年収に対して無謀なローン　その２２

どこまで繰り上げが可能か次第ですが、固定は止めた方がいいかと。
団信入るなら更に高くなるし。

水道光熱費や養育費や生命保険、車の維持費に固定資産税。
それ以外の一般的な生活費など計算して、手元にいくら残るのか考えた方がいいと思います。

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２０さん

とりあえず親が援助してくれるリフォーム費用を繰り上げに使って、当面我慢するのが1つの方法としてあると思います。
あとは次の車の買い替えをあきらめて自転車もしくは原付にする。
可能なら、とりあえずすぐに車を売る。

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２０さん
お気持ちは察しますが、中古の築20年だと、30年後には建て直さないとなりません。
退職金が600万だと、老後の蓄え厳しいなか、どうされますか？

築15年のマンションが場所にもよりますが、同程度の価格で購入できます。そちらのほうが終の住処になるかも。

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>>25
頭金を減らして残貯金を増やした方がいいです。
最低でも１年分の生活費、出来れば手取り年収１年分は残しておかないとイレギュラーな事象が発生した時に即行き詰るという事が発生します。
それ以外は問題無いのではないでしょうか？

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20さんは、そこまで惚れ込んでるなら頑張って購入して欲しいなぁ。 でも、それは無責任過ぎますよね…。 その熱意を買い付け証明で訴えに訴えて190万程値切り倒してみてはどうでしょう？ 早く売りたいと思っておられたり、余程のお金持ちなら熱意に負けることだって有り得ると思うのですが。 1700万の借入で金利を2%ぐらいに抑えれれば修繕積立に１万程度積み立て、その後の備えに回せるんじゃないかなぁ？ フラットは？ また、どうなったか報告して欲しいナァ。

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20さんはその年収じゃ家を買える身分じゃありませんよ。
39歳でその年収ではこの先上がることもないですよね？派遣社員かなにかですか？
公営住宅に入れるはずなのでそのほうがいいです。破産します。

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■世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　専業主婦
（今年からパートで年60万予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類
　4700万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　16100円・7000円／月

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　0.8％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
このご時世なんで不透明です。。

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み 　

■その他事情
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

やはり、無謀でしょうか？

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楽勝！

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■世帯年収
　本人　　税込480万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　　31歳
　配偶者　36歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　2900万円　新築戸建（土地900万円、建物1800万円他は地盤改良費＋諸費用等で約200万円）

■住宅ローン
　・頭金　250万円で検討中
　・借入　約2700万円
　・変動　35年・0.925%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約200万円

■昇給見込み
　あり　出世なしだったとしても年に3000円ほど。

■定年・退職金
　60歳
　いくら退職金がでるかは分からない
　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン　　なし
　・親からの援助　約50万円
　
月に75000円ほどのローンになりそうです。
7万円代のローンに中々勇気が持てなくて決断ができないです。
ボーナスが安定して出る会社なのでボーナス払いを5万円ほどやろうか検討中。

これって無謀でしょうか？

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ローン額が年収の5倍を超えています。
やってやれない事もないでしょうが、
余裕はなさそうですね。
決して楽勝、ということはないと思いますよ。

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32は、29さんへのコメントです。

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込850万円　正社員
　（手取り35～40万、ボーナス手取り年200万）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供１　なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管15000円・修15000円・駐車場なし

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　目安として35歳1000万、40歳1200万

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　再雇用制度なし　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　２，３年以内にできれば第一子を希望

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・妻の就労：現時点では見込まない

毎月の家賃がもったいない気がしてきたためマンションの購入を検討しております。
定年まであと30年あるとは言え、年収の6倍強のローンはさすがに無謀でしょうか。

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全く大丈夫です。

気になるのは奥様が若いのに専業な事。子供ができた後、厳しくなったらパートに出てれもらえますか？

女性はドンドン強くなり、鉄面皮になります。お気を付け願います。

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20です。
皆様ありがとうございました！
どんな厳しいお言葉をかけられるかとビクビクしながら拝見しました。

なんだか諦められそうです。
「今の家賃と同額のローンにできますよ」
「家賃は捨ててるようなものですよ」
「お友達もたくさん来てもらえますよ」
「庭のある生活を」
「お庭にビニールプールおけますよ」←これが購入欲に一番火をつけましたw　
などなど…踊らされていました。いい夢見ました！

>>21さん、>>22さん、>>24さん、>>27さん
建設的なアドバイスいただけたことが本当に嬉しかったです。
繰上返済や老後のことなど、考えているようで「どうにかなる」の気持があったこと否めません。値引きは「外壁と瓦のリフォーム代くらいの値引きはします」と不動産会社に言われました。
しかしやっぱり>>28さんが言われるように、
家を買える身分ではないなぁーと改めて実感。
はっきり言っていただいて良かった。ありがとうございます！
因に地方なのでこれでも正社員。
しかし子供生まれてからのUターン組なので信じられないくらい給料低いです。
そして、この給料でも公営住宅には入れないのです。

やはり親には自分達のためにお金を使ってもらいます。
私は毎回買う宝くじ10枚に希望を繋ぎ、
且つ日々節約で、子供が独立した頃に夫婦で住めるマンションが買えるように頑張ります！

ありがとうございました。

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＞31
ボーナス払いは可能な限り使わない方がよいですよ。
月々の支払額を下げることで精神的に安心できるなら効果はありますが。

少し厳しいですが、無謀と言うほどでも思いますよ。

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>>36
家を買う身分じゃないとか、踊らされてたとか、そこまで卑屈になる必要ないですよ。
地方にお住まいだったんですね。
20さんが地方にお住まいだと言うことを知らないでみなさんアドバイスしてたので、
今は意見を変える方が多いかも。
少なくとも私は、20さん、ここで頑張って戸建てを買った方がいいと思いますよ。
地方では、断然、賃貸より購入！　マンションよりも戸建！です。
賃貸もマンションは地価の高い都会でこそ意味がありますが、地方ではもったいないだけです。
20さん、いけますよ。
正社員共働きを定年まで勤め上げる覚悟と一切の贅沢の我慢は必要ですが。

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>>38

地方をずいぶん甘く見てませんか？
中古の20年は修繕も多めに見込む必要があり、
定年頃には立て直しも必要という事は、地方でも都内でも
変わらないんですよ。

家を考えるなら、しばらくお金を貯めて、定年頃に中古を
購入というのが現実的でしょう。ただ、老後資金も
きっちりと考えておかなければいけませんが。

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込520万円　正社員
　配偶者　税込150万円　派遣社員

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　32歳
　子供 0

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3180万円　戸建


■住宅ローン
　・頭金諸費用込み
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.80%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　年６万程度

■定年・退職金
　60歳
　600万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供の予定無し

■その他事情
　月の返済が93000円程度
自分ではかなり無謀と思えてます

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>>37さん
アドバイスありがとうございます。
そうなんですよね～。ボーナス払いありにして月々の支払いを6万円代にすると精神的負担がぐっと軽くなるんですよ、私的には。

ただ繰り上げ返済をしないと35年ローンだと定年後大変な状況になってしまうので、繰り上げ返済もできるように貯金しなければいけませんよね。

住宅ローンを支払って、繰り上げ返済用の貯金、教育費の貯金、車の買い替え用の貯金、老後の生活費の貯金
はぁ～俺一人でこんなにできねえよ。

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>>40

諸費用すらローン、残預金50万、35歳共働き子無しで貯蓄がほとんど無い。
これが何を意味しているかですね。現状、分不相応です。

子無しでいくなら、奥さんにはもっと働いてもらいましょう。
年収150万では扶養範囲内で働く人とほとんど変わらないので。

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40さん、貯蓄50万 借入3400万
退職金600は老後資金として、35年0.8と考えれば9万5千円かもしれませんが、一応退職までの25年1.5ぐらいで見積もっていた方が賢明かと。となると月136000円！これに固定資産税＋修繕積立となると15万＋α!! だんだん怖くなってきません？ 貯蓄と繰上…両方が出来るとは考え憎いですね。

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20の働くママ～さん！ もう見てないかなf^_^;
あんだけ欲しがってた割にはアッサリですね…。
外壁と屋根のリフォームしてくれるならかなり大きいとは思うけど！？
まっ、築20年といえば、色々とガタが出てくるとは思うし、気持ちが中古のマンションに傾いたならそっちの方がベターだろうなぁ。

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>43
なんで136000円が15万円になるの？
まぁ子無だし無謀ではないかと

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>>40
申し訳ないけど随分適当な計画だなあ。
まずは子ナシなのに世帯年収670の夫35歳で貯金50万って過去になんかあった？

それはさておきとしてもその貯金と年齢でフルローンで3.400万はかなり
チャレンジャーじゃない？

子供予定無しと言っても仮に出来たら500ちょっとの年収で
毎月13万以上のペースで払っていけるかなあ。
貯金がそれだとちょっとしたあれで資金がショートするかもよ。

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40さん

無謀です、はい。久しぶりに本当の無謀を見ますね。
３５才で貯金は限りなくゼロで、全額ローン。しかも年収の６倍！
考え直すべきで、あと数年は頭金を蓄えるべし。
親援は不明ですが、まずはしっかりと自分の家計を見極めるべし。

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>>41
ボーナス併用だと月々支払額が減ることによって気が大きくなり、
無駄遣いが増えるというデメリットもありますのでご注意を。

ちなみに金利はもう少し低くならないですかね？
手間を惜しまず、更に低金利で借りられる銀行を探すべきかと。

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>>34
昇級見込みがあれだから無謀とは言えないかもだけど、
年収850万で5.500万の実行は結構レアケースなのは認識すべきだな。

でも見込みが外れたら結構痛いよ。
なんたって月々18万前後の支払いをしていかないと定年までに完済しない。
しかも金利が上がらない前提での計算で。

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>40
うちとそっくり！
うちの場合、マンションで、妻はパート、諸費用は親持ち、購入後貯金１５０万円です。
お互い頑張りましょう！

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45さん、43です。 まっ136000円は、金利上昇や定年までに支払いを終わらせようと思ったらこんくらいのペースで返していかないといけない計算ですよ？ってことで、15万＋αってのは、固定資産税が月でいったら1万数千円いるんじゃないかと。さらに修繕積立は戸建てなんで自由ですが屋根や外壁ってだけでなくエアコンやエコキュート、冷蔵庫等の故障にも備えが必要ですよと言いたかったのです。貯蓄50万とは別個に！

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>>44さん

20です。
いえいえ>>36さんの書き込みを読んで（嬉しかったです！ありがとうございました）
また心揺れ、自分の『覚悟』について考えています。
自分に対する節約・我慢なんて本当いくらでも出来るけど（貧乏生活経験あり）、
子供にもそれを課してしまうこと。子供に惨めな思いや悲しい思いさせたくない。
だからやっぱりもう諦めよう…と思い見納めに、昨日も家の前行ってしまいました。

良かったです！
古いけどなんか良いんです！！
やっぱり欲しいです！！！

でも…現実は…
内職でもしようかと考えています（頭金の足しに）。
ははははは…

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>>52
そこまで惚れこんでる家ならお買いなさいな。
地方で築20年の中古戸建ては、普通、建物の価格は極めて安く、大部分が土地代です。それで2000万円超えということは、その地方にしてはかなり立地がよろしい、もしくは、築20年といえども建物がかなり上質のどちらかだと思うんですよね。だからこそ20さんも欲しい欲しい！になっているわけで。
違いますか？
立地が良いならば、万一、売らなければならない事態になってもあまり値下がりせずに売れるでしょう。
建物が良いならば、地道にメンテナンスして大事に使えば20さん夫婦の寿命までなんとか持たせられるでしょう。
20さん宅は、共働きを辞めなければ年収500万円をキープできる。
無謀なローンではないですよ。
お子さんが、素敵な家に住む代わりに節約に励む生活を惨めと感じる…かどうかは20さん次第じゃないですかね。
楽しくゲーム感覚で節約しているお母さんの子供は、惨めとは感じないんじゃないでしょうか。

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＞49さま
34です。忌憚のないご意見ありがとうございます。
確かに同じ年収会社の先輩や同年代の周りと比べても、一回り重たいローンであるということは自覚しておりました。
確かに、見込みが外れると相当痛い、というかデフォルトせざるを得ない状況になりますよね…。
仮に、妻が正社員として再就職して、年収300〜350万くらい稼いできてくれるとすると、多少は無謀感は薄まりますでしょうか？

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>>54
薄まるね。
と言うか支払い能力はないことはないわけで、
問題は重い残債を引きずったままズルズル行くのが少し怖いな。

再就職云々もそうだけど35歳ぐらいまでに夫の年収の4.5倍程度まで
負債を圧縮する努力ができると精神的には楽だろうな。

昇級見込みが外れてもどうってことないし、
そのまま昇級すればかなり早期に完済も可能だし。

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＞49さま
34です。
なるほど、子どもが生まれてお金がかかりだすようになるまでに、なるべく繰り上げてローンを減らすようにしていけるといいですよね。
他方、昇給もしっかり勝ち取れるよう、仕事も頑張ります。ありがとうございました。

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52番さん

購入しても良いと思いますよ。

地方都市、築20年の木造住宅で2400万
それ、うちが現在使っていなくて月9万円で貸している戸建てとほぼ同じ条件。

うちの内容は、
地方都市で、大阪へ急行1時間
駅より徒歩3分の南傾斜の団地内
80坪の土地に48坪の建坪の2階建て
購入価格　6900万
駅反対側には小さいながら鉄道経営のデパート
庭からは，南側に700から900ｍ級の山が遙かに望める
それが、試しに査定してもらったところ、現在2200万ぐらいでした。

それほど気に入っている家なら，それほど今後価値の下がらない所では。
うちの所も今後はそれほどには下がらないだろうと思っています。

買い時ではないでしょうか。

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４０です
いろいろなご意見ありがとうございます
やっぱり無謀みたいですね
もう少し貯金して物件価格抑えて何年後かに買えるようにします

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>>50

こういうくだらないレスって一番ムダ。
たまに見かけるけど、アフォかと思う。

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20（52）です。
＞＞53さん、＞＞57さん、＞＞60さん
色々ありがとうございます。
本当に勉強になります！
そしてますます悩みに悩みます…

元々、家を買う（買える）なんて考えていなくて、
子供の校区の関係で引越しを考え不動産屋さんに行ったら
「その家賃でしたら、いっそ購入されては」となり、
「いえいえいえいえ無理です無理です！」と言いながら社会勉強のつもりで見学に行ったら
「ス・テ・キ〜！！」となり現在に至るです…

ただ＞57さんの地方よりももっと地方です。
田舎なのになぜか、地価が高めです不思議です。
県庁所在地なだけで、大都会に出るにはもうワンステップツーステップ必要です。

坪数と建坪はほぼ同じくらい（驚きました！）で、
駅から近く（でも完全な車社会なので駅から近いことが重要かと問われると微妙）、
バス亭は目の前。
平地。
スーパー・各種病院・各種サービス揃っていて便利な割に静か。
生活するには便利な場所だと思います。

＞60さんの言われる条件はどうでしょう…。
敷地的には隣の家も近いですが
家の周りに庭がある？って変な表現ですかね？、そんな感じで家同士は近くないです。足場…考えたことなかったので、不動産屋さんに機会があったら聞いてみます（私道のことも）。

敷地面積をこの辺りの坪単価で計算してみましたら、だいたい650万円くらいが建物の値段ということになりそうです。ただ全然家の知識がないので、それが妥当な値段なのかどうか正直分からないです。皆さんに見ていただきたいくらいです…。

＞＞53さんの言われるようなお母さんになれるか！？についてももっと考えてみます。子供のために「この家が欲しい！」と思ったのが最初ですが、その子供を悲しませるようでは本末転倒ですね。

皆さんが親身になって、背中を押していただくような書き込みをしていただき本当に嬉しかったです。
少し希望が出て来たような気がしていますが、浮かれず真剣に考えに考え、後悔のないよう結論を出します。
本当にありがとうございました。
こちらに書き込みして良かったです。

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う～んf^_^; 80坪で建坪48坪…ちと¥管理維持¥するには大変そぉ。
外壁と屋根のリフォームをやってくれるのは有り難い話だし、その利便性？平坦、駅近、スーパー、病院、県庁所在地等を考えると土地代（坪単価30計算）って考えても安く感じるけど！働くママさんの計算では坪単価22万って話で（驚!!）それなら土地800＋建物1400＋外溝付帯工事200程度の新築の方が安心かと思いますよ(^_^)v

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正社員
　　手取り月２６万円
　　ボーナス手取り年４５万円程度
　配偶者　税込100万円弱　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　　37歳
　配偶者　34歳
　子供　　なし（作る予定）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2920万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13410円・4930円・車はなしだが、自転車・バイク置き場で1350円ほど。

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2920万円
　・変動　35年・0.865%
　・月の返済額は８万円程度、ボーナス払いはありません。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり（年収で５万円～１０万円程度増、昇格すれば４０万程度増だが見込み薄）

■定年・退職金
　55歳
　600万～程度見込み
　定年後、嘱託で働いている人はいるが、難しそう。
　再就職することになると思っています。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい。
　将来的には、２人出来るといいと思っています。

■その他事情
　・入居は９月末予定。
　・奨学金返済（月１万円、あと1年）
　・今は毎年妻の収入分＋α貯蓄出来ている状態です。
　・妻は子供が出来たら仕事をやめ、子供が幼稚園に入るぐらいに再度仕事を始める予定。
　・住宅ローンは審査が通った状態で、まだ契約はしていません。
　・手付金１００万円を入れていますが、「払っていくのは無理なんじゃないか」という事が
　　頭をよぎり、住宅ローンの契約に踏み切れません。
　　１００万円捨ててでも止めたほうがいいのでは・・・と考えたりしています。
　・妻は家を気に入っており、やはり辞めたほうが～という考えは反対されます。
　・子供が出来て妻が仕事を辞めてからの生活、子供の教育費、また退職の年齢が早い事が
　　不安に思っています。
　・診断頂けます様よろしくお願い致します。

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貯金が少なすぎで、子供ができたら厳しいと思います。
子供が居ないなら何とか返せると思いますが、逆に子供が居ない間にどんどん繰り上げ返済できる程度でないと、子供2人できたらそれこそ保育園に入れて奥様が働かないと・・。
幼稚園で働くのはなかなか現実難しかったりしますよ。

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>>65
結論から言うと「危険水域である」ということだな。
応援してあげたいのは山々だけどザックリ見てみても問題点がかなり多いぞ。

・定年が55歳という事は月14〜17万(減税とかで増減)ペースでかなりの負担
・しかも貯蓄が100万しかない
・しかも55歳からの生活が不透明
・退職金が心許ない
・しかも妻はパートで不安定
・出産後は事実上年収450万のみでの支払い。つまり税込年収の4割は支払い。

定年が早いのが痛いな。
正直、借入2.000万でも支払いも月10万近いペースになるから妻が正社員に
ならないとギリギリ感高いぞ。

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無茶しちゃったね。辞めておいた方がよい！って言いたいけど…奥さんが気に入っており～反対されそうってのがくせ者かもですね。ギクシャクするのが目に浮かぶし、その後何かにつけてチクチク言われそぉ。
覚悟を決めるなら、繰上げよりまずは貯蓄が先だろうよ。一馬力の期間が正念場だろうしね。ローンは軽減型が必須かもね。変動も魅力だろうがフラットでゆっくり返すのも手かも？ まっ、子どもはひとりで止めとかないと、生活のゆとりはゼロに等しいだろね。教育だけでなく結婚やら生活援助やら子どもがいざって時に親に頼ることが出来ないって、かなりのプレッシャーになる思うよ。 まっ似たようなローンを組んだヒトもたくさんいるし、奥さんにも働いてもらって頑張って返していくしかないよね。

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私も戸建て住人さんへ！61の中に坪数と建坪がほぼ同じぐらい（驚きました）ってカキコミがあったもんで…。

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込480万円　正社員
　　手取り月２４万円前後
　　ボーナス手取り年100万円程度
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　　32歳
　配偶者　35歳
　子供　　３歳
　　　　　０歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万円　土地込で新築戸建を予定

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・月の返済額は７万円程度、ボーナス払い年２０万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり（年収で６万円程度増、昇格については不明）

■定年・退職金
　65歳

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供については今後の予定なし。

■その他事情


　・診断頂けます様よろしくお願い致します。

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