年収に対して無謀なローン　その２２

余裕なんじゃね？
全然きびしくないよ。

>>735

まだ余裕があると思います。

私と年齢年収借入額とも似たような条件ですが、
フラットの私でも月5万は貯金出来てるので、問題無いでしょう。

子供がもう一人増えても大丈夫ですよ。

>>735さん、

年収的には問題無いと思います。でも、結婚されて6-7年目ですよね？ 貯蓄額総額750万円程度のようですが、少な過ぎかと。財務にリスクを感じます。

ある金額を境に余裕→危険となるわけでもないのでこのスレ的には余裕レベルや危険レベルの設定が必要ですね。

>736
余裕ですかね。年収の5倍程度だし
ちょっときついと思ってました。

>737
そうですか、フラットの▲1％で
今ぐらいの金利なら迷ったんですが、
今のフラットだと微妙かなと思って。
差額を別口座に入れて貯金中です。

>738
院出てすぐに結婚してしまい8年目です。
やはり貯金少なかったですか。。
年100万を目標にしてたのですが、
確かにもっと貯めれたはず。
貯めるのは年収550万ぐらいから大分楽
になりました。

皆さんありがとう。こつこつ返済して
いきます。

■世帯年収
本人　　税込1500万円　正社員
配偶者　税込600万円　正社員

■家族構成　※要年齢
本人　42歳
配偶者　38歳
子供 なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
13000円・8000円・15000円 ／月

■住宅ローン
・頭金　3000万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入　3000万円
・変動　35年・0.875％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
2000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　55歳
2000万程度
定年後、再雇用制度有るが働かない予定　

■将来の家族構成の予定
一生DINKS

■その他事情
・車のローンなし
・親からの援助1000万円

>742さんは自慢したいのでしょうか?
すれ違いですよ。

>743
そのお年でこれから昇給ないのでしょうか?
一生その年収だと後々厳しくなるかもしれません。
奥さん次第です。

>744
やはり厳しいですかね？
昇給は、昔は年6万ほどしてましたが、ここ数年は年1万ほどしかしていない為、昇給なしにしました。
子供がもう少し大きくなったら、妻にも頑張ってもらおうと思います。

742

妄想？自慢？

743さん

頑張るしかないですが、一軒家はメンテにも金かかりますよ。子供は公立一本やりですね。

>>742
キャッシュで買えよｗ

■世帯年収
　本人　　税込400万円　正社員
　配偶者　税込80万円　パート

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　7歳
　子供２　5歳
　子供３　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2880万円　戸建て


■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2680万円
　・フラットＳエコ　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現状

■その他事情
　・車2台保有必須　ローン無
　・親からの援助なし
　・妻は数年後正社員復帰

すべてにおいて不安です。

奥さんが働けば大丈夫と思いますが、それまでは結構大変そうですね。

>742 より　>749を応援したいな。
スレタイ通りだし。
>742は購入後転職も視野にいれたほうが
いいと思われます。
今はどうにかなっても子供の教育費がかかりだすと
破綻の可能性あります。

749さん

昇給・退職金も不明で子供三人（それは素晴らしいことですが）で、その年齢でその年収はどうかな。

かなり厳しいです。収入が世間並みの700万（40才代）に到達しないと。

７４２のようなDINKSには日本のために大増税してもらいたい。
７４９さんがんばって

>>749

奥さんが正社員に復帰できるアテはあるのですか？資格職だとか。
特にないのであれば、無謀そのものでしょうね。正社員になれたとしても、
余程収入が良くない限りは無謀。２人で800万位になれば・・・

お子さんが３人というのは素晴らしい事ですから、できる限り
お子さんにお金をかけてあげてください。

診断お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　35歳
　子供１　5歳
　子供２　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3750万円　土地＋注文住宅(諸経費含む)


■住宅ローン
　・頭金　1050万円
　・借入　1200万円　 変動　35年・0.90%
　　　　　1500万円 　固定　35年・2.35%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　年1〜2万の微増

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現状

■その他事情
　・車2台保有（ローン無し）
　・妻は下の子が幼稚園か小学生になったらパート予定。


先々の支払いは大丈夫でしょうか？
自分と妻の貯金をほぼ使い果たしてしまうのもあり不安です…。

固定と変動どちらを先に繰上げていく予定なんでしょう？ 微妙…っていうか、30年ぐらいかけてゆっくり返していくつもりなんでしょかね？
きついのは１馬力の5年～10年なんだろから、イ○ン銀行の5年1.08とか、10年1.3前後の銀行を考えてみるのもよいかも！ まっ、奥さんがパートに出てくれるのが前提ですがね。 お子様二人に車２台の維持費、貯蓄と繰上げの同時進行はなかなか辛いとは思いますけど、なんとかかんとかやっていけるのではないかと個人的には思います。

やはり無謀でしょうか…
震災の影響でガタがきてるので、予定より早めの建て替えなのですが、教育費含め男の子3人なので食費もこれから凄いことになりそうです…｡


妻も現在パートですが、(子供が小学生になるまで、パートかフルで選択可)来年には正社員で働かないと厳しそうですね…｡

>749さん
やはり奥さんを頼らざるを得ないかもしれませんね。
子供さん3人なので、全員大学に行くとかなり苦しいですね。
出来る限り公立に行けるようにした方がいいですね。
子供3人私立だと破綻します。

奥さんが正社員で400万くらい稼いでくれたらかなり余裕出ますね。

>>757
奥様の稼ぎ次第です。
あなたの収入だけでは確実に破綻します。

755さん

その昇給では10年後に良くて年収５２０万ですが、マジ？

マジなら奥様にパートに出てもらって、ギリですね。子供は国立のみ。

診断お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込980万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　33歳
　子供１　10歳

■物件価格・種類
　6400万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　23000円・7300円／月 車無し、親と同居で折半予定

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　100万円〜200万円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万〜3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助2000万円含む
・その他の将来の相続は1000万円程度
・親が亡くなった場合、将来的には3000万円程度の郊外マンションか、6000万円程度の戸建への移動も考えています。
・購入は急いでおらず、戸建自宅の建て替えか郊外新築マンション購入なら3000万円程度。
自腹は切らず援助のみで購入できるので、その方が手堅いかとも考えています。

念のため、配偶者の年収は無視して考えようとしています。
ただし、配偶者の不労所得で手堅く年50万円程度はあります。

退職金は2000万はあると思いますが、3000万は期待しないように考えています。

定年時の残債を気にしており、相続と退職金で賄えるとは思いますが、普通はそういったものは見込まない条件で定年時ローン完済するよう考えるものかと、悩んでいます。繰り上げ返済も可能とは思いますが、それもローン組む際は予定に含めないで見積もるべきかなど、いろいろ悩みます。

金持ちを自慢するスレ…
(´・ω・`)?

>>761
親から2000万援助してもらうと贈与税かからない？

＞＞760
＞マジなら奥様にパートに出てもらって、ギリですね。子供は国立のみ。

みなさんはローン返済の為に、子供の学校や大学の専攻を制限できますか？
当方は子供に国公立を押し付けることができず、合格した私立中高一貫校に行かせました。
高校卒業までになんだかんだ1000万円。
もう一人も私立高校で卒業まで500万。
幸い二人とも国立大学に進学したので、大学の学費は安くなりました。
（それでも学部卒業までの4年間で一人400万円程度必要）
希望の大学に合格できない時には、予備校に行かせるだけでも年間200万円近くかかります。

自分の場合、毎年400万円近い住宅ローンを返済しながら待ったなしの学費を捻出するのは大変でしたが、
ローンを理由に学校を制限してしまうのは、主客転倒のように思えます。

761さん

どうぞ、お進みください。

766さん

考え方は人それぞれです。
我が家は3人いますので、公立に行かせています。大学は私立もありだと思っています。
いずれにしても、親の収入で子どもの進学に幅が出るのは仕方ありません。もしどうしてもなら、本人に奨学金やバイトで補ってもらうほかありません。

あなたの2人のお子様が、どうしても医者になりたいので私立医科大となっても、あなたは工面できましたか？主客転倒ですか？

中高一貫校（公立はあり）の私立は、個人的に行かせません。金かけて温室に入れても意味がないと個人的に思っているからです。大学は、下手な国立行くなら一流の私学に行かせます。自分自身がそれで良い経験をした（してる）からです。若者には、刺激のある環境が必要だと感じています。

＞いずれにしても、親の収入で子どもの進学に幅が出るのは仕方ありません。もしどうしてもなら、本人に奨学金やバイトで＞補ってもらうほかありません。 あなたの2人のお子様が、どうしても医者になりたいので私立医科大となっても、あなたは工面できましたか？主客転倒ですか？

私立でも一流大学の医学部なら医大ほど高くはないので、なんとか工面したでしょうね。
子供に能力があるのに、親のローンの都合で環境を整えてやれないのはどうかということ。
親の収入の多寡でなく「無謀なローン」で教育費をどのように考えるかです。

この板の無謀な人は、教育投資より住宅投資を優先する人が多いかも。

764さま

正確には、1000万円分の無税枠で贈与を受けて、残りは親の持分とし、
将来相続予定です。その時は、相続税とられるかも知れませんが‥。

767さま
ご回答ありがとうございます。
昔マンション買った時は若かったし定年前完済プランでしたので、定年後の残債が不安になってました。

７６８さん

確かに子どもの能力がある場合、期待に添えるように支援したいものです。無理なローンをするなら教育を重視したいのも賛成です。

あなた様の場合、能力のあるお子様に恵まれて幸福ですね。しかし、世の中、あなた様のような方ばかりではありません。子も親を選べませんが逆もしかり。住宅購入後、下の子などがなかなか苦労する場合もあると思います。また、医者になりたいと言って、国立医学部や一流私学の医学部とは限りませんでしょ。

ですから、全てをご理解されたように、全てに対応できたかのようにお話されるのは少々、傲慢かと思います。
三人子供がいると、なかなかいろいろとあります。ご経験ないでしょ。

住居費が手取り年収の25%以下なら無謀でないよ。後は自分で考えなよ。
てか、無謀かどうかをこんなわけわからんとこに出すのが無謀だな。

手取り年収の25%として計算すると

月のローン：10万
固定資産税：月1万
修復積立：月1万
年間合計：144万

これから必要手取り年収：576万
税込年収：720万

月にすると
手取り月収：36万（ボーナス込み）
住居費から差し引いた残額：24万

ここからどれだけ貯金できるかだね。それは人それぞれ。
子供が小学生、中学生、高校生、大学生で全然変わってくるしね。

>>764

住宅取得資金の援助分としてなら贈与税はかからない

755＆765さん、1000万の頭金に350万の貯蓄をなされた貴方だからもったいないように思いました。そもそも35年かけて返す気のないヒトは35年固定を選択するべきではないと思います。 貴方は最低でも27年以内には返したいと考えておられるのでは？ それなら最悪でも25年固定を選ばれるべきかと…。 また満期の200万や将来のパート代を変動から返したいと言われてます。結局、金利の高い35年固定が置いてけぼりで多くの利息を払うことになりましょう。 （0.9＋2.45）÷2＝1.675で\88000ぐらいを考えておられましょうが、変動が今後上がることはあっても下がることは考えにくい。それなら10年固定1.35で最初からいった方がMIXで余分な諸費用（司法書士、抵当権、印紙税等）が20万程が浮き、2680万となります。たかだか20万ですが月々500円違ってくるはずです。私なら貯蓄を300にし、2630でスタートします。それだと月々78000円です。浮いた１万円は繰上げをされても、修繕費にあてても、貴方の小遣いにされても(笑)いいんじゃないでしょうか？
満期の200万やパート代の繰上げをされれば10年後に多少金利が上がっていたとしても、恐るるに足らないと考えますが、それでも怖いですか…ね？

↑追伸…10年固定や25年固定を選ばれてもローンは35年ローンって意味です！

>773,774さん
ありがとうございます。
おっしゃる通り、35年フルではなく繰り上げして為るべく早く返済したい考えですが、妻もまだ働いていないのでパート代からの返済も理想論で、実際どれくらい返済できるか見えてこないのも不安な点です。
頭金と預金の半分は妻の貯蓄から出してもらっている為、全て私の貯蓄で賄っているわけではありませんし…。
大幅な年収アップも見込めないので35年固定の安心感に引かれていましたが、10年固定や25年固定でももう一度考えてみたいと思います。

>771さん
具体的に内訳が計算されていてとてもわかりやすいです。

ところで住居費は手取りの25%以下にというのはよく目にしますが、家族構成によって全然違ってくると思うんです。

もし家族構成に応じて安全といわれている%をご存知でしたら教えて下さい。

夫婦２人、子供１人の場合、２人、３人…の場合
参考にしたいです。

教育費負担についての調査。
http://www.jfc.go.jp/k/pfcj/pdf/kyouikuhi_chousa_k_h23.pdf

＞年収階層別にみると、年収が低い世帯ほど在学費用の負担は重くなる。
＞特に、「200万円以上400万円未満」は57.5％と、年収の半分以上を占めている。

年収が低い場合住宅ローンとの優先順位を考えておかないと大変そう。

>>776
変わるのは家族構成より年収ですよ。
ですが住宅費は理想は２０％以下でどんなに多くても２５％以下に抑えるべきってのは、大体どの年収どの家族構成でも大差ないと思いますよ。
正確には25％が27％になったりするかもしれませんが誤差でしょ。

ただ…返済比率25%以下でも定年以上をカウントしちゃ意味ないよね…。あくまで定年を基準にして25%以下に収めたいところじゃないでしょうか。

突然のリストラもあるし、年収も変わるし、子供が私立に行くか公立に行くかでも変わるし、塾をどれだけ行かせるのにもよるし、突然死ぬ場合もあるし今後は誰にもわかりません。

なので、最悪パターンを考えたらいくら貯金があっても足りません。また、どこにも遊びにいけません。

以上

で、終わりでなく。。。とりあえず最悪パターンとして夫婦2人で税込500万として25%住居費として月8.3万を考える。現在月12万払ってたら4万を別で貯金しておくかな～それかそれを見越して年収750万あっても月8万の住居費でローンを組める家を買う。それが無謀でないローンになるかな。

後、繰り上げ返済は子供がいないDINKSには問題なくどしどし繰り上げしてください。でも子供がいる家庭は気をつけてください。ローンのなかで一番金利が安いのが住宅ローンですので。繰り上げして教育ローンなんか借りたら本末転倒です。

■世帯年収
　本人　　税込750万円　正社員 
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢 
　本人　41歳 
　配偶者　34歳 
　子供3人　2歳 、4歳、6歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記） 
　5000万 新築一戸建て（土地2000万、家3000万、各諸費用込み）

■住宅ローン 
　・頭金　2000万円（諸経費込み） 
　・借入　3000万円 
　・固定、変動MIX 25年

■貯蓄　(購入後の残貯金) 
　400万円 (有価証券100万)

■昇給見込み 
　ほぼ無し 

■定年・退職金 
　65歳だが退職金不明（300万程度？）

■将来の家族構成の予定
　可能ならもう１人欲しい 

■その他事情 
　・学資保険200x3=600万受取り分を一括支払済み


学資保険全額と頭金の半分程度は株取引でひねり出してますが、2年ほど前から株取引は殆どしていません。
大家族が夢なので4人目の子供も欲しいと考えている中でこのローンは無謀でしょうか？
ご意見、ご診断を宜しくお願いします。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込420万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　36歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・6000円・車なし ／月

■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途120万円用意有）
　・借入　3350万円
　・変動　フラット35・1.175%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　30万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　身体的な理由で今後の予定は無し

■その他事情
・学資保険加入

782です。訂正です。
退職金は1000万ではなく300万ほどでした。

>>770
>また、医者になりたいと言って、国立医学部や一流私学の医学部とは限りませんでしょ。

できの悪い子供を、学費は高いが入りやすい三流医大に行かせて医者にするのは、医師の家庭でしょう。
そもそも年収に対して無謀なローンをくむ必要などない。

781さん

奮闘中ですね。素晴らしい。しかし、昇給が見込めず退職金が300万では、奥様が資格職で復帰できるｏｒ遺産がある、等の付帯条件がないと厳しいです。再雇用では年収は激減するはず。そんななかこれからもう一人は、応援したいけど、家のレベルを半値まで下げるなどの変更がない限り、できません。

無いものねだりは、大人のすることではありません。

782さん

夫婦ともに健康であれば大丈夫です。でも、貯蓄性向をアップしないとなりません。共働きで200万しか資金がないなんて。

783

朝もはよから、下らん投稿しないの。自分の知ってることが全てじゃないよ。定性的にはそう思えるかもしれないが、定量データは何処にあるの？