変動金利は怖くない？？　その４７

「財政破綻や急激なインフレが確実に起こる」と睨んでるわけじゃなくて、
そうなってもいいように万全の体制を敷く一環としてフラットを選んだのでは？
備えあれば憂いなしでしょ。


変動さんも内心は心配してるからこのスレが伸びてきたわけで、
その中でなんとかフラットの弱点を発見したい強い思いがスレの推進力。

変動さんも固定さんに色々教えてもらってるみたいだし、
勉強なって良かったじゃないか。

金利議論と関係ないからじゃん？

いま話しているのは「プロセス」であって
互いの悪態については知らんよ。

＞776
俺は君みたいにここに常駐しているわけじゃないから
誰が財政破綻、とか景気浮揚、とか言ったかは知らん。

ただ自分と意見を異にする人間を全てひっくるめて、一人の
多重人格者のように思ってしまう（意図的にそうしている）
君の発言は胸糞悪い。
それこそ「お大事に」、だ。

>>777
口は悪くても内容は正しいと思うから。
内容的に納得できなければ言い方に関わらず意見が出てるでしょ？

変動選んでる人はそうそう金利は上がらないと思ってるし、仮に上がっても限定的だと思ってるし、
もし本当に上がるなら、喜ばしいことだと思っている。

日本が財政破綻すると得するんだぜ～♪みたいな固定さんとは相容れないのは当然。

結局、フラットの破綻率について信憑性のあるソースが見つけられませんでした。
（「フラット　破綻率」や「フラット　破綻率　８％」、「フラット　破綻率　１割」で検索。）

民間が約１０００人に３人が破綻と比べて、フラットが約１０人に１人が破綻というと、仮に機構がリスケも破綻の数に含めたと考えても、ちょっと高すぎな気がするのでネタor誤情報ということですかね・・・

>>783
過去スレくらい読めば？　データ出てるから。

>>783
誤情報はあり得ないよ。
10回以上は見てる。

自分で見つけられないなら、親切な人を待つのが良いと思う。
住宅金融支援機構のWebで探せばあるはずだけど。

フラットの破綻率が高くても個人的には興味ないわけ。
別に運営側の人間でもないし。
民間からあぶれた人を救済する目的もあるから審査も甘いし
破綻が多いのはある意味当然。

むしろ攻めてを欠いた変動さんがそこを突いて得意げになってても
こっちには個人的に何の関係ない話。

現在は金利差はほとんどないし、旧Sだったらほとんど一緒。
逆に変動金利が怖くないと証明するなら変動金利について
議論すればいい話しで、フラットについてあることないこと
議論してるメリットは特にないと思うが。

>>783
その情報は確かフラット以前の公庫時代からの累計数字です。
住宅ローンと言えば公庫で借りるのが一般的だった頃からの、ね。
で、仰るとおり延滞等の予備軍も含めた数字だったはずですよ。

これかな？
3ページ目

http://www.cao.go.jp/sasshin/jhf-chosa/kaigi/shiryo/120228/02.pdf#sear...'住宅金融支援機構%20破綻率'

重なっちゃたね。失礼しました。

直近だとリーマンショック前に借りた人たちの属性が悪く、
RMBSが格下げされてる。

逆に景気が悪い時に借りる人は相対的に堅実な人が多いため、
破綻率は低めとのこと。

>>786
であれば固定さんの出る幕はないよね。
変動スレでフラットを取り上げることはあっても
（金利タイプが限られる以上は比較対象になるのは仕方がない）
それに噛みつくってことが
旧フラットＳより、確実に高い金利で固定してるってことになると思うが。

こないだの商品選択割合のデータを見てもそうだが少し前は金融公庫で借りるのが
ダントツで、銀行が住宅ローンの扱いに力を入れたのは最近の話し。

つまり昔組んで破綻してるのは引き継いだ支援機構のデータとなり、
銀行ローンは最近だから債務者も少なく、返済実績期間も短い。
しかも昔の固定は金利も異様に高い審査も緩い。

そんなこんなもあってフラットの破綻が異様に多く見えるのは数字のマジック
もあるのにその詳細な分析を一切しない、する発想がない変動さん。

＞詳細な分析を一切しない、する発想がない変動さん。

分析ったって、それはあなたの意見含めて個人の見解でしょ。
あくまで予想にしかならない。
データとして提示されているものは
そのままを受け止めるしかないんじゃないの？

>>786
>むしろ攻めてを欠いた変動さんがそこを突いて得意げになってても
>こっちには個人的に何の関係ない話。
変動からこの話題を振ることは無いよ。
だって自分たちに有利な話であることが分かりきっているんだから。

固定さんがギリギリの話を始めて、変動がその話をしても結論は見えてると釘を刺し、
それでも止めない時に資料が出てくるのが定番の一つ。

>現在は金利差はほとんどないし、旧Sだったらほとんど一緒。
団信や初期手数料を考慮したらまだ差があるよ。
確か3000万だか4000万で200-300万強くらいだったような。

変動金利が大きく上がるとか、そのくらいの差が大したことないと思うなら固定で良いと思う。

>>792
いきなりそんな寝言を言っちゃうの？
ちょっと景気悪くなっただけで破綻しちゃうのがフラットでしょ？

http://www.standardandpoors.com/ratings/articles/jp/jp/?articleType=HT...

（2011年10月13日、東京＝S&P）スタンダード＆プアーズ・レーティングズ・サービシズ（以下「S&P」）は本日、住宅金融支援機構（以下「機構」、格付けは「AA-／ネガティブ／A-1＋」）が2009年3月から2010年3月にかけて発行した貸付債権担保 住宅金融支援機構債券13案件のうち、第23回の格付けを「AAA (sf)」から「AA＋ (sf)」へ1ノッチ（段階）、第25-27回の格付けを「AAA (sf)」から「AA (sf)」へ2ノッチ、それぞれ引き下げた。第22回、第24回および第28-34回の格付けは「AAA (sf)」に据え置いた（文末の「格付けリスト」の表を参照）。

月次機構債のうち、2008年後半から2009年度にかけて発行された回号は、案件クロージング直後より、裏付け資産において「デフォルト債権等」の解約が高水準で発生しており、他の時期に発行された回号とは異なる傾向を示している。S&Pは、経済環境の悪化などのマクロ要因だけでなく、2007年の機構発足以降に実施されてきた「フラット35」の制度改正などの個別要因が大きく影響しているとみている。特に、今回格付け変更もしくは据え置きとした13案件（2009年3月から2010年3月にかけての発行）においては、「デフォルト債権等」の解約が多数発生している。

2008年後半以降に発行された回号の裏付け資産である住宅ローンのローン・トゥ・バリュー比率（LTV）や返済比率（DTI）などの各指標は、それ以前に発行された回号の指標よりも悪化しており、債権プールの属性分布に変化が見られる。加えて、今回格付け変更あるいは据え置きとした回号では、信用力の弱い債務者に対するローンが実行され、これらのローンのパフォーマンスが一般的な住宅ローンのデフォルト傾向とは異なる傾向あるいは要因で早期に「デフォルト債権等」となったことが、クロージング直後より高水準な解約率が観察される原因となっていると、S&Pは考えている。

>>793
>>788が見つけたリンク先ちゃんと見た？
念のため僕も貼っとくね。
http://www.jhf.go.jp/files/100155377.pdf#search='住宅支援機構%20破綻先債権'

この資料から「フラットの破綻率が一割」とか言っちゃうのってどうよ？
正味の破綻率って0.6％ちょっとだよ？

あれ、ちょっと様子が変です・・・・
フラットの破綻率って伝家の宝刀みたいに使ってたけど前提が崩れた？？

MBSの仕組みも知らない、デフォルト債権のデータも読めない・・・

＞この資料から「フラットの破綻率が一割」とか言っちゃうのってどうよ？
＞正味の破綻率って0.6％ちょっとだよ？

この資料は平成２２年ね。
誰も「この資料から」なんて言ってないけど・・・

じゃあどの資料からだよ？

過去スレ漁ってるが
こうもスレッドが多いと面倒くさい・・・

ところで、これから住宅ローンを組むのにフラットの破綻率が高い（？）としても、
ローンを組む側として、何か問題でもあるのですか？

問題の本質は
（変動の金利上昇リスク・固定の金利固定メリット）よりも
破綻の一番の原因は契約の不履行（借金の未払い）だということ。

これが何を意味するかと言うと、所得の減少だということですよ。
これから問題になりそうなのは
資産価値や所得が減っているのに、負債の額は変わらないこと。
一度負った負債は景気に連動してくれないので、まだまだ大きな問題になります。

語弊を生みそうなので補足しますが
厳密には景気に連動するのは資産です。負債ではありません。

＞これが何を意味するかと言うと、所得の減少だということですよ。
今後は所得が減ると８０２さんは予想しているのですね？

・シャープが１４０億円の人件費削減。一般社員も給与７％カット、賞与は半減。

大手でこれですから。
シャープに付随する中小企業なんかは悲惨な状況ではないでしょうか？

＞資産価値や所得が減っているのに、負債の額は変わらないこと。
家を買った後に資産価値が減るとローンの返済にどんな影響がでるのですか？

要するに８０２さんは、自分の家を担保にサラ金からお金を借りているということですね？

＞８０５
潰れそうな１社を例に出して全体が同じということですか？

>>806
住宅ローンを使っているということは
自分の家（多少ありますが）を担保に銀行からお金を借りているということです。

単純なことですよ。
資産価値が減ると、破綻した時に負債しか残りません。

＞潰れそうな１社

国内外で５千人の人員削減ですが・・・
この５千人の中にも、当然住宅ローン（変動・固定）を使っている方もいると思いますよ？

>>789の資料を見ると、22年度末の「条件緩和債権を除くリスク管理債権比」が3.45％、
条件緩和債権を含めると8.28％とあるけど。

少なくとも前者は破綻ないし実質破綻、後者も破綻予備軍なんじゃないの？

一般社員は給与７％カット、賞与は半減。

金利を固定していれば安心ですか？

私は変動ですが
こんなことになれば、生活水準がかなり下がると思います。
しいて言えば、テンプレ返済の効果が期待できるかと。

＞８０９
で？　何が言いたいのハッキリ言えよ。

ローンを組む解雇された時に困るから賃貸にしろってか？

＞８０８
これからは資産価値が減る、ローンを組むなってこと？
今後資産価値が減る根拠は？

＞金利を固定していれば安心ですか？
変動だと安心ってことですか？
所得に占める返済額なんで皆違うのだから、変動・固定の問題ではありませんよ。

変動 vs フラット ではなく、
変動 vs １０年固定 の議論をしましょう。

１０年固定の低金利魅力的。

>>816
10年固定は変動とほぼ同じだから、金利が高い分だけ丸損。

>817
そうかな？そう考えるかな？？
10年間低金利ですごくいいと思うけど、、、

10年固定のメリットは10年間は金利を気にしなくても良いのがメリット。
しかも最近はかなり安くなってきたから買い得感も高い。

>>819
変動でも10年間はほとんど金利を気にしなくていい。

>>819
10年固定はお買い得感も高いですよね。
0.数％という微々たる差なら、変動にするよりも10年固定を押さえた方がよいかと思うのですが、、、

>820
その考え根拠のない強気ですね。。。。
この先10年間、変動は10年固定よりもメリットはありますか？

>>822
現時点で10年固定より金利が安い
繰上げ返済する際に有利なプラン（手数料無料とか）は変動に多い

>823
繰り上げ返済する際の手数料は、変動であろうとも10年固定であろうとも、どちらとも無料。
10年固定の方は、10年後の優遇幅が今の変動に対する優遇幅と同じに設定すると言ってくれている。
それだったら100％10年固定にした方がいいよね？
変動にするメリットは全くないよね？？

そもそも10年固定より変動が金利で有利と言っても、
融資実行直後からここでオロオロする人もいることを勘案すれば、
健康的な生活が送りやすいという意味では10年固定は妙味がある。

多少金利が損とか得とかよりもマクロで総合的に家族にメリットが
あるかどうかを総合的な視点から見ていく必要もある。

>>824
変動の方が最初の金利は確実に10年固定より安い。

今年６月の日経新聞

住宅金融支援機構が公表する自らの資産査定結果を見ると、11年3月時点で不良債権比率は8.48%

>>788の機構の破綻率の表を見ると、買取債券＝フラットだから
買取債権等の破綻率を改めて計算してみた。
ちなみに求償債権については既往債券と買取債券等の区別がないため両者の割合で按分。

破綻先だけで計算 = 0.16%
破綻してない延滞先、リスケ含めて計算 = 1.52%

フラットの破綻率が１割弱とか言っちゃってる人は訂正してくださいね。

>>825
オロオロなんて全くしてないよ。
むしろここでやたら火病ってるのは固定の人だと思うけど。
変動にして大満足です。

>>828
審査が甘い割にはよく頑張ってるじゃないか(笑)
まあ、フラットでも返済比率15パーセント以下とかの安全圏の人には
そもそも関係ない話しだけど。

住宅金融支援機構の財務状況
ttp://www.cao.go.jp/sasshin/jhf-chosa/kaigi/shiryo/120228/02.pdf

おそらく変動さんは財務諸表にまだ慣れてないのかも。

＞変動にして大満足です。
結果的に今まではね（笑）
大満足で良かったね。

そもそも、将来の金利が確定していない条件で大金を長期間借りること自体が信じられないよ。
無謀者かギャンブラーとしか言えない。

>831
不安を煽るな～～～。
だからと言って長期固定にするつもりは全くないけど、、、
ということで10年固定に走ってしまう。

>>832
＞将来の金利が確定していない条件で大金を長期間借りること自体が信じられないよ。
それを言ったら固定・変動問わず、全ての住宅ローンを借りてる人が信じられないことになる。
固定でも金利は確定していないからね。

ここでいう土俵にのる10年固定って
どの程度なんですか？

Ａ.1.1％、10年後1.7優遇継続
Ｂ.1.3％、10年後1.6優遇継続
Ｃ.1.5％、10年後1.5優遇継続

Ａだったらありかな。
Ｂだったらやや変動寄り。
Ｃだった完全変動。

それとももっと条件良いのですか？

>>835
1.1でも自分だったら無いな。旧フラット20Sとかだと0.61でしょ？
固定でも0％台を目指したいような。今のご時世だったら。

>>384
＞固定でも金利は確定していないからね。
こんなことまで言い出したら、全ての借入金がありえなくなりますよ（笑）
もう究極論は止めましょう。
あなたは借金の概念がそもそも違っているようで、将来を心配いたします。

>>837
そんなことは無いよ。住宅の固定ローンなんて
金利保証の安全性から言ったら、中ぐらいのレベルだと思うが。

変動　ＶＳ　１０年固定（１０年後、変動と同じ優遇確定が条件）
だったら変動の私でも１０年固定を選択したかもしれない。

しかし、金利動向よりも
増税を含む可処分所得減少の方が現実的にリスク高いよ。
消費税の増税はほぼ決まってるし
ローン減税のばら撒きだって、他の所（所得税や控除の類）にしわ寄せがくる可能性もある。

なんせこのスレ住人全員、５年後の収入だって確定してないから。
実は５年後の金利推移より、こっちの方が予測が難しいんじゃないかな。

>835
10年1.2％、10年後1.5％優遇　がでてますがどう思います？

スレ違いな10年固定くんウザイ

興味ないし他でやってください

固定派だけど、10年固定はもういいよ。
ちなみに10年なら俺は変動を選ぶ

フラット選ぶんだったら間違いなく10年固定。

どっちにしても変動が最強だけどね。

↑　意味不明

今既にローン組んでる人は変動でなるべく借金減らしといて大型減税始まったら買い換えるのがいいんじゃない？

フラットだと金利ばっか払って元本減らないのは痛い。

>836

そっかーそうですよね。
0.95％、10年後1.7優遇なら
良いかなって感じですかね。

>840
微妙ですね。10年間心配しなくて
良いメリットはあるだろうけど、
変動0.775％のほうかよいかな。

>841
了解しました。変動スレに10年固定
を持ち込んですみません。どの程度
ならば、安心と安さを両立できる
バランスかなって思ったもんで。
まあ10年固定は少し高い変動みたい
なもんで、リスクヘッジにもなって
ないのはわかってますが、10年だけ
でも安心できるってところに惹かれた
もので。

>>846
10年固定で10年安心出来ると思うなら、変動でも10年安心出来ないとおかしいのだよ。
あなたの発言は矛盾している。

やっぱり金利より所得のほうが心配だよな。

【変動 vs １０年固定】　の議論は　【変動 vs フラット】 より興味があるよ。

皆さんの考えが知りたい。是非続けてください。

答え出てるじゃん。ほとんど変動と同じってことが。

個人的には

【１０年固定（１０年後１．５％優遇） vs フラット（１０年後１％ＵＰ）】

の議論の方が興味ある。

＞10年固定で10年安心出来ると思うなら、変動でも10年安心出来ないとおかしいのだよ。
何で？

>>851
10年でそんなに政策金利が変動すると思うなら
10年固定じゃなくて全期間固定を選んでないとおかしい。

つまり変動と同じような選択肢を選んでるのに、本人にその認識が無いだけ。
実際、現在の金利が高くて借り換えを望んでるという人も10年固定の人が多い。

補足すると
なぜ10年固定金利が変動に近いレベルまで下がったかということ

>>850
俺は１０年固定かな。
１０年後の金利が不確定だから不安要素はあるけど
１０年後にローン減税が終了して所得・住民税が上がるのに
一緒に金利も１％上がるのが確定してるフラットの方が気持ち的に嫌だ。

>846
あなたはテンプレを最低10回は読みなさい

このご時世で変動を選ぶというのは
固定との金利差は基本的に関係ないのだよ

気にするべきは金利ではなく支払利息
その利息は残債に対して課される
その本質が理解できない人には固定を勧めるよ

ついに、中国が軍事的行動に出てくる確率が高くなってきたな。
民度の低い国民が多数の糞国家は興奮すると手が付けられないし、
糞国家も手段を選ばない。
ここで変動だ固定だと言ってる場合じゃなくなってきたぞ。

>>854
だったら変動でいいんじゃない？
だって1％上がるのが嫌なのに、10年内に政策金利が上がると思うから
10年固定にする、って物凄くムチャクチャな事言ってると自分で思わないのかな。

変動の金利が10年固定上回ってるって（つまり政策金利が1％以上上昇）
長期金利ならば確実にそれ以上金利上がってると思うけど。

金利上昇より、増税・所得減のほうが怖い。
ほんと、嫌な世の中だよ。

新規申し込みが1年も前に打ち切られたSと比較する事自体おかしい。今の10年固定と比較するならフラットエコ。5年間0.7優遇。

>>856
「そもそも尖閣諸島に領土問題は無い」と言っていた日本だが、
中国の反発による挑発行動を平和的に収めるには、
「領土問題がある」と認めざるをえなくなる。
それでは、まんまと中国にしてやられたことになる。
日本は中国の挑発に乗って反論せず、淡々と事を進めればいい。
中国に先に軍事行動を起こさせ、悪者に仕立て上げるしか解決はない。

>857
今の10年固定が優遇幅大のおかげで、変動金利と近くなってるから悩んでいるんだと思うけど、、

しかし変動の方が金利が低いのだから変動でいいと思う。
10年固定の方が金利が安くなれば10年固定にすればいい。

>>862
こいつ頭が固そうだな。いやあえて「悪そう」と言わせてもらう。
＞しかし変動の方が金利が低いのだから変動でいいと思う。
10年間は絶対に変動は上がらないと確定してるのか？
今の10年固定と変動のわずかの金利差をとりあえずの10年間の安心代だと考える人間も多い。
「上がるはずがない」と反論したいのだろうが、それはあんたの個人的予想であり、願望であって何の根拠もなく、他人にとっては全く信用にあたいしないということに気付こうよ。
＞10年固定の方が金利が安くなれば10年固定にすればいい。
その時の10年固定の金利は今と同じかな？
この発言は、全くもって笑い話にしか取れない。

>>863
確定はしていないが、もし変動の金利が10年固定を上回るぐらい
10年内に上昇するのであれば、10年固定も金利上昇のヘッジとして
全く意味も成していないのでそう想定するなら全期間固定かフラットSにすると思う。

つまり10年固定という商品は変動やフラットSを選択した人から考えると
全く無意味な物と考える人が多い。

>863
>862は現時点での変動選択の考え方を言ってるだけ
当たり前だが、将来の金利上昇まで否定している訳ではない

例え差が僅かでも、余計な利息は一円たりとも払わずに逃げ切りたいのが変動派
(この逃げ切りという点が重要)
金利差を掛け捨て保険と割りきれるれるなら固定派

それでいいじゃないか
深読みして熱くなるなよ

>>863
10年固定の方が安くなれば、というのは今の変動の水準を下回って
10年固定が0.5％とかになれば、という意味で契約してからという意味ではもちろん無い。

あなたの頭の水準のレベルに合わせなければならないことを忘れていた。
反省する。

>>864
だから頭が硬いと言ってるんだよ。
上がると思うから10年固定ではない。
上がるかもしれないし、上がらないかもしれない、非常に微妙な状態だからこそ、
最初の10年間は非常に金利の低い固定にして様子見をしようってこと。
今の10年固定を話題にしているときに、フラットＳを出すのはどうかな。

>863　を擁護するわけではないけど、その通りだと思った。
わずかの金利差で10年間の安心が買えるから、10年固定が売れるのだと思う。

＞もし変動の金利が10年固定を上回るぐらい
とあるが、店頭金利の事ではなく、実質金利で話しているからそこでズレが生じているのかな？
優遇キャンペーンで変動金利と10年固定の差が限りなく近づいている。
しかも固定期間終了後も大きな優遇を保証してくれている。
（ネットでは全期間優遇と比べると優遇幅が小さいけど、内々にはそうではないケースがある）

>>866
＞10年固定の方が安くなれば、というのは今の変動の水準を下回って
＞10年固定が0.5％とかになれば、という意味
そんなことが有りえるか？
まさかこんな意味だとは・・・・・
笑い話にもならないなあ

＞あなたの頭の水準のレベルに合わせなければならないことを忘れていた。
確かにあんたとはレベルが違いすぎるようだ。
もちろん俺が高いんじゃなく、あんたが低すぎるってことだよ。
しかし、この捨て台詞はなんだか悲しくなってくるなあ
もうあんたには絡まないから安心してくれ。（だって恥ずかしいもん）
まあ、運よく完済できることを祈っているよ。
頑張って！

>867
10年固定を選ぶ人の考えがまさに　>863、>867　だと思った。
その通りなんだよ。
そう考えると、変動より10年固定の方が魅力があると思うけど。
それをあえて変動にする理由は？？

その答えが出たら変動で契約をする！！！

>>867
そんな10年のうちに上がるか上がらないかわからない、程度なら変動で十分。
猛烈に政策金利が上昇すると思うから固定にするのが普通。

>871
その考えには一理あり。
その他は？

>>870
10年固定は全くヘッジの役目を果たしていないので。

10年固定君はたぶんローンのシステムを全く理解していないのだと思う。
人を口汚く罵る人はたいてい自分に自信が無い。

>>871
あなたの「普通」がみんなの普通ではないよ。
８６８さんと同意で
ほんとにわずかの金利差で10年間の金利固定（安心）が買え
かつ１０後には変動とまったく同じになると考えることになにも問題ないと思う。

といって、私はあなたの考え方が間違っているとは思わない。
しかし他を否定するほどのことではないかな。ってこと。

>>872
固定ならJGB（10年債）に対する連動性が高いフラットの方が、近況では有利。
10年固定は金利の高い変動、という域を出ない。ヘッジにもならないし
かといって変動ほど金利が低くない。

将来的にはフラットSが変動より金利が低いという時代も
金融的には有り得ないことでは無いのだよ。

現在の番付（２４年場所）
　
横綱＝変動　
大関＝１０年固定（１０年後変動と同優遇に限る）
関脇＝なし　
小結＝フラット

>874　さん
うまくまとめました！

流れを見てて考えさせられたよ。

今まで変動よりの考え方だったけど、10年固定もいいね。
いろいろ調べてみたら、10年固定ほんと低いわ。変動との差がわずか。
一回半の利上げで逆転。
変動を選ぶ人は利上げが一回あると、あぁあの時10年固定にしておけば良かったと思うはず。
1年後くらいに利上げがあったら泣くだろうね。