変動金利は怖くない？？　その49

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

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FRBのゼロ金利政策は16年初めまでは続くようです。
http://www.nikkei.com/article/DGXNASGM1401C_U2A111C1EB1000/?dg=1
どんどんゼロ金利解除が遠のいて行きますね。

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アメリカで家買うのか？

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>>3

意味が分からないなら固定を選んでおいたほうがいいよ。

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アメリカの金利が下がってるのに日本だけ金利をあげたら更に円高進みそうだねー♪

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>4
１６年までゼロ金利って鵜のみにするバカはお前だけ。

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そして、米国と日本が一体と考えてる馬鹿は日本を出れば？

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最近の低能固定君は、逆ギレが趣味になったの？

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８さん、頭悪そうやね

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>9

おやおや。自分が低能だからって、他人を巻き込まないでくれる？
別に話しかけてないんだし。

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>>6

その通り。当初FRBは14年までって言ってたから2年も先に伸びれるからね。
ってことは日本の利上げは早くても18年頃かな。

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話についていけない固定さんはスルーの方向で。

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フラット板では、金利ぐんぐん上昇みたいな流れ。

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成長しないのに、金利グングン上昇したら大変なことになるだろうな。
それとも国内限定で超好景気到来？

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日経平均が18.000円を突破する気がします。
時期してはそう遠くない「近いうちに」

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時期してはそう遠くない「近いうちに」ローン終わってるよ。

しかし、つまんない「振り」だな

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>>16年内ということですね！

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日銀の新総裁って誰かな。
まさかの竹中さんとか。

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>>19

出来れば民間人がいいよね。

今までは財務省出身者と日銀の生え抜きが交代でやってたらしいけど。

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