ソニー銀行初心者質問スレ

皆さん行ってる変動→固定→変動って金利があがってきたらやらなくなる行為ってことですよね？

>>766さん
1.326％（3月変動）→1.327％（6月2年固定）→1.176％（6月変動）の場合、
6月変動を5日間以上適用できれば、返済日前の方がお得です。

難しい計算じゃないので、計算方法を覚えておくと良いですよ。
＜変更しない場合の利息＞
残債×適用中の変動金利÷12
＜変動→２年固定→翌日変動の場合の利息＞
残債×（適用中の変動金利×変更日までの日数＋２年固定金利×１＋変更後の変動金利×変動に戻した日から返済日までの日数）÷365


>>767さん
下げるための裏技ですから、上昇局面では使う意味がないですね。
ただ、一方的に右肩上がりではなく、波を打ちながら上がるのだとすれば、
５月・11月より下がる月があるかもしれません。
そういうときは使えますよ。

>>766さん
人にものを尋ねておいて、返事をしないのは如何なものかと思いますが、
＞「変動」→「固定」→翌日「変動」
これ、一日遅れるとその分だけ利息が増えるという根本的なことはわかっているんですかね？
返済日がいつかとは関係なく、今日手続きするのと明日手続きするのでは、支払う利息が違うということです。
残債が2500万円なら、１日遅れるごとに100円ずつ損（利息）が増えていきますよ。

教えてください。

繰り上げ返済の際、

２月、４月、６月、９月、11月の返済日の当日 or 翌日。

どちらが お得ですか？

当日です。
ただし、返済分が引き落とされているのを確認してからです。

差は　繰上額×金利÷365　しか違いませんが、
当日なら経過利息が無いので、実際の差以上に、心理的な「得した感」が大きいかもしれません。（笑）

nanoさんに異論を唱えるわけではないのですが、770さんがご質問の、「２月、４月、６月、９月、11月」に30日以下の日割経過利息を適用させるためには、返済日翌日の繰上返済が必要ではないでしょうか。
約定返済日当日の繰上返済であれば、別に何月でも経過利息０円ですから。

私の場合、まるで繰上返済マニアみたいでお恥ずかしいですけど（笑）、30日以下の月には、例えば予定繰上返済額が５万円だとすると、約定返済日当日に４万円、翌日に１万円+経過利息を返済しています。
まあ、今月の場合は、約定返済日の27日が日曜日ですから、返済日の28日引き落とし確認後に繰上額全額返済します。
逆に、31日の月で約定返済日が休日の場合は、返済日以降強制的に31日月の経過利息が計算されてしまいますから、前月に頑張って先払いしますね。

このやり方が一番利息の節減になると思っています。
私の考え方、何か勘違いがあればご指摘いただければ幸いです。

>>772さん
当日に繰り上げると、経過利息がゼロなのは、もちろんわかるのですが、その場合は日割り計算にならないのでしょうか？

繰上返済をすれば、必ず日割り計算になるものだと思い込んでいたのですが、
約款を読むと、日割り計算にするのは、利息計算の日数に端数が出たときだけのようにも、確かに読めますね。

私自身は、実際のところ、返済日当日に繰上返済したことがないので（繰上自体は何度もしていますが）、確かめられないのですが、
772さんは、返済日当日の繰上をしたときの返済予定表をお持ちだと思うのですが、それだと日割り計算にはなっていないということでしょうか？

お手数ですが、差し支えなければ確認して教えて頂けると助かります。


もし、当日の繰上では日割り計算にならないのであれば、下記の方法は、最も安上がりですね。
＞約定返済日当日に４万円、翌日に１万円+経過利息を返済しています。
ただ、翌日に５万円＋経過利息でも、経過利息は２円程度しか違わないと思いますが。(^^;)

>>773　nanoさん
私のでなくても、お手元の返済予定表をご覧になって計算されるとお分かりになるかと思いますが、約定返済日の利息は日割りではなく月割りです。

従って、31日をはさむ約定返済日以外の繰上返済は、経過利息+次回約定返済日の利息が、元々の次回約定返済日の予定利息より高くなってしまいます。
逆に、特に2月は28日しかないので、約定返済日の翌日に少しでも繰上返済することで、結構な利息節減になります。

>＞約定返済日当日に４万円、翌日に１万円+経過利息を返済しています。
>ただ、翌日に５万円＋経過利息でも、経過利息は２円程度しか違わないと思いますが。(^^;)

これは仰るとおり、相当気分的な問題です（笑）。自嘲的に繰上返済マニアたる所以です。(^^;)

>>774=772さん
＞私のでなくても、お手元の返済予定表をご覧になって計算されるとお分かりになるかと思いますが、約定返済日の利息は日割りではなく月割りです。

繰り上げしないときは、月割りなのは、もちろん承知しております。
繰り上げするなら、２・４・６・９・11月の返済日以降がよいことも、もちろん承知しております。

お伺いしたかったのは、『約定返済日当日に繰り上げたときも月割りなのか？』ということです。
（約定返済額当日に繰り上げたことがないので…(^^;) ）

細かい話で恐縮です。m(_ _)m

>>775　nanoさん
約定返済日当日の繰上返済であれば、ご認識のとおり、経過利息0円です。

これはイコール月割りであると理解しておりますが、何か勘違いがありますでしょうか。(^^;)

あ、ちなみに私は常に支払額軽減の繰上返済です。

>>776=772さま
＞経過利息0円です。
＞これはイコール月割りであると理解しておりますが、何か勘違いがありますでしょうか。(^^;)

いや、返済予定表でそうなっているのなら、
私の方が、経過利息ゼロ円でも日割りになると思い込んでいただけです。

お手数をおかけしてスミマセンでした。
１つ勉強になりました。教えて頂き、ありがとうございます。
今後とも、よろしくお願いいたします。


ということは、>>770さんへの回答は、「翌日」が正解ですね。
お詫びして、訂正いたします。


p.s.
今日は金利の発表日ですね。

どなたか、ご回答いただけますか？

現在１００万ほど繰り上げ返済しようと思っています。
返済日は２７日ですが、掲示板の内容をみていると「返済日に返済を確認してから、翌日に繰り上げすると良い」とありますね。

ということは、今月は２８日の返済なので、２９日に繰り上げ返済するといいのでしょうか？

いま手元にすぐ返済できるお金があるのに、あと１週間待つことで今日繰り上げするのと、２９日に繰り上げするのと何が異なるのでしょうか？
初心者ゆえ、スミマセン・・・。

それと、繰り上げの際は繰り上げ金額に利息を含めて返済するのと、利息は別に払うのとどちらがいいのでしょうか？（たとえば、１００万に利息を含む場合と、１００万＋利息分を支払うのと・・・）

お手数ですが、宜しくお願い致します。

１日も早い方が吉なので今日中
利息別払いが利息軽減効果大

>>779さん
残債と金利とタイミングによって、答えは違うのですが、ここまで来てしまうと１週間待った方がお得なケースもあります。

ちょっと不思議に感じるお気持ちはよくわかります。

＞いま手元にすぐ返済できるお金があるのに、あと１週間待つことで今日繰り上げするのと、２９日に繰り上げするのと何が異なるのでしょうか？

繰上返済をしない場合の利息計算は月割りなので、日数に換算すると30.4日分ですが、
約定返済日以外に繰上返済をすると、利息計算が日割りになります。
今月の約定返済日前に繰上返済すると、31日分の利息を支払うことになりますので、
今月に繰上返済をするということは、月の日数が増える＝利息が増える方向にも作用します。

具体的には、
例えば、繰上前の残債2000万円、金利1.5％で、今月22日に100万円を繰り上げるかどうかを判断する場合
・繰上返済しなければ、次回の利息は 2,000万円×1.5％÷12＝25,000円 です。
・繰上返済をした場合、次回利息は 2,000万円×1.5％×26日分＋1,900円×1.5％×5日分＝21,369円＋3,904円＝25,273円 です。
というわけで、このケースでは繰上を待った方が利息が少なくなります。
実際は残債、金利などの条件で答えは違うので、いま明確なお答えはできませんが。

今月の約定返済日後ですと、日数は30.4日→30日で、月の日数が減る＝利息が減る方向に作用するので、必ず繰り上げた以上にお得になります。

なお、今月の実際の返済日は28日ですが、約定返済額が27日なので、29日じゃなくて28日の繰上でも大丈夫です。
ただし、28日に繰り上げるなら、約定返済分が引き落とされていることを確認してからにしましょう。


＞それと、繰り上げの際は繰り上げ金額に利息を含めて返済するのと、利息は別に払うのとどちらがいいのでしょうか？

特に事情がないなら、利息は別に払った方が、100万円全て繰上返済に充てられるので、ちょっとだけお得です。

>７８０さん、７８１さん

ご回答ありがとうございました。
とりあえず今回は約定返済直後に繰り上げしてみます。
あと利息は別途支払いのほうがいいのですね、ありがとうございました！

またこちらで勉強させていただきます。

17日が返済日です。今月は土曜日なので引き落としは20日だと思います。繰り上げ返済は17日と20日のどちらがお得ですか？

>>783さん
今月の繰上なら、返済日前、１日でも早いほうがお得です。
17日と言わず、今日（16日）してしまいましょう。

経過利息がかなりかかるので、損した気になるかもしれませんが、
その分以上に7/20の返済額が小さくなるので、トータルではお得です。

783です。
nanoさんありがとうございます。

即繰り上げたいと思います。

私はこれまで数回、返済日当日に繰り上げをしておりました。

経過利息がゼロなためです。

約定返済日が土日祝日などの場合、経過利息をゼロで繰り上げ返済できるタイミングはないのでしょうか？

>>785さん
＞約定返済日が土日祝日などの場合、経過利息をゼロで繰り上げ返済できるタイミングはないのでしょうか？
私も上記のように返済日がずれるケースで、実際の返済日（783のケースでは20日）に繰上返済したことがあります。
その時は、17日～20日の経過利息が発生しました。

784は、16日に間に合う前提で書いたのですが、
17日(今日)～19日に繰上返済するとどういう計算になるのか、正直申し上げてよくわかりません。
言葉足らずで申し訳ないです。


＞私はこれまで数回、返済日当日に繰り上げをしておりました。
＞経過利息がゼロなためです。
２・４・６・９・11月は、あえて翌日に繰り上げて、経過利息を払った方が、実はお得ですよ。