年収に対して無謀なローン　その２２

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込980万円　正社員
　配偶者　 専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　38歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　新築戸建　7200万円
　　　または
　新築マンション　6500万円

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・7500円・35000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　6000万円
　・変動　30年・0.90%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円＋現在の勤務先の退職金（要確認だが、数百万～と思われる）

■昇給見込み
　現在の勤続16年目の大手企業から転職しようか迷っている状態。
　転職先は同業界の大手外資。
　年収は年棒制1300万～2000万（成績次第）予定。

■定年・退職金
　62歳
　1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・引っ越し後に車購入予定（金額不明）

年齢的なこと、転職のこと、不安要素が多いのですが、よろしくお願いいたします。

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>879さん
厳しいかもしれませんね。
年齢的に完済時は70ですから、実際は20年くらいで返済しないといけません。

そうすると月の返済額は25万を超えます。

もう少し金額落とせば余裕だと思いますが、、、

転職に関してはよくわかりません。

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>>879さん

私も厳しいと思います。

現職を継続する場合、年収に対して借り入れ額が大きすぎます。
5000万くらいが上限ではないかと思いますし、
更に修繕費がかかる場合は月々の生活もかなり質素になってしまうのではないでしょうか。

転職する場合は転職直後と言うだけで審査が通らない可能性もあります（金額が大きいので尚更）。
年収も見込みだけであり、実際に入社した場合にどうなるかわかりませんよね。
外資系なので、成績によってはいつ放りだされるかわかりませんし、
きっと退職金も無いのではないでしょうか。


本当にその金額の物件が欲しいのであれば、転職して3年間勤めて下さい。
そうすれば借入金は1000万は減らせますし、審査で門前払いを食らうことも無くなるでしょう。
そこまでたどり着ければ年収1300万で借入5000万ですので、問題なく借りられるでしょう。
返済は楽ではないと思いますが・・・

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変動で30年、金利09とか08とかバカか、それ自体みるだけで甘いんだよ。稚拙過ぎて泣けてくる

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はぁ？
当初の金利書いてるだけで当然ある程度の上昇は見込んでるでしょ？

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ご意見ありがとうございました。

>>881
不動産屋いわく、転職後より、ステイタスに問題のない今のほうが絶対有利だと言いますが、
やはり今はリスクが高いですよね？

3年後、主人は43歳になっているので、団信に入れるのかがまず疑問です。
また、定年まで20年を切っているとなると、月々の返済額も多くなると思いますが、
借入額が1000万円減ったことであまり変わりなくなるのでしょうか？

ちなみに外資ですが退職金制度ありです。

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転職するとすぐにはローン組ませてもらえませんよ。よほど条件が良い場合は
別ですが。

43歳で団信は現状健康であれば問題ないと思いますけれど？私は40歳のときと、
48歳のときに団信入りましたよ。

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>ちなみに外資ですが退職金制度ありです。

退職金制度云々以前に定年まで勤めることが難しいのでは？早い時期に首を切られたら退職金も雀の涙です。
尤も40過ぎの転職では役員にでもならない限り仮に定年まで勤めても退職金の額は高が知れていますが。

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とにかくローンを組ませて「買わせる」だけなら、今の方がローン通りやすいから、不動産業者は今買いましょうと言うでしょうね。

転職して3年間、毎月こつこつ30万円貯蓄して、そのあとでローンを組むことをお薦めします。

今かわなければいけない理由がローンだけなら、なおさらです。

恐らく、転職先の外資に家賃補助がないからという理由もあるかと思いますが。

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>>879です。

>>885
業者さんいわく、りそな銀行あたりは勤続年数などの確認がないそうですが、真偽のほどはどうなのでしょうかね。
イメージとして、年齢を重ねるほどローンを組むには不利だと思っていました…

>>886
おっしゃる通りです。
外資系ならではの環境ですよね。
20年後、いくら大手内資でも、今の会社がどうなっているかはわからないご時世ですから、
もともと退職金は一切当てにはしていません。。
会社の制度にもよると思いますが、退職金は20年勤務するのと、40年勤務したあとでは
かなり額が違ってくるのでしょうか？

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何度もすみません。

>>887さん、そうですね。
今買わなければならない理由は、ひとつは転職したら今の社宅を出なければならないので
賃貸マンションにせず購入したほうが良いかと思ったことと、やはり健康なうちにローンを
組みたいと思ったのです。

今の会社に残る場合、転勤は確実に何度かありますので、買い急ぎはしなかったと思います。

数年後にもっと頭金を貯めてから購入したほうが良いというご意見多いですね。
ありがとうございます。

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■世帯年収
本人 税込400万円 正社員
配偶者 専業主婦

■家族構成
本人 27歳
配偶者 25歳
子供 0

■物件価格・種類
3780万円 戸建て



■住宅ローン
・頭金 900万円
・借入 2880万円
・フラット35ｓエコ
　当初5年1.3% 以降10年1.7% それ以降2%

■貯蓄 (購入後の残貯金)
300万円

■昇給見込み
年10万

■定年・退職金
不明

■将来の家族構成の予定
子供5年以内に１人欲しい

■その他事情
・車のなし
・親からの援助なし
・妻は年明けからパート予定（年100）
・近隣に妻実家有

よろしくおねがいします

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家というものは、家族構成や自分のビジネス人生が漠としてでも分かる時期に購入するものだと思いますよ。

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マジで住宅取得を考えてるなら住宅ローン窓口で相談してみなよ。ローンがバツでも、成さなければ成らない事が見えて
くるはず。時間は有効に

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>890
パートするならいけるんじゃないですか～？

ただしローンは普通一人の収入でも返せるようにした方がいいですけどね。

年収400万の割には、多少背伸びした家じゃないかな～って思います。
2500万くらいに押さえるともう少し楽になるのではないでしょうか?
そのうち車も必要になるでしょうしね。

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>>890

お子さんがこれからなら、時期尚早だと思いますよ。奥さんがパートに
行く予定といっても、５年以内に子供ができたら辞めますよね。
パートに行く事は全く関係無しに考えなければいけませんよ。

年収7倍の借入、簡単にやっていけると思います？

まだ若い&年収がまだ多くない（失礼！）のに、1200万を貯めたのは
素晴らしい。もう少し貯めて借入を減らすことと、家族構成が
固まってからもう一度計画を考えた方が良いと思います。広さ、間取り、
ロケーションetc･･･子供ができてからだと考えが大きく変わります。

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まず不確実な将来の年収や退職金は考慮されません。リストラなんかも有るからね。
上場企業のリーマンでも最低2年間の収入証明が必要。
あと勤続年数。転職履歴、また過去のガードローン状況。返済済みでもショートしたことが有ればマイナス。ローンの理由。豪遊などならマイナス。
中小企業のリーマンの場合、年収が高くても収入先つまり勤めている会社が赤字など不安定と判断されたらマイナス。
住宅ローンてのは昔と違 って担保があって当たり前、保証人が居て当たり前だそうです。

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住宅が担保にされない住宅ローンなんてあるのか？

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昔みたいに土地があるから評価額の7割り8割りは貸ると安心して ると、金融機関は不良債権を避けるため、収入やらなにやらを調べる。借りるとき零細勤務で大変だったな。また建物自体は評価が毎年償却され価値が下がる物。

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以前は土地があれば銀行が借りてくれと押し売りに来て幾らでも貸してくれた時代があったが、今は違うわな。

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■世帯年収（手取り月27万円（プラス残業代平均月5万円）、ボーナス年130万円）
　本人　　税込600万円　地方公務員
　配偶者　税込0万円　主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　24歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　戸建て（建物2300万円、土地1200万円）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　2500万円
　・固定　30年・2.2%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　もう１人子供が欲しい

■その他事情
両親の育児協力は見込めない。

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899です。
コメントつけ忘れました。
子供が大きくなったら妻パート100万程度は可能です。
よろしくお願いします。

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30年後の建物は評価ゼロ、土地も売買価格だろうから評価は7掛け以下、しかし借金がなく、公務員なら貸してくれんじゃないか？

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899は本当に公務員か？公務員なら調べるの得意だろ、情報もコネもあるだろうに、

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【ご本人様からの依頼により削除しました。　管理担当】

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簡単にパート年収100万と言いますが今後雇用も一日3，4時間が増えるのでは

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自民党が与党になっても公務員の人件費は削減されるのでは？

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与党が自民党だろうと民主党だろうと、地方公務員の給料には関係ないよ。
なに勘違いしてんの。

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>899
問題はないと思いますよ。
変な人たちはほっときましょ。

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899です。
まったく無関係というわけではありませんが、
人事院勧告に追従するかどうかは各団体の判断になります。

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907さん、ありがとうございます。

民間企業と比べ安定しているとはいえ
今後青天井であるわけはなく予算は抑えています。
4000万位出せるといいんですけどね。。。

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金が溜まるまで官舎に居るのが普通だ。

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考えが面白い、幼稚園～大学まで。自宅から通学したとして教育費にどんだけ掛かるか丸で考慮していないとは子が可哀想？大学まで行かせないなら別だが。

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>>910
地方公務員は官舎って少ないんだけど、なんか勘違いしてるようですね。

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子供の大学までの教育費は一人1500万円。
この額を子供の人数分確保して、残りを住宅ローンにまわすという発想がない。
教育費より住宅ローン優先という思考は、物にしか価値を見出せない人間の貧しさ。

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話が脱線してますので、

そろそろ本題へ。

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「無謀な(住宅)ローン」の前提は、高額な教育費の負担を解決してからの話。
将来もDINKSの世帯ならわかるが、子供のいる家庭なら住宅と同じくらい高額な教育費は無視できない。
本題の無謀判断に加える必要あり。

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そう考えると、子どもが複数人いて、持ち家持ってる現役世代ってお金持ってるなー。
高校や大学行ったら、親が頼まなくてもバイトするだろうけど。

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うちは子供二人がそれぞれ小・中学校の時に頭金2000万、借り入れ6000万で都内に自宅を建てた。
子供が小学校高学年の進学期になると、塾や休み中の講習だけでも一人年間数十万の支出増。

下の子が中高一貫の私立進学校に合格した時年間150万円増。
上の子が私立高校に進学した時さらに年間100万増。
二人の学費が重なった時期、住宅ローンの返済とあわせ家計にはまったくゆとりなし。
大学は二人とも国立で学費は下がったが一人は親元を離れたので、相変わらず教育費は年間200万近くかかる。

長期に支出予測が可能な住宅ローンより、予測できない教育費のほうが
短期にまとまった支出になりはるかに大変。
教育費一人1000万円というのも納得できる。

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2011データより、
自宅から通学、幼稚園から大学迄、大学は文系と仮定
全て国公立なら平均1093万円、
全て私立なら平均2533万円
消費増税後は更に教育費は掛かる

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子持ちパパって大変なのよ、

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うちは高校までは公立で大学は私立でもＯＫぐらいにする。
中学から私立なんて身の程知らずなことはしない。身の丈にあった生活をしないとな。
だいたいそんなにカネかけてもしかたないよ。ペーパーテストでいくらいい点がとれてもいい仕事ができるわけじゃないからな。

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アドバイス・ご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込570万円　正社員
　配偶者　 0万円　専業主婦

■家族構成
　本人　 29歳
　配偶者　29歳
　子供１　 1歳

■物件価格
　4000万円　新築建売

■維持費
なし

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り

■定年
　60歳
　退職金1500万程度

■その他
　二人目の子供を予定し、その後、妻には不要範囲内で働いてもらう予定　

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>821
大丈夫と思います。
これまで1000万も貯金されてきたようですしね。

このサイトは皆さん厳しく判断される人もおられますが、
問題ないレベルです。

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>821
残貯金も考えてるようですから多分大丈夫でしょう。あとは、今抱えているローンとかがあったら清算して審査ですね。

＃不要→扶養。せっかく働いてもらうのに奥さんかわいそうですよｗ。

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世帯所得
　本人　　税込500万円　正社員 サラリーマン
　配偶者　税込430万円　正社員 看護師

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
土地1300万 注文住宅3200

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
なし

■住宅ローン
　・頭金　150万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4350万円
　・変動　35年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人年7～10万
配偶者 年8～10万
■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　出来れば子供2人

■その他事情
　・車のローン 月2万5千円、あと2年
　・親からの援助50万円
・奨学金返済 月2万5千円 あと15年
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

ハウスメーカーで見積りをとったのですが、無謀でしょうか。アドバイス宜くお願いします。

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>>920
>中学から私立なんて身の程知らずなことはしない。身の丈にあった生活をしないとな。

親が家を建てて金がないから公立？
生活費は身の丈に合わせてもいいが、教育は本人の能力に合わせるべきだろう。
子供の能力があるのに「安い」という理由で、わざわざ有象無象の集まる公立に入れることはない。
親は家を我慢しても希望の学校にいかせるのが先。

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921さん

金銭的には大丈夫だと思うけど、慌てて買うことないと思うけど。自分の行く末や家族の成り立ちが見えてからでも遅くない。消費税増税で焦らないこと。不動産価格は、需給のバランスで右肩下がりが今後も続きます。

924さん

921さんと同様。かなり高級な家をお望みですが、奥さんに依存したらダメですよ。自分にも投資して頑張らないと。

925

おだまりなさい。あなたの浅はかな知識と経験で、人様の教育方針にいちゃもんつけるんじゃないよ。有象無象の公立、に対して言うなら、純粋培養の私立。金出してそんな無菌状態にいれたら社会人になってサバイバルできない。会社も無菌状態だとでも思ってんのか？

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景気が悪いから無謀でもなんでも、宅ローンで家を買わせたい人がいるようです。
返済には、収入減や失職リスクも織り込む必要があります。
特に共稼ぎの合算年収の世帯は要注意。

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■世帯年収
　本人　　税込420万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　　27歳
　配偶者　37歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類
土地　1800万円　注文住宅2000万円

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　なし

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年10万円

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2人目は予定無し

■その他事情
　車所有（購入後4年、ローンなし）

　妻も働く予定はありますがパート程度かと。

よろしくおねがいします。

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