変動金利は怖くない？？　　その44

テンプレみたいなことしてるのは、趣味の変動くんだけだろｗ

>>578

貯蓄派は、超頑張って運用しようなんて、言ってない。マイナス金利で繰上しないことが、貯蓄。

面倒でもそれなりのリターン、例えば固定で借りたと思って差額繰り上げれは数百万返済額減らせるなら皆頑張るだろうけど頑張って3万じゃな。

自動繰上げって面倒なの？

メリットとデメリットのバランスが悪すぎるよｗ
みんなメリットは過大に評価して、デメリットは軽視しすぎ（無視してる人も居るね）

結局のところ、当初１０年間は貯金して、１０年目に状況見て繰り上げしたら良いということで終了？確かに一馬力の場合、最初のうちは生命保険的要素もあるね。掛け捨てでウン千万の保険に入ってる感じか。
でも減税で１０年間で５００万（今年は３００万？）は、よく考えたら結構でかいなー。まあ所得税＋住民税で年間４００万くらい払ってるから少しは返してもらわないと。

貯蓄は、財形の金利が良ければ、給料天引きでいいし。
財形いまいちなら、ネット定期も、1年分貯まったら預ければいい。

繰上くんは、毎月繰上てお金返しているから、毎月お金使わないと気がすまないの？

どっちでもいいよ。たかが数万円。

そうそうｗ

まぁ、趣味で繰上さんには、どうでもいいんだろうね。

貯蓄でも繰上でも、変動の奴のやることは細かくて鬱陶しいや。
家を買ったら後はどーんと構えてやがれってんだ。
べらぼーめ

>>591

言葉間違えるなよ。繰上げが有利だと言ってる人はいない。

正確には貯蓄派対どーでもいい派

どーでもいいのに、ゆずれない派

俺、興味ないからいい加減にしてくれ派

繰上が不利と言われると
カチンとくるけど、
悔しいからどーでもいいしか言えないんですね。

わかります。わかります。

趣味で固定さんもそんなこと、言ってたなぁ。

悔しいな、貯蓄したはほうが3万円も得なんて！

>>598

元気出しなよ！生きてれば、きっといいことあるから

>>594

どーでもいいって事は貯蓄を否定してないんだよ。メリット有ると思う人はやりゃいい。前出の高利回りの財形が有るならいいんじゃないの？ただ、ネット銀行とか面倒くさい事やるならちょっとって人が多いだけ。

もし本当にメリットが大きいって思うならば繰り上げやめて貯蓄に切り替えるだろ普通。2年経過しててもあと8年貯蓄出来る。

結局本当にどうでもいいとしか言いようが無い

>>596

繰り上げが3万円不利だって誰も否定してないじゃん。

悔しいのぉ
悔しいのぉ〜

>>601

不利とわかっていて、何で不利な方を選ぶん？
趣味って言われても、しょうがないよね？

変動も固定もがんばってローン払おう！
うちは夏のボナスでようやく終わるぞ。
ようやく２軒目が買えるわ

>>604

羨ましいぞ、コノヤロー

乗り遅れた感があるからアレなんですが

俺も繰り上げ返済やってる。
数字上貯蓄の方が有利だと分かってるけど、精神的な安定のためと預金封鎖が怖いので
まぁ　唯のチキンなんですけどね。

>>606

繰上してると、預金封鎖に耐えれる根拠を教えてちょーだい

何で、606は、605の優しさがわからないのか

なんか、昔の趣味で固定のような絡み方する人が一人いますね。

まさか、あの趣味で固定さんが、ついに変動に借り換えたか！？

＞不利とわかっていて、何で不利な方を選ぶん？

何度も同じ事言わせるな

「面倒だから」

>>610

だから、貯蓄ってのは、
繰上げしなければいいだけなんですけど。

それが面倒ですか？

貯金だけだと気が大きくなって使ってしまいそうだから、少しは繰上返済する。
もちろん金利が上がるまでは大きくは繰上返済せず貯金もする。月3万は微々たる額。
控除も有効に使う。

これから家を買いますが、一応３０年で組みますが１０年後には一括返済予定。金利がローン金利が１％を超える局面になったら、余裕資金で一部繰上げも検討します。何ら心配していません。

>>611

自分は繰り上げです。このスレ見てテンプレ見て借入れの際、どちらにするか比較検討したんですが、減税分考慮しても差がわずかだったので自動繰り上げ設定にしましたよ。

インターネットで一度設定してしまえば後は5年間勝手に設定額を返済してくれるので楽です。

>>611

結局貯蓄だと繰り上げ原資として別管理しなきゃならんし、あなた達が考えるようによりよい利回りにとか欲も出てくるでしょう。そういう事考えるの面倒じゃない？で、頑張ったところで2，3万しかメリット無いならだったら自動繰り上げでほっとくほうが楽って思うのがそんなに変ですかね？

以外に人間の欲って曲者だからね。
借金あるのを忘れて繰上資金を使ってしまうとかね。
微々たる差なら確実に繰上派だな。
財形高利率なら貯蓄も良いかもね。すぐ引き出せないし。

繰り上げくんも繰り上げ資金とは別口で貯蓄してるんでしょ？
それに上乗せるだけで、何が面倒なんだか。

私も繰り上げしてます。
私の場合、貯蓄にすると実体と感覚との間に解離が生じるので、その解離を埋めるのが面倒だったからです。

例えば、総貯蓄が1000万あって、そのうち200万が繰り上げ用だった場合、実体の貯蓄額は800万。

でも感覚的には1000万持ってる気分になってしまい、財布の紐が緩むな、と思ったからです、。

投資のリスク管理ができない残念さんは、
断然繰上げをお勧めします

>>617
>>619

君の一連の書き込み見てると投資に関してはド素人にしか見えんのだが例えばどんな投資してるの？

投資してる人ほど繰り上げ原資と投資資金と貯蓄をしっかり分けて管理するだろ？繰り上げ資金を一番簡単に管理する方法が繰り上げしちゃう事なんだよ。

繰り返すが君の考えを否定してるわけじゃない。繰り上げ資金をゼロ金利の間はわずかながらの利息を得る為に運用に回すのも損では無いのだから。

>>620

正直いって、素人だよ。

財形や定期貯金くらいしかしてない。

620さんは、投資のプロか玄人ですか？
逆に、どんな投資をされてるの？

素人なんで理解できないかもですが、
よろしくお願いします

わかりました。
貯金があるとつい気が大きくなって使ってしまう心の弱い人
貯蓄にすると実体と感覚との間に解離が生じるよくわからない人
繰り上げ資金を管理するのは繰り上げちゃうのが一番だと思ってる人

こういう人はじゃんじゃん繰り上げればいいと思います。
しかしながら、間違いなく金銭的に損をして、尚且つリスクも増加することは間違いないので、
ネット上で人に発表したり、他人によくわからない理由で薦めたりするのはやめるべきではないかと思います。

>>623

たった3万を得する為に必死だなｗ

繰上げの短縮と軽減は
たまの繰上げでなら短縮が金利的に得
きちんと管理しれば軽減がリスク的に得
と一長一短なところがあったので争ってるのもわかりましたが

なにも設定せずにそのまま貯金しておくほうが得なのに
わざわざ繰り上げ返済の手続きをするほうが良いというのは理解できません。
趣味で繰り上げしてると言う人はともかく、たった３万とか言う人は
無駄な努力をして３万払ってるのだから頭が弱いと言うしかありません。

う～ん。繰り上げにこだわっているみたいに取られると、
ちょっと待って、という気になるんだよねえ。

なんとなく、繰り上げしないと不安になるというか、
繰り上げた方が気楽になれる、という程度の理由なんだけど。

収入減リスクの方は、ほとんど気にならないから、
繰り上げを選択しているのかもしれないけどね。

今まで読んできた印象では、収入減リスクを気にされる方は、
貯蓄の方を選択して、精神的な負担が気になる人が、
繰り上げを選択する、という位置づけなんだけど。

違うのかな。

やっぱり、620とか623とか、語り口が例の趣味で固定の人のような気がするんだ。

ぜひ、教えてほしい。
あなた、趣味で固定さんですか？

＞623
繰上派だけど当たってるよ。
自分の場合は貯蓄を使ってしまうというリスク。お金あると思ってしまうリスク。
心が弱いと言えばそうだろう。借金慣れが一番のリスクと思ってる。
ローン減税分くらいは繰上した方が気分が楽。

>627
623だけど違いますよ。
というか自分が固定だったら繰上げ返済に対する意見はああはならないでしょうに。
それに＞620にたいしては反対意見を述べてるのだが。
そんなこともわからないほど君は文章を読む力が足りないの？

>628
そうですね。私もそう思います。借金額はできるだけ少ない方がいい。
貯蓄額とのバランスですが、気分的にさっさと返せるものは返したほうがいいと思ってます。

逆に質問ですが、貯蓄派の人は、ローン控除をフルで受けるために、
頭金はできるだけ少なくしてローン組んでるのでしょうか？

>629
違いましたか、失礼しました。
620ではなく、621と623でした。
二重の間違いですね。

それにしても、ずいぶん刺々しいですが、何か欲求不満？？？

>>630

確か控除を最大限受ける為にマックス借入れしてるって言ってたような。

根本に戻ると例え5000万借りられても頭金入れて可能な限り借金は少なくしたいっていう心理が誰しも有ると思うんですよね。
しかも控除を満額受けたとしても数万円の違いでしょ？

結局大した差が出ないならば後は気分の問題のような。

控除をより多くもらえるから数万円得だ！オレって考えてる！

って思うか、

人生最大の買い物で有る住宅のローン残債を早く減らしたいっていう当然の心理。

現実を見ると

貯蓄と繰り上げの差は3万円程度

いろんなリスクを言う人いるけど今変動で借りて10年経ったとして繰り上げか貯蓄かって10年後の差はやはり3万でしか無いでしょ。

10年ゼロ金利が続くとは思えないので実際は1万円くらいかもしれない。

誰かが言ってたけど実際は「どっちでもいい」がファイナルアンサーでは？


人それぞれ状況が違うので数年前の0.975程度の金利の人はまさにどっちでもいいだろうし、財形の金利が高い人は貯蓄がいいだろうし自動繰り上げしてる人は運用益考えると繰り上げのままでもいいかなって思うだろうし、投資の達人で高い確率で利益を出せる人は当然運用したほうがいいだろうし、ほんの数万円の利益の為に労力を惜しまない人は貯蓄のほうがいいだろうし。

10年後の状況は数万円の差なんだから好きなほうを選べばいいのでは？

ねぇ、なんでたかだか10年でたった3万円程度の差しか無い事に対して対立するの？

たった3万円がそんなに重要なの？

余裕がある人は、余裕資金の一部を繰り上げしてるんだと思います。
私も比較的余裕がある方だと思いますが、年間500万程度の余裕資金の内50万だけ繰り上げ返済し、残りはネット銀行で定期にしています。

620では無いですが全うな事言ってるし、貯蓄も否定してないじゃん。

貯蓄派の意見がブレ過ぎてよく分からないんだけど、ゼロ金利の間は投資に回したほうが得だって言いたかったのでは？

結局住宅ローン減税が有効な借入れ初期10年間の約400万円をどうするかって話ですよね？

この400万の定義は繰り上げ資金だって事は共通認識ですよね？あとは10年間（実際は利上げが有るまでなので2年かもしれないし3年かもしれないし、10年ゼロ金利が継続して400万ですが）をどうするかって話でしょ？

・固定さん
固定以外有りえない！変動を選ぶなんて有りえない！

・変動さん
好きなほう選べば？

・貯蓄さん
貯蓄以外有りえない！繰り上げを選ぶなんて有りえない！

繰り上げさん（というよりどうでもいいさん）
好きなほう選べば？



なんとなく自分の選択と違う選択をした人を攻撃する人と他人の選択に対してとやかく言う気が無い人って事で
固定VS変動
貯蓄VS繰上

と同じ感じがする。

繰上げさん達は良い人達ですね。
私の代わりに頑張って税金収めて下さい。

>>638

ハイ、10年でたった3万円ですが。

>>639
ご自由に。
私は50万ほど返して貰えますので、これで満足です。

今までいろいろ見てきたが、
マイナス金利で、繰り上げるのは、
メリットはないけど、安心するからってことでいいの？

それって、固定さんが固定でローン組むと安心するからっていう理由と同じだね。

もうさ、趣味で繰り上げしてますって、言った方がスッキリするんだけど。

何で、趣味で繰り上げしている事を自己否定するん？

繰り返しになるけどいくらマイナス金利だろうが借金という感覚を無くしたくない。
それが一番危険だと思ってるから。
もちろんマイナス金利の恩恵は受けるよ。金利が上がらないうちは、大きな額を繰上返済しないし貯金もする。
でもその年に戻ってきたローン減税分くらいは残債減らすために使う。借金だからね。

4000万借入、35年変動、借入金利0.775%、減税1.2%フルに受けられます。
10年後一括繰上げ返済予定。(しないかもしれませんが)
このまま金利が上がらなければ、最低でも150万以上得するはずです。

>>642

貯蓄したって、借金してる感覚は、なくならいって。借金してるから、少しでも有利な方を選びたいんだよ

>>641

それでいいよ。

ただ、決定的にちがうのは固定と変動の差は数百万、貯蓄と繰上げの差は3万

むしろ趣味で貯蓄してますってほうがすっきりする。たった3万の得をする為に必至に運用るるんでしょ？
費用対効果的に趣味でやるくらいしかメリットないよね？

>減税1.2%フルに受けられます。

住宅ローン減税っていつから増えたの？

>このまま金利が上がらなければ、最低でも150万以上得するはずです。

3000万借入で25000円しか差がないのに4000千万借入だと150万得なんだ？なら自分も貯蓄するよ。

長期優良

貯蓄を否定していないのに何でこんなに必死なんだろ。

>>646
分からないということは、あなたには無理だな。
残念ながら。

>>645

何もメリットなかったら趣味だけど、金利や死んだ場合は、確実に得するんだから。

あと、繰上くんは、貯蓄しないの？

価値観の差かな。住宅ローン減税多く受けるために頭金減らして借金増やすなんて事しなかったし。

>>651

それは、そういうことも考えられるってことだったけど。

貯蓄派は、マイナス金利の時に、繰り上げないって人たち。
まずは、そこからキチンと認識してね

>>648

ずばり解説します！

貯蓄派は減税で20万得すると勘違いしてた（受け取る減税だけ見てて繰上げする事で払う必要のない利息を欠落）
↓
実際は3万だった
↓
3万じゃ意味ないのでネット銀行で運用するとメリット有ると主張
↓
ネット銀行で運用するとものすごい手間なのに10年で運用益はたった4万
↓
現金手元に有ったほうが有利じゃん！
↓
いやそれ繰上げ原資だから、遅かれ早かれ繰上げに当てて無くなるし
↓
5年以内に死んじゃうかもしれないし失業して路頭に迷うかも！
↓
そう思うなら貯蓄のがいいかもね
↓
大して変わらないのならほんのっちょっと有利な貯蓄のがいいじゃん！
↓
大して変わらないなら面倒じゃないほうがいいじゃん！

って感じ？

で、結局大して変わらないならどっちでもいいじゃん！って言ってるのに貯蓄派は何故か貯蓄以外を全否定。


何でそんなに貯蓄にこだわるの？

「どっちでもいいじゃん！」

>>651

ちなみに頭金いくらつぎこんだの？

>>649

実際は還付1%-利息0.875%でメリットといえる部分は0.175だけでしょ？
で、それが10年で3万程度。

その辺の計算が出来ないから150万得とか勘違いしちゃうんじゃない？

毎月コンビニに0.32%、3万円の運用益を得る為に10年で120回コンビニ通うのが面倒だから繰上げしてます。

ねぇ、貯蓄派さん、マジにどっちでもよくない？

ってみんな思ってるよ

>>455
一年目の減税額が48万くらい。
一年目の金利支払いが30万くらい。
こればなんなのだろうか？

>>455 ->655です。

>>659

3000万借入0.875の場合
1月に借り入れたとして12月末ののローン残高は29264千円。減税還付293千円
3%差額繰上げした場合12月末のローン残高28856千円。減税分289千円

多分、150万得ってのは、繰上げと比較してではなく、
マイナス金利で得た分ってことでは？
(めんどくさいので、細かい計算はしてないから、違うかも)

>>661

繰上げした場合、147万円得なんだから実質3万しか差がないって事でしょ？

660に有るように初年度の繰上げ貯蓄の差はたった4千円。

ちょっと計算に関して。

よく、貯蓄は、3万しかもうからないとかいうけど、
1年に1回、0.4%(税引き後0.32%)の定期に入れて運用した場合、

10年後には、407万になるんだけど、3万って、どこから来たの？

↑

毎年、40万を

抜けてました。

>>662

3万って、ローン控除の差だけってこと？

もうちょっと正確にすると、
初年度分の運用ができないから、9年目後の貯金+40万だと、406万。

正確に計算すると控除の差が2万5千円程度

0.4で年一回、計8回（最終年度は減税終了に伴い運用出来無いので実質8回）運用で3万くらい、自動繰上げだと繰上げ手数料無料だが、一括繰上げだと手数料5千円、さらに保証料の払い戻し差額を勘案すると4万弱の差かと。

一括繰上げ手数料や、保証料なんかは、ケースバイケースだから、
かなり微妙な感じですね。
あと、
0.4で年一回、計8回運用で4.6万って、
計算になったけど、3万くらいって、どう計算したの？

こちらの計算があっていて、5.5(手数料あり、保証料あり)～7万(手数料なし、保証料なし)くらい貯蓄が得じゃない？

まぁ、どちらにしろ、大きな額ではないけど、
一度、確認しときたかっただけ。

>>662
一括返済を視野に入れてる人が、みみちく繰上げする意味はない。
手間と金の無駄。
利鞘がある間は、借りられるだけ、借りておけば良いだけ。

>>670

一括返済を視野に入れてる人がみみちく運用して数万円得しようとも思わないけど。

結局損得よりどちらが手間がかからないかだと想うけど。

何もしなくても、2万5千。一年に一回頑張って運用すれば、+3-4万円。

面倒だから繰上してん？
理解しろって、無理やなぁ

うちは、地方銀行なんで、当てはまらないかもだけど、返済額指定は、5年ごとに更新必要。さらに、5250円手数料とるよ。

メガバンクの返済額指定は、更新とかないん？
返済額指定でずっと払うと、ローン期間短くなるけど、ローンの返済予定表って、期間短くなってるの？

なにが不安なのかはわからないが、
それが損とわかってて不安と感じてしまうなら繰り上げればよいと思う。
ただ、＞６７１みたいにまったくわかってない人が
おかしなことを言うとどうしても反論したくなっちゃうね。

しつこいくらい言うけどさいいかげんわかって
みみちく運用する必要はない。
みみちく繰上げ返済する必要はもっとない。

俺って人間が小さいなぁ。

自動繰上げ派は5年毎に見直しで返済額軽減。
実質10年で2回住宅ローンをどうするか検討すればいい。

貯蓄派は毎月繰り上げ原資となる34000円をゼロ金利解除までの最長10年間貯蓄する。
結果最大で25000円得をする可能性がある。（得られる還付マイナス支払う利息）
さらに運用すれば3～4万円の利回りを得られる可能性がある。

実質こういうことだと思う。

ただ、現実の話をするならば、10年でたったの25000円ということは裏を返せば3年で日銀が利上げしたら差はほぼゼロ。逆に自動繰上げの場合、保証料払い戻し手数料は無料だけど、一括繰上げの場合、最低5250円、高いところで10500円取られる場合がほとんどなので損する可能性が高い。（もちろん無料の銀行もあるだろうけどあまり聞いたことない）

金利上昇時は運用でカバーできるという人がいるけど、短期運用の場合、例えば1年定期の利回りで利上げ分を吸収するのは絶対無理。（1年定期は1年ものの国債利回りに影響すると思われる）

それと、0.4で運用も実は話がおかしい。例えば先日例に出たネット銀行のオリックス銀行。ここは5年定期が0.4%。この利回りを得るためには5年間利上げがないほうに掛けるギャンブルと同じ。仮に10年間ゼロ金利が続いて0.4の利回り満額取ったとしても5万円ほど。
もし途中で利上げがあって解約することになれば利回りは0.02程度になってしまう。

では現実的な運用の話となると、おそらく一番簡単なのは給与天引き口座からの積み立て定期。しかも利上げ時にすぐに対応できるように長くて1年出来れば半年の定期が理想となる。すると銀行系で利回りは0.1％未満となるのでやってもすずめの涙程度。

なら利回りのいいネット銀行した場合、先ほどのオリックス銀行の場合、半年定期で0.25％。毎月振り込み手数料払って10年120回ネット銀行へ繰り上げ分を移動して運用した場合でも4万円程度の利回り。ただ、振込み手数料を引くと実質1万5千円しか残らない。では比較的現実的な1年貯めておいて年一回定期で運用した場合、10年ゼロ金利が続いたとしてもだいたい25000円くらいの利回り。

日銀の発表をそのまま信じれば2015年頃には利上げがあると見た場合、実質の運用期間は3年。信憑性が薄いとしてもさすがに10年間ゼロ金利はないと思うし。

以上を考えると運用で少しでも稼ごうというのはかなり非現実的で数年後の利上げを想定すると貯蓄しとくってのもほとんどメリットがなく、苦労していろいろ考えてる割には日銀次第で何もメリット無いじゃんってなる。

だったら最初から繰り上げちゃったほうが簡単で面倒じゃないねって思う。貯蓄派も結局10年後に繰り上げするのだからね。ようは10年後元本がどれだけ減ってるかってことなんだけど、貯蓄運用で大きく減らせるなら苦労してでもがんばるだろうけど運よくゼロ金利が長期化したとしても数万じゃ、まぁ、やってもやんなくてもいいんじゃない？

>>676

自動繰上って、5年ごとに更新なんですね。
まさに、趣味の繰上ってことですね。

>>676

オリックスは、1年で、0.35あるから、そっちにしたら？
0.4に拘ってないよ

繰上くんは、貯蓄を面倒にさせたいようだが、繰上くんは、貯蓄してないの？全部繰上ちゃうん？

>>676

利上げの話だけどさ、繰上くんは、3年で利上げする方に賭けてるん？

繰上手数料無料も、今は珍しくもないけど。