変動金利は怖くない？？　その４７

ところで、これから住宅ローンを組むのにフラットの破綻率が高い（？）としても、
ローンを組む側として、何か問題でもあるのですか？

問題の本質は
（変動の金利上昇リスク・固定の金利固定メリット）よりも
破綻の一番の原因は契約の不履行（借金の未払い）だということ。

これが何を意味するかと言うと、所得の減少だということですよ。
これから問題になりそうなのは
資産価値や所得が減っているのに、負債の額は変わらないこと。
一度負った負債は景気に連動してくれないので、まだまだ大きな問題になります。

語弊を生みそうなので補足しますが
厳密には景気に連動するのは資産です。負債ではありません。

＞これが何を意味するかと言うと、所得の減少だということですよ。
今後は所得が減ると８０２さんは予想しているのですね？

・シャープが１４０億円の人件費削減。一般社員も給与７％カット、賞与は半減。

大手でこれですから。
シャープに付随する中小企業なんかは悲惨な状況ではないでしょうか？

＞資産価値や所得が減っているのに、負債の額は変わらないこと。
家を買った後に資産価値が減るとローンの返済にどんな影響がでるのですか？

要するに８０２さんは、自分の家を担保にサラ金からお金を借りているということですね？

＞８０５
潰れそうな１社を例に出して全体が同じということですか？

>>806
住宅ローンを使っているということは
自分の家（多少ありますが）を担保に銀行からお金を借りているということです。

単純なことですよ。
資産価値が減ると、破綻した時に負債しか残りません。

＞潰れそうな１社

国内外で５千人の人員削減ですが・・・
この５千人の中にも、当然住宅ローン（変動・固定）を使っている方もいると思いますよ？

>>789の資料を見ると、22年度末の「条件緩和債権を除くリスク管理債権比」が3.45％、
条件緩和債権を含めると8.28％とあるけど。

少なくとも前者は破綻ないし実質破綻、後者も破綻予備軍なんじゃないの？

一般社員は給与７％カット、賞与は半減。

金利を固定していれば安心ですか？

私は変動ですが
こんなことになれば、生活水準がかなり下がると思います。
しいて言えば、テンプレ返済の効果が期待できるかと。

＞８０９
で？　何が言いたいのハッキリ言えよ。

ローンを組む解雇された時に困るから賃貸にしろってか？

＞８０８
これからは資産価値が減る、ローンを組むなってこと？
今後資産価値が減る根拠は？

＞金利を固定していれば安心ですか？
変動だと安心ってことですか？
所得に占める返済額なんで皆違うのだから、変動・固定の問題ではありませんよ。

変動 vs フラット ではなく、
変動 vs １０年固定 の議論をしましょう。

１０年固定の低金利魅力的。

>>816
10年固定は変動とほぼ同じだから、金利が高い分だけ丸損。

>817
そうかな？そう考えるかな？？
10年間低金利ですごくいいと思うけど、、、

10年固定のメリットは10年間は金利を気にしなくても良いのがメリット。
しかも最近はかなり安くなってきたから買い得感も高い。

>>819
変動でも10年間はほとんど金利を気にしなくていい。

>>819
10年固定はお買い得感も高いですよね。
0.数％という微々たる差なら、変動にするよりも10年固定を押さえた方がよいかと思うのですが、、、

>820
その考え根拠のない強気ですね。。。。
この先10年間、変動は10年固定よりもメリットはありますか？

>>822
現時点で10年固定より金利が安い
繰上げ返済する際に有利なプラン（手数料無料とか）は変動に多い

>823
繰り上げ返済する際の手数料は、変動であろうとも10年固定であろうとも、どちらとも無料。
10年固定の方は、10年後の優遇幅が今の変動に対する優遇幅と同じに設定すると言ってくれている。
それだったら100％10年固定にした方がいいよね？
変動にするメリットは全くないよね？？

そもそも10年固定より変動が金利で有利と言っても、
融資実行直後からここでオロオロする人もいることを勘案すれば、
健康的な生活が送りやすいという意味では10年固定は妙味がある。

多少金利が損とか得とかよりもマクロで総合的に家族にメリットが
あるかどうかを総合的な視点から見ていく必要もある。

>>824
変動の方が最初の金利は確実に10年固定より安い。

今年６月の日経新聞

住宅金融支援機構が公表する自らの資産査定結果を見ると、11年3月時点で不良債権比率は8.48%

>>788の機構の破綻率の表を見ると、買取債券＝フラットだから
買取債権等の破綻率を改めて計算してみた。
ちなみに求償債権については既往債券と買取債券等の区別がないため両者の割合で按分。

破綻先だけで計算 = 0.16%
破綻してない延滞先、リスケ含めて計算 = 1.52%

フラットの破綻率が１割弱とか言っちゃってる人は訂正してくださいね。

>>825
オロオロなんて全くしてないよ。
むしろここでやたら火病ってるのは固定の人だと思うけど。
変動にして大満足です。

>>828
審査が甘い割にはよく頑張ってるじゃないか(笑)
まあ、フラットでも返済比率15パーセント以下とかの安全圏の人には
そもそも関係ない話しだけど。

住宅金融支援機構の財務状況
ttp://www.cao.go.jp/sasshin/jhf-chosa/kaigi/shiryo/120228/02.pdf

おそらく変動さんは財務諸表にまだ慣れてないのかも。

＞変動にして大満足です。
結果的に今まではね（笑）
大満足で良かったね。

そもそも、将来の金利が確定していない条件で大金を長期間借りること自体が信じられないよ。
無謀者かギャンブラーとしか言えない。

>831
不安を煽るな～～～。
だからと言って長期固定にするつもりは全くないけど、、、
ということで10年固定に走ってしまう。

>>832
＞将来の金利が確定していない条件で大金を長期間借りること自体が信じられないよ。
それを言ったら固定・変動問わず、全ての住宅ローンを借りてる人が信じられないことになる。
固定でも金利は確定していないからね。

ここでいう土俵にのる10年固定って
どの程度なんですか？

Ａ.1.1％、10年後1.7優遇継続
Ｂ.1.3％、10年後1.6優遇継続
Ｃ.1.5％、10年後1.5優遇継続

Ａだったらありかな。
Ｂだったらやや変動寄り。
Ｃだった完全変動。

それとももっと条件良いのですか？

>>835
1.1でも自分だったら無いな。旧フラット20Sとかだと0.61でしょ？
固定でも0％台を目指したいような。今のご時世だったら。

>>384
＞固定でも金利は確定していないからね。
こんなことまで言い出したら、全ての借入金がありえなくなりますよ（笑）
もう究極論は止めましょう。
あなたは借金の概念がそもそも違っているようで、将来を心配いたします。

>>837
そんなことは無いよ。住宅の固定ローンなんて
金利保証の安全性から言ったら、中ぐらいのレベルだと思うが。

変動　ＶＳ　１０年固定（１０年後、変動と同じ優遇確定が条件）
だったら変動の私でも１０年固定を選択したかもしれない。

しかし、金利動向よりも
増税を含む可処分所得減少の方が現実的にリスク高いよ。
消費税の増税はほぼ決まってるし
ローン減税のばら撒きだって、他の所（所得税や控除の類）にしわ寄せがくる可能性もある。

なんせこのスレ住人全員、５年後の収入だって確定してないから。
実は５年後の金利推移より、こっちの方が予測が難しいんじゃないかな。

>835
10年1.2％、10年後1.5％優遇　がでてますがどう思います？

スレ違いな10年固定くんウザイ

興味ないし他でやってください

固定派だけど、10年固定はもういいよ。
ちなみに10年なら俺は変動を選ぶ

フラット選ぶんだったら間違いなく10年固定。

どっちにしても変動が最強だけどね。

↑　意味不明

今既にローン組んでる人は変動でなるべく借金減らしといて大型減税始まったら買い換えるのがいいんじゃない？

フラットだと金利ばっか払って元本減らないのは痛い。

>836

そっかーそうですよね。
0.95％、10年後1.7優遇なら
良いかなって感じですかね。

>840
微妙ですね。10年間心配しなくて
良いメリットはあるだろうけど、
変動0.775％のほうかよいかな。

>841
了解しました。変動スレに10年固定
を持ち込んですみません。どの程度
ならば、安心と安さを両立できる
バランスかなって思ったもんで。
まあ10年固定は少し高い変動みたい
なもんで、リスクヘッジにもなって
ないのはわかってますが、10年だけ
でも安心できるってところに惹かれた
もので。

>>846
10年固定で10年安心出来ると思うなら、変動でも10年安心出来ないとおかしいのだよ。
あなたの発言は矛盾している。

やっぱり金利より所得のほうが心配だよな。

【変動 vs １０年固定】　の議論は　【変動 vs フラット】 より興味があるよ。

皆さんの考えが知りたい。是非続けてください。

答え出てるじゃん。ほとんど変動と同じってことが。

個人的には

【１０年固定（１０年後１．５％優遇） vs フラット（１０年後１％ＵＰ）】

の議論の方が興味ある。

＞10年固定で10年安心出来ると思うなら、変動でも10年安心出来ないとおかしいのだよ。
何で？

>>851
10年でそんなに政策金利が変動すると思うなら
10年固定じゃなくて全期間固定を選んでないとおかしい。

つまり変動と同じような選択肢を選んでるのに、本人にその認識が無いだけ。
実際、現在の金利が高くて借り換えを望んでるという人も10年固定の人が多い。

補足すると
なぜ10年固定金利が変動に近いレベルまで下がったかということ

>>850
俺は１０年固定かな。
１０年後の金利が不確定だから不安要素はあるけど
１０年後にローン減税が終了して所得・住民税が上がるのに
一緒に金利も１％上がるのが確定してるフラットの方が気持ち的に嫌だ。

>846
あなたはテンプレを最低10回は読みなさい

このご時世で変動を選ぶというのは
固定との金利差は基本的に関係ないのだよ

気にするべきは金利ではなく支払利息
その利息は残債に対して課される
その本質が理解できない人には固定を勧めるよ

ついに、中国が軍事的行動に出てくる確率が高くなってきたな。
民度の低い国民が多数の糞国家は興奮すると手が付けられないし、
糞国家も手段を選ばない。
ここで変動だ固定だと言ってる場合じゃなくなってきたぞ。

>>854
だったら変動でいいんじゃない？
だって1％上がるのが嫌なのに、10年内に政策金利が上がると思うから
10年固定にする、って物凄くムチャクチャな事言ってると自分で思わないのかな。

変動の金利が10年固定上回ってるって（つまり政策金利が1％以上上昇）
長期金利ならば確実にそれ以上金利上がってると思うけど。

金利上昇より、増税・所得減のほうが怖い。
ほんと、嫌な世の中だよ。

新規申し込みが1年も前に打ち切られたSと比較する事自体おかしい。今の10年固定と比較するならフラットエコ。5年間0.7優遇。

>>856
「そもそも尖閣諸島に領土問題は無い」と言っていた日本だが、
中国の反発による挑発行動を平和的に収めるには、
「領土問題がある」と認めざるをえなくなる。
それでは、まんまと中国にしてやられたことになる。
日本は中国の挑発に乗って反論せず、淡々と事を進めればいい。
中国に先に軍事行動を起こさせ、悪者に仕立て上げるしか解決はない。

>857
今の10年固定が優遇幅大のおかげで、変動金利と近くなってるから悩んでいるんだと思うけど、、

しかし変動の方が金利が低いのだから変動でいいと思う。
10年固定の方が金利が安くなれば10年固定にすればいい。

>>862
こいつ頭が固そうだな。いやあえて「悪そう」と言わせてもらう。
＞しかし変動の方が金利が低いのだから変動でいいと思う。
10年間は絶対に変動は上がらないと確定してるのか？
今の10年固定と変動のわずかの金利差をとりあえずの10年間の安心代だと考える人間も多い。
「上がるはずがない」と反論したいのだろうが、それはあんたの個人的予想であり、願望であって何の根拠もなく、他人にとっては全く信用にあたいしないということに気付こうよ。
＞10年固定の方が金利が安くなれば10年固定にすればいい。
その時の10年固定の金利は今と同じかな？
この発言は、全くもって笑い話にしか取れない。

>>863
確定はしていないが、もし変動の金利が10年固定を上回るぐらい
10年内に上昇するのであれば、10年固定も金利上昇のヘッジとして
全く意味も成していないのでそう想定するなら全期間固定かフラットSにすると思う。

つまり10年固定という商品は変動やフラットSを選択した人から考えると
全く無意味な物と考える人が多い。

>863
>862は現時点での変動選択の考え方を言ってるだけ
当たり前だが、将来の金利上昇まで否定している訳ではない

例え差が僅かでも、余計な利息は一円たりとも払わずに逃げ切りたいのが変動派
(この逃げ切りという点が重要)
金利差を掛け捨て保険と割りきれるれるなら固定派

それでいいじゃないか
深読みして熱くなるなよ

>>863
10年固定の方が安くなれば、というのは今の変動の水準を下回って
10年固定が0.5％とかになれば、という意味で契約してからという意味ではもちろん無い。

あなたの頭の水準のレベルに合わせなければならないことを忘れていた。
反省する。

>>864
だから頭が硬いと言ってるんだよ。
上がると思うから10年固定ではない。
上がるかもしれないし、上がらないかもしれない、非常に微妙な状態だからこそ、
最初の10年間は非常に金利の低い固定にして様子見をしようってこと。
今の10年固定を話題にしているときに、フラットＳを出すのはどうかな。

>863　を擁護するわけではないけど、その通りだと思った。
わずかの金利差で10年間の安心が買えるから、10年固定が売れるのだと思う。

＞もし変動の金利が10年固定を上回るぐらい
とあるが、店頭金利の事ではなく、実質金利で話しているからそこでズレが生じているのかな？
優遇キャンペーンで変動金利と10年固定の差が限りなく近づいている。
しかも固定期間終了後も大きな優遇を保証してくれている。
（ネットでは全期間優遇と比べると優遇幅が小さいけど、内々にはそうではないケースがある）

>>866
＞10年固定の方が安くなれば、というのは今の変動の水準を下回って
＞10年固定が0.5％とかになれば、という意味
そんなことが有りえるか？
まさかこんな意味だとは・・・・・
笑い話にもならないなあ

＞あなたの頭の水準のレベルに合わせなければならないことを忘れていた。
確かにあんたとはレベルが違いすぎるようだ。
もちろん俺が高いんじゃなく、あんたが低すぎるってことだよ。
しかし、この捨て台詞はなんだか悲しくなってくるなあ
もうあんたには絡まないから安心してくれ。（だって恥ずかしいもん）
まあ、運よく完済できることを祈っているよ。
頑張って！

>867
10年固定を選ぶ人の考えがまさに　>863、>867　だと思った。
その通りなんだよ。
そう考えると、変動より10年固定の方が魅力があると思うけど。
それをあえて変動にする理由は？？

その答えが出たら変動で契約をする！！！

>>867
そんな10年のうちに上がるか上がらないかわからない、程度なら変動で十分。
猛烈に政策金利が上昇すると思うから固定にするのが普通。

>871
その考えには一理あり。
その他は？

>>870
10年固定は全くヘッジの役目を果たしていないので。

10年固定君はたぶんローンのシステムを全く理解していないのだと思う。
人を口汚く罵る人はたいてい自分に自信が無い。

>>871
あなたの「普通」がみんなの普通ではないよ。
８６８さんと同意で
ほんとにわずかの金利差で10年間の金利固定（安心）が買え
かつ１０後には変動とまったく同じになると考えることになにも問題ないと思う。

といって、私はあなたの考え方が間違っているとは思わない。
しかし他を否定するほどのことではないかな。ってこと。

>>872
固定ならJGB（10年債）に対する連動性が高いフラットの方が、近況では有利。
10年固定は金利の高い変動、という域を出ない。ヘッジにもならないし
かといって変動ほど金利が低くない。

将来的にはフラットSが変動より金利が低いという時代も
金融的には有り得ないことでは無いのだよ。

現在の番付（２４年場所）
　
横綱＝変動　
大関＝１０年固定（１０年後変動と同優遇に限る）
関脇＝なし　
小結＝フラット

>874　さん
うまくまとめました！

流れを見てて考えさせられたよ。

今まで変動よりの考え方だったけど、10年固定もいいね。
いろいろ調べてみたら、10年固定ほんと低いわ。変動との差がわずか。
一回半の利上げで逆転。
変動を選ぶ人は利上げが一回あると、あぁあの時10年固定にしておけば良かったと思うはず。
1年後くらいに利上げがあったら泣くだろうね。

変動って飲み屋のホステス。
綺麗で連れ歩くのはいいんだけど、
こいつと何十年も一緒になるってイメージはない。
昔は気性が荒くて結構変動したらしい。

フラットはよく出来る知的な美人妻
最近はめっきり綺麗になって安定感も引き続き抜群。
こいつといるとなんか落ち着くというか、
気が休まるんだよなあ。

ここでまたたかれちゃうけど、
5年固定、0.8％、5年後優遇1.7％
(変動2.475％の銀行)ならどうしますか？

これなら変動とのたった差額0.025％で、
期間10倍は安心。(別に政策金利が
上がるとはいってませんよ)

ここまで10年以外の固定期間選択型が
安いと色々考えてしまうます。
テンプレは何度も読んで、変動の優位
はわかってるつもりです。でもこの
5年固定だって余裕で、テンプレ実行
できます。

880です。

間違え

×ここまで10年以外の固定期間選択型が

○ここまで10年以内の固定期間選択型が

>>878
1年後ぐらいに政策金利利上げって、日経平均が1万7000円超えるってことか。
増税するのにそんなに景気回復するなら金利なんていくら上がってくれてもいいな。

フラットは確実に金利が上がるし、手数料と団信が高いし、団信も過去の例からすると上がる可能性高いからトータルで見ると民間のが圧倒的にいいわな。繰り上げの不便さもマイナス。

住宅ローンってその時代時代で時代にあった商品が登場するからなるべく元本を減らして身軽にしといた方がいい。

10年固定は減税期間ほったらかしに出来るってのも魅力だと思う。で、10年後にその時代のニーズに合った商品で借り換え。

もっとも変動もテンプレやってれば5年固定みたいなもんだけど。

>>882
最後はお決まりのそのセリフですか（笑）
そうなったら、10年固定だと更にメリット出ますよ。

>>879
最初の５年だけ０．７％優遇のフラットなんぞ、すでに相手にされてない・・・

>880
0.025％の差しかないなら5年固定でＯＫでしょ。
その後の優遇幅も凄い。

1年後はないかもしれないけど、2、3年後には利上げする可能性大だと思うし。
増税がどう金利に影響するのかわからん。

5年固定とか10年固定なんてのは変動。

別に金利の高い変動を他人が選んでくれるのは
全く問題無いが、5年も金利が固定されるから安心とか言ってる人は
そもそも政策金利がどうなったら上がるとかを全く理解していないと思う。
金利を固定することの意味も。

>>886
消費税増税すると金利がどう影響するかわからないのに
2･3年後には金利が上がってる可能性大って。

もういいよ。どこかの占い師に住宅ローン払ってもらってくれ。

>879

変動：飲み屋のホステス
　→　激しく同意

フラット：よく出来る知的な美人妻
　ん～、これはどうかな？
　どちらかというと普通の妻。35年も同居すると飽きて、他に乗り換えたくなる。
　俺の人生本当にこいつとで良かったのかな？っと隣の芝生が青く見えてくる。

>887　>888
理由を分かりやすく教えてくれ。
分かりやすく教える事は、頭がよくない人じゃできないぞ。
勉強も一緒。

>>890
そもそもまず政策金利と長期金利の違いから理解する必要が有ると思う。

>>887
＞5年固定とか10年固定なんてのは変動。
だから、お前の偏った考え方はもういいよ。
お前がどう思おうと、変動と短期固定は全く違う！

>886

0.025%の差なら５年固定でもいいかなという点は同意。（元金４０００万あれば年間１万円違うけど。）

ただ，その銀行は５年間利上げの可能性はほとんど無いと判断しているってことでしょ。

>891
分かりやすくないな～。

>893
銀行の判断通りにいかないと思っちゃうから悩むんだよね。

>>892
偏って無いよ。だって銀行もフラットを契約した人も変動と短期固定は変わらない
と判断してるってことだから。もちろん変動の人も。

おそらく短期固定で契約した人だけが違うと思ってるのでは。

>>891
あのね～
10年未満の固定と長期金利がどう関係あるのかな～
知ったかぶりはもう止めた方が・・・

>>895
ならフラットSにすればいい。銀行の判断通りに行かないと思ってるのに
短期固定にするのが意味不明。住宅ローンを１から勉強し直した方がいい。

>>893
利上げの可能性があるかも絶対に無いとはいえないから、僅かであるが高い金利差があるんだろ。

>898
分かりやすく教えてください。