ソニー銀行初心者質問スレ

金利変更の質問です。
今12月の変動金利が適用されていて、今月オペをやってみようかなと思いました。操作した所月2000円程安くなり、実行したかったのですが、初回の支払いが2万円ほどアップし、二の足をふんでしましました。
来月の金利で長期を選んだら、1渇月のことだし。と思いそのままでおります。

この減少は損をしているわけではないんでしょうが、何千円うかすために、1回に数万アップしてしまうのはつらっかたです。ちょこちょこ金利変える方はどうですか？

勉強不足ですみません。教えて下さい。

ソニー銀行の住宅ローンの新規お借り入れ時に、お借り入れ金額20万円につき100マイルもらえるという事を今知りました。

現在仮審査がＯＫとなっている状態ですが、今後の手続きでマイルをもらえるようにできるのでしょうか？
仮審査の申請する時に、手続きする必要があったのでしょうか？

サイトを見ましたが、よくわかりませんでした。
どなたかお教え下さい。
宜しくお願いします。

>>102
私は仮審査申請直後に気づき、慌てて電話したところ「今ならまだＯＫ」と言われ
仮審査を一時保留しマイレージ申請しました。

仮審査ＯＫ出てからとなると、それより後ですよね。どうなのかな？

借り入れ金額を変えてみて、
もう一度仮審査を申し込んでみるというのはどうなんでしょうか？

102さん

仮申請がOKになっているのであれば、今からの申請はNGですね。
但し、今の申込みをキャンセルして、再度申請しなおせば大丈夫ですよ。
私は本申請OKになって気付いて、確認したところやり直しとなると
融資実行に間に合わなくなる可能性があったのであきらめました。
時間が許すのであれば、お早めに。

103さん
105さん

回答ありがとうございます。
15000マイル程もらえる金額を借り入れしますので、
トライしてみようと思います。

融資実行は、５月中旬なので間に合うと思いますので・・・

仮審査申請中です。
ソニー生命経由で先々週に申込書を郵送し、先週の金曜日にその内容について問い合わせがあったきり、今現在仮審査の結果が出てません。
最近仮審査の結果が出た方、結果までにどれくらいの期間を要したか教えていただけないでしょうか？

現在本審査中です。
仮審査には現在２週間ほどかかると言われ、
きっちり２週間かかかりました。

>>101さん
初回だけ返済額が若干アップするのは通常良くあることです。
ただ自分は数千円でおさまっていましたが・・・。

初回だけ上がる理由としては、
・元本：低くなった金利での元利均等返済の元本部分なので、金利変更前より確実に増える。
（金利が高い方が元本部分は少なく、金利が低くなると元本部分は多くなる。）
・利息：金利タイプ変更日を境に、日割りで計算するので、返済日直前だと高い金利の日数が長くなる。また、今月の返済日がまだなら、１月が31日まであったので利息が約半日分増える。

話をわかりやすくするために、
変更前：元金４万＋利息７万＝11万、変更後：元金５万＋利息５万＝10万と仮定して、
返済日直前に変更すると、その月だけは、変更後の元金５万＋変更前の利息７万＝12万ということになり、変更前より返済額が増えます。
増えた分は元金なので損はしていません。
ただ、２万も違うというのがこれで説明出来るのか、これを書いている私も疑問ですが。

109さん
ありがとうございます！
金利変更したかったので、今月返済日を7日から27日に変更しました。それが高額な値段に関係しているみたいですね。
イレギュラーと考えていいのですかね。大変参考になりました。ありがとうございます。

>>107さん
昨年末から１月にかけての借り換えスケジュールです。

　口座開設申し込み　１１／２６
　口座開設　　　　１２／４
　仮審査申し込み　１２／４
　仮審査尾ＯＫ　　１２／９
　本審査申し込み　１２／９
　本審査書類到着　１２／１２
　本審査書類送付　１２／１９
　本審査ＯＫ　　　１／１
　実行　　　　　　１／２９

でした。

≫108さん
≫111さん
回答ありがとうございます。
先程仮審査OKの連絡がきました＾＾
これから本審査に入ります。
ちょうど2年前に三菱東京UFJにて組んだ超長期(3.15)と5年固定(当初2.00)からの借り換えです。
通るといいのですが・・・
頑張ります！
ありがとうございました。

すみません、本当に恥ずかしいくらい、超初心者なんですが、同じ月に変動→固定→変動って、何のためにするんでしょうか？固定→変動に戻す意味がよくわかりません。どなたかお教え下さい。

>ソニー銀行の住宅ローンの新規お借り入れ時に、お借り入れ金額20万円につき100マイルもらえる
>という事を今知りました。


ソニー銀行のＨＰを探したのですが、それに関する記述を見つけられませんでした。

申し訳ないのですが、詳細をお教えいただけると有難いです。

>>> 114さん

契約中の変動金利より、当月の変動金利が低い場合に行う方法です。
変動→変動には変更できないので、一度固定を挟んで変動に戻します。

同じ月に戻すのは、固定→変動にする際の手数料をゼロにするための
リスクヘッジです。

ソニーとデベ提携の▲1.5%優遇変動、どちらも本審査済ですが正直迷っています。
当方30才、年収700万で3300万円35年借入予定（25年で返済するつもり）ですが、ソニーの方がリスクが少ないでしょうか？

>>117
　リスクで考えるなら、ソニー銀行程リスク高い銀行も少ないですよ。
親会社の決算が大赤字で大量リストラですから。
　リスク見込んでも、少しでも安くというのがここだと思いますよ

『部分固定』について

「部分固定」という方法に興味を持ちました。

金利タイプの異なったローンの組み合わせではなく
あくまで変動タイプの金利の中での割り振りみたいな感じびものなのかなぁ
と自分では理解しているのですが、なかなか魅力的な気がしています。

ただ、掲示板上ではあまり話題に上がらないということは
やはり利用者は少ないのでしょうか？

素人的にはローン残額の全額を「固定⇔変動」と行き来するのと同じぐらい
ローン残額の内、一定割合を固定と変動に割り振るといった考え方も
話題に上がりそうな気がするのですが、、、

「部分固定」があまり話題に上がっていない（支持されていない？）
理由ってあるのでしょうか？

また「部分固定」を利用するにあたっての
メリットやデメリットがあれば、是非とも教えてください。

>>119さん
　少なくても数多くある銀行でリスクがある（と想像できる銀行）を検討からはずすという行為
はリスクにあるわけがありません。
　少なくても、新聞等で、危険準備金を初めて取り崩したと掲載されてるわけですのでそのリスク
を込みで入るべきだと思いますが。
　自分は、今のご時世ある程度いつでも借り換えをできるようにしながらここの銀行に借りてます。

１１５さん

このスレを最初からお読みになればすぐわかりますよ。
住宅ローンを組むことなんてそうそうないことなのですから
ご自身で情報を集められるべきでは？

http://moneykit.net/loan/ana_mileage/ana_mileage_01.html

最低年収はどれくらいですか？

本日無事に本審査が通ったとの連絡が入りました。

早速ＨＰから契約手続き行おうとしましたところ、
「返済日：１２日との記載有りまして。。」
皆様のレス拝見させて頂くと「１７、２２、２７日」が有利との事でしたので
可能なら対応しておきたいかなと。

☆本契約時に金利確定と同様にＨＰ上で返済日の変更ってできるのでしょうか？
☆また実行後でも返済日変更ってできるのでしょうか？

変に急がず明日にでもにその旨をアドバイザーに確認するのが基本と思いつつ。。
ご存知の方、宜しくお願い致します。

>>124さん
＞☆また実行後でも返済日変更ってできるのでしょうか？
簡単にできますよ。手数料525円かかりますが。
実行後に変更出来るのですから、実行前でも当然出来そうな気がします。
実行前のことはアドバイザーにご確認下さいませ。

>>120さん
「部分固定」があまり話題に上らない最大の理由は、わかりにくさにあるような気がします。
いわゆる「ミックス」とは似て非なるものです。

「ミックス」は独立した２つのローンですが、
「部分固定」は変動金利の変則形で、利息計算に用いる金利のみを部分的に固定します。
具体的には、毎月の返済額のうち、元本部分は、変動金利での元利均等返済で計算し、
利息部分は、固定比率に応じた加重平均で計算します。
（ソニーのサイトの説明では、スワップがどうのって、素人にはわかりにくいですよね。）

特徴としては、
・返済額が毎月変わる。（変動金利が変わらなければ、毎月の返済額は徐々に減っていく）
・返済当初は、完全固定より月々の返済額が大きくなることがある。（固定割合による）
・変動金利が上昇すると、返済当初は月々の返済額が減る。
　（一瞬お得な気がするが、実は元金の減りが遅くなるだけ。）
・ミックスのように「どちらかを先に繰り上げる」といったことは出来ない。
などでしょうか。

リスク（不確定要素）の大きさとしては、
　変動＞50％部分固定＞100％部分固定＞完全固定（普通の固定）
というイメージになるかと思います。
総返済額という面で見れば、大雑把に言うと
変動金利＜固定金利の期間が長ければ、
　変動＜50％部分固定＜100％部分固定＜完全固定（普通の固定）
変動金利＞固定金利の期間が長ければ、
　変動＞50％部分固定＞100％部分固定＞完全固定（普通の固定）
です。
ところが、月々の返済額という面では完全固定より大きくなってしまうことがある。

ですから、変動のリスクをとれる人で、かつ内容を理解している人が、
総返済額という点でリスクヘッジするための仕組みかなと思います。

２月の金利は
変動金利1.774％
２年固定1.694％
と、若干２年固定の方が安いですが、例えば今月融資実行の人は２年固定から始め、変動金利が２年固定よりお得になったらそちらにチェンジするって寸法ですか？

突然ですが、ベースレートについて質問です。
通常、変動金利から固定金利への変更は、手数料が無料。
固定金利から変動金利への変更については、固定金利に変更した月のベースレートと変動金利にした月のベースレートの比較（差額）によって手数料発生の有無がある。
と理解しているのですが、ソニー銀行の本スレを読んでいて変動金利から固定金利への変更もベースレートの関係で手数料が発生するような記述があったのですが何方かお詳しい方、ご教授願えますでしょうか？

>>128さん

下記のサイトが分かりやすく説明してあります。
参考までに。

http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/sub7.htm

＞129さん
ありがとうございます。128です。
早速、サイトを拝見しました。
わかりやすく書かれているので参考になりました。
ありがとうございました。

すごい基本的なことなんですがベースレートの意味ってなんですか？
変動金利のことをいうのでしょうか？

>132番さんへ
ありがとうございました。
よくわかりました。非公開とは・・・
ずっと疑問に思っていたけど、基本すぎて誰にも聞けずにいました。

ベースレートが高いときに長期固定に入れば、その後、変動にしたときに手数料がかからない可能性が高いのですね。

ベースレートは非公表なので、見きわめが難しいですが、基準金利と連動していると考えられるため、変動金利の基準金利が高いとき（ベースレートが高い？）に、長期固定に入ると、その後変動金利に変更したときに手数料がかからない可能性が高い。と理解しました。

私は審査が通れば、35年固定にする予定ですが、その後、途中で変動にしても手数料がかからない場合があるということで良いのでしょうか？
ＨＰの数式をみても理解できなかったので、アドバイス、お願いいたします。

変動⇔２年固定　を繰り返している場合、

ある月、非公開となっているベースレートが、２年固定の方が変動よりも高く、
月初め、変動→２年固定に無料で変更したが、月末、２年固定→変動で手数料発生！
繰上げ返済を積極的に行っていたため、手数料が払えない！！

…とか、いう事態は心配しなくて良いんでしょうか？

>>133さん
＞ベースレートが高いときに長期固定に入れば、その後、変動にしたときに手数料がかからない可能性が高いのですね。
逆ですよ。
「ベースレート」が低いときに長期固定に入って、高いときに変動にすれば、手数料がかかりません。
ただし、ベースレートはわからないので、「基準金利」が低いときに長期固定して、高いときに変動にすれば、手数料がかからない「可能性が高い」、ということになります。

例えば、４月に基準金利が上がることがわかって３月中に固定したとします。
基準金利が３月＜４月なので、ベースレートも３月＜４月だろうと「推測」されます。
で、4/15発表の５月金利が３月より低かったら、４月中に変動に戻します。
ベースレートが３月＜４月という「推測」が正しければ、手数料は無料です。
５月になってからでは、基準金利が３月＞５月なので、ベースレートも３月＞５月の可能性が高く、そうであれば手数料が発生してしまいます。

ただしですね、基準金利とベースレートは完全に連動しているわけではありません。
なので、あくまでも推測であり可能性なのですが。

＞35年固定にする予定ですが、その後、途中で変動にしても手数料がかからない場合があるということで良いのでしょうか？
上記のように、その可能性はあります。私も３回、無料で変動に戻しています。
ソニーの場合、15日に翌月金利がわかります。
ですから、変動でスタートし、翌月金利を見てから固定するかどうかを決めるのがセオリーです。
あ、固定するときは、月末「前日」までに、ですよ。

>>134さん
まず前提として、変動のベースレートは関係ありません。
関係するのは、固定したときの固定期間に応じたベースレートと、変動に戻すときの固定残期間に応じたベースレートです。

さて、ご質問の件ですが、
同じ月でかつ固定したまま返済日をまたがなければ、手数料は絶対にかかりません。
もし、固定したまま返済日をまたいでいると、手数料が発生する可能性があります。（返済日をまたいだから手数料が発生したという事例は耳にしたことはありませんが、理屈の上ではありえます。）
手数料を絶対に発生させないためには、
・固定したまま月をまたがない。
・固定したまま返済日をまたがない。
の２点を守れば大丈夫です。

p.s.変動⇔２年固定　を繰り返す場合、通常月割りの利息が日割りになるので、金利差と日数を考えないと、かえって利息が増えることもありますよ。

＞133番さんへ
ご回答、ありがとうございます。
そして、ご指摘ありがとうございます。
ご指摘頂けなければ、勘違いしたまま、手続きするところでした・・・

例題をだして頂いたおかげで、ものすごい、良くわかりました。
固定にしたときの金利が重要ですね。覚えておかなくては。

最初は変動にしておいて、タイミングを見計らって35年固定にしようと思います。

本当に、ありがとうございました。

136さん、有難うございます。

超長期だと、元金の減りと利息のかかり方がいわゆる「利食い」といわれる最初に利息が多くかかるパターンですが、2年固定でもこのような事があるのでしょうか？

毎月の返済額が減っているように見えても、元金の減りも鈍っていたりすると困るので…

どなたかご存知ですか？

当たり前だけど金利は元金×利率×借入期間で計算するんだよ。

それが元金均等返済であろうが、元利金等返済であろうが繰上返済であろうが。

返済日の変更手続きにつき質問した１２４です。
>>１２５さん　回答ありがとうございました。

ちなみにローンアドバイザーの方に確認してみましたところ
実行前の返済日変更は、再審査手続きとなり時間がかかるとの事でした。
おそらくはもう少し早めに気がつけばよかったのでしょうが、
たかが５２５円ですが、皆様もご注意下さい。

あといよいよ実行前でして。。誠に初歩的な質問をさせてください。
（更にレベル高い処理法を討論している中、すいません。）

３月実行にて、基本は２０年超の固定で良いと思っておりますが
①スタート時は固定にしない。まずは変動金利で実行
②３／１５に次月（４月）の金利発表を確認して
③もし金利が上がっていたら３月中に固定に変更すれば
　手数料もかからずに　且つ　３月時の金利が適用されるのでリスク無し。
④もし次月金利が現状維持か（もしくは下がっていた場合は）変更の見定めを翌月に移行する。

という解釈で間違い無いないのですよね？

３大疾病保障特約について、＋0.3%上乗せしても付保した方が良いものでしょうか？
この保障特約は他銀と比べて（住信ＳＢＩが気になります）違い等あるのでしょうか？

過去スレを確認すれば載っているかも知れませんが、初心者向けにご教授して頂けると
大変ありがたいです。

他力本願のスレで申し訳けありませんが、よろしくお願いします。

>>140さん
それでＯＫです。
が、くどいようですが１つだけご注意を。
＞③もし金利が上がっていたら３月中に固定に変更すれば
手続きは末日「前日」までですよ。３月なら30日まで。
金利タイプの変更は、手続きの翌日に行われるので、31日では４月金利になってしまいます。

>>142さん
初歩的な質問にも親切に回答ありがとうございます。
ご注意点まで恐縮です。

ようやく基礎が判りました。
変動→固定→変動　という次レベルもじっくり読んでみます〜。

しかしソニーのシステムって特徴が有り、
非常に借り手よりのシステムな気がします。

住信ＳＢＩと並行に動いておりました中
全く住信ＳＢＩの音沙汰無いのが
結果的に良かったかなと思ったりしています。

>>138さん
139さんが書いているように、利息は残債に比例します。
ですから金利が何％であろうと、利息額は返済当初の方が大きいのは同じことです。

で、たぶん心配されているのはそういうことではないですよね。
＞毎月の返済額が減っているように見えても、元金の減りも鈍っていたりすると困るので…
金利が低いほど、返済額が少なくなりますが、元金の減りは逆に速くなります。
ご心配なく。例えば、
　返済額10万＝元金4万＋利息6万
　　　↓
　返済額9万＝元金4.5万＋利息4.5万
というイメージです。

（で、蛇足ですが、どちらも返済が進むにつれて、元金部分の割合が増えていきます。）
（あと「利食い」って普通は違う意味だと思うんですが、そういう意味でも使うんですかね？）

>>141さん
付けるかどうかは考え方次第でしょうから何とも・・・。
ただし、どういう状態でローンが完済されるのかは、きちんと確認しておいた方がいいです。

ソニーと住信SBIでは条件が大きく異なります。
例えば「ガン」の場合、
ソニーは「診断確定されたとき」に完済されますが、
住信SBIは「就業不能状態となり、12ヵ月を経過した日の翌日までその状態が継続した場合」つまり１年間働けない状態が続いたときにようやく完済されます。（それまでの間は、就業不能な月の分だけ保障されます。）

一般的に３大疾病保障は金利上乗せされる中、住信SBIが８疾病保障を無料で付けているのには、それだけの理由がある（適用条件がとても厳しい）ということです。

ソニー
http://moneykit.net/visitor/hl/hl24.html
（後半に「特約に基づき保険金をお支払いする場合について」があります。）

住信SBI
https://contents.netbk.co.jp/pc/popup/p_shouhin_homeloan_shinki_04.htm...

144さん、初歩的な質問に丁寧に答えて下さり、有難うございます。

変動⇔2年固定を繰り返した場合、元金均等は元金と利息の減り方がイメージしやすかったのですが、元利均等だとどういう減り方をするのか、イメージしづらかったもので…

＞金利が低いほど、返済額が少なくなりますが、元金の減りは逆に速くなります。

3月実行金利で、変動と2年固定での返済額の差は、1億円借り入れていても2千円しか違わないため、あまりメリットを見出せなかったのですが、これを聞いてちょっと考え方が変わりました。

元金の減りを早くして、なおかつ浮いた返済額を集めて繰り上げに回せばメリットがありますね。
ただ、うっかり返済日前日までに手続きを忘れない事が大前提ですが…

初心者の情けない質問ですが、お答えいただけるとうれしいです。

本審査が終わり金利の操作について勉強しております。
２点質問がございます。

・２０年固定を考えていますが、ローンがスタートするときは変動でスタートしたほうがよいのでしょうか。
・変動でスタートした場合、１５日の翌月金利を確認し２０年固定の金利があがらない限り、変動のままの方がよいのでしょうか。

よろしくお願いいたします。

＞147
140と142読めば　わかるのでは？

>>145さん

丁寧に教えて頂きまして、ありがとうございます。

住信ＳＢＩは、やっぱりそれなりの補償なのですね。
他行の付保適用条件も比べて吟味してみます。

すみません。どなたか教えてください。

No114さんの質問の
すみません、本当に恥ずかしいくらい、超初心者なんですが、同じ月に変動→固定→変動って、何のためにするんでしょうか？固定→変動に戻す意味がよくわかりません。どなたかお教え下さい。

No116さんの回答で
契約中の変動金利より、当月の変動金利が低い場合に行う方法です。

この回答の意味がわからないのですが、変動金利にも2つあるのでしょうか？
変動金利は変動するから１つではないのですか？

>>150さん
変動金利は毎月見直されますが、適用される金利は６ヶ月間同じです。
６ヶ月固定金利と考えればよいでしょう。

例えばいま変動で借りている人は、
何もしなければ昨年11月の1.872％（0.9％優遇後）が適用されています。

ところが今月（２月）の変動金利は1.774％（0.9％優遇後）です。
そこで、一旦２年固定にしてさらに変動に戻すと２月の変動金利が適用されます。
ちなみに３月は1.737％（0.9％優遇後）ですから、３月に同じことをすればさらに下げられます。

一通り読ませていただきましたが載っていなかったので質問させてください。

ボーナス払い併用のとき、繰上げ返済すると、毎月支払い分とボーナス払い分のどちらに充当されますか？

他行だとボーナス払い分充当が多いようですが・・・。あと、その際支払い軽減型と期間短縮型はその都度選択できるのでしょうか？

よろしくお願いします。

初心者で疑問があったので、質問させてください。

通常、固定→変動は手数料が発生するとのことですが、
現在は変動よりも２年固定の方が金利が低いですよね。
固定→変動で金利の高い方へ変更する場合はソニーの受取利息が増えるから
手数料って発生しないような気がするのですが・・・

上の仮説があってるとすると
①基本一番金利の低い２年固定にしておいて、
毎月15日に翌月の金利が下がった時は翌月に固定→変動→固定にする。
②固定期間終了後は変動になるが、2年間は変動より低い金利を享受できる。
いかがでしょうか？

>>153
>固定→変動で金利の高い方へ変更する場合はソニーの受取利息が増えるから
>手数料って発生しないような気がするのですが・・・

この考えは間違いです。
まずは手数料を計算する基準は下記の通りです。

①固定金利適用日のベースレート（年利、期間は固定金利期間と同じ）
②固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）

①＞②・・手数料かかる
②＞①・・手数料かからない

次はベースレートについてですが
・ベースレートは毎月1日に変更される。
・1年もの、2年もの・・・・20年もの、20年超ものと全部で21個のべースレートがある。
　（変動のベースレートはありません）
・ベースレートは非公表。

あくまでも手数料はベースレートが基準になっています。
よって毎月発表されている金利で判断はできないです。
そもそも変動金利は手数料の計算式を見ればわかるように
まったく手数料には関係ありません。

よく手数料がかからない条件として
・月をまたがない
・返済日をまたがない
といわれてますが、上記理由によるからです。

>>154さん
すばらしい。
すごく分かりやすく書かれており
今までの手数料の疑問が解決出来ました。

>>154

Good レス！

154さん

横レスですいません。

①＝②の場合は手数料がかかるのでしょうか？

>よく手数料がかからない条件として
>・月をまたがない
>・返済日をまたがない

返済日が17日として、
15日に変動→2年固定、同月の18日に2年固定→変動というように
した場合は手数料がかかる場合があるのでしょうか？

>>152さん
＞ボーナス払い併用のとき、繰上げ返済すると、毎月支払い分とボーナス払い分のどちらに充当されますか？
両方に充当されます。充当比率は、返済比率と同じです。
（例えばボーナス払いが20％なら、繰上のボーナス払い分への充当も20％）
ソニーでは毎月分あるいはボーナス分のどちらかだけを繰り上げるということは出来ません。

ただし、繰上時にその後のボーナス返済の比率を変更することは可能です。

＞あと、その際支払い軽減型と期間短縮型はその都度選択できるのでしょうか？
その都度選択できます。

>>157

154です。

>①＝②の場合は手数料がかかるのでしょうか？

スプレッド＝（設定日のベースレート）−（変更日のベースレート）

スプレッドがゼロになる為かかりません。
スプレッドがプラスになるとき手数料が発生します。

>返済日が17日として、
>15日に変動→2年固定、同月の18日に2年固定→変動というように
>した場合は手数料がかかる場合があるのでしょうか？

15日に変動→2年固定・・・2年ものベースレート
同月の18日に2年固定→変動・・・1年ものベースレート（返済が1回あった為残存期間1年11ヶ月）

2年ものと1年もののベースレートの違いがある為、手数料がかかる可能性あります。
ただ今まで手数料があったと聞いたことはありません。
おそらくこれは私の推測ですが、最近の市場のスワップレートの指標をみると
1年ものより2年ものが低い傾向にあります。
よってソニーのベースレートがこのスワップレートを基準に決められていると
したら当然2年もののベースレートが低いので、手数料がかかることはまず
ないと思われます。
あくまでも私の推測ですので、本当の所は分かりませんが・・・

>>154さん
153です。
ありがとうございました。金利とベースレートは別に考えなくていけませんね。

今から仮審査→本審査した場合、３月中融資実行は無理ですね？

↑どう考えてもムリでした。すみません・・・スルーして下さい

>154さん

すごい詳しい方ですね。
以前ソニーのカスタマーセンターにベースレートについて
質問しても何かあまり分からないみたいで、よく分からない
回答しかかえってきませんでした。
ここにはソニーの担当者よりも、分かりやすく明確な回答する方
がいらっしゃるので、いつも参考にさせてもらってます。

ベースレートが21個あるなんてどこにも書いてなく憶測でしかありません。

>>164さん

公表されていない以上、憶測で推論を立てるのは悪いことではありません。
少なくともここに、年単位のベースレートをにおわせる記述はありますよ。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

ソニーから得られるわずかな情報
こちらで交わされる玉石混交の情報
自らの経験から検証した情報

これらを組み合わせて体系だった推論を作られた154さん他先人の方々はすごいと思っています。
推論が外れたら、再度検証して、新たな推論をすればよいのではないでしょうか。

非公開のロジック部分をソニーが変えてくる可能性もあるわけですし。

私もベースレートについて以前カスタマーセンターに
電話した時、最初女性の担当者は分からず、専門部署
にまわされ、詳しそうな男性から回答してもらいましたが
ベースレートはやはり21個あるという事でした。（20年超は1個）

憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。

非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

そんなことはみんなわかっていてここへ質問されていると思います。

固定から変動の手数料の有無だって、結局正解はわからなくて
165さんのいわれるスレで情報交換、持論や経験だと思います。

154さんはとてもわかりやすくまとめて下さっていると思います。
間違いがあれば、みんなで訂正すればいいと思いますし・・。

情報を鵜呑みにしないで、自分でも調べて勉強することはおこたってはいけないと思いますが。

変動のベースレートはあるんじゃないですか？

でないと固定→変動の手数料を計算できないような気が…

>>169さん

変動のベースレートはないのです。

②固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）

「期間は残存期間」というのがポイントで、固定をキャンセルしたときに、
固定期間が終了するのにあと何年か?で決まります。

ここまで書いて新たな疑問。

0,1,2,3〜,20,20年超だと、全部で22個になる気がするのですが、0年ものベースレートはないのでしょうか?

残存期間が11ヶ月の場合、ベースレートはどうなるのでしょう。

>>167
>憶測を語ることは悪いことではありませんが、憶測を事実のように語るのは間違いです。
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

別に154さんが書いてることは憶測じゃないでしょ。
ベースレートが毎月一回変更や21個あることは
カスタマーセンターに確認済みで書いてるんでしょ。
だから非公開じゃないってことでしょ。
具体的なベースレートの数字だけが非公開なんでしょ。
あくまでも154さんは事実だけ書いると思うけど。

154さんみたな詳しい方が分かりやすく説明してくれてるのに
それを批判するような意見がでるともう教えてもらえませんよ。
実際今回154さんの説明みて、今まで知らなかった手数料がかかる理由
やベースレートの仕組みが分かったので、大変勉強になりました。
教えてくれといっておいて、その説明に難癖だけつけるのは簡単でしょ。

>167
>非公開である以上、ソニーが適当に変える事ができる指標であることは肝に銘じておくべきです。

別に公開、非公開なんて関係ないんじゃない。
今公開されてる優遇金利もソニーの都合で勝手に変えることが出来るんだから。
そんな事言ってたらここに何も書き込めないよ。

初心者が聞きづらくなるので他でやってもらえますか？

最長35年借りれるんだから35個あんじゃないの？

>>175
だから少なくとも最近のレスは見てから質問しなよ。
20年超は1個だけ。

>20年超は1個だけ。

20年超で借りている場合、残存期間が20年になるまでは
返済日をまたいでも月をまたがなければ絶対手数料がかからないと言うことですね？

>>175

ここの人は書いてあること全部鵜呑みにするんだね。

超ど素人なこと（皆さん同じようなことを書かれているのですが・・・）を教えてください。
今、変動で借りていますが、現在の変動のほうが低いのでそちらに変更するには、

①今月固定にして変動に末日前日までに戻せば、２月の変動金利に変更できるという解釈で間違いないでしょうか？
②また、手数料はまったくかからないということでしょうか？？

お恥ずかしいのですがご教授ください。。手数料がかかることが不安です。。

>>179さん
今月の返済日が既に過ぎているならそれでＯＫです。
返済日が27日なら、26日までに変動に戻すのが確実です。

理由は割愛しますね。>>153-159あたりを参照して下さい。

現在今月に変動から2年固定に変更してるんですが、
ひとつ質問があります。
2/28に2年固定から変動に変更オペをした場合
ベースレートは変更手続きをした日が適用になり
手数料はかからず、金利は翌日の3/1が適用金利
になるとの理解でよろしいでしょうか？
2月中に変動に戻し、3月になってまた変動金利を
下げるため2年固定→変動だと2度手間になってしまう為
2/28に変更オペをやれば、一度でいいのかなと思いまして。
詳しい方お教えください。

>>182
それだと月をまたぐので手数料がかかると思うけど。

金利を手数料かけずに変更する方法として
変動→2年固定→変動
とするとき、変更する日にちで次月の返済額が変わることは
ありますでしょうか？

つまり残責額は日割り計算されるか？
と言う質問です。

例えば今月の変動金利よりも来月の変動金利が安いとき
来月のなるべく早い日に
変動→2年固定→変動
した方が総支払額が少なくなるか？
と言うことです。

お詳しい方宜しくお願いします。

>>182さん
たぶん大丈夫だと思います。
変動に戻すときのベースレートは、翌日ではなく「その日（＝その月）」のものが適用されます。
（かつて月末日と１日で手数料が異なることを確認したことがありますし、親スレでも以前話題になったことがあります。）


>>184さん
金利タイプの変更を行うと、次回返済日の返済額の内訳は以下のようになります。
　・利息：日割りで計算されます。
　・元本：返済日に適用されている金利での元利均等返済による元本分となります。
ですから、残債は変わりませんが、返済額は変わります。
（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）

>>185さま

早速返答ありがとうございます！
やはり利息分は日割りの可能性が高いですね

金利が安くなる月はなるべく月初にしなければなりませんね。

ソニー銀行の火災保険ってどうですか．

変動⇔固定を繰り返す場合、

・月をまたがない　
・返済日をまたがない　

と、いう事は理解できましたが、返済日が月曜日の場合などはどうなるのでしょうか？

前日の日曜日に変更しても（銀行の休日でも）ネット銀行だから大丈夫なのでしょうか？
それとも、銀行の営業日は無理なので、前営業日に当たる金曜日に手続きが必要なのでしょうか？

>>188さん
ソニー銀行は、土日も年末年始も各種手続きが可能ですよ。

>>186さん
まだ見てるでしょうか？185です。
＞（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）
は元本部分の話です。
利息が日割りになることは、約款（５条５）に書かれています。

で、この日割りというのが曲者で、通常月割りで計算される利息（365/12≒30.4日分）が、
日割りになると 28〜31日分になるわけです。
このため、約定返済日の間が31日間の時に金利タイプの変更をすると、金利差によっては、かえって利息額が増えることがありますのでご注意下さい。

ここは基本的に超長期を考えている人が少しでも利率を下げるために
組むローンですよね?

変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。

この認識であってますでしょうか？

>>190さん

追記の説明ありがとうございます！
31日まである3月は利息額が増えると言うことですね。
差は微額なんでしょうけど、検討してみます。

>>191さん

>変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。

あってると思います。
ソニー銀行は繰上も含め10年程度以内に完済予定の方には適さない銀行です。
特に当初優遇の変動で5年以内に返す方との相性は最悪です。

ただ、他行の通期優遇の変動と比較するのであれば、差は詰まってきます。
・保証料がいらないタイプ(保証料内枠)にすると+0.2%
・通期優遇タイプにすると+0.2〜0.3%
なので、他行の0.875%の金利は、実質1.275%〜1.375%ぐらいになります。

一方、ソニーも同月内に変動→2年固定→変動の手数料回避を駆使すると1.7%程度。
差は0.3〜0.4%程度です。

あとはこの金利差と繰上返済/金利変更の容易さを天秤にかけてみてください。

自分の返し方とマッチした銀行が見つかると良いですね。

教えてください。
２月２６日実行＠変動金利で、初回の返済日は３月２７日です。
３月の変動金利へ最も有利に変更するには、以下の手順で良い
でしょうか？

①２月２８日に変動→２年固定
②３月２６日に固定→変動

よろしくお願いします。

>>194さん
もう３月になってしまいましたが、みなさんがお返事ができなかったのは、グレーゾーンだからではないかと思います。
結論から言うと、
＞①２月２８日に変動→２年固定
ここがグレー。３月１日の方がより安全と思います。（理由は後述。）
＞②３月２６日に固定→変動
これはＯＫです。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
によれば、手数料計算の基になるスプレッドは、
（スプレッド）＝（設定日のベースレート）−（変更日のベースレート）
ここで「設定日のベースレート」とは手続きをした日なのか、その金利タイプが適用された日なのかが不明確です。
２/２８に変動→２年固定の場合、
前者だと、２月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は手数料がかかる可能性があります。
後者だと、３月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は無料です。

なお、「変更日のベースレート」は手続きした日（金利タイプが適用される日ではない）です。

>>195さん
いま新たにソニーで借りる人の多くは、（15日に翌月金利がわかるということを知っていれば）ほとんどが変動でしょう。
しかしその変動は、多くが中期〜超長期の固定の予備軍と思われます。
（理由は191さんの質問と、193さんの答えのとおり。）
固定予備軍にとっては、たとえ２年固定より金利が高くても「変動でいること」が大事なんです。

>>196

2. スプレッド（*2）の算出
固定金利適用日のベースレート（*3）（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

HPに書いてあるので、金利タイプが適用された日が正解。

１９４です。

>>196、>>197　さん、ありがとうございました。

昨日、ホンの少しだけドキドキしながら、２年固定に変更した後、
本日、金利タイプ変更画面にて変動に戻した場合の手数料を確認
したところ、変更手数料は０円でした。

194さんに引き続き教えてください。
ローン返済日27日で、現在変動金利（1月実行）適用中です。
3月3日　 変動金利　→　2年固定金利
3月4日　 固定金利　→　変動金利
3月16日　20年超の固定金利が3月より上昇した場合
3月30日　変動金利　→　20年超固定金利

上記の様に月中に変動⇔固定の変更を複数回想定しているのですが
手数料は、無料になるのでしょうか。
今年の1月にソニー銀行に借り換えしたばかりで、金利変更していないため
手数料の発生の有無が気になります。
以前のスレでは、
①1日をまたがない
②返済日をまたがない
で手数料は、無料と記述があったのですが、複数回の金利変更での手数料の有無が
なかった為、ご質問いたします。

ご教授宜しくお願いいたします。