匿名さん
[更新日時] 2013-01-12 09:53:24
これから変動を検討しようとしている皆様へ(毎回同じ議論になるのでテンプレ用に)
変動は繰上(もしくは貯蓄)が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
(今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません)
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
3000万、35年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
(日銀は当分の間金利を上げないと言ってる)
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円(元本41,000円+利息75,000円)
変動0.875月82,000円(元本61,000円+利息22,000円)+3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万(当初固定3%での借り入れだったら元本は2,850万円の残)
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
(実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが)
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか?
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費(こういう事もリスクと考えるべきです)にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4(団信込2.7)メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定(フラット)派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
(これはこれで楽しい のですが)ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2012-12-13 00:20:02
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変動金利検討スレ(旧怖くない)50
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421
匿名さん
景気回復しなくても円安解消されるだけで日経は上がる。
株価上がればプチバブルが始まるよ。
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422
匿名さん
どっちが抽象的な話なんだか。
金融緩和から景気回復する具体的なシナリオを是非聞かせてくれ。
ついでに何故アメリカが金融緩和から景気回復出来なくて日本が出来るのか。
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423
匿名さん
>420
だからさ、言っているじゃん。個人的な話なんて、
誰もしていないでしょ。論点はそこ。
その一点について、抽象とか具象とか、そんな区別があるの?
あなたこそ落ち着いて、レスを読み返してみたら?
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424
匿名さん
景気回復しなくてドル安でインフレのアメリカはNYダウが上がっても2016までゼロ金利とな?
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425
匿名さん
とりあえず凄いピッチで円安が進んでるから、
一部の人にはマズいシナリオのファーストステップなんじゃないかな。
一部の人には。
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426
匿名さん
とりあえず出入り禁止なはずの旧スレ常連が懲りずに参加してきて
こっちの人生まで暗くなるような話で絡んでくるいつものをなんとかしてくれ。
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427
匿名さん
>凄いピッチで円安
過去5年見てもまだ超円高ですが?100円でも円高だと思ってる。
断っとくけど円安は大歓迎。何度も出てるけど好況による金利上昇はWelcome
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428
匿名さん
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429
匿名さん
とりあえず根拠なく楽観論言うより>>393みたいな具体的なシナリオ示さない人は説得力無し
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430
匿名さん
麻生絶賛してる人は日本一の借金王小渕が失敗した理由を説明して下さいな
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431
匿名さん
>417
アメリカが最強の布陣を組んだことあった?
向こうもねじれで日本と同じ現象でしょ。
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432
匿名さん
まーまーまー、数ヶ月後には結果が分かるんだから、喧嘩しないしない。ここで悲観論語ろうが楽観論語ろうが情勢に影響なし。
楽観論が現実になって安倍長期政権、景気回復ならば皆が幸せ。悲観論が現実になればあーやっぱりねって感じかな?
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433
匿名さん
>>431
経済に関しては常に最強布陣でしょ?財務長官は元民間投資銀行CEOとかだしFRBは議長も著名大学教授とかだし。
日本の財務大臣はコロコロ変わるし日銀総裁は財務省の天下りか日銀生え抜きの白川とか。
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434
匿名さん
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435
匿名さん
>426
あなたの人生の話なんて、誰もしていませんよ。
日本経済の話だからね。
あなた個人の人生と日本経済の話を一緒にしないでね。
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436
匿名
金融政策の独立スレあった方がいいかもな。
ここだと暗い話が好まれるというか、
先行き暗くなきゃ困るってことでまともに会話
するの難しい人が多いし。
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437
匿名
白川がねじれ国会で民主が押し込んできた
人事を知らないなんて驚き。
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438
匿名さん
もっと金融緩和さえすれば日本は復活、好況になる!って事?
なんで金融緩和するとそうなるんでしょうか?頭の悪い人にも分かるように誰か説明して下さい。
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439
匿名さん
>>437
お前が知らなすぎ。当時自民は元財務官僚の武藤を総裁にしようとして天下り反対の民主が反対しただけ。
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440
匿名さん
>434
政治や経済に興味が無い人?
どういう経緯で白川が日銀総裁に収まったのか知らないのか?
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