匿名さん
[更新日時] 2013-01-12 09:53:24
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2012-12-13 00:20:02
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変動金利検討スレ（旧怖くない）50
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102
匿名さん
>>99
10年債金利は連動しないよ。10年債金利は株価と同じで操作しようが無いし。
米国の政策金利が利上げに向かうぐらい景気が回復したら
米利上げ＝円安になって日本の景気が回復して、日本も利上げ出来るくらい景気が回復するかもという話。
実際、アメリカはリーマンショック後かなりの株高だが
10年債金利はむしろ史上最低水準。
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103
匿名さん
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104
匿名さん
>>101
前段の教科書的な内容は百も承知です。中学で習いますよ(笑)
しかし、「難しい」の根拠が弱いですな～ｗｗ
まあ、誰にもわからないから面白いのだけれども。
インフレターゲット政策導入による金利上昇への圧力はどう考えますか？
時間あるときにでもまた書き込んでおいて下さい。それでは。
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105
匿名さん
>>104
教科書的と否定する人って可能性として限りなく低い方に掛けるって事でしょ？
金融政策の根本を否定する考え。景気無視の利上げとかそんなのでしょ？
ギャンブル
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106
匿名さん
>インフレターゲット政策導入による金利上昇への圧力
インタゲを導入するとターゲット達成まで利上げしない→金利低下圧力ですよ。教科書的には。
なんでインタゲが金利上昇圧力なのか説明して下さい。
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107
匿名さん
安倍さんが２％インタゲと金融緩和してから長期金利が大きく下がったって事は市場参加者は今後10年低金利が続くと見てるのんでは？
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108
匿名さん
アベノミクスは足元は長期金利が下がる政策なんだよ。
それで時間を掛けて金融政策と景気刺激策で景気浮揚から
株価上昇、そしてインフレへと続く流れ。
何れにしてもデフレからの脱却が成功すれば政策金利は
常識的な水準になるでしょ。
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109
匿名さん
>>108
っと、皆が思ってるならば10年間保有しても利回りが0.7にしかならない10年国債なんて買わないよね。
だって物価と金利が上がったら運用益はマイナスだもん。
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110
匿名
今は貸し先がないからシブシブ国債買ってるんだよ。
本格的に株価と実体経済が連動し出したら
国債売って企業に貸し出すでしょ。
あげあしばっかり取ってないで少しは日本を
応援しようよ。日本人なら。
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111
匿名さん
>>110
日銀が国債高値で買ってくれるのに安値で売っちゃったりして
国債金利上げるってことはない。
アメリカみたいに株高債券高路線だよ。金融緩和って。
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112
匿名さん
>>110
日本を応援したいならば安易な利上で経済を失速させないためにも低金利政策の長期化を希望するべきでしょ。
誰かが言ってましたが最初の利上のポイントは前回前々回ゼロ金利が解除された時の目安
長期金利2%
日経平均1.8万から2万
為替120円
ってとこですかね。
ちなみに日経は年間最高に上げた時でも（バブル時）7500円の上昇ですからこれからバブルに向かったとしても利上は早くて2014年となりますが、消費増税が有るので利上は無理。さらに翌年にも増税が有りますから一回目の利上は2016年以降となります。
しかも2013年度から劇的な成長をしたらの話です。
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113
匿名さん
取り敢えず、次の日銀会合で自民党がどんな圧力掛けるかと、新しい財務大臣が誰になるか注目ですね。
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114
匿名さん
株価9900円回復
変動で借りているが、日本経済がズタボロになるのはたまらん。
このまま少しずつ回復していくといいな。
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115
匿名さん
あまり急激だと巻き戻しが激しいからゆっくり確実にね
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116
匿名さん
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117
匿名さん
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118
匿名さん
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119
匿名
お通夜みたいな静けさは確かに不気味
皆さん安倍さんの組閣人事や金融政策を
ワイドショーで注視してるのかも
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120
契約済みさん
>94
そうですね。10年物国債の見極めは
相当難しいので、今ぐらいで手を
打ってもよいかなとも思います。
が、私は自民党の大胆な規制緩和
つまり国債の買取をどの程度やるのか
見てからでも遅くないと思ってます。
約定日までに決めればその月になるし。
月末約定の場合はもうちょいシビアに
みなくてはならないけど。
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121
匿名さん
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