繰り上げ返済は愚か者？

大した差が出ないなら「繰上げが劣る」と考えるのがファイナンスの
考えかた。
同じ１０００円を払うなら今日払うより１年後に払ったほうがいい。
逆に言えば今日１０００円もらうほうが１年後にもらうよりいい。

すなわち今日の１０００円と１年後の１０００円は価値が違う。

だから利息というものがある。利息がゼロ以下なら払うのはなるべく先がいい。ローン減税が終わり利息がゼロ以上になるなら繰上げは有効。

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なぜ今日１０００円もらうほうが１年後に１０００円もらうよりよいのか？

・１０００円は今使いたい
・今は使わないが銀行に預ければ利息がつく
・１年後自分は生きているかわからない
・１年後の約束などあてにならない
・大地震で日本は崩壊するかも

１年後にもらうんだったら１０００円に少し色をつけてもらわないと
上記のリスクに見合わない。
逆に言えば今１０００円払うのと１年後に１０００円払うなら後者の
ほうがうれしいに決まっている。だから利息を取られる。

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もちろん運用にもリスクがあるわけだが、
そこんところ無視してないか？

休みの日に競馬場に行くと、
小汚いおっさんが今日こそ勝つぞって言ってる姿と
おまえらがかぶって仕方ないんだが。

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金を回すという意味での運用は、また別問題。
>>624さんの意見が
正論じゃないかと。

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624
運用くんは大事なことを忘れている。
その千円は借りたものってこと。
自分のお金ではない。
借金がある以上は手持ちのお金は稼いだものであれ
拾ってきたものであれ、借りたお金と同等の扱い。

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利息が付かなければ結局払うお金は一緒なんだから
手元に残る方が有利ってことでいいんじゃないの？

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>622
この人は何を示しても理解できないみたいね。
運用くんも金利上昇リスクは現金持ってるから同じだし、得しない繰上してしまったために現金持ってないリスクは運用くんの大勝利。

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まあ、繰上げ派のメリットを上げるなら
手持ち資金はないが、軽減繰り上げすることで
月々の支払いは運用派より少なくて済むってところかな。

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>>627

もちろん借りた金はいつかは返さないといけないよ。
ただ今日返すより１年後に返すほうがよいと考えるのが
ファイナンスの基本。
逆に貸したほうは１日でも早く返してほしい。
１年後に返すことを許容するのは利息があるから。

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>630
それってメリットですか？
軽減分は最初にまとめて払ってるだけで、利息がないなら先延ばしの方が明らかに得。

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>>63

一般的に繰り上げ返済は返済額を変えず期間短縮するからそれはない。

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>>632

メリットを上げるならって事で勘弁。

何が言いたいかというと
タンス預金出来る人は運用（その方が得だから）。
現金主義で宵越しの金は持たないって人は繰上げした方がいいかな。と。

>>633
軽減繰上げも充分一般的だと思いますよ？

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軽減で減った分も繰り上げちゃえば結果は同じだよ

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現金あると使っちゃうなら郵便局の自動積立定期預金にすればいいでしょ。あると使っちゃうから繰上げする方がいいというのはナンセンス。

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結局金利1%はボーダーではない、ということが完全に認知されましたね。有意義なスレとなりました。

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＞＞629
理解してないのはきみ。
繰り上げくんのほうが借り入れ元金へってるから、金利上昇したら運用くんより利払いの差が更に拡大する。
現金もってるのは原資が借金だろ。

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>>638

金利上昇したら、すなわち

運用パフォーマンス＜金利－１％（ローン減税）

になったら繰り上げ返済すればいいのよ。金利が上がらなければ返済
しなくてもいい。どっちも選べるでしょ。
選択オプションは多いほどいい。

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>638
だから運用くんは繰上しない分の現金持ってるから金利が減税以上に上がった時点で繰上したら一緒でしょ。

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>637
減税が1%の人は金利1%が、減税1.2%の人は1.2%がボーダーです。

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定期とか途中解約したら運用益パーじゃね？

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消費税増税とセットだけど２０１４年入居だと控除額が最大２％になるんでしょ。

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>>642

新生銀行だと２週間定期とかあるよ。０．２％（税引き前）

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>642
定期を途中解約して運用益無くなっても繰上くんより損するわけではないからね。

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>>642

それになんのために解約するかってのもあるよね。
他に使う用途ができたから解約するんでしょ？
（車を買うとか、入学金とか）
繰上げしちゃったらそもそも手元に金がないから困るのでは？
繰り上げ返済して自動車ローンとか教育ローンとか
組んだら本末転倒。

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>646
そうそう。人生なにが起こるかわかりません。
リストラや会社倒産もあるかも。
得しない繰上を慌ててしなくても余剰資金は多いにこしたことはない。

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H24年1月実行3000万35年で試算

①毎年繰上：毎年1月に100万ずつ繰上を行う
②様子見：毎年100万ずつ積立ておき、11年目の1月に減税分の差額とともにまとめて繰り上げる
以降の条件は同条件とする。

金利0.8%のケース

①月々分支払額22,336,706　繰上分10,000,000　（減税分2,116,641）繰上-減税=7,883,359→実質繰上用持出額
②月々分支払額22,232,715　繰上分10,463,154　（減税分2,579,795）繰上-減税=7,883,359→実質繰上用持出額

②が103,991円プラス

金利1.0%のケース

①月々分支払額22,930,012　繰上分10,000,000　（減税分2,125,570）繰上-減税=7,874,430→実質繰上用持出額
②月々分支払額22,927,604　繰上分10,466,525　（減税分2,592,095）繰上-減税=7,874,430→実質繰上用持出額

②が2,408円プラス

結論：定期預金の利息や保証料の返還手数料を考慮しなければほぼ1%が損益分岐点。

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解約は金利が上がって運用がマイナスになったら繰り上げに回すって事じゃないの？

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＞648
条件をそろえるなら、毎年繰り上げは11年目に減税分の差額を繰り上げるでしょ? そうすると分岐点はどうなるかなあ。

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ちょっと分かりにくいな。

H24年1月実行3000万35年で試算

①毎年繰上：毎年1月に100万ずつ繰上を行う
②様子見：毎年100万ずつ積立ておき、11年目の1月に減税分の差額とともにまとめて繰り上げる
以降の条件は同条件とする。

金利0.8%のケース

①月々分支払額22,336,706＋繰上分10,000,000－減税分2,116,641=実質総支払額30,220,065
②月々分支払額22,232,715＋繰上分10,463,154－減税分2,579,795=実質総支払額30,116,074

②が103,991円プラス

金利1.0%のケース

①月々分支払額22,930,012＋繰上分10,000,000－減税分2,125,570=実質総支払額30,804,442
②月々分支払額22,927,604＋繰上分10,466,525－減税分2,592,095=実質総支払額30,802,034

②が2,408円プラス

結論：定期預金の利息や保証料の返還手数料を考慮しなければほぼ1%が損益分岐点。

こっちのが分かりやすいかな？

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>>649

だったらイーブンだよね。コールオプションがある分運用優位。

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>650

減税分の差額？
毎年繰上と10年後繰上を比較した場合の差額だから毎年繰上には差額はないよ。

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利上げは半年だから半年定期がいいんじゃないかな。

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半年定期って利回りいくらよ？

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分かった分かった。金利1%なら、50万余計に繰り上げないと様子見チームは繰り上げチームに勝てないってことだね。どんどん条件出てきて勉強になるよ。

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SBIはキャンペーンで半年0.27だってさ。

ま、ここでの定期の利回りは考慮しなくていいんじゃないか？

651の試算はタンス預金の場合だぞ。

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>>656

余計に５０万ではないと思うぞ。
繰り上げ返済しないことで還付される税金がした場合に比べて５０万ほど多いので
その分のキャッシュフローを１１年目の繰上げ原資にしているだけ。

住宅ローン減税＝利子補給と考えたほうがいい。

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656

その余分に繰り上げないといけない50万は繰上に比べて余分に戻ってくる金額なんだが・・・

実質総支払額という明白な答えを示しているのにまだ違うと言い張るか。

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やはり繰り上げ論者は愚か者だなあ

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>656
差額50万を繰上げて、公平な比較なんだが、こういった理屈がわからないから繰上げちゃうんだろうね。

>660
さすがにこの愚かな繰上げ論者は一人だけじゃないの？

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ここまできてまだ将来の金利負担がとか金利上昇リスクがと言い出したら救いようのないバカと認定されるからこれから書き込む場合は気を付けてね。

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そもそも両者にそんなに差はないと思うけどね。
片方が片方を愚か者って罵るほうが滑稽に思う。

運用で大もうけできるならサラリーマン辞めろよ。
そうでないなら、ほとんど差はない。

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でたーお決まりのたったそんだけかよ発言！

繰り上げ返済が愚かなんじゃなくて繰り上げ返済のほうが得だと思い込んでることが愚かなんだよ。

こっちはずーーーーーーーーーっとそのスタンスだけど？

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>>664

あーあ。ついに本当のこと言ったゃったよ。いいおもちゃだったのに、、、。

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664

私は新参者なので。

例えば、変動が固定金利で組んだ人を馬鹿にするのはまだわかる。

でもこのスレで言ってる次元の話は
同じ変動金利で組んだ者同士が大手都銀かネット銀行か
どっちが得かと言ってるレベル。
そりゃ、その人によるだろって話。

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様子見さん「繰り上げするより得だよ」
繰り上げさん「そんなことない、繰り上げのが得だ」
様子見さん「ほら、試算してみたよ」
繰り上げさん「たったそんだけかよ」
様子見さん「・・・」

繰り上げさん「ていうか損益分岐点は0.9%」
様子見さん「違うよ、1%だよ」
繰り上げさん「そんなわけあるか、あほか」
様子見さん「ほら、試算してみたよ」
繰り上げさん「たったそんだけかよ」←今ここ

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>666

例えが下手で意味が分かんないけど、たぶん違うよ。

1+1を2と主張する人が1+1を3だと主張する人を馬鹿にしてるだけだよ。

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私には

繰上返済は愚か者だ。
預金ないし運用に回すのが賢者だ。

って言ってるようにしか聞こえないが。
自称賢者には申し訳ないが、どっちもただの庶民だと思うよ。

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スレタイを読もう

課題提起は以下の通り

「最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？ 」

回答は以下の通り

運用パフォーマンス＞金利－住宅ローン減税（１％）

の場合は運用が得。
運用益パフォーマンスはたんす預金の０％からリスク投資までいろいろ。
取れるリスクと取りたいパフォーマンスに応じて選べばいい。
あとは自分で借りている金利と住宅ローンで控除できる金額を計算してね。

以上

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>669

君国語の成績よくなかったでしょ。
一部分だけを切り取って独自の見解を述べても丸はつかないよ。

ちなみに誰も賢者を自称してないけどね。
君の妄想？

人のおもちゃにケチつけるのやめてくれます？

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>>669
庶民かどうかなんて誰も争ってないわボケ

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繰上げさん、ムキーって感じなのかな？

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この連投っぷり。

興奮しすぎだって。

今日も自宅警備は暇でいいね～。

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同じ金額のみ10年後に繰り上げるんじゃないんだよ。最初からいってるだろ、まとめて繰り上げのときに50万加える。ファイナンスの基本だろ。

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経営においての常識だけどさ。
たかが個人の住宅ローンで数千万の話だろ？
何をそんなに誇らしげに語ってるんだ？

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人生はファイナンスだよ。
人はあらゆる判断において無意識のうちにファイナンスをつかっているからね。

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論破されると674とか676みたいなくだらないこというやつってどこの板にも必ずいるよね。

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ここにいるのは全員繰り上げ返済派だよね。
言い合っている人の違いって何？

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繰り上げ返済が愚かだとは思わないが
繰り上げ返済の方がいいに決まってるだとか
金利上昇した場合繰り上げ派のほうが有利だ
とか思ってる約1名についてはその限りじゃないな

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>>679
ここまで見てきて言い合ってる人達の違いがわからねーとか相当だね

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現在の最低金利に運用しようという人が出ても不思議ではないが、
２～３％の頃から運用を叫んでいた人はどういう理由でしょうか？

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知りません。

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＞679
たしかに全員「繰り上げ返済派」だよね(笑)

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1から2パーセントの運用パフォーマンス出せる自信があったからでしょ？

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＞682
いたいた運営派って金利の高い時もいたね

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運用とやらで負けて自己破産している人は
こんなところでネットしてる場合じゃないからね。
ここにいるやつらはその予備軍ってやつ。

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金利が低いからリスク運用する必要すらないの繰り上げるバカ発見というのがこのスレの主題だろ？

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>>682
流動性リスクを下げる(手元に資金を残しておくことで万が一のリスクに備える)

って意味では充分考えられる選択だとは思う

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そうだね。すずめの涙の儲けで借金をほっとくなんて・・・信じられない。
金には足が生えていて別に消費されるって、古代からの原則を知らないんだね。
金利が上がった→繰り上げ返済→と思ったらスッカラカンなんて、なってみないと分からないんだろうな。

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資金を繰り上げるか運用するかなんてその時の金利や運用リスクで判断して得な方に決まってるだろ。
俺は繰上派とかスタティックにどっちかに決めてるやつが愚かだろ？

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＞689
現金が手元にあると別途に使うリスクの方が大きいと思うが

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＞691
どっちにしようか？と考える価値もないほどの雀の涙。

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>>692
別途使っちゃうリスクのほうが大きいと感じるなら繰り上げればいいんじゃない？

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元より意図されたものではないかもしれんが結果的に688が主題になってる。

てことでここは繰り上げさんVS運用さんではなく、繰り上げさんVS様子見さんのスレになってるからリスクをとった運用の話とか流動性リスクについては別のスレでやってくれ。

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>>695
そのとおり。

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そう、全員が繰り上げ返済派だと思う

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またバカが湧いてきたなぁ。

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＞694
あんた苦労してないから分からないんだと思うけど、
お金には足が生えていて、別に歩いて行っちゃうんだよ。
じ～ちゃんから耳たこで言われてた。
２０年後、破産したらわかるよ。

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>>690
手元に資金があるからってすぐ使っちゃう人は繰り上げ返済しとけばいいと思うよ

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>>699
そう思う人は繰り上げればいいんじゃない？

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＞700
そういうことではないんだよ。現金を持ってれば目的外に消費されるんものなのだよ。

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699みたいなお金に羽説は確かに昔から言われてるな。
でもあれは戒めの意味だろ。

あればあるだけ使っちゃうおバカさんは繰り上げしといたほうがいいね。
どうせカスみたいな無駄遣いしちゃうんだから結果的に得になるわけだし。

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借金で金を生もうなんて輩は下の下、ろくな○○かたはしない。

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>702

だから繰り上げするんでしょ？
なにいってるの？
アスペルガーなの？

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＞703
ローン破産者のほとんどが「俺だけは違う」を公言

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本物の＊＊が出てきたな。
繰り上げ返済の話から破産にまで話が飛ぶなんて斜め上すぎる。

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結論、変動のお馬鹿さんと固定さんはどんどん繰り上げておけ。
その他の変動の人は、取りあえず一度でも金利が上がるまで様子見。

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>>706
ソース

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そして運用して自己破産をたどる人は
みんな最初から負けることを前提にしていたわけではない。
そういう人（もう現世にいないかも？）とあなたたちと何が違う？

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論破されると、現金あると使って破産とか話をすり替えて、とりあえず何か文句を言いたいんだね。
貯蓄や資産運用できない人っているんですね。
繰上返済が終わったら老後は生保確定か。

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>711
知識の浅い人ですね。
家持ってる時点で生保は認められませんよ。

現金あると使って破産じゃなくて、
資産運用とやらで失敗して破産するの。
破産者はみな、最初はあんたみたいな発想からスタートするんだよ。

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バカの自覚がないとここまでひどいんだね。
今まであんまりこういう人と関わったことなかったからなんか新鮮。

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>>706
ローン破産者のほとんどはリスクについての考え方が甘い

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生命線である住宅ローンで金儲けしたい人は、破産者気質満杯ですね。
だって見込みの儲けでも雀の涙・・・

雀の涙の利益で家族をも売るに等しいね。人間としてどうなの？
世界には１０００円ほしいがために重大な事件を起こす人もいるからね。

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だから資産運用の話がしたいなら別でやれって。

運用派の人たちにあなた破産しますよって言ってまわってこいよ。

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>>710
運用先

>>712
個人向け国債でどうやって失敗するの？

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５００万円儲かるなら運用もいいと思うけど、３５年でうまくいって２０万円の利益って？？？？？？

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>>715
運用で儲けたいんじゃないの
タンス預金するわけにもいかないから定期や国債に移すだけ

これでどうやって失敗するの？

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それも金利0.75％が繰り上げ返済の分岐点だと？？？？（爆笑）

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>>718

リスク減らせた上に20万円貰えるならお得だね

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まあ繰り上げさんは情弱だからいじめないで

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