匿名さん
[更新日時] 2012-09-13 14:14:28
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2012-08-25 17:40:38
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変動金利は怖くない？？ その４７
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517
匿名さん 2012/09/04 22:56:48
>514
あと10年で返済できるのに、
わざわざ10年固定に借り換える馬鹿がいる?
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518
匿名さん 2012/09/05 01:28:05
変動金利で唯一気に食わないとこは優遇前金利がなかなか下がらない事だな。
あれだけ優遇できるのだから優遇前金利が下げられる余地はあると思うのだが・・・。
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519
匿名 2012/09/05 01:48:13
店頭金利は据え置いて
属性により優遇幅で差別化してるんだろ
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520
匿名さん 2012/09/05 01:58:53
今なら変動がいいと思うけど、せめて１０年～１５年くらいで返済できる見通しがないとね。
本気で２０年、３０年かけて返すつもりならリスクが大きすぎる。
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521
匿名さん 2012/09/05 02:11:06
>>520
根拠は？例えば20年掛けるとどんなリスクが有ると？固定と比較した場合、変動は金利変動リスクしか無いので返済額軽減で借入初期に繰り上げしちゃえばその後バブル並みの高金利になっても月々の返済額が増えても安全圏となる。もし金利が上がらなければ繰り上げがさらに進む。
要するに借入初期に低金利が4,5年続いてその間に繰り上げがが進めばその後何年掛けて完済しようが問題無い。
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522
匿名さん 2012/09/05 03:38:00
>>521
初期に繰り上げが進むことが前提条件でしょ。>>520と実質的に言ってる事は同じじゃないの。
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523
匿名さん 2012/09/05 04:02:16
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524
匿名 2012/09/05 04:06:16
いずれにしても一応15年以内に完済しとけば
いいのでは？
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525
匿名さん 2012/09/05 04:12:27
バブル並みだと金利８％
５年後８％、残債2000万だと金利160万。
125％ルールで、月々の支払い額が10万なら、10年後12.5万、15年後15.6
万・・・
上記支払い額から、返済額軽減で頑張った分引いた金額が月々の支払い。
最後に残債を一括返済。多分数千万円
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526
匿名 2012/09/05 04:15:31
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527
匿名さん 2012/09/05 04:18:46
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528
200戸の理事 2012/09/05 04:25:05
内の会社は、給与振り込みを分割できるよ。
最後に残債を一括返済！！
→10年の減税修理して残債返済！！
固定金利に相当する金額を第二口座に自動入金して
ローンは変動で支払っています。
差額は確実にたまります。
住宅減税が終わり次第、繰り上げの予定。
また、金利が上昇しても繰り上げ予定。
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529
匿名 2012/09/05 23:45:30
結局、スレタイ通りに変動金利を怖くない条件は、
「初期にある程度繰り上げ返済をする」事が必要なんだよね。
テンプレの事も良く話題になるけど、流石に今の状況で、35年固定(3パーセント)で借りる人はそうそういないのでは？
フラットS(ベーシックタイプ)か20年固定＋変動とかで条件比較するとまた違った論争になるのではと思います。
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530
匿名さん 2012/09/06 01:48:00
結局もなにも最初から変動が怖くない条件はテンプレ実行って言ってるんだけど。
それに今フラットが何パーセントかはどうでもいいし、もう選べないSでしかもたまたま金利が低い月実行の超少数派の運が良かった人の話もどうでもいい。
テンプレ実行してれば変動は怖くない。テンプレ実行してれば完済年月も関係ない。（結果的に短くなる）
これを否定してる変動の人はいないし、論破した固定さんもいない。
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531
匿名さん 2012/09/06 02:04:56
結論は「テンプレ実行していない変動は怖い」でいいですね。
終了。
解散！
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532
匿名さん 2012/09/06 02:37:49
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533
匿名さん 2012/09/06 02:56:21
固定の見解が常に間違い続けているのに、なぜか固定が常に偉そうな奇妙なスレ
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534
匿名さん 2012/09/06 03:05:31
えっ？
テンプレ実行できなくても変動は怖くないの？
やっぱり変動さんの中には恐いもの知らずの無謀者が含まれてるんだね。
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535
匿名 2012/09/06 03:49:46
>534
君は誰のレスに反応しているんだ？
また固定君得意の一人相撲か？
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536
匿名 2012/09/06 04:44:18
日本は景気が回復することもないし、破綻することもない。
まず間違いないです。よって、低金利は半永久的に続く。
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537
匿名さん 2012/09/06 06:06:31
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538
匿名さん 2012/09/06 06:51:57
悪化し続ける日中・日韓関係
特に日中関係は益々悪化するでしょう。
国交断絶や最悪戦争状態も考えられるようになってきました。
国交断絶、戦争
それぞれで、どのような影響があり、それが金利にどう影響を与えるでしょう。
詳しい人が居ましたら、是非教えてください。
素人レベルや中途半端な知識の人の空想話はご遠慮ねがいます。
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539
匿名さん 2012/09/06 07:27:56
国交断絶も戦争も空想の話です。
今戦争が起こったら、中国が核ミサイルを東京に撃ち込んで終了です。
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540
匿名さん 2012/09/06 07:56:29
>>539
＞国交断絶も戦争も空想の話です。
変動さんの平和ボケにはむしろ感心します。
＞今戦争が起こったら、中国が核ミサイルを東京に撃ち込んで終了です。
それこそ空想です。
何もないか究極かの二択しか想像できないのも変動さんの特徴です。
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541
匿名さん 2012/09/06 07:58:07
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542
購入検討中さん 2012/09/06 08:15:12
金利が上昇するということはインフレ
インフレということは景気がよい
景気が良いということは収入が上がる。
その結果、金利上昇による負担増は収入増とインフレによる
借金の目減りで相殺されるから変動は怖くないでＯＫ？
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543
匿名さん 2012/09/06 08:19:45
民度の低すぎる中国国民の、暴力的で激しい反日感情、
私利私欲に走る腐りきった中国官僚、
それらをコントロールできない国家当局、
ずさんな工事で事故や倒壊が頻発する構造物
すでに中国の崩壊は始まってる。
そんな低モラルで凶暴性をもった民族が、危機状況になった時には
間違いなく暴力的行為、すなわち軍事行動に出るだろう。
先に手を出した中国に対して、待ってましたとアメリカも参戦し中国を攻撃。
中国vs日米の戦いが勃発し、アジアを巻き込んでいくであろう。
それを事前に感じ取っていた韓国は、日韓関係を悪くさせておいて参戦は見送る。
そして、どさくさに紛れて自分たちの利益を得ようと働くだろう。
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544
匿名さん 2012/09/06 08:23:20
>>542
収入増がローンの金利で相殺されたら、生活費の上昇は何で補うの？
苦しいね。
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545
匿名さん 2012/09/06 08:38:10
日本が戦争になっても固定にしとけば安全とかいいたいのか？
財政破綻の時もそうだけどもっと別の心配しろよ。
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546
匿名さん 2012/09/06 08:47:03
>544
また実質金利と名目金利を理解してない人が。
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547
匿名さん 2012/09/06 08:51:45
変動金利だとインフレや好景気どころか
財政破綻や戦争まで心配しなきゃならんのか・・・
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548
匿名 2012/09/06 09:03:25
戦争！？
そんな心配してる暇があったら、経済の勉強でもしてなよ！
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549
匿名さん 2012/09/06 10:50:53
というか、普通戦争が起きる可能性とかも考えてローンを組むと思うんだけど
固定の人は戦争が起きても大丈夫、とか思ってるの？
だから、このご時勢に悠長に35年かけて返そうとか思えるのかな。
ローンは最悪でも10年以内にはメドが付けられるようにしないと厳しいよ。
安心して長期ローンを組めるような時代は終わりつつある。
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550
匿名 2012/09/06 11:14:20
戦争が気になる人は家を買わない方がいいと思いますが？
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551
匿名さん 2012/09/06 11:17:11
>>550
原発事故があってから、何かあった時のセカンドハウスを買う需要が増加している。
もちろんそれは国内とは限らないけど。
-
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552
匿名さん 2012/09/06 11:23:08
戦争がおきて旦那に赤紙が来るのなら万が一の時に団信で借金がチャラになるので無理して家を買いたいです。
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554
匿名 2012/09/06 12:23:22
戦争や地震が起きることがわかったら、普通は家買わないでしょう？
一発で崩壊して、ローンだけ残っちゃうかもしれないんだから。
その時は身軽に動ける賃貸がいいと思うけどね。
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555
匿名さん 2012/09/06 13:47:08
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556
匿名さん 2012/09/06 14:55:37
10年で返済するなら旧フラットs20。変動にするわけない。
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557
514 2012/09/06 17:35:47
>515
＞5年後金利が3％になっている可能性が恐ろしく低いから10年固定がその金利なんだが。
正確には、5年後金利が3％になっている可能性が恐ろしく低い「と考える人が今日の時点で多い」から10年固定がその金利、なんですよ。
明日のマーケットがどうなるかは誰にもわかりません。
さて、金曜日の日経平均はいくらになるかなぁ。おっと株の話はしてないね。。。
確かに政策金利は市場金利とは異なることは承知しています。でも市場と無関係とは思いません。
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558
匿名さん 2012/09/06 18:17:15
>>557
同じことだと思うけど。JGBと違って政策金利がそんなに激しく動く国なら、誰も投資しない。
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559
匿名さん 2012/09/06 19:26:08
>>556
10年で返済するなら変動一択でしょ。
正直フラット20Sって全く魅力を感じない。短期間で返せるなら変動が圧倒的に有利だし、例え20年で返せる余力があったとしても普通はリスクを考えて長めに借りて短く返し、期間の利益を有効に使う。20Sは自ら期間の利益を拒否し、尚且つ実行月まで金利が分からないリスクもある。中途半端すぎて使う人なんてほとんどいないんじゃないかな。
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560
購入経験者さん 2012/09/06 22:44:17
戦争が起こるとか、デフォルトが起こるとか、そんなこと考えてたら、家なんて買うどころか、生きることをやめるべきか、悩むよ。
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561
匿名 2012/09/06 23:57:48
日銀が２％のインフレを目指しても無駄ですね。
先の不透明感が強すぎて、庶民は金使わないよ。
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562
匿名さん 2012/09/07 00:19:28
>>560
日本でも67年前までは常に戦争していました。
世界では、今現在でもあちこちで戦争があります。
そういうことを有り得ない出来事のように目をつむって生きているのは
平和ボケした日本人だけです。
それと、「固定なら安心なのか」と言う声もよく出ますが、
破綻とか戦争で焼野原にされるとかの究極の場合なら当然安心ではありませんが、
物事には過程や程度というものがあります。
破綻直前で対応策がうまくいく場合だってあるし、
戦争だって規模や戦地がどこなのかによって生活への影響は全然違います。
しかし、景気や金利などの経済や金融への影響は間違いなく出てくるので
特に変動であれば、中国や韓国との関係悪化には注意を向けておくのは当然だと思います。
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563
匿名さん 2012/09/07 00:25:46
やっぱりなんだかんだ言ってフラットはいい商品だよな。
バーゲン価格だった旧Sは特に。
減税もいいけど旧S復活させたら住宅需要盛り上がるのに。
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564
匿名さん 2012/09/07 00:35:14
ECBが無制限の国債購入だってよ。
金利は据え置きだったけど、いずれ利下げが行われるらしい。
財政破綻は過程を考えるなら変動有利。破綻したらどっちも終わり。
>>562
戦争になり得る過程で変動もクソもないだろ。それでもあえて言うなら戦争は金が掛かるので経済活動を妨げる政策金利の利上げはあり得ない。
固定さんはネタが尽きたからって破綻とか戦争とか非現実的なネタ出してくればくるほど変動の安全性が強調されてる。
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565
匿名さん 2012/09/07 00:38:42
>戦争は金が掛かるので経済活動を妨げる政策金利の利上げはあり得ない。
恥ずかしくないの？ｗｗｗｗｗｗｗ
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566
匿名さん 2012/09/07 00:39:55
>>563
スレ違い。他でやれ。
しかも手数料と団信がボッタクリの実行月まで金利が確定しないギャンブル。殆どの人は高い金利で実行の外れ組。
フラットだけはSも含めてあり得ない。
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