年収に対して無謀なローン　その２２

そうですね、120さんの場合は残業代の割合が高いので、
今の年収を維持できるかどうかも不安ですね。
奥様には扶養控除内の収入でパートを、とお考えのようですが、
普通に常勤で働かれた方がメリットが大きいのではないでしょうか。
ご事情がおありなのかもしれませんが…。

まだお若いので、これから色んな選択肢があると思います。
今にこだわらなくてもいいのではないでしょうか。
がんばって！

>>120
37歳以降で初産の場合、出産後に奥さんが働きに出られる可能性は
結構低いと思いますよ。高齢出産ですので体力的にキツイです。

なので子供がいない今のうちにパートに出てもらって
全額貯蓄にまわした方がいいと思います。
それで3年の間に子供ができたかどうか、貯蓄できたかどうかで
改めて検討した方がよいのでは。

120は破産するよ。
私は年収850万で3200万のローンを組んでるが、毎年100万程度繰り上げ返済出来る程度の余裕。
残業はほぼゼロ。
残業代までフルに見込んでローンを組むなんて正気とは思えない。

なんかここの人たちって金持ちが多き気がする。
昇給が6万とか、退職金が1000万円とか凄くない？

一般的な庶民はいないと思うけど、皆どんな仕事してるの？
まぁ私も1部上場の会社に勤めているけど・・・。

年収850万で100万しか貯めれないのもまずくないですか。
うちは850万もないけど100万貯まりますよ～。

宜しくお願いします

■世帯年収

本人　1200万(手取月40万前後、ボーナス600万/年前後)
配偶者　300万　ボーナスなし
私の賞与は年4回です。

■家族構成

本人29才
配偶者37才
子供なし

■物件価格・種類

4300万　新築マンション

■管理費等
管理費・積立　21000円
駐車場　6000円

■住宅ローン

頭金　50万円
借入　4450万(諸経費含む)
変動　35年　0.775%

■定年

60才　退職金600万円

■昇給見込

2013年度から年収1500万前後予定(昇進内示)

■その他

車ローン残債500万あり

正直いまの年収だと車ローンあるため厳しいかと思うのですが、来年度から大幅に年収が上がる見込みなので、検討しています。

まぁ、あくまで見込みでしかないので厳しいのではと思っているのですが(泣)
ご意見宜しくお願いいたします。

すみません、>>127ですが、ボーナスは450万/年の間違いです。

実は既にローンの本審査中なのですが、比較的条件の近いと思われる120さんへのご意見を
見ていて不安になりました…。
私も残業代を見込んでローンを組んでしまっています。
ボーナス支払いがないので、それを上手く利用すればギリギリでも返済できる範囲なのか、
そもそもアウトなのか、率直なご意見を頂ければと思います。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込510万円（基本給＋ボーナス年2回で税込390万円）　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人（独身女性）　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3150万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・6000円・駐車場なし／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2850万円
　・変動　35年・0.675%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（ここから家具・引越代などを支払い予定のため、さらに減る）

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　ベースは600万（確定拠出年金）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今のところ結婚および出産の予定なし

■その他事情
　・親からの援助なし
　・月々の住宅出費はローンと管理費合わせて10万ちょっと
　・修繕積立金は5年ごとにUPしていき、最終的には管理費と合わせて4万円ほどの見込み

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　正社員　税込330万円　手取り月22万円　ボーナス40万円
　配偶者　パート　手取り月7万円

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供2　5歳、2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2200万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2000万円
　・フラット３５Ｓ　エコ (金利は来春を想定)
　　当初5年間1.74%、6年～10年2.14%、11年～35年2.44%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　200万程度見込み
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現状維持　


■その他事情
　・当方、地方に住んでるので車は必須で、現２台所有。ローンはなし。
　　今後壊れたら、中古で買って使えるまで乗りつぶす予定。

　・来春完成を予定。フラット３５Ｓの実行金利が読めないので、
　　現金利より、0.5upで計算願います。

　・子供が大きくなったら（10年後）妻はパートからフルパートor契約社員へ（月14万程度）

　初心者です。住宅ローンは地方銀行のローン商品と未だに迷ってます。
　まずは、上記内容にてご診断のほどよろしくお願い致します。

>>125
金持ちが多いというか、住宅を購入しようという人達だから、
ニュースで流れる平均年収よりかは年収が多い人が集まるのは必然かと。

月に6500円のベースアップでも年だと10万越すから、年６万の昇給は別にすごくないと思いますが…。

老後．．．が気になりだした５０代親父の意見です。

>127
　借り入れが年収の３．７倍。しかも若いので返済期間問題なし。
　これなら聞くまでもなく自分で判断できるだろ。
　その収入が将来にわたり安定しそうか否かがポイント。

>129
　わるいことは言わない。やめな。
　老後が見える歳になるまでマンションを賃貸で借りる方がよっぽどいい。
　日本の経済の先行きが見えない、不動産が投資にならないという今、若い独身女性が住宅ローンを背負うのはメリット無し。頭金少なし、１馬力でサポートする人無し、貯金少なしじゃ、滞納数回ですぐ競売だよ。それに、ずっと独身のままとするなら６０歳以降にどうやって管理費、修繕積立金、固定資産税を払う？

>130
　厳しいと言えば厳しい。でも遅かれ早かれ家を購入しなければならないのでしょ。
　３３歳で新築なら老後まで住むことだって可能だから（本当の最悪ケース）、前向きに考えてみたら．．。但し、家を建てるにもオーソドックスで良いから雨漏りしにくく維持コストが安く、メンテの楽な家を。

127さん
妄想ですか？マウンティングですか？

129さん
スタイリッシュなマンション購入の希望はよく分かりますが、現実を見ましょう。
昇給無し＆退職金600万では、独身のままならリストラ・倒産・病気などに対処できますか？
結婚されるなら、中途半端な物件となり、処分したら損が出ますよ。

130さん
子供たちの為に考え直しましょう。昇給微増＆退職金200万では返済が厳しい上に、子どもの教育と自身の老後が賄えません。当面は貯蓄に励み、奥様がフルタイムになってから考えましょう。消費税は増税されても、低成長と少子化で不動産価格も下落しますから、相殺されると思います。
なお、奥様は年１８０万程度稼がないと、扶養を外したら税金で損します。

>>117
今と同じ共働きを続けていけるのなら大丈夫でしょうけれど、万一、どちらかが働けなくなったら即アウトですね。
117さんは、夫婦同額年収なので、2人目出産後に奥さんの体調が回復せず退職に…なんてことになるのが怖い。
物件価格を1000万円くらい下げるか、管理費や駐車場代の不要な戸建てにした方がいいと思いますよ。
綱渡りのような人生だ。

>>118
お子さんたちの教育費に相当の苦労することを覚悟し、倹約と共働きを堅守すればなんとかなると思います。
奥さんが契約社員で、ずっと働き続けられる保証がないところがリスキーですね。
頭金が少なすぎるので、とにかく奥さんが確実に稼げる今のうちにがんがん繰り上げ返済を。

>120さん、

3年前にほぼ同額のローンを組んだ30代後半独身女性です。

残業代がこの先ずっと保証されるなら大丈夫かなと思いますが、もし万が一なくなれば
かなり厳しいのではないかというのが私自身の生活実感からくる正直な感想です。

私は残業ほぼ無しの仕事で現在年収500万程です。残業がない分身体が楽なのでたまに
派遣のバイトをして年間20万円程本業以外に収入がありますが、それでも月に5万円と
ボーナスの余りで年に100万円くらい貯金するのがやっとです。結婚の予定は全くない
ので、なるべく貯金をしようとがんばっています。

それでも将来は多少不安ですが、私の場合は雇用は安定していること、退職金1500～
2000万位は見込めること、給与は6割に下がりますが65歳まで延長雇用制度も確立して
いるのでまぁ何とかなるかなぁという感じです。

120さんはまだお若いですし、転職も結婚も可能性があると思うので、もう少し考えて
みてもよいのではないでしょうか？マンションを買ってしまうとフットワークは重く
なりますので。。。

あ、ごめんなさい、135は129さんへのレスです。

130の地方に住む者さん、ヒトからは厳しいこと言われるかもだけど、私は買い！だと思います。 苦しいのは苦しいかもですが、賃貸でもそれ以上のお金が掛かるのが現状ではないでしょうか？（3LDK以上駐車２台必須でしたら）。 住宅ローン控除の恩恵を受けながら、ゆっくり返していけば（とは言っても最低年30万は繰上）いんじゃないでしょうか。 フラットか銀行かは迷いどこですね…。 フラットの当初5年1.57はあんまり魅力は感じれませんが、安心感ですかねぇ？

>月に6500円のベースアップでも年だと10万越すから、

その計算にはさすがに同意できないな。

>129さん
私も34歳独身の時に購入したお仲間なので、できれば背中を押してあげたいんですけど、ちょっと重めですね。
本当はもうちょっと頭金を用意して、月々の返済を軽くしてから購入の方がいいとは思います。
生活の変化へのリスクヘッジとしてですね。
135さんもおっしゃっているように、重いローンがあると、生活を変化させることが難しくなると思いますので。

まあ、雇用が安定しているという条件下であれば、おっしゃる通り返せない額ではないと思いますよ。
なので、どうしても気に入っていて、一生働く覚悟で頑張る気があるのなら、いいかな、という気もします。
「独身なら賃貸で我慢するべき」なんて全く思いませんが、ほかの楽しみを残しておくためにも、あまり無理しない方がいいかな、とは思います。
頑張ってください。

ちなみに、私のマンション、購入者の半分近くが独身女性でした(笑)
東京の都心部の小規模マンションです。

>132さん

ご助言ありがとうございます。

厳しいといえば厳しいですか…
恥ずかしながら妻のパート代も充当し、生活費のやりくりでなんとかならないかと思いましたが、甘い考えなんでしょうかね。。

老後も住みます。で死ぬまで住みます。建替えは考えていません。
でも、修繕は必要になってくると思います。仰るとおり、家については、通風や採光に気を配ってくれる設計士さんですので、その辺もよく相談してみます。


>133さん

ご助言ありがとうございます。

「なるべく若い内に、消費税UP前に、低金利のうちに、子供が小学生に上がるまでに…」などと考えると、やはり今しかないと思ってるのですが、子供達のためと言われると、考え直されます…。

やはり、子供の十分な教育費(習い事や塾)や老後の資金が確かに心配ですね。
退職金にもっと見込みがあればいいのですが…田舎の中小企業なので。。

妻のフルパートは10年後。自分は43歳。10年で1000万貯蓄し、現貯蓄と合わせて1700万まで貯蓄すれば、今よりは現実的になりますかね…

扶養と税金の件、アドバイスありがとうございます。


>137さん

ご助言ありがとうございます。

実は現在は賃貸ではないのです。持ち家です。

ただ、築５０年近くの古家で、床が腐っている所もあります。
瓦や雨樋が壊れて落ちている所もあり、震度１の地震でも揺れます（苦笑）

なお、土地が近所の人からの借地であり、毎年土地代を支払ってます。（年1万ほどですが）

土地が自分の物でないことから、その場所に建替えは躊躇してます。さらに典型的な田舎で毎年の冬の積雪も多いので、いっその事市街地に土地を購入し、新築をと考えております。子供に土地という財産を残してあげたい思いもあります。

フラットと銀行は迷いに迷ってます。1.57%でも魅力ないですか…
こちらの地方銀行の金利は優遇適用後で10年固定で1.7%が関の山ですから、魅力感じてました。

やはり長期固定の安心感からなんですよね。今のフラットの金利なら絶対フラットを選ぶのですが、そればっかりは分かりませんからね。

自分としては現実的なローンを組んだつもりですが、
診断をお願いしたいです。

■世帯年収
　本人　　税込570万円　正社員
　配偶者　税込320万円　派遣社員

■家族構成
　本人　　32歳
　配偶者　33歳
　子供 　 0歳

■物件価格・種類
3080万円 新築一戸建

■住宅ローン
　・頭金　280万円（諸経費別途180万円は自己資金で支払済）
　・借入　2800万円
　・変動　35年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円

■昇給見込み
　10年後に年収650万となる見込みで、それ以降は実力次第ですが、
　自分はそこで頭打ちだと思います。

■定年・退職金
　60歳
　退職一時金1000万程度見込み
退職年金1000万程度見込み（年金として受給予定）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　マイカーは持ってなくて、一生購入しない予定です。

１４１さん

お子さんが１人のままで、奥さんの収入も維持できるなら、楽勝ですね。

>>142さん

レスありがとうございます。
一人っ子の予定で、妻は社会福祉士の実務経験と資格があるので
年収300万円は維持できる見込みです。

このスレの方たちは高所得世帯＆高額物件購入者ばかりで、
ウチとはレベルが違うなーと感じます。

118に書き込みした者です。No. 134さんどうもありがとうございました。とても参考になりました。

>>138
１年１２ヶ月＋ボーナス年２回×２ヶ月＝１６ヶ月
１６ヶ月×６５００円＝１０４０００円

で計算したんですが…

129です。
親身になってレスをくださった皆様、本当にありがとうございます。
同年代で物件を購入された先輩方にもアドバイスいただけて、大変参考になりました。

かなり話が進んでいるので、引き返すにしろ進むにしろ結構な勇気が要るのですが
ご助言を踏まえしっかり考えて、後悔しないように選択したいと思います。
見るだけと思って行ったマンションがうっかりそれなりに気に入ってしまい、
FPの方に相談した結果（問題なく返せる＆貯金や繰り上げ返済も可能とのこと）に
浮かれてしまったのが、今となってはちょっと悔しいです(笑)
自分の収入の内訳は自分しか知らないのだから、冷静に自分を律せないとダメですね…。

こちらで相談してよかったです。
ありがとうございました。

117です。
134さんアドバイスありがとうございます。
おっしゃる通りどちらがが働けなくなったらというのが一番不安です。

戸建も含め、再度検討します。
どうもありがとうございました。

141の千葉市中央区民さん、背伸びしない良い物件を選ばれましたね！
45才には完済できそうですね！

11万の賃貸と下記の中古マンション購入、
どちらがよいかとても悩んでおります。

客観的なみなさんのお考えをご教授できないでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　 0万円　専業主婦

■家族構成
　本人　 33歳
　配偶者　33歳
　子供１　 0歳

■物件価格
　4300万円　中古マンション（築1.5年）
　城東エリア 3LDK

■維持費
　管理費＋他 12,575円／月
　修繕積立金　 6,800円／月
　駐車場代　 　0円 （車は持っていません）

■住宅ローン
　・頭金　500万円（親援助300万含む、諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円（現金以外の金融資産含む）

■昇給見込み
　雀の涙ほどの微増

■定年
　60歳

■その他
　二人目の子供を予定し、その後、妻には働いてもらう予定　

もっと安い賃貸かもっと安い物件探す方がいいと思います。
というか事前審査通るのかな？

>>149

150さんに同意。
城東エリアなら、２LDKのちょっと古めのマンションが8～9万円で借りられますよ。
もうしばらくは安い賃貸で我慢して頭金を貯め、無事に二人めのお子さんが生まれて奥さんが働きに出始めてから購入した方がいいと思います。
今の段階でローンと管理費と固定資産税あわせて年間150万円以上の出費、年収の27％です。
危険ゾーンぎりぎりです。
これで金利が上がったらコワいですよ。

>149
夫婦２人でもギリですよ…。
うちがそう…。

>>149
私も本音は150さんと同じ意見。

１０００万円の貯蓄は立派です。なので、無謀です、とは言いません。

でも、家計的に非常にリスキーになります。

児童手当込みの手取り月収４０万円（ボーナスは０円で仮定）で、地方税込み（月１万相当と仮定）の住居費は、

金利　月返済額　住居費
1.15　１１万円　１４万円

４０万円－１４万円＝２６万円

月２６万円で、生活費と教育費、次に貯蓄、４番手の繰り上げ返済を考えないといけません。

配偶者が厚生年金に加入するくらいのレベルまで働いてもらって、家計に余裕を持たせてください。

>153さん
横ですが、住居費抜いて26万あれば余裕で暮らせますよ。うち(子供3歳)は結構余裕です。
繰り上げ返済は2年に1回60万しかしてませんが。

繰上げ２年ごと60万て残金減るぅ？ 30年で900万しか減らない計算だよ（驚）

>>154

それは子供さんがまだ３歳でお金がかからない時代だからです。

児童手当まで収入に計算してローンを組むなんて気が狂ってるとしか思えない。
あんなもん政府の財政状況がさらに悪化すればいつなくなってもおかしくない。そのときはどうするのかね。
そんな無理しないと買えないということは家を買う能力がないんだよ。無理して破産したんではなにもいいことないと思うが。

そこそこいい物件が見つかり、購入するか迷っております。
無謀ではないか、ご意見をいただければ助かります。

■世帯年収（ボーナス２人で年200万円弱）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子どもなし

■戸建て 3750万円

■住宅ローン
　・頭金　750万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.865%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（現金以外の金融資産含む）

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし

■将来の家族構成の予定
　できるだけ早いうちに子供１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助は未定（あっても100万円くらい）
　・妻は子どもができたら、専業主婦になりたいと言っている

無謀なローンの支払いが３５年間も続くものなのでしょうか。

私も１０年ぐらいなら持つと思うのですが・・・。

普通、35年ローンを組む人は余裕ができたら繰上げし、最後は退職金で一括返済する人が大半。
だから80歳まで返済が続くようなローンも組める。実際には最初から60歳で完済するつもりってこと。
しかし158の場合は退職金がゼロだし、奥さんが出産後専業主婦になればダンナの安い給料だけでローンを払うことになる。つまり、繰り上げ返済は不可能。
今後年金の支給開始年齢はどんどん遅くなります。たとえば70歳からになるようだと60歳から70歳の10年間は無収入ですよ。
どうやってローンを返すの？そこで破産確定ですよ。

結論、あなたにはこのローンを組む経済力はありません。

まぁ、破産しても家や土地を失うだけで死ぬわけではないからね。
好きにすればいい。

160
なんでそんなにえらそうなのか。

あんたは何者ですか。

158さん
子供ができるかどうかは？だけど、夫婦二人で頑張れば無理ではないよ。160は単なる弱い者いじめの、くだらない人間だから無視しましょう。

「子供ができるかどうかは？だけど、夫婦二人で頑張れば無理ではないよ」はウソというか騙してるということですか。絶対にムリだと思うのですが・・・。

常識で判断しましょ。NO.160かNO.162のどっちかが正しいか直ぐわかるよね。
あとNO.161のような無関心、無知層がたくさん棲みついてます。

158です。
ご意見くださったみなさま、本当にありがとうございました。
自分でもかなり不安を感じていましたのでスッキリしました。
もう少し身の丈にあったプランを再検討してみます。

すいません。番号、間違えました。
149です。158さんごめんなさい。

154です。
>155さん
今ローン残高960万なので遅くとも15年以内には返済できる予定ですよ。

ちなみに2400万の物件に900万頭金入れて1500万のローン組みました。

貯金も着実にできてますし、子供が大きくなっても問題ないと思います。

遣り繰り下手な人が多くて逆に驚きです。

あまり悲観的になる必要はないと思います
世帯年収1000万超えで3000万の借り入れが無謀ならほとんどの人がローンが払えないことになります。
借り入れ期間35年も内入れによってずいぶん短くなるでしょう。
35年返済で月々の返済は82,811円年間の返済はたった100万円
ボーナスで内入れを年間100万円したとすれば返済は1７年で終わってしまいます。
問題は奥さんが専業主婦になりたいようなのですが年間100万程度稼げる程度のパートは完済まで必要だと思います。
今購入される物件はきっと子供さんのためにもなるもの、ご理解いただけると思います

大体155てローン組んだ事あるのかね？
900万繰り上げ返済すれば3000万35年ローンでも10年以上期間短縮になるわけだけど。
30年で900万しか減らないよねーなんてすごいズレた発言に感じるんだけど。

後輩の話です。

会社員　男性３７歳　年収３７０ぐらい　退職金無し（前払いで給料組込）昇給無し、
　　　　家族皆貯金無し
奥さん　パート３７歳　年収１２０ぐらい
息子　会社員１９歳　年収１２０ぐらい　最近ローンで新車購入４００ぐらい
あと　女子大１人　中３年１人　小６が１人

最近　新築一戸建てを　約３０００万で購入
３５年フルローン　頭金無し


彼の年収だけではローンが通らなくて　奥さんと息子の年収を足したら大丈夫通りますと不動産屋に言われたらしい。
それは親子ローンなのかと思いきや　違うらしく彼一人立のローン。
なので息子の新車購入も審査に引っかからなかったらしいです。


１２月完成予定で　まだ工事も始まっていないとの事（３か月で建てるそうです）。


何か冗談ぽいのですが　どう思われますか？

うちは妻が専業主婦です。
38歳で最初の子供を生みましたが子育てでいっぱいいっぱいですよ。
高齢で子供を生むと体力も落ちてるので正社員で働きながら育てるのはとても無理です。
また、定年後も住宅ローンを払い続けるのも無理ですね。
退職金で残りを一括返済できないなら止めたほうが絶対いいです。
不動産営業は売れさえすれば客がどうなろうが関係ないんですから、あいつらの言うことを信じたら破滅しますよ。