変動金利は怖くない？？　　その44

ちなみにフラットの競売率が高い要因の一つだと言われています。

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結局は銀行ローンの人も支払い猶予の相談に乗ってくれるものの、
事実上破綻してる人も結構いるってことなんだよね。

数字のマジックなんだもんな。

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住宅ローン返済延滞
サラ金利用歴返済延滞
cｉcクレジット払い延滞

もうダメでしょ！

後はクレジット枠の現金化に挑戦して見てください。

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>>867

変動金利が怖いかどうかっていうスレの趣旨に従えば比較として当然フラットが出てくるわけで、滞納すると変動は怖いがフラットの場合はどうなのかも比較しないと変動固有のリスクなのか住宅ローン全般のリスクなのか、同じ条件ならどちらが安全なのかなど分からないでしょ。

それともフラットの例を出されると何か不都合でも（笑）

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872さん。
全然不都合なことないよ。
むしろどんどん比較したらいいと思うよ。
その方が参考になる。

ただ会話はキャッチボールなんだから流れを
もう少し読まないと受け答えがギクシャクする
からね。

ギリ変だとフラットを常に意識しなきゃいけないの
かもしれないけど、君以外の皆も楽しめるスレに
していけるような努力もしようぜ！

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やはり流れから年収の何倍かで決まるね

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競売もね
873

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まぁ、借り手の1割が競売になるフラットが異常って事で。

中には民間では審査が通らずフラットでしか借りられない人も多いとか。

その辺の心理を固定さんに聞きたいね。民間でダメな時点で何で家を諦めないの？こういう人がいなくなればフラットの競売も少しは減るんじゃない？そうすれば団信も安くなるだろうに。

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変動金利の性質を考えたら年収の3倍以下が
理想なのは同意。

でもさすがにそれだとあれだから年収の4.5倍の
返済率15%あたりが一定のラインかと。

6倍からは間違いなくギリ変って言っていいでしょ。
普通の人は。

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変動でも固定でも、ギリは論外
ギリでなければ、フラットでも心配なし。

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さすがに変動で6倍以上はあんまりいないわな。

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またアホな理論出してきてるな。年収の何倍とか言ってる奴はフラットがお似合い。そもそも年収1000万と500万とでは比較にならないし、家族構成でも違う。

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>>880

低所得者のあなたにはそう思えるんでしょう。

手取り年収1000万有る人が6000万借りても月給80万に対して月の返済額は17万で63万手元に残るけどこの人無謀だと思う？

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手取り年収なんて言ってないよｗ

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>>883

突っ込む所違うだろ。

なら

手取り年収1000万有る人が
を
税込年収1200万有る人が
に変えた場合何て反論するの？

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>>882
低所得者の成りすましだとバレバレだな

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税込でも年収1000万で6000万も借りる人は
あんまりいないのでは？
色んな補助控除の大半はない上に累進で税金も
かなり高いし。

そもそも1000万は高年収じゃないしね。

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>>884
間違いは素直に認めようよ。
1200万円なら、６倍で6000万円じゃなく7200万円だし、
細かい話だが月々の返済も更に高くなる。

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>>884
それに年収1200万円では手取り1000万円も無いと思うけどな。

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だから>882は、低所得者だって言ってるだろｗ

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借りる借りないの問題ではなく、返済がキツイかどうかを言ってるんじゃん。

単純に年収の何倍かは目安にはならないって言いたいだけ。

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低所得者がムキになってるな。

なら年収1000万、手取り700万で計算すると、月給は60万、返済は17万なので月43万、年間500万が住宅ローン以外の資金。

手取り年収500万以下の人は1円のローンも組めませんね。

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890さんはガッツリいっちゃてるから今さら目安には
なんないかもだけど、普通の人には年収の6倍を
借りるのは遠慮したいっていう目安は存在するの
ではないかな。

少なくとも普通年収で6倍以上は勘弁でしょ。

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>>892

だからそれは貧乏人の感覚。先日実家の土地売ったけど買った相手は年収1200万で8000万のローン組んでたよ。

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単純に年収の何倍かは安全な借入の目安として判断するには適切では無いって言いたいだけなのにな。

どっちかっていうと、返済比率のほうがまだ目安になると思うけど。

それでも年収が高いほうがより多く借りられるし、家族構成で大きく変わるので結局自分にしか分からない事だろうけど。

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貧乏人がいっぱい釣れてます（笑）

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だから年収1200万は悪くはないけど金持ちでも
なんでもないでしょ。
土地売った相手がギリ変なのは他人には関係ない
話なのでは？

いづれにしても6倍とか7倍とか借りるからここで
いっつも減収リスクの話題がのぼるんでしょうよ。
借りすぎで1割下がったらそりゃ大事だよね。

フラットがどうこう言う前にまずは自分の資金計画
を見つめ直すことだ。

頑張ってね。

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>>891
>返済は17万なので月43万、
って、具体的な金額が何回も出てくるけど、あんた自身のことなの？
金利1%、35年を前提にしてるのかな？

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>>896

>土地売った相手がギリ変なのは他人には関係ない

本当に理解できないんだけど月給80万の人が月20万のローンってギリになるのか？

>いづれにしても6倍とか7倍とか借りるからここで

いやいや、6倍って言い出したのあんたらだし。別に自分が借りてるわけではなく、
年収の何倍かは借り入れ限度額の目安にはならないって言いたいだけだって何度も言ってるでしょ？
ならもっと極端な年収2000万ある人でも6倍はギリになるのかね？

>>897

計算すればそんなもん、すぐに出るでしょ。例を出してるだけ。

素朴に思うんだけどそんな単純に年収の何倍かで借り入れ額の目安を決めちゃうほうがはるかに危険だと思うんだが。逆にそんな考えでよく君らは借入額決められたね。

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898さん
屁理屈はいいから返済頑張ってよね。

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>>899

どんな反論来るか楽しみだったのにがっかり

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年収の4倍以下の住宅ローン借入しか認めないように
検討して欲しいです。
住宅ローン総量規制です。
昨年からキャッシングローンの総量規制法が施行されました。

住宅にも拡大して欲しいです。

できるだけ消費を抑え質素に暮らして欲しいですね。
欲しい物があっても、ぐっと我慢をして買わない！
変動金利返済に耐えうる忍耐力を養って欲しいです。

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君たちの理論だと年収1000万の人が6倍のローンを組むより年収300万の人が5倍のローン組むほうが安全になっちゃうよ。

>>901

むしろフラットを規制したほうがいいような。マジメな話審査が緩すぎるとおもう。

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固定さんは年収の何倍だからとかそんな基準でしか借入額判断出来ないから自分が借り過ぎって事に気づいてないのかもね。審査が甘いから通っちゃうし。

競売が多いのは仕方がないのかもね。

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フラットの悪口言っても自分のギリ変は
解消しないぞ。

他所の心配よりまずは自分の心配だよ。
次は頑張ろう！

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>>898
>計算すればそんなもん、すぐに出るでしょ。例を出してるだけ。
金利や期間もなしに、「返済は17万だから」なんて言われてもねえ。
計算すればすぐに出るんですか・・・

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と言うことで年収600〜800万ぐらいの返済可能年数25年前後の普通の一般世帯なら、
「繰上げ返済を考慮すれば年収の4.5倍以下、出来れば4倍以下が望ましい」

800万〜1.000万程度のミドルアッパー世帯も
「繰上げ返済を考慮すれば年収の5倍以下、出来れば4.5倍以下が望ましい」

ということになりそうですね。

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普通変動スレなんだから変動35年で計算するでしょ。年収の6倍が危険って言ってる人も期間を明記してないけど35年を前提にしてるんじゃないの？

まさか年収の3倍以下にすれば期間が何年だろうと安全だなんて思ってないよね？

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>>904

悪口ではなく、心の底から心配なのです。

考えが浅はかすぎて。よくそんな考えで大金借りる気になったね。

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>>906

家族構成にもよる。DINKSと子供が複数いるのとでは大違いだし、自家用車の所有や、都心か地方か、借り入れ年齢でも変わるので単純に年収の何倍かは参考にならない。

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変動さんって、35年で計算してるの？

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ここのいつもの人は年収の6倍でも大丈夫みたいなニュアンスで言うが、
例えばだが年収600万の35歳の妻＋子2人のよくありがちな4人家族を想定する。
定年まで25年、年収の6倍の3.600万を変動金利で借りたとする。

金利も動くのでせめて20年程度で返してしまおうと返済プランを策定。
金利変動せずとじても月々16.3万円。家計に占める負担割合は既に3割に及ぶ。
今後金利が上がらなければ良いのだが・・・

こんな感じじゃないかな。

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>>911

なんでそんなに理解力が無いの？

>年収の何倍かは借り入れ限度額の目安にはならないって言いたいだけだって何度も言ってるでしょ？

って何度書けば理解してくれるんだろうか。

年収が高くなればなるほど借入れ余力が出るって言いたいだけなのに。
同じように借入れ期間が長ければ長いほど借入れ余力が出る。

だから単純に

>年収の何倍かは借り入れ限度額の目安にはならないって言いたいだけだって何度も言ってるでしょ？

なんだけど。
何故6倍だと危険で3倍だと安全だって言い切れるのかが理解出来ない。

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>>912
まずは自分が何歳でいくら借りてるか公表したら？
それでどんな感じで返してけどどうな感じかとか。
その方が具体的で見てる人にはわかりやすいのでは？

一般論と個別の事案をダブルスタンダードで組み合わせて
屁理屈言うからややこしくなるんだよ。
それにフラットの文句を混ぜながらね(笑)

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>>911

あなたの例の場合、単に6倍では危険な他の要因をくっつけてるだけだよね？



例えばだが年収400万（日本の平均年収）の45歳の妻＋子2人のよくありがちな4人晩婚家族を想定する。
定年まで15年、年収の3倍の1200万を変動金利で借りたとする。

金利も動くのでせめて10年程度で返してしまおうと返済プランを策定。
金利変動せずとじても月々10万円。家計に占める負担割合は既に3割に及ぶ。

この人は年収の3倍だけど安全ですか？

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>>913

いやいや、逆でしょ？こちらは

>年収の何倍かは借り入れ限度額の目安にはならないって言いたいだけだって何度も言ってるでしょ？

なんだから

年収の6倍は危険で3倍は安全と言い切ってしまっているあなたこそ公表してみたら？

屁理屈じゃなくってただの正論だと思うけどな？なんで単純に年収の何倍かで安全かを決めつけられるのか理解に苦しむ。

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そんな話は無謀ローンのスレでやれば？

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二人とも公表すれば？

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自分のローン以外はどうでもいいな。

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住宅ローン借入限度額年収の4倍以内！
住宅ローン年間返済比率20%以下！
決まりましたね！
65歳以下で完済！

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与野党とりあえず919の案で歩み寄るのが吉かな。
個人的には60歳完済が基本線だけどギリ変派に
配慮して概ね919でいいわ。

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>>919
変動・固定共に同条件での借入なんだから
固定だと金利が高い分、借入額が厳しくならないか？

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確かにその案だとギリギリOKの変動のラインだと
固定ではギリ？（てかアウト）になるな。

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頭金入れるから大丈夫では？

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後付けやめれ

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>>920

ギリ変以前に固定だと死亡レベル

そして↓現実

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オチでそれを使うだろうと昼からよんでました(笑)
いい加減フラットとの戦いから卒業できると
いいですね、いつかは。

それだけフラットに精通してるなら支援機構で
勤務しとけばギリ変にならずにすんだかもね。
どうせ給料高いだろうし(笑)

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ギリシャでどうなるかなぁ

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>>926

ごめんね、戦いじゃないんだよ。なんだろう？固定さんにギリ変とか言われるとものすごく違和感が有るんだよね。

格下のくせに目上の人に対して必死に強がってる人のような？固定さんがギリ変ギリ変って騒げば騒ぐほど哀れに思えて。

わざわざ変動スレに来て「どうせお前はギリギリだ！」しか言えないわけでしょ？現実は全く逆なのに。


本当に可哀想・・・

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>>928

確かに。。。

>>926

あなたこそもっと余裕有る借入れをしていればわざわざ変動スレまで来て架空のギリ変さんと戦わなくて済んだのでは？
あなたの戦いはいつ卒業出来るのかしら？

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>>926

まさにこの時の為に有る最適な言葉


「おまえが言うな！」

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>>927

選挙結果によってはギリシャのユーロ離脱濃厚！みたいになるとリーマンショックの時のような金融不安になるとか言われてるね。月曜日は日米欧中銀が急激な相場の変動に備えて協調した資金供給に備えてるそうだし。

リーマンショックを振り返るとドル円は110円→87円になってる。同じだけ円高が進むと今が79円だから56円。
日経平均は13000円→7000円なので、5000円を割るかも。

もし現実にそんな事が起これば派遣切りに始まる大量の失業者、連鎖倒産など、どうなるか想像もつかない。リーマン時はまだ企業にも余力が有ったけど今の厳しい状況でそんな自体になったら当時よりも悲惨な結末になりかねない。そして大不況の到来と長期化。

もっともリーマンショックの時は市場予想はAIGやベアスターンズのようにFRBが救済するだろうとの予想を覆しての突然の経営破綻だったので大きなショックだったけど、今回はみんながやばいって思ってて世界中が注目してて尚且つ最悪の自体にも備えてるのでこんな場合はだいたいあまり大きな変化が無い事が多いんだよね。

とはいえ、今後のユーロ圏、次に危ないと言われてるスペインなんかも控えてるからギリシャの選挙結果は要注視だけど。

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>>931
とりあえず、選挙結果によっては、以降は脳内なのがよくわかった

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いずれにせよ、仮に緊縮財政派が選挙に勝利したとしてもユーロ危機の根本的な解決にはほど遠いのでしばらくは世界的な不況が続くんじゃないかな。

本当は望んでいないんだけど、日本も増税が決まりそうだし、デフレ脱却はまだまだ先かと。いろいろ考えるとやはり変動有利なのかなと思う。

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できるだけ早く完済！

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消費税が上がれば不動産不況！
駆け込み需要が先食い！

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>>932

きみにはまだちょっと難しかったかな。

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昨日は盛り上がりましたね。
今日も議論を深めていきましょう。

年収の4倍以下が理想なのはわかりましたが、
6倍とか借りちゃった人は昨夜でもそうですが、
やはり少し焦ってるみたいな感じはレスからも伝わってきます。

そこで普段の生活を犠牲にして大幅な繰上げ返済をするしか
ないんだと思いますが、そのあたりのギリ変からの脱出方法
でなんか彼らにアドバイスできることはないでしょうかね。

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6倍で借りても、繰上返済して
4倍になるように！
出費戒厳令をすること！
外食しない！
まず食費を見直して、倹約ママ雑誌
を実践すること！
よくある記事、年収200万円でも家族4人貯金毎年50万円！

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人生一度きり我慢して何が楽しい

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パチパチパチ。賛成！

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金利は上がらないから収入確保

アルバイトかな？

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昨日から年収の何倍かで盛り上がってるが
スレ違いだろ

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スレタイの「変動金利は恐ろしい」に対して、
恐ろしくないのは普通の人レベルでおおよそ年収の何倍かだから
スレ違いではない気がするが。

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>>937
年収の何倍なんて何の基準にもならない、で議論は終了したはずだが。

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>>936
そう、痴呆の妄想は健常者には難しすぎる。

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>>943

やるなら年収を50万刻みでいくらの年収なら何倍までみたいにやらないとな。
それと子供1人増に対しても。膨大なパターンが必要になる。

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>946

そう思います。それと、将来の昇給見込とか、
属性の良さなんかも関係してくる。
そう考えると、年収の何倍かなんて、やっぱり
スレ違い。

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>>946
現実にはそうだが、ただ年収予測や支出予測まで完全に折込むのは事実上不可能
だから、一種のガイドラインみたいな感じにはなるのかもな。

こないだマンションの営業に聞いたら(年収800万前後向けファミリー用価格設定)、
「年収の6倍以上はほぼいないですね。実際は返済キツイですし。」と言ってたから
少ないのは少ないんだろう。

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>>943
それは変動金利が怖いというより
住宅ローンが怖いんでしょ


変動金利は怖くない?
というスレタイなのだから、結局は話題がフラットなどの固定との比較になるんだよね

最近やたら固定との比較を嫌がる固定さんがいるけれども

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949さん
嫌がる人はいないのでは？
ただ毎日してるから飽きてきてるのはあるが。

いつも過去の選択の正当性を確認し続けないと
不安に押し潰されそうになる常連さんの性格を
よくみんな知ってるから誰も邪魔してないけど。

だけどたまに違う話になった時に少し耳を傾ける
努力も少しずつしてみようぜ。

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>>948

だから800万ならキツイけど1200万ならキツくない。逆に400万なら4倍でもキツイ。

単純に何倍なら大丈夫って何で言えるの？

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>>950

違う。固定さんは比較されると勝ち目ないから過剰に反応するだけ。

スレタイ的に固定との比較が前提のはずなのにおかしいでしょ。
常に比較するべき。

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変動怖い、変動怖いって言ってたら

気付いたら変動でローンを組んでました。
借金怖い・・・・

早くローン返さないと。

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頑なに年収ｎ倍にこだわる人って何なの？

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>>950
毎日してるから飽きるって、
ここそういうスレなんだけど・・・


だから違う話題(例えば支払い滞納等)になった場合もフラットとの比較しているわけで

耳を傾けているからこそフラットとの比較になるんだよ


逆に聞くが固定との比較をしない場合、
借金が怖いのか、変動金利が怖いのかどう区別するの？

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比較したらということであえて比較すると、
何気に旧フラットSの低金利実行組が
一番の勝ちかもね。

金利差はほとんどないのに金利上昇の心配もないし。

これ言うとかなり怒られそうだが比較しろと言うと
そういう見解もあると思うわ。

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比較したらということであえて比較すると、
何気に旧フラットSの低金利実行組が
一番の勝ちかもね。

金利差はほとんどないのに金利上昇の心配もないし。

これ言うとかなり怒られそうだが比較しろと言うと
そういう見解もあると思うわ。

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ええーーー。フラットSは10年後に確実に金利上がるんじゃ…。
俺は、変動は10年経っても上がってないと思う。

どれが良かったかなんて、今は分からんから20年後にみんな忘れずこのスレに集おう！そして語ろう！だれが勝利者だったかを。

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そうですね。20年後楽しみです。
因みに固定選んで変動より得した人は史上誰一人いないようで。
普通の各種保険は入ってて良かったと得をする人がいますが、固定は割の合わない安心料ですね。

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変動を選ぶタイミング次第では固定がお得だった
という歴史もあったりしましたね。
バブル前の実行はそうでした。

そもそも変動選んで不安感感じるぐらいなら
旧フラットSを選んで正解だったというふうに
ここを見る度に実感している人も多いでしょう。

しかも1%のちょっとの脅威の激安固定に対して上から
目線で言えるほど金利差もないのも実情です。

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>>960

うそ言っちゃいけないね。そもそもバブル前に変動金利なんて存在してないし。
仮に有ったとしてもバブル崩壊後にゼロ金利になってるんだから結局変動が得だったってなる。

それに旧フラットSを選んで正解だったと思ってる人はそもそも変動スレなんて絶対見ないと思うけど。
ここにくる固定さんで低いS選べた人って本当にいるのかな？逆に高い月実行かそもそも選べなかった人が不満があるから
わざわざ変動スレに来てるような気がする。本当に自慢したいならば何月のどこの銀行実行で金利が何％か言ってみて？

過去に遡っていいならばフラットSが一番良かったとも言えないですね。変動１％前後の金利ですでに6年7年経過してる人がたぶん最強でしょう。

それと、旧フラットSがよっぽど心のよりどころみたいだけど同じSでも1%ちょっとの金利で借りられた人は旧Sの制度が実施された3年間のうち、たったの3ヶ月くらいのたまたま低い金利が実行月になった人だけ。しかも最低金利はノンバンク系の一部のみ。たまたま運が良かったってだけなのにそんなに自慢されてもね。ならば6年前7年前に当時至上最低といわれたフラットの３％の金利に飛びつかないであえて変動にした人たちのほうが明らかな勝ち組でしょう。

>>958

きれいにまとめてるところすまないが、今金を借りようって人は
２０年後にわかる答えなんて待っていられないんだよ。

それよりも、５年前にこのスレを立てたスレ主が、５年後の今、
勝ったか負けたか調べるほうがよほど参考になると思うぞ。

スレタイの話も出てるし、飽きてる人もいるみたいだから、
話題を変える意味で、当時のスレを探してみたよ。


変動金利は怖くない？？（最初のスレ）
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-1393

低金利時代は長期固定で借りるのが常識だと思っていたスレ主が、
一冊の本に出会って、変動に心が傾きつつも踏み切れず、
ここの住民にスレタイの質問をしたのが最初だった。

時は2007年で、その時のプランでは、
フラット35　3.07％　2290万＋変動金利1.325％　320万

年収は800万

フラット35　2290万で月　約9万円
変動　320万　10年返済で　月2.9万円
はじめの計画では変動をがんがん返して、ローンを一本化し、
その後フラットの月々　返済額を少しあげ期間短縮をするつもり

だそうだ。

3%という金利が「お得」に思え、金利の低い変動で借りることが
「新常識」であるような時代にしては、
ずいぶん質のいいアドバイスが多かったが、
スレ主の心を翻させるには至らず、当初のプランで融資実行（おそらく）。

まだ5年しか経っていないが、3%長期固定、
しかも変動分を先に繰り上げ返済というこのスレ主は勝ったのかね。
全額変動だったら、5年でも200万近くの返済額の差がついているのに。

3%台で全期間固定にして勝負に出たNo.158のおぼっちゃんとか、
同じく全期間固定で、しかも余剰資金をドル建て投資に回したNo.159や、
株に回したNo.181,182は、判断は正しかったのか？

いや、勝負ではなくて安心を買ったんだ、みたいな
自分の納得のさせ方しかないように思うのだが。

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当時は固定が3%もしたんだね。
ホント固定派には今は良い時代だね。

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>>961
>変動１％前後の金利ですでに6年7年経過してる人がたぶん最強でしょう。
俺俺。0.975％で借りて現在に至る。

当分金利が上がる見込みはないし、固定で借りなくて良かった。
ていうか、そもそも固定で借りるなんてどうかしてると思うけどね。

結構なハイペースで利上げされて、しかもそれが維持されるなんてあり得ない。
ハイパーインフレに期待しないといけないなんて不健全。

それならそれで、別のヘッジ方法があると思うし。

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個人的には変動か固定かはケースバイケースなのかなぁ、と思いました。
勤務先によっては利子補給とかありますし。
ちなみに私の勤務先だと現状ではフラットの金利を半分会社が出してくれますが、各々の事情で変動選ぶ人もフラット選ぶ人もそれなりに居ますし．．．

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5年前に余剰資金をドル建て投資に回した人……かわいそうだな。早めに損切りできたんだろうか。

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962さんへ
結果論ってご存知？

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>>966
そういや震災前はこのスレでは固定金利との差額を株や為替に投資するのが
常連さんを中心に大ブームみたいだったけど、
震災後の暴落後はそんなことなかったかのように全員沈黙しているね。
あれで大損してるから余計に皆さんイライラ度が増してるのもあるんだろうな。

まあ、余計なことせず、欲も出さずに地道にフラットSも有力な選択肢の一つだわな。