新築マンションを契約し、ローンの組み方を検討中の者です。
安定思考の夫婦なので、フラット35(Sエコ適用可能)で進めようと思っていましたが、先日提携銀行のローン説明会に参加したところ、返済期間中1､7％の優遇が受けられること、フラットだと団信料が別途かかることなどの点から変動を勧められました。
銀行はフラットより住宅ローンを勧めるものだという指摘も受け、ここ２年以内に住宅を購入した友人数人に相談してみたところ、この低金利で1､7％も優遇があるのに、フラットにする意味がわからないと言われてしまいました。
しばらくは変動でも大丈夫かなとは思いつつ、性格的に35年先の支払い額までわかっているフラットの安心感も捨てがたく迷っています。
迷わず変動を選んだ方、住宅ローンに詳しい方、お考え、アドバイス等お聞かせ下さい。よろしくお願いします。
[スレ作成日時]2012-04-24 21:10:28
>>175
個人的にはフラットなどの長期固定がハイリスクローリターンだと思ってます。
理由は、
1.いつ上がるか分からない金利上昇を先取りしてムダな利息ばかり払い続け、元本が減らない。
2.変動は低金利の間は支払額の内訳の元本部分が大きい為、初期に低金利であればどんどん元本が減るのに、わざわざ高い金利を選んでいるので元本が減らない。
3.変動は初期の一定期間低金利ならばその後金利が上昇してもあまり影響が無いのですが、はじめから高い金利で払っている固定はもとから元本が減っていない状況が続いている。
4.>市中金利が更に上昇すると、返済してるのに債務が増えることがある。
そのことは貸し手も充分承知しており、そこも含んで今の長期金利が有ります。固定金利を選択するという事は市場予想が外れるほうにに掛ける事であり、ギャンブル性が高い。
5.未払い利息とは銀行にとっても損失となります。未払利息を一括するような状況（インフレが継続する状況）では35年後の通貨価値が大きく変わっている可能性が高いです。今から35年前の物価を見れば一目瞭然です。
6.金利が上昇したら固定に変える必要なんて全く無いです。金利はその時代の経済のバロメーター。5%の変動金利の時代は5%の変動金利で家を買う人が普通にいる時代です。ただ低い長期金利の時代に借りた人は得だったってだけ。でもそのような時代が来なければ、常にムダに高い金利だけを払い続け、元本が減りません。
結局今後日本が高金利に耐えられるような好景気が来るかどうかだけだと思います。
>>179
スタグフレーションだと変動有利です。
なぜなら不況下では政策金利を上げないからです。それは米欧を見れば分かります。
スタグフレーション下ではなにが起こるかというと、物価だけ上がって所得は変わらないか減少。中央銀行は景気と雇用対策で低金利政策を続けますので月々の負担が重い固定のほうが不利です。
固定が有利になるのは好況を伴うインフレが持続して続く場合だけです。
今の超低金利のフラットを
ハイリスクローリターンって言っちゃうってことは
相当年収が低いんだろうか。
何で固定の人は自らが極端なことを言ってるのに、極端なことを言ってないと思うのだろう？
固定の人が挙げているのは非常に極端で非現実的なケースばかり。
>>183
今の超々低金利の変動を
ハイリスクローリターンって言っちゃうってことは
よっぽど年収が低いのでしょうね。
年収が低いから、ローンは長期に渡って借りるしかないと思い込んでいて
もし金利が上がったら全額返済する、ということが思い浮かばないのかと。
来月実行の旧フラットSは変動並みになりそうだね。
金利が上がったら全額返済なんて思い浮かびませんよ〜。
それが可能なら急がずもう少し貯金してからキャッシュで買います。夢!?
金利が上がったら全額返済って、いったい何%を指してるの？今から3%上がった所で数万しか月々の返済額増えないのに。
変動が50%とかなら全額返済が必要かもね。
そもそも、スレ主さんはきっかり35年間かけてローンを返済する計画ですか？
どこかに書いていました？見落としたかな？？
大事なのは、最初の借入れ年数ではなく無理なくできそうな程度の実際の返済期間(繰上げ返済で完済する時期)と
ローン実行後の手持ち資産(現金、株、債権など)
その状況によっては変動もありになり得るし、場合によったらフラットよりも中途半端な固定の方が良い場合も十分ある。
例えば、10年固定や20年固定など
>175
金利が上がる場合の仕組みや現在の経済・景気動向を無視して
単に上がったらどうなるかだけ
マスコミによく登場する、バブルを忘れられない不安を煽るだけのFＰに酷似
ま、でもこんなレスで不安になる人ならフラットがいいね
でも自分の子供にはフラットSを勧めるでしょ。
目線を変えると視点も変わってくるよ。
そういうもんですから。
自分の子供には間違ってもフラットなんか勧めないかど。
自分は信号黄色でも注意して急いで渡れば大丈夫だと思ってるけど
子供には黄色は次まで待ちなさいと親心。
子供がフラット選ぼうとしたらもっと経済について勉強しろと叱るな。
むしろ金利のタイプより借りすぎないように注意する。
つまりフラットSは頑丈な擁壁に囲まれた1.16キロの歩行者専用道路を
歩いてる状態なわけ。
変動は横着したいから周囲をキョロキョロしながら車道を横切って0.875キロで
済まそうとしてる状態とも言える。
フラットSうるさい。もう選べないのを引き合いに出してバカじゃないの？
ならフラットSの選択肢がない人は変動しかないじゃん。
フラットSはフラットSエコとして多少距離は伸びたけど歩行者専用道路として
まだまだ健在だよ。
だからといって車道を横切る選択も悪いとは言わないけど、
やっぱりトラックとかに気をつけつつキョロキョロしてるから
少しイライラはするよね。
変動さんも常に怒り口調なのもそのせいかも。
変動は最近は0.725キロの道もありますよ。
フラットとそれぐらい距離が離れてたら、車道など渡らずに安全に回り道しながら
行っても余裕で先に着きますね。
今のフラットSに何の魅力も感じないんだけど。
前回の半分以下の優遇、高い団信、しかも競売激増で団信の値上げはほぼ確実。
融資の額によりますね。
ゆとりがあるなら変動。
ないなら確実な固定。
安全と思って歩行者専用道路選んだつもりが返済が滞って強制退場する人が現実に沢山いるわけでしょ？確か全体の8%くらい。
変動は殆ど車の通らない事を銀行の審査で証明された上で一般道を選んで最短距離を進んでるわけです。もしかしたら交通量が今後増える可能性はゼロでは有りませんが日本の現実を見れば可能性は限りなく低い上に増えた所で危険かどうかすら分からない。
フラットは今の所車が全く通らないのに無駄な歩行者専用道路をしかも遠回りして歩いているようなもんです。そしてそこには幾つもの落とし穴も有るわけです。
>>197
＞フラットSは頑丈な擁壁だと思ってたら、大地震が起きて津波に流されるかもしれない。
＞変動の方が視野が開けてるので身軽に逃げられるかも。
大地震って・・・具体的にはどんなことの例え？
変動が気軽に回避できて、固定が逃げられず破綻する事態ってどんなこと？
いいねえ
主ほったらかしで変動と固定の罵りあい
しかし「変動」と名のつくスレに次から次へと沸いてくる固定って何なんだろうね
別に自由だか、逆はほとんどないのもひとつの特徴
覗かずにいられない心理が見える気がして楽しいよ
>主さん
このスレの変動と固定、どちらが醜く感じますか？
そうなりたくないほうを選べばいいと思いますよ
少なくとも例えの上手さと文章センスは
固定の圧勝。
10年以内に一括返済できるくらいゆとりがあるなら変動。ただ最近は目先の低金利にひかれて、ゆとりのない変動が増えているように感じる。固定を否定して必死に経済を語る変動君の姿は小学生のようだ。 ここ数年で考えれば、固定を選択するのも決して間違いではないと思うし、冷静にスレ主さんの条件や性格を考えると固定でもよいと思うのだが。
また極端な人が出た。10年以内に完済が必要な金利上昇ってどのくらいの金利上昇を想定してるの？
なんでそんなに必死に不安を煽るの？そう言う根拠のない事書けば書くほど逆効果だよ。むしろあなたが必死すぎる。
ここ数年考えると明らかに変動が圧勝じゃん。というか、過去にただの一度も固定が有利になった事無いし。フラットSと比較しても変動有利だし。
どちらかというと、過去数年遡ると、フラットを選んだ人は人生最大の過ちと言っていいくらい。
数年以内にバブルが来ると思うならフラット。
景気回復が有っても大きな回復にはならないと思うなら変動+繰り上げ。
日本の財政破綻が有ると思うなら家は買わない。
これだけで十分だよ。
>>213
銀行は返済能力の無い人にはお金を貸しません。フラットの破綻率が8%を超えているのに対して民間は0.03%です。そもそも審査は4%前後の金利で行われますし、所得上昇の見込みの無い零細企業や、勤続年数の低い人、過去に返済で事故をお越している人にはそれなりの融資しかしません。
破綻率だけを見ればフラットに借りすぎがいかに多いかが分かります。
ローコストマンションではほぼ全員変動で借りてたりするけどね。(フラットS非対応)
ヤンキー車が止まってたり、玄関でジャージでたむろってたりするけど一流企業に
勤めてんのかな。人は見かけによらないな。
うちは財閥系で子育て世代は大半が旧フラットSだったらしいけど皆さん実は
零細企業勤務だったのかな。変動の人は聞けば親援助数千万でローンがほとんど
ないからとかなんとか。
えっ！？
他人の金利タイプ、何で知ってるんですか？
うちは戸建てで共用の私道があるから登記簿取ったとき、
同じ区画の他の家のローン有無は分かっちゃったけど、興味ないから覚えてない。
ましてや金利タイプなんて分からないと思うけどなぁ。
住宅金融支援機構のデータ見るとフラットは400万前後の年収帯がもっとも多く、返済比率も半分以上が35%越えてるけど。
ギリギリ通りこして自殺行為。
209です。
私は変動ですよ。現金を手元に残したいためローンを組みましたが、ローン減税が終われば、一括返済の予定です。
変動を批判する気なんてないのですが、明らかに変動の人のほうが精神年齢が低いように感てしまいレスしました。ゆとりのある変動の人はこういったスレをみないのかもしれませんね。私もそうしたいと思います。
スレ主さんもここだけでなくいろんなところから情報収集して決めてくださいね。
その通りだけどそれと普通の人が普通の常識的な借入額を借りる場合の
危険性とわざと混同させてるでしょ。
月にせいぜい数千円から1万程度の差額しかないのも知ってて言ってるでしょ。
それが破綻か否かの分岐点みたいに言うけど。
自分はフラットですが、今思えば変動でも良かったかなと思ってます。正直、金利がいつまでも上がらなそうなので悔しいと思ってました。もっといろいろ勉強しておけばと。
でも今はあまり気にするのは止めました。私の実行月は今年の2月でしかもエコ。暫く様子を見て借り換えを検討します。
実行から2か月でもう後悔してるの？？早すぎ（笑）
初めから変動にしとけっての。
ゼロ金利継続だってよ。
ニュースみなよ。
日本にバブルが来たら金利は上昇しますか？
ゼロ金利継続で追加緩和10兆だってな。
ようするに超金融緩和状態なのに、利上げするのなんていつ来ることやら。
金利が上がるとか言ってるのは、ここのフラットの人だけでしょ。
>>228
バブルが来れば当然金利は上昇しますが、おそらくあなたが購入した住宅もよほど辺鄙な所でなければ買った値段の5倍10倍の値段になっている事でしょう。それがバブルですから。
それで、あなたは日本に近い将来バブルが来ると思いますか？
東京都荒川区西日暮里２-422-1 |
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6900万円台・7900万円台（予定） |
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1LDK+S（納戸）～2LDK+S（納戸） |
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53.76m2～66.93m2 |
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総戸数 65戸 |
東京都葛飾区亀有３丁目 |
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4670万円～8390万円 |
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1LDK～2LDK+S（納戸） |
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35.34m2～65.43m2 |
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総戸数 42戸 |
東京都足立区梅島２-17-3ほか |
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5100万円台～7200万円台（予定） |
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3LDK |
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55.92m2～63.18m2 |
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総戸数 78戸 |
東京都江戸川区南葛西４-6-17 |
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3900万円台～5900万円台（予定） |
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2LDK・3LDK |
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58.01m2～72.68m2 |
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総戸数 39戸 |
東京都台東区橋場１丁目 |
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4800万円台・6600万円台（予定） |
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1LDK+S（納戸）・2LDK |
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45.14m2・56.43m2 |
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総戸数 72戸 |
