検証した情報

これらを組み合わせて体系だった推論を作られた154さん他先人の方々はすごいと思っています。
推論が外れたら、再度検証して、新たな推論をすればよいのではないでしょうか。

非公開のロジック部分をソニーが変えてくる可能性もあるわけですし。

私もベースレートについて以前カスタマーセンターに
電話した時、最初女性の担当者は分からず、専門部署
にまわされ、詳しそうな男性から回答してもらいましたが
ベースレートはやはり21個あるという事でした。（20年超は1個）

憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。

非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

そんなことはみんなわかっていてここへ質問されていると思います。

固定から変動の手数料の有無だって、結局正解はわからなくて
165さんのいわれるスレで情報交換、持論や経験だと思います。

154さんはとてもわかりやすくまとめて下さっていると思います。
間違いがあれば、みんなで訂正すればいいと思いますし・・。

情報を鵜呑みにしないで、自分でも調べて勉強することはおこたってはいけないと思いますが。

変動のベースレートはあるんじゃないですか？

でないと固定→変動の手数料を計算できないような気が…

>>169さん

変動のベースレートはないのです。

②固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）

「期間は残存期間」というのがポイントで、固定をキャンセルしたときに、
固定期間が終了するのにあと何年か?で決まります。

ここまで書いて新たな疑問。

0,1,2,3〜,20,20年超だと、全部で22個になる気がするのですが、0年ものベースレートはないのでしょうか?

残存期間が11ヶ月の場合、ベースレートはどうなるのでしょう。

>>167
>憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

別に154さんが書いてることは憶測じゃないでしょ。
ベースレートが毎月一回変更や21個あることは
カスタマーセンターに確認済みで書いてるんでしょ。
だから非公開じゃないってことでしょ。
具体的なベースレートの数字だけが非公開なんでしょ。
あくまでも154さんは事実だけ書いると思うけど。

154さんみたな詳しい方が分かりやすく説明してくれてるのに
それを批判するような意見がでるともう教えてもらえませんよ。
実際今回154さんの説明みて、今まで知らなかった手数料がかかる理由
やベースレートの仕組みが分かったので、大変勉強になりました。
教えてくれといっておいて、その説明に難癖だけつけるのは簡単でしょ。

>167
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

別に公開、非公開なんて関係ないんじゃない。
今公開されてる優遇金利もソニーの都合で勝手に変えることが出来るんだから。
そんな事言ってたらここに何も書き込めないよ。

初心者が聞きづらくなるので他でやってもらえますか？

最長35年借りれるんだから35個あんじゃないの？

>>175
だから少なくとも最近のレスは見てから質問しなよ。
20年超は1個だけ。

>20年超は1個だけ。

20年超で借りている場合、残存期間が20年になるまでは
返済日をまたいでも月をまたがなければ絶対手数料がかからないと言うことですね？

>>175

ここの人は書いてあること全部鵜呑みにするんだね。

超ど素人なこと（皆さん同じようなことを書かれているのですが・・・）を教えてください。
今、変動で借りていますが、現在の変動のほうが低いのでそちらに変更するには、

①今月固定にして変動に末日前日までに戻せば、２月の変動金利に変更できるという解釈で間違いないでしょうか？
②また、手数料はまったくかからないということでしょうか？？

お恥ずかしいのですがご教授ください。。手数料がかかることが不安です。。

>>179さん
今月の返済日が既に過ぎているならそれでＯＫです。
返済日が27日なら、26日までに変動に戻すのが確実です。

理由は割愛しますね。>>153-159あたりを参照して下さい。

現在今月に変動から2年固定に変更してるんですが、
ひとつ質問があります。
2/28に2年固定から変動に変更オペをした場合
ベースレートは変更手続きをした日が適用になり
手数料はかからず、金利は翌日の3/1が適用金利
になるとの理解でよろしいでしょうか？
2月中に変動に戻し、3月になってまた変動金利を
下げるため2年固定→変動だと2度手間になってしまう為
2/28に変更オペをやれば、一度でいいのかなと思いまして。
詳しい方お教えください。

>>182
それだと月をまたぐので手数料がかかると思うけど。

金利を手数料かけずに変更する方法として
変動→2年固定→変動
とするとき、変更する日にちで次月の返済額が変わることは
ありますでしょうか？

つまり残責額は日割り計算されるか？
と言う質問です。

例えば今月の変動金利よりも来月の変動金利が安いとき
来月のなるべく早い日に
変動→2年固定→変動
した方が総支払額が少なくなるか？
と言うことです。

お詳しい方宜しくお願いします。

>>182さん
たぶん大丈夫だと思います。
変動に戻すときのベースレートは、翌日ではなく「その日（＝その月）」のものが適用されます。
（かつて月末日と１日で手数料が異なることを確認したことがありますし、親スレでも以前話題になったことがあります。）


>>184さん
金利タイプの変更を行うと、次回返済日の返済額の内訳は以下のようになります。
　・利息：日割りで計算されます。
　・元本：返済日に適用されている金利での元利均等返済による元本分となります。
ですから、残債は変わりませんが、返済額は変わります。
（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）

>>185さま

早速返答ありがとうございます！
やはり利息分は日割りの可能性が高いですね

金利が安くなる月はなるべく月初にしなければなりませんね。

ソニー銀行の火災保険ってどうですか．

変動⇔固定を繰り返す場合、

・月をまたがない　
・返済日をまたがない　

と、いう事は理解できましたが、返済日が月曜日の場合などはどうなるのでしょうか？

前日の日曜日に変更しても（銀行の休日でも）ネット銀行だから大丈夫なのでしょうか？
それとも、銀行の営業日は無理なので、前営業日に当たる金曜日に手続きが必要なのでしょうか？

>>188さん
ソニー銀行は、土日も年末年始も各種手続きが可能ですよ。

>>186さん
まだ見てるでしょうか？185です。
＞（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）
は元本部分の話です。
利息が日割りになることは、約款（５条５）に書かれています。

で、この日割りというのが曲者で、通常月割りで計算される利息（365/12≒30.4日分）が、
日割りになると 28〜31日分になるわけです。
このため、約定返済日の間が31日間の時に金利タイプの変更をすると、金利差によっては、かえって利息額が増えることがありますのでご注意下さい。