年収に対して無謀なローン　その２２

妻は専業主婦です。
私は34歳　年収480（額面）
子供二人

月の支払いは6万円がやっとです。
逆算したら、金利安くて、フラットの優遇使っても1900万の借り入れがやっと。
固定資産税や生命保険もかかってくるし。

アドバイスお願い致します。

■世帯年収
本人　　税込650万円（手取り30万前後+ボーナス）
配偶者　税込500万円（手取り27万前後+ボーナス）

■家族構成
本人　　　28歳
配偶者　　26歳

■物件価格
5530万円　新築マンション（目黒区）

■住宅ローン
頭金　　　　　800万円　別途諸費用有
本人借入　　　3300万（35年変動　金利：0.775%）
配偶者借入　　1430万 （35年固定（当初15年固定）　金利：1.7%）

→夫婦2人のローン＋管理費で、月々13万6千円の支払

※年間150万円程度繰り上げ返済予定

■貯蓄
200万

■昇進見込み
本人　：　30歳で年収1000万円程度
配偶者：　30歳で年収600万円程度

■定年　退職金
本人　：　55歳　1500万円程度
配偶者：　50歳　500万円程度


■将来の家族構成
子供はなし。ずっと夫婦ふたり。

■その他事情
3年後に車購入予定

よろしくお願いします

子ぉなしで後何十年も連れ添えれるかが心配…。

鋭い視点だな。
だがもっともな意見だ。

> 503

28歳で650万なのに、２年後30歳で1000万程度の昇進見込みですか？
考えが甘すぎるでは？そんな会社がどこにあるの？

ずっと子なし夫婦二人だけ？そのうち考え方が変わるかもしれないし、不意に妊娠する可能性もあるしね。
5530万円の目黒区新築マンションなら、せいぜい50㎡ぐらいしかないから、子供ができたらすぐに狭さで不満が生じる。

貯蓄200万しかないってことは、かなりの浪費癖。
購入の可能性を全て将来の自分と嫁に任せている、しかも狭い部屋。。。
辞めたほうがいい。

せめて貯蓄額をもっと増やしてから検討すべきです。

＞506
頭金800万入れるみたいだよ。

子供いないと添い遂げられないような夫婦は何で結婚したの？

＞493
想像がつかない世界ならわざわざレスしなくていいよ。
感じ悪いね。

>507
ダブルで鋭い指摘

>503
楽勝でしょう
目黒ならリセールも良いでしょうし、手狭になったり、リタイアなどで買い替える時にも良さそうですね
そのためにもなるべく早く完済しましょう

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込320万円　正社員 　手取り19.5　ボーナス30
　配偶者　税込290万円　正社員 　手取り16 ボーナス50
　
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　3歳
　子供 2　1歳
　祖父　　65歳
　祖母　　62歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　新築戸建


■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3100万円
　・フラット35エコS　35年・2.00%　金利A　0～5年　-0.7% 　6～20年　-0.3%
　（12月融資実行予定のため、金利確定してません）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　本人　　年2％
　配偶者　年0.5％


■定年・退職金
　60歳 退職金は不明　　
　65歳までの再雇用有り　年収200程度？不明です　

■将来の家族構成の予定
　変更無し
　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと4年）
　・親からの援助　毎月の光熱費 　子供の面倒　
　・子2人ともに3歳から保育所へ　

>504
>505
子供がいない夫婦はだいたい仲良いよ。
反対に夫婦仲悪くても、子供がいるから離婚はしない家庭内別居の仮面夫婦は山ほどいる

診断をお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込780万円　正社員 　手取り37　ボーナス150
　配偶者　0（専業主婦）
　
■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5100万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・フラット35Sベーシック　35年・2.00%　金利A　0～10年　-0.3% 　
　（10月融資実行予定のため、金利確定してません）
　・会社より利子補給：金利の半分あり
　・27年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人　管理職になれば1000万～1200万
　　このままの役職（管理職1歩手前）であれば900万前後までゆるやかに上昇　

■定年・退職金
　60歳 退職金3000万程度　 想定
　65歳までの再雇用有り　年収350万程度

■将来の家族構成の予定
　二人目を検討中　

■その他事情
　・親からの援助　子供の面倒　
　・管理費と修繕積立金で2.4万／月
　・車あり（購入後キャッシュ買い替え予定、予算別途確保済み）、駐車場1.5万／月
　・配偶者は子どもの手が離れたらパート等検討したいが、二人目計画等の状況次第であまり期待できない。
　

いかがでしょうか。

楽勝です。

>506

>28歳で650万なのに、２年後30歳で1000万程度の昇進見込みですか？
>考えが甘すぎるでは？そんな会社がどこにあるの？

金融関係など5年に1回ガンと昇給するとかざらにあるよ。
うちの夫も銀行員だけど、32歳のときいきなり年収があがった。

>ずっと子なし夫婦二人だけ？そのうち考え方が変わるかもしれないし、不意に妊娠する可能性もあるしね。

26歳で「子供なし」って言い切っているのだから、何か子供が産めない理由があるかもしれないと思わないのですか？（子宮摘出しているとか、不妊とか）
無神経なのか、頭が悪いのか…

>貯蓄200万しかないってことは、かなりの浪費癖。

頭金が800万＋諸費用250万＋貯蓄200万＝総額1250万円ですよね。
28歳と26歳の夫婦で、それだけ貯めて浪費癖？

ってゆうか、住宅ローンが適正か診断を求めてるのであって、
購入したマンションや、今後の家族構成に対して、あなたの意見は全く求めてないですよね。

>512様

アドバイスありがとうございます。
養育費の貯金は別に有り、残りの貯金額は、家具や引越し代を差し引いての額です。
自分では、ほんの少しではありますが余裕があるかなと、考えていただけに
第3者からの、厳しいという意見が聞けて、大変良かったです。

親からの援助が曖昧だったため、頭金の援助を相談しようと思います。
またもうすでに契約済みですが、設備などの変更は、まだ自由にできるので
少しでも値段を抑えていきます。

>>515

506では無いが。

>無神経なのか、頭が悪いのか…
あなたの方が無神経な言い方をしていると思いますよ。

>ってゆうか、住宅ローンが適正か診断を求めてるのであって、
>購入したマンションや、今後の家族構成に対して、あなたの意見は全く求めてないですよね。

住宅ローンが適正か否かを判断するだけであれば、借入先の審査で十分です。

ここには様々な観点からご意見をして頂ける方々がいます。
それらご意見を参考に、例えば今後の家族構成も視野に入れて、総合的にご意見を下さるからこそ
借入を行う方は、自分の考慮不足等がわかってくるようにもなります。

ここで無謀と言われた方も多々いますが、そう言った方々も審査を通すだけなら問題無いでしょうね。
その後の生活も考えて広い視野を持たないと、本当に失敗してしまいますよ。

>「ってゆうか」
頭も悪いのですか？

>>497
「十分いけそう」
頭金は少ないがローン計画は無難な印象。
貯蓄計画もしっかりしており危ない感じは全くしない。

>>503
「余裕ある」
共働き＋昇級大きい、子無し確定で余裕は十分。

>>510
「妥当な範囲内」
同居による援助・子育て支援はかなり大きいが、
介護もセットのケースが普通なので注意はいる。

>>513
「特に問題点はない」
ミドルアッパークラスとしてよくあるタイプの保守的な計画で
特に問題点はない。

>>518様

ご意見ありがとうございます。
介護が必要になる場合の費用を、きちんと想定していませんでした。
その場合の想定をある程度しないといけませんでしたね。反省です。
将来、家計が破綻しないように、もう一度ライフプラン練ってみます。

さすがに部屋が狭いとか、子供がいないと長続きしないとかは行き過ぎたアドバイスかと思います。

503です。

みなさま、色々とアドバイスありがとうございます。
ちょっと、思わぬ方向に話がいっていてビックリしましたが（汗）

ちなみに、こちらに書き込みをしたのは、私（妻）です。

まず、夫の年収ですが、
夫の先輩社員（現在32歳）の実績を参考にしてみました。（だいたい30歳の時にガンとあがるらしいです）
ただ、このご時世ですし、あと2年でそんなに上がるのか甚だ疑問ではあります。。

自宅は、2LDK（61平米）5530万円の新築物件です。
すでに建っているマンションだったので、値下げしてもらいました。

子供については、からだの事情もありできないと思いますので、夫婦ふたりで暮らしていきます。
ただ、ずっと夫と暮らしていくことは問題ないと思って安心しています。

ということで、早い段階で繰り上げ返済をしてがんばりたいと思います。
ありがとうございました。

>503さん
我が家は503さんの今後の予想と同じくらいの世帯年収、30代前半の夫婦で、もう少し重めのローンを組んでいます。
都内ですが、それぞれ通勤でも使うため車は一台ずつ所有しています。
私も事情があって子供が出来ないので、こういうスレの流れを見ると少し心が痛みます。
ただ、ローンに関しては問題なく、繰り上げ返済も当初の目標通り120万円/年出来ています。
（ローン減税との兼ね合いで、この金額にしています。減税期間の終わりに完済するのが目標ですが、これはちょっと難しいかも）
素人なのであまり有効なアドバイスはできませんが、生活実感としては問題ないと思います。

余談ですが、うちも夫婦仲は良好ですよ。早いうちにいつまでも二人だと決まっていたので、そういうものだと思って過ごしています。
お互い頑張りましょうね。

今月中にも契約予定です。
無謀かどうか診断お願いします。


■世帯年収
　本人　　税込660万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　35歳
　子供１　3歳
　子供２　来年誕生予定

■物件価格・種類
　3600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　8000円・7000円・7000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・フラット35Sエコ　0～5年：-0.7%、5年～10年：-0.3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年5万程度昇給見込み

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　来年に第2子誕生予定

■その他事情
　・2～3年後に車購入予定
　・第2子が小学校に入学後、妻にはパートに出てもらう予定です。

>>526

楽というわけではないけど、割と普通なローンかと思います。
退職金が割と厚いのはポイント高いですね。
お子さんにお金をかけられるよう、奥さんには頑張って
働いてもらいましょう。

あと25年、会社が存続しているといいね

>527さま

ありがとうございます。
『割と普通』に安心しました。
>528さんの仰るように会社の存続リスクもあるので、もう少し考えて決断しようと思います。

もう契約してしまいましたが、どうでしょうか。。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1000万円　正社員
　配偶者　主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　38 妻　35歳 　子供2　10歳、9歳

■物件価格・種類
　5500万　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5400万円
　・変動　35年・0.675%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有り（年10万程度）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今後の増加なし

■その他事情
　・学資保険　2人　月１万程度
　・個人年金　夫婦共　60才支給　各年70万程度

※妻も今後働く予定です。パートではありますが。

繰り上げもしていこうとは思いますが、厳しいでしょうか？

38才年収1000万で、貯蓄は600万しかないの！？

お子さんを若くしてなしてらっしゃるから、そんなもんでしょ、貯蓄は。

大丈夫でしょう、贅沢しなければ。

戸建てって、庭や側溝や家具やらで諸経費、もっと必要ではありませんか？

アドバイスお願い致します。

■世帯年収
本人　　税込480万円（手取25前後+ボーナス 公務員）
配偶者　　　100万円（扶養内 パート）

■家族構成
本人　　　28歳
配偶者　　30歳
子供　　　　0歳

■物件価格
3400万円　新築一戸建1700万、土地1400万、諸経費300万円

■住宅ローン
頭金なし　なし
借入　3400万

変動　0.875%

■購入後の貯蓄
200万円

■昇進見込み
有 地方公務員のため毎年微量

■定年　退職金
60歳 2000万円

■将来の家族構成
子供をもう一人予定しています

■その他事情
車一台所有（ローンなし）

頭金なしで貯蓄が少ないので不安ですが、住宅ローン控除期間内、消費税増税前に新築、土地つきでこの価格の気に入る物件はもう出ない気がして購入を考えました。
厳しい意見もあると思いますが、無理かどうかお聞かせ下さい。

大丈夫だと思いますが、子供が出来てから一馬力でローンを返済する期間が少し大変かな、家計を節約すれば、28歳だし大丈夫でしょう。どちらかの親が近くに住まれていれば働けますしね。それと、公務員が、今後政権が代わり、もしかしたら今までの様に、右肩上がりに、定年まで年収が上がるかわかりませんが、今まで様に上がるなら問題ないでしょう。いざという時は退職金があるから普通に返済できますよ。

>>532

３８歳で上の子１０歳なら結婚１０年以上だよね。
年収がいつから１０００万になったのか知らないけど１０年間で６００万しか貯蓄できないってことはかなり支出が多い生活なのかな。まあ子供が小さきゃ外食が海外旅行も難しいのでまあ車が好きでしょっちゅう買い換えるとか？

２８歳で子供が生まれるって、そんなに若くないと思います。

私（今は専業主婦）は２８歳で家を買い２５００万のローンを１０年で完済させてますけど、その間に子供二人生んで、共働きしながら２軒目の家の頭金１０００万と教育費１０００万貯めました。

世帯年収は平均で１２００万くらいだったけど、日常的にはそこそこ節約したまには贅沢もする１０年でした。

530さんは、結婚１０年（以上）で子供２人で、今の年収１０００万で貯蓄６００万とは、贅沢志向だと感じました。
さらに、年収＆年齢を考えると、ローンの金額も相当だと思います。

スレタイに沿っていうと年収に対してはまぁどうにかやっていけそうって感じますが、少ない情報から感じたことを考慮すると総合的には無謀だと感じました。
それに、妻が働くから良いっていうのはこの場合なしですね。
そういう不確定な要因が一番怪しいものですし、お子さんがすでに高学年なのに働いていない妻に本気で働くモチベーションってあるのでしょうか？

ご参考まで。

■世帯年収:要年齢

夫(38) 530万
妻(37) 0万(パート予定)
子供なし(できれば１人)

■物件価格
新築マンション
2800万

管理修繕駐車場
計→22000円

■頭金 1000万
(別途諸経費200万)

■借入れ 1800万
変動 0.775

■残貯金 800万

■昇給 不明orなし？
■退職金 不明な為あてにできない

■その他
妻が親の介護中の為パート予定ではいるがパートできても週３回位。
子供は欲しいが年齢的にできるか不明。
どうぞ、アドバイスよろしくお願い致します。

>>537
DINKSなら退職までに貯金2000万円貯める生活感でがんばればいけるでしょう。
子供一人できたらかなり厳しい。
二人できたら他からの援助がないと無茶。
退職金ない人は無利子の2000万円のローンがあると考えて下さい。

現在悩み中です。ご意見お願いいたします！

■世帯年収
　夫　　税込４６０万円　正社員 （手取り２２万程度、ボーナス年８０万）
　私　税込３６０万円　正社員 （手取り１８万程度、ボーナス年６０万）

■家族構成　※要年齢
　夫　３０歳
　私　２９歳
　子供なし　（２～３年以内に欲しい）
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　３５００万円　注文住宅 （諸経費含むトータルで）

■住宅ローン
　・頭金　５５０万円 　
　・借入　２９００万円
　・変動　３５年・０．９７５％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１００万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　６０歳
　退職金・・不明
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供５年以内に２人欲しい

■その他事情
　・親からの援助１００万円
　・私は産休、育休が取りやすい職場。近隣に私の実家有り、育児協力が見込める

短くてもあと一年は子供なしでフルで働き、購入してすぐ１年で２００万は
繰り上げ返済したいと計画しています。

いかがでしょうか・・？ご意見下さい。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込790万円　正社員 （手取り37万、ボーナス150万）
　配偶者　主婦 （パート検討中 50〜70万）

■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　36歳
　子供１　9歳
子供2 6歳

■物件価格・種類
　3580万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　750万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　35年 0.775%（優遇1.7）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
ありますが、無いものと考えます。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
車あり（ローン無し）

530です。

ご指摘頂きました方々ありがとうございました。

貯蓄については、これまで多少浪費が過ぎた感じは否めません。
親の自営業収入の関係で、自動車を譲ったり、一部ローンの肩代わりもしていたことも多少影響しています。返すとは言われてますが正直あてにしていません。

妻は子供が小学生になったときパートに出たのですが分離障害で家から出れなくなり、3年で落ちついたものの、ズルズル来てしまってます。

既にパートは探してるので早く良い仕事が見つかれば良いのですが。

皆さんのご指摘を踏まえ、何とか返していきたいと思います。

ありがとうございました。

539さん

常識的なステップアップなら大丈夫だと思いますが、昇給や退職金が不明なのは、痛いですね。社内の一般的な情報でもないと、なんとも言えないですねえ。家族構成も未定だし。

540さん

ご主人が世間的な昇給ですので、大丈夫でしょう。

>533
大丈夫だと思いますが、奥さんのパートがなくなると、ややきついでしょう。
金利もこのままかどうかわかりませんからね。

普通は問題ないと思いますが、
夫婦合わせて200万しか貯金がないというのが少し気になります。
もしかしたら支出が多い家庭なのかな？
て感じもします。

５３９です。

夫の退職金は、調べた所５００～７００万程度のようです。
（役職と年数によって違うので）

少ないですよね・・不安になってきました。

銀行にはOKを頂いていますが、不安です。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円　正社員（東証一部 CORE30の会社です）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供2　5歳、0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　注文住宅(土地3000万、家1750万、諸費用250万)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費も1000万の中から払います）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　職位が上がらなければ、10万/年程度
　職位が上がったときのことは加味しないこととします

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、再雇用制度なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2人で打ち止め

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・妻は子供が大きくなればパートの予定

奥様もパートで頑張るなら大丈夫です。
でも、昇級できることが一番の解決策だと思います。銀行もそれを期待しているでしょうから。

税込650万の手取りは500万、4000万を35年ローンしたら年間120万くらい返すことになる感じですね。
残り380万で、生活＆貯蓄（教育費や繰り上げ返済＆老後）ができるなら可能かと思います。

お子さんの年齢が離れているので、だらだらと教育費がかかるかと思います。

大手ということで銀行も盛っている部分があります。
銀行は退職金で完済してもらえばOKですが、借り手には生活があり老後も待ってます。
想定年収曲線35歳以降どうなってますか？
大手でも横ばいが増えてきてますから、極端な右肩上がりは保障されていません。

もう少し冷静に考え、熟考に熟考を重ね、シュミレーションを数パターン用意しても大丈夫って胸を張れるなら、4000万を借りてみましょう。

私なら止めるところですね。

余談ですが、建物価格からおそらくローコストを検討してますよね？
ローコスト住宅を否定する気はないですが、どんなに丁寧に住んでも、外壁・屋根・設備がへたってくるので30年後には建て替えか大規模リフォームをしなくてはならない可能性が大きくなるかと思います。（もちろんローコストでなくとも建て替えやリフォームは必要ではありますが、その深刻具合が違うかと想像します。）
その辺も考えていますか？

539さん
うちとほぼ一緒です。
世帯年収800万
ローン2900万
夫31才妻36才子供２人(3才1才)
今年5月から支払いしてます。やっていけてます。

どうでもいいことなんだけど、539の相談に1つもレスが付いていないのに1時間後に相談のレスをかぶせる540みたいなのってどうなの？

そんな自己中でいいの？
ある程度前者の相談が落ち着くまで待てないの？

>>548
まだローンの支払いが始まって３ヶ月しか経っていないじゃないですか。
やっていけてて当たり前です。
問題はお子さんが入学して教育費がかかるようになってからですよ！
がんばって下さい。