ソニー銀行初心者質問スレ

こんにちわ。

8月の金利を確認したところ、0.9%優遇後で、固定金利2年1.088%となっていました。

現在、変動金利　1.176 ％（西暦2010年06月01日適用）で借り入れ中なのですが、
固定の金利が低さで逆転しています。

今、変動から固定へ変更しても、手数料はかからないと考えていますが、
しばらく固定で様子をみて、変動金利が1.088%を下回った際、固定→変動に戻そうとすると、手数料が発生するのでしょうか。

お教え頂きたいです。

>>787 ぽーるさん
＞今、変動から固定へ変更しても、手数料はかからないと考えていますが、
変動→固定は、いつでも必ず無料ですね。

＞しばらく固定で様子をみて、変動金利が1.088%を下回った際、固定→変動に戻そうとすると、手数料が発生するのでしょうか。
これは、「発生する可能性がある」としか答えられません。
無料かもしれないし、有料かもしれない。有料にしても、数千円かもしれないし、数万円かもしれない。
まぁ２年固定であれば、数十万円まではいかない気がしますが、とにかく誰にもわからないのです。

手数料は、非公開の「ベースレート」という金利を基に決まっているためです。
ベースレートは、今は10日おきに変更されているようで（←推定です）、そのタイミングで手数料も変わります。

実際にいくらかかるかは、固定→変動の手続きの途中で確認でき、そこでキャンセルすることも可能です。

ただ、固定期間が満了すれば、手数料無しで変動に戻ります。
それまで、固定して構わないのであれば、２年・３年あたりの固定は悪くない選択かなと思います。

ですが、タイミングを見て長期固定に切り替えるおつもりなら、固定しない方が良いかと。

No.788 nano さま

長文のアドバイス、ありがとうございます。感謝いたします。

固定→変動の手数料は、誰にもわからない。このことを知れて、安心＆またまた悩むことになりそうです＾＾。

このＨＰを見て、今年5月に他行から借り換えた新参者です。契約してすぐ、変動→固定→変動で、金利を下げることにも成功しました♪

今回の相談させていただいたように、仮に、変動（1.176%）→固定2年（1.088%）に変更し、8月15日発表の9月金利が　変動＜固定2年　になっていた際、変動にしようとすると、手数料が発生するかもしれないとのことでした。
変更手続きの途中で、手数料が発生していたらキャンセルすることとし、毎日手続き＆手数料の確認をしていれば、手数料０の日があるかもしれないってことでよかったでしょうか？（いつか分からないが、ベースレート推定10日おき見直しとお聞きして・・・）。

固定化するのは、個人の判断だと認識しています。
固定2年にしたら、2年間のうちのいつかには、固定→変動の際の手数料０の日があるのかなと、安易に考えています。

＞ですが、タイミングを見て長期固定に切り替えるおつもりなら、固定しない方が良いかと。

　長期固定。いつのタイミングか、勉強中です＾＾；。まだまだ知識不足で。

>>789 ぽーるさん
＞変更手続きの途中で、手数料が発生していたらキャンセルすることとし、毎日手続き＆手数料の確認をしていれば、手数料０の日があるかもしれないってことでよかったでしょうか？

そうですね。ある「かもしれない」です。ないかもしれませんが…。(^^;)

２年固定中に長期固定に切り替えることも可能ですが、変動に戻すのと同じだけの手数料がかかりますので、自己判断でお願いします。

長期固定に関しても、切り替えるべきなのか、切り替えるならいつなのか、その正解は誰にも分からないですし、人によって答えも違うのだと思います。
もし、変動の方が絶対得だと分かっていたら、誰も固定しないですし、
逆に固定の方が得だと分かっていたら、誰も変動にはしないですから。
もちろん、勉強することで、ご自分なりの考えをしっかりさせることは大切なことだとは思います。

参考までに、過去の推移を見てみると、今は低い水準にあるとは言えそうです。
ソニー銀行の過去の金利は下記をどうぞ。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

＞＞No.790 by nano　様

返事が遅れて、申し訳ありません。

やはり、変動から固定に変える時は、しっかりとした判断（決意）をもって変更するべきなんですね＾＾（いつの日か、固定から変動に変えたくなったとき、手数料が発生したら、もともこもないですし。。。）

今回発表金利がたまたま変動＞固定2年だったため、飛びつきそうになりました＾＾；

もうすこし、考えをしっかり持ってみます。

いつもありがとうございます＾＾

こんにちは。
今月からソニー銀行に借り換えをした者ですが、来月変動より固定2年の方が金利が低くなってます。こういう場合変動が固定よりさらに下がっていくと考えていていいものでしょうか？
あと部分固定金利とは今の低金利時期は設定しないで変動でいった方がいいのでしょうか？

>>792 なおさん
＞来月変動より固定2年の方が金利が低くなってます。こういう場合変動が固定よりさらに下がっていくと考えていていいものでしょうか？

なかなか面白い着眼点ですね。
逆転現象はこれまでも何度かありましたが、翌月金利との関係は気にしたことが無かったです。

で、興味を持ったので調べてみました。
過去に　変動＞２年固定　となったのは、12回。（来月は含めない）
そのうち、当月の変動金利より、翌月の変動金利が下がったのは、10回。
また、当月の２年固定金利より、翌月の変動金利が下がったのは、６回。

つまり、あくまでの「過去の傾向」としては、
翌月の変動金利は下がることが多いけれども、当月の２年固定金利より下がるかはわからない。
といったところでしょうか。

ただし、どう判断するかは自己責任でお願いします。
先の金利は誰にも分かりません。

なお、過去のデータは、790のリンク先にあります。（エクセルもあります。）


＞部分固定金利とは今の低金利時期は設定しないで変動でいった方がいいのでしょうか？

これは、個人個人の考え方次第です。「低金利だからこそ固定する」という考えもあります。
ただ、ソニー銀行の場合は、翌月金利が15日はわかりますし、
８月は変動以外は全て下がるのですから、とりあえず8/15までは何もしない方が良いと思います。
９月金利を見て、上がるようなら８月中に完全固定や部分固定をどうするかを判断なさって下さい。

ソニー銀行で借換え検討中です。
仮審査申し込み前に金利優遇条件を満たしておく方が良いですか？
優遇条件を満たしているかどうかで仮審査から結果に影響しますか？

>>794さん
優遇条件を満たすのは、審査が通ってからで大丈夫です。
審査結果には影響しません。

＞＞794　nanoさん

丁寧な回答ありがとうございます。エクセルデータもみましたが規則性はないように見えますね。８/１５日の金利をみてから決めたいと思います。
ありがとうございました。

こんにちは。
ソニーも候補に考えているのですが、ソニーの審査基準の概要をご存知の方がおられたら教えてください。

例えば、借入れ金額は年収の◎倍までとか、年間返済額は年収の◎倍までとか。
また、審査用の金利水準など。

よろしくお願いします。

今変動金利で返済なんですが、一部１０年固定にしたく設定する場合、日付はいつがいいのでしょうか？いつでもかわらないのでしょうか？

>>798 なおさん
とりあえず、8/13の金利発表までは待ちましょう。
それで、９月の10年固定が上がるようなら、8/30（8/31はダメです）までに固定、
10年固定が同じか下がるようなら、10月金利の発表まで待ちましょう。

固定するのは、１日でも遅い方が、金利の低い変動金利を１日でも多く適用できるのでお得です。
ただし、手続きした翌日の金利が適用されるので、月末日の手続きはダメですよ。

新規顧客はほしいけど、釣った魚に餌はやりたくない・・・
金融業のイメージ通りの行動ですなぁ

変動2.092 ％ 2.133 ％
2年 1.988 ％ 1.977 ％
3年 2.015 ％ 1.996 ％
5年 2.230 ％ 2.188 ％
7年 2.524 ％ 2.460 ％
10年 2.664 ％ 2.565 ％
15年 3.246 ％ 3.111 ％
20年 3.435 ％ 3.285 ％
20年超 3.533 ％ 3.368 ％

9月金利（20年超）が大幅に低下したので、借り入れ後初めての適用金利低下操作をしたいと思っております。
過去分から勉強しておりますが、何しろ初操作ということと、金額が（私にとって）大きいため非常に不安です。
以下に記載しますので、間違いがないかご確認いただけますとありがたく存じます。

■現状
2009年4月に20年超に固定　2.545％（-0.9％優遇後）
残債：約3,000万円

■操作
①8月中に固定→変動へ変更オペを行う。
②9/15発表の10月金利を見て上昇すれば、変動→20年超へ再変更オペをする。

■質問
①本日時点で若干（数万円）の金利タイプ変更手数料が発生していますが、
　それを支払えば変動→20年超固定の手数料はかからない。
②8/27がボーナス分支払い日となっております。
　8/25までに固定→変動オペを行えば、8/27支払い分は変動での計算となる

上記認識で間違いはございませんでしょうか？
皆様のお知恵と経験を拝借したく、よろしくお願いいたします。

>>799さん

お礼が遅くなってすみません。
部分固定、完全固定関係なく月末の1日前でいいのですね。
ありがとうございました。早速本日金利を確認したら9月下がってたのでもう1ヶ月様子みます。

>>803さん
９月金利、下がりましたねー。

＞■操作
＞①8月中に固定→変動へ変更オペを行う。

８月中といわず、１日でも早いほうがお得です。
また、21日になると手数料が変わる可能性があります。
（私見ですが、流れからすると、高額になる可能性の方が高いかと思います。）
ですから、変更するおつもりなら、これをお読みになったら、すぐにでも変動に変更することを、個人的にはオススメします。
（ただ、安くなる可能性もありますので、最終的なご判断はご自身でなさって下さい。）

なお、オペは、土日でも、夜間でも、変更可能です。
（ただし、毎週月曜日の午前2:00～午前5:00は、システムメンテナンスでログインできません。）

＞②9/15発表の10月金利を見て上昇すれば、変動→20年超へ再変更オペをする。

９月金利で固定することになったら、すぐに固定せず、9/29に固定するのが最もお得です。
早くても9/27の返済以降にした方が良いです。
ただし、9/30はダメなので注意して下さい。（翌日の金利が適用されるので、10月金利になってしまいます。）

＞■質問
＞①本日時点で若干（数万円）の金利タイプ変更手数料が発生していますが、
＞　それを支払えば変動→20年超固定の手数料はかからない。

はい。変動→固定は、必ず無料です。

＞②8/27がボーナス分支払い日となっております。
＞　8/25までに固定→変動オペを行えば、8/27支払い分は変動での計算となる

細かい話になりますが、利息と元本を分けて考える必要があります。
利息は、日割りで計算されます。
（変更日までの分は2.545％、変更日以降は1.233％）
元本は、返済日時点の金利（1.233％）で計算した元利均等返済の元本分です。

nano様

とても分かりやすいご説明、ありがとうございます。

ベースレートの確定が現在は月3回とのことから、
21日になると手数料が変わる可能性があるということですよね。
現時点でのベースレートは、私が20年超に固定した2009年4月よりも
低下しているという理解で合ってますか？

「流れからすると、高額になる可能性」というのは、
ベースレートが下がる方向という予想をされているということでしょうか？
ご回答を拝見して、欲が出てしまったのですが、
できれば手数料も最小化したいと考えておりまして・・・。
もちろん個人判断ということは理解しておりますので、
nano様の見解を教えていただけると、参考になります。

（これから帰省しますので、レスが遅くなるかもしれません。）