住宅ローン・保険板「変動金利は怖くない?? その47」についてご紹介しています。
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匿名さん [更新日時] 2012-09-13 14:14:28

これから変動を検討しようとしている皆様へ(毎回同じ議論になるのでテンプレ用に)

変動は繰上(もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利)が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
(今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません)

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
3000万、35年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
(日銀は当分の間金利を上げないと言ってる)

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円(元本41,000円+利息75,000円)
変動0.875月82,000円(元本61,000円+利息22,000円)+3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万(当初固定3%での借り入れだったら元本は2,850万円の残)
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
(実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが)
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか?
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費(こういう事もリスクと考えるべきです)にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4(団信込2.7)メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定(フラット)派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
(これはこれで楽しい のですが)ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[スレ作成日時]2012-08-25 17:40:38

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変動金利は怖くない?? その47

  1. 598 匿名さん

    個別の事案につきましてはお答えを差し控えさせて頂きますが、
    法と証拠に基づき、有事にも万全の体制でフラット35Sを返済中であることを
    ここにご報告させていただきます。

  2. 599 匿名さん

    景気が良ければ、ボーナスの期待はできるし、逆ならボーナスの期待は出来ない。
    それが普通の民間企業。

  3. 600 匿名

    とにかく便利な都心に住みたいから、いや、住むべく選ばれた見識と器量を持つ私だから
    高額物件購入の為に住宅ローンを組まなければならないのです!

    そして返せる手持ち現金はありませんが、どうやって借りればいいか聞いているのです!
    それを否定されるようでは、まるで能力と将来性があっても現金がない人はローン組むな、という
    住宅ローンの政策目的と矛盾した結論になるのではないですか!?

  4. 601 匿名

    >600
    意味不明なことを言ってる?
    誰もローン組むなとは言ってないけど?

  5. 602 匿名

    >600
    君の質問とやらをもう一度頼む

  6. 603 匿名さん

    >>598

    スレ違いだから他でやって。

    しかも残念な選択の報告されても可哀想としか言いようがない。

  7. 604 匿名

    属性悪く選択肢がフラットしかなかったんだろ

  8. 605 匿名さん

    しかし、今度の選挙後の国の政策は
    公共事業による需要創出。
    列島改造2012版みたいですね。他にやる事ないのか?とは思いますが、金融緩和とのミックスだから、期待をこめてなるほどと思うのですが、如何でしょうか。
    住宅ローン減税も含めて、デフレ対策としてはかなり大きなものを感じています。
    インフレ化へ面舵一杯。
    ヨーソロー♪

  9. 606 匿名

    目先の政策は何をやっても効果は一時的です。
    金融緩和も既にやってるが、需要は変わらず、銀行でストップ状態。
    将来の不安を取り除く政策以外はやっても無駄です。
    誰かいないですか?
    能力のある政治家!

  10. 607 匿名さん

    世界経済は下降、円高で輸出企業はグロッキー、内需は減る一方。
    少子化が解消しない限り無理。

  11. 608 匿名さん

    財政政策、金融政策の2本立て。
    需要と供給を意図的に両方作り出すできレース。
    これでだめならあきらめよう。
    政府負債だけが一方的に膨らむ事は、今回の消費税増税でバランスを取る布石は打てた。
    日本国民はお金を使わない。使わないから、国民金融資産はたまりにたまる一方で、蛆虫が沸いている。
    ならば国が使ってやろう。動かしてやろう。動かしてもらおう。
    公共事業の名前を変えて、国土強靭化の大義名分。
    大震災を経験し、タイミングは整った。
    日本人はびしょびしょに濡れた雑巾。新興国は乾いたスポンジ。
    水を与えても喜ばない。吸収しない。
    日本人は乾いていない。渇望しない。望まない。
    何かアイデアがあるのなら、要望しよう。要求しよう。お金の使い道を。
    エネルギー関連でも何でも。
    列島改造計画2012.
    デフレ脱却に向けて、都合の良い選択は走り出す。


  12. 609 匿名さん

    >608

    躁的防衛レベルの根拠なき楽観だね。
    この固定君は、いつも、意味もなく破綻論を振りかざすか、
    ありえない楽観をして景気浮揚を言い立てるか、
    どっちかなんだよね。

    いい加減落ち着いたらどう?

  13. 610 匿名さん

    >>609

    具体的に反論したら?
    その言い分だと、あなたも妄想レベルだよ。

  14. 611 匿名

    貯蓄が美徳の社会を変えることが出来れば、景気なんかあっという間に回復しますよ。

  15. 612 匿名さん

    >610

    笑っちゃうよね。妄想に具体的に反論するなんて、
    そんなバカいる?相手してもらえるだけ、
    ありがたいと思ってもらわないと。

    >その言い分だと、あなたも妄想レベルだよ。

    はいはい。それで結構ですよ。お大事にね。

  16. 613 匿名さん

    >>610
    横レスだけど、事実を指摘しただけなのに妄想とは?

    夢(≒妄想)を語るのは結構だけど、現実も見ようね。

  17. 614 匿名さん

    >貯蓄が美徳の社会を変えることが出来れば

    その具体的な方法を述べてごらん。

  18. 615 匿名さん

    >>612

    批判があるなら具体的に指摘すればいいのに。
    煽る前にどこがおかしいのか、指摘してごらんよ。そうゆうの興味あるんだから。

  19. 616 匿名さん

    >615

    だから無理だって。妄想なんだもの。
    あなたならできる?「私は神です。」と叫んでいる方に、
    具体的に反論すること。できないっしょ。

    608の「列島改造論」ってそのレベルの妄想ですよ。
    気づいていないみたいだけどね。

    煽っている?いやいや。むしろ落ち着いてほしいと言っているの。
    日本語も分かんないかな~。

  20. 617 匿名さん

    >>616

    何か困ってるの?

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