ソニー銀行初心者質問スレ

>>624
それって無駄な利息分もきっちり返済してますって事では・・・
まっ、人それぞれですからいいんですけど。

>>625さん
無駄な利息なんて払いませんよー。
総返済額は｢期間短縮」とほぼ同じですってば。

確かに人それぞれですが、短縮至上主義の人は、
この辺を読むと今までの固定観念がとれるかもしれませんね。
http://loan.mikage.to/tips/prepayment_type.html

>>626さん
読みました。
リスクヘッジって事ですかね？？
目的を持ってそれぞれ繰り上げすると思うので、
それに応じた方法で返せばいいんですよね。

>>627さん
その通りだけど、ちゃんと理解してるの・・？

「期間短縮の方が総返済額が少なくなって断然お得」という話は、
昔は確かに正しかったんです。

昔は、
「繰上返済手数料が高額」
「銀行窓口に行かなければ繰上できない」
「まとまったお金が必要」等々、
毎月繰り上げるなんてことは現実的ではなかったので、軽減型は不利でした。

しかしながら時代は変わりました。

繰上返済がネットで手数料無料で出来る銀行が多い現在、
短縮型は総返済額のアドバンテージがなくなった上に、
その他のリスクが多いんですよ。

・月々の返済が苦しくなっても打つ手が少ない
　⇒延滞前に銀行に相談すれば、多少は待ってくれます
・短縮しすぎる(10年を切ってしまう)と住宅ローン減税が打ち切られる
・将来的な住宅ローン借換の際、ローンの残期間より長い返済期間を設定できない
　⇒ゆえに返済期間が短くならない軽減型の方が有利
など

「期間短縮が断然お得」といった記事やコラムが、いまだに世の中には氾濫しているのは、
状況が変わったことに対応できない不勉強なFP(ファイナンシャル・プランナー)が多いんで
しょうねぇ。

SUUMOの特集とか見ていても、残念な記事が多いです。

私も当初は軽減型で繰り上げ返済していました。毎月毎月。でもそんなに変わらないんですよねー。数年続けても1万も変わらない。

リスクヘッジというけれどもそんなにヘッジできる額じゃないと思うなぁ。それならできるだけ長く借りて返済額を少なくして、余裕のある月に短縮型で返済する方がいいんじゃないかなと。できる範囲でできる限り早く返すこと、もしくは残高を少なくする方がリスクヘッジになると思ったので軽減型はやめました。

もちろん個々の状況によってどっちがいいかなんて言えないんですけどね。私もそれはわかってるから、どちらかが得！と言い切っているコメントを見ると残念だなぁと感じます。

>>630さん

もう少し教えていただけませんか?

>できる範囲でできる限り早く返すこと、もしくは残高を少なくする方がリスクヘッジになると思ったので軽減型はやめました。

月々の返済額+繰上返済額の合計を一定(短縮型の返済額と同額)にすれば、
軽減型でも短縮型でも返済期間は一緒ですよ。残高の減り方もほぼ同じです。

繰上手数料無料のソニー銀行であれば、短縮型のメリットがわからないんですよ。
「返済期間」「総返済額」は変わらないので、それ以外のメリットがあるようでしたら、
教えていただきたいです。

繰上返済(軽減型)をやめて貯蓄(運用)する、という選択肢なら話は分かるのですが。

割り込んですみません・・・

625さんの言っている『無駄な利息分』というのは、
ソニー銀行の場合、繰上返済するたび利息を精算しなければならないので、
返済日から次の返済日まで31日あろうと29日であろうと毎月その分の利息を
きっちり日割りで払わなければならないのか、、ということだと思います。

月の途中で繰上返済しなければ月割りで利息が計算されるので、毎月まめに
返済するよりも、返済日から次の返済日まで期間の少ない月に繰上した方が
1～2ヶ月ほど待っても得なのでは・・・（少ない額ですが）と思います。

私も月々の返済額プラス繰上返済を一定額にして返済していますので、今は軽減型を選んでいます。
前の銀行でせっせと期間短縮してしまった為に、月々の返済額が多くなってしまったので・・・

ただ人それぞれ返し方は違ってくると思いますので、軽減型も短縮型もどちらがいいという事は
言えないと思います。。

>>624さん
恐れ入ります。
期間短縮型は、35年で借り入れたローンが繰り上げ返済を繰り返して（例えば）25年で終えられる、
（文字通り返済期間を短くして定年後にはローンを無くしたい等）というのを目標にした場合などに利用して、
返済額軽減型は、35年で借り入れたローンを35年そのままで返す代わりに月々の支払額を減らす事が出来る…
（月々の支払額が比較的多く、将来的に今の返済額では苦しくなる場合があるかも…というリスクを減らす等）
という認識では間違っていますか？

全期間変動と全期間長期固定（ただし返済期間中、金利の安い短い固定金利に変更していく等した場合）
とでも、差といいますか、短縮・軽減のメリット・デメリットが変わったりしますでしょうか？
初歩的な質問で申し訳ございません…。

モデルルームで提携ローンの話をするのですがソニー銀と提携していないと言われます。(特に財閥系は)そうなるとやはり提携銀行のローンにした方がいいのでしょうか？

この投稿者のレス、およびブラウザのプライベートモードで投稿されたレスを、今後自動的に非表示します。（本スレッドのみ）
非表示される最大件数は20レスで、それを超える古いレスは表示されます。
本機能は、各利用者さまが「個人的に不快」と思うレスを「直近分だけ」見えないようにして、有用な投稿にフォーカスできるよう導入いたしました。 詳しい説明はお知らせスレをご覧ください。

>>634さん
提携ローンにこだわる必要は無いと思います。
ソニーでは提携の有無にかかわらず金利引き下げ幅（優遇幅）は一緒です。

提携ローンと言っても、手続きの一部が簡略になるのと、金利が有利になることがあるだけです。
提携ローンの優遇内容を聞いて、自分にとって最も有利な銀行を選択すれば良いと思いますよ。

>>633さん
624さんではありませんが、
期間短縮型と返済額軽減型の特徴は、その認識で間違えてはいないと思います。

ただ、返済額軽減型でも、少なくなった分を繰上返済に加えて、繰上を含めた年間返済額を同じに保っていけば、結果的には期間短縮型と同じ時期に完済できることになります。

具体的には、毎月の返済額が10万円で繰上を毎年50万円、合計で年間150万円返済したとします。
このとき、返済額軽減型を選択して、毎月の返済額が9万円になったとしても、減った1万円×12ヶ月を繰上原資に回し繰上を62万円とすると、返済額はやはり年間150万円になります。
このようにしていくと、期間短縮型とほぼ同じ時期に完済できることになりますし、いざとなれば繰上を止めることで、返済額軽減型のメリットも得られる。という考え方です。

計画的に繰り上げることが前提の話ですが。

>>633さん

624です。

636さんが私以上に分かりやすく書いてくれている通りです。

「計画的に繰り上げる意思がある」のであれば、軽減型はいろいろな場面で味方になってくれます。
短縮型に劣る点はほとんどありません。

>全期間変動と全期間長期固定（ただし返済期間中、金利の安い短い固定金利に変更していく等した場合）
とでも、差といいますか、短縮・軽減のメリット・デメリットが変わったりしますでしょうか？

金利タイプ(変動/期間固定/全期間固定)にかかわらず、短縮型/軽減型のメリデメは変わりません。

繰上返済手数料が有料の場合に限り、総返済額の点において、短縮型がやや不利になります。
毎月一定額(=ローン返済額+繰上額)で返済することが難しくなりますので。

>>636さん
フォロー、ありがとうございました。

間違えた...

x:繰上返済手数料が有料の場合に限り、総返済額の点において、短縮型がやや不利になります。
o:繰上返済手数料が有料の場合に限り、総返済額の点において、軽減型がやや不利になります。

こんばんは。

どうか皆様の知恵をお貸しください。よろしくお願いいたします。

実は、現在ソニー銀行で２０年固定　２．４６５％で今日現在、￥１７，６３１，０５１－残高がある者です。

会社の早期退職で一括返済を３月末にしようと思ってるのですが、現在２．４６５％の金利で返済しているのは

勿体無いので、変動に変更しようと思うのですが、やはり変動にして一括返済した方が総支払い額は

断然下がりますでしょうか？？

３月末時点の残高は￥１７，４６６，２６７－になります。

シュミレーションをしても、総支払い額がいくら下がるのか出てこなくて困っております。

何卒よろしくお願いいたします。

639さん
どんなシミュレーションをしたのでしょうか？

【固定継続】と【変動変更】の総支払額の差は
前回返済日から一括返済日までにそれぞれ支払う利息の差です。
【固定継続】の場合で3月の約定返済日に一括返済をするのであれば
支払利息は返済予定表を見ればすぐわかります。
【変動変更】の場合は自力で計算してください。
変動と固定の金利差が１％位で4ヶ月間だから差は6万円ぐらいで
【変動変更】が少なくなりますかね。
18万円を3で割ったいい加減な数字ですのでちゃんとご自身で計算してくださいね。
3月までの返済元金がちょっと多いですね。ひょっとしてボーナス併用ですか？
そうであればちょっとだけ計算が大変ですのでがんばってください。

が、しかし、変動金利にする際に金利タイプ変更手数料が掛かる可能性があるので
手数料の確認を忘れずに。
6万下がって手数料が8万だったらもう○○ですもんね。

おそらくこのままでいた方が総支払額が少ないのではないでしょうか？
3ヶ月もあれば簡単に心変わりもしますしね。

633です。
>>636さん、>>624さん
ご丁寧な解説、どうもありがとうございます！
大変分かりやすく、助かりました。

どちらも年間の返済額が変わらないようにするのであれば、
軽減型の方が、苦しくなった時に繰り上げ返済をやめられるので
そこがメリットとなる、という事ですね。

今の形態は、自分なりに考えまして（20年超固定＋繰り上げを期間短縮で）
賃貸の時の家賃と同じになるよう毎月3万ほど繰り上げ返済に回して返済しているのですが
（実際には3万では期間短縮にならないので、2ヶ月に1回6万の繰り上げ返済にしています。
また、利息の高い当初10年間ほどは余裕がある時は極力繰り上げ返済に充てるよう計画しています）、
これは将来的に繰り上げ返済が苦しくなった時はいつでもやめられるように、
と月々の支払い額を前提に借入額を決めて、実行しています。

重ねて質問で恐縮ですが、このようなケースでもやはり軽減型にしておいた方が良いのでしょうか？

恥ずかしながら、何故か軽減型の場合ですと、繰り上げ返済しても月々の支払額を減らすのに当てられて、
仮に月々の支払額が1万円になったとしても、返済期間は1年も減らない…ようなイメージがありまして…。

641さん

そのイメージ、分かります。

ローンの最後の瞬間を考えれば分かり易いですよ。

短縮型でも、軽減型でも、毎月同額を支払っていくと、元金はほぼ同じペースで減っていきます。

そして、いずれは元金が10万円とかになります。
この時、期間短縮していて、残り1回であれば、10万円払ってローン終了！

軽減型で残り10年であれば、そのままでは、毎月1000円くらいを10年間支払う事になります。
しかし、短縮型と同じだけ繰り上げて支払うルールにしているので、10万円支払えば元金はゼロ、ローン終了となります。
つまり、短縮型の場合は、最後は短縮型の繰り上げでなく、一括返済として支払えばよいので、結果的にこれまで述べられているように、短縮型、軽減型で差はなくなります。

この投稿者のレス、およびブラウザのプライベートモードで投稿されたレスを、今後自動的に非表示します。（本スレッドのみ）
非表示される最大件数は20レスで、それを超える古いレスは表示されます。
本機能は、各利用者さまが「個人的に不快」と思うレスを「直近分だけ」見えないようにして、有用な投稿にフォーカスできるよう導入いたしました。 詳しい説明はお知らせスレをご覧ください。

軽減型の場合、
ローン残高があれば住宅手当や利子補給が出る場合も、お得なケースですね。
一括で返せるような額になっても、繰上返済をしなければ、ずっと手当てをらえる分けですから。

まあ、不景気な昨今、手当ての制度がいつまでもあるとは限りませんが。
昇給したらもらえなくなるケースもありますし。
短縮型では得られないメリットの一例ということで。

633です。
>>642さん、ありがとうございます。
大変分かりやすい例えで、すっきり致しました。
しかし逆に差が無いと分かると余計に考えこんでしまいます（笑）
途中まで短縮型で、後半に軽減型にする、なんて風にも思ってしまいます。

>>643さん、ありがとうございます。
そういうメリットもあるのですね。
やはり細かく調べて、人それぞれにあった返済方法があるのだと
あらためて思いました。