年収に対して無謀なローン　その２２

皆さんのを見てたら怖くなりました・・・
アドバイスよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人１馬力　税込　1250万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　37歳
　子供/2人　7歳・5歳
　　　
■物件価格
　7000万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　　700万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6300万円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　5年以内に＋100万円・・・かな
　55歳で年収1000万円にDown

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収700万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　学区良好、小中は公立

収入は高いですが、役定と退職金が若干気になります。

今から10年後に長子の大学進学でお金が必要になります。学資保険していると思いますが。
そして役定になられる頃に次子の大学進学でお金が必要になります。

5年以内に奥様にパートで年間100万稼いでもらい、必要経費差し引いて50万の可処分所得を教育や貯蓄に回しましょう。
20年で1000万になります。

90です

92、94さんアドバイスありがとうございます。

返済計画は92さんの言われるように、二人の定年前、25年程度で完済していく予定です。
貯金は結婚後2年での貯蓄です。

本来なら、子供が出来てから間取（子供が出来る予定で若干建坪は大きくしてあります）は決めたほうが良いのかもしれませんが、
建築予定地を長期間確保しておけない、自分の年齢的に、早めに返済実行したほうが良いかな等あり、
決断時期が迫っていたため相談させてもらいました。

無謀ではなく返済は問題なくできると思いますよ。
ただ預金残高から予測されるこれまでの生活レベルの維持は難しいかもしれません。なぜなら年齢と年収から考えて1300万円の預貯金は少なく、最低でも3,000万円はあるクラスと思います。
定年までの入出金ですが、予定通り昇進したとして
定年までの手取りが1,8600万円くらい
ローン（20年完済で計算）6,800万
生活費　7,200万 (=30万/月 x 12か月 x 20年)
教育費 3,000万(=1,500万x2)
余剰は1,600万、つまり年平均80万円です。
退職金は老後のための貯金としています。

戸建でもメンテ費用は必要ですし、テラスなどリフォームしたくなりますよ。

>>101
No.104はNo.101さんへのメッセージです。

■世帯年
　本人　400万　正社員
　配偶者　300万 正社員
■家族構成
　本人32歳
　配偶者32歳
　子供1人　7歳
　できればあと1人は欲しい
■物件価格
　タワーマンション　4000万諸費用込み
■住宅ローン
　頭金300万
　借入3700万（銀行）
　変動35年
■購入後貯蓄
　現金約300万（
■昇給見込
　わからない
■定年、退職金等
　定年65歳、退職金なし

　ご意見をお願いいたします。

101です。

102様、104様
丁寧なご回答ありがとうございます。
104様ご指摘の通り、ストックできないタチなんですよね…

住宅取得をきっかけに、もう一度その辺を
見直してみます。
嫁さんのパートもありかもしれませんね～

■世帯年収
　本人　　税込600万円　国家公務員
　配偶者　税込60万円　パート

■家族構成　
　本人　　35歳
　配偶者　35歳
　子供　　なし（今後も予定なし）

■物件価格・種類
　4100万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・8200円・17000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

よろしくお願いします

>>108
無謀ではないと思います。ただ現在の収入だと金銭面的にローン返済に追われてしまいそうです。今後の昇給による収入分が余暇を楽しむ余力となる感じではないでしょうか。
手取り世帯年収は540万くらいでしょうか。ローンは定年までの25年換算で月15万,管理費等含めると年間234万です。残り300万、月の生活費25万でほぼ貯蓄はできない計算になります。
現在の貯蓄300万と少ないことを考慮すると、車の買い替え、定年までにローン返済、変動金利の上昇リスクへの準備などこれまでより貯蓄性向は上げて計画的に貯蓄する必要があるでしょう。

108です。
ご丁寧な回答ありがとうございます。

仰る通り家計簿と照らし合わせると、車の買い替えや咄嗟の出費には対応がなかなか難しいと思います。
妻がパートではなくフルタイムで働く心積もりでいるのでその分繰り上げ返済や貯金に回そうと考えています。

現在検討中の物件を購入すると駐車場含め車の維持で月3万円ほどかかることになるので、いっそのこと車を手放すことも考えた方が良いですね。

とても参考になりました。ありがとうございます。

幾ら位までの物件なら安全でしょうか？
これから物件を探します

■世帯年収
　本人　　税込480万円（手取り26万＋ボーナス）　 正社員
　配偶者　税込420万円（手取り24万＋ボーナス）　正社員

■家族構成　
　本人　　36歳
　配偶者　37歳
　子供　　３歳（今後予定なし）

■物件価格・種類
　マンション 中古か新築4500万まで。無謀？

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　30000円まで、車なし ／月

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費引越し　別途300万円用意有）
　・借入　検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　わずかあり

■定年・退職金
　本人60歳 1000万程度見込み
　配偶者62歳　700万程度
妻は産休後復帰、会社は続けやすい環境

こちらで年の割に貯蓄が少ない、というコメントを良く見ますが、私の年収・年齢ではどの程度が妥当でしょうか？

初心者です、よろしくお願いします

子供2人だと無謀の一歩手前かと思います。毎月家計をしっかりと管理して毎月１万円でも多く貯金していかないと、退職金がないために老後資金がなくなってしまいます。

昇給なしだと現在の手取り560万程度だと思いますので、それを定年まで32年間つづけるとおよそ18,000万円です。
変動0.8%定年完済で月11万、総支払額は4,200万程度になります。
生活費は子供2人にお金がかかる期間を15年その期間を30万/月、それ以外を25万/月とすると10,500万です。
子供二人の教育費が1,500万x2人で3,000万。（大卒まで）
差引300万しか残りません。

無謀から遠ざかるためには月々の生活費を抑えて貯蓄することと、教育費をかけすぎないようにコントロールが必要です。
また購入後の残貯金が300万円では、金利上昇へのリスク耐性が弱いので貯金を増やすことも必要でしょう。
2馬力で世帯年収700万円という前提ですので、2人とも定年まで働きつづけられるかどうかという点、1馬力700万と比べて奥さんパートで年100万稼ぎ年収を増やすという手も使えないのも厳しい点です。
あと100万でも昇給するか、生活費がそんなにかかっていないという節約家計の家庭なら大丈夫かと思いますので、がんばってくださいね。

>>106
112は106さんへです。

>>106
かなりリスキーです
2馬力前提のめいいっぱいのローンはかなりやばいです。
1馬力のローンなら旦那の収入が減った時に妻が働きに出る等のヘッジが効きますが、2馬力前提だと2人のうちどちらかの収入が減ったら即アウトになってしまいます。

>>108
今、毎年幾ら貯金出来てますか？
それが重要ですよ。

職業と年収と借入額「だけ」見れば旦那さんが健康さえ害さなければ多分大丈夫でしょう。
ですが子無し夫婦共に35歳で貯金100万。
普通なら2000万程貯まっていてもおかしくないはずです。
今後も今の生活水準を維持するつもりなのであれば無謀です。

■世帯年収
　本人　　税込520万円 （手取月26万＋ﾎﾞｰﾅｽ手取り110万）
　配偶者　税込0円

■家族構成　
　本人　33歳 (会社員)
　配偶者　34歳 （専業主婦）
　子供①　3歳
　子供②　1歳

■物件価格
　4130万円 (マンション)
　

■住宅ローン
　頭金　1530万円
　諸経費と引越等200万円別途用意
　借入　2600万円
　フラット35Sエコ　当初5年間1.24%、6年～10年1.64%、11年～35年1.94%
　団信：95000円/年
　管理：15000円　修繕費：7500円　ｲﾝﾀｰﾈｯﾄ＋自転車＋町内：2500円 　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　6万円/年程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度

■その他事情
　世帯人数はずっと4人家族
　車なし
　親からの援助なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り
　年100万程度貯蓄できている　

よろしくお願いします

115さん、序盤は繰上げと貯蓄の両方ってのはちょっとキツいかもだけど、奥さんがパートでも始めたらかなり楽なレベル！ 心配せず買ってしまいましょー

■世帯年収
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　税込450万円　正社員 現在育休中で来年時短で復帰予定

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　17,000円・6,000円・18,000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3700万円 　
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　ほとんどなし

■定年・退職金
　本人　65歳 　300万程度
　配偶者　60歳 　1000万程度

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情

　・親からの援助1000万円 頭金に追加済み
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
　・車のローンなし、当分買い替える予定なし。
　・年間120万程度を貯金。

年収の割りに、マンションが高すぎる気がするのですが、
実家と双方の職場までの距離を考えると、都内で検討せざる得ないのですが
返済可能でしょうか。宜しくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込400万円　契約社員

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　40歳
　子供2人　7、1歳

■物件価格・種類
　4700万円　建売戸建

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動　35年 0.98％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　毎年年収の1～3%昇給
　資格取得予定

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成
今のままで子供２人の４人家族

■その他事情
　・近隣に実家あり・育児協力は見込める


無謀でしょうか。

すみません上記No.118ですが、私の収入は手取り38万 ボーナス120万です。配偶者の手取りは月25万程度、ボーナスなしです。

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

>>120
無謀です。
「貯蓄していく考え」ってところが大甘だと思います。
これまでできなかった貯金が、住宅ローンを抱えたらできるようになるはずがないです。
子供が生まれたらさらにお金がかかるというのに。
本気で貯蓄していくつもりなら、今すぐ貯蓄を開始して、返済分＋αの貯金を実際にしてみてから購入すべきでしょう。
120さんの場合は、ローン＋管理費等で年間120万円ですよ。

そうですね、120さんの場合は残業代の割合が高いので、
今の年収を維持できるかどうかも不安ですね。
奥様には扶養控除内の収入でパートを、とお考えのようですが、
普通に常勤で働かれた方がメリットが大きいのではないでしょうか。
ご事情がおありなのかもしれませんが…。

まだお若いので、これから色んな選択肢があると思います。
今にこだわらなくてもいいのではないでしょうか。
がんばって！

>>120
37歳以降で初産の場合、出産後に奥さんが働きに出られる可能性は
結構低いと思いますよ。高齢出産ですので体力的にキツイです。

なので子供がいない今のうちにパートに出てもらって
全額貯蓄にまわした方がいいと思います。
それで3年の間に子供ができたかどうか、貯蓄できたかどうかで
改めて検討した方がよいのでは。

120は破産するよ。
私は年収850万で3200万のローンを組んでるが、毎年100万程度繰り上げ返済出来る程度の余裕。
残業はほぼゼロ。
残業代までフルに見込んでローンを組むなんて正気とは思えない。

なんかここの人たちって金持ちが多き気がする。
昇給が6万とか、退職金が1000万円とか凄くない？

一般的な庶民はいないと思うけど、皆どんな仕事してるの？
まぁ私も1部上場の会社に勤めているけど・・・。

年収850万で100万しか貯めれないのもまずくないですか。
うちは850万もないけど100万貯まりますよ～。

宜しくお願いします

■世帯年収

本人　1200万(手取月40万前後、ボーナス600万/年前後)
配偶者　300万　ボーナスなし
私の賞与は年4回です。

■家族構成

本人29才
配偶者37才
子供なし

■物件価格・種類

4300万　新築マンション

■管理費等
管理費・積立　21000円
駐車場　6000円

■住宅ローン

頭金　50万円
借入　4450万(諸経費含む)
変動　35年　0.775%

■定年

60才　退職金600万円

■昇給見込

2013年度から年収1500万前後予定(昇進内示)

■その他

車ローン残債500万あり

正直いまの年収だと車ローンあるため厳しいかと思うのですが、来年度から大幅に年収が上がる見込みなので、検討しています。

まぁ、あくまで見込みでしかないので厳しいのではと思っているのですが(泣)
ご意見宜しくお願いいたします。

すみません、>>127ですが、ボーナスは450万/年の間違いです。

実は既にローンの本審査中なのですが、比較的条件の近いと思われる120さんへのご意見を
見ていて不安になりました…。
私も残業代を見込んでローンを組んでしまっています。
ボーナス支払いがないので、それを上手く利用すればギリギリでも返済できる範囲なのか、
そもそもアウトなのか、率直なご意見を頂ければと思います。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込510万円（基本給＋ボーナス年2回で税込390万円）　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人（独身女性）　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3150万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・6000円・駐車場なし／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2850万円
　・変動　35年・0.675%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（ここから家具・引越代などを支払い予定のため、さらに減る）

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　ベースは600万（確定拠出年金）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今のところ結婚および出産の予定なし

■その他事情
　・親からの援助なし
　・月々の住宅出費はローンと管理費合わせて10万ちょっと
　・修繕積立金は5年ごとにUPしていき、最終的には管理費と合わせて4万円ほどの見込み

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　正社員　税込330万円　手取り月22万円　ボーナス40万円
　配偶者　パート　手取り月7万円

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供2　5歳、2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2200万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2000万円
　・フラット３５Ｓ　エコ (金利は来春を想定)
　　当初5年間1.74%、6年～10年2.14%、11年～35年2.44%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　200万程度見込み
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現状維持　


■その他事情
　・当方、地方に住んでるので車は必須で、現２台所有。ローンはなし。
　　今後壊れたら、中古で買って使えるまで乗りつぶす予定。

　・来春完成を予定。フラット３５Ｓの実行金利が読めないので、
　　現金利より、0.5upで計算願います。

　・子供が大きくなったら（10年後）妻はパートからフルパートor契約社員へ（月14万程度）

　初心者です。住宅ローンは地方銀行のローン商品と未だに迷ってます。
　まずは、上記内容にてご診断のほどよろしくお願い致します。

>>125
金持ちが多いというか、住宅を購入しようという人達だから、
ニュースで流れる平均年収よりかは年収が多い人が集まるのは必然かと。

月に6500円のベースアップでも年だと10万越すから、年６万の昇給は別にすごくないと思いますが…。

老後．．．が気になりだした５０代親父の意見です。

>127
　借り入れが年収の３．７倍。しかも若いので返済期間問題なし。
　これなら聞くまでもなく自分で判断できるだろ。
　その収入が将来にわたり安定しそうか否かがポイント。

>129
　わるいことは言わない。やめな。
　老後が見える歳になるまでマンションを賃貸で借りる方がよっぽどいい。
　日本の経済の先行きが見えない、不動産が投資にならないという今、若い独身女性が住宅ローンを背負うのはメリット無し。頭金少なし、１馬力でサポートする人無し、貯金少なしじゃ、滞納数回ですぐ競売だよ。それに、ずっと独身のままとするなら６０歳以降にどうやって管理費、修繕積立金、固定資産税を払う？

>130
　厳しいと言えば厳しい。でも遅かれ早かれ家を購入しなければならないのでしょ。
　３３歳で新築なら老後まで住むことだって可能だから（本当の最悪ケース）、前向きに考えてみたら．．。但し、家を建てるにもオーソドックスで良いから雨漏りしにくく維持コストが安く、メンテの楽な家を。

127さん
妄想ですか？マウンティングですか？

129さん
スタイリッシュなマンション購入の希望はよく分かりますが、現実を見ましょう。
昇給無し＆退職金600万では、独身のままならリストラ・倒産・病気などに対処できますか？
結婚されるなら、中途半端な物件となり、処分したら損が出ますよ。

130さん
子供たちの為に考え直しましょう。昇給微増＆退職金200万では返済が厳しい上に、子どもの教育と自身の老後が賄えません。当面は貯蓄に励み、奥様がフルタイムになってから考えましょう。消費税は増税されても、低成長と少子化で不動産価格も下落しますから、相殺されると思います。
なお、奥様は年１８０万程度稼がないと、扶養を外したら税金で損します。

>>117
今と同じ共働きを続けていけるのなら大丈夫でしょうけれど、万一、どちらかが働けなくなったら即アウトですね。
117さんは、夫婦同額年収なので、2人目出産後に奥さんの体調が回復せず退職に…なんてことになるのが怖い。
物件価格を1000万円くらい下げるか、管理費や駐車場代の不要な戸建てにした方がいいと思いますよ。
綱渡りのような人生だ。

>>118
お子さんたちの教育費に相当の苦労することを覚悟し、倹約と共働きを堅守すればなんとかなると思います。
奥さんが契約社員で、ずっと働き続けられる保証がないところがリスキーですね。
頭金が少なすぎるので、とにかく奥さんが確実に稼げる今のうちにがんがん繰り上げ返済を。

>120さん、

3年前にほぼ同額のローンを組んだ30代後半独身女性です。

残業代がこの先ずっと保証されるなら大丈夫かなと思いますが、もし万が一なくなれば
かなり厳しいのではないかというのが私自身の生活実感からくる正直な感想です。

私は残業ほぼ無しの仕事で現在年収500万程です。残業がない分身体が楽なのでたまに
派遣のバイトをして年間20万円程本業以外に収入がありますが、それでも月に5万円と
ボーナスの余りで年に100万円くらい貯金するのがやっとです。結婚の予定は全くない
ので、なるべく貯金をしようとがんばっています。

それでも将来は多少不安ですが、私の場合は雇用は安定していること、退職金1500～
2000万位は見込めること、給与は6割に下がりますが65歳まで延長雇用制度も確立して
いるのでまぁ何とかなるかなぁという感じです。

120さんはまだお若いですし、転職も結婚も可能性があると思うので、もう少し考えて
みてもよいのではないでしょうか？マンションを買ってしまうとフットワークは重く
なりますので。。。

あ、ごめんなさい、135は129さんへのレスです。

130の地方に住む者さん、ヒトからは厳しいこと言われるかもだけど、私は買い！だと思います。 苦しいのは苦しいかもですが、賃貸でもそれ以上のお金が掛かるのが現状ではないでしょうか？（3LDK以上駐車２台必須でしたら）。 住宅ローン控除の恩恵を受けながら、ゆっくり返していけば（とは言っても最低年30万は繰上）いんじゃないでしょうか。 フラットか銀行かは迷いどこですね…。 フラットの当初5年1.57はあんまり魅力は感じれませんが、安心感ですかねぇ？

>月に6500円のベースアップでも年だと10万越すから、

その計算にはさすがに同意できないな。

>129さん
私も34歳独身の時に購入したお仲間なので、できれば背中を押してあげたいんですけど、ちょっと重めですね。
本当はもうちょっと頭金を用意して、月々の返済を軽くしてから購入の方がいいとは思います。
生活の変化へのリスクヘッジとしてですね。
135さんもおっしゃっているように、重いローンがあると、生活を変化させることが難しくなると思いますので。

まあ、雇用が安定しているという条件下であれば、おっしゃる通り返せない額ではないと思いますよ。
なので、どうしても気に入っていて、一生働く覚悟で頑張る気があるのなら、いいかな、という気もします。
「独身なら賃貸で我慢するべき」なんて全く思いませんが、ほかの楽しみを残しておくためにも、あまり無理しない方がいいかな、とは思います。
頑張ってください。

ちなみに、私のマンション、購入者の半分近くが独身女性でした(笑)
東京の都心部の小規模マンションです。

>132さん

ご助言ありがとうございます。

厳しいといえば厳しいですか…
恥ずかしながら妻のパート代も充当し、生活費のやりくりでなんとかならないかと思いましたが、甘い考えなんでしょうかね。。

老後も住みます。で死ぬまで住みます。建替えは考えていません。
でも、修繕は必要になってくると思います。仰るとおり、家については、通風や採光に気を配ってくれる設計士さんですので、その辺もよく相談してみます。


>133さん

ご助言ありがとうございます。

「なるべく若い内に、消費税UP前に、低金利のうちに、子供が小学生に上がるまでに…」などと考えると、やはり今しかないと思ってるのですが、子供達のためと言われると、考え直されます…。

やはり、子供の十分な教育費(習い事や塾)や老後の資金が確かに心配ですね。
退職金にもっと見込みがあればいいのですが…田舎の中小企業なので。。

妻のフルパートは10年後。自分は43歳。10年で1000万貯蓄し、現貯蓄と合わせて1700万まで貯蓄すれば、今よりは現実的になりますかね…

扶養と税金の件、アドバイスありがとうございます。


>137さん

ご助言ありがとうございます。

実は現在は賃貸ではないのです。持ち家です。

ただ、築５０年近くの古家で、床が腐っている所もあります。
瓦や雨樋が壊れて落ちている所もあり、震度１の地震でも揺れます（苦笑）

なお、土地が近所の人からの借地であり、毎年土地代を支払ってます。（年1万ほどですが）

土地が自分の物でないことから、その場所に建替えは躊躇してます。さらに典型的な田舎で毎年の冬の積雪も多いので、いっその事市街地に土地を購入し、新築をと考えております。子供に土地という財産を残してあげたい思いもあります。

フラットと銀行は迷いに迷ってます。1.57%でも魅力ないですか…
こちらの地方銀行の金利は優遇適用後で10年固定で1.7%が関の山ですから、魅力感じてました。

やはり長期固定の安心感からなんですよね。今のフラットの金利なら絶対フラットを選ぶのですが、そればっかりは分かりませんからね。

自分としては現実的なローンを組んだつもりですが、
診断をお願いしたいです。

■世帯年収
　本人　　税込570万円　正社員
　配偶者　税込320万円　派遣社員

■家族構成
　本人　　32歳
　配偶者　33歳
　子供 　 0歳

■物件価格・種類
3080万円 新築一戸建

■住宅ローン
　・頭金　280万円（諸経費別途180万円は自己資金で支払済）
　・借入　2800万円
　・変動　35年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円

■昇給見込み
　10年後に年収650万となる見込みで、それ以降は実力次第ですが、
　自分はそこで頭打ちだと思います。

■定年・退職金
　60歳
　退職一時金1000万程度見込み
退職年金1000万程度見込み（年金として受給予定）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　マイカーは持ってなくて、一生購入しない予定です。

１４１さん

お子さんが１人のままで、奥さんの収入も維持できるなら、楽勝ですね。

>>142さん

レスありがとうございます。
一人っ子の予定で、妻は社会福祉士の実務経験と資格があるので
年収300万円は維持できる見込みです。

このスレの方たちは高所得世帯＆高額物件購入者ばかりで、
ウチとはレベルが違うなーと感じます。

118に書き込みした者です。No. 134さんどうもありがとうございました。とても参考になりました。

>>138
１年１２ヶ月＋ボーナス年２回×２ヶ月＝１６ヶ月
１６ヶ月×６５００円＝１０４０００円

で計算したんですが…

129です。
親身になってレスをくださった皆様、本当にありがとうございます。
同年代で物件を購入された先輩方にもアドバイスいただけて、大変参考になりました。

かなり話が進んでいるので、引き返すにしろ進むにしろ結構な勇気が要るのですが
ご助言を踏まえしっかり考えて、後悔しないように選択したいと思います。
見るだけと思って行ったマンションがうっかりそれなりに気に入ってしまい、
FPの方に相談した結果（問題なく返せる＆貯金や繰り上げ返済も可能とのこと）に
浮かれてしまったのが、今となってはちょっと悔しいです(笑)
自分の収入の内訳は自分しか知らないのだから、冷静に自分を律せないとダメですね…。

こちらで相談してよかったです。
ありがとうございました。

117です。
134さんアドバイスありがとうございます。
おっしゃる通りどちらがが働けなくなったらというのが一番不安です。

戸建も含め、再度検討します。
どうもありがとうございました。

141の千葉市中央区民さん、背伸びしない良い物件を選ばれましたね！
45才には完済できそうですね！

11万の賃貸と下記の中古マンション購入、
どちらがよいかとても悩んでおります。

客観的なみなさんのお考えをご教授できないでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　 0万円　専業主婦

■家族構成
　本人　 33歳
　配偶者　33歳
　子供１　 0歳

■物件価格
　4300万円　中古マンション（築1.5年）
　城東エリア 3LDK

■維持費
　管理費＋他 12,575円／月
　修繕積立金　 6,800円／月
　駐車場代　 　0円 （車は持っていません）

■住宅ローン
　・頭金　500万円（親援助300万含む、諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円（現金以外の金融資産含む）

■昇給見込み
　雀の涙ほどの微増

■定年
　60歳

■その他
　二人目の子供を予定し、その後、妻には働いてもらう予定　

もっと安い賃貸かもっと安い物件探す方がいいと思います。
というか事前審査通るのかな？

>>149

150さんに同意。
城東エリアなら、２LDKのちょっと古めのマンションが8～9万円で借りられますよ。
もうしばらくは安い賃貸で我慢して頭金を貯め、無事に二人めのお子さんが生まれて奥さんが働きに出始めてから購入した方がいいと思います。
今の段階でローンと管理費と固定資産税あわせて年間150万円以上の出費、年収の27％です。
危険ゾーンぎりぎりです。
これで金利が上がったらコワいですよ。

>149
夫婦２人でもギリですよ…。
うちがそう…。

>>149
私も本音は150さんと同じ意見。

１０００万円の貯蓄は立派です。なので、無謀です、とは言いません。

でも、家計的に非常にリスキーになります。

児童手当込みの手取り月収４０万円（ボーナスは０円で仮定）で、地方税込み（月１万相当と仮定）の住居費は、

金利　月返済額　住居費
1.15　１１万円　１４万円

４０万円－１４万円＝２６万円

月２６万円で、生活費と教育費、次に貯蓄、４番手の繰り上げ返済を考えないといけません。

配偶者が厚生年金に加入するくらいのレベルまで働いてもらって、家計に余裕を持たせてください。

>153さん
横ですが、住居費抜いて26万あれば余裕で暮らせますよ。うち(子供3歳)は結構余裕です。
繰り上げ返済は2年に1回60万しかしてませんが。

繰上げ２年ごと60万て残金減るぅ？ 30年で900万しか減らない計算だよ（驚）

>>154

それは子供さんがまだ３歳でお金がかからない時代だからです。

児童手当まで収入に計算してローンを組むなんて気が狂ってるとしか思えない。
あんなもん政府の財政状況がさらに悪化すればいつなくなってもおかしくない。そのときはどうするのかね。
そんな無理しないと買えないということは家を買う能力がないんだよ。無理して破産したんではなにもいいことないと思うが。

そこそこいい物件が見つかり、購入するか迷っております。
無謀ではないか、ご意見をいただければ助かります。

■世帯年収（ボーナス２人で年200万円弱）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子どもなし

■戸建て 3750万円

■住宅ローン
　・頭金　750万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.865%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（現金以外の金融資産含む）

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし

■将来の家族構成の予定
　できるだけ早いうちに子供１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助は未定（あっても100万円くらい）
　・妻は子どもができたら、専業主婦になりたいと言っている

無謀なローンの支払いが３５年間も続くものなのでしょうか。

私も１０年ぐらいなら持つと思うのですが・・・。

普通、35年ローンを組む人は余裕ができたら繰上げし、最後は退職金で一括返済する人が大半。
だから80歳まで返済が続くようなローンも組める。実際には最初から60歳で完済するつもりってこと。
しかし158の場合は退職金がゼロだし、奥さんが出産後専業主婦になればダンナの安い給料だけでローンを払うことになる。つまり、繰り上げ返済は不可能。
今後年金の支給開始年齢はどんどん遅くなります。たとえば70歳からになるようだと60歳から70歳の10年間は無収入ですよ。
どうやってローンを返すの？そこで破産確定ですよ。

結論、あなたにはこのローンを組む経済力はありません。

まぁ、破産しても家や土地を失うだけで死ぬわけではないからね。
好きにすればいい。

160
なんでそんなにえらそうなのか。

あんたは何者ですか。

158さん
子供ができるかどうかは？だけど、夫婦二人で頑張れば無理ではないよ。160は単なる弱い者いじめの、くだらない人間だから無視しましょう。

「子供ができるかどうかは？だけど、夫婦二人で頑張れば無理ではないよ」はウソというか騙してるということですか。絶対にムリだと思うのですが・・・。

常識で判断しましょ。NO.160かNO.162のどっちかが正しいか直ぐわかるよね。
あとNO.161のような無関心、無知層がたくさん棲みついてます。

158です。
ご意見くださったみなさま、本当にありがとうございました。
自分でもかなり不安を感じていましたのでスッキリしました。
もう少し身の丈にあったプランを再検討してみます。

すいません。番号、間違えました。
149です。158さんごめんなさい。

154です。
>155さん
今ローン残高960万なので遅くとも15年以内には返済できる予定ですよ。

ちなみに2400万の物件に900万頭金入れて1500万のローン組みました。

貯金も着実にできてますし、子供が大きくなっても問題ないと思います。

遣り繰り下手な人が多くて逆に驚きです。

あまり悲観的になる必要はないと思います
世帯年収1000万超えで3000万の借り入れが無謀ならほとんどの人がローンが払えないことになります。
借り入れ期間35年も内入れによってずいぶん短くなるでしょう。
35年返済で月々の返済は82,811円年間の返済はたった100万円
ボーナスで内入れを年間100万円したとすれば返済は1７年で終わってしまいます。
問題は奥さんが専業主婦になりたいようなのですが年間100万程度稼げる程度のパートは完済まで必要だと思います。
今購入される物件はきっと子供さんのためにもなるもの、ご理解いただけると思います

大体155てローン組んだ事あるのかね？
900万繰り上げ返済すれば3000万35年ローンでも10年以上期間短縮になるわけだけど。
30年で900万しか減らないよねーなんてすごいズレた発言に感じるんだけど。

後輩の話です。

会社員　男性３７歳　年収３７０ぐらい　退職金無し（前払いで給料組込）昇給無し、
　　　　家族皆貯金無し
奥さん　パート３７歳　年収１２０ぐらい
息子　会社員１９歳　年収１２０ぐらい　最近ローンで新車購入４００ぐらい
あと　女子大１人　中３年１人　小６が１人

最近　新築一戸建てを　約３０００万で購入
３５年フルローン　頭金無し


彼の年収だけではローンが通らなくて　奥さんと息子の年収を足したら大丈夫通りますと不動産屋に言われたらしい。
それは親子ローンなのかと思いきや　違うらしく彼一人立のローン。
なので息子の新車購入も審査に引っかからなかったらしいです。


１２月完成予定で　まだ工事も始まっていないとの事（３か月で建てるそうです）。


何か冗談ぽいのですが　どう思われますか？

うちは妻が専業主婦です。
38歳で最初の子供を生みましたが子育てでいっぱいいっぱいですよ。
高齢で子供を生むと体力も落ちてるので正社員で働きながら育てるのはとても無理です。
また、定年後も住宅ローンを払い続けるのも無理ですね。
退職金で残りを一括返済できないなら止めたほうが絶対いいです。
不動産営業は売れさえすれば客がどうなろうが関係ないんですから、あいつらの言うことを信じたら破滅しますよ。

変動金利というのは返済余力の大きい人が低金利を狙って使うものであり、変動金利で”しか”住宅ローンが組めない低所得の人が使うものではありません。
そういう人はちょっと金利が上がっただけで返済不能になりますので。アメリカのサブプライムローンと同じです。

もしかして、変動金利でギリギリローンを組んでる人は多いから金利が上がって返せなくなれば政府が助けてくれるのでは？と甘い考えの人がいるのかもしれませんが、金利が上がるリスクを承知で借りてるのですから政府は放置しますよ。

172さんに言ってる事は間違ってないとは思うけど私はつくづく変動で借りて良かったと思いますね。
ローン返済始めて9年目だけど、固定にしてたら300万以上は余計に利息払ってた計算になる。
金利が上がるか下がるかは誰にも予想できないけど
個人的にはまだまだ今の固定金利を超えるほど変動が上がるとは思わないので
変動で良かったと思ってます。

155です。154さんと149さんでは状況が全然違いませんか？
26万でやっていけるのは分かりますが、２年ごとに60万繰上げでも大丈夫かと149さんが錯覚しそうな為、意見しました。 149さんは年収550万、借入れ3800万、昇給雀の涙、退職金は触れておらず、妻は今のところ専業主婦、ふたりめを希望が書かれています。 それを含めて154さんは書いてあげていますか？ 安易に26万でやっていけるってだけじゃ149さんが誤解してしまいますよ？といいますか現に私は154さんが149さんと同条件で3800万位の借入れがあるのだろうと誤解していました。２年ごと60万、30年で900万残り2900万です、それを定年までの27年で考えないといけない。子どもは予定ふたり、5年ぐらいは一馬力かもしれないのですよ？退職金にもふれていない中、安易に26万でやっていけるよ～なんて言えないと思いますが？？ まぁ154さんと149さんを混同した発言をしてしまったので、そこはお詫びします。 もちろん154さんは計画的だと思いますよ。

>155さん
154です。

我が家は世帯収入が470万で住居費を引くと月の手取りは20万ちょっとです。

149さんの方が80万程度年収が高いので、その分を繰り上げに回し、
しばらく経ってから奥さんがパートなどで働けばやっていけるのではと実体験に基づき推測しました。


まぁ確かに二人目ができると、かなり節約を強いられる生活になりそうですね。

皆さんの書き込みを見ていて子供を1人にするか2人まで頑張れるかわからなくなりました。
できれば２人希望です。
ご意見よろしくお願いします。


本人　　税込600万円　正社員
配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　30歳
　子供なし できるだけ早く欲しい

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・6000円・16000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費に関しては入居済み）
　・借入　3300万円
　・固定 10年・1.01% 25年・2.01%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　本人・60歳
配偶者・58歳
　各1000万程度見込み
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　できれば2人希望です、厳しければ1人

■その他事情
　・車のローンなし
　・実家至近・産休育休取りやすい環境

>154
借り入れ額が２０００万円以上違って「やっていける」は無責任ですね。
完済後の余裕が違い過ぎます。

年収が80万違うなら30年で2000万以上収入に開きがあるんだから妥当だと思うけど。同じ条件でしかアドバイスできないなんてナンセンスですな。

本人　　税込700万円　正社員
配偶者　専業主婦（今年から、扶養内でパートを予定。）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供 4歳 今後予定なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13500円・6000円 ／月 車なし

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費は別途用意）
　・借入　3800万円
　・変動 0.775

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　本人・60歳
　1500万円程度見込み

■その他事情
　・実家は近距離

真剣に購入を検討しているのですが、
厳しいのでしょうか？
皆さん、ご意見おねがいします。

3800万35年で月々103,330円+管理費修繕
返済だけなら年間124万で特に問題は感じません
子供さんが4才なので手が離れるまで（大学卒業まで?）18年無理な内入れをすることもなく返済していけばいいと思います
なぜなら教育資金を後で借りても住宅ローンの変動金利ほど安くないからです。
奥さんがパートを始めたらそれを内入れ、時期によっては学資に当てましょう
節度をもって生活すれば十分余裕のある生活が待っています
子供さんの手が離れたら年間の返済もパートを含め300万程度に増やし退職金には手をつけないようにしましょう

本人　　税込1500万円　正社員
配偶者　200万

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　36歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8100万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　8000万円
　・変動 0.88

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　不明

仮審査はもらったのですが、契約して良いのか迷っています。どう思われますか？

最近、転勤を理由に引っ越して行ったNさん。
実際はローンの支払いで首が回らなかったようで、
同じマンションのおしゃべりオバサンから
根掘り葉掘り聞かれたのが気に入らなかったらしく、
引越しの日、誰にも挨拶せず、逃げるように出て行った。
転勤先では賃貸の一戸建てに住むらしいけど、
ドンブリ勘定のあの奥さんの事だから
そこにも住めなくなるんじゃないかと思う。

182は下品な住民がたくさんいるマンションに住んでるんだね。

足立区？　区民税収入より生保の支払いが多いんだっけ？

181さんは大丈夫だけど
貯金が少なすぎて不安
なんでそんなに頭金無いの?

＞180
アドバイスありがとうございました。
正直、厳しいんじゃないかと思っていたので、
少しほっとしてます。
ちなみに、内入れというのは、繰り上げ返済のことですかね？

>178
小学生並みの計算だなｗ

>183
君も身の丈に合わない買い物には注意しなよ。
ローンを払えないで出て行く事になるからさ。

１８１さん

子供の予定、昇給の見込み、が不明なので？？？

まあ、奥様の年齢からも子ども１人かな？であれば楽勝でしょうね。今の年収をキープできる前提だけど、年齢的に見て、乱高下のある職種そうなので不安ですが。

>187 大したアドバイスもできずつっかかるだけ。ローンも組めないような可哀相な人生送ってるのが容易に想像できるね。早く小汚い団地から脱出できるといいね。

うざいやり取りは他でやってくれ。155、177はアドバイスしてくれる人に粘着すんなカス。


>181
奥さんがこれからずっと働き続けるなら大丈夫では。一馬力だと少々キツイ。
年収の割に頭金が少ないのが気になるけど、貯金はどのぐらいあるの？

うざいやり取りは他でやってくれ。155、177はアドバイスしてくれる人に粘着すんなカス。


>181
奥さんがこれからずっと働き続けるなら大丈夫では。一馬力だと少々キツイ。
年収の割に頭金が少ないのが気になるけど、貯金はどのぐらいあるの？

181です。
185さん
頭金が少ないのは、子供ができる前に旅行などを散々まわったからです。残った現金は200万位です。
189さん
来年には子供を1人欲しい予定です。2人は厳しいかなっと思っております。 昇給に関しては、交渉中なのでまだ未定です。会社は右上がりなので、UPはすると思います。
191さん
妻が働かなくなったら、厳しいと感じていました。貯金は、200万と恥かしい金額です…
ちょっとローンは早いかなと思いますが、賃貸で家賃払いをするのなら購入したいと思いまして。
皆様、ご意見ありがとうございます。他のご意見もお聞かせ下さい。

賃貸をしてるならマンションを購入してもいいかなと思うのは罠かもしれません
生活の変化に自分達が耐えられるかを試してみてはいかがでしょう
今まで奔放に生活していた分他の人とは別な意味で不安です
生活レベルを下げるのはとても大変です（自分の実体験から、子供には一番いいものを与えたくなるものです）
35年返済で月々221,382円
年間返済266万円、返済総額9300万円
奥様の収入から100万円毎年繰上返済してもたいした期間短縮にもならないのが現実です
では200万繰上するかというと奥様もそれなりの生活をされていると思うので実は100万円も大変だと思います
頭金をせめて1割、できれば2割貯めたほうがこの手の高額ローンには向いていると思います。
しっかりした収入がせっかくあるのに住居に注ぐか生活に注ぐか、私はそこまで住居に注ぐ必要もないきがします。

>>176

176さんは41歳、世帯年収が1000万円を超えていて、子供はいない。
奥さんが若いので奥さんの貯蓄は少なめだと考えても、貯金は3000万円以上あっても不思議ではない条件です。
なのに、頭金+残貯金で1400万円しかない。
これまでのような潤沢にお金が使える生活が今後、一切できなくなることをわかっておられるのならよいのですが。
その覚悟の上で、奥さんが正社員のままでいられるのなら、子供2人でも問題ないと思いますよ。

>190みたいなカスにアドバイスされても信憑性がない。

176です。
ご回答ありがとうございます。

当方結婚が遅く、独身時代は恥ずかしながらほとんど貯蓄していませんでした。
頭金もほとんど妻の貯金です・・・
現在は無駄な出費を抑えて贅沢はせず、家庭を築いていきたいと思っています。
貯蓄は300万/年程度です。

妻の産休・育休期間は貯蓄可能額が少なくなりますが、
金利優遇期間の10年間でできるだけ貯蓄し、20年以内（できれば15~16年）に完済しようと思っています。

＞181
＞193さん
194ですスミマセン
ご本人の年収1500だったのですね1050と読み違えてました。
問題ないと思います。あまりローン設計時に期間短縮なさらずに繰上返済を年間200万～300万されれば問題ないと思います
現在の金利水準が低すぎるためあまり期間を短めにすると、万が一金利が上がったときに残高が多いため無理が生じます
大変失礼しました

1馬力or2馬力で年収は問題なくある。でも貯金が年収年齢のわりに少ない。決まり文句は「家を買ったら節約します」。
これってテンプレ？って思うほど多いパターンですね。
生活レベルを変えるのって考えてるより大変ですよ。
まず節約生活をして頭金を貯めてから買おうって考えにはならないのかな？

>>199
今の生活水準を維持したいのなら無理です。
家購入に合わせて節約生活に変えられるのなら大丈夫です。