ソニー銀行初心者質問スレ

>>684
支払額軽減型で差額を繰り上げていくやり方だとエクセルなりでPMTの関数とかうまく使わないと
返済日がいつになるのかわからなくなる危険がありますね。
期間短縮型でも繰上げ額を想定して最終的にいつまで短縮されるかを計算するには
似たようなことしなければならないですが（それでもだいぶ簡単ですが）
少なくとも現在までの繰上げでどの程度短縮されてるかは把握できます。

ということで、あまりこの手の計算が得意でない場合や面倒なことやりたくない場合は
683さんのようなやり方のほうが間違いが少ないかと思います。

ただ、ローンを支払う期間は長いですから今予定している通りに繰り上げできるとは
限らないので、状況が変化したときに対応が柔軟なのはやはり支払い額低減型ではあります。

誤：「返済日がいつになるのかわからなくなる」

正：「完済日がいつになるのかわからなくなる」

です。

>>685さん
683です。
私の場合の「気持ちの問題」とは、
「定年前に完済することが明示される安心感」
というような意味合いです。

軽減型で、毎月とはいわないまでも年単位での返済額を合わせていけば、短縮型と大差ない時期に完済することは承知しています。
しかも、いざとなれば月々の返済額を抑えられるので、リスク回避になる、ということですよね。

けれど、何がリスクと感じるかは人それぞれなわけです。
我が家にとっては、
月の約定返済額よりも、60歳以降も残債が残っている事実の方が、リスクが高いと感じるのです。
逆に、軽減型で軽減しても、破綻するときは破綻するので、数万円の減少ではあまりリスク回避にならないとも感じています。
あ、15年固定なので、金利上昇リスクは気にしていません。

だったら最初から60歳で終わるようにローンを組めといわれるかもしれませんが、それは毎月の返済額が高額になり、そこまでのリスクは取りたくありません。

というわけで、60歳まで23年の時に、35年で組み、15年固定、繰上が計画通りに進めば17～18年で終わる予定。
もちろん、繰上とは別に定年後の資金も蓄えていっています。
不測の事態には、繰上額を減らすことで対応するつもりです。計画より５年長くなるところまでは問題ないと思っているので。

684です。私も683さんの気持ちの問題は同じ意味あいでとらえています。軽減型でも毎月計算の上繰り上げれば60までに完済できることは承知ですが、まず、今回100万をの繰り上げた場合、ソニーの返済確認をすると2年短縮できて60までに終わるということが確認できるので、まず今回はじめての繰上げは期間短縮の方がいいように私自身だけが感じるだけだと思います。やはり私が60歳まで残債が残ってしまうことを避けたい気持ちが強くこだわっているせいだと思います。軽減型はどんな状況にも対応できリスクも少ないのでそれが終わったら軽減でがんばって返済という考えでいました。軽減型返済を決して否定してはいません。むしろ現時点で60までにおわるようでしたら悩むこともなく軽減です。

私は前の借入先でせっせと期間短縮で繰上返済してました。
（月の返済と繰上返済は一定額にしています）

そしたら借換え時に「借入期間は延ばせません」と言われ
月の返済額が以前より多くなってしまいました・・・

あまり考えずに期間を短縮し過ぎていたのに気付き、今は返済額軽減を
選んでいます。

ある程度月の返済額が低くなったらまた期間短縮したいと思っています。
（あまり返済額が低くなり過ぎるのも嫌なので）

返し方は人それぞれだと思うので、自分に合ったペースで返済していければいいと思います。

私の周りでも35才で35年の変動でローンを組み、期間短縮で60才までで完済を目指しているタイプの人が沢山いますよ。（私もそうですが）

庶民のローンの組み方ってこんなもんじゃないですかね〜。

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初心者なので詳しく教えてください

変動金利の金利を下げたい場合は、変動→固定→変動の作業を毎月末にするのですか？

宜しく御願いします

月末という訳ではありません。
月と返済日をまたがないスケジュールで、一旦固定、変動戻しを行います。
固定にした翌日に変動に戻せばOKです。

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>>692さん
金利を下げるのは月末じゃなくても大丈夫です。
注意するのは、
・金利タイプの変更をすると適用されるのは翌日の金利
・固定した翌日に変動に戻す
・固定したまま約定返済日をまたがない
ということです。

例えば２月金利を適用させたい場合、
もっとも早いタイミングは、
　1/30に２年固定→1/31に変動（適用は2/1から）
もっとも遅いタイミングは、
　2/26に２年固定→2/27に変動（適用は2/28から）
ということになります。

金利タイプを変更すると利息は日割りで計算されるので、
基本的には１日でも早いほどお得ですが、
ケースによっては返済日を過ぎてからの方がお得になることもあります。

詳しくは過去スレ（>>662-682あたり）を一度お読み下さい。

>>693さん、694さん

ご回答ありがとうございました

変動金利が右肩下がりの昨今、毎月この作業をする事で返済金が節約できそうですね～

ど素人なので、詳しい方教えてください。
今月末に、初めて一部繰り上げ返済を行う予定なのですが、
・一部繰り上げ返済額を、元金・お利息の合計額として扱う
・一部繰り上げ返済額全額を、元金として扱う
のどちらが効果的なのでしょうか？

よろしくお願いします。

>>697
返済日に繰り上げ返済を行うならどちらも一緒です。
その他は経過利息が発生しますので利息がかかります。
その利息込みで指定した額を払うか、指定した額（元金）＋利息の総額で払うかの違いです。
両者の支払額が異なるので効果的なのは後者になりますが、
計画的に繰り上げするのであれば前者の方が解りやすいかと思います。

3月1日に初返済です。通常返済日は27日です。
2月は1月30、31日で固定・変動切り替えで金利を下げることができました。
今回もわずかに金利下がりました。
同様のことを2月27、28日で行うことで、返済日はまたがないのでしょうか。
返済日にかかる？またぐ？少し頭が混乱しています。
ご教授ください。よろしくお願いします。

>>700さん
約定返済日である「2/27」から、実際の返済日である「3/1」までは、グレーゾーンですね。
試したことがないので何とも言えません。
3/1の未明に返済の引き落としがされると思うので、
それを確認してから、3/1に２年固定、3/2に変動の方が確実です。
いくらも違わないと思うので、確実な方が良いのではないでしょうか。

>>701
ありがとうございます。その予定でいきたいと思います。

3月変動金利を適用する場合、
どちらが　お得でしょうか？

返済日　3/2

①2/27 変動→2年固定
　2/28 2年固定→変動

②2/28 変動→2年固定
　3/ 1 2年固定→変動


よろしくお願いします。

今月実行し、ローンが始まりました。変動スタートで金利は１，３３７㌫です。
変動の金利は６ヶ月毎の５月と１１月に変更との事なので、今月実行しても１１月の１，４３７㌫で
計算されているのでしょうか？
ならば、実行後すぐにでも変動金利を下げるオペをしなければいけないのでしょうか？
お詳しい方ご回答御願いいたします。

>>703さん
もう遅いですが、
原則的には早いほうがお得なので①ですけど、きちんと計算すると今回のケースは②でした。
ただ、その差は借入100万円当たり0.44円。3千万円でも13円です。

ちなみに、なぜ②の方がお得になったかというと、変動が下がった以上に２年固定が下がったから。


>>704さん
実行時の金利は、実行日＝借入日の金利です。
実行日が昨日(2/28)までなら２月金利、今日(3/1)以降なら３月金利です。

次回の金利見直し時からは、５月金利と11月金利になります。