匿名さん
[更新日時] 2012-09-13 14:14:28
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2012-08-25 17:40:38
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変動金利は怖くない？？ その４７
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281
入居済み住民さん
＞＞277
当然でしょう。
フラットさんは変動に比べて大損の位置からスタートしているのですから。
単純に損とか得とかって、さすが粘着・嫉妬のフラットさん。
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282
匿名さん
>>280
欧米がデフレの入口？欧米の物価は2%超えてるけど？世界中で唯一日本だけがデフレ。
大した根拠もなく、日本がデフレの出口にいるとか短略的すぎ。
それと、欧米のデフレ化は日本のデフレのさらなる長期化に繋がる。
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283
匿名
280さん
>>欧米は長いデフレの入口、日本は長いデフレの出口にいる。
これについて詳しく解説お願いします。
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284
匿名さん
今後の金利の動きはさておき、
私の友人・知人への聞き取り調査だと商品選定には一定の傾向があったようだ。
それぞれの所得に対してある程度そこそこ借りるという前提だと、
◯アッパークラス・・・変動中心
一括して返済する余裕もあり金利への警戒感は低い。
◯アッパーミドルクラス・・フラットS中心
支払い能力もまずまず高いこのクラスでは、少々の金利差をケチって
台無しにしたくない思惑もありディフェンシブなフラットSを好む
◯ミドルクラス・・・・・・変動中心
あんまり余力がないので出来れば変動でという人が多いゾーン。
フラットを敵対視するのも選択に今一つ自信がないから。
当スレの変動さんはこのクラスに集中。
◯ワーキングクラス・・・・どちらも
年収低めだとフラットでも審査が厳しいので変動も多い。
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285
匿名さん
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286
匿名さん
金利が上がらないストレスは妄想ばかり描くようになるのか？
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287
匿名さん
>>284
ズバリ、的を射てますね。
このスレで、フラットを敵対視する変動さんはミドルクラス以下だというのは正解でしょう。
しかし、その変動さんと永遠に言い争っているフラットさんもミドルクラス以下であることは間違いないね。
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288
匿名さん
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289
匿名さん
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290
匿名さん
確かに釣られるのはギリ変だろう。
そしてこのスレに書き込む固定もギリ固なのであった。
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291
匿名さん
ギリ変もギリ固も存在としては同レベルだろう。
ギリな奴は何をしても助からない。
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292
匿名
>287
フラットを敵対視なんてしてませんよ！
フラットがここに来て変動はヤバいと言ってるのに対して、そんなことはないヤバいのはフラットと言ってるだけです。
厳しくなるのはこれからですよ。
家電メーカーだけでなく、いろんな業種がリストラをやりますから、更に消費は低迷します。
先には消費増税も待ってますから、デフレからの脱却は出来ないですね。
変動派が言ってるように収入の減少は必至です。
中小企業はこの秋から始まるでしょう。
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293
匿名さん
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294
匿名
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295
匿名さん
固定さんはギリギリじゃなければ
このスレに来なくて済むのに・・・
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296
匿名さん
仮想敵を作って攻撃するところとか、韓国そっくり。変動と関係ないフラットの優位性をワザワザ変動スレで必死に主張する所とかオリンピックのサッカー思い出す。
一連の行動の根底には劣等感が有るんだろうな。
だからギリ変という架空の敵を必死に攻撃する。
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297
匿名
スレ違いだが、
住宅販売促進の為とはいえ、フラットに税金を投入する必要があるのですかね？
超低金利の住宅ローンがあるのだから、必要ないと思う。
ローン控除もあるし、フラットは二重に税の優遇を受ける訳だ。
これこそ税金の無駄使いだよ。
こんなことをやらないと、借り手が付かないようなローンは廃止すべきだね。
投資家と天下りの為のものだよ。
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298
匿名さん
住宅購入は景気対策に即効性があるからね。民間は返済能力の無い人には絶対貸さないけど、フラットは明らかに無理な人にも貸すでしょ？これって政府の景気対策の犠牲者なんだよね。
景気浮揚のために、本来買える資格の無い人にお金を一般使わせて、その後その人が競売になろうが野垂れ死にしようが自己責任。
実際その通りになってるし。
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299
匿名さん
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300
匿名さん
>>299
君が一番笑われてるよ。
いい加減現実見ようよ。
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