年収に対して無謀なローン　その２２

>>149

150さんに同意。
城東エリアなら、２LDKのちょっと古めのマンションが8～9万円で借りられますよ。
もうしばらくは安い賃貸で我慢して頭金を貯め、無事に二人めのお子さんが生まれて奥さんが働きに出始めてから購入した方がいいと思います。
今の段階でローンと管理費と固定資産税あわせて年間150万円以上の出費、年収の27％です。
危険ゾーンぎりぎりです。
これで金利が上がったらコワいですよ。

>149
夫婦２人でもギリですよ…。
うちがそう…。

>>149
私も本音は150さんと同じ意見。

１０００万円の貯蓄は立派です。なので、無謀です、とは言いません。

でも、家計的に非常にリスキーになります。

児童手当込みの手取り月収４０万円（ボーナスは０円で仮定）で、地方税込み（月１万相当と仮定）の住居費は、

金利　月返済額　住居費
1.15　１１万円　１４万円

４０万円－１４万円＝２６万円

月２６万円で、生活費と教育費、次に貯蓄、４番手の繰り上げ返済を考えないといけません。

配偶者が厚生年金に加入するくらいのレベルまで働いてもらって、家計に余裕を持たせてください。

>153さん
横ですが、住居費抜いて26万あれば余裕で暮らせますよ。うち(子供3歳)は結構余裕です。
繰り上げ返済は2年に1回60万しかしてませんが。

繰上げ２年ごと60万て残金減るぅ？ 30年で900万しか減らない計算だよ（驚）

>>154

それは子供さんがまだ３歳でお金がかからない時代だからです。

児童手当まで収入に計算してローンを組むなんて気が狂ってるとしか思えない。
あんなもん政府の財政状況がさらに悪化すればいつなくなってもおかしくない。そのときはどうするのかね。
そんな無理しないと買えないということは家を買う能力がないんだよ。無理して破産したんではなにもいいことないと思うが。

そこそこいい物件が見つかり、購入するか迷っております。
無謀ではないか、ご意見をいただければ助かります。

■世帯年収（ボーナス２人で年200万円弱）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子どもなし

■戸建て 3750万円

■住宅ローン
　・頭金　750万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.865%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（現金以外の金融資産含む）

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし

■将来の家族構成の予定
　できるだけ早いうちに子供１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助は未定（あっても100万円くらい）
　・妻は子どもができたら、専業主婦になりたいと言っている

無謀なローンの支払いが３５年間も続くものなのでしょうか。

私も１０年ぐらいなら持つと思うのですが・・・。

普通、35年ローンを組む人は余裕ができたら繰上げし、最後は退職金で一括返済する人が大半。
だから80歳まで返済が続くようなローンも組める。実際には最初から60歳で完済するつもりってこと。
しかし158の場合は退職金がゼロだし、奥さんが出産後専業主婦になればダンナの安い給料だけでローンを払うことになる。つまり、繰り上げ返済は不可能。
今後年金の支給開始年齢はどんどん遅くなります。たとえば70歳からになるようだと60歳から70歳の10年間は無収入ですよ。
どうやってローンを返すの？そこで破産確定ですよ。

結論、あなたにはこのローンを組む経済力はありません。

まぁ、破産しても家や土地を失うだけで死ぬわけではないからね。
好きにすればいい。

160
なんでそんなにえらそうなのか。

あんたは何者ですか。

158さん
子供ができるかどうかは？だけど、夫婦二人で頑張れば無理ではないよ。160は単なる弱い者いじめの、くだらない人間だから無視しましょう。

「子供ができるかどうかは？だけど、夫婦二人で頑張れば無理ではないよ」はウソというか騙してるということですか。絶対にムリだと思うのですが・・・。

常識で判断しましょ。NO.160かNO.162のどっちかが正しいか直ぐわかるよね。
あとNO.161のような無関心、無知層がたくさん棲みついてます。

158です。
ご意見くださったみなさま、本当にありがとうございました。
自分でもかなり不安を感じていましたのでスッキリしました。
もう少し身の丈にあったプランを再検討してみます。

すいません。番号、間違えました。
149です。158さんごめんなさい。

154です。
>155さん
今ローン残高960万なので遅くとも15年以内には返済できる予定ですよ。

ちなみに2400万の物件に900万頭金入れて1500万のローン組みました。

貯金も着実にできてますし、子供が大きくなっても問題ないと思います。

遣り繰り下手な人が多くて逆に驚きです。

あまり悲観的になる必要はないと思います
世帯年収1000万超えで3000万の借り入れが無謀ならほとんどの人がローンが払えないことになります。
借り入れ期間35年も内入れによってずいぶん短くなるでしょう。
35年返済で月々の返済は82,811円年間の返済はたった100万円
ボーナスで内入れを年間100万円したとすれば返済は1７年で終わってしまいます。
問題は奥さんが専業主婦になりたいようなのですが年間100万程度稼げる程度のパートは完済まで必要だと思います。
今購入される物件はきっと子供さんのためにもなるもの、ご理解いただけると思います

大体155てローン組んだ事あるのかね？
900万繰り上げ返済すれば3000万35年ローンでも10年以上期間短縮になるわけだけど。
30年で900万しか減らないよねーなんてすごいズレた発言に感じるんだけど。

後輩の話です。

会社員　男性３７歳　年収３７０ぐらい　退職金無し（前払いで給料組込）昇給無し、
　　　　家族皆貯金無し
奥さん　パート３７歳　年収１２０ぐらい
息子　会社員１９歳　年収１２０ぐらい　最近ローンで新車購入４００ぐらい
あと　女子大１人　中３年１人　小６が１人

最近　新築一戸建てを　約３０００万で購入
３５年フルローン　頭金無し


彼の年収だけではローンが通らなくて　奥さんと息子の年収を足したら大丈夫通りますと不動産屋に言われたらしい。
それは親子ローンなのかと思いきや　違うらしく彼一人立のローン。
なので息子の新車購入も審査に引っかからなかったらしいです。


１２月完成予定で　まだ工事も始まっていないとの事（３か月で建てるそうです）。


何か冗談ぽいのですが　どう思われますか？

うちは妻が専業主婦です。
38歳で最初の子供を生みましたが子育てでいっぱいいっぱいですよ。
高齢で子供を生むと体力も落ちてるので正社員で働きながら育てるのはとても無理です。
また、定年後も住宅ローンを払い続けるのも無理ですね。
退職金で残りを一括返済できないなら止めたほうが絶対いいです。
不動産営業は売れさえすれば客がどうなろうが関係ないんですから、あいつらの言うことを信じたら破滅しますよ。

変動金利というのは返済余力の大きい人が低金利を狙って使うものであり、変動金利で”しか”住宅ローンが組めない低所得の人が使うものではありません。
そういう人はちょっと金利が上がっただけで返済不能になりますので。アメリカのサブプライムローンと同じです。

もしかして、変動金利でギリギリローンを組んでる人は多いから金利が上がって返せなくなれば政府が助けてくれるのでは？と甘い考えの人がいるのかもしれませんが、金利が上がるリスクを承知で借りてるのですから政府は放置しますよ。

172さんに言ってる事は間違ってないとは思うけど私はつくづく変動で借りて良かったと思いますね。
ローン返済始めて9年目だけど、固定にしてたら300万以上は余計に利息払ってた計算になる。
金利が上がるか下がるかは誰にも予想できないけど
個人的にはまだまだ今の固定金利を超えるほど変動が上がるとは思わないので
変動で良かったと思ってます。

155です。154さんと149さんでは状況が全然違いませんか？
26万でやっていけるのは分かりますが、２年ごとに60万繰上げでも大丈夫かと149さんが錯覚しそうな為、意見しました。 149さんは年収550万、借入れ3800万、昇給雀の涙、退職金は触れておらず、妻は今のところ専業主婦、ふたりめを希望が書かれています。 それを含めて154さんは書いてあげていますか？ 安易に26万でやっていけるってだけじゃ149さんが誤解してしまいますよ？といいますか現に私は154さんが149さんと同条件で3800万位の借入れがあるのだろうと誤解していました。２年ごと60万、30年で900万残り2900万です、それを定年までの27年で考えないといけない。子どもは予定ふたり、5年ぐらいは一馬力かもしれないのですよ？退職金にもふれていない中、安易に26万でやっていけるよ～なんて言えないと思いますが？？ まぁ154さんと149さんを混同した発言をしてしまったので、そこはお詫びします。 もちろん154さんは計画的だと思いますよ。

>155さん
154です。

我が家は世帯収入が470万で住居費を引くと月の手取りは20万ちょっとです。

149さんの方が80万程度年収が高いので、その分を繰り上げに回し、
しばらく経ってから奥さんがパートなどで働けばやっていけるのではと実体験に基づき推測しました。


まぁ確かに二人目ができると、かなり節約を強いられる生活になりそうですね。

皆さんの書き込みを見ていて子供を1人にするか2人まで頑張れるかわからなくなりました。
できれば２人希望です。
ご意見よろしくお願いします。


本人　　税込600万円　正社員
配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　30歳
　子供なし できるだけ早く欲しい

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・6000円・16000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費に関しては入居済み）
　・借入　3300万円
　・固定 10年・1.01% 25年・2.01%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　本人・60歳
配偶者・58歳
　各1000万程度見込み
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　できれば2人希望です、厳しければ1人

■その他事情
　・車のローンなし
　・実家至近・産休育休取りやすい環境

>154
借り入れ額が２０００万円以上違って「やっていける」は無責任ですね。
完済後の余裕が違い過ぎます。

年収が80万違うなら30年で2000万以上収入に開きがあるんだから妥当だと思うけど。同じ条件でしかアドバイスできないなんてナンセンスですな。

本人　　税込700万円　正社員
配偶者　専業主婦（今年から、扶養内でパートを予定。）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供 4歳 今後予定なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13500円・6000円 ／月 車なし

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費は別途用意）
　・借入　3800万円
　・変動 0.775

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　本人・60歳
　1500万円程度見込み

■その他事情
　・実家は近距離

真剣に購入を検討しているのですが、
厳しいのでしょうか？
皆さん、ご意見おねがいします。

3800万35年で月々103,330円+管理費修繕
返済だけなら年間124万で特に問題は感じません
子供さんが4才なので手が離れるまで（大学卒業まで?）18年無理な内入れをすることもなく返済していけばいいと思います
なぜなら教育資金を後で借りても住宅ローンの変動金利ほど安くないからです。
奥さんがパートを始めたらそれを内入れ、時期によっては学資に当てましょう
節度をもって生活すれば十分余裕のある生活が待っています
子供さんの手が離れたら年間の返済もパートを含め300万程度に増やし退職金には手をつけないようにしましょう

本人　　税込1500万円　正社員
配偶者　200万

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　36歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8100万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　8000万円
　・変動 0.88

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　不明

仮審査はもらったのですが、契約して良いのか迷っています。どう思われますか？

最近、転勤を理由に引っ越して行ったNさん。
実際はローンの支払いで首が回らなかったようで、
同じマンションのおしゃべりオバサンから
根掘り葉掘り聞かれたのが気に入らなかったらしく、
引越しの日、誰にも挨拶せず、逃げるように出て行った。
転勤先では賃貸の一戸建てに住むらしいけど、
ドンブリ勘定のあの奥さんの事だから
そこにも住めなくなるんじゃないかと思う。

182は下品な住民がたくさんいるマンションに住んでるんだね。

足立区？　区民税収入より生保の支払いが多いんだっけ？

181さんは大丈夫だけど
貯金が少なすぎて不安
なんでそんなに頭金無いの?

＞180
アドバイスありがとうございました。
正直、厳しいんじゃないかと思っていたので、
少しほっとしてます。
ちなみに、内入れというのは、繰り上げ返済のことですかね？

>178
小学生並みの計算だなｗ

>183
君も身の丈に合わない買い物には注意しなよ。
ローンを払えないで出て行く事になるからさ。

１８１さん

子供の予定、昇給の見込み、が不明なので？？？

まあ、奥様の年齢からも子ども１人かな？であれば楽勝でしょうね。今の年収をキープできる前提だけど、年齢的に見て、乱高下のある職種そうなので不安ですが。

>187 大したアドバイスもできずつっかかるだけ。ローンも組めないような可哀相な人生送ってるのが容易に想像できるね。早く小汚い団地から脱出できるといいね。

うざいやり取りは他でやってくれ。155、177はアドバイスしてくれる人に粘着すんなカス。


>181
奥さんがこれからずっと働き続けるなら大丈夫では。一馬力だと少々キツイ。
年収の割に頭金が少ないのが気になるけど、貯金はどのぐらいあるの？

うざいやり取りは他でやってくれ。155、177はアドバイスしてくれる人に粘着すんなカス。


>181
奥さんがこれからずっと働き続けるなら大丈夫では。一馬力だと少々キツイ。
年収の割に頭金が少ないのが気になるけど、貯金はどのぐらいあるの？

181です。
185さん
頭金が少ないのは、子供ができる前に旅行などを散々まわったからです。残った現金は200万位です。
189さん
来年には子供を1人欲しい予定です。2人は厳しいかなっと思っております。 昇給に関しては、交渉中なのでまだ未定です。会社は右上がりなので、UPはすると思います。
191さん
妻が働かなくなったら、厳しいと感じていました。貯金は、200万と恥かしい金額です…
ちょっとローンは早いかなと思いますが、賃貸で家賃払いをするのなら購入したいと思いまして。
皆様、ご意見ありがとうございます。他のご意見もお聞かせ下さい。

賃貸をしてるならマンションを購入してもいいかなと思うのは罠かもしれません
生活の変化に自分達が耐えられるかを試してみてはいかがでしょう
今まで奔放に生活していた分他の人とは別な意味で不安です
生活レベルを下げるのはとても大変です（自分の実体験から、子供には一番いいものを与えたくなるものです）
35年返済で月々221,382円
年間返済266万円、返済総額9300万円
奥様の収入から100万円毎年繰上返済してもたいした期間短縮にもならないのが現実です
では200万繰上するかというと奥様もそれなりの生活をされていると思うので実は100万円も大変だと思います
頭金をせめて1割、できれば2割貯めたほうがこの手の高額ローンには向いていると思います。
しっかりした収入がせっかくあるのに住居に注ぐか生活に注ぐか、私はそこまで住居に注ぐ必要もないきがします。

>>176

176さんは41歳、世帯年収が1000万円を超えていて、子供はいない。
奥さんが若いので奥さんの貯蓄は少なめだと考えても、貯金は3000万円以上あっても不思議ではない条件です。
なのに、頭金+残貯金で1400万円しかない。
これまでのような潤沢にお金が使える生活が今後、一切できなくなることをわかっておられるのならよいのですが。
その覚悟の上で、奥さんが正社員のままでいられるのなら、子供2人でも問題ないと思いますよ。

>190みたいなカスにアドバイスされても信憑性がない。

176です。
ご回答ありがとうございます。

当方結婚が遅く、独身時代は恥ずかしながらほとんど貯蓄していませんでした。
頭金もほとんど妻の貯金です・・・
現在は無駄な出費を抑えて贅沢はせず、家庭を築いていきたいと思っています。
貯蓄は300万/年程度です。

妻の産休・育休期間は貯蓄可能額が少なくなりますが、
金利優遇期間の10年間でできるだけ貯蓄し、20年以内（できれば15~16年）に完済しようと思っています。

＞181
＞193さん
194ですスミマセン
ご本人の年収1500だったのですね1050と読み違えてました。
問題ないと思います。あまりローン設計時に期間短縮なさらずに繰上返済を年間200万～300万されれば問題ないと思います
現在の金利水準が低すぎるためあまり期間を短めにすると、万が一金利が上がったときに残高が多いため無理が生じます
大変失礼しました

1馬力or2馬力で年収は問題なくある。でも貯金が年収年齢のわりに少ない。決まり文句は「家を買ったら節約します」。
これってテンプレ？って思うほど多いパターンですね。
生活レベルを変えるのって考えてるより大変ですよ。
まず節約生活をして頭金を貯めてから買おうって考えにはならないのかな？

>>199
今の生活水準を維持したいのなら無理です。
家購入に合わせて節約生活に変えられるのなら大丈夫です。