変動金利は怖くない！！その１０

>そもそも国債暴落って固定の人は言ってない。変動の人が言ってるだけ。

ちがうよ、固定さん達は国債が暴落して金利が急騰しても固定にしておけば安心って思ってるんでしょ？
変動は国債暴落が起きるなんて思ってないよ。

>>No.551
それが違うんだよ。暴落って言ってる人は変動君の（たぶん）一人だけ。
いつも似たような長い文章書く人。
固定の人はあまり暴落なんて言ってないよ。

>金利が急騰しても固定にしておけば安心って思ってるんでしょ？
それは当たり前の話。

５４４さんの受け売り。「低金利が継続するとの根拠のない予想を醸成することを通じて、金融政策がバブルを加速させることは回避しなければならない」ｂｙ白川

>>483

>>アメリカだと、国債増発して、ＦＲＢも国債買い取りオペ増額してますが、そんな悲観的な事になってませんよね。

>アメリカの国債は暴落なんてしてないし、買い手がいないからFRBが買い支えてもいないけど？

はぁ？
「国債は増発」とは言ったが、暴落なんぞとは全く言っていないが。

おまいの頭の中は、国債価格は変わらないか、さもなきゃ暴落しかないのか？
世界中に数多くある、長期金利２～８％程度の国は、おまいの中じゃ破綻国家か？

勝手に相手の意見を極論に仕立てあげて、それを否定して正当性を主張しようとするなよ。
まぁ、ほとんどの変動さんの理論展開はコレだけど。（それとも一人による複数の書き込みかもしれんが）

あと、
>FRBが買い支えてもいないけど？

よくもまぁ、全く知らない事を根拠も無く断言できるな。
「FRB 国債　29兆円」でググって、検索結果のリストを眺めてみろ。

>そんな状況でも固定なら安心ですか？

固定を否定して変動の優位を強調したいんだろうけど、極論から極論に振れ過ぎなんだよ。

金利なんかにいちいち気にしていられない。
ここは、結論の出ない事を議論してるだけ。みんな好きだね。
預金連動ローンで預金をつめば金利0。固定も変動もありません。

>>553

｢根拠の無い予想｣か・・・

確かにその通りだよね。

>>554

買いオペが国債需要確保のための政策とは初めて聞いたｗ

>>554

はあ?
ヴォケてんのかおまえw
要求払いの義務を厳格に負う決済機関たる一般銀行(郵貯含む)が
国債以外の低リスクかつ低金利の優良融資先をどこに確保してんの?
そんな条件の良い優良融資先があるなら
長期国債金利は上がってるよ。
資金を死蔵させれば金融機関は成立しないから
他に融資先が無ければ国債を購入せざるを得ない。

それとあんた買いオペを理解してないねｗ

もう国債の話はどうでもいいよ。

なんとなくスレ違いな気がするし。

>>No.558
>ヴォケてんのかおまえw
>他に融資先が無ければ国債を購入せざるを得ない。
君は社会的地位の低そうな発言をしてるな、文章を書くのにも自分の感情が抑えられないのか？
銀行が日本国債を買っているのはＢＩＳ規制で、国債は自己資本枠に組み入れ可能だから。　
銀行は融資先が無いほど金が余っていない、事実国債よりも高い金利で資金調達をしている。　
もっと銀行は資本が必要。

一般的な認識として長期金利は中央銀行がコントロール出来る物ではないはずなんだけどいつから中銀が
長期金利をコントロール出来るようになったの？

>>560

じゃなんで銀行は新発国債を1.5前後の低利で買い続けるの？銀行ってバカなの？

今回の景気対策で麻生さんは15兆円の補正予算を組んで文字通り「国債増発」をしたのに
長期金利は1.3に下がっちゃったのは何ででつか？

>No.562
>じゃなんで銀行は新発国債を1.5前後の低利で買い続けるの？
銀行は他の商売と違って常にある程度の現金やそれに近いものを
持ってないとならない。　だから国債を買っている、日本国債は自己資本
として認められている（ＢＩＳ規制で）から。

国債を返す必要はない。
国債を借金と思うから話しがおかしくなる。
信用創造で政府支出は何倍にも膨れ上がるし、それは国民の資産になる。
金融緩和をして貨幣価値を落としていけば額面の価値など全く意味をなさない。
管理通貨制度を採用してる国で通貨供給量をコントロールするのは当たり前。
だから経済の仕組みがわからないのに国債残高を語ってもムダですよ。

>として認められている（ＢＩＳ規制で）から。

矛盾しまくり・・・

あなたの理論だと日本国債の価格は買いオペで価格が維持されてるんでしょ？
BIS規制で国債が自己資本 と認められているのは国債が低リスクかつ低金利の優良融資先だから。

という事はあなたの論理だと中銀が永遠に買いオペをして価格が維持出来ると市場が判断しているかかもしくは
日本国債が低リスクかつ低金利の優良融資先なので別に買いオペで価格を維持されているわけではなく、
市場原理に基づいて今の価格、金利になっているかどちらかですね。

国債発行して日銀が買い取らなければならないってことは
日本の将来性が無いということでしょう？

>>563

>今回の景気対策で麻生さんは15兆円の補正予算を組んで文字通り「国債増発」をしたのに
>長期金利は1.3に下がっちゃったのは何ででつか？

民主政権下での日本の成長力が絶望的だからです。

わかりやすい例で言うならば政府が景気対策で15兆円国債発行して国民にばらまきました。
受け取った国民はお金を使わず、銀行に貯金しました。お金は使われなかったので物が買われず、
経済効果はゼロでした。お金が使われて経済効果が生まれれば銀行は儲かって来た企業に融資をして
企業は設備拡大雇用拡大を図り、さらなる経済効果が生まれるという好循環になるはずでしたが、
国民はお金を使わず、すべて貯金してしまったので、銀行は融資先が無く、すべて国債を買いました。

その繰り返しが積もり積もって800兆円の負債と1400兆円の金融資産になりましたとさ。

金利が上がる為には銀行が国債を買うのを減らして企業などへの融資を増やさないといけない。
企業融資を増やすには企業が利益を上げないといけない。企業が利益を上げるには物やサービスが
売れないといけない。物やサービスが売れるには所得が上がらないといけない。所得が上がるには
企業が利益を出さなければいけない（以下無限ループ）

こういう好循環になるために政府は財政出動を行い、国民に金を配り（エコカー減税とかエコポイントとかも
間接的に配ってる）中央銀行は買いオペを増やして市中のお金を増やし、金利を低くし、企業がお金を
借りやすくしている。

FRBも日銀も国債価格を維持する為に買いオペなんてやってないよ。すべては金融緩和の為。

>No.566
>あなたの理論だと日本国債の価格は買いオペで価格が維持されてるんでしょ？
そんなこと一言も言ってません。

>BIS規制で国債が自己資本 と認められているのは国債が低リスクかつ低金利の優良融資先だから。
低金利の、、、、？
なぜ金利が関係ある？

>という事はあなたの論理だと中銀が永遠に,,
人が言ってもいない内容や、自分で勝手に作った話してで「あなたの理論だと、、、」
と言われても困ってしまいます。

>国債価格を維持する為に買いオペなんてやってないよ
結果はどうであれ、これは正しい。

議論の最中にすいません。
シミュレータをつかって比較してみました。
http://loan.mikage.to/loan/plan/2009082713111135d045265198
ローン１:京都銀行 １０年固定金利 （金利１．８）
ローン２：三井住友　変動金利　（優遇－１．５ 　０．９７５からスタートして半年毎に0.1あがる計算）
ローン３：三井住友　１０年固定金利（金利2.35 保証料０）

繰り上げ返済は、元々３５年固定2.72との差額を繰り上げする予定でした。
なので、三井住友にしています。（手数料がかからないので）

もし、よろしければコメントをいただけると幸いです。

>>570

>>554
で、

>あと、
>>FRBが買い支えてもいないけど？
>
>よくもまぁ、全く知らない事を根拠も無く断言できるな。
>「FRB 国債　29兆円」でググって、検索結果のリストを眺めてみろ。

これあなたが言った言葉じゃないんですか？
この発言から「買いオペ=国債需要確保のための政策」
の流れとなったと思いますが。

>>No.572
>ローン１とローン３
１０年固定後は金利が青天井なので注意を。
初めから変動なら金利上昇の上限があるけど、期間固定の
場合はその期間終了後は上限なしなので覚悟を。

>No.573
>じゃないんですか？
じゃないんです。
私「ググって」の意味知りません。

>No.574
>初めから変動なら金利上昇の上限があるけど
金利ではなくて、返済額の上限では？
私は変動ですけど、そう思っていました
自動適に未払いが発生するんじゃないかな

変動金利の場合は金利の変更が一年に２回ありますが、
金利が変わっても支払額は５年間は同じで、変わりません。
そのため、当初の金利より上がった場合は同じ返済額の中で
利息の割合が多くなり、元金が減りにくくなります。
逆に金利が下がった場合は利息の割合が少なくなり元金が多く減ります。

そして５年を経過した時点で、一度でも金利に変更があった場合には、
当初の残高予定額と差が生じますから、残高と残存期間にて支払額の調整が
されます。
金利が上昇しすぎた場合には、支払額の変更は１．２５倍までといった制限はあり
ますが、あくまで支払額での話であって利息の上昇を制限するものではないため、
最悪、支払額の殆どが利息部分となり残高が殆ど減らない事態も予想されます。

変動さんたち。ここでの議論を参考にしてください。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/

なぜ、変動さん達は、>>544の書き込みに反論しないのかな？

白川さんより頭のキレる方、反論お願い致します。
↓

「低金利が継続するとの根拠のない期待は、良好な経済環境のもとでインセンティブのねじれを醸成することにつながった」としたうえで「低金利が継続するとの根拠のない予想を醸成することを通じて、金融政策がバブルを加速させることは回避しなければならない」と指摘した。

金融政策がバブル加速させることを回避する必要＝日銀総裁
http://jp.reuters.com/article/topNews/idJPJAPAN-11145820090824

>>579

反論するほどの事か？
白川は就任当時から同じ事言ってるし、前任福井も言い続けてCPI0でも利上げしたし、
前々任速水にいたっては、利上げ後わずか半年でゼロ金利に戻してる。

いわば日銀のポリシーみたいなもんだね。

そしていつも失敗して叩かれてる。

今度こそ成功するといいね。

消費者物価指数が過去最大の下落をしたというのに、何バブルを心配してるんだろう？
10年以上もデフレから抜け出せなくて国民は苦しんでるのに、まだインフレにもなってないのに
バブルの心配って？？？

また景気がちょっとでも上向きになったら逆噴射利上げで不況を長引かせるつもになのだろうか？

1,000円を切るジーパン。300円の弁当。小売価格は激しい叩きあいだから
この面を見れば、デフレ。インドでは、タタが格安のクルマなんかを出している。

しかし、原油価格は70ドルを超えて、砂糖は高値を更新。
ドル安を嫌って商品市場へと流れた資金は、資源の価格を上げているから
この面をみれば、インフレだ。

資源を輸入に頼り、工業製品を輸出してきた日本は、川下のデフレと
川上のインフレに挟まれて非常に苦しい状態。価格競争にさらされた企業は
原材料の価格上昇と小売価格の下落に挟まれているから、賃金や雇用を抑えるしかない。
だから、ますます消費者はカネを使わず、百貨店もコンビニも売り上げがマイナスになる。

でもバブルを心配する白川さん。

デフレは事実上の賃上げ、公務員だけが美味しい思いをしている。
あまり下がらない公務員の給料とボーナス。
時給換算だと実質労働時間の少ない公務員はかなりの高給取り。
公務員が納税者の金で潤う世の中って何かが間違ってる。

公務員だと簡単にローン審査が通るし。

日本はあと２年以内に復活すると思うね。

ところでさあ、「年収500万とローンのバランスの質問」スレを見ると、かなり危険な借り方している人が多いようだけど、みんな変動じゃないのかな。自分だったら、変動じゃないと返済出来ないよ。生活かなり苦しいと思うけど。こういう人達も結構いるんだなあーって、逆に感心してしまったけど、ここのスレに来ている人は、そういう人は、いないよね・・・

世の中にはいます、カツカツ君。
何も考えずとにかくローンさえ通ればマンション買っちゃう人。
ローンと管理費、修繕積立金、駐車場代で生活はカツカツ。

この手の人、ちょっと金利が上がると大爆発を起こしそう。

変動だったら、な。

今回の不況で固定にして安心と思ってた人たちの多くが競売行きにもなってますけどね。

>>578

>変動さんたち。ここでの議論を参考にしてください。
>https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/

なんとなく斜め読みしたけど、どちらかというと
これから固定で借りようとしてる人が参考にした方がいいんじゃない？

斜め読みしただけだからはっきり言えないけど。

>>585、586
また出てきましたね、ギリギリ変動攻め。

あなた方の話している条件で、固定で借りたら安心なんですか？

変動だからと言う訳ではなく、ローン事態が無謀でしょ。

忘れた頃に必ずこういう人が出てきますね。釣られちゃう自分も自分だけど…。

今変動利用しないでどうするの？つかわなきゃ！！

>>585

>ところでさあ、「年収500万とローンのバランスの質問」スレを見ると、
>かなり危険な借り方している人が多いようだけど
>みんな変動じゃないのかな。

っていうか、このスレ最近（2009年）のレスは今見たら4件しかないし…

もう金利３％以下になって１４年目だよ
いつも上がるとしか言わないんだもんね。
だれも責任取らなくていいし
変動で後悔してる人はいないんだよ

>No.588
話の内容が理解できません、固定だから競売？
そのグラブ何？

>もう金利３％以下になって１４年目だよ
１４年続いたからこれかも続くって言いたいの？

>１４年続いたからこれかも続くって言いたいの？
固定さんは過去から学ぶことは無いの？
最初が肝心なのになぜ初めから固定。

>>593

住宅支援機構＝フラット35など

http://yeswecanhelp.blog54.fc2.com/blog-entry-44.html

さらにフラットで借りてると任意売却はなかなか認められてもらえず、滞納＝競売だから気をつけてね。

http://ninbai-annai.com/kyobai/kyobai06.html

>さらにフラットで借りてると任意売却はなかなか認められてもらえず
なんでだろうね？
固定で借りると前科者になるのかな
まぁ、しょうがないね固定だもんね

>>597

金利ばっか払ってて残債が多く残ってるからじゃね？
家は競売行き、借金だけは残るなんて悲惨だな。


住宅支援機構では100パーセント任意売却に応じ無いという事ではなにのですが・・。　任意売却に応じてもらう条件は ”100万円" の支払を支援機構側に支払わなければなりません。 100万円を払って、初めて支援機構に ”任意売却をするか否かを話し合うテーブルに着いていただける” という状況です。

固定で競売なんて..
ビビリながら複勝買ったら４着みたいな
買わなきゃよかったね

なんだかニートが固定を批判してような次元の低い
内容がならんでるな。

>No.600
あなたの言うレベルとはなに？
長い文章で受け売りの文句を書いてるやつのこと

変動の人って必死なんですねｗ

んん、異常に固定派にからんでくる。

何でだろう？

先進国ＧＤＰ下げ止まり　４～６月、ＯＥＣＤまとめ (8/27)
http://www.nikkei.co.jp/news/kaigai/20090827AT2M2602926082009.html

中国、7.9％成長に回復　４～６月ＧＤＰ成長率、減速に歯止め
http://www.nikkei.co.jp/kaigai/asia/20090716D2M1504016.html

東南アジア、４～６月は10％成長
http://www.nikkei.co.jp/news/kaigai/20090828AT2M2702U27082009.html


でも、変動金利は上がらないから。
理由が分からないのは、固定さんの目が曇ってるから。

やっぱり必死だね。

>>604
変動さん達は、変動の怖さに対して、目をつぶってますね。

だが固定は競売急増ｗ

高い保険料払ったのに競売いきじゃ目もあてられないな…

固定の人は、自分だけは大丈夫って信じてるのかな。

>>605、>>606

>やっぱり必死だね。

>変動さん達は、変動の怖さに対して、目をつぶってますね。

いい加減こういう絡み、やめません？

スレ読んでれば、ここにいる変動の人が、
変動の怖さに目をつぶっていない事くらい分かるでしょ。

変動が怖いケースは近年（5年以内位）に、今の固定の金利を超える、
かつ、その後も当分金利が下がらないケースだと思うのですが、
それが起こる可能性はきわめて低いという考えを
変動の人は話していると思います。

いつまでも金利が上がらないとも言ってなく、
金利が上がるまでに固定との差額分を繰上して元本を減らす事により
金利上昇時の影響を減らすとこれまで何度も出てますよね。

変に絡まないで、こういう理由で変動は怖いと書いたらいかがですか？

って、また必死だねとか言われそうですが…
ん〜、完全に釣られちゃいましたかねf^_^;

>変に絡まないで、こういう理由で変動は怖いと書いたらいかがですか？

怖い理由が無いから必死必死と連呼するくらいしか出来ないんじゃないのか？

それかまた同じネタフリでループ。
とりあえず東京オリンピックあたりからまた始める？

とりあえず、世界的にＧＤＰ成長率が回復する所からはじめましょうかｗ
まぁ、本格回復は9月から半年間らしいけどｗ

そんな訳ねえっつのｗ
根拠出してみろよｗｗｗｗ

＞609
＞いつまでも金利が上がらないとも言ってなく、
＞金利が上がるまでに固定との差額分を繰上して元本を減らす事により
＞金利上昇時の影響を減らすとこれまで何度も出てますよね。

ですから、その繰上ってやつをどの位の収入の人が、どれ位借りて、どのように どれ位繰上してるのか、
参考までに、誰か教えてネ。
変動様。

参考にさせていただいて、固定から変動に変えますので。

まさか、年収600万の借入れ3000万なんていう人いないよね。

それは、ヤバイでしょ？

ここには、かなり余裕綽々の変動さん達のが集まっているようですので、
それは無いでしょ。

またでた、教えてさん。
自分のパターンでシミュしてね。

>613
そうだよね。
だから、怖くないんだよね。変動金利。

614は、年収の５倍以上の借入れで、年収1000万円以下のようですな。

>>614
年収680万の借入れ2800万で、0.975変動借入れとしても、繰上なんて出来ません。
生活レベル維持出来なくなる。
税金・社会保険料・生命保険・自動車保険、子供の学費、年数回の旅行、月数回の家族での外食、毎年衣類の買換え、その他いろいろあり。
ここの変動さんは、このレベルの借り方してないから、分からないと思うけど。世の中、この年収レベル以下の人って結構多いって何かの統計みたことありますよ。

>年収680万の借入れ2800万で、0.975変動借入れとしても、繰上なんて出来ません。

35年で借りたとしたら月返済額は8万円切ると思うけれど、それでも繰り上げできないのですか？
それでは、賃貸マンションすら借りられないのでないでしょうか。

これから、毎年子供の年齢が上がるに連れて、塾だと習いごととか、せめて私立くらい行かせてあげたいので、中学はまだしも高校・大学の学費だとか、備えなければならないでしょうし、緊急的にいつ大きな費用が掛かるかわからないでしょ。それから、車だって、２年１回車検はあるし、いつダメになって、買い換えることになるかも。５年に１度位車ぐらい買い換えたいでしょ。キャッシュで。
そういうことを一切考えなくてよいのなら、今は、月３～４万円繰上げできますけどね。預金か繰上かってとこですけど。とりあえず１０数年後に手元にキャッシュ１０００万くらいないと、将来不安じゃないの。

あ、それから、社宅があるから、８万も今まで必要なかっですよ。

ここにいる変動さん達の、お子さん達は幾つくらいなんでしょうか？
養育費は今後どの位でシミュレーションしてるのかな？

因みにうちは、中1と小3です。

うちは、一人目が生まれたばかり。
このあいだ、ＦＰさんとライフプラン設計しましたよ。
中学までは公立、高校、大学は私立。塾、習い事、お小遣い込み。
夫婦そろって理系なので、子供もきっと理系だろうと決めつけ、大学は私立理系。
2年後くらいに二人目も見込んで（笑）
旅行も、車維持費も買い替えも、保険も、リフォーム積立も、私の小遣いも込み。
子供の結婚資金援助も。
あと、老後の旅行や車維持費も。

けっこう色々細々想定するんだなぁと関心しちゃいました。
なかなか面白かったのでお勧めです。
ＦＰさんには全てさらけ出すことになりますが（笑）

住宅ローンは変動0.875%で借りてますが、ライフプラン上はとりあえず3%固定で計算。

人生設計上は赤字は無くほっとしました。
まぁ確かに年収は680万以上ですが、借入額も3000万以上です。

それに妻は資格を生かした職業なため、今後も資格維持のためにも働きたいそうです。
その稼ぎ分はライフプラン上は見込んでいないので、すべて余剰資金になります。
たとえ、妻の希望するほど働けなくても大丈夫かと。
自分の年収もいまをベースに伸びないとして計算しています。

あ、でも親の介護とかまでは見ていなかったな。
うちの両親は自分で介護施設に入ると言い張って貯金溜め込んでいますが、妻の方はそうとは限らないですしね。ちょっと甘かったな。

>614
さあ、公開しましたので、あなたも公開して下さいね。

>682
2馬力でそんなに収入あるのなら、当然借入/年収の比率は低いはず。
そういう余裕の人は、年収と借入額と借入金利と世帯人数だけで、繰上返済含めて金利上昇リスクに対応出来るし、充分変動金利が怖くないってことがわかるから、敢えてそこまで書かなくてもいいのにね。
変動選択出来る状況のかたでよかったですね。
固定を選ぶ必要は全くないですね。

33歳、子供２人。
年収800万で借入1800万。
もちろん変動にしました。

頭金いくら入れて、総額いくらの家お買いになったのかな。
年収８００だと、そうそう頭金貯まるもんでもないよね？
家は、当然、東京じゃないよね。そんなに安く購入出来ないよね。
まあ、でも全然変動でも怖くなくってよかったですね。

固定との差額を繰上と書いてあるのに、なぜ変動の人の年収とか、借入額を聞きたがるのか疑問です。

それも、こんな事にお金がかかるから、この程度の年収だと繰上は無理とか…

固定との差額を繰上が無理なら、そもそも固定でも借りれないですよね。

なので、変動にすると危険とかじゃなくて、住宅ローン事態が無謀です。

教えてを連呼するのは、明らかにスレ違いだと思うのですが…

変動の人の年収や借入額を知りたい人は、「年収に対して無謀な…」
ってスレがあったので、そちらに行かれてはいかがですか？

じゃあ、そもそも無謀な人で変動なら何とか返済出来るけど、３％との差額分を繰上出来ない人は、皆無と言えるのかな？
その根拠は？
そういう人は、ここで、偉そうに、今後の金利動向だとか、差額繰上返済のことをムキになって語る資格があるのかい。いなけりゃいいけどね。
でも、匿名掲示板だから、なんとも言えないよね。だったら、偉そうなことを言う前に自分は、３％との差額分を繰上している状況を述べてから意見すればってところだよ。おやすみ。

>>627
書き込んでくれた変動さん達は、皆さん変動は怖くないようですが、
あなたにとっては、怖いようですね。

＞、匿名掲示板だから、なんとも言えないよね

それ言っちゃったら何を言っても無駄ですねw

>>627
>教えてを連呼するのは、明らかにスレ違いだと思うのですが…
>変動の人の年収や借入額を知りたい・・・

年収に対する返済比率が重要
年収－返済額－公租公課－各種保険料＝預金＆生活費の額が重要
生活費の使途＝金利上昇時に、生活レベルを落とせる限界点がどこまでか、が重要
預金出来る余裕のうち、将来の不確定要素(子供の学費、親や自分達の介護費等)に回せる分と
「繰上返済」がどの程度回せるのか、が重要。

ある程度の状況がわからなければ、繰上出来るかどうかは不明
→出来る人は、変動選択正解＆現状ベストな方法
→出来ない人は、○○○→何を言っても説得力なし＆変動怖い＝住宅ローン組むこと自体無謀。

だから、そんなに詳しくなくても、年収と借入状況くらいは知ったうえでないと、その人の意見は常に「何言ってんの？？？」って思うんですよ。
仮に嘘でも数値的に全然問題ない状況を先に言って、自分の場合は、怖くないって言えば、それはそれで、納得しますよ。アナタのケースなら、変動がベストな選択ですねって。

そういう意味で教えてって言ってるの、ワカルかな。

>>627
＞固定との差額を繰上と書いてあるのに、なぜ変動の人の年収とか、借入額を聞きたがるのか疑問です。

他人の事情を聞きたくなる理由は分からないですが、変動選択の是非と年収や借入額は
無関係でないと思います。

その理由を以下に述べますが、おそらく過去にも同様の書き込みをした方がいると思うので、
これまでの経緯を熟知した方は読み飛ばしてください。

○金利の期間構造について
金利期間構造を説明する代表的な理論に一つ「純粋期待仮説」に基づけば、
長期金利（固定）が短期金利（変動）より金利が高いのは、市場参加者が
今後金利が上昇することを期待していることを意味しています。
市場参加者の読み通りであれば、固定で借りても変動で借りてもトータルでは
変わらないということになります。ただし、これには罠があって
市場参加者は、国債などの満期一括返済型を基準に評価していることです。
つまり、住宅ローンのように残高が減少していく場合、残高が多いときほど
金利が低いほうがいい、つまり変動で借りた方が若干お得（以下、利益甲と記す）
ということになります。

同じく、代表的な金利期間構造理論である「流動性プレミアム仮説」に基づけば、
長期金利（固定）が短期金利（変動）より金利が高いのは、貸し手にとって長期金利の方が
リスクが高く、それに見合ったプレミアムを要求するためと解釈されます。
貸し手にとって長期金利の方がリスクが高いわけですから、我々借り手からみると、
長期金利（固定）の方がリスクが低減できるが、その低減されるリスク相当の対価（以下、
対価乙と記す）を銀行に支払っていると解釈できます。

○金利変動予測とリスクの関係
これまでの議論の大多数は、「近年大幅な金利上昇が見込まれる」ｖｓ
「当面大幅な金利上昇はない」といった感じだと思います。
これは上述の「低減リスク」の大きさが「大きい」ｖｓ「小さい」で議論していると解釈できます。
低減リスクに比べて、利益甲＋対価乙が大きいかどうか、
また個々人のライフプラン・資産の状況から低減リスクが許容しうる範囲内か
という視点からを各人が判断し、変動か固定かを選択するべきだと思います。

しかし、利益甲および対価乙は一定程度の知識があればエクセルで計算できますが、
低減リスクがどの程度かを定量化することが困難となります。

○通りがかりのFPの提案
上述のように、低減リスクを定量化できないならば、
①リスクが実現しそうな時における自分の回避能力の高低と、
②リスクを回避できなかった場合の影響度の大小
を勘案し、変動か固定を選択することをお勧めします。

①は、大幅な金利上昇※が起こった場合にどの程度の繰り上げ返済が行えるか。
極端な例でいえば、キャッシュで一括で買えることはないけれど、
住宅ローン減税もあるし、提携ローンで変動なら、
0.8%程度（＜減税率）で借りれるので、あえて借りておく人ならば
回避能力満点なので、１００％変動を選択すべきです。

※固定との差額を繰上が無理なら、、、、とのことですが、
ここでの大幅な金利上昇とは、市場参加者が期待する上昇
つまり、固定に織り込まれている上昇を大幅に超える上昇を意味していますので、
どの程度上回るかなどにもよりますが、固定との差額を繰り上げ弁済していても
完全には避けられないとお考えください。

②は、大幅な金利上昇が起こり、返済額が増えた場合、
年４回の海外旅行を年２回に抑えないといけない程度に収まるようなご年収のある方であれば、
変動でもよいでしょうが、子供の教育費を削らなければない、さらには食費もままならない
といった状況の方であれば、低減リスクが許容範囲を超えていると判断し、
固定をお勧めさせていただきます。

以上、長々と書きましたが、各人の置かれている情況や各人の志向に合致する選択を
なされることを祈っております。

>>627

「年収に対して無謀な・・・」って、自分で変動＝ギリ変だって言っている様なもの。

>年４回の海外旅行を年２回に抑えないといけない程度に収まるようなご年収のある方

こういう庶民を煽る表現は、止めましょうよ。そういう人は、ほとんどの資金をキャッシュで家買ってますよ。

「年３回の家族旅行と毎月４回の家族での外食を取り止め」位にしといたら、どうですか。費用的に同等かどうかわかりませんけど、表現としてね。

＞他人の事情を聞きたくなる理由は分からない　ですが、
＞「変動選択の是非と年収や借入額は無関係でない」と思います。
から、聞きたいのです。

>貸し手にとって長期金利の方が リスクが高く、それに見合ったプレミアムを要求するためと解釈されます。

借り手にとって長期金利の方が　リスクが低く、それに見合ったプレミアムを支払う必要があると解釈できそうですね。

＞年４回の海外旅行を年２回に抑えないといけない程度に収まるようなご年収のある方であれば、変動でもよいでしょうが、子供の教育費を削らなければない、さらには食費もままならないといった状況の方であれば、低減リスクが許容範囲を超えていると判断し、固定をお勧めさせていただきます。

こういう人達こそ、教育費も食費も削らないで済む変動に飛び付くのではないでしょうか。

変動でもお金があればある程、使わせようとする圧力がかかる家庭もあります。
住宅ローンで支払わねばならない費用と生活費を除いても10万・20万余裕がある家庭では、
それを住宅ローンの繰上げ返済に回すよりも、子供に私立の小学校を受験させようとしたり、効果の見えない評判の良い塾や習い事をさせたり、見栄えの良い新車に買い替えさせようとする（配偶者からの）圧力も生じる可能性があります。特に、小さい子供が多い家庭にありがちな事態ですが。

このように固定費が増大していった結果、将来的に金利が上昇した際にクビが回らなくなる可能性も考えて、支払いを固定化させる事により、返済額が変動するリスクを少しでも抑えようと考える家庭もあります。

>変動でもお金があればある程、使わせようとする圧力がかかる家庭もあります。住宅ローンで支払わねばならない費用と生活費を除いても10万・20万余裕がある家庭では、それを住宅ローンの繰上げ返済に回すよりも、子供に私立の小学校を受験させようとしたり、効果の見えない評判の良い塾や習い事をさせたり、見栄えの良い新車に買い替えさせようとする（配偶者からの）圧力も生じる可能性があります。特に、小さい子供が多い家庭にありがちな事態ですが。

そういった事態になってもなおかつ、定期的に目標とした繰上額・繰上回数を達成していける収入予定や余裕があれば、変動でも全然問題ないでしょうかね。
どの程度のかたが、該当されるかは別として。

>貸し手にとって長期金利の方がリスクが高いわけですから,,
貸し手（銀行）は変動金利で約１％だけど長期固定金利はリスク高いから３％とか、、、
これは間違いです、銀行はリスクを取りません。
フラット３５なら証券化だし、その他の長期固定は長期国債などで必ずカバーしてます。

じぁなぜ、超長期固定を止めた銀行があるんだ？
リスクが大きいからなんじぁないの？

No.639
何？、銀行がリスク抱えて長期固定で貸してると思ってるの？
銀行がそんな商売するわけないし、してない。

ところで銀行ってどうやって長期固定金利を設定しているのですか？

なんにせよ近い内にゼロ金利復活だよ
団塊は貯金を吐き出せってな
ミンスーミンスー

>フラット３５なら証券化だし、その他の長期固定は長期国債などで必ずカバーしてます。

リスクが無くなるわけではないでしょう。証券化されて銀行が買ってれば同じだし。
住宅ローン証券って大口の投機筋が買ってるからあんたらの生保や年金が無くなるかもよ。
長期国債でカバーってなに？国債買ってて金利上がったら価格は下がるんですが。

証券化したらリスクが無くなったと勘違いしてどんどん貸して破綻した国が最近有りましたね。

リスクがこの世から消えてなくなると、思っている人達がこのスレには沢山いるようですね。

魔法でも使えるんですかね？

メラゾーマ使えるけど何か？

>メラゾーマ使えるけど何か？

メガンテの間違いでしょ？

この世代が今のマンション市場の中心なんだろうね・・・

遊び人からの転職が最強。

ただ、現実は全滅すると金が半分になるどころか０から、下手すりゃマイナスから復活ですから。
現実に預かり所はない。金利にはお気をつけて〜。

>>628とか>>631は、
説得力を求めて、変動の人は先に年収と借入額を言ってから発言しろと言ってる訳だが、
匿名掲示板だし根拠が正しければ問題ないでしょ。
宗教じゃないんだから。

それに変動の人は、あなた達にギリギリかどうかを診断して欲しい訳ではないよ。
おやすみ。

>>648
結局ギリ変だから、言えないんでしょ。
怖くて怖くてしょうがないんでしょうね、きっと。
たった0.5％の金利上昇でも。
・・・だから、言えない。でも、ぼくは、言ったよ。

>ギリギリかどうかを診断して欲しい訳ではないよ。
それから、判断したいんじゃないよ。
怖くないっていうだけの資格があるかどうかを見たいだけだけどね。