年収に対して無謀なローン　その２２

最近、転勤を理由に引っ越して行ったNさん。
実際はローンの支払いで首が回らなかったようで、
同じマンションのおしゃべりオバサンから
根掘り葉掘り聞かれたのが気に入らなかったらしく、
引越しの日、誰にも挨拶せず、逃げるように出て行った。
転勤先では賃貸の一戸建てに住むらしいけど、
ドンブリ勘定のあの奥さんの事だから
そこにも住めなくなるんじゃないかと思う。

182は下品な住民がたくさんいるマンションに住んでるんだね。

足立区？　区民税収入より生保の支払いが多いんだっけ？

181さんは大丈夫だけど
貯金が少なすぎて不安
なんでそんなに頭金無いの?

＞180
アドバイスありがとうございました。
正直、厳しいんじゃないかと思っていたので、
少しほっとしてます。
ちなみに、内入れというのは、繰り上げ返済のことですかね？

>178
小学生並みの計算だなｗ

>183
君も身の丈に合わない買い物には注意しなよ。
ローンを払えないで出て行く事になるからさ。

１８１さん

子供の予定、昇給の見込み、が不明なので？？？

まあ、奥様の年齢からも子ども１人かな？であれば楽勝でしょうね。今の年収をキープできる前提だけど、年齢的に見て、乱高下のある職種そうなので不安ですが。

>187 大したアドバイスもできずつっかかるだけ。ローンも組めないような可哀相な人生送ってるのが容易に想像できるね。早く小汚い団地から脱出できるといいね。

うざいやり取りは他でやってくれ。155、177はアドバイスしてくれる人に粘着すんなカス。


>181
奥さんがこれからずっと働き続けるなら大丈夫では。一馬力だと少々キツイ。
年収の割に頭金が少ないのが気になるけど、貯金はどのぐらいあるの？

うざいやり取りは他でやってくれ。155、177はアドバイスしてくれる人に粘着すんなカス。


>181
奥さんがこれからずっと働き続けるなら大丈夫では。一馬力だと少々キツイ。
年収の割に頭金が少ないのが気になるけど、貯金はどのぐらいあるの？

181です。
185さん
頭金が少ないのは、子供ができる前に旅行などを散々まわったからです。残った現金は200万位です。
189さん
来年には子供を1人欲しい予定です。2人は厳しいかなっと思っております。 昇給に関しては、交渉中なのでまだ未定です。会社は右上がりなので、UPはすると思います。
191さん
妻が働かなくなったら、厳しいと感じていました。貯金は、200万と恥かしい金額です…
ちょっとローンは早いかなと思いますが、賃貸で家賃払いをするのなら購入したいと思いまして。
皆様、ご意見ありがとうございます。他のご意見もお聞かせ下さい。

賃貸をしてるならマンションを購入してもいいかなと思うのは罠かもしれません
生活の変化に自分達が耐えられるかを試してみてはいかがでしょう
今まで奔放に生活していた分他の人とは別な意味で不安です
生活レベルを下げるのはとても大変です（自分の実体験から、子供には一番いいものを与えたくなるものです）
35年返済で月々221,382円
年間返済266万円、返済総額9300万円
奥様の収入から100万円毎年繰上返済してもたいした期間短縮にもならないのが現実です
では200万繰上するかというと奥様もそれなりの生活をされていると思うので実は100万円も大変だと思います
頭金をせめて1割、できれば2割貯めたほうがこの手の高額ローンには向いていると思います。
しっかりした収入がせっかくあるのに住居に注ぐか生活に注ぐか、私はそこまで住居に注ぐ必要もないきがします。

>>176

176さんは41歳、世帯年収が1000万円を超えていて、子供はいない。
奥さんが若いので奥さんの貯蓄は少なめだと考えても、貯金は3000万円以上あっても不思議ではない条件です。
なのに、頭金+残貯金で1400万円しかない。
これまでのような潤沢にお金が使える生活が今後、一切できなくなることをわかっておられるのならよいのですが。
その覚悟の上で、奥さんが正社員のままでいられるのなら、子供2人でも問題ないと思いますよ。

>190みたいなカスにアドバイスされても信憑性がない。

176です。
ご回答ありがとうございます。

当方結婚が遅く、独身時代は恥ずかしながらほとんど貯蓄していませんでした。
頭金もほとんど妻の貯金です・・・
現在は無駄な出費を抑えて贅沢はせず、家庭を築いていきたいと思っています。
貯蓄は300万/年程度です。

妻の産休・育休期間は貯蓄可能額が少なくなりますが、
金利優遇期間の10年間でできるだけ貯蓄し、20年以内（できれば15~16年）に完済しようと思っています。

＞181
＞193さん
194ですスミマセン
ご本人の年収1500だったのですね1050と読み違えてました。
問題ないと思います。あまりローン設計時に期間短縮なさらずに繰上返済を年間200万～300万されれば問題ないと思います
現在の金利水準が低すぎるためあまり期間を短めにすると、万が一金利が上がったときに残高が多いため無理が生じます
大変失礼しました

1馬力or2馬力で年収は問題なくある。でも貯金が年収年齢のわりに少ない。決まり文句は「家を買ったら節約します」。
これってテンプレ？って思うほど多いパターンですね。
生活レベルを変えるのって考えてるより大変ですよ。
まず節約生活をして頭金を貯めてから買おうって考えにはならないのかな？

>>199
今の生活水準を維持したいのなら無理です。
家購入に合わせて節約生活に変えられるのなら大丈夫です。

購入後の貯蓄が恐いですね。
購入物件の価格を1000万ほど抑えた方が良い気がします。

>199さんは諸費用に５００万円充てるので貯蓄してなかったわけではないと察しますが。
リフォーム代ですかね？
余裕だと思いますが、リフォーム代ならもう少し落とすか、物件価格落として１００万円でも貯蓄は
残した方が安心だと思います。

>199さんは諸費用に５００万円充てるので貯蓄していなかったわけではないと察しますが。
リフォーム代ですかね？
余裕だと思いますが、１００万円でも残した方が安心だと思います。

１９９さん

ローン金利が高い、と思いますが。中古の戸建てはそうなるのでしょうかね。

中古住宅の場合借り入れ期間が35年-経過期間又は30年-経過期間の場合が昔はありました、今はどうだか知りません
長期優良住宅の場合35年だったと思います
仮に最長30年経過期間4年超～5年以内として4400万期間25年金利2.24で計算すると
月々191.679円年間230万総返済額5700万ですね
30年返済で167,963円年202万総返済6,046万
ちなみに諸経費は250万もあればお釣りがきます
頭金1000万ほしいは同感です金利が高いので1000万につき毎年20万超える金利を払うことになるので
子供さんがいない今のうちに安い家賃で我慢して頭金をためるべきだと思います

158です。
たくさんのご意見をありがとうございました。
今のままでは返済が厳しいということがよくわかりました。
妻と相談して、また考えていきたいと思います。

158さん、奥様の専業主婦願望がイタいとこですよね～、3000万を一馬力では正直キツいと思うんで（退職金が見込みなしの場合）良い判断かもですね！…子どもが幼稚園ぐらいになって奥様が働く意志があるなしでまた考えたらいいんじゃないですか。

やっと家を買います。同じような世帯年収＆住宅ローンの方、生活感はいかがですか？

■世帯年収
　主人　　　　　税込650万円　（手取り36万前後、ボーナス年140万）正社員
　配偶者（私）　税込130万円　（手取り11万、ボーナス年10万弱）　パート

■家族構成　
　主人　　　　　39歳
　配偶者（私）　36歳
　子供　　　　　無し

■物件価格・種類
　3670万円　新築一戸建て（注文建築）

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　30年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円 （有価証券１割含む）

■昇給見込み
　年2％

■定年・退職金
　定年　60歳
　退職金　外資系のため不明（制度自体はあり）

■将来の家族構成の予定
　子供は作らない予定

■その他事情
ヨーロッパ系外資で経営は比較的安定していますが、外資ゆえ今後がわからないので住宅ローンを組むことに一抹の不安あり。
借金初めてなので、少し心配。

>>208

お子さん無しですし、無問題楽勝。借入も多くないですしね。

>>208

お子さん無しですし、無問題楽勝。借入も多くないですしね。

＞208さんへ
2300万30年月々71,624円年間86万円返済総額2578万円
ローン初めてかもしれませんがちょっと長すぎで手元に現金持ちすぎといった印象を持ちます
元銀行員なのでこんな人が来たら鴨がネギしょってやってきたと思ったでしょう
借入金1800万円返済期間15年月々105,957円年間127万円返済総額1900万円
外資で今後がわからないなら早めに返済するほうが安心なのではないでしょうか
奥様のパートの手取りの返済額なので節度のある生活なら貯蓄もできると思います

近々ローン契約する予定です（仮審査は通りました）。
ご意見、アドバイス宜しくお願いします。

初めての大型ローンで、歳もいってますので少々不安もあります。同様な境遇の方
いらっしゃったら、生活の様子もお教え頂けますと幸いです。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1100万円　正社員
　配偶者　税込60万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　45歳
　配偶者　41歳
　子供１　9歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　計4500万円　（土地1500万円、新築戸建て諸経費込み3000万円）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3500万円
　・変動　35年・1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円（有価証券4割含む）

■昇給見込み
　期待せず

■定年・退職金
　60歳
　1000～2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収150万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　一人で打ち止め

■その他事情
　・その他ローン無し。
　・親からの援助は期待できず。
　・今のところ子供の習い事（スイミング、公文など）で約3万円/月の支払いあり。
　　ローン開始の様子によっては、切り詰めることも考える予定。
　・とりあえず35年ローンにしておいて、節約しながらできるだけ繰上げ返済して
　　いこうかと思っています。

どうも皆さまアドバイスありがとうございます。

生活水準は少しずつ下げていっています。
貯金は2年で500万円貯めました。(それまで0なのが情けないですが…)

貯金はもう少しの期間貯めるつもりだったのですが、良い物件があったのと、今の家賃が10万円なので月々あたり20万円貯めていることを考えると買えないこともないかなと思いまして。(ローン支払いは35年で16万円/月の予定です+固定資産税)
車のローンが終わったのもありまして。(あと10年は乗るつもりです)

ただ、年収とローンの重さの比率に不安があったので相談をさせてもらいました。

もうひとつ、中古の18年落ちの物件2580万円を買って、15年程度住んでその後、余裕があれば建て替えというのもありかなと思っているのですが、立地・環境等が4400万円の方が良いので多少無理しても…という思いが消えないもので。

諸費用は中古の場合価格の10％という考えがあったのですが、そんなに必要ないのですかね？
・仲介手数料3％+3万円＝135万円
・ローン手数料100万円ぐらい？
・引っ越し代30万円ぐらい？
合計265万ぐらいですかね？
あまり詳しくないものですみません。

リフォームは考えていないので(清掃を業者に頼むくらい)もし余れば貯金にします。

＞204さんへ
ローンは借りるのであれば、先が見通し易いのでフラット35を考えています。(1.94％＋団信0.3％)
変動と比べるとだいぶ高いのですが(年40万円以上ですかね？)、長期金利が下がっているので今長期で組んだほうがいいのかなと思っています。


いろいろとアドバイスありがとうございました。
皆さまの意見を伺うとやはり決して余裕ではないようなので、夫妻ともによく相談して決めようと思います。

210さん、211さん
ありがとうございます。もんもんと悩んでいましたが、勇気が出ました。
家買うのを待ちすぎた、という新鮮な発想は今までありませんでした。ご相談できてよかったです。
手元現金いくら残すかや借りる期間、変動／固定を含め、主人ともう一度話し合ってみようと思います。
（主人は変動希望、私は１０年固定希望。二人の間で、１０年で完済を目指そうという点では意見は一致しています。）

>>214
何年で返済しようと返済期間はギリギリに設定しない方が良いですよ。
現金もご主人が失業してもある程度の期間生活できるだけ残した方が良いです。
住宅ローンと同じ金利で借りる事ができるローンは存在しません。

短くしたり、返済額を増やすのは簡単ですが、苦しくなったからと言って長くしたり返済額を減らすのは大変です。
例えば35年で借りて繰り上げ返済して10年で返済しようと10年で借りて10年で返済するのも大して返済金額に差はありません。
外資系で将来に不安があるのであれば、尚更です。
あと、10年で返済するつもりならば固定のメリットはほぼありません。

家購入予定。アドバイスなど頂けたらと思います。
宜しくお願い致します。

■世帯年収
　私　　　　　　税込350万円　（手取り21万前後、ボーナス年50万）正社員
　配偶者　　　　扶養家族　　 （手取り8万）　パート

■家族構成　
　主人　　　　　33歳
　配偶者　　　　32歳
　子供　　　　　２人（５歳、２歳）

■物件価格・種類
　2300万円　新築一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1900万円
　・35年固定　当初5年　  1.0%
         　　6〜15年　  1.6%
         　　16年〜35年 2.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年1％

■定年・退職金
　定年　60歳
　退職金　ほぼ無い（100〜150万程度）

■将来の家族構成の予定
　このまま現状維持。

■その他事情
　田舎なので車２台保有。ローンなし。生涯中古でいきます。
　35年ローンだが、繰上げして60歳までには終わらせたい。

　当初10年間はローン控除を受けつつ、出来るだけ貯蓄に回す。10年後には妻もフルパートか契約社員になり、教育費・繰上げ返済を頑張る所存です。

　このような考え方では甘いのか…そもそも無謀なのか…
アドバイス宜しくお願いします。

216さん、頑張って買ってみてはどうでしょう！ 当初5年は1%で5万4千円程ですし、5年後には給与も上がっているでしょう。
低金利、住宅ローン控除、増税前！勇気を振り絞るには今しかありません！ エコポイントは無理そうかな？あれも庶民にはかなり有り難かったが。
戸建ては雨漏りさえしなきゃなんとか暮らせるんですから！生涯中古車と決心しておられるアナタなら問題なさそう。 子どもが車で付いて来なくなったら軽２台も悪くないかも！
あと繰り上げは習慣付けてた方がいい気がします。7:3の割合でも8:2の割合でも。年に12万（約3ヶ月短縮）ほど繰上げできればオリンピックyearに１年短縮できて還暦あたりでゴールできる計算じゃないかな？ 間違ってたらゴメンナサイ。

>>217

年１％の昇給では、５年後はほとんど変わらないわけだが？
子供２人で年収350万、これで217のような脳天気なレスを付ける
って何なのかと。

>>216

奥さんがフルタイムで働き出してから考えた方がよいかと。
家族持ちの年収350万は、キツイ言い方ですが家を持つべき年収ではありません。
書いている計画だと、お子さんのことが考えられていない気がします。
定年時だって年収450万程度ですよ。

ローン控除をアテにしてらっしゃいますが、多分貴方の場合は
ローン控除は引ききれない。

まず、その年収で頭金+諸経費の600万を貯めたのは素晴らしいと思います。
貯めた期間を逆算すると自ずと見えてくるのでは？
子供2人の養育費を考えるとかなり厳しいですけどね。

>218～220
都市部にお住まいですか？
年収350万円で600万円貯蓄出来る位の田舎って相当物価が安くて、
都市部住まいとはそもそもの家計の成り立ちが違うのかも。

まあ、新築一戸建て2300万ですから、地方ですね。
狭くても農地を持っていて、自宅用のコメや野菜を作っているなら、エンゲル係数が低くなるから、苦しいけど遣り繰りできるのかもしれません。

そういう前提がないなら、失礼ですが無謀です。

>>216です。

多くの方々からのアドバイスありがとうございます。
本来であえばお一人ずつお礼のレスを致すところですが、本レスで皆様へのお礼とさせて頂きます。

相当厳しいであろうとのご意見が多数ですね…

>221さんや、>222さんのご想像通り、当方は地方です。(北陸地方)

都心よりは、物価はかなり安いと思います。
あと、養育費も都心と比べた事はないですが、多分安いんだろうと…
ただ、車が必要不可欠ですし、一般収入も低いので総合的には変わりないのかなぁ。

そうは言っても購入後は、今の生活レベルを落とす必要はあると思ってます。

あと10年間、頭金をしっかり貯め、妻のフルパートを待っての購入が無難なのか…
そうなると43歳になり、年齢の面で不安もありますが…

あとは、住宅取得環境(低金利、ﾛｰﾝ控除、増税etc)の10年後が良しとされる現在より良くなっているかですかね。
これは誰にも分からない所はありますが…
でも、家電製品みたいに買いたい時が買い替え時とはいきませんから。

今一度、年間収支表を見直して購入の再検討をしてみます。


>>219さんの
>ローン控除をアテにしてらっしゃいますが、多分貴方の場合は
>ローン控除は引ききれない。

とありますが、これはどういった事でしょうか？
ローン残高の1%が年間控除と思ってますが、私の場合は違うのでしょうか？

子どもが２才と５才。家族団欒を楽しむなら今が買い時じゃない？
１０年後買うこそ中途半端！それなら子が巣立ってから考えた方が無駄がない。

>>223

あなたがたの収入ではローン残高の1％満額は返ってこないというとではないかい？

>223
あくまでも所得税と9万ちょっとを上限とした住民税が控除されるので、それらの金額がローン残高の1％(216さんの場合は初年23万円)に満たなければ満額は返ってきませんよ。
確か年収500万円で20万円くらいだったはず

>>223

私も224さんと同意見で、中途半端に10年後よりは、今、買った方がいいと思いますよ。
地方にお住まいとのことなので、少なくとも高校まではオール公立にできるし、塾や習い事も格安or必要性が低いと思われますので、教育費の負担が少ないでしょう。
（大学以降は大変だと思いますが、10年後に建てた場合でも同じことなので）
ただし、奥さんは、10年後と言わずに今から徐々にパート時間を増やしていくのがいいと思います。

私は転勤族だったので地方の住宅事情には詳しい方なんですが、地方に行くほど持ち家費用と賃貸費用の差が小さいという印象です。さらに地方は良質な家族向け賃貸が非常に少ない。（賃貸＝独身か夫婦のみ）
東京では無理な住宅ローン組んで持家取得するよりも賃貸でいく方が良いという選択もアリですが、地方は相対的に賃貸費用が高いために、賃貸に長く暮らしてもあまりお金節約にならないんです。

223さん、確かに楽なローンではありませんが、無謀ではない。
お子さんたちが巣立って大都会に行ってしまう可能性があることを考えれば、なるべく早く家を買って、少しでも長くお子さんたちと過ごす思い出を残しましょう。

223です。

>>224さん

レスありがとうございます。

確かにおっしゃる通りかもしれません。

家作りの思いは、「家族とのコミュニケーションを大切に！」をモットーにしていたので、リビング階段を採用予定です。子供達との会話を大事にしたい。

10年後は子供が中学生で反抗期かも。ある意味、この家作りの思いには遅すぎますね。

そうであれば、子供の結婚を期に２世帯住宅の方がいいのかもしれませんね。。
（一緒に住んでくれるかは分かりませんけど…苦笑）

皆様は先が分からない将来の事まで想定して、購入に踏み切るのでしょうか…

>>225さん、226さん

ご説明ありがとうございます。

確かに今の税金は所得税と住民税を合わせて月11,000円くらい。
年間で132,000円くらいです。
借入1,900万のﾛｰﾝ控除1%は190,000円。満額の控除は無理ですね…

理解しました。ありがとうございました。

住環境に不安が残る公営住宅か、やや家計は苦しいが新築戸建てかの二択しかないぞ？ 賃貸で車２台では金も土地も残らんぞ！ 頭金400諸費用200貯蓄150を貯めた実績があるんだ！ここに寄せてくる中高収入の方々よりずっと遣り繰りちゃんとしてるじゃないか。君ならやっていけるさ!!

>>227さん

ご意見ありがとうございます。

私も10年後ではちょっと中途半端な感じがします。

もちろんお金を貯めて今よりは楽なﾛｰﾝを組めるかもしれませんが、家を建てる意味を考えたら10年後では…。

227さんの貴重な体験からのご意見ありがとうございます。

確かに養育費は都心よりはかからないであろうと思っています。

子供と思い出を残す。大事ですよね。

今はボロ家の借家で安い家賃(月25000円)で住んでますが、しっかり生計が成立つか再検討をしてみます。

夫婦でよく話し合ってみます。


>>229さん

ありがとうございます。

浪費癖はないと思うので...酒、タバコ、ギャンブルはやりませんし、趣味もそれほどお金はかからないので。

今後お金がかかるとしたら、養育費かと。

不動産を財産に残すことも購入のきっかけにはなってます。

＞地方にお住まいとのことなので、少なくとも高校まではオール公立にできるし、塾や習い事も格安or必要性が低いと思われますので、教育費の負担が少ないでしょう。

地方は、塾や習い事が格安で必要性が低いとは、どういうことでしょうか。