変動金利は怖くない！！その１０

>860,861
>収入が６００万円程度で３０００万円借りるとか
の話じゃないの。
859がディンクスか独身ならそうかもしれないけどね。都内のマンションだったら、駐車場管理費修繕積立でいくらかかると思ってるの。子どもも意外とお金かかるんだよね。
１０００万で余裕がそれ程ないってのも、よくわかるよ。

それから、
生命保険
医療保険
自動車の任意保険
養老保険
積立年金
投資
貯蓄
特に、積立年金と貯蓄と医療保険は重要だよ。
考えたら、現在と将来の為に備えて置く費用は、キリがない程ある。
こういったものに一切費用かけてないなら、浪費と呼べるんだろうね。

>>862

都内で車は贅沢。その他は年収とか関係ないし
手取り60万以上あって住宅ローン12万ほどしか払ってないのに余裕ないとか年収500万の人に失礼

８５９は脳内なんです、許してあげてください。

年収1000万円なら3500万円程度のローンは可能。レッドゾーンは5000万円超からでしょうね。

>860
859なんですが・・・自分では浪費しているつもりはありませんよ。
住宅ローン以外に借金もありませんし
ただ、子供にはいろいろお金がかかるかように思いますね。
それから、863さんがいうように保険も。
都心に近い戸建てですが、車は必要ですし。
おそらく余裕はなくはありませんが、思ったほど余裕があるわけでもないのは本当です。
だからといってきついわけではないですが。
だから、余計に年収比３倍はある一定のところ妥当なのかと考えています。
仮に年収比４倍超えたとしたら、確実にきつくなります。

年収1000万円で3500万円程度のお客さんはザラです。

年収1000万でもボーナス5ヶ月なら、月給額面60万。
手取り45万しかないよ。

867さんは、普通だよ。普通。
都内だろうとどこだろうと、車が贅沢なんて、ナンセンス。２台以上なら、贅沢かもしれませんがね。
貯蓄出来ない、積立年金や医療保険や学資保険も払えない人に贅沢って言われても、チョットどうかなって思うね。

年収1000万の人、良かったら具体的に手取り月収、ボーナス額をどのように使ってるか教えてくれません？
私年収800万で3500万の物件購入ですが、余裕有りますよ？年1度は海外行きますし、車も高級車ではありませんが
ドイツ車ですし、それでも繰り上げして貯蓄する余裕有ります。

同じ年収でも
子供がいるかどうか、
いたら子供の数は何人かで
まったく違います。


いないか一人なら、全然余裕。

二人でもそこそこ。

三人ならきつきつ。

四人なら無理。

知り合いのお医者さんの奥さんは
子供が四人。
一番上が大学に入った今年からパートに行き始めました。

一番下が小６。
全員大学まで（男の子は医学部に）行かすらしい。
ほんの５年前までは、超余裕で、
祖父母を入れて計八人でハワイに行ったりしていました。

子供費を甘く見ると大変なことになります。

年収800万で3500万の物件購入→ローンは年収4倍程度ならまあ別に危険ということもないでしょう。
5倍超は危ないですけど。
3倍までは安全圏といっているのに、なぜか3倍を限界と考える人がいますね。
そんなことをいったら庶民は家買えません。ローンが年収3から4倍なんて普通です。

クルマといっても買い方次第。
3年毎に新車買い替えすれば別だけど、中古車もあるし、新車を長く乗り続ける人もいるし。
最近は車検が安くなったから10年以上のクルマを維持するのもざらだしね。

都内だと戸建てなら維持は楽でしょう。都心マンションは駐車場代がとても高いから大変ですが、ちょっと郊外ならマンション内駐車場は割安だしね。

変動リスクか　固定リスク　どっちのリスクを選んだかなのです。
所詮はリスクを選んでるのです。

このリスクはヘッジすればいいのです。

どっちが良いとかの話ではありません。

>でも、自分は１０００万円で３倍弱ですがラクでもきつくもなく、まぁなんとかという感じです。

すべてはこの一言からです。

それと年収3倍を言い出した人は当初子供は関係ないとか言ってましたよ。

>>734
>>735
>>736

とか。

結局年収比3倍は子供や車の買い方、保険の加入の仕方ですべてに当てはまらないって結論なのですね。
あくまで目安ってだけで。
子供が多ければ1000万の年収で3000万弱の借り入れはラクではないが、子供が少なければ800万の年収で
3500万の借り入れでも海外行ったり外車に乗れると。

ようするに

>手取年収－最低限必要な生活費－（子供の教育費×人数）－貯蓄や遊行に回すお金＝住宅ローン可能金額 と考えればよろしかろう。

コテハン使っているからさかのぼって読んで欲しいが、
年収比率3倍以内なら安全圏、5倍を超えると危険水域といっているのであって、
3倍－4倍が無理とは言ってない。
3倍以内が安全にきまっているが、4倍でもなんとかなる。5倍を超えると危ないということ。
勘違いするな

→800万の年収で 3500万の借り入れでも海外行ったり外車に乗れると。

また噓言うな。
800万の年収で 3500万の物件と書いてある。頭金があるから、3500万円の借り入れではない。
ドイツ車とあるが高級車ではないとも書いてある。ゴルフなどのそれほど高くないクルマだろう。

>876
あのね、あなたの見解はいい訳にしか聞こえないよ。
目安であっても、確実に３倍の線は妥当だと思う。
子供は関係ないというのは、いざとなれば教育費は削減もできるだろうから。
しかし、子供がいて生命保険もはいらず、教育費もかけないなんてことはないでしょう。

それで、年収比４倍や５倍借りれるとしても、変動で設計しているとすれば
（変動が悪いとは思わないが、収入があればそれだけ許容があると言うことだけど
収入が低いにも係わらず過大な借入をしているとすれば）
それは、１％程度の金利を想定しているからこそ成り立っていることを忘れてはいけないと思うな。

それから、
６００万円の低収入だったり、１０００万円以下で年収比４倍以上の借入では、
リスクヘッジの手段も選択肢があるわけではなく、繰上返済も限度があると思いますけどね。

年収５倍以上は、子供がいないか、独身者向けだね。おまけに変動もw。

879は
賢いなあ～！

確かに物件価格と借り入れ額は
違うわなあ・・・

もう年収比率の話はいいんじゃないですか？

このスレは最近、どこまでもスレタイから逸脱していきますね…

年収比率の話が先にあって、変動か固定かの話があるのです。

年収3倍以内なら変動1本、
年収3～4倍台なら固定と変動ミックスでリスクヘッジ
年収5倍のギリ変は破綻リスク大だからやってはだめ。4倍台までにローンを落として計画やり直し。

ということで年収1000万円未満の一般庶民は考えたらどうでしょう。

年収2000万円とかのリッチ層の話はこのスレに集まる一般庶民が想像しても無意味でしょうね。自分達が一度も手にしたことのない年収について語れませんよ。

>年収比率の話が先にあって、変動か固定かの話があるのです。
ちなみに年収は変動、固定？

>>ちなみに年収は変動、固定？

するどい質問ですね。
会社の業種差や年齢差があって回答が難しいです。賞与については変動が大きいので、年収も変動しますからね。
ただし、計算上は、現在収入をもとにするしかないので、賞与分も含めて年収とします。

今月実行予定の変動金利を契約してきました。
４，０００万円、２０年ですが金利０．８７５％という低利で
したので元金均等にしても、返済額は１９.５万千円でした。
このほか、年老いた両親のために５，０００万円のローンを組みましたが
こちらは商品内容が異なり、金利０．９７５％２０年元利金等で返済が２３万円弱でした。
低金利でないと、これだけのローンを返済していけないと思います。
ローン地獄と映るかもしれませんが、ある意味、感謝です。

>>883
いまの経済情勢では変動優勢が明白なことは固定の人も判っていて、もう住宅ローン自体のリスクを突くしかネタがなくなってしまったんでしょ。

なので、話が脱線している限りは、変動怖くないとみていいんじゃない？

だから、年収比率が一番重要なんだよ。
比率で見るのが一番分かりやすいでしょ？

・払い続けられるか→これは年収比率＆固定金利で判断
・オーバーローンにならないか→物件の収益力と固定金利支払額で判断

でOK。変動でリスクテイクしてみるか。かならずこの順番、逆はありえない

題名は　変動金利は恐くないです。　関係ないスレ多すぎ、変動金利のワード　以外語るな！！

>No.887
４０００万円０.８７５％
５０００万円０.９７５％
金利と２０年の期間からすると銀行の住宅ローンですよね、
本当に２本も組めたんですか？
収入に関係なく住宅ローンって一つしかダメなんじゃ？

>>889
年齢もとても重要ですよ。
28歳年収500万で3000万借りるのと、50歳年収700万で3000万借りるのは、年収比率だけでは後者が有利だが、普通は前者の場合が返せる可能性は高いでしょうに。

借入期間もね。
年収三倍でも10年と35年じゃだいぶ違う。
年齢によって期間も制限出てくる。

年額の返済比率との比較が正しい。


年収と借入額の比率は一つの目安として初心者には判りやすいのは認めるけどね。それだけで安心する馬鹿はいないでしょう。

>>893

高齢であっても、35年＆団信つきでローンできればいいのでは？
途中で死んでも借金は相殺される。
銀行が貸すかどうかだね。

ファイナルアンサー

今の経済状況では固定金利は不利です。変動金利しかないでしょうね。
変動のリスクは、借入れ金額の総額コントールをすれば回避できるので、
年額返済金額と年収との比率を30％以下にしておけばいいですね。

No.896さんに同意です。

変動金利でなるべく残高の多い早期に繰り上げ返済で額を減らすことが大事だと思います。

変動だと将来心配だから固定、という方は安心を取った分、金利分多く支払うわけですから、それが納得できているならOK。
どちらが損か得かでいうと、もちろん答えは完全ではないですが、得する可能性が高いのは変動だということ。

>>895

＊＊ばいいけど長生きしたら定年後はどうやって払うの？

固定の最大のメリットは、まさに支払いを固定できるところ
それを選択する人は固定した支払い計画で粛々と人生設計するわけだから、損得とは見てるポイントが違うし、その考え方はそれはそれで正解だろ
損を最小化し得を最大化するために時勢に合わせて返済計画を臨機応変にコントロールするつもりで変動を選ぶ人は、投資と同じでリスクとリターンを考えてるならやっぱり正解だし

どちらが「ファイナルアンサー」と決められるわきゃないと思うがなあ
変動なのに固定より利率が高い、なんて状況でもない限り

>896
>年額返済金額と年収との比率を30％以下にしておけばいいですね。

年収1000万円なら年返済額は300万円以内ということ？？
借入に対しての間違いでしょう。

変動を選んで繰上返済するだとか、年収比率を30％以内に抑えることができる以前に
変動を選択した理由に資金不足でたくさん借りる必要があっただとか、
たくさん借りて固定では支払えないから、金利の低い変動にしただとか
そんな理由の人が大半でしょう。
ここで書き込みしている変動さんは、そいうのがミエミエ。
だから、借入当初に思い描いた繰上返済が実現するかどうかは怪しく
そもそもお金がないから過大に借り入れるするために変動を選択しているため30％以内で
収まっているケースの方が少ないのでは。

今は確かに金利負担の低い変動は有利でも、それは今の話しであり将来を保証するものとは違う。
変動は間違った選択肢ではなく、かなり有利な借入なのは確実。
でも、それはお金がある人専用であって
お金がないのに変動を選択した人には、何を言ってもただ金がない言いワケでしかないでしょ。

>>899

大丈夫、借入額を年収の３倍以下に押さえれば、金利方式の違いなんて微々たる問題だそうですから。
794さんによれば変動にして、ずぼらな対応とっても平気らしいよ(笑)

実際はカツカツだから変動を選ぶんだよ。

>>896
>年額返済金額と年収との比率を30％以下にしておけばいいですね。
25％でしょう。1/4、1/4、変動で年収６００～１０００万ならね。６００万未満は１／５だよ。２０％、残りの生活費みてみたら明白でしょ。少しの金利上昇変動でも生活のうちの何かを犠牲にしなけゃいけないよ。但し、保険も年金対策、貯金などの老後対策を何も取らなければ、また、独身やディンクスなら別だけどね。１／４でも何とかなるかな。
やっぱり、年収額と年収比率は、変動上昇のリスクテイクを語るのに必要不可欠だね。
つまり、怖いか怖くないかは、これに尽きるってことでしょ。

だが実際は固定に競売行きが急増ｗ

さあ、変動金利上昇しないと３％との差額毎月繰上神話で論破、言ってみようよ。みんな・・・（笑）
予定どおり繰上出来たら苦労しないよ。

>904
旧公庫の時代の変動利率いくらだったか、ご存知。
民間じゃ差し押さえられても競売にはならんから、データなんかないよね。
今じゃ、支援機構からなんか借りる人なんか、大していやしないよ。

>906

フラット35で借りる人っていないんですか？
ここに来ている固定さんってフラットで借りている人だとばかりだと思ってました。
銀行の長期固定って事？

大していやしないよ。

>>908

あんた、ここにいる固定さんを敵に回しましたねｗ

>904
不動産屋の築浅中古物件いっぱい出るようになったよ。特にリーマンショック以降。
それも元々価格のそんなに新築の時高くなかったマンションとか。５００～１０００万落ちの価格で出てるよ。築１０年以内なのにね。
これをどのように見るのかな。

<住宅ﾛｰﾝ>ﾎﾞｰﾅｽ減で払えず競売急増
http://ameblo.jp/wing-angel-heart/entry-10286733248.html

住宅金融支援機構も主力の｢ﾌﾗｯﾄ35｣(最長35年の長期固定金利住宅ﾛｰﾝ)で返済期間の延長やﾎﾞｰﾅｽ払いの減額などが利用できる制度を用意。｢競売は最後の手段。とにかく早めの相談を｣と呼びかける。政府は09年度補正予算で｢ﾌﾗｯﾄ35｣を頭金ｾﾞﾛでも利用できる財政支援を盛り込んだ。従来は頭金が借入額の1割以上必要だった。


ギリギリ固定さん、今なら「返済期間の延長やﾎﾞｰﾅｽ払いの減額」が出来るらしいので競売行き前に相談行ったほうがいいよ。あ、ここに来ている固定さんは年収の3倍以下の人しかいないんでしたっけ？