匿名さん
[更新日時] 2013-01-12 09:53:24
これから変動を検討しようとしている皆様へ(毎回同じ議論になるのでテンプレ用に)
変動は繰上(もしくは貯蓄)が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
(今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません)
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
3000万、35年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
(日銀は当分の間金利を上げないと言ってる)
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円(元本41,000円+利息75,000円)
変動0.875月82,000円(元本61,000円+利息22,000円)+3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万(当初固定3%での借り入れだったら元本は2,850万円の残)
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
(実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが)
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか?
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費(こういう事もリスクと考えるべきです)にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4(団信込2.7)メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定(フラット)派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
(これはこれで楽しい のですが)ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2012-12-13 00:20:02
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変動金利検討スレ(旧怖くない)50
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941
匿名さん
生前贈与は税率下げて死後相続には増税がいいと思うんだけどどうだろう。
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942
ご近所さん
やっぱ今度の政権の政策はいいかもね。
好景気の予感あり。
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943
匿名さん
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944
匿名さん
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945
匿名さん
消費増税10%になっても景気良ければ0金利解除もあるんじゃない。
優先するのは増税でしょ。
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946
匿名さん
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947
匿名
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948
匿名
1月に固定の金利が0.05%引き上げられましたね。いよいよ銀行も金利上昇を織り込み始めました。変動組は要注意の時期に入りました。
しかし、銀行は相変わらず横並びですね。
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949
匿名さん
>>948
何で固定の金利が0.05%引き上げられたら、変動組が要注意なんだよ。
政策金利が上がるには日経平均がどこまで上がる必要があるのか知ってるの?
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950
匿名さん
利上げは日経平均じゃなくて消費者物価指数とインフレ率やらの
マクロ的経済指標を総合的に判断してじゃないの?
日経平均だけみて利上げか利下げかならうちの4歳の娘でも出来そうだぞ。
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951
匿名さん
>>950
基準は毎回発表するからそれに照らし合わせれば4歳の娘でも出来るぐらい簡単だよ
アメリカでも失業率6.5%以下になるまで金融緩和辞めない(だいたい2015年末メド)って
バーナンキが言ってたし
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952
匿名さん
消費税増税の条件が名目3%成長。
GDP500兆としてプラス15兆円。
実はこれってかなり大変な数字で、単純に試算すると最終消費支出が国民一人あたり15万円になる。
家族4人ならば年間今より60万多く消費しなければならない。
今回はこれを補正予算10兆円で補うので5兆円で済むので2012年より2013年が国民一人あたり5万円多く消費すれば達成出来る計算。
では2014年はどうかというと、まず来年も景気対策で10兆円以上計上するの?って話がある。それと消費税8%に増税すると単純んに6兆円の税収増=国民消費が6兆円減る事になるので、増税するならば来年は20兆円以上の景気対策が必要になる。
もちろん、今回の景気対策が呼び水となり、自立回復して財政支出の必要が無いような経済情勢になっていれば問題ないけど、過去10兆円規模の景気対策をやった小渕麻生政権はその年だけ成長率は持ち直したけど辞めた途端に低迷してるから無理だろうね。
>>950
利上げは世界的に物価だけじゃなく、雇用(アメリカ)成長率(イギリス)重視に傾いてる。不況下で物価だけが上がったからと利上げしたら逆効果なので当然といえば当然。
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953
匿名さん
>それと消費税8%に増税すると単純んに6兆円の税収増=国民消費が6兆円減る事になるので、増税するならば来年は20兆円以上の景気対策が必要になる。
>もちろん、今回の景気対策が呼び水となり、自立回復して財政支出の必要が無いような経済情勢になっていれば問題ないけど
孫免税だけではとても無理だろうな。企業は意地でも給料UPはしなさそうだし需要が見込めない日本市場の為に設備投資なんてしないだろう。
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954
匿名さん
だいたい安倍って小泉の二番煎じ的な政策ばっかで目新しいのが無い。
小泉の時景気が良かったのは小泉改革がうまくいったわけじゃなく、たまたま海外がバブルだったから。世界的な不況下で小泉と同じ事やってたんじゃ劇的に良くなるわけない。(民主がクソすぎたから多少は良くなるだろが)
そもそも小渕が景気対策で公共事業やって批判されて小泉が公共事業は意味無いってやらなくって評価されて今回の安倍がやっぱり公共事業って言ってるのは意味が分からん。
一部に金が回るような政策ばかりやる自民党は正直信用出来ない。
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955
匿名さん
なんか居酒屋で酔ったアナリスト気取りの上司の話を聞いてる気分になったわ。
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956
匿名さん
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957
匿名さん
>951
正確には米国は1-2年のインフレ見通しが2.5%に到達しない範囲で、失業率実績6.5%を上回っている間はゼロ金利政策を続けると新しいコミットメントの採択をしている。
つまりインフレ見通し次第で、失業率が目標を下回っていなくても2年以内に引き締めが行われる可能性がある。
今年はインフレ率2.5%に達すると予測する見方もあり、利上げ圧力が少なからず強まるのではなかろうか。
ちなみにバーナンキは、彼自身の住宅ローンを既に変動金利型から30年固定金利型に借り換えているのは周知の事実である。
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958
匿名さん
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959
匿名さん
>>957
そりゃインフレ率が2.5%に達するなんてことがあれば大変な事態だからね。
そんなことにならないようにしながら、失業率を下げていく(実態経済を良くしていく)
という舵取りがFRB(だけではないが)に求められているということなんじゃないの。
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960
匿名さん
>>957
こういった間違った解釈をしている人がいるから困る。それともわざと?
本気でそう思ってるのならば多分、全ての情報が脳に入る時に自分にとって都合のいい解釈にすり替えられちゃう危険な人なんだろうな。たまにいるんだよ。事実を捻じ曲げて解釈しちゃう人。
当時バーナンキがインフレターゲットを導入したとき、「これはターゲットではない、ゴールだ」と質問に答えている。
理由は物価の安定よりも雇用を優先するから。君の解釈の真逆。
http://diamond.jp/articles/-/16059
バーナンキFRB議長の発言の出所は25日の記者会見だ。「インフレ目標か」と聞かれ、「すばらしい質問だ(Excellent Question)」といいながら、「もし、“インフレ目標”を物価を最優先して雇用などを二次的なものとするということを意味するのであれば、その答えはノーだ。というのは、FRBは二つの責務をもっているからだ。 要するに、物価だけみれば“インフレ目標”であるが、FRBは、普通の国の中央銀行と違って物価の安定と雇用の最大化の二つの責務があるので、物価だけを目標とする“インフレ目標”でないと言っただけに過ぎない。その証拠に、その後に、バーナンキ議長は「物価安定の目標達成を遅らせた方が雇用に良いなら、喜んでそうする」と言い切った。
>ちなみにバーナンキは、彼自身の住宅ローンを既に変動金利型から30年固定金利型に借り換えているのは周知の事実である。
何年前の話してんの?そういえば当時バーナンキが固定にしたから金利が上がるって騒いで固定にした人いたっけ。その後どんどん金利下がったけど。
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