年収に対して無謀なローン　その２２

993は無謀でも何でもないじゃん。
参考に全くならんでしょ。

やはり厳しいですよね
何か気分がスッキリしました

頭金は１０％以上有るのか、、して毎月の返済額１０万前後（３０００万／３５年／２％）でも生活に支障がないかを確かめてから住宅ローンを〜プリーズ。

購入価格の１／３位の頭金は用意して、ローンは定年迄に返済出来る様に考えるのが無難でしょうね。

>>1001
>993は無謀でも何でもないじゃん。
>参考に全くならんでしょ。

年収1000万円以下だと相当無謀だと思うけど。

少し古いけど、ノムコムの教育費に関するデータ。

小学校からすべて公立の場合大学卒業まで901.7万円
高校まで公立で大学私立文系で約1200万

教育費が子供一人あたり約1000万円というのは事実。
http://www.nomu.com/loan/lifeplan/k_education_01.html

全て自宅から通学したとしてとい条件付き。地方から都内に下宿するならもっと掛かる。

現金で４００万円です（おそらく土地・建物・銀行ローンなどの費用で消えます）
おそらく土地・建物の総額のフルローンになると思いますが、３７００万円かかります。

年収７５０万円・勤続年１０年。これで３７００万円って借りれますか？
できればネットバンクが希望です。
ご指導お待ちしてます。

スレの０をまず読むように。そして目の前の機械を使って
ネットバンクに審査依頼するのが筋。

>>1008
借りられるかどうかは銀行に聞くのが一番です。
ここで聞く話ではありません。

借りられるんじゃないですか？
でも借りた後は辛そう。

皆様のご意見をうかがわせてください。

■ 世帯年収
　・夫 …… 税込 465万円　　正社員（IT系）
　・妻 …… 税込 400万円　　保育士（正規職員）

■ 家族構成
　・夫 …… 38歳
　・妻 …… 37歳
　・子 …… 現在妊娠中

■ 物件価格・種類
　新築戸建
　・土地 ……… 2000万円
　・建物 ……… 2200万円
　・諸経費 …… 200万円
　・合計 ……… 4400万円

　建物をお願いしようとしている工務店は、パッシブハウスを建てた実績もあり、断熱性には期待しています。
　高い断熱性と太陽光パネルにより、月々の光熱費はある程度節約できるものと考えています。

■ 住宅ローン
　・頭金 ……… 500万円（親の援助 500万円を全て頭金に）
　・諸経費 …… 200万円
　・夫の借入 … 2700万円　　変動金利 0.975%
　・妻の借入 … 1000万円　　変動金利 0.875%
　・返済期間 … 35年

■ 貯蓄（購入後の残貯金）
　300万円

■ 昇給見込み
　・夫 …… 年 12万ほど
　・妻 …… 年 8万ほど

■ 定年・退職金
　・夫 …… 定年：65歳　　退職金：無し（社長は制度をいずれ新設すると言っていますが、あてにはできません）
　・妻 …… 定年：60歳　　退職金：出ると思いますが、金額は分かりません

■ 将来の家族構成の予定
　子供は1人のみ

■ その他事情
　・車は現在は所有していませんが、子供が小さい期間だけは所有するつもりです。
　・妻の実家は近く、車で 20分ほどの距離です。育児協力は見込めます。
　・子供が生まれたら妻は休職して、どこかのタイミングで復職するつもりです。

別案として、総予算を 4400万円 → 4000万円ぐらいまで下げて、借入は夫のみ 3300万円とした場合はいかがでしょうか？

以上になります。よろしくお願いいたします。

奥さんが妊娠中なら銀行は旦那さんの年収のみで判断されるでしょう、

ご主人の会社がベンチャーのようですから、そこが不安ですね。なんとも言えません。
銀行もそこは同じく不安でしょうね。

そもそもなんで妊娠中に考えるのかが分からない。
産まれてからで十分。子供ができると生活も価値観も激変するよ。

住宅ローンで3700、教育費で1500とか1800か。教育費は節目節目でまとまったカネが出ていくけど、その為のローンは無理だからキャッシュフロー考えてる？

ローン35年、65の定年まで27年、退職金なし。一度見込み計算してみては？

皆様、ご意見、ありがとうございます。No.1012 の質問者です。いくつか補足いたします。

この金額で事前審査は通っていますが、通ったのは妊娠が判明する 1ヶ月前のことですので（上記の「別案」としている金額のほうは 5ヶ月前）、今審査するとまた話は変わるのかもしれません。確認します。

また、資金計画は以下のように考えました。

　　　　　　　　　　　　夫　　　　　　　妻
　　--------------------------------------------------
　　年齢　　　　　　　　38　　　　　　　37
　　定年　　　　　　　　65　　　　　　　50
　　年収　　　　　　　　500 万　　　　　400 万
　　定年までの総収入　　135,000,000　　 52,000,000
　　返済比率　　　　　　30%　　　　　　 30%
　　金利　　　　　　　　2.0%　　　　　　2.0%
　　期間　　　　　　　　35　　　　　　　35
　　利息係数　　　　　　1.391040　　　　1.391040
　　総返済額　　　　　　40,500,000　　　15,600,000
　　利息　　　　　　　　11,385,093　　　4,385,369
　　借入額　　　　　　　29,114,907　　　11,214,631

この表の意味は以下のとおりです。

　　定年 …… 妻を 50 としているのは、休職期間と早めのリタイヤを見込んでいるためです。
　　年収 …… 定年までの平均年収です。昇給を見込んでの平均です。昇給を少なめに見込んでいます。
　　金利 …… 実際には変動にするつもりですが、資金計画上は固定並みで考えれば良いと思い 2.0% としました。
　　利息係数 …… 借入額を 1 とした時の、利息を含めた総返済額です。

具体的には、以下のように計算しています。

　　定年までの総収入 = 5,000,000 × ( 65 - 38 ) = 135,000,000
　　総返済額 = 135,000,000 × 30% = 40,500,000
　　利息係数 = 金利と期間によって一意に決まる = 1.391040
　　借入額 = 40,500,000 ÷ 1.391040 = 29,114,907

よろしくお願いいたします。

だったら、良いではありませんか。

年収に対する返済率３０％は、かなり高いですね。そして、他の方も指摘してますが、加えて退職金ゼロは厳しい。相場は2000～3000万です。老後、どうされるのでしょうか。

手取り収入の総額から何とか可能でしょうし、返済30%以内なら一般的。あとは月返済額13万3千円で生活が活けるか否か。

皮算用通りいきゃ良いが、不況中でもあり、何があるか分からんから、不安材料はそれだな。

正直、カツカツですよ。

具体的にいうと、お子さんが学校に行っているときに、
突発的に必要な費用が発生した時、それを出すのがちょっと苦しいという生活状態を
想定しておくべきですね、この年収で３０％程度という数値は。

業界の一般常識ですが、
あとで任意売却や自己破産が一番多いのは、返済比率が３０％前後なんですよ。
そりゃ、銀行は融資しますよ。
担保さえがっちりつかんでおけば、だいたい５年ほど頑張って返済してもらえれば、
それから後は何が起こっても、よほど地価が下落しない限り、金融機関は損しませんから。

それと、配偶者の方と二本立てであれば、お互いが相互に連帯保証人になるでしょ？
旦那さんのお勤め先に万が一のことがあっても、連帯保証なんでいざというときには、
旦那さんの残債も奥さんに一括返済要求できますから。
そんなアコギなことをする金融機関は、奥さん側が旦那さんの返済金額を負担できている間はないと思いますが、
本部の考え方ひとつで、一気に追い込んで、退職金を押さえることも考えているんですよ。

机上の生半可な計算せずに、再考したほうが賢明です。
正直現在の年収では、生まれてくるお子さんに、ロクな教育機会も提供できない可能性が大です。

消費税の増税云々など無視して、
着実に自己資金を貯めて債務比率を下げ、
お子さんにどの程度資金がかかるか見極めて、
奥さんが完全に復帰して、
貯金をしっかり貯めてから検討なさったほうが賢明では。

自己資金の着実な増加こそが、最強なんです。

なお、妊娠ですが、金融機関は原則、妊娠可能な年齢の女性には妊娠時のことまで想定して融資しています。
ただ、ギリギリセーフの案件であれば、そのあたりのところを目をつぶって通している金融機関もあるらしいので、
妊娠したことは正直に金融機関に伝えるべきです。多くの場合、再審査になると思います。
それで融資が否認されるのであれば、仕方がないじゃないですか、最初から融資不可だったと考えるべきです。

言わなかった時のリスクですが、融資後に金融機関がその事実が隠されていたと知った時、
最悪のケースは、その時点で全額一括返済要求が可能です。法的にも認められますし、
金消契約書にもその旨、条項があるはずです。

字面通り適用するかどうかは、その金融機関の判断次第ですが、
もし奥さんのほうが融資スコアが高かった場合は、結構深刻ですよ。

年収３０％ということは、手取り額で計算すると、
固資税もあわせると、ざっくり手取りの半額が消えてしまう計算。
この年収じゃ、生活がきついと思うよ。

蛇足です。

ど～しても、というのであれば、現状から見ると、
融資額３０００万、旦那さんのみのローン、

というのが、最も現実的かと思います。
第二案で挙げられた、３３００は、旦那さん一本じゃ無理です。

３０００万の融資額であれば、
奥様の収入が再び得られた時、
問題なく生活できるかと思いますよ。


よく言われることですが、
いままで貯金できなかった金額をローンで新たに返済することは無理なんです。
まして、新メンバーが加わるとなれば。

どうか、慎重にご検討ください。一部でも参考になれば幸いです。

旦那さんだけの年収で判断して3700、35年、2%なら毎月の返済額99400円、問題なし。しかし3%なら毎月142000円でやや難あり。あとは自分で判断して。

99400円の場合はローン3000の時のまちがえ、2%3700なら月122600円、これも問題なし。何れも、収入がコンスタントという前提の目安。

■世帯年収 （できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込450万円 （正社員、手取月20万＋ボーナス手取り80万）
　配偶者　税込280万円 （正社員、手取月13万＋ボーナス手取り45万）

■家族構成　
　本人　　26歳
　配偶者　26歳
　子供　　無し

■物件価格
　4200万円 (都内市部マンション)

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　12000円・6000円・車無し

■住宅ローン
　頭金　0円（諸経費200万円＋引越等50万円別途用意有）
　借入　4200万円
　変動　35年・0.765%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円

■昇給見込み
　本人　　年1回、昇給すれば6万円/年程度
　配偶者　無し
　
■定年・退職金
　本人　60歳　1500万程度見込み、65歳まで再雇用が有り、現状では希望すればほぼ活用可能。
　配偶者　60歳　無し
　
■将来の家族構成の予定
　子供の希望は概ね2年後に1人目、5年後に2人目。（できれば2人欲しいです。）
　出産時は産休を取り、出産の1年後に職場復帰する予定。

■その他事情
　・本人年収は平社員で35歳550～600万程度で頭打ちの模様。
　・配偶者（妻）の収入をそのまま貯蓄。年200万程度。
　・職場復帰を考え、マンションは保育所付きで妻の職場近くの物件を選定。
　・現在の家賃は9万円。
　・親の子育て援助無し 。
　・事前審査は通過しました。

■その他質問
　FPさんのカウンセリングを受け、共働きならば問題はないと言われ、妻も働く気満々ですが、
　両家の親が遠方なため、子育て援助がなく職場復帰できるかが心配です。
　みなさまのご意見を聞かせていただきたいです。

で、す、か、ら、

子供がいない、社会人経験僅か、将来どうなるかどうかも？？？の２６歳がなんで家を買うのですか？

特別なご事情がありますか？

以前のスレを閲覧してくださいね。疲れるから。

固定資産税って、4000万の物件なら二年目10万、5年目20万ぐらい？

>1028さん
奥さんの収入に頼るローンは非常に危険です。
お子さんがまだならなおさらです。

うちも子供がいますが、
親の援助ありですが、
子育てって結構大変です。

職場復帰は出来ますか?
それは産んで子育てしないとわかりません。
そのリスクをどう考えますか?

仮に職場復帰できなければ。
毎月13万程度に固定資産税になりますが、
払えますか?

ちなみに諸経費にローンの保証料は入ってますか?

年200万も貯金できるのなら、
あせらず、3年後でいいのでは?
その頃は子供が生まれて、多少は先が見えるでしょうし。

■世帯年収 （できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込550万円 （手取月29万＋ﾎﾞｰﾅｽ手取り120万）
　配偶者　税込300円

■家族構成　
　本人　32歳 (サラリーマン)
　配偶者　28歳 （介護職）
　子供1　1歳
　子供　2年後に一人予定

■物件価格
　4700万円 (戸建て)
　契約申し込み中

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費150万円＋引越等50万円別途用意有）
　・借入　3700万円
　・銀行　0.0775％
　 　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年1回・・・昇給すれば9万円/年 UP

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み

■その他事情
　・車1台
　・親からの援助300万円
　・

■その他質問
　契約してしまい、いけるか心配しています。

No.1012 の質問者です。

皆様、いろいろな参考材料をご提示していただき、ありがとうございます。
今のところの結論としては、考え直してみようと思っています。
少なくとも、借入 3700万円の案については、廃案が濃厚のような気がしてきました。

No.1022, 1023, 1025 さん
長文、ありがとうございます。
それなりのお時間を割いて書いてくださったものと推察しております。
厚くお礼申し上げます。

>1029さん
>1030さん
>1031さん

No.1028です。

みなさんご意見ありがとうございます。
会社の家賃補助が無いことから、早めに取得すべきかと考え、購入を検討していました。
出産、子育ての様子が想像できず躊躇していましたが、
想像できない＝リスクが存分にある
ということですね。
ただただ家賃がもったいないからと考えていましたが、
いまいちど考え直してみます。

ちなみに固定資産税は2年目15万円程です。

１０３２さん

10年で100万程度の昇給ですか？厳しいなぁ、子ども2人だと。

奥様もお子さんが1歳で年収300万？介護職で？

退職金は相場の上の方だから期待できますが、奥様の職場復帰次第でしょうね。

無謀なローンスレなのに、安全を進めるコメントが増えたね。
猛者よ来い！

銀行が無謀な住宅ローンと判断した案件はそもそも組めない。

ガードローン以外、頭金ゼロでは住宅ローンは組めません。
テンパー以上必要、物件が担保になる訳だが貸し手銀行からするとそれは最低条件。
物件は即現金回収が出来る訳出はないし、目減りもするし値動きするので

＞1035さん
1032です。
ありがとうございます。
現在妻は育休中で来年復帰します（確定）。
年収300万は復帰後を想定しています（時短）。
出産前は450万くらいの年収でした。

昇給ですが昇格すれば70万ほど増えて来年には増える予定ですが
確定しているわけではないのでいれてません。

>1038
頭金0円でも住宅ローン組めましたよ？

一般的に住宅ローンの融資額の上限が物件価格の80％に設定されていってフラット35も同様。
銀行の別なローン併せ貸しと云う方法は有りますが、後が大変そう。
また、実際には契約金とか予約金、引越費用など銀行の融資より先に発生するので実際に頭金０と云う事は無い。

補足、担保物件が有ってもその６〜７割程度が融資額。
また年収から銀行の融資可能額としてはいける場合でもかも、家計にはかなり負担になると事も有ります。
頭金20%以下だと、万一の場合に残債割れする可能性が高くなることも想定しておくべき。

>1041
最後の一文は頭金じゃなくて自己資金ですね。

私は頭金無しで4500万円借りたゼ～。大手銀行で35年。

>1032の金利って0.775の間違いだよね。
0.075ってほとんど無料じゃん。

単純なミスならいいけど、
その程度の知識なら
変動金利にするのは心配ですね。

１０３２です。
単なる間違いです。
0.775％です。事前審査は通りました＾＾
子供が小さいうちに貯めて10年後にどんと返そうと思います

1032<頭金２２％だし、旦那さんの年収だけで30年返済として金利が1.2%でも概ね問題ないでしょうね
金利が2.5%とかに成ると少し辛く成りますが、１回だけ乗り換えられるので固定に乗り換えれば大丈夫。

フラット３５は、今年の４月から物件額の９０％までしか借りれなくなりましたよ。
フラット３５Sエコは、今年の１０月３１日まではとりあえず１００％まで借りれます。
大手銀行は、基本的な基準として頭金２０％と言いますが、信用によって１００％まで貸してくれることもあると思います。買う物件の担保価値も関係してきますが。

地銀ですが、属性が良く担保価値があれば手数料まで含めて１００％融資可能です。
現在融資実行中です。

年収400万後半、頭金無し、貯金無し、
社員数も100人居ないような会社勤めでも3500万貸してくれました。３０代です。

でも返せない

地銀とかって金利とか、手数料とか高くい？、

>1050ですが都市銀行です

自営業なんですが、自営業の方で住宅ローンを借りれた方いますか？
自分は45才、借金無し、一昨年の年収850万円、昨年780万円、今年800万円の見込み、頭金後の預貯金1200万円
物件5500万円、借り入れ予定3000万円、20年返済、1.5%で調べると問題なしになるんですが、サラリーマンじゃないので少々不安、経験者の方ご意見をお願いします。

失礼ですが、年齢から言ってもたぶん難しいかと思います。

■世帯年
　本人　650万　正社員
■家族構成
　本人32歳
　配偶者32歳
　子供1人　1歳
　できればあと1人は欲しい
■物件価格
　新築戸建　4600万諸費用込み
■住宅ローン
　頭金1600万
　借入3000万
　変動35年 0.775%
　or フラット35Sエコ
■購入後貯蓄
　現金約400万
■昇給見込
　年約10万
■定年、退職金等
　定年60歳、5年再雇用あり。退職金1500万程度
■その他
　車１台所有

借り入れ先についてもご意見をお願いいたします。

リストラ、倒産が日常なので中小企業のサラリーマンも銀行からすると余り信用ないですよ。会社が赤字なら尚更、だから収入証明書を2年分提出させる訳です。
物件の6掛け7掛けが担保になり生命保険にも入らされ銀行はダブルで安全ネットをして不良債権を避ける策をとるので資料もって窓口に行くのが早いですよ

昨日取引銀行からローンのパンフが来てましたが、20歳以上70歳未満、完済80歳まで、当行所定の団体信用生命保険に加入出来る方、(不健康ならダメって事)、命と引き換えに借りるなら上限の1億位借りたら？それはジョークだけど

勤続年数が浅くい公務員で、特に財務省なら年収低くても一発OKだろう。財務、金融庁の外郭団体の若手職員も。

ご意見、アドバイスよろしくお願いします

■世帯年
　本人　７８０万　正社員
　配偶者　０万
■家族構成
　本人４０歳
　配偶者３７歳
　子供２人　５歳
　　　　　　２歳
　
■物件価格
　戸建て　４３６０万諸費用込み
■住宅ローン
　頭金２００万
　借入４２００万（銀行）
　
　変動３５年 適用金利０．９７５（銀行）
　
■購入後貯蓄
　現金約５００万
　
■昇給見込
　有り
■定年、退職金等
　定年６０歳、
　退職金３００万円
■その他
　車１台所有

霞ヶ関住人、虎ノ門住人ならローンなんか問題ない。ある程度の役職ならローンの相談したいと言えば向こうから来るよ、左遷はあっても首切りはない。定年までの平均収入は解っている。倒産もない。年金も二階建てのロフト付き、ま～ふじょりですわ

1060さん、頭金が少なくない？35年も長くない、年金出るまでの5年間どうするの？年260～300万円老後生活費が掛かるのが世間の目安。

4200万円の返済総額は約5000万円、子2人の教育費3000万円～3600万円、年金までの生活費1500万円、現役中の生活費は解らないから外しても1億は必要。

１０６０さん

退職金はケタ違いでは？

間違いでなければ、その年齢で35年ローンで、お子さん二人が乳幼児で、昇給？で、奥様専業主婦、なら無理です。

子供は高校まで、なら行けるかもしれませんが。

現在の賃貸の金額と同等又はそれ以下の返済額なら行けるのではないでしょうか？稼ぎが有る内に完済が条件ですが

自営は定年がない、黒字なら会社にした方が良い節税にも成る。信金、銀行などと伝も出来る。

上場企業でも液晶の会社にだって半導体の会社だって負債で大変そう。そこの社員もローンは大変じゃないのかな？どこも大不況中、5年10年は続く。
一匹狼的に既に喰ってる人ならなんとか成るでしょう。

LLPだろ？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記） 
　本人　　税込560万円　正社員 
（前年は残業多めでした。本来は530万程度）
　配偶者　税込320万円　正社員 

■家族構成　※要年齢 
　本人　30歳 
　配偶者　28歳 
　子供１　0歳 

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記） 
　4860万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合） 
　なし

■住宅ローン 
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有） 
　・借入　3660万円 
　・変動　35年・0.775% 
     仮審査は通りました

■貯蓄　(購入後の残貯金) 
　300万円(引っ越し代込) 

■昇給見込み 
　年8万程度

■定年・退職金 
　60歳 
　1800万程度見込み 
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　 

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合） 
　子供３年以内にもう１人欲しい 

■その他事情 
　・車のローンなし
　・親からのなし
　・妻は育休中。復帰後は短時間勤務の予定のため年収240万程度。
   ・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。 

妻が働き続ければ可能かなと思ってますが(甘い考えでしょうか？)、例えば妻が３年後(二人目が産まれるタイミング)に退職すると厳しいでしょうか？


よろしくお願いします。

はじめまして、皆様のご意見を伺えればと思います。
宜しくお願い致します。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員(独立行政法人）
　　　　　手取月33万円　ボーナス手取年100万円
　配偶者　税込500万円　正社員(一部上場）
　　　　　手取月19万円　ボーナス手取年130万円
■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　31歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5990万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18000円・5700円・なし(車を持つ予定なし）

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途用意有）
　・借入　5290万円 (夫婦でペアローンを組む予定です）
　　　本人：3060万円
　　　配偶者：2230万円
　・変動　35年・0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　360万円
引越代は無料、家具はモデルルームのため全てついております。
　新たに購入するものは、冷蔵庫、洗濯機、食洗機、電子レンジ、炊飯器程度になります。

■昇給見込み
　本人 　年12万円毎
　配偶者　年9万円毎

■定年・退職金
　本人　60歳　2000万円　定年後、5年間の再雇用制度あり（年収400万円程度）　
　配偶者 60歳　500万円　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい
■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。子供を一人生んだら１年間の育休後復帰する予定です。
　　子供が6歳になるまでは時短勤務可。その際の妻の年収は７掛けとなります。
　・住宅ローン控除の10年間が過ぎた際に、繰上返済を行いたいと思っています。

よろしくお願い致します。

1070さん

昇給が年8万のみですか？10年後に奥様が専業だと、年収640万でこども2人は厳しいですよ。そのころから奥様はパートで年収100万は欲しいですね。

1071さん

独立行政法人が事業仕分で閉鎖にならなければ、楽勝ですね。

必ずしも有利な金利ではないが、共済貸付でも当たったら？
ここで聞いても誰にも解らないから。
金融機関によって基準が多少異なるし、客観的に判断される。そして決めるのは金融機関の審査担当者と保証会社の担当者だからね。過去のローン返済歴とかも考慮される。

1070さんは夫婦で4835万円まで借りられる、1071さんは夫婦で6318万円までは借りられる。あくまでも計算式から。あとは過去の履歴などを加味されて審査担当者の判断。

だから借りられるのと返せるのとは別の話。
しかも、いくら借りられますか？という質問じゃない。

1070さんは貯めた方でしょうが、1071さんは貯蓄が少なすぎませんか？

もっと安い家にすれば、不自由ない楽しい生活を送れるのに…

そりゃ家が人生の楽しみって価値観があるのはわかるけど…


高級焼き肉たべたーい！お金がなーい→じゃあお金借りちゃおう！
ってのと同じレベルのような気がしてならない…そうまでして焼き肉たべたいのならいいんだけどさ。

おすすめしないなーその家は。

月々の返済＋生活等の出費で成立するなら良し、じゃないですか？夫婦でご検討を。
想定外の為に300万円前後と云うのは頼りない、1000万円近くは想定外対策費として保っていたいですね。

世の中何が起こるか分からない、自分の身に何が降り掛かるか分からない時代だからね。気持ちの上でまとまったお金が幾ら有れば一先ず安心なのか、だからと言って青天井は望めない。個々で違うでしょうが800万円ぐらい有ると気持ち的に余裕が出来る。なのでローンを組んでも貯蓄出来るプランであって欲しいですね。

1071です

みなさまご意見アドバイスありがとうございます。

現在の月の手取り収入が夫婦合わせ52万円で
現在の家賃が11.5万円で毎月の貯金は15万円です。

今回検討中の物件を購入した場合、
ローン及び管理費修繕費が16.5万円ですので生活レベルを変えない場合、毎月の貯金は10万円になります。

購入後の貯蓄が350万円はやはりいざという時にこわいので、毎月の貯金10万円およびボーナス全額貯金で一年間で貯蓄を320万円増やし、700万円までには持って行きたいと思っています。

自分が社会人に成って将来の足しのため31歳32歳ごろに60歳払い終了の終身保険や個人年金にはいりだして月々6万弱払ってますけど、入ってますか？

融資実行までに 1～2年かかるなんてこともあります。申し込んだときの金利よりも、実際に融資実行されるときのほうが金利があがっている可能性もあるので注意しましょう。

30才～39才の世帯の一人当たりの年間教育費31万円
40才～49才の世帯の一人当たりの年間教育費50万円だってね。
多いか少いか新婚だから分かりませんけども。

ローン返済と生活費を考える時は物価上昇毎年1%と生活費に掛かる消費増税も計算にいれないと、まずいですよ。

■世帯年
　本人　580万
　配偶者　400万
■家族構成
　本人29歳
　配偶者26歳
■物件価格
　戸建て　5500万諸費用込み
■住宅ローン
　頭金600万
　借入4900万（銀行）
　変動35年 優遇▲1.6 適用金利0.875%（銀行）
■購入後貯蓄
　現金約500万
■昇給見込
　自分 年25万
妻 年15万
■定年、退職金等
　定年65歳、退職金制度有り
■その他
　子供は6年後を予定

当面は繰り上げ返済のペースをあげて、
5年で1500万繰り上げを予定してます。
ただ、手元貯金が年100万しかできないのが不安材料です。。。

で、す、か、ら、

子供これからの２９歳がなんで今家を買う必要があるのですか？

特別なご事情がありますか？

以前のスレを閲覧してくださいね。疲れるから。

別にいつ家を買おうといいのでは？家族構成が決まってからがベストというアドバイスまでで充分かと。

>1086
疲れるなら引っ込んでろよ。
事情は人それぞれだろ。
自分の定規で人のライフプランを計るなよ。

■世帯年
　本人　700万　正社員
■家族構成
　本人34歳
　配偶者32歳（出産より退職）
　子供1人　1歳
　できればあと1人欲しい
■物件価格
　新築戸建　4500万諸費用込み
■住宅ローン
　頭金1500万
　借入3000万
　変動35年 0.775%
　or フラット35Sエコ
■購入後貯蓄
　現金約400万
■昇給見込
　年約10万
■定年、退職金等
　定年60歳、5年再雇用あり。退職金2000万程度
■その他
　車１台所有
実行は年末～年始です。
金融緩和や選挙で金利があがりそうな気もしています。
借り入れ先についてもご意見をお願いいたします。

>>1088
同意
いちいち嫌味を書く労力があるなら引っこんでろって話

1085さんは物件の二割の頭金調達する努力を、1089さんは行けるんじゃないでしょうか！？
あとは立ち位置が個別で違うから転勤、離婚、リストラ、倒産のリスクヘッジを。

金融緩和策を日銀がとる(今も)と言うことは金利が下がると言う事ですよ。
勘違いされてませんかね。

ケチを付ける人と、ケチにケチを付ける人ばかりで、1085にまっとうに答えてる人がほとんどいない件
つまりケチとケチにケチは同類ってことでFA

1085さん、急いで買う必要があるかどうかを見極めた方がいいです。
家族構成が変わるのもあるし、いま買わなきゃいけないのでしょうか？
それよりも二馬力で確実に働ける今は貯蓄に励み、子供を考える時期に
家を同じ時期に考える方がいいと思いますよ。

育児対策が書かれていないのでなんとも答えにくいんですけどね。

新聞記事によると、若いうちは賃貸に住み、定年直前に中古住宅を購入するのが
一番、住宅支出が少ないらしいよ。

1087,1088,1090

くだらない突っ込みいれずに、アドバイスしな。おれのアドバイスは「無謀」。理由は、若すぎて将来が見えない。
それに対する反論は？過去に沢山、このての話があるんだよ。

1093さんとほぼ同意見

で、君たちは？

賃貸で買い直さなくても、もう少し安い物件にすればいいのにと思う。せめて4000万台でしよ。家がほしい気持ちもわかるけど、
家をかえば、他にも欲しいものがでてくるし、生活を豊かにしたいと思ってきたら、ローンが煩わしくなるはず！

＞1085
戸建が主流の地域なのでしょうか？
まだ子供の予定が先であれば、せめて転売しやすい築浅中古マンションなどにして貯蓄に励んではは如何ですか？
戸建は、家族構成が見えてきてから購入した方が良いですよ（経験者）

>1095
本人が将来見えてればそれでいいだろ。
その前提で回答しなきゃこのスレは40才未満はお断りになってしまう。

子供のいない世帯で予定（希望）ありとかは、結婚何年目と書いてもらえばー

若すぎて将来が見えないって何それ。
２０代３０代は家買うなって言ってる様なもんじゃん。
年齢が若いと無謀って論理はおかしくない？

こういった処に記載すれば若いから云々の意見やら色々あっても当たり前、
それも踏まえて記載したのでは？

結婚間もない２０代が、早々に自宅を購入するのは、よく考えた方がいいと言っている。
話し合い、考え抜いた結果、５０００万近いローンを組む方向に進むのは、どう考えたから？
と疑問に思ってしまいます。
特に将来子供希望の二馬力であれば尚更慎重になるべきでしょう。
30-40代でも同様な事が言えるが、まだ人生経験が長い分、地位も出来るし自然と慎重になるのでは？

出来れば建て替えしたくないが、諸般の事情によりHMも決め、契約も終わり、進行中。己に何れは遣らなきゃならない事と言い聞かせながら、進めてます。
予算の見通しが付けば後は切っ掛けのタイミングと勢い。

確かに若いだけで無謀というのなら間違えている。
むしろ30後半での住宅ローンは繰上げ返済がほぼ必須なので
苦しいのではないかと思う。

若くても将来が見えている人も多くいるだろう。

ただ子供生まれてからの方がいいという意見は
わかるがな。

30代も半ばになると、社内での立ち位置も見えてきて、家族の構成も決まり始める。

それまでは、自分たちに投資し、貯蓄に励み、社会勉強なさると良いですね。

そして、その資金と知識と経験で自宅を購入する。

ということです。わかりますか？1100。人生には色々と想定外の事が起こるんですわ。

20才代だと、よほど趣味があるとかその道のプロでないと、不動産に関する知識も家具に関するセンスもない。そして、産まれてきた、子どもたちが高価な家具や自宅を破壊していくのだよ。

>1105
君んちはね

これから住まいの購入はもっと増える。駆け込み需要で。内需刺激になるから民主に感謝だな。

増税後の経済は反動で冷え込むけど、年幾ら昇給とか書いてるが給料上がるかな、？業界や会社により違うけど、楽観過ぎないか？

確かにまるで決まっているかのように、昇給やら退職金を書いてるよね。

住宅ローンを払いながら、次に買う家の資金を貯めるのはまず無理。

>>1081
そんなもん入りませんよ。
毎月6万もローン以外に固定費を払うことはできません。
老後は厚生年金と企業年金で暮らします。
土地は田舎にあるので。

年収の少ない人は、「家か子供」のどちらを優先するか事前に決めるほうがいい。
子供ひとり当たりの教育費1000万を控除して試算すれば、住宅ローン返済可能額が決まる。
しばらくデフレは解消しないから、年収の大幅アップもないだろう。

子供がいるのに教育費に無頓着な相談者が多すぎ。

公務員の平均年収も若干だが下がっているし、民間もこの10年で平均が下がっている。増税後の勤め先や仕事を如何に予見するか、多額のローンを組む時にそういうことを思わない事態、sweetだ。

>>1111

そんなことはない。世の中に「買い替え」という言葉が存在するんだから。
そんな我が家も２軒目。

１軒目を本人年収の5倍以上の借入で購入、嫁は子供ができて
退職、育児がメインでしばらく働けないうちに第２子作っちゃって・・・
という方はアウトだろうけどね。

ローン後の残貯蓄額300とか500万円とかの少額で購入する勇気に敬服します。
自分には怖くて真似できないわ。

再来年から2段階で増税され消費意欲が低下し法人税収が落ちると予想されてるのに、
自分の勤め先だけ右肩上がりで自分の収入も右肩上がりと考えているのかな！？

二馬力年収からも頭金が少なすぎ、頭金3割りの人って2、3件位で殆ど1割り前後をうろちょろ。いずれも、購入後の手持ち現金が少なすぎる。
タイトル通りちゃタイトル通りか。

【ご本人様からの依頼により削除いたしました。管理担当】

1119です。
連投済みません。

上記が無謀な場合、どれくらいのローン・物件が現実的でしょうか。
ご教示いただけると幸いです。

※WEBの診断などを行うと、上記の購入事例で
　「ローン定期返済＋繰り上げ年100万円＋子ども1人（生活費増＋教育費）＋多少の旅行や臨時出費」
　という条件で、年200万円前後の貯金可能という判断が出てきて、
　本当かな…と思っています。

以上

>>1119

今のマンションをどうするのか、残債はどうなっているのか、
売却なら現在の査定はいくらなのか、売りやすい物件なのかなど、
肝心な点が全く抜けてます

現状、答えるに値しません
書き直しを。

1119です。
早速のご指摘ありがとうございます。
書き直します。

------------------------------
※下記、1119の修正・加筆

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込450万円　正社員

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　38歳
　子供　　※現在いませんが努力中

■物件価格・種類
　6,380万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15,000円・15,000円・車所有予定無し／月

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　本人　　3,980万円
　　　　　配偶者　2,000万円
　・ともに5年固定　30年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し（考慮せず）

■定年・退職金
　本人:60歳　退職金無し
　配偶者:60歳　有り　数百万円

■将来の家族構成の予定
　少しでも早く子どもが欲しい

■その他事情
　・子どもが出来た場合、妻は育休後復帰前提

◆現在のマンションについて
　・買い替え、売却予定
　・残債　約3,000万円
　・査定　　3,600万円　※近隣の中古物件流通状況から、3,500万円ならば早期に売れる見込み

　・新たに中古物件を購入するため、現在の物件の売却活動に入っても
　　一時的に「ダブルローン」になる可能性あり。
　　銀行の感触は、売却前提の一時的なダブルローンは許容するとのこと。
　　（残債3,000万円があることを前提に、5,980万円の融資可能とのこと）

以上

現在のマンションの不動産やなりの買い取り価格がそれならokですが、チラシの売買価格なら、買い取る不動産やに査定してもらわないと計画が崩れますよ。

不動産をウルトラマン幾ら税金取られるんでしたっけ？
雑所得でしょ？

譲渡所得税。そして、分離課税。

10年経って残債3000ってことは売却益じゃなくて残債より売却額が大きいってだけでしょ？
それなら譲渡所得税は考えなくていいよね。

益が出れば取られるんじゃなかろうか？リーマンには一番苦手な分野だから、確定申告までに税理士に聞いといた方がいいね。しかし、消費税は売った時に貰ってそれを納税するんじゃなかろうか？

ごめん、俺税理士。
売却益は売却額−取得価額−経費だから今の不動産の残債がいくらだろうと関係ないよ。
残債が3000だろうが5000で買った物件を3500で売ったら1500の損。
あと消費税は個人の売買にはかからないと思ってもらって構わないよ。

>>1122さん、

貯蓄はわずか1200万円位しか無いのですか？
(頭金400万円+経費別途500万円+購入後残金300万円）

現在の持ち家が残債無しでかつ500万円程度のプラスになる様ですので(仲介不動産屋さんに売却手数料3%支払い必要。例え3600万円で売れても108万円引かれて実入りは3500万円弱)、その500万円を上乗せすれば、総貯蓄1700万円と言う所でしょうか。

夫婦合わせて1250万円とそこそこの収入が有るのに、またご結婚されて何年目か分かりませんが、貯蓄が少な過ぎませんか？ その様な財務体質の家計に総額6000万円弱のローンは、無謀に感じます。しかもお子さん欲しいと。

新しく購入予定の中古物件の資産価値が高そうなので銀行もローンを組んでくれるのでしょうけど、まずは数年貯蓄されてからのほうが良いかと。お子さん居ないままなら、毎年400万円は貯蓄しないと。

1122様。おせっかいかもしれませんが、
年齢38で退職金無しですからローン組めるのが20年。
6000万の20年返済だと、管理費や修繕費や固定資産税を加えると月30万以上必要。
今のローンは借り入れ3800万返済35年くらいでしょうか？今だと、月16万くらい？
貯蓄額から逆算すると、生活費でかなり使っています。家計のスリム化は絶対必要でしょうね。
それでも新しいローンは定年まで共働きが前提の資金計画ですよね。
それに子供ができると、どれだけ教育費をかけるかで変わりますが、50代後半で家計（昇給見込まずなら）がかなり苦しくなりそうです。
それを乗り越えても、ご主人の退職金がないのですから、年金がもらえる65歳までの生活資金が不安だと思います。

魔の5年、22年後27年後は魔の8年に成っているかも、そういう予測は普通考えませんか？

>1117
うちは国内よりグローバルが主の企業ですので。
世の中には消費税があがっても大して影響を受けない企業も多いよ。

ガキ丸出し

どうかな？ちょっと都合良すぎる考えかな。